LUẬN văn THẠC sĩ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG NGẮN hạn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG II

CHƯƠNG 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN QUỐC DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG II LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN QUỐC DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG II Chuyên ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN QUỐC DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG II LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN QUỐC DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG II Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Phi Sơn ĐÀ NẴNG, NĂM 2020 i LỜI CẢM ƠN Kính thưa Ban Giám hiệu q Thầy Cơ Trường Đại học Duy Tân Trường Cao đẳng kinh tế kỹ thuật Kiên Giang Trong trình học tập trường, tận tâm hướng dẫn quý Thầy Cô giảng dạy trang bị vốn kiến thức chuyên ngành Quản trị kinh doanh vô bổ ích để vận dụng vào thực tiễn cơng tác, giá trị vơ q báu Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tiến sĩ Nguyễn Phi Sơn trực tiếp hướng dẫn làm luận văn chuyên ngành Quản trị kinh doanh Xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Duy Tân Trường Cao đẳng Kinh tế kỹ thuật Kiên Giang tạo môi trường điều kiện học tập để học viên hồn thành khóa học cách tốt Do vốn kiến thức thân có hạn khả nghiên cứu hạn chế, Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong tiếp tục nhận giúp đỡ quý Thầy Cô, Hội đồng bảo vệ luận văn để thân bổ sung, hoàn chỉnh đề tài tốt nhằm vận dụng vào thực tiễn công tác Xin trân trọng cảm ơn! Đà Nẵng, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Quốc Dương ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Nguyễn Phi Sơn Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Quốc Dương iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ .viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài .9 Mục tiêu nghiên cứu 10 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .10 Phương pháp nghiên cứu 10 Bố cục luận văn 11 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 11 CHƯƠNG 14 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .14 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.1 khái quát chất lượng tín dụng .14 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng .14 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 16 1.2 NỘI DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 23 1.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .23 1.2.2 Các sách nâng cao chất lượng tín dụng 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 30 1.3.1 Các nhân tố bên 30 1.3.2 Các nhân tố bên 33 1.3.3 Các nhân tố khác 35 TIỂU KẾT CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh huyện An Biên 40 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 41 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên 42 iv 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 55 2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng qua 03 năm 2017-2019 55 2.2.2 Các sách nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn .70 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 74 2.3.1 Kết đạt 74 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .75 TIỂU KẾT CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 80 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN .80 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN ĐẾN NĂM 2020 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN 2025 80 3.1.1 Mục tiêu hoạt động đến năm 2020 .80 3.1.2 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện An Biên đến năm 2020 .81 3.1.3 Tầm nhìn Agribank chi nhánh huyện An Biên đến năm 2025 .84 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 85 3.2.1 Chấp hành đầy đủ quy trình, quy chế cho vay .85 3.2.2 Chấp hành đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 90 3.2.4 Làm tốt công tác kiểm tra, giám sát .94 3.2.5 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng 96 3.2.6 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng 99 3.2.7 Khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm tiền vay 99 3.2.8 Thực tốt hoạt động Marketing 100 3.3 KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Kiến nghị ban ngành liên quan .102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .103 3.3.3 Đối với Agribank 104 TIỂU KẾT CHƯƠNG 107 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank CBTD DSCV DSTN DN KHCN NHNN NHTM TMCP TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cán tín dụng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 43 Bảng 2.2 Doanh số cho vay phân theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thời gian Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 46 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ phân theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 47 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời gian Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 48 Bảng 2.6 Doanh số dư nợ theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 49 Bảng 2.7 Doanh số dư nợ phân theo thời gian Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 .51 Bảng 2.8 Nợ hạn phân theo thời gian Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 2.9 Nợ xấu phân theo thời gian giai đoạn 2017 - 2019 .52 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 2.11 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo đối tượng Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 58 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo nhóm nợ Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 – 2019 60 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo lĩnh vực cho vay Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 60 Bảng 2.15: Nợ hạn ngắn hạn phân theo đối tượng giai đoạn 2017-2019 61 Bảng 2.16: Dư nợ hạn ngắn hạn phân theo nhóm nợ giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 2.17 Dư nợ hạn ngắn hạn theo lĩnh vực cho vay giai đoạn 20172019 .63 Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 65 Bảng 2.19: Dư nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn năm 2017 - 2019 66 Bảng 2.20: Dư nợ xấu ngắn hạn phân theo đối tượng Agribank 67 chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 67 vii Bảng 2.21: Dư nợ xấu ngắn hạn theo lĩnh vực cho vay Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 68 Bảng 2.22: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện An Biên giai đoạn 2017 - 2019 70 96 hàng, đảm bảo điều kiện cho vay…thì tiến hành giải ngân vay, tránh rủi ro gian lận làm giả hồ sơ, hạn chế sai sót Tại Phịng Kế tốn & Ngân quỹ có phân cơng 01 hậu kiểm viên chun trách kiểm tra lại toàn hồ sơ, chứng từ sau giải ngân để kịp thời phát sai sót, hạn chế rủi ro cho Chi nhánh 3.2.5 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngành ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố vô quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng Hiện nay, với xuất ạt nhiều ngân hàng ngồi nước, trình độ cơng nghệ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp gần khơng cịn khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên cao lợi cạnh tranh lớn Và đây, đề cập đến việc nâng cao lực phục vụ CBTD ta đề cập đến hai khía cạnh chun mơn đạo đức nghề nghiệp CBTD Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Agribank chi nhánh huyện An Biên cần: Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không khoa học mà cịn nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ thể đảm nhiệm cơng việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ 97 phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng chi nhánh cần thiết Xây dựng quy trình làm việc hợp lý, khoa học nhằm chọn người có trình độ chun mơn, kỹ tốt phù hợp với môi trường làm việc yêu cầu công việc Đăng ký tham gia tập huấn nghiệp vụ cho cán để cập nhật bổ sung thêm kiến thức nghiệp vụ Agribank chi nhánh huyện An Biên nên thường xuyên tổ chức buổi gặp gỡ đối thoại với nhân viên xác định hướng hoạt động tồn hệ thống nói chung Chi nhánh nói riêng Một nhìn tồn diện đắn điểm sáng tối tranh kinh tế sở vững cho trình thẩm định tín dụng, định cho vay Các khóa học tổ chức phải nâng cao trình độ ngoại ngữ cập nhật, tiếp cận đến kỹ thuật công nghệ đại, đồng thời Agribank chi nhánh huyện An Biên cần lập kế hoạch đào tạo chuyên sâu cán trẻ có lực làm nịng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội Qua vừa kiểm tra lực cán vừa tạo mơi trường học hỏi, cạnh tranh phát triển Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường mơi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán mình, nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán học tập kinh nghiệm chi nhánh bạn hệ thống để mở mang kiến thức hỗ trợ cho cơng việc Ngồi việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực công tác yêu cầu cán tín dụng khơng phải thường xun nghiên cứu, học tập thực 98 quy định hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi, đồng thời phải có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưởng họ tự trau dồi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà cho khách hàng vay vốn Chú trọng đến vấn đề đạo đức nghề nghiệp Có thể thấy, chưa có mặt trái liên quan đến đạo đức kinh doanh hoạt động ngân hàng lại đề cập nhiều vài năm trở lại Hàng loạt vụ việc liên quan đến CBTD, lãnh đạo chi nhánh chí lãnh đạo cấp cao vạch trần Nhiều chuyên gia nhận định an toàn hệ thống ngân hàng nằm phạm trù đạo đức nhiều chuyên môn Tuy Agribank chi nhánh huyện An Biên chưa có vụ việc CBTD vi phạm nghiêm trọng khách hàng đánh giá tốt mặt Chi nhánh không nên chủ quan cần đề phịng cách xem tiêu chí tiên công tác tuyển dụng nhân sự, xây dựng quy chuẩn đạo đức chi tiết hơn, có quy định cụ thể quyền hạn trách nhiệm phận, kèm theo việc kiểm tra chéo để hạn chế thấp rủi ro xảy Đưa vấn đề đạo đức vào tiêu chí quan trọng đánh giá CBTD đồng thời phải có chế tài thật 99 nghiêm khắc CBTD vi phạm Vấn đề đạo đức nghề nghiệp không liên quan đến đội ngũ cán nhân viên ngân hàng mà đến từ quản lý phía ngân hàng, nhà quản trị, thiếu giám sát phủ khách hàng Do đó, cần có phối hợp đồng tất bên liên quan 3.2.6 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông dân nông thôn cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phải thực điều tra tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin đối tượng đầu tư tín dụng: Số doanh nghiệp, số hộ kinh doanh, tổng đàn gia súc, gia cầm, trồng vật ni chủ lực để từ có chiến lược tiếp cận, tiếp thị để khơi thơng nguồn vốn tín dụng địa bàn nông nghiệp, nông thôn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phù hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường cơng tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 3.2.7 Khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm tiền vay 100 Trong đời sống xã hội, ”bảo hiểm ” khái niệm thường gặp dùng để biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm biện pháp quan trọng nhằm san rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm thực hình thức như: Bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm tài sản… Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm bảo an tín dụng Khi mà khách hàng bị rủi ro tai nạn hay bệnh tật khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm vào hồ sơ giám định để chi trả phần hay toàn số tiền vay tham gia bảo hiểm Hiện Agribank có cơng ty bảo hiểm riêng ABIC Đây biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, sử dụng bảo hiểm bảo an tín dụng để quản lý phịng ngừa rủi ro cho đặc biệt cho khách hàng cá nhân Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay nhằm hạn chế thiệt hại rủi ro tài sản xảy khắc phục cách tốt hậu rủi ro đó, giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng bớt gánh nặng cho 3.2.8 Thực tốt hoạt động Marketing Agribank chi nhánh huyện An Biên nói riêng tồn hệ thống nói chung quan điểm chuẩn mực, ưu việt nét khác biệt sản phẩm dịch vụ tạo nên dấu ấn sắc riêng cho Ngân hàng, xây dựng hình ảnh lịng khách hàng đến giao dịch Để củng cố hình ảnh uy tín từ lâu đời khách hàng thương hiệu Agribank, toàn thể cán lãnh đạo Chi nhánh cần quán ý chí hành động, thể bên ngồi hình ảnh Ngân hàng Có thể tiến hành khảo sát khách hàng khảo sát nội để định vị thương hiệu địa bàn huyện An Biên Điều ảnh hưởng trực tiếp đến định hướng phát triển thương hiệu sau giúp ích cho chiến lược phát triển Phát huy đóng góp xã hội cộng đồng thực chương trình từ thiện, gây 101 quỹ học bổng cho trẻ em nghèo, tài trợ dự án công cộng Khơng thể xem nhẹ cơng tác Marketing xem vũ khí chiến lược giúp ngân hàng vượt qua đối thủ giành ưu thị trường Thực tế cho thấy công tác Marketing Agribank chi nhánh huyện An Biên chưa trọng mức Chi nhánh cần phải trước hết xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu từ đưa sản phẩm hay chương trình thỏa mãn nhu cầu họ, lập kế hoạch Marketing phù hợp, sau tiến hành hình thức tiếp thị phù hợp, quảng bá cho hoạt động thơng qua việc quảng cáo truyền hình, đài truyền thanh, báo chí website thường truy cập Tăng cường độ phủ sóng biểu mẫu quảng cáo, tờ rơi địa bàn Đảm bảo tiêu chí đẹp, gần gũi, bắt mắt khơng cầu kì, dễ hiểu dễ tiếp cận tới đối tượng khách hàng Sau đó, Agribank chi nhánh huyện An Biên cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều khơng giúp Chi nhánh mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà loại bỏ hoạt động không phù hợp, không mang lại hiệu cho hoạt động ngân hàng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước hoạt động NHTM 102 nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể chi nhánh phải: + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất, tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo, + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị ban ngành liên quan 103 Về công tác Thi hành án: Phối hợp triển khai thực nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Giải dứt điểm án tồn đọng, đẩy nhanh tiến độ thi hành án án có hiệu lực thi hành, đặc biệt án có giá trị lớn Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Tịa án, Thi hành án, Cơng an, ngành …với NHNN để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước hoàn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Xây dựng sách tiền tệ đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường, theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mơ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng bất lợi hoạt động kinh doanh ngân hàng Với chức kiểm sốt hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Trong đó, giám sát từ xa tổ chức tín dụng (TCTD) việc làm thường xun khơng thể thiếu, nhằm phân tích, đánh giá, phát vi phạm tỷ lệ an toàn hoạt động, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Từ kịp thời chấn chỉnh đưa cảnh báo, giúp TCTD hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp xuống điạ bàn NHTMCP để tiến hành hoạt động theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra, kiểm tra 104 Ngân hàng Nhà nước phải thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội tổ chức tín dụng để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm tốn nội tổ chức tín dụng Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM Hoàn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, bao gồm: Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần áp dụng cơng nghệ thơng tin NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thơng tin Ngồi ra, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin 3.3.3 Đối với Agribank - Agribank tiếp tục xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu nhằm nâng cao vị uy tín cho ngân hàng, tạo dựng hình ảnh đẹp, gần gủi để thu hút lôi kéo khách hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh thị trường - Nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm tảng công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin giao dịch không dùng tiền mặt Đồng thời phải đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin khách hàng - Xây dựng sách khách hàng phù hợp với tình hình điều kiện mới: Để đạt mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu phát triển Agribank cần phải xây dựng sách khách hàng như: + Đối với khách hàng VIP, Ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt, có ưu tiên việc cấp tín dụng, ưu đãi lãi suất, miễn phí 105 số dịch vụ cho khách hàng… + Đối với khách hàng cũ thực họ gặp khó khăn tạm thời áp dụng biện pháp hỗ trợ để khách hàng vượt qua khó khăn + Đối với khách hàng khách hàng tiềm Ngân hàng phải tạo độc đáo hoạt động, nâng cao chất lượng cung cách phục vụ, giảm thiểu phiền phức cho khách hàng, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng - Xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng chung tịan hệ thống để cung cấp thơng tin cho phịng tín dụng nhằm phục vụ công tác cho vay Tuy nhiên để hệ thống thông tin khách hàng đạt hiệu cần thực tốt số việc sau: + Thu thập thơng tin phải mang tính chất thường xun liên tục + Việc thu thập thông tin phải dựa nhiều nguồn khác nhau, lấy trực tiếp từ khách hàng, lấy qua đối tác khách hàng khai thác qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước + Thường xuyên giao lưu, trao đổi thông tin với Ngân hàng khác, NHNN Các Ngân hàng tham khảo thơng tin chéo để giảm bớt chi phí + Để phận thu thập xử lý thông tin có hiệu cần có phối hợp chặt chẽ phòng ban quan tâm cấp lãnh đạo cần đầu tư kinh phí cho hoạt động phận - Tổ chức thi đua Chi nhánh với để tạo động lực phát triển chung cho tồn hệ thống - Rà sốt lại tình hình hoạt động chi nhánh toàn hệ thống để thu hẹp sát nhập chi nhánh yếu kém, hoạt động không hiệu - Chun mơn hóa đội ngũ CBTD, tổ chức phân chia lại cấu 106 phịng tín dụng, thành lập phận thẩm định cho vay riêng nhằm tránh rủi ro cho vay Đặc biệt lựa chọn số cán có lực, có kinh nghiệm nhiều lĩnh vực đưa đào tạo đào tạo lại - Nâng cao lực, trình độ, chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính thường xuyên, liên tục, kiến thức pháp luật, khả ngoại ngữ tin học, khả phán đoán chủ động việc đón nhận Điều địi hỏi q trình làm việc CBTD phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao, dám nghĩ, dám làm 107 TIỂU KẾT CHƯƠNG Chương tập hợp giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện An Biên mà phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Agribank muốn nâng cao chất lượng cho vay, cần thực cải thiện chất lượng thẩm định cho vay Chương đưa nhóm giải pháp nhằm khắc phục tồn tại thẩm định cho vay bước thay đổi mơ hình thẩm định, nâng cao chất lượng đạo đức nguồn nhân lực, xây dựng kênh thông tin Chương tổng hợp, gợi ý công cụ hỗ trợ thẩm định mà người viết cho cần thiết phù hợp với tảng Agribank Bên cạnh đó, đưa kiến nghị Chính phủ, ban ngành Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo hành lang pháp lý, môi trường kinh doanh thuận lợi, minh bạch thị trường tài để hoạt động cho vay Agribank nói riêng NHTM nói chung thống hiệu 108 KẾT LUẬN Cùng với xu hướng tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, áp lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Việt Nam ngày lớn Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng thiết lập mối quan hệ, thu hút tạo dựng niềm tin, trung thành khách hàng, ngân hàng thắng lợi phát triển Chiến lược kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm trở thành chiến lược kinh doanh có tầm quan trọng bậc hầu hết ngân hàng Vì thế, việc thỏa mãn khách hàng trở thành tài sản quan trọng ngân hàng cạnh tranh, trì mở rộng thị phần hoạt động Luận văn hệ thống lại lý luận hoạt động cho vay NHTM thông qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng nói chung chất lượng khách hàng cá nhân nói riêng Agribank chi nhánh huyện An Biên Qua đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay, gia tăng hài lòng lòng trung thành khách hàng, gia tăng lợi nhuận cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do thời gian thực bị giới hạn việc phân tích thực tế cịn nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý, bổ sung thầy để nghiên cứu hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Agribank chi nhánh huyện An Biên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 [2] Agribank chi nhánh huyện An Biên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 [3] Agribank chi nhánh huyện An Biên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 [4] Điều lệ Tổ chức hoạt động Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012 Hội đồng thành viên; [5] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP HCM [6] Phan Thị Thu Hà (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải [7] Luật tổ chức tín dụng (số 47/2010/QH12) [8] Ngân Hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [9] Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [10] Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng 04 năm 2019 Hội đồng thành viên quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank; [11] Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18 tháng 06 năm 2019 Hội đồng thành viên quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank WEBSITE [12] http://www.agribankbank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phattrien.aspx [13] http://thoibaonganhang.vn/nang-cao-chat-luong-tin-dung-han-che-noxau-61539.html [14] http://voer.edu.vn/m/chat-luong-tin-dung-va-su-can-thiet-phai-nang-caochat-luong-tin-dung-doi-voi-ngan-hang/65482d17 [15] http://voer.edu.vn/m/tin-dung-va-vai-tro-cua-tin-dung-tong-nen-kinh-tethi-truong/cf72a8fa [16] https://www.slideshare.net/NgnKhang/nang-cao-chat-luong-tin-dung-taingan-hang-chinh-sach-xa-hoi-huyen-trieu-phong [17] https://khotrithucso.com/doc/p/giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dungngan-han-tai-nhno-251039 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN QUỐC DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN KIÊN GIANG II Chuyên... Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện An Biên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện An Biên Tổng quan tài liệu... dụng ngân hàng Chương trình bày thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện An Biên 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH