Đang tải... (xem toàn văn)
Trang 1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, tự do hóa thương mại và mở cửa nền kinh tế, để nền kinh tế thị trường tự do và đặc biệt là kể từ khi ch[.]
LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế, để kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO tới TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa tạo thách thức vừa tạo hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải pháp phù hợp Đặc biệt doanh nghiệp hoạt động ngành ngân hàng tài thách thức khơng nhỏ hội nhập kinh tế quốc tế đối thủ từ nước ngồi với tiềm lực tài dồ dào, có kinh nghiệm lâu năm có trình độ phát triển vượt bậc áp dụng khoa học công nghệ Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - Agribank chi nhánh Tuyên Quang, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cịn có nhiều hạn chế, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Thực trạng giải pháp Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT – chi nhánh Tuyên Quang” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay khách hàng cá nhân Trang - Tìm hiểu cách thức cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuyên Quang - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuyên Quang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang Các nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuyên Quang Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang thuộc phạm vi tỉnh Tuyên Quang Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm phần: Phần 1: Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang Phần 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2016 Sinh viên Trang PHẦN I: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM a Khái niệm chung ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền cơng Cơng việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, đại diện cho vật có giá trị tiền Dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Ngân hàng, tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngày gắn bó chặt chẽ với hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Đây tổ chức quan trọng hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Trên phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế b Hoạt động ngân hàng thương mại Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing), cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Trong đó, nói nhận tiền gửi cho vay toán quốc tế ba hoạt động NHTM Huy động vốn: Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền Trang với cam kết hồn trả hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải thu hút nguồn tiền gửi việc trả lãi suất cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cần tiêu dùng trước mắt Cho vay: Một hoạt động ngân hàng chiết khấu thương phiếu Đó hình thức cho vay người bán mua lại từ người bán khoản phải thu khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (chính người mua) để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển từ sau chiến tranh giới thứ hai Loại hình cho vay khơng phát triển trước đặc điểm vay nhỏ hàm chứa rủi ro cao Tuy nhiên sau đó, việc người tiêu dùng có thu nhập cao ổn định với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay tổ chức tài buộc NHTM hướng tới mảng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm Thanh toán quốc tế:Trong xu hướng phát triển kinh tế giới nay, thương mại quốc tế đóng vai trị vơ quan trọng Để đáp ứng nhu cầu phát triển xuất nhập đòi hỏi ngân hàng phải tham gia cách tích cực hữu hiệu Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp cung ứng loại hình dịch vụ tốn, đảm bảo cho hoạt động xuất – nhập thông suốt, đảm bảo an toàn, hiệu cho hoạt động 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay a Đối với Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi Trang dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng b Đối với khách hàng kinh tế Mọi người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thơng qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản suất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế Không hoạt động cho vay cịn nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng đồng c Vai trò kinh tế Nhu cầu hàng tiêu dùng khách hàng tăng nhanh kéo theo sản xuất hàng hoá, dịch vụ đẩy mạnh, lưu thơng hàng hố tăng cường Những nhà sản xuất ln muốn tiêu thụ nhanh chóng hàng hố, dịch vụ mình, nhiên điều phụ thuộc phần lớn vào khả tài người tiêu dùng 1.2 Phân loại khoản vay NHTM 1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay a Vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển b Vay trung dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Các khoản Trang thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.2.2 Phân loại theo hình thức đảm bảo a Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng Cho vay cầm cố: Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Cho vay chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn địi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Tuy nhiên cho vay cá nhân tài sản đảm bảo không lớn nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… cho vay kinh doanh b Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản không đáp ứng yêu cầu ngân hàng ngân hàng u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng 1.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay a Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Trang b Cho vay trực tiếp lần Cho vay lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi c Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh d Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng e Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng f Cho vay gián tiếp Phần lớn khoản cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Thơng qua hình thức nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng Trang 1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng a Cho vay khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phịng tín dụng chun trách phục vụ b Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng cịn lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận cung quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.3.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM Trước năm 2010 NHTM chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn Mà trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Tuy nhiên năm trở lại đây, sau học lớn từ sụp đổ hàng loạt cơng ty lớn, tập đồn kinh tế Cùng với tín dụng đen biến động khơng ngừng làm cho NHTM buộc phải có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đối tượng khách hàng cá nhân Sự đóng băng thị trường bất động sản suy thoái kinh tế đặt cho NHTM hồn cảnh khó khăn, có nhiều NHTM không đủ sức chống chọi phải sác nhập vào ngân hàng khác Đối tượng khách hàng cá nhân khơng nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà nhóm đối tượng cịn lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn Nguồn vốn chủ yếu khoản tiết kiệm cá nhân, tính ổn định cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào tài sản trung dài hạn NHTM Trang Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng cá nhân này, NHTM vừa tiếp cận cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Đồng thời có khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng NHTM nơi mà khách hàng thường lựa chọn gửi tiền tiết kiệm 1.3.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a Đặc trưng khoản vay: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn b Đặc trưng chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng tốt khơng có biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh khoản vay thường có tính rủi ro cao nên dược ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay NHTM c Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn cá khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ dài hạn Điều giải thích phần là hình thức cho vay với mức lãi suất cao NHTM 1.3.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay KHCN:Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên ngân hàng ghi thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ quy định theo mẫu ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn kế hoạch trả nợ, danh mục tài sản cầm cố, chấp giấy tờ liên quan, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân giấy tờ liên quan khác Bước 2: Thẩm định tín dụng: Đây bước quan trọng quy trình cho vay KHCN , định chất lượng vay, thường bao gồm nội dung sau: Trang Thẩm định tư cách đạo đức mục đích vay khách hàng: Cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng Thơng thường đặc điểm người vay bộc lộ thơng qua mục đích việc vay tiền Cán tín dụng phải hỏi xem khách hàng dùng khoản tiền vay vào mục đích liệu mục đích có phù hợp với sách cho vay ngân hàng hay khơng Những cán có kinh nghiệm đặt câu hỏi cho khách hàng tự tay điền vào đơn khơng để khách hàng tự điền Thẩm định tình hình tài khả trả nợ khách hàng: Bao gồm công việc: xác định mức thu nhập khách hàng, việc làm, số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhân viên tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo: Cán tín dụng cần kiểm tra quyền sở hữu sử dụng hợp pháp tài sản dùng làm vật đảm bảo khách hàng Khả chuyển tài sản thành tiền trường hợp cần thiết ổn định giá tài sản Định giá tài sản đảm bảo công đoạn quan trọng khâu thẩm định Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét khả bảo quản tài sản người vay Bước 4: Xét duyệt ký kết hợp đồng tín dụng: Sau nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phịng tín dụng xem xét lại yêu cầu cán tín dụng giải thích bổ sung chỉnh sửa có thiếu sót Sau báo cáo trình lên Hội đồng tín dụng xét duyệt, định cho vay hay không cho vay Hợp đồng tín dụng văn viết với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Nội dung hợp đồng tín dụng: Mục đích sử dụng vốn vay, quy mơ, lãi suất, thời hạn tín dụng, phí, loại đảm bảo, điều kiện toán, điều kiện khác Trang 10 ... cứu vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang Các nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuyên Quang Phạm... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang Phần 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho. .. Tìm hiểu cách thức cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuyên Quang - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuyên Quang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng