Bé gi¸o dôc vµ ®µo t¹o Trêng §¹i häc kinh doanh vµ c«ng nghÖ hµ néi L£ VIÖT ANH N¢NG CAO HIÖU QU¶ HO¹T §éNG cho vay §èi víi kh¸ch hµng c ̧nh©n T¹I NG¢N HµNG N¤NG NGHIÖP Vµ PH¸T TRIÓN N¤NG TH¤N V[.]
Bộ giáo dục đào tạo Trờng Đại học kinh doanh công nghệ hà nội LÊ VIệT ANH NÂNG CAO HIệU QUả HOạT ĐộNG cho vay Đối với khách hàng cá nhân TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHáNH huyện yên khánh - tỉnh ninh bình Chuyên ngành : TàI CHíNH - NGÂN HàNG M· sè : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS PHạM THANH BìNH Hà nội - 2016 LI CAM OAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Lê Việt Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay, hiệu hoạt động cho vay 16 1.2 TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 19 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 19 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 19 1.2.3 Vai trị tín dụng cá nhân NHTM 19 1.2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 21 1.3.1 Các tiêu chí phân tích kết quả cho vay 21 1.3.2 Các tiêu chí phân tích hiệu cho vay .21 Kết luận chương .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH 30 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .30 2.1.2 Cơ cấu, máy tổ chức hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình 31 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 32 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH 35 2.3.1 Cơ sở pháp lý 35 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 36 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình .40 2.3.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình 49 Kết luận chương .55 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH .56 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình 56 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình 57 3.1.3 Những thuận lợi khó khăn cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình 59 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH - TỈNH NINH BÌNH 60 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 60 3.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới khách hàng 61 3.2.3 Thực sách tín dụng linh hoạt phù hợp 61 3.2.4 Giải pháp nhằm hồn thiện nội dung quy trình thẩm định 65 3.2.5 Thu thập thông tin nâng cao chất lượng thông tin 67 3.2.6 Hồn thiện tăng cường có hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 68 3.2.7 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ 70 3.2.8 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng nhằm có định hướng phát triển nguồn nhân lực 71 3.2.9 Các giải pháp đồng 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH – TỈNH NINH BÌNH 75 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 Kết luận chương .78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng Trung ương CIC TCKT Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Tổ chức kinh tế KD Kinh doanh CN Cá nhân NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh từ 2013-2015 33 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 42 Bảng 2.3: Doanh số cho vay - thu nợ khách hàng cá nhân 43 Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân .45 Bảng 2.5: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 47 Bảng 2.6: Tình hình quỹ trích lập dự phịng rủi ro khách hàng cá nhân 48 LỜI NĨI ĐẦU Tính cần thiết đề tài Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thơng qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản để mua chứng khốn phủ, trái phiếu quyền địa phương Ngân hàng thương mại dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Tại Việt Nam, Ngân hàng nhà nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng định chế tài trung tâm đóng vai trị quan trọng hệ thống tổ chức tín dụng nước ta Năm 2006, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO với hàng loạt cam kết mở cửa thị trường, có mở cửa thị trường tài tiền tệ nay, Việt Nam phải thực cam kết Cùng với đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt để đáp ứng nhu cầu thị trường tài tiền tệ Có thể nói hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn ngân hàng thương mại Lợi nhuận mang lại từ hoạt động bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Để đạt mức lợi nhuận mục tiêu đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải có chiến lược kinh doanh hiệu quả, điều đồng nghĩa ngân hàng phải xây dựng cho cấu tổ chức sách cho vay hợp lý Do đó, vấn đề hiệu hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cấp thiết đặt ra, đồng thời mục tiêu hướng tới hoạt động cho vay nói riêng hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện n Khánh - Tỉnh Ninh Bình nói riêng khơng nằm ngồi quy luật trên, từ bắt đầu gia nhập hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đến có bước dài định hướng đắn hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Nhận thức tầm quan trọng nói nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh Tỉnh Ninh Bình chủ yếu quan trọng nên em xin chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung khách hàng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài em sử dụng phương pháp điều tra, tổng hợp, thống kê so sánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 4.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Hoạt động cho vay khách cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình - Về thời gian: Sử dụng số liệu cho vay NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình năm: 2013, 2014 2015 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia làm 03 chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình - Chương 3: Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Căn vào Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 quy định Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại Chức trung gian toán Ngân hàng làm chức trung gian toán thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá dịch vụ nhập tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực vai trị trung gian tốn Mặt khác, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí toán lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Trước hết tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn ... tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phương... Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình - Chương 3: Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh. .. hàng cá nhân 36 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình .40 2.3.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá