Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Kiên Long 4189907.Pdf

Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Kiên Long Chuyên đề tốt nghiệp GVHD Mục Lục Mục Lục 1 Tổ chức bộ máy hoạt động 6 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 8 Mô tả sản phẩm 8 Gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Kiên Long là[.]

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Mục Lục Mục Lục Tổ chức máy hoạt động Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn .8 Mô tả sản phẩm: Gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng Kiên Long phương thức đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, khách hàng lựa chọn hình thức tiết kiệm đa dạng kỳ hạn kỳ lĩnh lãi Tiền gửi toán 10 Tiền gửi có kỳ hạn 11 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 12 Cho vay sản xuất kinh doanh 13 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lời Mở Đầu Trong trình phát triển kinh tế, vốn nhân tố quan trọng quốc gia Một chủ thể quan trọng cung cấp vốn cho kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại Cùng với phát triển đất nước năm vừa qua ngành ngân hàng có đóng góp đáng kể vào nghiệp Cơng Nghiệp Hóa – Hiện Đại Hóa đất nước Cụ thể đáp ứng lượng vốn lớn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo kiện xuất khẩu, đẩy mạnh sản xuất hàng hóa nước, góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn Với vai trị kinh tế đất nước, ngân hàng thương mại nói chung khơng ngừng tự hồn thiện để hoạt động có hiệu Như biết, tín dụng hoạt động chủ yếu NH TMCP ( chiếm khoản 80% hoạt đông kinh doanh ngân hàng) Tuy nhiên, tồn gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng ngành ngân hàng Ngồi ngun nhân khách quan, cịn có ngun nhân tìm ẩn chế sách, quy trình cho vay ngân hàng Giải tốt vấn đề làm giảm thiểu khoản nợ xấu, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Giúp cho nguồn vốn kinh tế phân phối đến đối tượng cần sử dụng đảm bảo sử dụng cách hiệu quả, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính mà người viết chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long” Phương pháp nghiên cứu: • Phương pháp thu thập số liệu từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng • Phương pháp phân tích thơng kê • Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm Đối tượng nghiên cứu: NH TMCP Kiên Long Phạm vi nghiên cứu: Phòng kinh doanh – Hội Sở - Ngân Hàng TMCP Kiên Long Kết cấu đề tài gồm có chương: Chương 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Chương 3: ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Chương 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kiên Long 1.1.1 Lịch sử hình thành vào hoạt động ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân hàng TMCP Kiên Long, tên quốc tế Kienlong Commercial Joint Stock Bank, viết tắt Kienlong Bank ( tiền thân NHTMCP Nông Thôn Kiên Long) vào hoạt động từ ngày 25/10/1995 Kiên Giang, thành lập theo giấy phép hoạt động số 0056/NN-CP ngày 18/09/1995 NHNN Việt Nam cấp với thời gian hoạt động 50 năm Giấy phép thành lập số 1115/GB-UB ngày 02/10/1995 UBND tỉnh Kiên Giang cấp Quyết định số 2434/QĐ-NHNN ngày 25/10/1995 Thống đốc NHNN chấp thuận việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ nơng thơn lên thị đổi tên thành NH TMCP Kiên Long Qua 15 năm hoạt động, NH TMCP Kiên Long trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Từ ngân hàng hoạt động tín dụng vùng nông thôn Đồng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến vốn điều lệ Ngân hàng lên 3.000 tỷ đồng Hiện tại, NH TMCP Kiên Long có mạng lưới hoạt động vùng trọng điểm nước với 79 Chi nhánh Phòng Giao dịch Phấn đấu đến năm 2015 có 150 Chi nhánh Phịng Giao dịch nước Giới thiệu thương hiệu Logo Logo Ngân Hàng Kiên Long NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG Địa chỉ: 44 Phạm Hồng Thái, TP Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang - Điện Thoại: 0773.869950 – 3877541 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: - Fax: 0773.3871171 Website: www.kienlongbank.com.vn 1.1.2 Thành tích giải thưởng lớn Ngân hàng Kiên Long Nhà Nước trao tặng khen Thủ Thủ Tướng Chính Phủ; mười hai năm liên tục Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tặng cờ thi đua hoạt động an toàn hiệu quả; ba năm liền (2006-2008) nằn tốp 10 ngân hàng hiệu thương hiệu Việt lần thứ III khách hàng bình chọn; đặc biệt nhiều năm liền, Ngân hàng TMCP Kiên Long NHNN xếp loại A theo tiêu chí xếp loại hoạt động Ngân Hàng thương mại 1.1.3 Kết kinh doanh năm gần NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Nó tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác, ln có mục tiêu hàng đầu lợi nhuận Có thể nói lợi nhuận yếu tố cụ thể nói lên kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hiệu số tổng thu nhập chi phí Để gia tăng lợi nhuận, Ngân hàng cần quản lý tốt khoản mục tài sản có khoản mục cho vay đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khi lợi nhuận tăng, Ngân hàng có điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có Vì vậy, thời gian qua lãnh đạo Ban Tổng Giám Đốc phấn đấu nhiệt tình tồn thể cán cơng nhân viên, NH TMCP Kiên Long đạt kết đáng kể Ngày 10 tháng 02 năm 2011, Ngân hàng TMCP Kiên Long tổ chức Lễ tổng kết năm tài 2010 tỉnh Kiên Giang, nhằm báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng năm qua đề phương hướng hoạt động kinh doanh cho năm 2011 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bảng 1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2008 - 2010 Đơn vị: Triệu đồng 2008 Số tuyệt Năm 2009 2010 Số tuyệt đối So với năm Số tuyệt đối So với năm đối 2008 2009 Chỉ tiêu 351,900 543,763 155% 879,781 161.80% 296,955 54,945 406,019 137,743 137% 251% 478,241 401,539 117.79% 291.51% doanh Lợi nhuận trước 50,654 120,086 237% 301,154 250.78% thuế Lợi nhuận sau 37,253 91,605 246% 225,865 246% Thu nhập Chi phí Lợi nhuận từ hoạt động kinh thuế (Nguồn: Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kiên Long) Qua cho thấy hoạt động Ngân hàng ba năm vừa qua đạt lợi nhuận không ngừng tăng trưởng Cụ thể: Thu nhập năm 2008 351,900 triệu đồng; năm 2009 thu nhập đạt 543,763 triệu đồng tăng 55% so với năm 2008 Năm 2010 đạt 879,781 triệu đồng tăng 61.8% Lợi nhuận sau thuế Ngân hàng tăng lên cách nhanh chống từ 72 37.253 năm 2008 lên 91.605 tăng 146% so với năm 2008 Nguyên nhân biến động năm 2008 kinh tế chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài quốc tế, sang năm 2009 lợi nhuận Kiên Long tăng vọt nhờ sách kích cầu, phục hồi kinh tế phủ Trong năm 2010, lợi nhuận sau thuế đạt 225,865 triệu đồng, tăng 246% so với năm 2009 Lợi nhuận năm 2010 tăng mạnh kinh tế thời kỳ hồi phục với nổ lực Ngân hàng đạt mục tiêu tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ vào năm 2010 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 1.1.4 Sơ đồ máy tổ chức Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức ngân hàng TMCP Kiên Long Tổ chức máy hoạt động Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 1.1.5 Chức nhiệm vụ phòng ban Cũng doanh nghiệp cổ phần khác, máy tổ chức cấp cao NH TMCP Kiên Long chia sau: Đứng đầu toàn hệ thống ĐHĐCĐ với Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động HĐQT Tổng giám đốc người có trách nhiệm cao hoạt động NH TMCP Kiên Long, HĐQT định Hoạt động đạo Tổng Giám đốc phịng ban • Phịng kinh doanh: Thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình biến động thị trường hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ,…Từ đó, tham mưu kịp thời Ban Tổng Giám đốc đề định đắn nhằm hạn chế tối đa rủi ro kinh doanh, giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày an tồn hiệu • Phịng kế tốn tài vụ: Tổ chức thực cơng tác hạch tốn kế tốn tồn hệ thống cách đầy đủ xác theo quy định Nhà nước Ngân hàng Phối hợp với phòng ban tham mưu cho Ban lãnh đạo thực chế độ tài tồn hệ thống cách an toàn, hiệu tiết kiệm theo quy định • Phịng tổ chức hành chánh: Tham mưu cho Ban Giám đốc công tác quy hoạch đào tạo cán Ngân hàng, đề xuất vấn đề có liên quan đến cơng tác nhân sự, ngồi phận thực chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng kỷ luật • Thực nhiệm vụ soạn thảo văn nội quy quan, chế độ thời gian làm việc, thực chế độ an toàn lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao suất lao động • Phịng tiếp thị: Thực việc phát triển thương hiệu, quảng cáo, quảng bá sản phẩm, thực chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, hoạt động xã hội tham gia tài trợ cho kiện văn hóa, thể dục thể thao,… Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: • Phịng đầu tư ngân quỹ: Hồn thiện xây dựng quy trình, quy chế nghiệp vụ hoạt động Thực công tác kho quỹ theo quy định Nhà nước Ngành Ngân hàng an toàn kho quỹ • Phịng cơng nghệ thơng tin: Từng bước triển khai dự án đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Lắp đặt hướng dẫn nhân viên áp dụng phương tiện kỹ thuật đại • Phịng kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: Thực cơng tác kiểm tra nội tồn Ngân hàng • Phịng pháp chế xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát văn quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, từ tham mưu cho Ban lãnh đạo tính pháp lý nhiều hợp đồng với đối tác, với khách hàng, chuyển đến phòng nghiệp vụ để làm sở thực tốt nhiệm vụ chun mơn • Phòng phát triển mạng lưới: Tiến hành khảo sát đề xuất địa điểm chọn làm trụ sở giao dịch, đồng thời hoàn chỉnh hồ sơ thành lập đơn vị Tiến hành theo dõi, giám sát thi cơng, đồng thời trực tiếp thực rà sốt tốn cơng trình cải tạo, sửa chữa xây dựng địa điểm giao dịch 1.2 Các sản phẩm dịch vụ Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới NH TMCP Kiên Long trọng đến phát triển đến sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin đại, phù hợp với nhu cầu khách hàng giai đoạn hội nhập, vài sản phẩm Kiên Long sau: 1.2.1 Dịch vụ tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Mơ tả sản phẩm: Gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng Kiên Long phương thức đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, khách hàng lựa chọn hình thức tiết kiệm đa dạng kỳ hạn kỳ lĩnh lãi Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đối tượng gửi tiền: Cơng dân Việt nam người nước ngồi, có đủ lực pháp luật & lực hành vi dân theo quy định pháp luật Đặc điểm sản phẩm: • Kỳ hạn gửi: Cơng bố theo thời kỳ (Từ tháng đến 60 tháng) • Loại tiền gửi: VND, USD, EUR • Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 đồng 20 USD/EUR • Lãi suất: Tương ứng với kỳ hạn gửi thời điểm gửi • Cơ sở tính lãi: tùy thuộc vào phương thức khách hàng lựa chọn (tháng, quý, năm) Quy định khác: • Khách hàng rút trước hạn hưởng lãi theo qui định Ngân hàng cho toàn thời gian gửi tiền thực tế • Khi đáo hạn, khách hàng không đến lĩnh, Ngân hàng Kiên Long tự động tái tục (vốn + lãi) sang kỳ hạn kỳ hạn gửi ban đầu theo lãi suất công bố thời điểm tái tục Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu khơng cịn áp dụng, Ngân hàng Kiên Long tái tục kỳ hạn ngắn liền kề Hồ sơ: • Giấy đăng ký mở tài khoản (theo mẫu Ngân hàng Kiên Long) • Người Việt nam: CMND/ Hộ chiếu (bản có chứng thực) • Người nước ngoài: Thẻ thường trú Thẻ tạm trú Hộ chiếu, Thị thực nhập cảnh hiệu lực (bản chính) • Các giấy tờ cần thiết khác Ngân hàng Kiên Long yêu cầu cung cấp thêm (nếu có) Thủ tục: • Người gửi cần chuẩn bị hồ sơ theo quy định trực tiếp đến Chi nhánh, Phòng giao dịch Ngân hàng Kiên Long gặp nhân viên giao dịch để làm thủ tục mở tài khoản Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: • Sau mở tài khoản, quý khách đến quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền vào tài khoản Tiền gửi tốn Mơ tả sản phẩm: Tiền gửi tốn khơng quy định thời hạn gửi tiền hưởng lãi suất không kỳ hạn Ngân hàng công bố thời kỳ Mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán lựa chọn nhằm hạn chế rủi ro phát sinh q trình tốn tiền mặt giúp người gửi quản lý khoản tiền nhàn rỗi cách hiệu Đối tượng khách hàng: Công dân Việt nam người nước ngồi, có đủ lực pháp luật & lực hành vi dân theo quy định pháp luật Đặc điểm sản phẩm: • Kỳ hạn gửi: Khơng kỳ hạn • Loại tiền gửi: VND, USD, EUR • Số tiền gửi tối thiểu: 100.000VND 10USD/EUR • Số dư tối thiểu trì tài khoản: 100.000 đồng 10USD/EUR Sử dụng tài khoản: • Gửi, rút tiền mặt: q khách thực trực tiếp thơng qua người khác • Nhận tiền chuyển khoản từ ngân hàng khác chuyển đến • Chuyển tiền để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ Hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho khách hàng Ngân hàng Kiên Long Phí lãi suất: • Cơ sở tính lãi: Ngân hàng tốn tiền lãi vào ngày xác định tháng cách ghi có vào tài khoản tiền gửi tốn khách hàng • Lãi suất: Khách hàng tham khảo biểu lãi suất tiền gửi VND USD, EUR hành Ngân hàng Kiên Long • Phí dịch vụ: Tính theo biểu phí hành Ngân hàng Kiên Long Khoa: Ngân Hàng 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: • Ngân hàng cho khách hàng vay theo loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, sinh hoạt tiêu dùng: • Cho vay ngắn hạn có thời gian vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn có thời gian cho vay từ 12 đến 60 tháng • Cho vay dài hạn có thời gian vay 60 tháng • Thời hạn cho vay tối đa loại cho vay loại khách hàng cụ thể có hướng dẫn riêng 2.2.4.3 Mức cho vay Ngân hàng định mức cho vay dựa vào sau: • Nhu cầu vốn vay khách hàng thông qua phương án, dự án đầu tư mà khách hàng gửi đến Ngân hàng thẩm định, uy tín tốn khách hàng, bên bảo lãnh (nếu có), khả hồn trả nợ khách hàng khả nguồn vốn Ngân hàng; • Quy định hành Ngân hàng mức cho vay tối đa giá trị tài sản đảm bảo;Quy định hành Ngân hàng mức cho vay tối đa sản phẩm cho vay (nếu có); • Các trường hợp cho vay vượt mức tối đa giá trị tài sản đảm bảo, phải hội đồng quản trị, tổng giám đốc, Ban tín dụng hội đồng tín dụng chấp thuận văn (tùy thuộc vào thẩm quyền, hạn mức phán ngân hàng) • Giới hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng, nhóm khách hàng thực theo quy ngân hàng Nhà nước Khoa: Ngân Hàng 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 2.2.4.4 Lãi suất cho vay 2.2.4.4.1 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tối thiểu loại cho vay hội đồng quản trị định thời kỳ phù hợp với giá thành vốn, tình hình thị trường, lợi cạnh tranh khuôn khổ quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các đơn vị trực thuộc Ngân hàng không phép cho vay mức tối thiểu quy định Các trường hợp cho vay với lãi suất mức tối thiểu để thực sách ưu đãi khách hàng phải hội đồng quản trị chấp thuận Mức lãi suất khoản nợ hạn 150% lãi suất ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 2.2.4.4.2 Xác định lãi suất cho vay Mức xác định lãi suất cho vay xác định tùy theo chi phí khoản vay: theo nguyên tắc khoản vay nhỏ lãi suất cao Mức độ sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng: theo nguyên tắc khách hàng sử dụng cáng nhiều sản phẩm dịch vụ lãi suất thấp Thời gian giao dịch với Ngân hàng: theo nguyên tắc khách hàng xếp thời hạn có tản sản bảo đảm giống khách hàng có thời gian giao dịch với Ngân hàng dài lãi suất thấp Mức độ rủi ro khoản cho vay: theo nguyên tắc mức thiệt hại dự kiến (chi phí rủi ro lớn) lãi suất cao Chi phí rủi ro khoản vay thuộc chất lượng khách hàng (xếp hạng tín dụng) tài sản đảm bảo cho khoản vay 2.2.5 Qui trình cấp tín dụng Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng kết thúc ngân hàng tất toán nợ vay, lý hợp đồng tín dụng giải chấp tài sàn đảm bảo Quy trình nghiệp vụ cho vay thực qua giai đoạn sau: Khoa: Ngân Hàng 24 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 2.2.5.1 Giai đoạn 1: Tìm kiếm khách hàng; tiếp nhận hồ sơ vay vốn Sơ đồ 2: Tìm kiếm khách hàng tiếp nhận hồ sơ Tìm kiếm khách hàng Phòng Tiếp Thị, Nhân viên Tiếp thị (NVTT), Nhân viên Tín dụng (NVTD) chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm, xác định nhu cầu khách hàng Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng; Thu thập, tổng hợp thông tin, hướng dẫn khách hàng sản phẩm, điều kiện thủ tục vay vốn Kiểm tra, xác minh thông tin NVTD phận có liên quan kiểm tra đầy đủ, hợp lý hợp pháp thông tin, giấy tờ, văn bản, sau so sánh với nguồn thông tin khác thu thập từ quan quản lý trực tiếp khách hàng, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng, kết nghiên cứu, đối tác đối thủ khách hàng,…để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp thông tin, giấy tờ, văn Khoa: Ngân Hàng 25 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 2.2.5.2 Giai đoạn 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn Sơ đồ 3: phân tích thẩm định tín dụng Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn • Năng lực pháp luật lực hành vi • Tình hình hoạt động khả tài khách hàng • Quan hệ tín dụng NH Kiên Long TCTD khác: Dư nợ NH Kiên Long dư nợ TCTD khác, Nhóm nợ mức độ tín nhiệm Phân tích, thẩm định phương án, dự án: Phân tích đánh giá tính khả thi phương án, dự án Thẩm định, kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có) NVTD Bộ phận thẩm định tài sản chịu trách nhiệm thẩm định tính pháp lý giá trị tài sản bảo đảm thực theo quy định thẩm định tài sản bảo đảm quy trình thẩm định bất động sản KienLong Bank Khoa: Ngân Hàng 26 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 2.2.5.3 Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng Sơ đồ 4: Quyết định tín dụng Bước 1: NVTD trình tờ trình thẩm định cho vay kèm theo hồ sơ vay vốn cho tổ trưởng TD / Trưởng phòng TD Nội dung tờ trình thẩm đinh nêu rõ ràng, cụ thể kết phân tích, thẩm định khách hàng phương án - dự án; phân tích ngành; kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay, lợi ích quan hệ với khách hàng Sau nhận xét khách hàng nêu ý kiến đề xuất việc cấp tín dụng Bước 2: Lãnh đạo Phịng tín dụng sở tờ trình thẩm định cho vay NVTD kèm hồ sơ vay vốn, Tổ trưởng TD/Trưởng phòng TD chịu trách nhiệm kiểm tra, xem xét, thẩm định lại khách hàng vay vốn nhận xét đề xuất NVTD Bước 3: Lãnh đạo đơn vị cho vay hồ sơ cho vay ý kiến đề xuất NVTD Tổ trưởng TD / Trưởng phòng TD, quy trình hạn mức phán cho vay cấp bảo lãnh đơn vị trực thuộc Kien Long Bank, lãnh đạo đơn vị Ban tín dụng Ngân hàng chịu trách nhiệm xem xét, định tín dụng Đối với khoản vay từ tỷ đồng trở lên (tại chi nhánh) phải gửi Phòng kinh doanh Hội sở xem xét, thẩm định định cho vay Bước 4: Phịng tín dụng Chi nhánh, Phòng kinh doanh Hội sở chịu trách nhiệm thẩm định lại tờ trình thẩm định hồ sơ đơn vị cho vay, tính khả thi phương án, dự án, tình hình tài khách hàng, tính pháp lý hồ sơ vay vốn Trên sở kết thẩm định, Phịng tín dụng, Phịng kinh doanh lập báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đề xuất (cho vay hay không cho vay, điều kiện cần thiết cho vay) trình Khoa: Ngân Hàng 27 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: lãnh đạo có thẩm quyền (Giám đốc chi nhánh, Ban tín dụng, Ban tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng) định Bước 5: Giám đốc Chi nhánh, Ban Tín dụng, Ban Tổng Giám đốc, HĐTD chịu trách nhiệm xem xét định tín dụng: duyệt cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, yêu cầu bổ sung hồ sơ, không cho vay Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay thực thủ tục liên quan NVTD soạn thảo hợp đồng gửi cho Tổ trưởng TD, Trưởng phòng TD Tổ trưởng TD, Trưởng phòng TD kiểm tra lại nội dung hợp đồng trước trình lãnh đạo đơn vị cho vay xem xét Lãnh đạo đơn vị cho vay ký hợp đồng chuyển toàn hồ sơ lên cấp xem xét ký kết theo quy định pháp luật Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay: Thực theo quy định NH TMCP Kiên Long pháp luật hành Giao nhận tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có liên quan: Sau hợp đồng bảo đảm tiền vay có hiệu lực, đơn vị cho vay bên chấp, cầm cố thực bàn giao hồ sơ, tài sản bảo đảm theo quy định NH Kiên Long pháp luật 2.2.5.4 Giải đoạn 4: Giải ngân Nguyên tắc giải ngân: Việc giải ngân Ngân hàng nhằm đảm bảo khách hàng vay có mục đích nên khách hàng ưu tiên cho việc giải ngân trực tiếp cho người thụ hưởng, ưu tiên giải ngân chuyển khoản thay tiền mặt Sau hồn chỉnh hồ sơ, Nhân viên Tín dụng lập thủ tục giải ngân theo đề nghị cua khách hàng Thực giải ngân theo quy trình thu chi ngân hàng Kiên Long khách hàng quy định thời điểm cụ thể 2.2.5.5 Giai đoạn 5: Kiểm tra giám sát; thu hồi nợ lý hợp đồng tín dụng NVTD phận có liên quan thường xuyên theo dõi, kiểm tra đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ hạn Thu nợ gốc, lãi tiền vay xử lý phát sinh Thực theo qui định thu nợ gốc, lãi tiền vay xử lý phát sinh Ngân hảng TMCP Kiên Long thời điểm cụ thể Quản lý nợ có vấn đề Khoa: Ngân Hàng 28 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Thực quy định quản lý nợ xấu Ngân hàng Kiên Long thời điểm cụ thể Thanh lý hợp đồng tín dụng Tất toán khoản vay NVTD phối hợp với phận kế toán tiến hành đối chiếu, kiểm tra, cập nhật thường xuyên việc hoản trả nợ vay khách hàng Tất toán khoản vay sau khách hàng vay hoàn trả đủ nợ gốc, lãi tiền vay chi phí hợp lý phát sinh (nếu có) Thanh lý hợp đồng tín dụng Sau khách hàng vay hoàn trả đầy đủ nợ gốc, lãi tiền vay chi phí phát sinh (nếu có), hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực mà khơng cần lập biên lý Trường hợp khách hàng vay có yêu cầu, NVTD soạn thảo biên lý hợp đơng gửi tổ chức tín dụng/ trưởng phịng tín dụng kiểm tra lãnh đạo đơn vị cho vay ký Giải chấp tài sản bảo đảm Thực theo quy định giải chấp tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Kiên Long quy định pháp luật hành Lưu trữ hồ sơ: thực theo quy định Ngân hàng Kiên Long Quy định pháp luật 2.3 Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long năm vừa qua 2.3.1 Phân tích theo mục đích sử dụng Căn vào mục đích sử dụng vốn, khoản tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long gồm ba nhóm chính: • Cho vay sản xuất kinh doanh • Cho vay tiêu dùng • Cho vay sản xuất nơng nghiệp Dư nợ cho vay NH TMCP Kiên Long ba năm qua: Khoa: Ngân Hàng 29 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ từ 2008 - 2010 Đv: triệu đồng Năm Chỉ Tiêu SXKD Tiêu dùng Nông nghiệp DNCV 2008 Dư Nợ Tỷ trọng 2009 Dư Nợ Tỷ trọng 2010 Dư Nợ Tỷ trọng 954,989 43.50% 1,428,192 29.30% 4,120,511 58.80% 274,422 12.50% 2,627,289 53.90% 1,457,596 20.80% 965,966 44.00% 818,895 16.80% 1,429,565 20.40% 2,195,377 100.00% 4,874,377 100.00% 7,007,671 100.00% (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Hình 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo mục đích NH TMCP Kiên Long (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) 2.3.1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh thường chiếm tỷ trọng lớn khoản cho vay ngân hàng Khách hàng thường doanh nghiệp vừa nhỏ, số lượng so vơi khách hàng cá nhân doanh số lợi nhuận mang lại lớn nhiều Theo báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kiên Long qua ba năm vừa rồi, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh điều tăng qua năm, năm 2008 954,989 triệu đồng, năm 2009 1,428,192 triệu đồng, năm 2010 4,120,511 Điều thể lớn mạnh Ngân hàng Kiên Long, từ Ngân hàng nông thôn chuyển đổi thành Ngân hàng đô thị, thị trường ngày mở rộng cho thấy tin tưởng Khoa: Ngân Hàng 30 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: khách hảng Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng cho vay SXKD thể qua sau: Bảng 4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay SXKD NH TMCP Kiên Long (năm sau so với năm trước): Đv: Triệu đồng 2009 2010 Năm Chỉ Tiêu Tốc độ tăng trưởng Số tuyệt đối Số tương đối Số tuyệt đối Số tương đối 473,203 49.55% 2,692,318 188.51% (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Với mục tiêu tăng cường cho vay lĩnh vực SXKD, Ngân hàng đẩy mạnh cho vay lĩnh vực với tốc độ tăng trưởng mạnh năm 2009 49.55% , năm 188.51% Hình 3: Tỷ trọng cho vay SXKD so với tổng dư nợ cho vay: (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD hai năm 2008 43.50%, năm 2010 58.80%, riêng có năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh sụt giảm đáng kể, chiếm 29.30%, nguyên nhân sách kích cầu phủ, làm đẩy mạnh tiêu dùng dân cư Khoa: Ngân Hàng 31 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 2.3.1.2 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng NH TMCP Kiên Long (năm sau so với năm trước): Đơn vị: Triệu đồng 2009 Năm Chỉ Tiêu Tốc độ tăng trưởng Khoa: Ngân Hàng 2010 Số tuyệt đối Số tương đối Số tuyệt đối Số tương đối 2,352,867 857.39% -1,169,694 -44.52% 32 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Hình 4: Biểu đồ biểu diễn tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay từ năm 208 - 2010 (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Với định hướng Ngân hàng bán lẻ, nên cho vay tiêu dùng khoản cho vay quan trọng Ngân Hàng TMCP Kiên Long Dựa vào bảng báo cáo tài chính, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 tăng mạnh giá trị tuyệt đối (tăng 2,352,867 triệu đồng) giá trị tương đối (tăng 857.39%), chiếm tỷ lệ 53% tổng dư nợ cho vay, năm 2010 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 1,457,596 triệu đồng, chiếm 20.80% Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 giảm 44,52% so với năm 2009 Chỉ riêng năm 2009, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh khối lượng lẫn tỷ trọng - doanh số đạt 2,627,289 triệu đồng chiếm tỷ lệ 53.90% Các khoản tín dụng năm 2009 có khoản nửa cho vay tiêu dùng Đây năm đánh dấu thay đổi chiến lượt Ngân hàng, xác định lĩnh vực cho vay tiêu dùng trọng tâm cho vay 2.3.1.3 Cho vay sản xuất nơng nghiệp Hình 5: Biểu đồ biểu diễn tỷ lệ dư nợ cho vay SX NN so với tổng dư nợ cho vay từ năm 208 - 2010 Khoa: Ngân Hàng 33 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Vì lên từ Ngân hàng nông thôn, với mạng lưới phủ khắp tỉnh miền Tây, nên cho vay sản xuất nông nghiệp mạnh Ngân hàng Kiên Long Nhìn vào bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, ta thấy năm 2008, tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm 44% tổng doanh số cho vay, tỷ lệ giảm qua hai năm sau cụ thể năm 2009 tỷ lệ giảm mạnh 16.8% năm 2010 20.4% Trong xu hướng tới tỷ lệ giảm nửa, với mục tiêu phát triển mạng lưới tỉnh, thành phố, số lượng khách hàng doanh nghiệp cáng tăng, Ngân hàng giữ mối quan hệ tín dụng thường xuyên với bà nông dân, người vay vốn để sản xuất nơng nghiệp gắn bó với Ngân hàng năm qua 2.3.2 Phân tích theo thời hạn cho vay Bảng 6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn NH TMCP Kiên Long Đơn vị: Triệu đồng 2008 Năm Chỉ Tiêu Ngắn hạn Trung-Dài Hạn DNCV Dư nợ 1,699,222 496,155 2,195,377 2009 Tỷ trọng Dư nợ 77.40% 3,412,064 22.60% 1,462,313 100.00% 4,874,377 2010 Tỷ trọng Dư nợ 70.00% 5,178,669 30.00% 1,829,002 100.00% 7,007,671 Tỷ trọng 73.90% 26.10% 100.00% (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Hình 6: Dư nợ cho vay theo thời hạn NH TMCP Kiên Long từ năm 208 - 2010 Khoa: Ngân Hàng 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Tải FULL (64 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Dư nợ cho vay ngắn hạn trung - dài hạn điều tăng điều qua năm từ năm 2008 đến năm 2010 Đặc biệt, năm 2010 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng mạnh so với hai năm trước (đạt 5,178,669 triệu đồng) Như biết, kinh tế vĩ mô năm 2010 tiếp tục lâm vào bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng tiền Việt Nam giá so với USD, nhập siêu khó kiềm chế làm cho lãi suất biến động liên tục, nên ngân hàng nhìn chung Ngân hàng Kiên Long nói riêng tỏ thận trong khoản vay trung dài hạn, mà tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn Về tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn năm vừa qua: Hình 7: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn cho vay trung - dài hạn từ năm 2008 2010 Khoa: Ngân Hàng 35 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Tải FULL (64 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Cũng hầu hết NH TMCP khác, Ngân hàng TMCP Kiên Long ln trì tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn cao, khoản 80% dư nợ cho vay Các khoản vay ngắn hạn thường vay với khối lượng nhỏ đổi lại quy trình thẩm định khơng khó khăn thời gian thu hồi vốn ngắn, đặc biệt đảm bảo cho lợi nhuận Ngân hàng tốt lạm phát thay đổi liên tục Nhưng bên cạnh Ngân hàng dành tỷ lệ vốn định vay trung dài hạn khoản 23% Đối với khoản vay này, tác dụng mang lại nguồn thu ổn định cho Ngân hàng thời gian dài đồng thời tạo quan hệ tốt khách hàng lớn tiềm Khoa: Ngân Hàng 36 Chun đề tốt nghiệp GVHD: 2.3.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp Bảng 7: Tình hình dư nợ theo cho vay loại hình doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 208 – 2010 Đơn vị: Triệu đồng 2008 Năm Chỉ Tiêu Cá nhân TNHH,CP DNTN DNNN DN khác DNCV Dư nợ 447,857 880,346 594,947 219,538 52,689 2,195,377 2009 Tỷ trọng 20.40% 40.10% 27.10% 10.00% 2.40% 100.00% Dư nợ 1,194,222 2,203,218 1,018,745 311,960 146,231 4,874,377 2010 Tỷ trọng 24.50% 45.20% 20.90% 6.40% 3.00% 100.00% Dư nợ 1,751,918 3,153,452 1,282,404 392,430 427,468 7,007,671 Tỷ trọng 25.00% 45.00% 18.30% 5.60% 6.10% 100.00% (Nguồn: Báo cáo KQKD NHTMCP Kiên Long) Phân tích theo chiều dọc: ta thấy NH TMCP Kiên Long có dư nợ cho vay lớn dành công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn khoản 40% tổng dư nợ Các khoản vay không lớn số lượng khối lượng vốn vay đáng kể, nhằm đáp ứng yêu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp hay cho vay thương mại, tài trợ xuất nhập bên cạnh đó, cơng tác thẩm định khách hàng phức tạp Đối với khách hàng cá nhân doanh nghiệp tư nhân Ngân hàng ln dành tỷ lệ dư nợ thích hợp khoản 20% hai đối tượng khách hàng Ngoài ra, khách hàng doanh nghiệp nhà nước, dư nợ chiếm tỷ trọng không đáng kể khoản 10%, doanh nghiệp lớn, nhu cầu vốn lớn, họ chủ yếu quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại Kiên Long cần tập trung mở rộng đối tượng khách hàng Phân tích theo chiều ngang: ta thấy tỷ lệ dư nợ loại hình doanh nghiệp qua năm khơng thay đổi, Ngân hàng tập trung doanh nghiệp trách nhiện hữu hạn cổ phần, khoản vay sản xuất, điều kiện tốt để Ngân hàng TMCP Kiên Long thực đẩy mạnh việc cho vay lĩnh vực sản xuất nhằm kiềm chế lạm phát theo thơng báo mục tiêu sách tiền tệ năm NH NN Khoa: Ngân Hàng 37 4189907 ... HÀNG TMCP KIÊN LONG Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Chương 3: ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN... 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 2.1 Khái quát tình hình tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng NH TMCP Kiên Long từ 2008 – 2010... KIÊN LONG Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Chương 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kiên Long 1.1.1 Lịch sử hình thành vào hoạt động ngân hàng TMCP Kiên