Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Kiên Long

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Mục Lục Mục Lục Tổ chức máy hoạt động Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn .8 Mô tả sản phẩm: Gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng Kiên Long phương thức đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, khách hàng lựa chọn hình thức tiết kiệm đa dạng kỳ hạn kỳ lĩnh lãi Tiền gửi toán 10 Tiền gửi có kỳ hạn 11 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 12 Cho vay sản xuất kinh doanh 13 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lời Mở Đầu Trong trình phát triển kinh tế, vốn nhân tố quan trọng quốc gia Một chủ thể quan trọng cung cấp vốn cho kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại Cùng với phát triển đất nước năm vừa qua ngành ngân hàng có đóng góp đáng kể vào nghiệp Công Nghiệp Hóa – Hiện Đại Hóa đất nước Cụ thể đáp ứng lượng vốn lớn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo kiện xuất khẩu, đẩy mạnh sản xuất hàng hóa nước, góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn Với vai trò kinh tế đất nước, ngân hàng thương mại nói chung không ngừng tự hoàn thiện để hoạt động có hiệu Như biết, tín dụng hoạt động chủ yếu NH TMCP ( chiếm khoản 80% hoạt đông kinh doanh ngân hàng) Tuy nhiên, tồn gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng ngành ngân hàng Ngoài nguyên nhân khách quan, có nguyên nhân tìm ẩn chế sách, quy trình cho vay ngân hàng Giải tốt vấn đề làm giảm thiểu khoản nợ xấu, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Giúp cho nguồn vốn kinh tế phân phối đến đối tượng cần sử dụng đảm bảo sử dụng cách hiệu quả, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính mà người viết chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long” Phương pháp nghiên cứu: • Phương pháp thu thập số liệu từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng • Phương pháp phân tích thông kê • Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm Đối tượng nghiên cứu: NH TMCP Kiên Long Phạm vi nghiên cứu: Phòng kinh doanh – Hội Sở - Ngân Hàng TMCP Kiên Long Kết cấu đề tài gồm có chương: Chương 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Chương 3: ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Chương 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kiên Long 1.1.1 Lịch sử hình thành vào hoạt động ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân hàng TMCP Kiên Long, tên quốc tế Kienlong Commercial Joint Stock Bank, viết tắt Kienlong Bank ( tiền thân NHTMCP Nông Thôn Kiên Long) vào hoạt động từ ngày 25/10/1995 Kiên Giang, thành lập theo giấy phép hoạt động số 0056/NN-CP ngày 18/09/1995 NHNN Việt Nam cấp với thời gian hoạt động 50 năm Giấy phép thành lập số 1115/GB-UB ngày 02/10/1995 UBND tỉnh Kiên Giang cấp Quyết định số 2434/QĐ-NHNN ngày 25/10/1995 Thống đốc NHNN chấp thuận việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ nông thôn lên đô thị đổi tên thành NH TMCP Kiên Long Qua 15 năm hoạt động, NH TMCP Kiên Long trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Từ ngân hàng hoạt động tín dụng vùng nông thôn Đồng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến vốn điều lệ Ngân hàng lên 3.000 tỷ đồng Hiện tại, NH TMCP Kiên Long có mạng lưới hoạt động vùng trọng điểm nước với 79 Chi nhánh Phòng Giao dịch Phấn đấu đến năm 2015 có 150 Chi nhánh Phòng Giao dịch nước Giới thiệu thương hiệu Logo Logo Ngân Hàng Kiên Long NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG Địa chỉ: 44 Phạm Hồng Thái, TP Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang - Điện Thoại: 0773.869950 – 3877541 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: - Fax: 0773.3871171 Website: www.kienlongbank.com.vn 1.1.2 Thành tích giải thưởng lớn Ngân hàng Kiên Long Nhà Nước trao tặng khen Thủ Thủ Tướng Chính Phủ; mười hai năm liên tục Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tặng cờ thi đua hoạt động an toàn hiệu quả; ba năm liền (2006-2008) nằn tốp 10 ngân hàng hiệu thương hiệu Việt lần thứ III khách hàng bình chọn; đặc biệt nhiều năm liền, Ngân hàng TMCP Kiên Long NHNN xếp loại A theo tiêu chí xếp loại hoạt động Ngân Hàng thương mại 1.1.3 Kết kinh doanh năm gần NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Nó tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác, có mục tiêu hàng đầu lợi nhuận Có thể nói lợi nhuận yếu tố cụ thể nói lên kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hiệu số tổng thu nhập chi phí Để gia tăng lợi nhuận, Ngân hàng cần quản lý tốt khoản mục tài sản có khoản mục cho vay đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khi lợi nhuận tăng, Ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có Vì vậy, thời gian qua lãnh đạo Ban Tổng Giám Đốc phấn đấu nhiệt tình toàn thể cán công nhân viên, NH TMCP Kiên Long đạt kết đáng kể Ngày 10 tháng 02 năm 2011, Ngân hàng TMCP Kiên Long tổ chức Lễ tổng kết năm tài 2010 tỉnh Kiên Giang, nhằm báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng năm qua đề phương hướng hoạt động kinh doanh cho năm 2011 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bảng 1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2008 - 2010 Đơn vị: Triệu đồng 2008 Số tuyệt Năm 2009 2010 Số tuyệt đối So với năm Số tuyệt đối So với năm đối 2008 2009 Chỉ tiêu 351,900 543,763 155% 879,781 161.80% 296,955 54,945 406,019 137,743 137% 251% 478,241 401,539 117.79% 291.51% doanh Lợi nhuận trước 50,654 120,086 237% 301,154 250.78% thuế Lợi nhuận sau 37,253 91,605 246% 225,865 246% Thu nhập Chi phí Lợi nhuận từ hoạt động kinh thuế (Nguồn: Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kiên Long) Qua cho thấy hoạt động Ngân hàng ba năm vừa qua đạt lợi nhuận không ngừng tăng trưởng Cụ thể: Thu nhập năm 2008 351,900 triệu đồng; năm 2009 thu nhập đạt 543,763 triệu đồng tăng 55% so với năm 2008 Năm 2010 đạt 879,781 triệu đồng tăng 61.8% Lợi nhuận sau thuế Ngân hàng tăng lên cách nhanh chống từ 72 37.253 năm 2008 lên 91.605 tăng 146% so với năm 2008 Nguyên nhân biến động năm 2008 kinh tế chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài quốc tế, sang năm 2009 lợi nhuận Kiên Long tăng vọt nhờ sách kích cầu, phục hồi kinh tế phủ Trong năm 2010, lợi nhuận sau thuế đạt 225,865 triệu đồng, tăng 246% so với năm 2009 Lợi nhuận năm 2010 tăng mạnh kinh tế thời kỳ hồi phục với nổ lực Ngân hàng đạt mục tiêu tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ vào năm 2010 Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 1.1.4 Sơ đồ máy tổ chức Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức ngân hàng TMCP Kiên Long Tổ chức máy hoạt động Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 1.1.5 Chức nhiệm vụ phòng ban Cũng doanh nghiệp cổ phần khác, máy tổ chức cấp cao NH TMCP Kiên Long chia sau: Đứng đầu toàn hệ thống ĐHĐCĐ với Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động HĐQT Tổng giám đốc người có trách nhiệm cao hoạt động NH TMCP Kiên Long, HĐQT định Hoạt động đạo Tổng Giám đốc phòng ban • Phòng kinh doanh: Thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình biến động thị trường hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ,…Từ đó, tham mưu kịp thời Ban Tổng Giám đốc đề định đắn nhằm hạn chế tối đa rủi ro kinh doanh, giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày an toàn hiệu • Phòng kế toán tài vụ: Tổ chức thực công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống cách đầy đủ xác theo quy định Nhà nước Ngân hàng Phối hợp với phòng ban tham mưu cho Ban lãnh đạo thực chế độ tài toàn hệ thống cách an toàn, hiệu tiết kiệm theo quy định • Phòng tổ chức hành chánh: Tham mưu cho Ban Giám đốc công tác quy hoạch đào tạo cán Ngân hàng, đề xuất vấn đề có liên quan đến công tác nhân sự, phận thực chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng kỷ luật • Thực nhiệm vụ soạn thảo văn nội quy quan, chế độ thời gian làm việc, thực chế độ an toàn lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao suất lao động • Phòng tiếp thị: Thực việc phát triển thương hiệu, quảng cáo, quảng bá sản phẩm, thực chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, hoạt động xã hội tham gia tài trợ cho kiện văn hóa, thể dục thể thao,… Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: • Phòng đầu tư ngân quỹ: Hoàn thiện xây dựng quy trình, quy chế nghiệp vụ hoạt động Thực công tác kho quỹ theo quy định Nhà nước Ngành Ngân hàng an toàn kho quỹ • Phòng công nghệ thông tin: Từng bước triển khai dự án đại hóa công nghệ Ngân hàng Lắp đặt hướng dẫn nhân viên áp dụng phương tiện kỹ thuật đại • Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thực công tác kiểm tra nội toàn Ngân hàng • Phòng pháp chế xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát văn quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, từ tham mưu cho Ban lãnh đạo tính pháp lý nhiều hợp đồng với đối tác, với khách hàng, chuyển đến phòng nghiệp vụ để làm sở thực tốt nhiệm vụ chuyên môn • Phòng phát triển mạng lưới: Tiến hành khảo sát đề xuất địa điểm chọn làm trụ sở giao dịch, đồng thời hoàn chỉnh hồ sơ thành lập đơn vị Tiến hành theo dõi, giám sát thi công, đồng thời trực tiếp thực rà soát toán công trình cải tạo, sửa chữa xây dựng địa điểm giao dịch 1.2 Các sản phẩm dịch vụ Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới NH TMCP Kiên Long trọng đến phát triển đến sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin đại, phù hợp với nhu cầu khách hàng giai đoạn hội nhập, vài sản phẩm Kiên Long sau: 1.2.1 Dịch vụ tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Mô tả sản phẩm: Gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng Kiên Long phương thức đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, khách hàng lựa chọn hình thức tiết kiệm đa dạng kỳ hạn kỳ lĩnh lãi Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đối tượng gửi tiền: Công dân Việt nam người nước ngoài, có đủ lực pháp luật & lực hành vi dân theo quy định pháp luật Đặc điểm sản phẩm: • Kỳ hạn gửi: Công bố theo thời kỳ (Từ tháng đến 60 tháng) • Loại tiền gửi: VND, USD, EUR • Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 đồng 20 USD/EUR • Lãi suất: Tương ứng với kỳ hạn gửi thời điểm gửi • Cơ sở tính lãi: tùy thuộc vào phương thức khách hàng lựa chọn (tháng, quý, năm) Quy định khác: • Khách hàng rút trước hạn hưởng lãi theo qui định Ngân hàng cho toàn thời gian gửi tiền thực tế • Khi đáo hạn, khách hàng không đến lĩnh, Ngân hàng Kiên Long tự động tái tục (vốn + lãi) sang kỳ hạn kỳ hạn gửi ban đầu theo lãi suất công bố thời điểm tái tục Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu không áp dụng, Ngân hàng Kiên Long tái tục kỳ hạn ngắn liền kề Hồ sơ: • Giấy đăng ký mở tài khoản (theo mẫu Ngân hàng Kiên Long) • Người Việt nam: CMND/ Hộ chiếu (bản có chứng thực) • Người nước ngoài: Thẻ thường trú Thẻ tạm trú Hộ chiếu, Thị thực nhập cảnh hiệu lực (bản chính) • Các giấy tờ cần thiết khác Ngân hàng Kiên Long yêu cầu cung cấp thêm (nếu có) Thủ tục: • Người gửi cần chuẩn bị hồ sơ theo quy định trực tiếp đến Chi nhánh, Phòng giao dịch Ngân hàng Kiên Long gặp nhân viên giao dịch để làm thủ tục mở tài khoản Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: • Sau mở tài khoản, quý khách đến quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền vào tài khoản Tiền gửi toán Mô tả sản phẩm: Tiền gửi toán không quy định thời hạn gửi tiền hưởng lãi suất không kỳ hạn Ngân hàng công bố thời kỳ Mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán lựa chọn nhằm hạn chế rủi ro phát sinh trình toán tiền mặt giúp người gửi quản lý khoản tiền nhàn rỗi cách hiệu Đối tượng khách hàng: Công dân Việt nam người nước ngoài, có đủ lực pháp luật & lực hành vi dân theo quy định pháp luật Đặc điểm sản phẩm: • Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn • Loại tiền gửi: VND, USD, EUR • Số tiền gửi tối thiểu: 100.000VND 10USD/EUR • Số dư tối thiểu trì tài khoản: 100.000 đồng 10USD/EUR Sử dụng tài khoản: • Gửi, rút tiền mặt: quý khách thực trực tiếp thông qua người khác • Nhận tiền chuyển khoản từ ngân hàng khác chuyển đến • Chuyển tiền để toán tiền hàng hóa, dịch vụ Hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho khách hàng Ngân hàng Kiên Long Phí lãi suất: • Cơ sở tính lãi: Ngân hàng toán tiền lãi vào ngày xác định tháng cách ghi có vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng • Lãi suất: Khách hàng tham khảo biểu lãi suất tiền gửi VND USD, EUR hành Ngân hàng Kiên Long • Phí dịch vụ: Tính theo biểu phí hành Ngân hàng Kiên Long Khoa: Ngân Hàng 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: hàng, hướng dẫn công dụng, cách thức thực việc vay vốn cụ thể cho khách hàng Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng: tìm hiểu nhu cầu khách hàng lợi ích giao dịch ngân hàng Từ đó, đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng cụ thể Ngoài ra, phận tiếp thị cần liên hệ với trung tâm đào tạo, trung tâm mua sắm, đơn vị hành chánh nghiệp, phòng quản lý đô thị quận… để tiếp cận khách hàng Đây cách tiếp thị đơn giản hiệu Tăng cường việc quảng cáo tiếp thị sản phẩm đến khách hàng: có nhiều ngân hàng có hoạt động tiếp thị tốt ABC, Vietcombank, Sacombank… việc quảng bá hình ảnh kienlongbank để thu hút khách hàng việc đơn giản Do đó, ngân hàng cần phải tận dụng tối đa phương tiện thông tin đại chúng để quảng cáo cho hình ảnh như: truyền hình, báo, đài thư chào sản phẩm… cách ấn tượng để thu hút khách hàng Và thời đại công nghệ tiên tiến quảng cáo Internet lựa chọn thiếu Chính vậy, ngân hàng Kiên Long cần xây dựng trang web kienlongbank thật ấn tượng, cập nhật thông tin liên tục Vì muốn giao dịch với ngân hàng chắn khách hàng phải tìm hiểu trước ngân hàng mà phương tiện họ nghĩ tới trước trang web ngân hàng Một tòa nhà khang trang, ấn tượng với khách hàng phương thức Marketing hiệu quả, tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng 3.2.1.3 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa thủ tục điều kiện để tạo thuận lợi nhanh chóng giao dịch cho khách hàng lẫn Ngân hàng, phải đảm bảo hiệu an toàn vốn tín dụng Đồng thời thỏa mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, để khách hàng chờ vốn mà lỡ hội kinh doanh Hiện nay, số Ngân hàng bước đầu áp dụng chế giao dịch cửa, giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng khách hàng Khoa: Ngân Hàng 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 3.2.2 Hoàn thiện quy chế sách, quy trình tín dụng tổ chức hợp lý khoa học qui trình cho vay 3.2.2.1 Khai thác có hiệu thông tin hoạt động tín dụng Thông tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường có vai trò quan trọng việc đảm bảo hiệu khoản vay Cần thực tốt khâu sau đây, trước cho vay: Thu thập thông tin khách hàng: Trong hoạt động tín dụng việc thông tin khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo khách hàng, chẳng hạng thông tin tài thường dựa báo cáo tài năm gần khách hàng (doanh nghiệp) Các báo cáo tài thường không qua kiểm toán, quan chức xác nhận Do cán Ngân hàng bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ đối tác khách hàng, từ Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng trước đây, từ quan quản lý khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng (CIC – Credit Information Center), từ phản ánh cán bộ, công nhân viện công ty, Thu thập thông tin từ thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng, bên cạnh việc khai thác thông tin từ khách hàng, cán tín dụng phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường, tình hình tiêu thụ sản phẩm, giá nguyên liệu đâu vào, biến đổi tác động sách, thiên tai, thời vụ, Sau thu thập nguồn thông tin cán tín dụng cần phải sàng lọc nguồn thông tin để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở nhân viên tín dụng định cho vay hay từ chối cho vay khách hàng, điều kiện chi vay nhằm hạn chế rủi ro xẩy 3.2.2.2 Kiểm soát chặt chẽ thực quy trình tín dụng Giải pháp xem thường trực hoạt động tín dụng, xem nhẹ hay lý cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua khâu Nội dung giải pháp đề xuất sau: Khoa: Ngân Hàng 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trong thực quy trình tín dụng cần thực quy trình Việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Thông thường cán tín dụng phải kiểm tra trước, sau cho vay: Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay Kiểm tra cho vay: giúp cho cán tín dụng cho vay đối tượng, nhu cầu vay khách hàng, việc kiểm tra thông thường dựa báo cáo tài chính, hợp đồng kinh tế Kiểm tra sau cho vay: sau giải ngân cán tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng nguồn vốn vay mục đích hay không, kiểm tra thực tế tài sản sau vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng hóa đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng rút tiền mặt, tài sản thực tế Ngoài ra, trình vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, việc kiểm tra định kỳ hay đột xuất Việc kiểm tra giúp cho cán tín dụng đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng tránh việc xếp đặt, bố trí có kiểm tra Ngân hàng Đối với khách hàng khách hàng vay lần đầu tiên, hay khách hàng cá nhân vay lớn điều phải thông qua hội đồng tín dụng, qua sàng lọc lựa chon khách hàng có khả tài chính, kinh doanh hiệu để hạn chế rủi ro 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Trong xu hướng nay, quy mô vốn vay hợp đồng tín dụng, khách hàng ngày lớn Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến phức tạp Do đó, công tác thẩm định lại quan trọng trước định cho vay Việc thẩm định, phương án sản xuất kinh doanh việc đưa nhận định khả trả nợ dự án, phương án Để chất lượng thẩm định dự án phương án đạt chất lượng cần bố trí cán trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khóa học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án Áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng Khoa: Ngân Hàng 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khách nhau, cán làm công tác thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thông tin, dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Trong trình thẩm định dự án, cần phải thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Trong thực tế, nhiều khách hàng cung cấp thông tin sai thật, công tác thẩm định chủ yếu dựa vào báo cáo tài khách hàng Thẩm định tài giúp Ngân hàng đánh giá thực trạng khách hàng trước định đầu tư, chẳng hạn xét duyệt cho vay dự án khả thi khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia cam kết, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Để đánh giá hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho khách hàng việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao Thẩm định dự án không thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt 3.2.2.4 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có phát hiện, ngăn ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trò kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra Khoa: Ngân Hàng 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm soát Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.2.5 Hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm công tác tín dụng Nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng cho cán tín dụng đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích làm công tác thẩm định, trách xa rủi ro đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho nhân viên tín dụng họ hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Chuẩn hóa cán tín dụng: cán tín dụng có vay trò quan trọng hoạt động Ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mang lại rủi ro cho Ngân hàng Do để hạn chế rủi ro công tác thẩm định tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm tín dụng phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau: • Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín • Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính toán, thẩm định dự án • Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, ảnh hưởng đến rủi ro kinh doanh Ngân hàng • Hiểu biết xã hội có khả giao tiếp: yếu tố giúp cho Ngân hàng hiểu biết khách hàng hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với Ngân hàng, gắn bó với Ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ sử lý nghiệp vụ Trong hoạt động ngân hàng, cán ngân hàng vừa người trực tiếp cung ứng sản phẩm cho khách hàng, vừa người trực tiếp quan hệ với khách hàng Vì vậy, mối Khoa: Ngân Hàng 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: quan hệ cán ngân hàng khách hàng định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, đội ngũ cán tín dụng đào tạo chủ yếu từ trường kinh tế, kinh nghiệm lĩnh vực kỹ thuật bị hạn chế Đòi hỏi cán tín dụng không ngừng nâng cao trình đô chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ công tác tín dụng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng từ khâu tuyển chọn cán tín dụng phải có đạo đức, trình độ chuyên môn, đào tạo bản, hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội, Ngoài Ngân hàng cần phân công cán tín dụng chuyên trách ngành khách nhau, để việc định xác lĩnh vực mà cán tín dụng am hiểu Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng pháp luật, trao đổi kinh nghiệm tình 3.2.2.6 Vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay Ngân hàng Nó tạo sỡ pháp lý giúp cho Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng không đủ khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại rủi ro xẩy Việc phát tài sản đảm bảo tiền vay biện pháp cuối mà Ngân hàng áp dụng khách hàng khả trả nợ, cho thấy : sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn quan hệ khách hàng Ngân hàng chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để Ngân hàng thu nợ kịp thời, chi phí phát lại cao Vì biện pháp thu nợ cuối Ngân hàng trường hợp bất khả kháng Ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực, công tác thẩm định phẩm chất đạo đức cán tín dụng, tránh trình trạng đánh giá tài sản bào đảm cao hay thấp, không thực tế, khiến cho việc phát tài sản có rủi ro không bù đắp khoản thiệt hai cho Ngân hàng Khoa: Ngân Hàng 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hiệu phướng sản xuất kinh doanh hay dự án đấu tư khả vay trả nợ khách hàng điều kiện tiên để Ngân hàng định cho vay vào tài sản đảm bảo 3.2.2.7 Ngăn ngừa khoản vay nợ hạn Để ngăn ngừa khoản vay chuyển thành nợ hạn ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay Nếu thiếu khâu dẫn đến nhiều nợ xấu cho ngân hàng Bên cạnh việc kiểm tra định ký, cán tín dụng cần kiểm tra đột xuất, kiểm tra tình hình vật tư hàng hóa đảm bảo nợ vay tình hình công nợ,sổ sách khách hàng với tinh thần hợp tác kiểm tra Việc kiểm tra không nhận xét chung vật tư hàng hóa đảm bảo nợ vay, sử dụng vốn vay mục đích, cán tín dụng thực việc so sánh đối chiếu số liệu với với kỳ trước, từ phát dấu hiệu không bình thường việc sử dụng vốn vay hoạt động doanh nghiệp Bên cạnh thường xuyên rà soát lại thay đổi chủ yếu cấu quản lý người vay vốn tư cách pháp nhân bên vay bên bảo lãnh (nếu có) Kiểm tra lại tình hình chấp cầm cố bảo lãnh vật lẫn giá trị, hợp đồng bảo hiểm đảm bảo nợ vay Qua kiểm tra theo dõi cán tín dụng phải phát sớm dấu hiệu bất thường như: • Số dư tiền gửi, doanh số bán hàng sụt giảm bất thường • Trì hoãn báo cáo tài • Gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản phải thu, khoản bán chịu, khoản phải trả, khoàn nợ đến hạn • Giảm bất thường giá bán hàng hóa • Xuất tình trạng vay vốn nhiều ngân hàng • Sự ổn định tổ chức nội • Khách hàng gặp rủi ro khách quan • Không trả lãi hạn • Chậm trễ, thiếu nhiệt tình viếng thăm ngân hàng Khoa: Ngân Hàng 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nếu khách hàng có dấu hiệu dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải kịp thời báo cáo với cấp lãnh đạo để tìm hiểu nguyên nhân Nếu ngân hàng nên hỗ trợ cho khách hàng giải khó khăn trước mắt để ngân hàng thu hồi nợ đến hạn Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng ngân hàng ngân hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ thêm vốn giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn cách thu hồi vốn hiệu Thu hồi nợ công đoạn vô quan trọng chu kỳ tín dụng khoản nợ đến hạn, nợ điều chỉnh kỳ hạn gia hạn, nợ hạn, nợ khởi kiện phải quản lý theo dõi, đôn đốc thu hồi cách chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro 3.2.2.8 Các biện pháp xử lý nợ hạn 3.2.2.8.1 Biện pháp khai thác Là trình làm việc với người vay thu nợ mà ngân hàng không cần sử dụng đến công cụ pháp lý (chỉ áp dụng khách hàng trung thực, có trách nhiệm mông muốn trả nợ cho vay cho ngân hàng) chẳng hạn cho vay thêm, bổ sung tài sản đảm bảo, chuyển nợ hạn, định đại diện tham gia quản lý doanh nghiệp Xem xét giúp đỡ doanh nghiệp trả nợ Cán tín dụng đề nghị doanh nghiệp bán sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh để có nguồn giải nợ vay Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn sản xuất kinh doanh Giúp doanh nghiệp thu hồi khoản nợ, toán hàng tồn kho Nếu giải pháp cải thiện tình hình trả nợ doanh nghiệp Ngân hàng phải giải từ phía như: Cấp thêm vốn tín dụng: Đây giải pháp tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả tăng sản xuất, tăng khả cạnh tranh, cải thiện tình hình tài Song, Khoa: Ngân Hàng 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: chọn giải pháp này, Ngân hàng cần phải xem xét lại, phải nhìn thấy khả cải thiện cấp thêm vốn Gia hạn khoản vay: giải pháp đơn giản nhất, biến động thị trường, biến động chu kỳ sản xuất nên khách hàng trả nợ vay hạn Chuyển nợ hạn: khách hàng không đủ điều kiện để gia hạn nợ, Ngân hàng phải chuyển nợ hạn để buộc doanh nghiệp lo thu xếp trả nợ lãi suất nợ hạn cao lãi suất nợ hạn Thay đổi nhân sự: trường hợp nợ có vấn đề xẩy điều hành người điều hành có biểu gian dối, quan hệ mập mờ kinh doanh dẫn đến rủi ro đạo đức, Ngân hàng - chuyển phần vốn cho vay thành cổ phần để dành quyền kiểm soát, điều hành số khâu tài chính, tiêu thụ sản phẩm, nhằm khắc phục khó khăn doanh nghiệp 3.2.2.8.2 Biện pháp lý tài sản đảm bảo Buộc người vay phải thực theo điều khoản điều khoản hợp đồng tín dụng việc sử dụng công cụ pháp lý đề thu hồi nợ chi phí cho giải pháp lớn Có thể là: Phát tài sản đảm bảo: nguồn thu nợ thứ hai Ngân hàng Tùy theo thỏa thuận, bên bán tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng, khách hàng hay bên bảo lãnh phối hợp bán, ủy quyền cho bên thứ ba bán trực tiếp hay bán đấu giá, Nhận hay mua lại tài sản đảm bảo: để thay cho nghĩa vụ trả nợ khách hàng, Ngân hàng nhận hay mua lại tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, khoản tiền gửi kỳ hạn, ngân hàng dựa cam kết ủy quyền hợp đồng tín dụng để tiến hành thu hồi nợ Đối với tài sản đảm bảo khác, mua lại phải theo giá thị trường đồng ý khách hàng Tuy nhiên, sản phẩm không cần thiết cho hoạt động kinh doanh mình, việc nhận hay mua bán lại tài sản làm tăng chi phí cho Ngân hàng Nhận khoản tiền hay tài sản từ bên thứ ba: trường hợp khách hàng cho vay có bảo lãnh ngân hàng nhận tiền hay sử lý tài sản từ bên bảo lãnh để thu hồi nợ Khoa: Ngân Hàng 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Khai thác sử dụng tài sản đảm bảo: tài sản bảo đảm chưa thể xử lý, tổ chức tín dụng khai thác, sử dụng tài sản cách chuyển giao tài sản đảm bảo cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc ngân hàng Số tiền thu từ việc khai thác, sử dụng tài sản trừ vào nghĩa vụ trả nợ sau trừ chi phí cần thiết Khởi kiện theo quy định cửa pháp luật: doanh nghiệp phá sản, khả toán, hay cố ý lừa đảo Ngân hàng yêu cầu toàn án xử lý theo luật định Xóa nợ: Ngân hàng tiến hành xóa nợ khoản tín dụng”đóng băng” hội đủ điều kiện để xử lý rủi ro, theo định phủ, để nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng xóa khoản nợ cách giảm lợi nhuận bù đắp quỹ dự phòng rủi ro 3.2.3 Tham gia bảo hiểm tín dụng Trong hoạt động tín dụng, nghiệp vụ bảo hiểm thực đối tượng cụ thể đối tượng phải bắt buộc bảo hiểm Hiện nay, quan bảo hiểm chưa thực bảo hiểm rộng rãi tất đối tượng sản xuất kinh doanh Do đó, biện pháp bảo hiểm tín dụng hạn chế Thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng thông qua biện pháp bảo hiểm tín dụng việc Ngân hàng chuyển rủi ro khoản rủi ro tín dụng không hoàn trả cho tổ chức bảo hiểm Có nhiều loại bảo hiểm tín dụng khác nhau, tất chi phí có liên quan đến việc thực chúng khách hàng chịu Hiện ngân hàng thực bảo hiểm tín dụng số trường hợp bắt buộc như: Bảo hiểm tàu thuyền, bảo hiểm tín dụng ngành nghề kinh doanh xăng dầu, sản xuất vật liệu xây dựng, trang trí nội thất, bảo hiểm tín dụng ngành nghề vận tải Trong tương lai, tín dụng ngân hàng cần mở rộng bảo hiểm đối tượng vay khác, mà trước mắt bảo hiểm thân khách hàng chủ hộ vay vốn 3.2.4 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Ngoài ra, để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng bỏ qua vấn đề quản trị rủi ro, phương pháp quản trị hiệu thiết lập quỹ dự phòng Rủi ro hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro Khoa: Ngân Hàng 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: toán, rủi ro hoạt động tín dụng Trong rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm đặc biệt Quá trình đầu tư cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn Thời hạn dải nên rủi ro dễ xẩy Ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hảnh định 493 việc phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hảng tổ chức tín dụng Theo quy định Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ trích lập dự phòng tương ứng với nhóm nợ sau: Bảng 12: Quy định NH NN trích lập dự phòng Nhóm Nợ Thời gian hạn (ngày) – 10 ngày 11 – 90 ngày 91 – 180 ngày 181 – 360 ngày > 360 ngày Tỷ lệ trích lập 0% 5% 20% 50% 100% 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế – trị – xã hội), t hông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng 3.2.1 Trong lĩnh vực kinh doanh Các chi nhánh, Phòng giao dịch đến tiếp thị khai thác khách hàng Đây điều cần thiết ngân hàng TMCP Kiên Long ngân hàng nhỏ so với Khoa: Ngân Hàng 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ngân hàng phát triển lâu đời chưa chiếm thị phần lớn số lượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ Khoa học công nghệ công nghệ thông tin yếu tố định thành công ngân hàng cạnh tranh thị phần Công nghệ thông tin tiền đề quan trọng để lưu trữ xử lý thông tin, liệu cho phép giao dịch trực tuyền thực hiện, giúp ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến chuyển tiền tự động, huy động vốn, cho vay nhiều hình thức khác Ngân hàng trang bị công nghệ đại giúp công việc thực cách quán, nhanh, xác chuyên nghiệp hơn, giúp tiết kiệm thời gian nguồn nhân lực Vì ngân hàng cần đưa vào sử dụng mô hình phần mềm phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, tài sản chấp, theo dõi khoản cho vay từ giải ngân đến thu nợ… nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động toàn ngân hàng nói chung Hiện nhiều ngân hàng Việt Nam triển khai thực dịch vụ ngân hàng đại Internet Banking, Mobie Banking, Home Banking, ATM/POS… giúp ngân hàng khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch Chính vậy, ngân hàng Kiên Long cần phải quan tâm, đầu tư tới công nghệ ngân hàng cạnh tranh với NHTM khác địa bàn 3.3.2.3 Trong lĩnh vực tài Ngân hàng tập trung tích lũy thỏa đáng để lực tài thân Ngân hàng đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng nghừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp, để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà nghành yêu cầu 3.3.3 Tổ chức phát triển mạng lưới • Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động, đặc biệt địa bàn thành phố Hồ Chí Minh • Phủ kín mạng lưới chi nhánh Khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long Khoa: Ngân Hàng 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: • Thành lập chi nhánh Khu vực Đông Nam Duyên Hải Miền Trung • Tích cực thực mở rộng chi nhánh phía Bắc theo mục tiêu Ngân hàng đề • Thành lập chi nhánh khu vực miền Bắc Bảng 13: Chỉ tiêu Phòng giao dịch Chi nhánh năm 2011 Năm Chi nhánh Phòng giao dịch Tổng cộng Năm 2010 19 63 82 Năm 2011 29 110 139 Tăng thêm 10 47 57 3.3.3.1 Quản trị hành Ban giám đốc phải có kế hoạch kiểm tra đột xuất hộ kinh doanh địa phương để quản lý khoản nợ sau cho vay nhằm phát kịp thời khoản nợ có vấn đề Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên sản phẩm tín dụng ngân hàng… để Ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phục vụ tốt Tuy nhiên, để công việc có hiệu cần phải có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao Có giữ chân khách hàng tình hình cạnh tranh gay gắt 3.3.3.2 Hợp tác phát triển Phát triển sau quan hệ hợp tác với bạn hảng truyền thống, mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng, khách hàng có lực tài tốt, hợp tác chặt chẽ với quyền địa phương, ngân hàng địa bàn trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, để tạo tảng vững chắt cho phát triển Ngân hàng tương lai Khoa: Ngân Hàng 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Kết Luận Ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân hàng nhỏ, thành lập không lâu khu vực Đồng sông Cừu Long, mà thành tựu mà Ngân hàng đạt năm vừa qua thật đáng kể Năm 2011 dự báo năm khó khăn ngành Ngân hàng nói riêng toàn kinh tế Việt Nam nói chung, tháng tình hình lạm phát tăng từ 2% - 3%, nguyên nhân đợt điều chỉnh giá xăng giá điện tháng rồi, tiếp thâm hụt cán cân toán, nhập siêu chưa khống chế, biến động liên tục giá vàng giá USD, tất yếu tố kinh tế vĩ mô tác động đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2011 Để thực Nghị Quyết số 11/NQ – CP ban hành ngày 24/2 phủ, NH NN tích cực thực biện pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm không 19%, giới hạn cho vay phi sản xuất mức 16%, tiến đến xóa bỏ thị trường kinh doanh vàng miếng, làm thay đổi kế hoạch Ngân hàng, có Ngân hàng TMCP Kiên Long Với tình hình kinh tế sách quản lý thắt chặt năm 2011 NH NN đòi hỏi Ngân hàng Kiên Long phải vận dụng cách sáng tạo chế thị trường, tăng cưởng quản lý đổi công nghệ để thích nghi tốt trước biến động thị trường, đồng thời thực tốt chủ trương sách Nhà Nước đề ra, tin với sáng suốt ban lãnh đạo, đồng lòng tập thể cán bộ, Ngân hàng TMCP Kiên Long vượt qua năm 2011 tiếp tục phát triển thành Ngân hàng đại Việt Nam Khoa: Ngân Hàng 63 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng GVHD: 64 ... HÀNG TMCP KIÊN LONG Khoa: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Chương 1: GIỚI THI U NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 1.1 Giới thi u ngân hàng TMCP Kiên Long 1.1.1 Lịch sử hình thành vào hoạt động ngân hàng... • Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn • Loại tiền gửi: VND, USD, EUR • Số tiền gửi tối thi u: 100.000VND 10USD/EUR • Số dư tối thi u trì tài khoản: 100.000 đồng 10USD/EUR Sử dụng tài khoản: • Gửi, rút tiền... phương án SXKD khả thi, ) • Có khả tài đảm bảo cho việc toán bảo lãnh • Chỉ quan hệ bảo lãnh Hội sở Chi nhánh Ngân hàng Các loại bảo lãnh: • Bảo lãnh dự thầu (Xây lắp, cung cấp trang thi t bị, hàng