Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả

Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả

Một số vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Khái niệm tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là một trong những hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng Vì vậy để hiểu một cách rõ ràng về tín dụng bán lẻ, chúng ta cần phải hiểu rõ khái niệm về tín dụng Ngân hàng.

“Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các tổ chức định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nghiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán” (PGS.TS Mai Văn Bạn, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội, 2014)

Tại Việt Nam hiện nay, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng được chia ra làm nhiều loại, trong đó có tín dụng bán lẻ.

Theo Luật Các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng về tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức cá nhân vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống” (Khoản 2 Điều 50 Luật Các tổ chức tín dụng) được bao hàm cả hai hoạt động là tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ Trong thực tế, những tiêu chí để phân biệt hoạt động tín dụng bán buôn với hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính chất tương đối và không phổ biến đối với mọi quốc gia và các ngân hàng Tiêu chí của mối loại hình thay đổi theo thời gian và tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý của từng nước, thậm chí từng ngân hàng Một số ngân hàng thương mại không có khái niệm tín dụng bán buôn, tín dụng bán lẻ mà phân biệt bằng khái niệm tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân, hộ gia đình Có ý kiến cho rằng tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người sử dụng vốn vay cuối cùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp siêu vi mô.

Trong khuôn khổ bài viết này, tác giả đưa ra khái niệm về tín dụng bán lẻ như sau: Tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảolãnh ) trực tiếp cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô.

Đặc điểm, vai trò của tín dụng bán lẻ

1.1.2.1 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ

 Quy mô của các hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu vi mô thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Do chi phí giao dịch (bao gồm những chi phí về thẩm định, các thủ tục cấp tín dụng, giám sát vốn vay) cao nên dẫn đến chi phí cho vay cao Vì vậy lãi suất tín dụng bán lẻ thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại thông thường

 Nhu cầu cấp tín dụng phục vụ tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nếu nền kinh tế phát triển thì nhu cầu tăng lên và ngược lại

 Khách hàng vay tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất Đa số khách hàng đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng thường chỉ quan tâm đến việc có được ngân hàng cho vay hay không, số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng là bao nhiêu, thủ tục giải quyết có đơn giản, nhanh chóng không để đáp ứng kịp thời nhu cầu mua sắm của họ mà không quan tâm nhiều đến lãi suất mà ngân hàng áp dụng Ngược lại, các khách hàng vay mục đích kinh doanh rất cân nhắc về lãi suất, họ thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng.

 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường có quan hệ mật thiết với thu nhập của họ Nếu thu nhập cao và ổn định, họ sẽ có xu hướng tăng tiêu dùng và ngược lại.

 Các khoản tín dụng bán lẻ thường có độ rủi ro cao Do hoạt động tín dụng bán lẻ chịu nhiều ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan (thiên tai, thất nghiệp, ngành nghề kinh doanh, chu kỳ kinh tế…) và các yếu tố chủ quan (thu nhập, công việc, sức khỏe, ý thức trả nợ…) ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng nên lĩnh vực tín dụng bán lẻ là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro.

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ để tiêu dùng thường lớn Do các khoản cho vay có độ rủi ro cao và khách hàng thường không quan tâm nhiều đến lãi suất nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn các loại hình cho vay khác. Đồng thời số lượng các khoản vay tiêu dùng nhiều nên lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng thường cao

Nguồn trả nợ từ thu nhập thường xuyên, ổn định của khách hàng và thường phải có tài sản đảm bảo Sự kiểm soát nguồn thu này của ngân hàng đôi khi gặp khó khăn Để hạn chế rủi ro, hầu hết các khoản tín dụng bán lẻ ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải có bảo đảm bằng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng.

1.1.2.2 Vai trò của tín dụng bán lẻ

- Đối với người tiêu dùng

Tín dụng bán lẻ góp phần giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu vốn để tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hiện tại của khách hàng vay và khả năng tích luỹ để đáp ứng nhu cầu đó Khi khách hàng có nhu cầu vốn kinh doanh, mua sắm một sản phẩm hay dịch vụ ngay thời điểm hiện tại nhưng họ tích lũy chưa đủ để trang trải chi phí đó thì sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng sẽ giúp họ có thể giải quyết được ngay những nhu cầu trong hiện tại cũng như tương lai mà không cần phải chờ đợi khi có đủ tiền Từ đó tín dụng bán lẻ giúp các cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu vi mô có thêm đòn bẩy tài chính trong kinh doanh cũng như cải thiện đời sống người dân, giúp họ có cuộc sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng cuộc sống.

- Đối với nhà sản xuất, cung ứng

Hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn mang lại lợi ích cho cả nhà sản xuất Các nhà sản xuất đều mong muốn tiêu thụ được nhiều sản phẩm, thu hồi vốn nhanh chóng và tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng của họ cũng có đủ khả năng thanh toán được ngay,nhất là các sản phẩm có giá trị lớn như: nhà cửa, ô tô… Với sự xuất hiện của tín dụng bán lẻ, khách hàng có thể dễ dàng, nhanh chóng, thanh toán cho nhà sản xuất,cung ứng Nhờ đó nhà sản xuất có thể tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng, tăng vòng quay vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như mở rộng thị phần, từ đó tăng lợi nhuận Như vậy tín dụng bán lẻ đã gián tiếp thúc đẩy sản xuất, quá trình luân chuyển hàng hóa, đồng thời đặt ra yêu cầu cho nhà sản xuất, nhà cung cấp phải đổi mới, cải tiến công nghệ, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.

- Đối với ngân hàng thương mại

Trong bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại, khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhờ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ, do số lượng các món vay nhiều, lãi suất cho vay lớn nên lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này rất đáng kể Mặt khác, đối tượng tín dụng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô, so với số lượng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ thì gấp nhiều lần Vì thế các ngân hàng không có lý do gì để bỏ qua thị trường đầy tiềm năng này.

Hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động có chí phí lớn, rủi ro cao, tuy nhiên khi phát triển mở rộng hoạt động này thì các ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tạo thói quen tiếp cận với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, cho khách hàng Từ đó làm tăng khả năng huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, góp phần tăng thu nhập cũng như khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.

- Đối với nền kinh tế

Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với nền kinh tế là không thể phủ nhận Ngân hàng thực hiện tín dụng bán lẻ có thể giúp khách hàng thỏa mãn những nhu cầu vốn kinh doanh, nhu cầu chi tiêu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai Khi tín dụng bán lẻ được mở rộng và phát triển, người dân sẽ có thêm nhiều cơ hội tiếp cận, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ, phương án kinh doanh mới mà với khả năng thanh toán hiện tại họ không thể có Nhờ vậy kích thích người dân tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống, mở rộng quy mô, hiệu quả kinh doanh tạo điều kiện cho con người phát triển toàn diện

Khi cuộc sống của con người được nâng cao sẽ thúc đẩy họ hăng say lao động, tạo ra nhiều của cải cho xã hội, góp phần làm cho xã hội ngày càng phát triển.Đây chính là đòn bẩy kích thích nền sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng khả năng đầu tư xây dựng, phát triển xã hội, xóa đói giảm nghèo…Hơn nữa tín dụng bán lẻ còn là nhân tố quan trọng góp phần loại bỏ tình trạng “tín dụng đen” cho vay nặng lãi, giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội.

Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng

1.1.3.1 Nguyên tắc chung trong cấp tín dụng khách hàng bán lẻ

- Sử dụng đúng mục đích

Theo nguyên tắc này, tiền vay hay khoản tín dụng phải được sử dụng theo đúng mục đích sử dụng vốn đúng hai bên đã thoả thuận trong hợp đồng Ngân hàng có quyền từ chối và huỷ bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã định Việc sử dụng khoản tín dụng/tiền vay sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và có khả năng gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng Do đó khi cho vay ngân hàng yêu cầu bên vay phải tuân thủ nguyên tắc này và trong suốt thời gian được cấp tín dụng, ngân hàng có quyền thường xuyên giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích có thể dẫn đến thất thoát và lãng phí, thậm chí nếu khách hàng sử dụng vào các mục đích bất hợp pháp thì tài sản đó sẽ bị tịch thu, tiêu hủy Việc sử dụng khoản tín dụng đúng mục đích là cơ sở để ngân hàng thẩm định và đưa ra quyết định cấp tín dụng. Đồng thời, nó cũng là cơ sở để ngân hàng kiểm tra, giám sát khách hàng.

Về phía khách hàng, việc sử dụng khoản tín dụng đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng khoản vay của khách hàng đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng sau này

- Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi

Ngân hàng “ đi vay để cho vay” hay nói cách khác ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân để sử dụng vào việc cho vay nhằm sinh lời Gốc và lãi để trả cho người gửi tiền là từ tiền thu hồi gốc cho vay và lãi vay Vì vậy việc hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Hơn nữa, tiền lãi thu được từ hoạt động tín dụng bán lẻ là thu nhập của ngân hàng, là cơ sở giúp ngân hàng trang trải các khoản chi phí và mang lại lợi nhuận cho chủ ngân hàng, vì vậy yêu cầu khách hàng phải hoàn trả đúng hạn và đầy đủ Trong hợp đồng vay vốn đã thỏa thuận rõ phương thức hoàn trả gốc và lãi và thời gian vay nên bất cứ sự chậm trễ nào trong việc hoàn trả gốc và lãi cũng như sự không đảm bảo đủ số lượng gốc và lãi đều được coi là vi phạm hợp đồng tín dụng và ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng và sử dụng các biện pháp phù hợp để thu hồi nợ.

1.1.3.2 Điều kiện tín dụng bán lẻ Điều kiện cấp tín dụng là những yêu cầu của ngân hàng đối với khách hàng để làm căn cứ xem xét, quyết định cấp vốn Khách hàng chỉ có thể được cấp tín dụng của ngân hàng khi họ thoả mãn tất cả các điều kiện Nội dung các điều kiện cấp tín dụng gồm:

Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý

Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ được pháp luật bảo vệ Vì vậy, nó phải được lập trên cơ sở quy định của luật pháp Do đó, các chủ thể tham gia quan hệ phải có đủ tư cách pháp lý Hơn thế trong quan hệ vay mượn sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản do đó cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp Như vậy, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch

Thứ hai, khoản tín dụng phải được sử dụng hợp pháp

Vốn vay, khoản bảo lãnh, chiết khấu…các hình thức tín dụng phải được sử dụng hợp pháp tức là không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng phù hợp với nguyên tắc sử dụng khoản tín dụng mà các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô đã cam kết Vì vậy, khi khách hàng sử dụng vốn bất hợp pháp thì các tài sản đó sẽ bị phong toả hoặc bị tịch thu từ đó ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi vốn sử dụng bất hợp pháp thì tư cách pháp lý của khách hàng có thể bị mất đi do đó ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng với khách hàng

Thứ ba, khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết.

Lý do khách hàng phải có tình hình tài chính lành mạnh có thể được hiểu như sau: khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh tức là khách hàng chứng minh được ổn định trong cuộc sống, đảm bảo khách hàng có cơ sở vững chắc về tài chính để thực hiện được cam kết hoàn trả tiền vay đúng hạn

Thứ tư, khách hàng phải có phương án kinh doanh, dự án phục vụ đời sống khả thi.

Khách hàng phải có phương án khả thi và hiệu quả vì bản chất của NHTM là tổ chức kinh doanh, trong đó, việc cho vay, cấp tín dụng phải đảm bảo các nguyên tắc sinh lời cơ bản Vì vậy, dự án và phương án mà ngân hàng tài trợ vốn phải đảm bảo tính khả thi và hiệu quả để đảm bảo nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng, đồng thời duy trì cuộc sống, hoạt động kinh doanh của khách hàng ổn định, giúp khách hàng yên tâm lao động tạo nguồn thu và trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo cam kết với ngân hàng

Thứ năm, khách hàng phải thực hiện các biện pháp bảo đảm theo quy định.

NHTM quan tâm đến biện pháp bảo đảm vì:

Biện pháp bảo đảm là công cụ bảo đảm trong việc thực hiện trách nhiệm và nghĩa vụ của khách hàng trong quan hệ tín dụng. Đảm bảo tiền vay cũng cung cấp nguồn thanh toán “thứ hai” cho NHTM (trong trường hợp khách hàng không trả được khoản vay) Do nguồn trả nợ từ thu nhập của khách hàng có nhiều rủi ro, không đảm bảo cho khách hàng có thể trả đầy đủ nợ gốc và lãi Do vậy, để hạn chế rủi ro, ngân hàng yêu cầu khách hàng đi vay vốn phải có tài sản để dảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ tại ngân hàng.

Quy trình cấp tín dụng bán lẻ

Mỗi ngân hàng có những quy định riêng của mình về quy trình cấp tín dụng nhưng nhìn chung đều tuân theo các bước cụ thể sau:

Bước 1.Khách hàng lập và nộp hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho ngân hàng.

Khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng để sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng đến ngân hàng giao dịch, cần nộp hồ sơ Thông thường hồ sơ cấp tín dụng thường gồm các giấy tờ sau:

 Giấy đề nghị cấp tín dụng (theo mẫu của ngân hàng)

 Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực dân sự.

 Tờ khai về tình hình tài chính

 Các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng khoản tín dụng và nguồn lực trả nợ.

Bước 2 Thu thập thông tin tín dụng.

Ngân hàng thu thập thông tin tín dụng từ các nguồn:

 Thông tin lưu trữ sẵn tại ngân hàng (nếu có)

 Thông tin từ trung tâm tín dụng

Bước 3.Ngân hàng thẩm định hồ sơ và quyết định cấp tín dụng

Thẩm định hồ sơ khách hàng là quá trình ngân hàng tiến hành xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập về khách hàng Từ đó ngân hàng xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng nhằm đưa ra quyết định đúng đắn trong các quyết định tín dụng Các nội dung cần thẩm định bao gồm mức thu nhập, hiệu quả kinh doanh, mặt hàng kinh doanh, tài sản đảm bảo, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, tư cách đạo đức người vay Ngoài ra, cán bộ tín dụng dự kiến lợi ích thu được cho ngân hàng khi khoản vay được phê duyệt.

Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định tín dụng xong sẽ lập tờ trình tín dụng đề xuất lãnh đạo ngân hàng xem xét, phê duyệt khoản tín dụng.

Bước 4.Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cấp tín dụng và ký hợp đồng tín dụng với khách hàng

Mức cấp tín dụng: Dựa vào nhu cầu vay vốn, khoản bảo lãnh, chiết khấu… tỷ lệ cấp tín dụng tối đa tính trên giá trị tài sản thế chấp hay cầm cố; Khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Khả năng trả nợ của khách hàng; Giới hạn tính dụng tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng Dựa trên các cơ sở này đưa ra quyết định số tiền cụ thể mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng.

Thời hạn cấp tín dụng: Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng mà thời hạn cấp tín dụng phù hợp với từng khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn tối đa quy định của sản phẩm riêng

Lãi suất, phí: Thường được xác định dựa vào lãi suất cơ bản cộng với mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro Trong trường hợp không trả đúng hạn, khách hàng còn phải chịu thêm khoản tiền phạt nợ quá hạn của ngân hàng

Nếu ngân hàng đồng ý cấp tín dụng thì xác định các chỉ tiêu và mời khách hàng đến ngân hàng thỏa thuận các điều khoản trong hợp đồng cấp tín dụng và chuyển sang bước tiếp theo Nếu từ chối cấp tín dụng thì ngân phải giải thích rõ bằng văn bản gửi tới khách hàng

Bước 5.Ký hợp đồng tín dụng

Sau khi ngân hàng thẩm định và chấp nhận cấp tín dụng cho khách hàng thì ngân hàng sẽ mời khách hàng đến ngân hàng để thỏa thuận về các điều khoản trong hợp đồng Sau đó, đại diện ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng.

Bước 6.Cấp tín dụng (Giải ngân, phát hành bảo lãnh, chiết khấu,…)

Sau khi ký hợp đồng cấp tín dụng, ngân hàng tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng giải ngân có thể giải ngân trực tiếp cho khách hàng bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản ngân hàng của khách hàng, cũng có thể ngân hàng thay mặt chuyển tiền vào tài khoản thanh toán của nhà cung cấp, bên thụ hưởng

Bước 7.Theo dõi nợ và xử lý khoản tín dụng

Sau khi giải ngân, ngân hàng thường xuyên theo dõi và giám sát khoản vay. Theo dõi nợ được tiến hành định kỳ hay đột xuất tùy vào biểu hiện từ phía khách vay, ngân hàng có thể dựa vào các thông tin được cung cấp hoặc trực tiếp kiểm tra. Nếu phát hiện rủi ro nhưng không quá nghiêm trọng thì ngân hàng có thể áp dụng biện pháp khai thác nợ (điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, chuyển nhóm nợ…) Trong trường hợp rủi ro xảy ra là do khách hàng cố tình không trả nợ, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, cung cấp thông tin không đúng sự thật thì ngân hàng chủ động thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc, xử lý TSĐB thu hồi nợ

Thu nợ: Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn nợ đã được ghi trong hợp đồng tín dụng Khách hàng phải chủ động trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn và cũng có thể trả nợ trước hạn Đến thời điểm trả nợ gốc và lãi đã thỏa thuận trong hợp đồng, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và toàn bộ số dư nợ gốc đó là nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất phạt quá hạn và phân loại toàn bộ số dư nợ gốc của khách hàng vào nhóm nợ tương ứng để xử lý Khi đã thu hồi hết nợ gốc và lãi, ngân hàng thực hiện thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu trữ thông tin khách hàng.

Các biện pháp bảo đảm tín dụng

Bảo đảm tín dụng là việc ngân hàng thiết lập điều kiện về kinh tế và pháp lý để đảm bảo thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người đi vay không thực hiện trả nợ theo quy định Theo đó có thể thấy với bảo đảm tín dụng, ngân hàng sẽ được giảm bớt tổn thất khi khách hàng vì một lý do khách quan nào đó mà không thể thanh toán khoản nợ cho ngân hàng, giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai Đồng thời bảo đảm tín dụng cũng sẽ gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay trong quá trình sử dụng vốn, làm động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Nếu không trả được nợ sẽ sẽ mất tài sản và tốn kém chi phí nhiều hơn

1.1.5.1 Cấp tín dụng có tài sản đảm bảo

Cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản là việc NHTM cấp tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba.

Biện pháp cầm cố tài sản bảo đảm

Cầm cố tài sản là việc khách hàng giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự, nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu, thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho bên thứ ba giữ

Tài sản cầm cố bao gồm:

 Hàng hóa, kim khí quý, đá quý, và các vật liệu có giá trị khác.

 Ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằn tiền Việt Nam và ngoại tệ

 Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, các giấy tờ trị giá được bằng tiền Riêng đối với cổ phiếu của TCTD phát hành, khách hàng vay không được cầm cố ở chính TCTD đó

Quyền đòi tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, các quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng hoặc từ các căn cứ pháp lý khác.

 Tài sản hình thành trong tương lai là động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch cầm cố và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên cầm cố như hoa lợi, lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, các động sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận.

 Các tài sản khác theo quy định của pháp luật.

Biện pháp thế chấp tài sản bảo đảm

Thế chấp tài sản là khách hàng dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên có quyền

Khách hàng có thể dùng tài sản đã có thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho khoản tín dụng Bên cạnh đó theo quy định của pháp luật khách hàng cũng có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo cho khoản vay, nói cách khác trong trường hợp này tài sản thế chấp được hình thành từ việc sử dụng khoản tiền vay và hợp đồng thế chấp được ký khi tài sản đã hình thành Tài sản thế chấp bao gồm:

 Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.

 Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp.

 Tài sản hình thành trong tương lai là bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch thế chấp và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp như hoa lợi, lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, công trình xây dựng, các bất động sản khác mà bên thế chấp có quyền nhận.

 Các tài sản khác theo quy định của pháp luật

Bảo đảm tiền vay theo phương thức bảo lãnh

Là việc bên bảo lãnh cam kết với NHTM về việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của mình, đối với ngân hàng là tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

1.1.5.2 Cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo

Cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo là khoản tín dụng không được bảo đảm bằng bất kỳ tài sản nào Cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo chỉ dựa duy nhất vào tín nhiệm của bên được cấp tín dụng Bởi vậy, hình thức vay này thường khó thực hiện hơn so với cấp tín dụng có bảo đảm.

Phân loại tín dụng bán lẻ

1.1.6.1 Căn cứ theo sản phẩm tín dụng bán lẻ

Bên cạnh các hình thức phân loại chung, tín dụng bán lẻ có một số hình thức phân loại đặc thù như sau:

 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:

- Tín dụng cho sản xuất, lưu thông hàng hóa;

 Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng:

- Cho vay cá nhân, hộ gia đình;

- Cho vay doanh nghiệp siêu vi mô.

1.1.6.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến hiện nay

Trên cơ sở các hình thức cấp tín dụng cơ bản, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng hiện nay không ngừng nghiên cứu và đưa ra rất nhiều sản phẩm mới, để có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng nâng cao của khách hàng Các sản phẩm được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng, căn cứ theo mục đích sử dụng khoản tín dụng, một số sản phẩm phổ biến hiện nay gồm:

- Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nước như mua vật tư hàng hóa, chi phí nhân công, nhiên liệu nộp thuế,…; xuất nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa,

…; thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc từng lần.

- Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định: Là sản phẩm tín dụng trung dài hạn nhằm bổ sung vốn đầu tư mới hoặc sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, văn phòng làm việc, nhà xưởng,…

- Cho vay kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm cho nhà đầu tư vay bằng tiền Việt Nam để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bàn chứng khoán đã được khớp lệnh công ty chứng khoán

- Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là sản phẩm nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, đây là nguồn tài chính quan trọng để trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch,…

- Cho vay du học: Là sản phẩm nhằm cung cấp tài chính để hỗ trợ cho du học sinh tham dự các khóa đại học, sau đại học ở nước ngoài.

- Cho vay học phí: Thông thường là sản phẩm cho vay tín dụng dưới hình thức trả định kì nhằm hỗ trợ người vay có đủ khả năng chi trả học phí khi bản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học ở Việt Nam.

- Cho vay nhà đất để phục vụ đời sống: Là sản phẩm cho các khách hàng cá nhân vay vốn để thực hiện việc xây, mua, sửa chữa, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước, chuyển quyền sử dụng đất,…

- Cho vay mua ô tô: Khách hàng vay vốn để có thể sở hữu và sử dụng một chiếc ô tô mới đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh.

- Cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng: Phát hành thẻ tín dụng cho các cá nhân, tổ chức phục vụ chi tiêu mua sắm, tiêu dùng.

- Phát hành các loại bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán cho doanh nghiệp siêu vi mô: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu…

Ta thấy rằng, tín dụng bán lẻ có rất nhiều loại hình khác nhau, các ngân hàng có thể căn cứ vào đó mà đưa ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp với bản thân ngân hàng mình và với đối tượng khách hàng của mình.

Một số vấn đề về hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Hiệu quả được hiểu là kết quả nhận được đúng những điều đã thực hiện(Peter Ferdinand Drucker, Những thách thức của quản lý trong thế kỷ 21, tr.15).Hiện nay chưa có khái niệm, định nghĩa cụ thể về Hiệu quả của tín dụng Xét trên mặt lý thuyết về hiệu quả thì hiệu quả tín dụng (hiệu quả cho vay) chính là kết quả đạt được trên chi phí bỏ ra để có kết quả đó Hay nói cách khác chính là so sánh lợi nhuận/doanh thu với chi phí Việc tính toán các số liệu về doanh thu, lợi nhuận là điều cực kỳ dễ dàng nhưng việc tính toán chi phí, đặc biệt là chi phí tín dụng lại rất phức tạp Nó không chỉ đơn giản là các chi phí huy động vốn, chi phí quản lý kinh doanh (chi phí vận hành, lương) mà gồm các khoản chi phí định tính như chi phí phát triển (quảng cáo, tiếp thị) mà khó có thể tính toán cụ thể 1 đồng chi phí bỏ ra thu hồi bao nhiêu đồng lợi nhuận Hơn nữa một yếu tố cực kỳ đặc biệt liên quan đến chi phí của tín dụng là rủi ro tín dụng, nó là một đặc tính luôn phát sinh cùng với tín dụng Một khoản tín dụng cho vay ra luôn có thể dự toán được lãi thu về dựa trên các yếu tố số tiền, lãi suất, kỳ hạn và từ đó tính toán ra lợi nhuận đem về sau khi trừ đi các chi phí huy vốn, chi phí quản lý điều hành,… Nhưng khoản vay đó sẽ không bao giờ dự toán được các loại chi phí liên quan đến trích lập dự phòng rủi ro, chi phí xử lý nợ (do rủi ro là yếu tố phát sinh trong tương lai, còn lợi nhuận, chi phí để đem lại lợi nhuận đó thì phát sinh tại chính thời điểm cấp tín dụng)

Có thể hiểu rằng: “Hiệu quả tín dụng bán lẻ là kết quả đầu tư vốn thu được sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao hơn kỳ trước cả về số lượng và giá trị” Chất lượng tín dụng bán lẻ có liên hệ mật thiết với hiệu quả tín dụng bán lẻ. Nếu trong tình hình tài chính công khai, minh bạch và lành mạnh thì không thể có hoạt động tín dụng bán lẻ đạt hiệu quả cao mà chất lượng tín dụng bán lẻ thấp Liên quan đến việc đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ đơn giản nhất chính là so sánh các chỉ tiêu về mặt lợi nhuận Gia tăng tối đa doanh thu hay cắt giảm tối thiểu chi phí cuối cùng cũng không nằm ngoài mục đích tăng lợi nhuận Tuy nhiên khi đánh giá về hiệu quả tín dụng bán lẻ cũng không thể tách riêng từng yếu tố tác động đến lợi nhuận để đánh giá (dư nợ, danh số, nợ xấu, thu lãi …) mà phải xem xét tổng thể tất cả các yếu tố cùng một lúc

Trong giới hạn của luận văn này hiệu quả tín dụng bán lẻ là tiêu chí tổng hợp đánh giá bởi nhiều yếu tố thể hiện qua chỉ tiêu về lợi nhuận Ở đây có thể xem xét đánh giá hiệu quả tín dụng thông qua lợi nhuận và các chỉ tiêu ảnh hưởng đến lợi nhuận tín dụng bao gồm gia tăng doanh số và giảm chi phí.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ

* Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ (%)

Lợi nhuận tín dụng bán lẻ

Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ (%) = x100%

Tổng lợi nhuận của chi nhánh

- Chỉ tiêu này để xác định cơ cấu đóng góp của lợi nhuận bán lẻ so với tổng lợi nhuận.Tỷ trọng này càng cao phản ánh mức độ đóng góp của lợi nhuận bán lẻ càng lớn.

* Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%)

Lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong kỳ

Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%) x 100%

Tổng chi phí bán lẻ trong kỳ

- Chỉ tiêu này phản ánh trình độ lợi dụng các yếu tố chi phí trong kinh doanh bao gồm cả chi phí vốn, chi phí sản xuất kinh doanh, chi phí đầu tư, quảng cáo tiếp thị… nhưng không bao gồm chi phí trích lập dự phòng Nó cho thấy một đồng chi phí tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này có hiệu quả nếu tốc độ tăng lợi nhuận nhanh hơn tốc độ tăng chi phí.

- Chỉ tiêu càng cao thì hiệu quả đầu tư, sử dụng vốn càng cao, đồng vốn bỏ ra đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

*Chỉ tiêu doanh số cho vay trên chi phí kinh doanh (%)

Doanh số cho vay trên 01 Doanh số cho vay bán lẻ trong kỳ đồng chi phí kinh doanh = -

Chi phí kinh doanh trong kỳ Chỉ tiêu này này cho thấy với một đồng vốn kinh doanh (chi phí bán hàng, quảng cáo tiếp thị…) tạo ra bao nhiêu đồng doanh số cho vay, chỉ tiêu này càng lớn càng tốt.

* Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân trong kỳ

Tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân (%) = Lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong kỳ x 100%

Dư nợ tín dụng bình quân trong kỳ Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả trong quản lý, kinh doanh Chỉ tiêu này càng cao càng tốt Nó có ý nghĩa để các nhà quản trị điều hành so sánh giữa các kỳ báo cáo khi có sự biến động về doanh số cho vay hay về dư nợ vay Khi tỷ lệ này sụt giảm so với các kỳ trước nhà quản trị sẽ biết được nguyên nhân của sự sụt giảm (Do lợi nhuận trong kỳ giảm sút hay do dư nợ bình quân tăng lên, nếu dư nợ bình quân tăng lên thì đó là tín hiệu tốt về phát triển tín dụng nhưng lại không hiệu quả về mặt lợi ích đem lại và nhà quản trị phải có chính sách tăng lãi suất, phí để gia tăng lợi nhuận; nếu dư nợ bình quân giảm nhưng tỷ suất này không giảm thì chứng tỏ lợi ích đem lại vẫn cao nhưng nhà quản trị cần tăng cường phát triển tín dung và dư nợ.

Chỉ tiêu này cũng phản ánh, với nền tảng dư nợ cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng lợi nhuận.

* Vòng quay vốn Tín dụng (vòng)

Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = Doanh số thu nợ

(Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)

Dư nợ bình quân trong kỳ = - 2

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm.Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô Hiệu quả của hoạt động này chịu tác động của nhiều nhân tố, nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.

1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng

Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, để đạt hiệu quả tốt các doanh nghiệp cần phải xây dựng định hướng và hoạch định chiến lược phát triển cho mình Với hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng vậy, định hướng và chiến lược phát triển đúng đắn sẽ giúp ngân hàng đi đúng hướng và đạt được mục tiêu đã đề ra Trên cơ sở nắm bắt được mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, xu hướng phát triển của các thành phần, khu vực kinh tế, tâm lý thị hiếu của dân chúng, đồng thời phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của mình, các ngân hàng thương mại xây dựng định hướng phát triển Ngân hàng thường xây dựng chiến lược theo thời kỳ, chiến lược ngắn hoặc dài hạn, chiến lược về sản phẩm dịch vụ, chiến lược xâm nhập và mở rộng thị trường, chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới

Khả năng đáp ứng vốn, năng lực tài chính

Chỉ tiêu này có vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng và hiệu quả của các hoạt động kinh doanh Để mở rộng nền khách hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với chất lượng cao Đòi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực tài chính vững mạnh để nghiên cứu phát triển sản phẩm, mạng lưới, đào tạo nhân lực,hiện đại hóa công nghệ, chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng là trung gian tài chính, thực hiện huy động vốn để cho vay Vì vậy nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng tốt sẽ là tiền đề để tăng trưởng hoạt động tín dụng

Nhân lực luôn đóng vai trò thiết yếu trong mọi hoạt động kinh doanh Đặc biệt trong hoạt động tín dụng, yếu tố con người càng thể hiện rõ hơn tầm quan trọng đối với hoạt động này Đó là sự nhạy bén, năng động, nhiệt tình, am hiểu tình hình và đạo đức nghề nghiệp tốt Cán bộ ngân hàng cần phải được đào tạo thường xuyên để nắm vững các sản phẩm, quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định của Pháp luật.

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Trong hoạt động tín dụng yếu tố cạnh tranh nhiều nhất đó là lãi suất cho vay Bên cạnh lãi suất thì phong cách phục vụ, công tác chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay Cán bộ ngân hàng cần có kỹ năng bán hàng và xây dựng một phong cách bán hàng chuyên nghiệp Các ngân hàng thường xuyên tổ chức đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng cho cán bộ Chất lượng nguồn nhân lực ngày càng được các ngân hàng thương mại quan tâm

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng trong đó bao gồm hệ thống bộ máy tổ chức, mạng lưới hoạt động của ngân hàng, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban bộ phận, mô tả công việc của từng vị trí cán bộ Đặc thù của hoạt động kinh doanh ngân hàng khác với kinh doanh sản phẩm hàng hóa thông thường khác là sản phẩm gắn liền với dịch vụ Mỗi sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chứa đựng hàm lượng lớn dịch vụ đó là phong cách phục vụ, chất lượng phục vụ mang đến sự hài lòng của khách hàng Với một cơ cấu tổ chức phù hợp, gọn nhẹ, nguồn nhân lực có chất lượng cao sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động và chất lượng công việc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Mạng lưới phân phối, chi nhánh Đối tượng của hoạt động tín dụng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp siêu nhỏ Vì vậy, để phục vụ tốt một nền khách hàng rộng lớn thì việc phát triển mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối đóng vai trò rất quan trọng Mạng lưới của ngân hàng ngày càng được mở rộng bao gồm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm giao dịchđược coi là mạng lưới truyền thống Mỗi chi nhánh có một phòng khách hàng cá nhân chuyên sâu về hoạt động bán lẻ và bộ phận marketting, chăm sóc khách hàng Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh

Công nghệ thông tin được ứng dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cải thiện môi trường làm việc, nâng cao tốc độ và chất lượng xử lý công việc. Công nghệ thông tin là điều kiện để ngân hàng có thể thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đối với khách hàng vay vốn

1.2.3.2 Các nhân tố khách quan

- Thứ nhất, môi trường kinh tế

+ Nền kinh tế tăng trưởng sẽ làm tăng thu nhập và tăng đầu tư Các nhà đầu tư kỳ vọng vào sự phát triển trong tương lai nên sẵn sảng vay vốn ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất Bên cạnh đó thu nhập tăng làm cho nhu cầu tiêu dùng tăng, họ nảy sinh nhu cầu mua sắm xe cộ, xây dựng nhà ởvà sẵn sàng đi vay ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với kỳ vọng vào thu nhập trong tương lai sẽ tốt hơn.

+ Các yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, lợi tức đầu tư vào các lĩnh vực khác ngoài ngân hàng như bất động sản, sự biến động của tỷ giá hối đoái, thị trường vàng… tất cả đều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Đối tượng khách hàng cá nhân rất nhạy cảm với biến động kinh tế vì tâm lý họ không ổn định, theo tâm lý đám đông và tính chuyên nghiệp chưa cao… những biến động đó làm ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động “đầu tư” của họ Đây là một đặc điểm quan trọng mà các ngân hàng thương mại khó nắm bắt khi cung cấp tín dụng.

+ Một môi trường kinh tế tăng trưởng tốt sẽ tạo điều kiện cho việc kích thích sản xuất cũng như tiêu dùng, thông qua đó các hoạt động của ngân hàng cũng tạo được điều kiện để phát triển như sản xuất gia tăng kèm theo nhu cầu sử dụng các dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền Ngược lại nền kinh tế kém phát triển sẽ làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, thu hẹp Hoạt động tín dụng không những không tăng trưởng được mà còn gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.

- Thứ hai, môi trường chính trị - pháp luật

Môi trường chính trị luật pháp tạo cơ sở pháp lý ràng buộc và tác động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Tùy theo mức độ tự do hóa của thị trường tài chính, các ngân hàng sẽ được nới lỏng, ràng buộc tương ứng Nếu các quy định của luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động tín dụng ngân hàng Nhất là khi phải xử lý các vấn đề liên quan đến nợ xấu. Ngược lại, một hệ thống luật pháp đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động của mình.

- Thứ ba, môi trường công nghệ

Ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và mạng internet, trình độ và khả năng tiếp thu sự tiến bộ khoa học công nghệ của khách hàng ngày một nâng cao Do vậy, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, các ngân hàng tích cực khai thác và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác có hàm lượng công nghệ cao cho khách hàng Công nghệ hiện đại là chìa khoá để phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp cho khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin, từ đó nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng Những sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao đã được các ngân hàng đưa vào sử dụng như Internet banking, Mobile banking, BSMS, Smartbanking… Công nghệ phát triển cũng tăng cường tính bảo mật và hỗ trợ quản lý rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Các ngân hàng luôn coi trọng trong công tác bảo mật và quản lý thông tin khách hàng Ứng dụng công nghệ hiện đại cũng là một trong các điều kiện giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường

- Thứ tư, môi trường văn hoá

Môi trường văn hoá cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả tín dụng bán lẻ trong các ngân hàng thương mại Mỗi vùng có một tập quán thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng sản phẩm dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng

- Thứ năm, môi trường cạnh tranh

Hoạt động tín dụng bán lẻ đã trở nên phổ biến đối với bất kì một tổ chức tài chính trung gian nào, như công ty bảo hiểm, công ty tài chính… Do đó, sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực này là rất lớn Để thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, ngân hàng buộc phải tăng cường mở rộng chi nhánh, mua thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, không ngừng quảng cáo để khuyếch trương để nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng, đồng thời phải đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, giảm thiểu tối đa các thủ tục Điều này có thể khiến ngân hàng bỏ qua những thủ tục cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro.

Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) chi nhánh Cẩm Phả

Techcombank chi nhánh Cẩm Phả là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, trong thời gian qua chi nhánh luôn nỗ lực hết mình trong hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Trong những năm qua, thực hiện theo định hướng phát triển của nền kinh tế Techcombank Cẩm Phả đã quan tâm đến công tác khai thác hiệu quả thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ Với nhiều hình thức quảng bá về sản phẩm dịch vụ mới, chính sách chăm sóc khách hàng lớn và khách hàng thân thiện bằng nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà sinh nhật,…Techcombank Cẩm Phả đã quan tâm đến hoạt động Marketing thể hiện tính chuyên nghiệp và bài bản Việc áp dụng công nghệ hiện đại hoá ngân hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng đã giúp Techcombank Cẩm Phả hoàn thiện hơn trong công tác giao dịch với khách hàng và quản lý dịch vụ, tạo sự thuận lợi và lòng tin nơi khách hàng Công tác quản lý nguồn nhân lực cũng được chi nhánh Cẩm Phả chú trọng, với đội ngũ cán bộ làm công tác ngân hàng trẻ và có trình độ chuyên môn về ngành đã tạo thuận lợi cho việc cập nhật và triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ của hệ thống Chính vì những kết quả trên, trong giai đoạn vừa qua: Quy mô tín dụng bán lẻ của chi nhánh Cẩm Phả có xu hướng tăng lên rõ rệt Năm 2015, dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank Cẩm Phả đạt 28,56 tỷ đồng, tăng 66% so với năm 2014 Năm 2016, mặc dù chịu ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế dẫn đến tình trạng tín dụng bán lẻ của các ngân hàng gần như ngừng trệ nhưng dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank Cẩm Phả vẫn đạt 32,45 tỷ đồng Năm 2017,dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 37,65 tỷ đồng, tăng 16,02% so với 2016, hoàn thành 103,2% kế hoạch dư nợ tín dụng bán lẻ để ra.

Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Quảng Ninh

Theo The Asian Banker, BIDV được lựa chọn là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2017” căn cứ trên những thành tựu nổi bật mà ngân hàng đã đạt được trong năm qua Bên cạnh những thành tựu chung của ngân hàng BIDV, chi nhánh Quảng Ninh của Vietcombank cũng đạt được một số thành tựu đáng kể BIDV Quảng Ninh đã trở thành một trong những lá cờ đầu ngành ngân hàng trên địa bàn. Kết thúc quý I/2017, một số thành tựu nổi bật của chi nhánh Quảng Ninh có thể kể đến như sau: tổng dư nợ BIDV Quảng Ninh đạt hơn 2.800 tỷ đồng (gấp gần 60 lần so với năm 2007), huy động vốn đạt gần 2.550 tỷ đồng (gấp gần 30 lần so với năm

2007), lợi nhuận năm 2016 đạt 59 tỷ đồng Mạng lưới được phủ rộng khắp trong tỉnh với một trụ sở chính và 5 phòng giao dịch tại các thành phố trọng điểm, đó là chưa kể một phòng giao dịch đã được nâng cấp thành chi nhánh Cẩm Phả trực thuộc hội sở chính Đối tượng khách hàng được trải rộng khắp các thành phần kinh tế với gần 1.200 khách hàng doanh nghiệp, 800 khách hàng thể nhân và pháp nhân, 200.000 khách hàng cá nhân mở tài khoản và có giao dịch thường xuyên, đặc biệt số lượng khách hàng FDI chiếm tỷ trọng cao nhất trên địa bàn với gần 200 khách hàng Tận dụng lợi thế của địa bàn là nơi tập trung nhiều khu công nghiệp, BIDV Quảng Ninh đã có chiến lược đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đạt được những kết quả đáng khích lệ Tính đến hết tháng 4/2017, Chi nhánh đã phát hành được gần 180.000 thẻ các loại, lắp đặt 37 máy ATM và 87 điểm POS, thực hiện trả lương qua tài khoản cho trên 150 đơn vị, BIDV Quảng Ninh đã nỗ lực phần đấu không ngừng vượt qua mọi thử thách, nắm bắt tốt cơ hội mà đánh kể là làn sóng đầu tư tiếp tục vào Quảng Ninh để phát triển Đánh giá và ghi nhận những nỗ lực của chi nhánh trong nhiều năm phấn đấu đi lên, BIDV Quảng Ninh đã vinh dự được chủ tịch nước tặng huân chương lao động hạng Ba.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ

Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)

2.1.1 Giới thiệu chung về Vietinbank

Những ngày đầu sơ khai, Vietinbank tiền thân là Ngân hàng chuyên doanh được thành lập vào ngày 26/03/1988: theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng Ngày 14/11/1990: Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) chính thức được thành lập vào đầu ngày 03 tháng 07 năm 2009 theo Giấy phép Thành lập và Hoạt động số 142/GP-NHNN ngày 03 tháng 07 năm 2009 của Ngân hàng Nhà nước và Giấy Chứng nhận Đăng ký kinh doanh số 0103038874 ngày 03 tháng 07 năm 2009 của Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội Ngân hàng được thành lập trên cơ sở thực hiện cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, một NHTM Nhà nước được thành lập theo Quyết định số 402/CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng

Bộ trưởng và được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 ngày 21 tháng 09 năm 1996 thành lập lại theo mô hình tổng công ty Nhà nước.

Vietinbank là NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 155 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Có 09 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty TNHH MTV Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý, Công ty TNHH MTV Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty Vietinbank Aviva và 05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II- Cửa Lò.

Vietinbank là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA.Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ JCB, VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh

Vietinbank tự hào là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.

Với sứ mệnh lịch sử là trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống, Vietinbank từng bước phát triển vượt bậc và vươn lên vị trí dẫn đầu NHTM tại Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 850 nghìn tỷ đồng. Vietinbank tự hào được phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động và Huân chương độc lập hạng nhất nhân dịp kỷ niệm 25 năm thành lập

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả ( Vietinbank Cẩm Phả)

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả

Tiền thân của Ngân hàng Công Thương Cẩm Phả ngày nay là phòng thu đổi tiền được thành lập từ khi tiếp quản khu mỏ, sau đó là Ngân hàng Nhà nước thị xã Cẩm Phả Đến tháng 8/1988 cơ sở chuyển từ Ngân hàng nhà nước thị xã Cẩm Phả thành Ngân hàng Công Thương thị xã Cẩm Phả cùng với sự đổi mới từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có điều tiết của nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cẩm Phả là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh cấp II, thực hiện hạch toán phụ thuộc, đặt dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Quảng Ninh và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.

Tháng 7 năm 2005 chi nhánh thực hiện chương trình hiện đại hoá toàn diện ngân hàng Năm 2006 nâng cấp lên Chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam nay là NHTMCP Công thương Việt Nam Nằm trên địa bàn thị xã công nghiệp chủ yếu là công nghiệp khai thác than Dân số khoảng 150 ngàn người phần lớn là công nhân trong ngành mỏ Các ngành kinh doanh khác phục vụ cho ngành khai thác than không lớn, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ hoạt động trong lĩnh vực vận tải, bốc xúc, xây dựng và các hộ kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ. Đến ngày 01/06/2006 Chi nhánh chuyển đổi mô hình giao dịch sang giao dịch một cửa theo hướng hiện đại; chuẩn quốc tế tăng tính chuyên môn hoá trong giao dịch và hướng tới khách hàng.

Với nhiệm vụ chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng khác.

Trải qua 50 năm xây dựng và phát triển, đến 31/12/2016số lượng cán bộ nhân viên là 105 người, trong đó 100% cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học Mạng lưới giao dịch cũng được mở rộng không ngừng, đến nay, VietinbankCẩm Phả đã có 08 điểm giao dịch được đặt theo chiều dài của Thành phố Cẩm Phả,gồm 01 trụ sở chính và 07 phòng giao dịch là PGD Cẩm Thạch, PGD Cẩm Tây, PGDCẩm Đông, PGD Cẩm Sơn, PGD Cẩm Phú, PGD Cửa Ông, PGD Mông Dương CácPGD đều được đặt tại vị trí bám các mặt đường lớn, tập trung dông dân cư, thuận tiện đi lại Các dịch vụ Vietinbank Cẩm Phả mang đến cho các đơn vị kinh tế và người dân địa phương đã rất phong phú, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, trở thành địa chỉ quen thuộc và đáng tin cậy của người dân trên địa bàn.

Không chỉ chú trọng phát triển kinh doanh, Ban lãnh đạo Vietinbank Cẩm Phả còn rất quan tâm đến đời sống cán bộ nhân viên, hoạt động công đoàn tại Vietinbank Cẩm Phả rất tích cực Ngoài ra, Vietinbank Cẩm Phả cũng tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành Ngân hàng phát động, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà

Vietinbank Cẩm Phả luôn có những hoạt động tích cực trong việc cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng như các phòng ban trong những năm vừa qua Hiện nay, với một tổ chức hợp lý, ngân hàng tập trung vào việc phát huy vai trò và năng lực của từng bộ phận cũng như từng cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển Đội ngũ cán bộ được trẻ hoá và có trình độ chuyên môn cao, nghiệp vụ chuyên sâu

Trong nhiều năm qua chi nhánh luôn được tặng thưởng nhiều phần thưởng cao quý như Huân chương lao động hạng ba cho tập thể và cá nhân; Bằng khen của Thủ tướng Chính Phủ; bằng khen của thống đốc NHNN; bằng khen của UBND tỉnh; bằng khen của NHCT Việt Nam, chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ 6 năm liên tục từ 2011-2016.

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả

Phó Giám đ cốc Phó Giám đ cốc Phó Giám đ cốc

Phòng k toánế toán Phòng KHDN Phòng Bán lẻ

Hình 2.1.Cơ cấu tổ chức bộ máy của Vietinbank Cẩm Phả

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vietinbank Cẩm Phả)

Hiện nay, sau quá trình sắp xếp, chia tách bộ máy hoạt động của Vietinbank Cẩm Phả hiện có 109 cán bộ nhân viên (tính đến thời điểm 30/06/2017).

Ban Giám đốc gồm có: Giám đốc, 03 Phó giám đốc phụ trách các phòng chức năng Ban Giám đốc là những người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật nhà nước và cấp trên về hoạt động kinh doanh của chi nhánh mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao nhất.

Các phòng thuộc khối kinh doanh trực tiếp bao gồm: Phòng kế toán, Phòng KHDN, Phòng bán lẻ, các phòng giao dịch.

Các phòng thuộc khối hỗ trợ: Phòng hành chính, Phòng tổng hợp

Phòng hành chính: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quỹ, triển khai chương trình giao ban nội bộ của chi nhánh Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ y tế.

Một số quy định chung trong hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả

2.2.1 Đối tượng cấp tín dụng Đối tượng cấp tín dụng bán lẻ của ngân hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô Cá nhân, tổ chức có năng lực pháp luật và hành vi dân sự

Những trường hợp không được cấp tín dụng

Ngân hàng không xem xét cho vay đối với các trường hợp sau:

 Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc,Phó Tổng giám đốc và các chức danh tương đương của NHCT,thành viên Ban kiểm soát của NHCT

 Cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc và các chức danh tương đương của NHCT;

 Cho khách hàng vay trên cơ sở nhận đảm bảo bằng cổ phiếu của NHCT hoặc công ty con của NHCT.

Ngân hàng không được cho vay đối với các trường hợp sau đây, trừ trường hợp khoản vay được đảm bảo đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao:

Khách hàng mà ngân hàng không hoặc chưa xác định được, hoặc không quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó

Các trường hợp không được cho vay khác do tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ

Hạn chế cấp tín dụng

NHCT không được cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với:

 Kiểm toán viên đang có trách nhiệm kiểm toán tại NHCT, thanh tra viên đang thanh tra tại NHCT.

 Kế toán trưởng của NHCT

Cổ đông sáng lập, cổ đông lớn của NHCT.

Người thẩm định, xét duyệt tín dụng.

Cán bộ, nhân viên thực hiện nhiệm vụ thẩm định và quyết định cho vay. Việc cấp tín dụng đối với những đối tượng trên phải được Hội đồng quản trị thông qua, công khai trong hệ thống NHCT và phải được:

Báo cáo cho Đại hội đồng cổ đông các khoản cấp tín dụng cho các đối tượng này phát sinh đến thời điểm lấy số liệu để họp Đại hội đồng cổ đông.

Báo cáo cho người quản lý, người điều hành và NHNN (Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng) khi có phát sinh các khoản cấp tín dụng cho các đối tượng này

 Các trường hợp hạn chế cho vay khác theo quy định của pháp luật và quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ.

2.2.2 Nguyên tắc và điều kiện

2.2.2.1 Nguyên tắc cấp tín dụng

Trước hết, hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Công thương phải tuân thủ các nguyên tắc nói chung nên TDBL của Ngân hàng Công thương cũng bao gồm đẩy đủ các nguyên tắc cấp tín dụng đã được nêu ra trong cơ sở lý luận chung.

Bên cạnh đó, khách hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay/khoản tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

- Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết, hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

- Mang lại lợi ích hợp lý cho NHCT và đáp ứng các quy định của Pháp luật và NHNN liên quan đến hoạt động cho vay.

Những nhu cầu không được cấp tín dụng

NHCT không được cấp tín dụng các nhu cầu vốn sau:

- Để mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.

- Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.

- Để đáp ứng các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.

- Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho hệ thống NHCT hoặc tổ chức tài chính, TCTD khác, trừ trường hợp thuộc đối tượng được phép cho vay do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ trên cơ sở báo cáo và được HĐQT chấp thuận.

- Để nộp thuế thu nhập cá nhân trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước, trừ các khoản vay được bảo đảm bằng các tài sản có tính thanh khoản cao hoặc được Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc (được ủy quyền) chấp thuận bằng văn bản.

- Để mua vàng, trừ trường hợp vay vốn mua vàng để sản xuất, gia công vàng trang sức, mỹ nghệ.

2.2.2.2 Điều kiện cấp tín dụng

Khách hàng được NHCT đồng ý cấp tín dụng khi đáp ứng đủ các điều kiện sau:

- Có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với các quy định của pháp luật, trong đó:

Có thông tin về tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết các loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn cần sử dụng, trong đó có nguồn vốn cần vay tại NHCT, đảm bảo NHCT cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn của phương án.

Có tài liệu chứng minh khả năng thu xếp đủ nguồn vốn ngoài số tiền đề nghị vay NHCT (bao gồm nguồn vốn thuộc sở hữu của khách hàng và nguồn vốn huy động khác) để thực hiện phương án.

Có nguồn trả nợ khả thi từ thu nhập dùng để trả nợ và các nguồn tài chính hợp pháp khác của khách hàng (nếu có) đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.

- Có nơi tổ chức SXKD, dịch vụ, hoặc hộ khẩu thường trú, hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi NHCV đóng trụ sở).

Thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả giai đoạn 2013-2017

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả đã bắt đầu triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ ngay từ những năm thị trường tín dụng bán lẻ còn chưa sôi động, cùng với việc cho phép thực hiện của Ngân hàngNhà nước về loại hình cấp tín dụng này nhằm tạo ra thị trường hoạt động của mình,thu hút được các khách hàng mới trong giai đoạn đầu Tuy nhiên trong giai đoạn này, do nhiều yếu tố chưa thuận lợi như các sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, yếu tố nhân lực còn chưa hoàn thiện chuyên nghiệp… nên các khoản tín dụng bán lẻ được thực hiện ít, doanh số tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả còn thấp Phải sau một năm, khi kiện toàn được bộ máy tổ chức, đội ngũ bán lẻ linh hoạt năng động, sản phẩm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng hơn thì hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng mới thực sự bắt đầu được phát triển.

2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả

2.3.1.1 Các chỉ tiêu định tính. a, Mức độ hài lòng của khách hàng

Chi nhánh đã tiến hành khảo sát đo lường sự hài lòng của khách hàng trong các năm 2015, 2016, 2017 kết quả ghi nhận rất khả quan, 95% khách hàng được phỏng vấn đưa ra mức độ hải lòng cao đối với các sản phẩm dịch vụ mà họ đang sử dụng của Ngân hàng Công thương Cẩm Phả, chỉ có 5% khách hàng đưa ra mức độ hài lòng ở mức trung bình Như vậy, trong thời gian tới việc nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ của chi nhánh có khả quan Dựa vào uy tín, thương hiệu, dựa vào cạnh tranh về lãi suất và sự chuyên nghiệp của nhân viên, cùng với lợi thế về quy mô (Trụ sở chính và 07 phòng giao dịch trải khắp địa bàn thành phố Cẩm Phả), chi nhánh có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. Đối với Vietinbank Cẩm Phả, quy trình thực hiện cấp tín dụng tại chi nhánh đang có nhiều sự thay đổi Thời gian và thủ tục được rút ngắn có thể đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng.

Vietinbank Cẩm Phả cũng đã rất cố gắng trong việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, nhân viên giao tiếp với khách hàng thể hiện sự cởi mở, thân thiện, tạo cảm giác thoải mái đồng thời hỗ trợ khách hàng làm thủ tục công chứng Hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm một cách nhanh chóng, thuận tiện b, Khả năng gia tăng uy tín và mức độ nhận biết thương hiệu ngân hàng của khách hàng.

Khả năng nhận biết của khách hàng đối với thương hiệu của Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả lớn Do chi nhánh là một trong số những ngân hàng lớn, lâu năm và có quy mô hoạt động rộng trên địa bàn thành phố Cẩm Phả nên mức độ uy tín của ngân hàng đối với người dân trên địa bàn cao Số lượng khách hàng tiền vay năm

2017 tăng so với năm 2016 là 10% (293 khách hàng) Tại chi nhánh trong năm 2017 phát sinh thêm nhiều khách hàng mới, tuy nhiên mức độ tăng khách hàng mới chỉ đủ bù đắp lượng khách hàng cũ tất toán Chi nhánh vẫn có tiềm năng phát triển mảng tín dụng bán lẻ tương xứng với quy mô và thế mạnh của mình.

Vietinbank Cẩm Phả là một ngân hàng lớn trên địa bàn thành phố và là một ngân hàng có thương hiệu từ lâu nhưng bên cạnh đó, số lượng khách hàng đến với

Vietinbank tăng lên chậm, điều này chứng tỏ là chất lượng cho vay của Ngân hàng cần được nâng cao hơn nữa nhằm tăng cường sự tin cậy của khách hàng và nâng cao được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay. c, Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ

Vietinbank Cẩm Phả tích cực triển khai tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam, triển khai nhiều chương trình ưu đãi tới khách hàng Điều này cho thấy chi nhánh chú trọng nâng cao hiệu quả hoạt động TDBL.

Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại chi nhánh tương đối đa dạng (Bao gồm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay du học, cấp bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô…) có tính cạnh tranh về lãi suất, đáp ứng được yêu cầu khách hàng.

2.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a, Tình hình doanh số tín dụng bán lẻ.

Bảng 2.1 Doanh số tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả từ năm 2013 đến 2017.

Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015 2016 2017 Bình quân

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013 đến 2017 của Vietinbank Cẩm Phả)

Biểu 2.1 Doanh số tín dụng bán lẻ của chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả các năm

Doanh số cho vay bán lẻ Doanh số cho vay

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013-2017 Vietinbank

Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank Cẩm Phả chưa thực sự phát triển và chiếm tỷ trọng thấp, chỉ từ 4- 7% trong DSCV toàn chi nhánh qua các năm Cụ thể,doanh số CVBL năm 2013 đạt cao nhất là 546.440 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6,74% tổng DSCV toàn chi nhánh rồi giảm xuống vào năm 2014 và có xu hướng tăng dần vào các năm tiếp theo Năm

2014 doanh số CVBL đạt 278.630 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,07% tổng DSCV.Doanh số CVBL năm 2015 đạt 391.470 triệu đồng, chỉ chiếm tỷ trọng 5% trên tổngDSCV năm 2015 Đến năm 2016, doanh số CVBL là 429.910 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,17% trên tổng DSCV Năm 2017 doanh số CVBL là 466.600 triệu đồng,chiếm tỷ trọng 6,62% trên tổng DSCV toàn chi nhánh (Mặc dù doanh số cho vay toàn chi nhánh năm 2017 giảm 1.264.120 triệu đồng so với năm 2016) Có thể thấy qua 5 năm từ 2013 đến 2017, doanh số tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Cẩm Phả biến động theo chiều hướng tăng tuy nhiên tăng với tốc độ rất chậm Vietinbank Cẩm Phả là một ngân hàng lâu đời, chi nhánh có 7 phòng giao dịch đặt trụ sở tại các phường trải khắp địa bàn thành phố mà kết quả đạt được như trên cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh chưa được quan tâm phát triển đúng mức và có điều này là do ngân hàng chưa chú trọng, quan tâm đến lĩnh vực này vì chi nhánh chủ yếu cho vay phục vụ các tập đoàn công nghiệp, đặc biệt cho vay phục vụ công nghiệp khai thác than trên địa bàn Hơn nữa, do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn cùng với việc thị trường bất động sản trầm lắng nên nhu cầu vay tiêu dùng của người dân giảm Cùng với địa bàn hoạt động nhỏ nhưng tập trung rất nhiều các ngân hàng thương mại cùng hoạt động Trên địa bàn Cẩm Phả hiện có hơn 20 tổ chức tín dụng cùng với một mạng lưới dày đặc các phòng giao dịch của họ hoạt động Những ngân hàng cổ phần nhỏ khác do chưa đủ sức để phát triển khối khách hàng doanh nghiệp (mức phán quyết thấp và lượng vốn hạn chế) nên tập trung phát triển vào khối khách hàng cá nhân Một đến hai năm trở lại đây xuất hiện thêm các công ty như Fecredit, HD Sài Son cho vay trả góp, thủ tục cho vay đơn giản, không cần tài sản thế chấp với số tiền vay từ 10-70 triệu đồng Chính vì vậy đối với phân khúc khách hàng cá nhân, việc phát triển khách hàng mới và lôi kéo từ ngân hàng khác là tương đối khó khăn. b, Tình hình doanh số thu hồi nợ bán lẻ

Bảng 2.2 Doanh số thu hồi nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh Vietinbank

Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015 2016 2017 Bình quân

Doanh số thu nợ bán lẻ

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013-2017 Vietinbank Cẩm Phả

Biểu 2.2 Doanh số thu hồi nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh Vietinbank

Doanh số thu nợ bán lẻ Doanh số thu nợ toàn chi nhánh

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013-2017 Vietinbank Cẩm Phả

Từ bảng 2.2 và biểu 2.2 trên ta thấy doanh số thu nợ bán lẻ tăng qua các năm Tỷ trọng doanh số thu nợ bán lẻ /Doanh số thu nợ toàn chi nhánh năm 2013 là6,01%, năm 2014 do doanh số cho vay giảm nên doanh số thu nợ cũng giảm theo nên chỉ chiếm tỷ trọng 3,79%, ổn định ở mức 4,64% ở năm 2014, mức 4,45% ở năm 2016 và có xu hướng tăng vào năm 2017 ở mức 7.14% Nguyên nhân chính là trong 3 năm 2015, 2016,2017 doanh số CVBL của chi nhánh tăng lên kéo theo doanh số thu nợ của các năm cũng tăng theo, bởi vì phần lớn các khoản tín dụng bán lẻ có đặc điểm là thời gian cho vay dài, khách hàng thường trả gốc và lãi hàng tháng, hoặc 03 tháng/kỳ.Ngoài ra có một bộ phận khách hàng có các nguồn thu nhập bất thường (Bán nhà, bán đất, thu được các khoản nợ đọng từ bán hàng…) nên chủ động trả nợ trước hạn ngân hàng Tuy đây không phải là nguyên nhân chính nhưng cũng góp phần làm cho doanh số thu nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh Cẩm

Phả tăng lên, và điều đặt ra là chi nhánh cần tìm kiếm, tiếp thị các khách hàng mới khác để cho vay bù đắp vào doanh số cho vay đã bị giảm này c, Tình hình doanh số dư nợ tín dụng bán lẻ

Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh Vietinbank Cẩm Phảgiai đoạn từ năm 2013-2017.

Chỉ tiêu Đơn vị 2013 2014 2015 2016 2017 Bình quân

Triệu đồng 202 340 219 000 247 620 307 110 335 280 262 270 Mức tăng/ giảm

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013-2017 Vietinbank Cẩm

Biểu 2.3 Dư nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn từ năm 2013-2017.

Dư nợ cho vay bán lẻTổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013-2017 Vietinbank Cẩm Phả

Về dư nợ tín dụng bán lẻ, có thể thấy dư nợ tín dụng bán lẻ đang trên đà tăng lên Năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 Dư nợ tín dụng bán lẻ đạt lần lần lượt là 202.340 triệu đồng, 219.000 triệu đồng, 247.620 triệu đồng, 307.110 triệu đồng, 335.280 triệu đồng và lần lượt chiếm tỷ trọng là 8,49%, 9,45%, 10,13%, 8,95% và 10,03% Tỷ trọng dư nợ CVBL ở mức thấp như trên là do tại chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả dư nợ cho vay chủ yếu là của các doanh nghiệp thuộc Tập đoàn Than – Khoáng sản Việt Nam TKV, dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp này rất lớn, mỗi doanh nghiệp có dư nợ vay từ hàng chục đến hàng trăm tỷ đồng.

Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả

cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả.

3.1.1 Dự báo xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh

Tỉnh Quảng Ninh là một trọng điểm kinh tế, một đầu tàu của vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc đồng thời là một trong bốn trung tâm du lịch lớn của Việt Nam với di sản thiên nhiên thế giới vịnh Hạ Long đã hai lần được UNESCO công nhận về giá trị thẩm mỹ và địa chất, địa mạo Quảng Ninh có nhiều Khu kinh tế, Trung tâm thương mại Móng Cái là đầu mối giao thương giữa hai nước Việt Nam- Trung Quốc và các nước trong khu vực Quảng Ninh có chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh đứng thứ 7 ở Việt Nam với tổng dân số hiện nay là 1,185 triệu người Thành phố Cẩm Phả (Thị trường chủ yếu của Vietinbank Cẩm Phả) nằm cách thủ đô Hà Nội khoảng 200km về phía Đông Bắc, cách Thành phố Hạ Long 30km, có dân số khoảng trên 196.500 người Cẩm Phả là thành phố lớn thứ hai của tỉnh Quảng Ninh và là đô thị loại II trực thuộc tỉnh Quảng Ninh,có diện tích tự nhiên là 486,5 km 2 ,chiếm 8,2% diện tích tự nhiên tỉnh Quảng Ninh Trong đó diện tích đất liền là 335,8 km 2 , diện tích bãi triều và biển là 150,7 km 2 Thành phố gồm 16 đơn vị hành chính:

Người Cẩm Phả phần lớn là công nhân ngành than, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Thành phố Cẩm Phả có tiềm năng về phát triển kinh tế như công nghiệp khai thác chế biến than, sản xuất vật liệu xây dựng, cơ khí, chế tạo thiết bị điện, máy mỏ, xe tải nặng, thương mại dịch vụ.

Những thống kê về tín dụng trên lĩnh vực tài chính-ngân hàng cũng thể hiện rõ nét xu hướng cũng như nhu cầu tào chính của người dân Quảng Ninh trong năm

2017 Năm 2016 khoảng 40% người tiêu dùng ở TP Cẩm Phả có tài khoản ngân hàng Những chủ tài khoản này đang dần biết cách sử dụng vay tiền ngân hàng để chi tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, biết sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại để phục vụ cho nhu cầu cuộc sống của mình Với hình thức thanh toán đang trở nên thuận lợi, buôn bán qua mạng không còn là quá xa lạ với những khách hàng tiêu dùng trẻ Hiện tại, NHNN cùng các NHTM đang đẩy mạnh hình thức thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2015-2020.

Như vậy, có thể dự báo phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank có khả năng tăng cao Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ năm 2018 và các năm tiếp theo là: “ Phấn đấu giữ vững danh hiệu ngân hàng hàng đầu tại Quảng Ninh; Phát triển toàn diện cả về bề rộng lẫn bề sâu các loại hình dịch vụ ngân hàng đặc biệt là tín dụng bán lẻ Hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu do NHCTVN giao”.

3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đều xác định tín dụng bán lẻ là một hướng đi mới Nguyên nhân là do thị trường tín dụng bán lẻ là một thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận Đây là thị trường mục tiêu mà rất nhiều các ngân hàng thâm nhập và chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận và tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động Vì vậy, chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong thời gian tới như sau:

- Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ và doanh số của chi nhánh.

- Từng bước hoàn thiện chính sách tín dụng bán lẻ.

- Giữ vững và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có các biện pháp để thu hút khách hàng mới.

- Nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đồng thời đưa ra các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới với nhiều tiện ích đối với khách hàng.

- Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng, các hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu vi mô để kịp thời điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp.

- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm tín dụng bán lẻ đến khách hàng.

- Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng, kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh.

Việc đưa ra định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sẽ giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quan và rõ ràng về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Với định hướng rõ ràng như vậy, ngân hàng Công thương chi nhánh Cẩm Phả sẽ thu được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ.

Mục tiêu chiến lược của chi nhánh là trở thành NHTM chiếm thị phần lớn nhất về hoạt động tín dụng, giữ vị trí hàng đầu về thị phần tín dụng bán lẻ tại thành phố Cẩm Phả.

Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả

Tín dụng bán lẻ là hoạt động có nhiều tiềm năng và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Sau đây em xin đưa ra 6 giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHCT Cẩm Phả.

3.2.1 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả

Hoạt động tín dụng bán lẻ có hai chủ thể là ngân hàng và khách hàng Do đó sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng Để nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ, chi nhánh NHCT Cẩm Phả cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm thêm các khách hàng mới Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ. Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với các khách hàng có tài khoản tại chi nhánh muốn vay tiêu dùng thì sẽ được nhận ưu đãi về lãi suất, mức phí, và thời gian thẩm định món vay cũng sẽ nhanh chóng hơn do ngân hàng kiểm soát được tình hình tài chính của khách hàng đó Ngoài các khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng cần mở rộng đối tượng tín dụng bán lẻ tìm kiếm thêm khách hàng mới Cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu tín dụng, mua sắm, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh của các đối tượng này để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới chi nhánh đều phải nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có các biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ càng năng lực tài chính của họ để tìm cho chi nhánh các khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh tín dụng bán lẻ với phương châm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo đúng luật và hiệu quả. Để có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như toàn bộ thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách: Thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau Đối với các khách hàng đã và đang giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm các đối tượng này.

Từ đó đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu của từng nhóm này.

Thông qua các cuộc điều tra này, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu, nhược điểm của các sản phẩm tín dụng bán lẻ mà chi nhánh hiện có từ đó tìm ra hướng khắc phục, hoàn thiện sản phẩm.

Chi nhánh nên thành lập riêng một bộ phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích thông tin khách hàng kịp thời đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ của chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống đường dây nóng giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng Cán bộ trong bộ phận này phải là người được trang bị đầy đủ các kiến thức về các sản phẩm của chi nhánh, đồng thời phải là người có khả năng giao tiếp tốt, khéo léo để tư vấn và giải đáp các thắc mắc cho khách hàng.

3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ

Chi nhánh cần phải nâng cao và duy trì theo hướng: Hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng Đây là yếu tố nền tảng không chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới mà còn tạo ra thu nhập lơn cho ngân hàng.

Mở rộng tín dụng vào các thị trường và khách hàng mục tiêu thông qua phát triển các chương trình, kế hoạch tín dụng dành cho đối tượng hay nhóm đối tượng khách hàng Xây dựng các chương trình tín dụng tiêu dùng: Mở rộng tín dụng bán lẻ, chủ yếu là tín dụng tiêu dùng (Cho vay thế chấp, cầm cố, cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua nhà, nhận quyền sử dụng đất ở, mua sắm phương tiện đi lại…) nhằm vào nhóm khách hàng cá nhân và các hộ gia đình có thu nhập từ trung bình trở lên và ổn định ở Cẩm Phả Liên kết với các công ty kinh doanh nhà ở, bất động sản, công ty sản xuất và cung ứng đồ dùng, thiết bị gia dụng, ô tô (hiện nay chi nhánh đã liên kết với Công ty ô tô Trường Hải để cho vay hỗ trợ riêng)

Cấp tín dụng gắn liền với sử dụng các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng (dịch vụ tài chính khoản, thanh toán, chuyển tiền, quản lý tài sản, phát hành thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử) Các dịch vụ tín dụng phải được đặt trong mối quan hệ chặt chẽ với các sản phẩm dịch vụ khác nhằm hình thành nên phương thức cung cấp dịch vụ mới, trọn gói theo hướng đa mục tiêu, sản phẩm và kích cầu, hỗ trợ bán hàng.

Xây dựng cơ chế ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu, đồng thời tạo lập môi trường quản lý và kinh doanh tín dụng an toàn và hiệu quả mới thông qua đổi mới và hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, quản lý rui ro tín dụng Từng bước đưa ra các công cụ quản lý tín dụng mới, các thông lệ và chuẩn mực tiên tiến về quản lý tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng Tại chi nhánh đang triển khai khá hiệu quả mô hình phân quyền phán quyết tín dụng, các thành phần tham gia đối với từng giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng Năm 2016, Chi nhánh đã chuyển đổi sang mô hình mới, theo đó chi nhánh hợp nhất được khâu tác nghiệp và khâu bán hàng Với mô hình mới này, cán bộ và lãnh đạo quan hệ khách hàng có thể tập chủ động xử lý hồ sơ, phát triển và tìm kiếm khách hàng, bộ phận hỗ trợ tín dụng sẽ chuyên sâu để tác nghiệp và rà soát tín dụng.

Thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ theo mức độ rủi ro, đồng thời có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp với từng nhóm nợ Dự phòng rủi ro được trích lập đầy đủ theo chất lượng tín dụng và trở thành nguồn chủ yếu để đảm bảo bù đắp kịp thời các rủi ro tín dụng phát sinh, không để các khoản nợ tồn đọng kéo dài và làm xấu bảng cân đối.

Tăng cường năng lực hoạt động của hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng nội bộ và xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để kịp thời nhận biết và xử lý các khoản nợ có vấn đề cũng như các rủi ro khác Hệ thống thông tin cảnh báo sớm được xây dựng dựa trên cơ sở các chỉ tiêu định tính và định lượng cho phép xác định và đo lường giới hạn rủi ro Hiện tại ở chi nhánh, phòng Tổng hợp có bộ phận quản lý rủi ro và Nợ có vấn đề sẽ cùng phòng khách hàng tăng cường giám sát các khoản tín dụng Bên cạnh đó phòng Kiểm tra nội bộ khu vực 3 của NHCT VN cũng luôn kiểm tra thanh tra các khoản cho vay có đảm bảo đúng theo quy định của NHCTViệt Nam hay không, trường hợp nếu phát hiện sai phạm sẽ thông báo cho chi nhánh để có biện pháp xử lý Tuy nhiên, chi nhánh cũng nên đề nghị các phòng ban chức năng tăng cường kiểm tra món vay sau khi giản ngân để đảm bảo món vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.

Tăng cường quản lý danh mục tín dụng: Thiết lập hệ thống theo dõi, đánh giá định kỳ kết quả thực hiện danh mục tín dụng và rủi ro liên quan đến thị trường, nhóm khách hàng mục tiêu Bên cạnh xây dựng tín dụng bán buôn chi nhánh cũng đã xác định được một số khách hàng mục tiêu của tín dụng bán lẻ vì đối tượng khách hàng bán lẻ có quy mô vừa và nhỏ với số lượng khách hàng nhiều nên việc chăm sóc khách hàng không như chăm sóc khách hàng bán buôn nhưng chi nhánh cũng cần có những chính sách cụ thể quy định đối tượng khách hàng chiến lược của mình Chi nhánh phải thường xuyên giám sát, phân tích và đánh giá danh mục tín dụng của từng khoản vay, từng khách hàng.

Tăng cường năng lực phân tích rủi ro, thẩm định khách hàng để quyết định cho vay Nâng cao trình độ chuyên môn (Khả năng phân tích tài chính, thị trường, dự án, đánh giá tài sản bảo đảm, kỹ năng quản lý tín dụng, sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng…) và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định.

Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ cũng là mục tiêu chiến lược lâu dài của Chi nhánh, điều này giúp ngân hàng gia tăng thị phần hơn Để việc tín dụng bán lẻ an toàn và hiệu quả, khi cho vay chi nhánh cần kết hợp chặt chẽ với cơ cở bán hàng. Khi nhập hàng kinh doanh, hay tiêu dùng (như mua xe ô tô, mua nhà…) , người mua hàng chi trả 20-30% giá trị hàng hóa, số còn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và người mua ký kết hợp đồng về việc cấp tín dụng Cũng có thể ngân hàng thực hiện việc cung cấp các loại thẻ tín dụng tiêu dùng.

3.2.3 Xác định lãi suất, phí phù hợp

Trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay việc xác định lãi suất và mức phí phù hợp cũng ảnh hưởng không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh cần đưa ra một mức lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng cũng như với từng khu vực Đồng thời, chi nhánh cũng nên có cơ chế thưởng lãi suất cho các khách hàng tốt, khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sòng phẳng và đúng hạn, tạo thói quen trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng Từ đó, thu hút khách hàng đến vay vốn và thông qua các khách hàng đã vay, họ sẽ giới thiệu cho các khách hàng khác là bạn bè, người thân, hàng xóm của họ đến vay vốn tại NHCT Cẩm Phả.

3.2.4 Đổi mới cơ sở vật chất, đổi mới kỹ thuật và công nghệ ngân hàng

Nhìn chung cơ sở vật chất của chi nhánh tương đối hiện đại, Trụ sở chi nhánh và một số phòng giao dịch được xây dựng đẹp, nằm tại các trung tâm đông dân cư, thuận tiện đi lại Tuy nhiên hiện nay chi nhánh còn một số phòng giao dịch như Phòng giao dịch Mông Dương, Phòng giao dịch Cẩm Sơn đã khá cũ, là địa điểm đi thuê, tương đối chật chội, quầy giao dịch và một số máy móc đã hết khấu hao nhưng vẫn được sử dụng Chính vì vậy, để tạo dựng một hình ảnh ngân hàng hiện đại trên mọi phương diện chi nhánh cũng nên đầu tư nâng cấp mới để cơ sở vật chất đồng bộ hơn.