GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG HỌ TÊN HỌC VIÊN: HUỲNH THỊ TÚ KIM MÃ SỐ HỌC VIÊN: 16000108 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ LANH Bình Dương, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG HỌ TÊN HỌC VIÊN: HUỲNH THỊ TÚ KIM MÃ SỐ HỌC VIÊN: 16000108 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ LANH Bình Dương, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu” nghiên cứu tơi Ngồi trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày tháng 12 năm 2019 Tác giả thực Huỳnh Thị Tú Kim LỜI CẢM ƠN Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học, giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho người nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp PGS.TS Lê Thị Lanh tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suất trình nghiên cứu thực đề tài Cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, động viên hồn thành tốt nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo Cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu, tận tình giúp đỡ suốt thời gian thu thập liệu Do thời gian thực luận văn có hạn, kinh nghiệm thân kiến thức hạn chế định, nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đánh giá, góp ý từ q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng 12 năm 2019 Tác giả thực Huỳnh Thị Tú Kim ii TÓM TẮT Lĩnh vực bán lẻ chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Là cán ngân hàng, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu” Qua đề tài,tôi phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh, cụ thể phân tích yếu tố tác động thông qua số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, phương pháp phân tích kết hợp với tổng hợp, thống kê so sánh dựa số liệu thống kê, báo cáo BIDV Chi nhánh Bạc Liêu với số tài liệu tham khảo Qua đó, đánh giá hiệu hoạt động thông qua hệ thống tiêu chí đo lường đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh.Luận văn góp phần tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh nhằm gợi ý số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Bạc Liêu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Viết đầy đủ ABBANK Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên CIC Hệ thống quản lý thông tin DNTDBL Dư nợ tín dụng bán lẻ FPT Fund Transfer Pricing - Lãi suất bán vốn GDKH Giao dịch khách hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NPL Non-performing Loan - Tỷ lệ nợ xấu PGD Phòng giao dịch QLNB Quản lý nội QLRR Quản lý rủi ro QL&DVKQ Quản lý dịch vụ kho quỹ QTTD Quản trị tín dụng ROA Return On Assets - Tỷ số lợi nhuận rịng tổng tài sản TBBL Tín dụng bán lẻ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết HĐKD BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 – 2018 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 – 2018 33 Bảng 2.3: Thị phần cho vay BIDV Bạc Liêu địa bàn 34 Bảng 2.4: Kết kinh doanh tổng thể BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 – 2018 35 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 – 2018 37 Bảng 2.6: Thị phần huy động vốn BIDV Bạc Liêu địa bàn 38 Bảng 2.7: Tình hình cho vay BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.8: Tình hình nhóm nợ BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 -2018 43 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ 44 Bảng 2.10: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Bạc Liêu 45 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ/ vốn huy động dân cư 46 Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng 46 Bảng 2.13: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ TDBL 47 Bảng 2.14: Phân loại nợ lẻ BIDV Bạc Liêu giao đoạn 2016 – 2018 49 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1.1: Điểm quy đổi xếp hạng danh sách top 10 NHTM Việt Nam uy tín năm 2018 22 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NH BIDV Bạc Liêu 30 Biểu đồ 2.1: Thị phần cho vay BIDV Bạc Liêu địa bàn 34 Biểu đồ 2.2: Thị phần huy động vốn BIDV Bạc Liêu địa bàn 39 Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ cho vay BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 – 2018 41 Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu 2016 -2018 48 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 – 2018 49 MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm tắt luận văn iii Mục lục iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: .2 2.1 Mục tiêu chung: .2 2.2 Mục tiêu cụ thể: .2 Câu hỏi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa lý luận thực tiễn: Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Tín dụng bán lẻ: 1.1.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại: 1.2 Vai trị tín dụng bán lẻ: 1.2.1 Đối với kinh tế: 1.2.2 Đối với Ngân hàng: 10 1.2.3 Đối với Khách hàng: .10 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại: .11 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng bán lẻ: 11 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng bán lẻ: 13 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng: 13 1.3.2.2 Nhân tố khách hàng: .16 1.3.2.3 Chủ trương, sách Ngân hàng Trung ương quan nhà nước có thẩm quyền: 16 1.3.2.4 Mơi trường kinh tế, trị: 17 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng bán lẻ: 17 1.4.1 Chỉ tiêu đo lường tốc độ lợi nhuận cho vay bán lẻ: 17 1.4.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ: 18 1.4.3 Hiệu sử dụng vốn bán lẻ: .18 1.4.4 Vịng quay vốn tín dụng bán lẻ: 19 1.4.5 Hệ số thu nợ bán lẻ: 19 1.4.6 Số khách hàng vay vốn: .19 1.4.7 Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ: 19 1.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ: 21 TĨM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu (BIDV Bạc Liêu): 28 2.1.1 Giới thiệu BIDV Bạc Liêu: .28 2.1.2 Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bạc Liêu từ năm 2016 – 2018: 31 2.1.2.1 Tình hình kinh doanh chung: 31 2.1.2.2 Tình hình huy động vốn: 36 2.1.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Bạc Liêu: .39 hình ảnh thơng qua báo đài, chương trình mang tính nhân văn, kiện thể thao,… - Bán chéo sản phẩm có BIDV với khách hàng hữu Tăng cường mở tài khoản toán để tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn - Đẩy mạnh chương trình chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng khách hàng hoạt động sử dụng dịch vụ BIDV 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm: Nguyên nhân dẫn đến tốc độ tăng trưởng không tương đồng nguyên nhân chủ yếu tỷ trọng tín dụng bán lẻ cịn chưa cao so với tổng dư nợ tín dụng bán lẻ chi nhánh, cấu sản phẩm đơn điệu danh mục sản phẩm cịn chưa đa dạng Vì vậy, Chi nhánh cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm Ngân hàng chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì mà Chi nhánh nên đầu tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính tín dụng bán lẻ cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức toán để cho khách hàng hài lịng nhất, khách hàng hài lịng họ khơng luôn khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketting: Qua phân tích tiêu hiệu sử dụng vốn BIDV Bạc Liêu mục 2.2.3, ta thấy để tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ nâng cao hiệu sử dụng vốn bán lẻ theo định hướng hoạt động tín dụng đề ra, Ngân hàng BIDV Bạc Liêu cần xem xét đẩy mạnh công tác Marketting theo phương diện sau: - Xây dựng chiến lược Marketting phù hợp với chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ giai đoạn tới 62 - Thành lập phận chức riêng Phòng Marketting chuyên nghiên cứu, phân tích thị trường, thơng qua xây dựng chiến lược sách khách hàng, tạo kênh thông tin Ngân hàng khách hàng.Từ tạo mối quan hệ bền chặt Ngân hàng với khách hàng Phịng Marketting có nhiệm vụ đề xuất giải pháp để ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm tín dụng ngân hàng; đồng thời có viện pháp nhằm kích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm Ngân hàng cao - Có sách chăm sóc khách hàng vay vốn, đặc biệt khách hàng, nhóm khách hàng có dư nợ lớn, uy tín Cụ thể: Chi nhánh cần tăng cường hình thức khuyến như: Tặng quà, quay số trúng thưởng, thi tìm hiểu sản phẩm, qua thu hút ý khách hàng nhằm giới thiệu sản phẩm Đối với khách hàng, nhóm khách hàng có dư nợ lớn, uy tín, có quan hệ tín dụng lâu dài, thường xun cần có ưu đãi phí, lãi suất sở đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Ngồi ra,cần quan tâm, thăm hỏi, tặng quà khách hàng vào ngày lễ tết, ngày sinh nhật khách hàng… để tạo gắn kết khách hàng với Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng: BIDV Bạc Liêu bước chuyển dịch từ cho vay trung dài hạn sang cho vay ngắn hạn Điều xét mặt khoản tốt lại ảnh hưởng đến nguồn thu nhập cho vay chi nhánh Do đó, chi nhánh cần phải có định hướng cụ thể việc lựa chọn cấu cho vay theo kỳ hạn, cân nhắc việc sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn vừa đảm bảo an toàn vừa đảm bảo thu nhập từ cho vay cho ngân hàng Để đảm bảo việc lựa chọn cấu cho vay an tồn có hiệu trình trước sau cho vay, chi nhánh cần phải gia tăng tính tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành nâng cao chất lượng, hiệu quả, hiệu lực công tác kiểm tra giám sát nội theo hướng đảm bảo bao phủ mặt hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao; 63 đẩy mạnh công tác cảnh báo xử lý trách nhiệm sau kiểm tra, tra, kiểm toán, áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc Chi nhánh BIDV Bạc Liêu cần tăng cường theo dõi, giám sát, kiểm tra sau cấp tín dụng thực biện pháp hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa rủi ro Đồng thời nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đánh giá hiệu quả, cấp tín dụng thu hồi nợ khách hàng, khách hàng người có liên quan theo quy định pháp luật, đặc biệt trường hợp cấp tín dụng 15% 25% vốn tự có Để hạn chế phát sinh nợ xấu, BIDV Bạc Liêu cần thường xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá việc sử dụng vốn vay, khả trả nợ khách hàng, chủ yếu khách hàng người có liên quan có dư nợ lớn nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh Hoạt động kiểm tra, giám sát phải tiến hành thường xuyên liên tục, cập nhật thơng tin có tính kế thừa, đảm bảo ngun tắc độc lập, khách quan, trung thực kịp thời Hoạt động kiểm tra, giám sát cần đạt mục đích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng; ý thức tuân thủ đạo điều hành, quy chế, quy trình nghiệp vụ hoạt động tín dụng; phát hiện, ngăn ngừa, cảnh báo kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng Ngồi hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng phía khách hàng chi nhánh kiểm sốt nội quan trọng, chi nhánh cần đề quy trình kiểm sốt nội để thường xun theo dõi giới hạn trạng thái rủi ro có rủi ro tín dụng, thơng tin từ báo cáo định kỳ để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro cách chủ động từ đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Bạc Liêu 3.2.5 Giải pháp hồn thiện hiệu cơng tác thẩm định tín dụng: Hệ số thu nợ qua 03 năm chưa cao không ổn định chủ yếu nợ tiềm ần nhiều điều chứng tỏ chất lượng tín dụng bán lẻ có phần giảm sút, để nâng cao chất lượng tài sản, đặc biệt chất lượng tín dụng, cần liệt triển khai 64 giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cường biện pháp thu hồi khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, nợ xấu bán cho VAMC Đồng thời nâng cao công tác thẩm định: nay, hầu hết NHTM nhánh mạnh việc thẩm định khoản vay việc kiểm sốt khoản vay cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng, BIDV Bạc Liêu cần nâng cao chất lượng hoạt động theo ba hướng: Thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh thẩm định tài sản đảm bảo - Thẩm định khách hàng: + Thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng mang đến: Yếu tố trình thẩm định khách hàng thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng mang đến Cán ngân hàng thẩm định phải xem xét tư cách pháp lý khách hàng thơng qua giấy tờ có liên quan như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy xác nhận quyền địa phương nơi khách hàng tham gia SXKD… Đồng thời cán ngân hàng cần nằm quy định pháp luật hoạt động sử dụng vốn khách + Thẩm định mục đích vay vốn khách hàng: Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lạo lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay khơng Đây quan trọng giúp ngân hàng nhận thách thức, khó khăn mà khách hàng gặp phải thực phương án sản xuất kinh doanh + Thẩm định lực tài khách hàng: Nếu mục đích vay vốn khách hàng nằm danh mục khoản vay ưu tiên khách hàng có đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý vấn đề ngân hàng cần quan tâm việc đánh giá lực tài khách Việc đánh giá phân tích lực tài khách hàng đòi hỏi cán ngân hàng 65 phải có tảng kiến thức tốt kế tốn, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn tài - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng: Cán ngân hàng cần thẩm định đánh giá cách khách quan tình hình kinh doanh phương án sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua tiêu như doanh thu, chi phí lợi nhuận Bên cạnh cịn phải thẩm định xem tình hình kinh tế thị trường có ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng hay khơng …Từ đó, đánh giá xác trung thực số liệu mà khách hàng gửi đến ngân hàng từ tính tốn xác khả hoạt động sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Thẩm định tài sản đảm bảo: Ngồi việc kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo, cán ngân hàng phải kiểm tra xác tính pháp lý, giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo xem có thuộc quyền sở hữu khách hàng vay vốn khơng để tránh tình trạng tài sản khơng hợp pháp phát mại trường hợp khách hàng khả tốn cho ngân hàng 3.2.6 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch: Nhằm gia tăng số lượng khách hàng đồng bảo đảm khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV, chi nhánh cần phải thực biện pháp tập trung mở rộng, phát triển nhóm khách hàng mục tiêu: khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập nghề nghiệp ổn định, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh,… xây dựng sách bán hàng dành cho nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết hay nhóm khách hàng phổ thơng Xây dựng sách giá sách chăm sóc khách hàng phù hợp Ngân hàng cần trọng đến việc nâng cấp trụ sở làm việc, mở thêm mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch thị trường đơng dân cư có nhiều tiềm phát triển Đối với yếu tố thuộc sở vật chất như: quầy giao dịch, hệ thống 66 máy móc thiết bị, hệ thống tờ rơi, bảng biểu hộp thư, Chi nhánh nên xây dựng hoành tráng, ấn tượng có tính mỹ quan mang tính tiện dụng cao, đủ thông tin, rõ ràng thường xuyên vệ sinh để tạo cho khách hàng an tâm tin cậy Bên cạnh không gian giao dịch đẹp, đại; yếu tố tạo thiện cảm, định trung thành khách hàng với ngân hàng thái độ phục vụ, tác phong, hỗ trợ nhân viên bảo vệ dẫn, giúp khách hàng gửi xe; thái độ niềm nở, tác phong làm việc chuyên nghiệp nhân viên hướng dẫn, cán tác nghiệp…Qua thu hẹp khoảng cách giữ ngân hàng khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo hình ảnh tốt Chi nhánh tâm trí khách hàng.Theo phương châm hoạt động BIDV “Chia hội, hợp tác thành công” địa tin cậy khách hàng ý nghĩ đến có cho cầu tài 3.2.7 Xử lý nợ xấu, nợ hạn: Qua phân tích tình hình tín dụng bán lẻ BIDV Bạc Liêu 2.2.8 cho thấy tình hình nợ xấu, nợ hạn có chiều hướng tăng, có nhiều rủi ro cao từ khoản nợ có vấn đề Do đó, giải pháp hạn chế rủi ro góp phần quan trọng BIDV Bạc Liêu cần tập trung xử lý có hiệu nợ hạn, nợ xấu tồn Triển khai đồng bộ, liệt giải pháp xử lý nợ xấu, thông qua tăng cường lực xử lý nợ cho Trung tâm Xử lý nợ, Công ty VAMC gắn với trách nhiệm xử lý nợ đơn vị, cá nhân có liên quan; xây dựng chế khuyến khích chế tài xử phạt đủ mạnh hoạt động xử lý nợ BIDV Bạc Liêu cần giám sát nợ xấu hiệu thơng qua phân tích nợ có vấn đề đồng thời phân loại nợ xấu theo định kỳ Để việc xử lý nợ có vấn đề cảnh báo nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao, khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu từ khoản nợ có vấn đề từ lúc chưa phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Chi nhánh cần trì thường xun hoạt động kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ có vấn đề nợ xấu, cần làm rõ trách nhiệm 67 cá nhân có liên quan tình trạng đơn vị hay cá nhân cán có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay Sau phát khoản nợ có vấn đề, nợ xấu cần tiến hành phân tích nguyên nhân khách hàng từ có biện pháp tháo gỡ + Đối với khách hàng có nợ hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, chi nhánh xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian để định tiếp tục cấp tín dụng hay dừng Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp, áp dụng biện pháp cấu nợ Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng mà chứng minh khả hoàn trả đến hạn sau cấu lại nợ cho khách hàng đòi hỏi chi nhánh phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu lại + Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả nợ, chi nhánh cần quản lý chặt chẽ khoản vay Chi nhánh rà soát tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý khách hàng để phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Phối hợp bộ, ban, ngành cho tiến hành lý, phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định để thu hồi vốn Trong trường hợp phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định để thu hồi vốn buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua việc bán tiếp tài sản, không chi nhánh tuyên bố phá sản Do rủi ro tín dụng xảy gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với trường hợp cho vay định: Nếu tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, chi nhánh cần có giải pháp hồn thiện thủ tục để trình phủ xử lý Đối với khoản vay khơng có bảo đảm: Chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ nguồn thu tài khách hàng, khoản phải thu, nguồn vốn tốn dự án qua thơng báo vốn năm hay kỳ thu tiền yêu cầu khách hàng 68 chủ đầu tư, người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng chi nhánh Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay Đối với khách hàng cá nhân: Kết hợp với quan cơng tác, vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh Nợ ngoại bảng nợ khoanh khoản nợ không sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phịng rủi ro để bù đắp, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng chi nhánh khơng có lãi phải trích lập dự phịng nhiều Ngồi giải pháp trình bày trên, qua khảo sát thực tế tình hình hoạt động chi nhánh, tác giả xin đề xuất thêm số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ chi nhánh sau: * Hoàn thiện trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực: Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Khơng cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời, chi nhánh nên thường xuyên mở 69 lớp đào tạo để nâng cao trình độ thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra trình độ định kỳ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế, tổ chức thi đua cơng tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Chi nhánh cần khen thưởng hợp lý, rõ ràng, có cơng việc nhân viên hồn thành cách tốt Bên cạnh đó, chi nhánh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nơng nghiệp nơng thơn, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà đất ở,… cán dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra Vì người chuyên môn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác * Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng.Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán quản lý khách hàng gây Để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội cần thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát đến khoản vay danh mục tín dụng phương diện hồ sơ thực tế khách hàng, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 70 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước: - Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động tín dụng bán lẻ Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung NHNN xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng bán lẻ quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM - Thứ hai: NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên Ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống Ngân hàng đại.Hệ thống thông tin liên Ngân hàng giúp cho Ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác Ngân hàng với - Thứ ba: NHNN cần tăng cường giám sát NHTM tổ chức tín dụng khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM lĩnh vực Tín dụng bán lẻ NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra NHTM Tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất…Đồng thời NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ Tín dụng bán lẻ để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý điều kiện cho vay vốn, mức cho vay thời hạn vay vốn tối đa Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng cường kiểm sốt để tránh rủi ro khơng đáng có ngân hàng nên kinh tế, hoạt động tín dụng bán lẻ địi hỏi NHTM phải vận dụng uyển chuyển văn chế độ để thu hút nhiều khách hàng, 71 NHNN cần linh hoạt việc kiểm soát khuyến khích NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ 3.3.2 Đối với BIDV Việt Nam: Hiện tại, lực lượng cán hoạt động túy cho bán lẻ mỏng số lượng (còn phải kiêm nhiệm mảng nghiệp vụ khác đặc biệt Phòng giao dịch) Việc bổ sung cán bán lẻ cho chi nhánh cần thiết Vì vậy, đề nghị BIDV nhanh chóng xây dựng định biên lao động dành riêng cho hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV cần phối hợp với chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để đưa sản phẩm tín dụng bán lẻ kịp thời phù hợp với địa bàn.Xây dựng danh mục sản phẩm bán lẻ có tính chuẩn hóa phân đoạn sản phẩm, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới BIDV cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân,đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động.Nghiên cứu xây dựng thẻ tích điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống Nghiên cứu áp dụng số sản phẩm cho vay tiêu dùng hình thức tín chấp, nâng cao hạn mức cho vay tối đa sản phẩm Đây sở cho Chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.Xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm phân loại khách hàng nhằm thực tốt sách khách hàng, đồng thời qua đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng BIDV cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất toàn hệ thống.Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Cần xây dựng thống toàn hệ thống nội dung như: logo hệ quy chuẩn, ấn phẩm văn phòng, tài liệu truyền thống, bảng biểu, tài liệu bán hàng Cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, định vị thương hiệu, quảng bá 72 sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, mang tính hệ thống tồn ngành BIDV cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo theo vị trí cơng việc, có khóa đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ bán hàng… cho cán toàn hệ thống Tổ chức đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ bán hàng phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo tập huấn đào tạo cho cán Chi nhánh, tổng hợp cung cấp thông tin kinh nghiệm để chi nhánh khác tham khảo, học tập mơ hình tiên tiến nước BIDV cần trọng đầu tư sở vật chất kỹ thuật,có sách việc khuyến khích chi nhánh tìm kiếm th/mua điểm giao dịch có lợi thương mại, có vị trí đẹp khu vực tiềm năng.BIDV có kế hoạch cụ thể ngân sách thỏa đáng để chi nhánh có điều kiện nâng cấp, cải tạo trụ sở sở vật chất phòng giao dịch BIDV cần có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối đại.Phát triển công nghệ thông tin, lấy Công nghệ thông tin làm tảng để phát triển mở rộng loại hình dịch vụ Thực hiện đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng, đảm bảo hội nhập với Ngân hàng quốc tế lĩnh vực, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh BIDV nên có kênh thu thập, phân tích ý tưởng từ nhân viên mình.Các ý tưởng không việc tạo sản phẩm mà cách thức triển khai bán hàng, phù hợp với địa bàn Đối với sản phẩm hồn thành chạy thử thành cơng, hoạt động ổn định cần triển khai đồng cho tất Chi nhánh tồn quốc, có trọng đến tổng kết rút kinh nghiệm việc tổ chức triển khai thực 73 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ hầu hết NHTM nói chung BIDV nói riêng hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng Rủi ro xảy khách hàng cấp tín dụng, bên có nghĩa vụ đối tác khơng thực khơng có khả thực phần toàn nghĩa vụ theo cam kết hợp đồng Vì hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp hạn chế, phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu chi nhánh BIDV Bạc Liêu Thành cơng hạn chế rủi ro tín dụng kiểm sốt hạn chế rủi ro tỷ lệ tổn thất thấp tổn thất dự kiến Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu” xây dựng sở kết hợp sở lý luận tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bạc Liêu với kiến thức thu thập trình học tập kinh nghiệm thực tiễn tác giả cơng tác tín dụng Toàn văn luận văn trả lời câu hỏi nghiên cứu đưa giải pháp nâng cao hiệu họa động tín dụng mang lại hiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn tới Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng giải pháp đưa góp phần hạn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu Do khả tác giả thời gian hạn chế, luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ để hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt [1] Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bạc Liêu năm 2016- 2018 [2] Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quyết định số 6959/QĐ-NHBL v/v Quy định cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội [3] Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [4] Thơng tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 v/v quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng [5] Hồng Đức Thân (2008), Giáo trình ‘’Kinh tế thương mại dịch vụ’’, Nhà xuất thống kê 2008 [6] Luật tổ chức tín dụng, 2010 Luật số 47/2010/QH12 [7] Trần Huy Hồng (2011) Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”, Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh [8] Trương Thị Hồi Linh (2012), Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học kinh tế quốc dân [9] Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Bài báo tạp chí [10] Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng bán lẻ Việt Nam Tạp chí Tài số 04 -2014 75 [11] Minh Kh (2018), Tín dụng bán lẻ:“Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận Ngân hàng” Tạp chí Ngân hàng, đăng tải ngày 13/4/2018 [12] Liễu Thu Trúc Võ Thành Danh (2013), “phân tích hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ 2012:21a 158-168 Các nguồn tài liệu điện tử [13] Website: Bidv.com.vn [14] Website: Bac Lieu.gov.vn [15] Website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tài liệu tham khảo tiếng Anh [16] Comptroller’s Handbook, Safety and Soundness, Retail Lending (2017), Office of The Comptroller of the Currency, Washington, DC 20219 [17] J.M.Groeneveld and J.M.Wagemakers (2004), Economic Research Department, Retail Banking Stragics in Europe, The stragic vision of Rabobank Group [18] Miller R (2008), The Importance of Credit Risk Management, , [on 28 December,2015] [19] N.Grace (2012), The effect of credit risk management on the financial performance of commercial banks in Kenya, Iosrjournals, Vol 76 ... TDBL Ngân hàng 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc. .. 57 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 58 3.1 Định hướng phát triển BIDV Chi nhánh Bạc Liêu thời gian... giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM? - Các tiêu hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bạc Liêu gì? Và có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh? - Các giải pháp nâng cao hiệu