PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THÀNH ĐƢỢC MSHV : 17001034 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẤU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 Bình Dƣơng - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THÀNH ĐƢỢC MSHV: 17001034 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS - TS VÕ PHƢỚC TẤN Bình Dƣơng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu” kết công trình nghiên cứu riêng tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn Ngồi trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 26 tháng 04 năm 2019 Tác giả Nguyễn Thành Đƣợc i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến quý Thầy, Cô giáo giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu trường, Khoa, phịng ban chức Trường Đại học Bình Dương; ban lãnh đạo phòng nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu, tận tình giúp đỡ cung cấp tài liệu thực tế, thông tin cần thiết để em hoàn thành đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS TS.Võ Phước Tấn, người tận tình hướng dẫn, giúp em hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn đồng nghiệp để đề tài em hoàn thiện Cuối cùng, em xin kính chúc Q Thầy, Cơ dồi sức khoẻ đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! ii TĨM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu” nhằm mở rộng khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, dựa số liệu báo cáo thống kê thường niên, báo cáo nội BIDV thu thập từ thông tin chuyên ngành, … cho vay tiêu dùng BIDV Bạc Liêu để tổng hợp, quan sát, phân tích, so sánh làm rõ thực trạng, mặt tích cực, hạn chế nguyên nhân tồn cho vay tiêu dùng Trên sở phân tích trạng cho vay tiêu dùng, luận văn tập trung đề xuất giải pháp đồng bộ, hữu hiệu là: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng; hồn thiện tn thủ quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể; đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng; đẩy mạnh hoạt động Digital Marketing ngân hàng; nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng; cập nhật kiến thức chun mơn cho đội ngũ cán tín dụng; tăng cường hậu kiểm cho vay tiêu dùng BIDV Bạc Liêu i iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM TẠ ii TÓM TẮC LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết cấu đề tài Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 25 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 26 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 28 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI i iv NHÁNH BẠC LIÊU 34 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Chức năng, Nhiệm vụ, Quyền hạn chi nhánh Bạc Liêu 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh chi nhánh Bạc Liêu 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 38 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu 42 2.2.1 Sơ lược thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 42 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu 43 2.2.2.1 Các quy định, quy chế cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu 43 2.2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu .45 2.2.2.3 Tình hình cho vay phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu 45 2.3 Đánh giá cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .62 2.3.2.1 Hạn chế .62 2.3.2.2 Nguyên nhân 64 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẠC LIÊU 71 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn 2018 - 2020 71 3.1.1 Mục tiêu tổng quát .71 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng bán lẻ 72 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ v phần Đầu tƣ Phát triển, Chi nhánh Bạc Liêu 73 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng, đồng thời tiếp tục tập trung vào sản phẩm truyền thống CVTD .73 3.2.2 Hoàn thiện tuân thủ quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể .77 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng .77 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 79 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng 82 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 82 3.2.7 Tăng cường chế độ hậu kiểm cho vay tiêu dùng 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .84 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC 94 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bạc Liêu CHLB Nga Cộng hòa Liên bang Nga CVNO Cho vay nhà CVTD Cho vay tiêu dùng CBQLKH Cán quản lý khách hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn OCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTCK Thị trường chứng khoán VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Các chức Ngân hàng đa đại 12 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD gián tiếp 22 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ CVTD trực tiếp 23 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Bạc Liêu 38 Danh mục bảng Bảng 1.1: So sánh CVTD cho vay khác 18 Bảng 2.1: Kết kinh doanh tổng thể giai đoạn 2015 - 2017 .40 Bảng 2.2: Chi tiết thu nhập - chi phí ngân hàng giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.3: Quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu 47 Bảng 2.4: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay 49 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ CVTD 59 Bảng 2.6: Tỷ trọng thu lãi CVTD/Tổng lãi toàn CN .60 Danh mục biểu Biểu 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2015 - 2017 41 Biểu 2.2: Tỷ lệ nợ xấu BIDV giai đoạn 2015 - 2017 .41 Biểu 2.3: Doanh số dư nợ CVTD qua năm 48 Biểu 2.4: Cho vay nhu cầu nhà 51 Biểu 2.5: Cho vay tiêu dùng tín chấp, thẻ tín dụng qua năm 52 Biểu 2.6: Cho vay tiêu dùng thấu chi CBCNV qua năm 54 Biểu 2.7: Cho vay tiêu dùng TSBD BĐS qua năm 55 Biểu 2.8: Cho vay tiêu dùng cầm cố GTCG/STK qua năm 56 Biểu 2.9: Cho vay mua ô tô qua năm 57 viii khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ hay chương trình khuyến mại; - Sự giao tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng Điều tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến cán quan, đơn vị kinh tế Việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thoả mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp ngân hàng phát triển phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuếch trương, quảng bá không thiết chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng chương trình khuyến mại lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Khi đến doanh nghiệp tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh họ nhằm phục vụ cho việc tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, cán tín dụng kết hợp giới thiệu CVTD với CBCNV Ngân hàng nên thành lập phòng marketing riêng, lực lượng bao gồm cán trẻ, động, nhiệt tình cơng việc Các cán chia thành nhóm nhỏ hơn, nhóm quản lý khu vực riêng có nhiệm vụ trực tiếp đến quan, thông qua ban lãnh đạo, cơng đồn cơng ty để giới thiệu loại hình CVTD Trước mắt, chưa có phận riêng marketing, cán tín dụng phải kiêm nhiệm công việc Như vậy, việc đẩy mạnh giao tiếp, khuyếch trương giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, sản phẩm ngân hàng cung ứng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển phát triển hoạt động ngân hàng nói chùng hoạt động CVTD nói riêng 81 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc phát triển CVTD, Chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng khoản cho vay chất lượng quan tâm mức, việc phát triển CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD Chi nhánh thấp cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ càng, ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hiệu Thơng thường, số lượng khoản CVTD nhiều thông tin khách hàng chưa đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu quan trọng cán tín dụng thực nhằm tránh rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chun mơn, cán tín dụng phải thực thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác qua điều tra, vấn, phân tích thơng tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đoàn thể nơi khách hàng vay làm việc, cư trú Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố quan trọng cơng việc Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có lợi tuổi đời cịn trẻ, tất có trình độ đại học, tuyển lựa kỹ nên vững vàng kiến thức chuyên môn lại động nhiệt tình với cơng việc Nhưng mà có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dạn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để làm điều này, Chi nhánh cần có việc làm cụ thể sau: - Chi nhánh cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán thông qua khóa đào tạo, tập huấn BIDV tổ chức khóa 82 học Chi nhánh tự tổ chức gửi cán học bên Qua hoạt động đào tạo, giáo dục, nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước ngồi để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng đồng thời Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng, Phát triển chủng loại tài liệu đặc biệt sách báo, tạp chí sang nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.2.7 Tăng cường chế độ hậu kiểm cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: Hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo phận, Chi nhánh, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm tốn nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình nghiệp vụ đó, kiểm toán viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản bảo đảm Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối loại CVTD có tài sản bảo đảm 83 hay khơng có tài sản bảo đảm Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin khách hàng đối tượng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin Phịng Kiểm tra nội Chi nhánh Bạc Liêu đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần thực biện pháp nhăm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm dần tỷ trọng nông nghiệp nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hố Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam Chính phủ cần cấu lại ngành nghề kinh tế, quan tâm, ưu đãi ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống ngành dịch vụ phục vụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, cởi mở cho hoạt động CVTD góc độ vĩ mơ cho ngành ngân hàng, cụ thể sớm ban hành Luật CVTD để NHTM thống thực theo quy chế chung Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược phát triển, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích kinh doanh ngân hàng mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn Luật có tính đặc thù này, Chính phủ cần sớm phối hợp ban ngành có liên quan với chuẩn bị cho việc soạn thảo, trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam Đồng thời, cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc 84 biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Những thủ tục rườm rà, phức tạp, mang nặng tính hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước phát triển, tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng đối tượng trực tiếp CVTD Mọi chuẩn bị chu tất cần thiết cho dù hoạt động CVTD Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian dài Thứ ba, Chính phủ cần đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước, đặc biệt đối tượng có thu nhập thấp, tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình có thu nhập thấp, giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp dần phân hoá giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hố sâu sắc tầng lớp xã hội, nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thông qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hố Đẩy mạnh thương mại nơng thơn, miền núi cách phát triển mạng lưới thương nghiệp vùng ven đô, vùng sâu, vùng xa, hải đảo tạo liên kết thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp, tăng cường đầu tư cho hoạt động thơng tin, phân tích thông tin, dự báo thị trường, tạo cho nông dân chủ động tiêu thụ, nhằm thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nông thôn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Bên cạnh đó, cải cách thủ tục hành liên quan đến quyền sử dụng đất, sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo Các quan quản lý nhà nước cần tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều cách cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng đất, sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ 85 phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ Rất nhiều trường hợp khách hàng ngại vay vốn ngân hàng lo sợ thủ tục rườm rà, rắc rối Khơng có tâm lý lo sợ thủ tục vay ngân hàng mà khách hàng vay e ngại việc phải làm thủ tục hành sau ngân hàng đồng ý, phê duyệt khoản vay Mặc dù có cải cách chưa triệt để hiệu Tuy nhiên, cải cách phải cẩn thận hơn, tránh trường hợp việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu bất động sản động sản mà không thu hồi giấy cũ kết tài sản có hai giấy chứng nhận Điều khó để cán tín dụng biết được, gây rủi ro cho TCTD Cụ thể, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản để vay vốn ngân hàng, theo Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 có qui định xử lý hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo ngày nhận hồ sơ, nhận hồ sơ sau 15 trả kết vào ngày làm việc kế tiếp, trường hợp phải kéo dài thời gian giải hồ sơ đăng ký khơng q 03 ngày làm việc hầu hết quan giải lại thường viết giấy hẹn trễ thời gian quy định Trong nhu cầu vay khách hàng thiết thời điểm 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản hố tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp người dân Đồng thời kiểm sốt chặt chẽ cán làm cơng tác hành cơng tránh tượng hạch sách, nhũng nhiễu, gây khó khăn cho doanh nghiệp cá nhân làm ảnh hưởng đến tâm lý phát triển kinh tế địa phương Kiểm soát chặt chẽ việc cấp phép, tổ chức hoạt động cho vay nặng lãi, tín dụng đen kinh doanh cầm đồ địa bàn Hoạt động làm ảnh hưởng không nhỏ tới TCTD tình hình an ninh, trị địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ 86 CVTD, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD, nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước tạo hoạt động đồng NHTM từ phát triển Tuy nhiên, để Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức đòi hỏi tăng cường hợp tác, trao đổi NHTM Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hoạt động trung tâm cung cấp thông tin (CIC - Credit Information Centre) Thông tin yếu tố cần thiết phục vụ cho chiến lược kinh doanh Do đó, hoạt động Trung tâm cung cấp thơng tin điều khơng thể thiếu q trình kinh doanh ngân hàng Thông qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, thông tin thị trường sản phẩm, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ thông tin quan trọng khác Tuy nhiên nay, CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với TCTD hay chưa lại sơ sài, chí khơng đưa lên trang thơng tin Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng Đó lý CVTD tập trung cho cán cơng chức hệ thống quan hành nhân viên số doanh nghiệp lớn, bảo đảm cho khoản vay lương thu nhập người vay tài khoản khách hàng mở ngân hàng cho vay Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, CIC cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thơng tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kế tốn, kiểm tốn, cơng ty tư vấn… Thông tin thu thập cần 87 phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ CIC cần phải chuyên môn hoá cao đáp ứng nhu cầu ngân hàng, phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quan chủ quản Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bạc Liêu, hoạt động Chi nhánh thông qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng Ngân hàng ĐT PT Việt Nam đóng vai trị quan trọng Thứ nhất, Hồn thiện văn pháp lý, quy định, quy trình nghiệp vụ có hướng dẫn thực rõ ràng nhằm đảm bảo việc thực thông suốt quy định pháp luật Sớm ban hành quy trình quy trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay áp dụng cho tồn hệ thống Kịp thời có hướng dẫn việc xử lý nợ xấu theo NQ42 Chính phủ để Chi nhánh chủ động thực Thứ hai, Ngân hàng ĐT PT Việt Nam cần nghiên cứu triển khai hình thức CVTD áp dụng phù hợp vùng miền khác tránh việc sản phẩm đưa khơng có sức sống, khơng có khả cạnh tranh TCTD khác địa bàn Các NHTMCP nhanh nhạy việc đưa sản phẩm hấp dẫn có tính khả thi Vì vậy, để cạnh tranh với ngân hàng khác đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đưa vào áp dụng sản phẩm CVTD Thứ ba, Ngân hàng ĐT PT Việt Nam cần quan tâm, tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm mới, đồng thời lắng nghe phản hồi Chi nhánh chế sách Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào sống gặp nhiều vướng mắc chế văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng ĐT PT Việt Nam Thứ tư, BIDV cần tăng nâng hạn mức thời gian cho vay để phù hợp với nhu cầu thực tiễn khách hàng Nếu làm tốt điều sản phẩm BIDV 88 nâng khả cạnh tranh với NHTMCP sản phẩm CVTD nâng cao doanh số dư nợ CVTD KẾT LUẬN CHƢƠNG Tại Chương 3, tác giả xác lập mục tiêu định hướng phát triển CVTD BIDV giai đoạn 2018 - 2020 Đồng thời đề xuất giải pháp để hạn chế tồn ngăn cản phát triển CVTD BIDV Bạc Liêu Giải pháp từ phía BIDV Bạc Liêu bao gồm: (i) Định hướng BIDV Bạc Liêu phát triển CVTD; (ii) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng; hồn thiện tn thủ quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể; đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng; đẩy mạnh hoạt động Digital Marketing ngân hàng; nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng; cập nhật kiến thức chun mơn cho đội ngũ cán tín dụng; tăng cường hậu kiểm cho vay tiêu dùng BIDV Bạc Liêu Hơn nữa, tác giả đưa số kiến nghị với quan quản lý vĩ mơ, quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 KẾT LUẬN Ngân hàng thời kỳ quốc tế hóa tồn cầu hóa phải khơng ngừng đổi hoạt động để tìm giải pháp hữu hiệu để phục vụ kinh tế tốt hơn, có hiệu Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng khơng hồn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống để ngày phục vụ tốt cho khách hàng mà cịn phải tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao Cho vay tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng Đây hình thức phổ biến đặc biệt số nước phát triển giới Tuy nhiên hình thức cịn mẻ Việt Nam Bởi vậy, nước ta phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề gặp nhiều vướng mắc trình thực liên quan đến chế, sách Vì lẽ trên, tác giả luận văn mạnh dạn đào sâu nghiên cứu, hy vọng góp phần vào việc phát triển hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bạc Liêu hoàn thành số dung luận văn sau: (i) Hệ thống hóa vấn đề chung sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; (ii) Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu nhằm khẳng định vị trí, vai trị hoạt động định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại Chi nhánh Từ đưa kết đạt hạn chế, nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu (iii) Những giải pháp, kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà nước, quyền địa phương, ngân hàng nhà nước BIDV nhằm bổ sung hoàn thiện chế sách CVTD, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc phát triển hoạt động Tác giả mong rằng, với Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu”, luận văn đóng góp phần cho q trình mở rộng phát triển Chi nhánh nói riêng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam nói chung 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt [1] Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bạc Liêu (20152017), Báo cáo tài Ngân hàng BIDV Bạc Liêu [2] Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bạc Liêu (20152017), Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng BIDV Bạc Liêu [3] Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bạc Liêu (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Bạc Liêu [4] Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bạc Liêu (20152017), Báo cáo tình hình nợ hạn Chi nhánh Bạc Liêu [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2011), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học KTQD, Hà Nội [6] Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [7] Nguyễn Thị Khuyên (2014), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, chi nhánh Đà Nẳng, Luận văn thạc sĩ QTKD, Đại Học Đà Nẳng, Đà Nẳng [8] Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [9] GS TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành, (2001), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội [9.1] Nguyễn Nam (2017), “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Quảng Bình” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học Huế, Huế [9.2] Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam” Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại Học Ngoại Thương, Hà Nội [10] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 91 [11] Quốc hội (2017), Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [12] Phạm Tiến Thành (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Thành”, luận văn Thạc sĩ, Hà Nội [13].Trần Thanh Thúy (2018), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu, Luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng, Đại Học Đại Nam, Bạc Liêu [14] Nguyễn Thị Thu Tím (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại Học TP.HCM, TPHCM [15] Quy định cấp tín dụng bán lẻ [16] Quy định sản phẩm cho vay nhu cầu nhà dành cho khách hàng cá nhân [17] Quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học khách hàng cá hân [18] Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, hộ gia đình [19] Quy định sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK khách hàng cá nhân [20].Quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân [21] Quy định Cho vay tiêu dùng TSBD BĐS qua năm [22] Quy định sản phẩm cho vay chứng minh tài [23] Quy định sản phẩm cho vay người lao động, làm việc nước [24] Giaoduc.net.vn(2018), Vay tiêu dùng đóng góp lớn vào GDP Anh, Mỹ, Việt Nam tiềm năng? II Tài liệu tiếng Anh Armetta, D tác giả (1997), Data processing method of configuring and monitoring a satellite spending card link to a host credit card 92 Lawrence J Kadecki (2003), Reach of Retail Banking, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Peter S Rose (2001), Commercial Bank Management, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Philip Kotler (2009), Marketing Management, Nhà xuất Thống Kê World Bank (2011), Research on effects of Banking liberalisation competition on Banking sector, Multilateral Trade Assistance Project World Bank (2011), Vietnam Development Annual Report 93 PHỤ LỤC MỘT SỐ QUY ĐỊNH SẢN PHẨM VÀ CHỈ TIÊU BÁO CÁO TÀI CHÍNH VÀ HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU CÁC NĂM 2015-2017 Nguồn:Báo cáo tài tình hình cho vay BIDV chi nhánh Bạc Liêu - Quy định cấp tín dụng bán lẻ số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014; - Quy định số 6960/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 1388/QĐ-BIDV Sửa đổi số điều Quy định số 6960/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 sản phẩm cho vay nhu cầu nhà dành cho khách hàng cá nhân; - Quy định số 7128/QĐ-NHBL ngày 10/11/2014 Sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học khách hàng cá nhân; - Quy định số 7377/QĐ-NHBL ngày 17/11/2014 Quy định số 1220/QĐ-BIDV 14/03/2017 Sửa đổi, bổ sung số Điều Quy định số 7377/QĐ-NHBL ngày 17/11/2014 Sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, hộ gia đình; - Quy định số 2266/QyĐ-BIDV ngày 23/4/2015 Quyết định số 4725/QĐ-BIDV ngày 14/7/2017 sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK khách hàng cá nhân; - Quy định 3569/QyĐ-NHBL ngày 07/06/2017 Quyết định sửa đổi bổ sung 6829/QĐ-BIDV ngày 26/09/2017 Sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân Bảng 2.1: Kết kinh doanh tổng thể giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: Tỷ đồng, người, điểm GD Chỉ tiêu STT Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng tài sản 2.992 3.402 3.757 HDV 1.356 1.518 1.886 Dư nợ 2.929 3.319 3.647 Nợ xấu 25 29 74 Tỷ lệ nợ xấu 0,85% 0,87% 2,03% LNTT 40,00 35,00 45,00 LNTT từ CVTD 11 14 18 Tổng nhân 125 118 110 Tổng ĐGD 7 94 Bảng 2.3: Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bạc Liêu Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Doanh số CVTD năm Doanh số thu nợ CVTD năm Dư nợ CVTD Tổng dư nợ CN Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ (%) Số tiền Năm 2016 Tăng Số tiền trƣởng (%) Năm 2017 Tăng Số tiền trƣởng (%) 195 251 22,16 299 16,01 70 86 17,93 99 13,12 655 707 7,36 797 11,29 2.929 3.319 11,75 3.647 8,99 22,36 21,30 -4,98 21,85 2,53 95 ... cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 33 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tƣ Phát. .. Nam, Chi nhánh Bạc Liêu Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bạc Liêu Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẠC LIÊU 71 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu