GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG LÊ HOA DUNG MSHV: 17001031 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH 8340410 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG LÊ HOA DUNG MSHV: 17001031 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGHÀNH: 8340410 HDKH: PGS.TS ĐẶNG VĂN DÂN Bình Dƣơng, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu” cơng trình nghiên cứu khoa học thân tự thực Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Khơng có sản phẩm/nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà khơng đƣợc trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở đào tạo khác Bình Dương ngày 20 tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Hoa Dung i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Đặng Văn Dân thầy cô Hội đồng khoa học hƣớng dẫn tạo điều kiện cho em có hội đƣợc tìm hiểu kỹ kiến thức lĩnh vực ngân hàng nói chung vấn đề huy động vốn nói riêng Bằng kiến thức chun mơn sâu rộng nhiệt tình, thầy, giúp em sáng tỏ nhiều vấn đề đặc biệt hƣớng dẫn em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô tận tình giảng dạy suốt thời gian em theo học Đại học Bình Dƣơng Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu đóng góp ý kiến, cung cấp tạo điều kiện cho thu thập, phân tích liệu suốt q trình hồn thiện luận văn Trân trọng cảm ơn! Bình Dương, ngày 20 tháng năm 2019 Ngƣời thực Lê Hoa Dung ii TÓM TẮT Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu” đƣợc thực khoảng thời gian từ tháng 10/2018 đến tháng 5/2019 với mục đích xác định thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu, dựa vào sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại để đánh giá, xác định ƣu nhƣợc điểm nguyên nhân nó, từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu Thông qua việc phân tích số liệu thu thập đƣợc từ NHNN tỉnh Bạc Liêu BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015 -2017 kết hợp với quan sát, nghiên cứu thực tế cho thấy hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu có nhiều điểm tích cực nhƣ: Quy mơ không ngừng gia tăng, thị phần đƣợc cải thiện, cấu nguồn vốn huy động có dịch chuyển theo hƣớng ổn định hơn, thu nhập từ huy động vốn ngày tăng Bên cạnh đó, huy động vốn BIDV Bạc Liêu nhiều hạn chế nhƣ: Nguồn vốn huy động đƣợc chƣa đáp ứng nhu cầu cho vay, mức độ tập trung khách hàng lớn nên dễ bị phụ thuộc, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên giảm, hiệu sử dụng vốn huy động kém… Trên sở nghiên cứu, phân tích, đề tài rõ nguyên nhân ƣu điểm tồn tại, hạn chế nêu bao gồm nguyên nhân khách quan chủ quan, từ đề xuất giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu thời gian tới, đồng thời đƣa đề xuất, kiến nghị với cấp có thẩm quyền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài 1.2 Tình hình nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu số liệu 1.6 Bố cục Luận văn .4 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu NHTM .7 1.1.4 Nguồn vốn hoạt động yếu NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Khái niệm Huy động vốn 10 1.2.2 Phân loại nguồn vốn huy động 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM .11 1.3 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn NHTM .14 iv 1.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .14 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 16 1.3.3 Chi phí huy động vốn 17 1.3.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 18 1.3.5 Thị phần huy động vốn 19 1.3.6 Sự tương quan huy động vốn sử dụng vốn 20 1.4 Các nhân tố ánh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM 21 1.4.1 Các nhân tố chủ quan .21 1.4.2 Nhân tố khách quan 24 1.5 Bài học rút từ việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 28 CHI NHÁNH BẠC LIÊU 28 2.1 Giới thiệu BIDV Bạc Liêu .28 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Bộ máy tổ chức mạng lưới hoạt động .29 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban .29 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bạc Liêu giai đoạn 20152017 33 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Bạc Liêu 38 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 38 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 40 2.2.3 Chi phí huy động vốn 51 2.2.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 53 2.2.5 Thị phần huy động vốn BIDV Bạc Liêu địa bàn .54 2.2.6 Sự tương quan huy động vốn sử dụng vốn BIDV Bạc Liêu…………………………………………………………………… 56 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Bạc Liêu 59 2.3.1 Kết đạt 59 v 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân 62 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BẠC LIÊU 69 3.1 Đa dạng hóa hình thức, sản phẩm huy động vốn 69 3.2 Có sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với phân khúc khách hàng 73 3.3 Sắp xếp mạng lƣới phù hợp 74 3.4 Hồn thiện sách khách hàng 75 3.5 Đổi cách thức giao kế hoạch 76 3.6 Tiết giảm chi phí, gia tăng NIM huy động vốn 77 3.7 Nâng cao hiệu Marketing 78 3.8 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 80 3.9 Giải pháp khác .82 3.10 Đề xuất – Kiến nghị 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT GTCG Giấy tờ có giá BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bạc Liêu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu Chi nhánh BIDV Bạc Liêu ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế NHTW Ngân hàng trung ƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại HĐV Huy động vốn VHĐ Vốn huy động NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ vii DANH MỤC BẢNG BIỂU TRONG LUẬN VĂN Bảng 2.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bạc Liêu giai đoạn 20152017 34 Bảng 2.2 Kết huy động vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017……….36 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017… 37 Bảng 2.4 Bảng quy mô tốc độ tăng trƣởng huy động vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017……………………………………………………………………39 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017……………………………………………………………………44 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng BIDV Bạc Liêu giai đoạn 20152017……………………………………………………………………………… 46 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn huy động BIDV Bạc Liêu theo kỳ hạn giai đoạn 20152017………………………………………………………………………………48 Bảng 2.8 Cơ cấu vốn huy động BIDV Bạc Liêu theo loại tiền giai đoạn 20152017………………………………………………………………………………50 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017…… 52 Bảng 2.10 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015 – 2017 ……………………………………………………………………………………53 Bảng 2.11 Thị phần vốn huy động tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017…54-55 Bảng 2.12 Tƣơng quan huy động vốn sử dụng vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017………………………………………………………………… 57 Bảng 2.13 Tƣơng quan huy động vốn cho vay theo thời gian BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017……………………………………………………… 58 Bảng 2.14 Tƣơng quan vốn huy động vốn cho vay theo loại tiền tệ BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017…………………………………………….58 viii Chi nhánh cần xây dựng sách khen thƣởng, nhƣ giao tiêu đến cán bộ, phịng Chính sách khen thƣởng để động viên tạo động lực cho cá nhân tập thể Chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn Giao kế hoạch huy động vốn tới cán bộ, tính vào thi đua, tính vào lƣơng hàng tháng, đánh giá hoàn thành kế hoạch kinh doanh để tạo ý thức, để cán thấy đƣợc tầm quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh Việc giao tiêu đến cán vào kế hoạch huy động vốn Chi nhánh, từ để có phƣơng hƣớng khuyến khích cán huy động vốn theo hƣớng nhƣ Trên sở nguồn kinh phí động lực Trụ sở chuyển về, Chi nhánh dàng khoản tƣơng xứng để thƣởng cho tập thể, cá nhân hoàn thành vƣợt mức kế hoạch đƣợc giao tập thể huy động đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp 3.6 Tiết giảm chi phí, gia tăng NIM huy động vốn Chi phí huy động vốn tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chi phí huy động bao gồm chi phí lãi suất huy động khoản chi phí liên quan nhƣ chi phí lƣơng máy huy động, chi phí quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chi phí quản lý khác … mà chi phí lãi suất chiếm phần chủ yếu Nhƣ phân tích chi phí lãi suất huy động phụ thuộc vào nhiều yếu tố nên giảm đến mức đinh Vì vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Ngân hàng phải thực tối thiểu hóa chi phí huy động Muốn giảm chi phí huy động, Ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có chất lƣợng làm cho khách hàng thấy dù họ không đƣợc hƣởng lãi suất cao nhƣng bù lại họ đƣợc hƣởng chất lƣợng dịch vụ cao, mang đến cho họ thoải mái, tin tƣởng, an tồn Muốn vậy, ngân hàng phải có đƣợc đội ngũ cán làm công tác huy động có lực, động đáp ứng đƣợc yêu cầu cơng việc, có khả thu hút đƣợc khách hàng (giao tiếp, tác phong, thuyết phục đƣợc khách hàng…) Giảm chi phí thơng qua việc đơn giản hóa thủ tục, gia tăng suất lao động, cần lƣợng hóa phải đánh giá, cơng bố thƣờng xun suất lao động cán để tạo thi đua, để ngƣời có suất thấp phải phấn đấu, để xếp lao động hiệu Giảm chi phí huy động vốn thơng qua việc 77 chuyển dần giao dịch quầy khách hàng sang giao dịch online, chi nhánh cần đẩy mạnh việc bán sản phẩm ngân hàng điện tử tiện dụng nhƣ gửi tiết kiệm online, mở thẻ, Smartbanking, toán hóa đơn tiền điện, tiền nƣớc…Giảm chi phí huy động vốn thơng qua việc chăm sóc khách hàng phải chặt chẽ hiệu Trên sở mức trần lãi suất TSC công bố lãi suất phụ trội đƣợc theo thẩm quyền, BIDV Bạc Liêu phải đối chiếu với mức FTP mua vốn Trụ sở để xác định đƣợc huy động kỳ hạn mang lại NIM tốt từ có ý thức định hƣớng cho khách hàng gửi vào kỳ hạn có lợi 3.7 Nâng cao hiệu Marketing Việc mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực Nhất giai đoạn mà cạnh tranh NHTM ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phƣơng châm hoạt động đặt “Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động BIDV” BIDV Bạc Liêu phải cho ngƣời biết đến hoạt động mình, cho ngƣời dân thấy đƣợc tiện ích giao dịch với ngân hàng Một thực tế số lƣợng khách hàng biết từ trƣớc đến giao dịch BIDV Bạc Liêu lãi suất BIDV trả cho kỳ hạn gửi tiền bao nhiêu, thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền nhƣ nào,… nhƣ lợi ích mà họ đƣợc hƣởng cịn chƣa nhiều Điều hoạt động Marketing ngân hàng có triển khai thực nhƣng chƣa phát huy hết hiệu Tuy nhiên, BIDV Bạc Liêu có chiến lƣợc marketing phù hợp thu hút đƣợc nhiều ngƣời dân đến giao dịch BIDV Để đẩy mạnh hoạt động Marketing, BIDV Bạc Liêu cần thực biện pháp sau: Nhất quán quan điểm, cán BIDV lợi cạnh tranh lời khen, lời quảng cáo từ khách hàng hiệu nhiều so tự quảng cáo Cần phải tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, lãi suất, kỳ hạn,… để đông đảo tầng lớp dân cƣ địa bàn đƣợc biết sản phẩm, dịch vụ đó; Tổ chức phận 78 chăm sóc khách hàng chuyên biệt, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng, thoải mái yên tâm đến giao dịch gửi tiền Bộ phận có chức hƣớng dẫn khách hàng khai báo thông tin lần đầu đến ngân hàng giao dịch; Tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; giải đáp thắc mắc khách hàng; xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV thể qua trang phục, phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên giao dịch, ; Thực phân đoạn thị trƣờng khách hàng để xác định thị trƣờng khách hàng mục tiêu, từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh nói chung chiến lƣợc huy động vốn nói riêng cho phù hợp Trong đó, trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình; Xây dựng chiến lƣợc, kế hoạch marketing phù hợp với nhóm sản phẩm dịch vụ cụ thể, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đƣợc tiện ích sản phẩm dịch vụ này, đồng thời tạo tính chủ động cho cấp tác nghiệp trực tiếp triển khai thực với hiệu mang lại cao nhất; Công bố công khai thông tin tài có liên quan đến BIDV để ngƣời dân có điều kiện tiếp cận, nắm bắt thơng tin cách minh bạch, từ tạo uy tín nhằm thu hút ngƣời dân đến quan hệ với ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro không mong muốn thơng tin Trong q trình triển khai thực kế hoạch marketing, phận chuyên trách phân tích, lập kế hoạch triển khai trực tiếp cần phải có tham gia tất cán nhân viên, Ban lãnh đạo BIDV Bạc Liêu theo phƣơng châm cán BIDV kênh thông tin BIDV công tác tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, phải coi công tác tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng gắn với nhiệm vụ cụ thể cán nhân viên Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo Hội sở BIDV cần phải quan tâm trọng đến việc giáo dục phong cách, thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch quầy trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, nâng cao tinh thần trách nhiệm, từ 79 tạo ấn tƣợng lịng tin tốt đẹp với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên ấn tƣợng khách hàng ngân hàng Bằng việc phục vụ tận tình mình, cán nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing BIDV Nếu thực tốt điều có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, tăng thị phần hoạt động Ngân hàng 3.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố ngƣời ln đóng vai trị chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại Chi nhánh, số lƣợng cán có chuyên ngành ngân hàng chủ yếu, song chƣa đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt Bởi vậy, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật, đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao dịch khách hàng đƣợc thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều hai phận giao dịch viên cán làm công tác cho vay Bất trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy khiến ngân hàng vốn Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thƣờng xuyên Hơn nữa, thực giao dịch cửa cán ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải biết tất nghiệp vụ để đáp ứng đƣợc yêu cầu Muốn vậy, cán bộ, nhân viên phải tự đào tạo, hoàn thiện mình, chủ động học hỏi kinh nghiệm từ cán trƣớc để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành Đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng ngồi việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu khơng khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hoá tổ chức khoa học, tốt đẹp Chính điều tạo nên uy tín, hình ảnh cho Chi nhánh, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh 80 Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực ngân hàng, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tƣơng đƣơng với tiêu chuẩn nƣớc tiên tiến khu vực Bên cạnh đó, đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trƣờng kinh doanh Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tƣ kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Để phát huy hiệu nguồn nhân lực, chi nhánh cần sử dụng sách khốn đến lao động, gắn quyền lợi với hiệu lao động Đồng thời sử dụng công tác thi đua, khen thƣởng nhƣ cơng cụ khuyến khích song hành Có nhƣ phát huy tối đa khả cán bộ, góp phần phát triển kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Nhân tố nguồn nhân lực nhân tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực tham gia vào tất hoạt động ngân hàng từ việc tạo nguồn vốn đến cho vay, phát triển dịch vụ, tham gia vào sách khách hàng, Vì vậy, phải thƣờng xuyên giáo dục, đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nhƣ lợi cạnh tranh Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lƣới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu công việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) PGD đóng trung tâm lớn để đón trƣớc thời mở rộng giao dịch với khách hàng nƣớc Cần đa dạng hóa phƣơng thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngƣời học kiến thức, không gian, thời gian 81 Chú trọng xây dựng thực văn hóa khơng ngừng học hỏi, sáng tạo BIDV Bạc Liêu có chế khuyến khích (về thời gian kinh phí) để cán tự học tập nâng cao trình độ; thƣờng xuyên tổ chức kỳ thi, kỳ kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ để cán khơng ngừng học tập, nắm vững quy trình nghiệp vụ, tăng suất lao động 3.9 Giải pháp khác Sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc cách thực hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu, qua củng cố uy tín tạo dựng lịng tin với khách hàng mặt thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền, mặt khác giảm việc phải tập trung vào xử lý nợ xấu, cán có nhiều thời gian để huy động vốn Ngoài ra, việc giảm tỷ lệ nợ xấu giúp giảm chi phí dự phịng rủi ro, giảm chi phí xử lý nợ, tạo điều kiện tăng nguồn lực cho huy động vốn Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc thực quy định huy động vốn, đặc biệt lƣu ý đến việc đảm bảo quy định khách hàng giao dịch trực tiếp với khách hàng mà khơng đƣợc phó thác cho ngân hàng việc thực giao dịch; kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc cho vay đảm bảo giấy tờ có giá BIDV phát hành đảm bảo tuân thủ quy định ngành Qua đó, ngăn chặn rủi ro phát sinh huy động vốn nhƣ thời gian qua xảy nhiều ngân hàng Áp dụng mức lãi suất cho vay đảm bảo giấy tờ có giá BIDV Bạc Liêu phát hành cách phù hợp, khách hàng thƣờng xuyên có số tiền gửi lớn thƣờng có nhu cầu tái sử dụng nguồn tiền gửi Liên kết với Sở Kế hoạch – Đầu tƣ tỉnh Bạc Liêu việc mở tài khoản cho doanh nghiệp thành lập; Rà soát doanh nghiệp tỉnh chƣa có tài khoản BIDV để tiếp cận mở tài khoản, kết hợp với việc vận động nộp ngân sách chuyển khoản đƣợc hƣởng qua tài khoản BIDV Chủ động liên kết với Ban Quản lý dự án tỉnh, huyện để thực việc quản lý dòng tiền, thu, chi hộ, việc chi hộ tiền đền bù, giải tỏa kết hợp với huy động vốn 82 Bố trí nhân cách thực hợp lý theo hƣớng tăng tỷ lệ cán trực tiếp, giảm tỷ lệ cán gián tiếp Những vị trí khơng thực quan trọng nhƣ lái xe, tạp vụ, bảo vệ nên chuyển qua lao động khốn th ngồi, khơng tính vào định mức lao động chi nhánh 3.10 Đề xuất – Kiến nghị - Đối với Chính phủ Thứ nhất, Hồn thiện ổn định sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần có biện pháp ổn định tình hình kinh tế nƣớc, trƣớc hết ổn định mặt giá đặc biệt mặt hàng thiết yếu phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt dân cƣ Kiểm soát đƣợc giá số mặt hàng thiết yếu giúp kiểm soát đƣợc tỷ lệ lạm phát, kiềm chế lạm phát mức độ hợp lý đồng thời tạo điều kiện cho ngƣời dân có điều kiện tích lũy tƣơng lai Để làm đƣợc điều này, Chính phủ phải thực sách tiền tệ phù hợp, sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo đƣợc lãi suất thực dƣơng Thứ hai, định hƣớng đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trƣờng tiền tệ Hoạt động Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đối tƣợng Ngân hàng cho vay chủ yếu doanh nghiệp, doanh nghiệp gặp rủi ro Ngân hàng có khả phải chịu rủi ro cao Do mà cần định hƣớng chung nhà nƣớc đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trƣờng tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành kinh tế khác Việc nhà nƣớc ban hành hệ thống pháp lý không tạo niềm tin công chúng mà với khuyến khích nhà nƣớc cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chƣa cấp thiết sang đầu tƣ, chuyển dần tài sản cất trữ dƣới dạng vàng bất động sản sang đầu tƣ trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vào Ngân hàng kể việc khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp Các văn luật văn dƣới luật cần đƣợc ban hành cách có hệ thống nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đƣợc pháp luật hố, tạo nên môi trƣờng ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành điều luật Ngân hàng, Nhà nƣớc 83 nên kết hợp với luật khác nhƣ Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thƣơng mại,… để tạo hệ thống luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng Việc ban hành, hƣớng dẫn thi hành thực cần phải sử lý thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo lập hoàn thiện văn luật khác có liên quan Mặt khác phải xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân hàng Làm nhƣ tạo đƣợc niềm tin dân chúng vào vai trò Đảng Nhà nƣớc việc điều hành hoạt động kinh tế nói chung nhƣ tin tƣởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHNN Việt Nam hoạt động theo mơ hình trực thuộc Chính phủ, quan ngang Bộ, có chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động nhƣ cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm soát, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn,… Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM Ngân hàng NHTM, NHNN có tầm quan trọng lớn chiến lƣợc huy động vốn Ngân hàng, đồng thời định hƣớng cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN với sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề tốt, tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn NHTM NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ Ngân hàng Do hoạt động huy động vốn NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ NHNN thời kỳ Có lúc NHNN quản lý lỏng lúc chặt gây khó khăn cho hoạt động tổ chức Vì vây, cơng cụ sách tiền tệ phải sử dụng linh hoạt, không cứng nhắc, phù hợp với quy luật cung cầu thị trƣờng để đẩy mạnh việc 84 cung ứng vốn cho kinh tế Cơ cấu lại hệ thống tra giám sát hoạt động TCTD để đảm bảo tuân thủ pháp luật nghiệp vụ hoạt động kinh doanh TCTD, góp phần nâng cao chất lƣợng TCTD, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng lành mạnh, ổn định bền vững Tiếp tục tuyên truyền bồi dƣỡng kiến thức nghiệp vụ thị trƣờng mở cho TCTD để khuyến khích TCTD đủ điều kiện tham gia vào thị trƣờng mở Đồng thời, sử dụng hiệu công cụ thị trƣờng mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc, hay lãi suất tái chiết khấu Do lúc nguồn VHĐ đƣợc đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng ngân hàng Vì thế, NHNN cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trƣờng liên ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nhằm đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn cách vay vốn thị trƣờng cần thiết NHNN cần thực tốt công tác tra ngân hàng Cơng tác tra NHNN có ảnh hƣởng hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có thay đổi kịp thời hợp lý NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hƣớng không nên đƣa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đƣa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh - Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 85 ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, có mạng lƣới phân phối lớn với 190 chi nhánh cấp 1, 798 điểm giao dịch 63 tỉnh, thành phố toàn quốc, thực liên doanh với 06 đối tác nƣớc ngồi,… Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam trung tâm hoạch định, điều hành, triển khai, giám sát tình hình thực chiến lƣợc kế hoạch kinh doanh, kiểm soát rủi ro chung cung cấp số dịch vụ trực tiếp cho khách hàng Để tạo chủ động cho BIDV Bạc Liêu việc huy động vốn BIDV cần có biện pháp tính tốn phù hợp mối quan hệ Hội sở BIDV Bạc Liêu việc quản lý vốn tập trung Hội sở nhƣ quản lý phân tán chi phí huy động chi nhánh, sở chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh địa bàn Hội sở cần phải tăng cƣờng công tác nghiên cứu dự báo thay đổi sách lãi suất NHNN trần lãi suất huy động để chi nhánh chủ động triển khai thực hiện, không điều hành lãi suất kiểu giật cục nhƣ số thời điểm qua tồn hệ thống thừa vốn giảm lãi suất huy động cách đột ngột làm ảnh hƣởng lớn đến mối quan hệ nhƣ uy tín chi nhánh khách hàng Ban hành chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động địa bàn, vùng miền Phải xây dựng theo hƣớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hƣớng dẫn phải đƣợc ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Đảm bảo tính thống tồn hệ thống quy định lãi suất, tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất không lành mạnh chi nhánh hệ thống để chạy theo quy mô tăng trƣởng Luôn bám sát biến động thị trƣờng, điều hành sách lãi suất BIDV theo biến động thị trƣờng, giúp BIDV Bạc Liêu nhƣ chi nhánh khác hệ thống theo kịp xu thế, không bị động q trình thực cơng tác huy động vốn Ban hành chƣơng trình huy động vốn phù hợp cho vùng miền, phân khúc đối 86 tƣợng khách hàng Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động vốn sử dụng vốn Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh, khắc phục sai sót phịng ngừa rủi ro Đẩy mạnh việc quảng bá, nâng cao hình ảnh BIDV nói chung BIDV Bạc Liêu nói riêng nhằm tạo cho ngƣời dân thân quen với thƣơng hiệu BIDV, từ có nhiều lợi trình huy động vốn 87 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu quan trọng NHTM, bối cảnh cạnh tranh gay gắt phát triển ngày đa dạng kênh đầu tƣ tạo điều kiện cho ngƣời dân có hội lựa chọn hoạt động huy động vốn NHTM cịn khó khăn địi hỏi NHTM nói chung BIDV Bạc Liêu nói riêng phải nỗ lực thu hút đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi để đầu tƣ phát triển kinh tế đất nƣớc Luận văn với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu” đƣợc hồn thiện nhằm góp phần giúp ngân hàng thƣơng mại nói chung BIDV Bạc Liêu nói riêng có nhận thức đắn, tồn diện vai trị, tầm quan trọng hoạt động huy động vốn để tìm biện pháp phù hợp nâng cao hiệu huy động vốn, nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung đƣa BIDV Bạc Liêu phát triển ngày bền vững Trên sở phân tích, luận văn nêu đƣợc vấn đề lý luận NHTM hiệu huy động vốn NHTM, thực trạng huy động vốn BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2015 – 2017 rõ ƣu, nhƣợc điểm nguyên nhân Từ đó, tác giả đề giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Bạc Liêu thời gian tới Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn NHTM rộng phức tạp, điều kiện bối cảnh kinh tế mà hoạt động bị tác động ảnh hƣởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Vì vậy, Luận văn đề cập đến số vấn đề chƣa đề cập trình bày cụ thể, sâu sắc hết tất vấn đề có liên quan Để hồn thiện đề tài nghiên cứu cấp độ cao nữa, cần phải tiếp tục nghiên cứu nội dung sâu nhiều góc độ phƣơng diện khác nhau, đồng thời vấn đề đƣợc thay đổi theo q trình phát triển thị trƣờng để khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, từ tiếp tục có đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc thời kỳ hội nhập 88 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề phức tạp trình thực khơng tránh khỏi sai sót Mặc dù cố gắng, nhƣng kiến thức, tài liệu thời gian có hạn, nên đề tài khơng tránh khỏi sơ suất, tác giả mong đƣợc góp ý để có đƣợc nhận thức tồn diện vấn đề Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Đặng Văn Dân tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội PTS Lê Văn Tề (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Các Nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (Định hƣớng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến 2030; Phê duyệt Phƣơng án cầu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2018…) Các quy trình nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam năm 2009, năm 2017 (có thay đổi số điều) Báo cáo kết hoạt động huy động vốn năm 2015, 2016, 2017 BIDV Bạc Liêu Các báo cáo phục vụ họp giao ban hàng tháng từ năm 2015-2017 BIDV Bạc Liêu Báo cáo tổng kết năm 2015 định hƣớng kinh doanh năm 2016; Báo cáo tổng kết năm 2016 định hƣớng kinh doanh năm 2017; Báo cáo tổng kết năm 2017 định hƣớng kinh doanh năm 2018 BIDV Bạc Liêu Bảng cân đối chi tiết năm 2015, 2016, 2017 BIDV Bạc Liêu Các báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP đầu tƣ Phát triển Việt Nam năm 2015 2016 10 Luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng năm 2013 Nguyễn Hải Tuyến Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng - Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, tên đề tài: “Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Điện Biên” 11 Luận văn Thạc sỹ năm 2010 Phạm Văn Chi - Khoa Tài Ngân hàng Trƣờng Đại học Thƣơng mại, tên đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” 12 Luận văn Thạc sỹ năm 2015 Bùi Ngọc Minh - Học viện Hành Quốc gia, tên đề tài: Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình 90 13 Luận văn Thạc sỹ năm 2008 Vũ Xuân Sáng - Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trƣờng Đại học Cần Thơ, tên đề tài: “Rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Nước – Trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu” 14 Luận văn thạc sỹ năm 2015 Bùi Ngọc Minh – Khoa Tài Chính Ngân Hàng – Đại Học Đại Nam, tên đề tài: “ Nghiệp Vụ Huy Động Vốn – Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nam” 15 Thư viện Học liệu Mở Việt Nam: https://voer.edu.vn/m/) 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 (https://voer.edu.vn/m/cac-hoat-dong-chu-yeu-cua-ngan-hang-thuong-mai/) 18 Một số trang website HẾT 91 ... 01/01/1997 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bạc Liêu (nay gọi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu) đƣợc tách từ chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Minh Hải Chi. .. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bạc Liêu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu Chi nhánh BIDV Bạc Liêu ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế NHTW Ngân hàng. .. việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 28 CHI NHÁNH BẠC LIÊU 28 2.1 Giới thiệu