Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN QUANG KẾ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN QUANG KẾ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ HÙNG Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn TS Nguyễn Thế Hùng Các số liệu kết luận văn trung thực nguồn gốc rõ ràng Nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố luận văn khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Quang Kế ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập nghiên cứu lớp Cao học Tài Chính Ngân Hàng Trường Học Viện Chính sách Phát triển khóa học 2017-2019, dạy dỗ tận tình giáo viên môn, quan tâm thầy cô giáo Học Viên, thầy cô Ban giám hiệu với cố gắng nỗ lực thân, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thế Hùng, đến tơi hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” Qua đây, cho phép gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể giáo viên trường Học Viện Chính Sách Phát triển, thầy cô Ban giám hiệu đặc biệt TS Nguyễn Thế Hùng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Ngồi để hồn thành tốt luận văn phải kể đến công lao bạn bè đồng nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hải Dương giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! HỌC VIÊN Nguyễn Quang Kế iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giả nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam DVKH Dịch vụ khách hàng FTP Hệ thống định giá điều chuyển vốn nội GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương QLKH Quan lý khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Trang Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-201843 Bảng 2.3: Các tiêu dịch vụ BIDV Bắc Hải Dương từ 2016-2018 45 Bảng 2.4: Kết HĐKD BIDV Bắc Hải Dương từ 2016-2018 47 Bảng 2.5: Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 50 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo loại tiền BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.9: Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Tháng 6/2019 59 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền 62 Hình Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương 33 Hình 2.2 Tiền gửi khách hàng ngân hàng TP Chí Linh 49 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 52 Hình 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 55 Hình 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 57 Hình 2.6 Tiền gửi khách hàng ngân hàng TP Chí Linh 63 v CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học - Phịng Quản lý đào tạo - Khoa Tài Chính Ngân Hàng Tên là: Nguyễn Quang Kế Học viên lớp: CHTC03 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402015 – Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 Giám đốc Học viện sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi Nhánh Bắc Hải Dương” với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thế Hùng – Trưởng phòng Quản lý Đào Tạo - Học viện sách Phát triển Ngày 17/11/2019, bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng với số điểm 8,6 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 993/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển vi Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số nội dung luận văn cụ thể: (i) Mở đầu: - Rà sốt thống tồn thuật ngữ “phát triển huy động vốn” (ii) Chƣơng I - Sửa lại tên mục 1.3 - Bỏ mục 1.2.4 - Mục 1.2.3 bổ sung tiêu chí: mở rộng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, mở rộng số lượng khách hàng, cấu huy động vốn hợp lý, chi phí huy động vốn hợp lý (iii) Chƣơng II - Viết lại mục 2.1 cho ngắn gon tránh trùng lặp - Mục 2.2 Phân tích lại theo khung lý thuyết chương tiêu chí đánh giá - Bỏ mục 2.2.4 - Sửa lại tên đề mục 2.3 (iv) Chƣơng III - Bổ sung thêm giải pháp : Mở rộng thị phần, giảm chi phí hợp lý hóa cấu huy động vốn (v) Sửa chữa khác: Sửa lại danh mục tài liệu tham khảo; Rà soát Format, định dạng văn Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau tham khảo ý kiến Giáo viên hướng dẫn khoa học, học viên tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ thể sau: (i) Mở đầu: vii - Học viên chỉnh sửa rà soát thống lại toàn thuật ngữ “ phát triển huy động vốn ” (ii) Chƣơng I - Mục 1.3 Học viên điều chỉnh lại tên thành:“ Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển huy động vốn ngân hàng thương mại ” - Bỏ toàn muc 1.2.4 - Mục 1.2.3 bổ sung thêm: + 1.2.3.4 Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền + 1.2.3.5 Mở rộng thị phần + 1.2.3.6 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (iii) Chƣơng II - Mục 2.1 rút gọn bỏ phần mô tả ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương: cảnh quan, khu du lich… Rút gon tinh lọc lại tranh trùng lặp - Mục 2.2 Phân tích thêm: + 2.2.4 Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền + 2.2.5 Mở rộng thị phần + 2.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn - Bỏ mục 2.2.4 - Sửa lại tiêu đề mục 2.3 thành: Đánh giá chung phát triển huy động vốn BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương (iv) Chƣơng III - Các giải pháp lồng gép bổ sung thêm về: mở rộng thị phần, giảm chi phí hợp lý hóa cấu huy động vốn… (v) Sửa chữa khác Học viên chỉnh sửa số lỗi tả, lỗi đánh máy Format điều chỉnh danh mục tài liệu tham khảo Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Khoa Tài Chính Ngân hàng Học viện sách Phát triển viii Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội dung bổ sung, sửa chữa Xin trân trọng cảm ơn./ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC HỌC VIÊN TS Nguyễn Thế Hùng Nguyễn Quang Kế XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Thạc Hoát 84 ngân hàng Bởi vậy, Chi nhánh nên bố trí số giao dịch viên nhận gửi tiền ngân hàng (ngoài hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ…) để thu hút tiền gửi công chúng thời điểm ngày Ngân hàng bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch với khách hàng Làm khách hàng ngân hàng có lợi, khách hàng đáp ứng nhu cầu mong muốn mình, cịn ngân hàng tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Kết mong đợi: Căn tình hình khách hàng thực tế chi nhánh, thực chăm sóc khách hàng cho hiệu nhất, thu hút tối đa tiền gửi nhóm khách hàng, giữ vững tăng cường số lượng khách hàng VIP 3.2.3 Thiết lập sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lý lựa chọn: Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng đặc biệt huy động vốn từ tầng lớp dân cư, sách lãi suất linh hoạt đảm bảo tuân thủ theo quy định ngân hàng nhà nước lại vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho công tác tín dụng, làm tăng chi phí vốn huy động Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất hợp lý, vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Mục tiêu: Chính sách lãi suất đưa nhằm đảm bảo phù hợp với tình hình huy động vốn sử dụng vốn thực tế BIDV thời kỳ đảm bảo đạt mục tiêu đề Nâng cao tính chủ động điều hành kinh doanh Giúp chi nhánh trì phát triển quan hệ với khách hàng quan trọng, có đóng góp lợi ích tốt cho chi nhánh Nội dung: Lãi suất huy động BIDV Bắc Hải Dương sở tuân thủ lãi suất đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh nên xây dựng 85 sách lãi suất theo đối tượng khách hàng để có điều chỉnh lãi suất cho hợp lý, cụ thể như: Một khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh cần trì ưu đãi mức lãi suất chất lượng dịch vụ tốt để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng mới, triển khai sản phẩm có sách khuyến khích khách hàng thường xun trì số dư tài khoản tiền gửi toán ưu đãi giảm miễn phí chuyển tiền cho khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên, số dư tiền gửi lớn, thời gian trì dài, thưởng thêm tỷ lệ phần trăm lãi suất theo thời gian trì số dư Hai chi nhánh sử dụng lãi suất để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn nâng lãi suất huy động vốn trung dài - hạn để thu hút khách hàng gửi kỳ hạn dài tạo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh Ba ngân hàng xem xét việc cho phép Phòng Giao dịch chủ động việc đưa mức lãi suất phù hợp cho phạm vi quy định ngân hàng Đối với Phịng giao dịch có trụ sở đặt địa bàn có nhiều ngân hàng khác hoạt động, ngân hàng cho phép Phòng giao dịch tham khảo lãi suất ngân hàng bạn để đưa mức lãi suất cạnh tranh, nâng cao hiệu huy động vốn Bốn định kỳ hàng quý ngân hàng phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất cách thích hợp Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh Kết mong đợi: Tiếp tục phát triển bền vững hoạt động huy động vốn từ dân cư, trì phát triển khách hàng huy động vốn dân cư tốt, đặc biệt khách hàng quan trọng, có đóng góp cao cho BIDV, đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng tín dụng thời gian tới, hạn chế tối đa tăng mặt lãi suất thị trường 86 3.2.4 Gắn liền việc đẩy mạnh huy động vốn với sử dụng vốn hiệu  Xây dựng, hoàn thiện, phát triển quy định mở sử dụng tài khoản khách hàng, quy định nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan huy động vốn phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước  Giao tiêu kế hoạch tiêu huy động nguồn vốn rẻ, nguồn vốn ổn định, mở tài khoản toán, phát hành thẻ, sử dụng Internet Banking, phát triển khách hàng tổ chức toán lương qua BIDV đến đơn vị phụ thuộc cán Gắn với chế trả lương, thi đua khen thưởng, nghiêm túc xem xét trách nhiệm người đứng đầu đơn vị việc khơng hồn thành tiêu huy động vốn (trừ trường hợp khách quan, bất khả kháng)  Thực nghiêm túc quy trình hậu kiểm, kiểm sốt giao dịch, quản trị hệ thống, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt phịng giao dịch, khơng để xảy vụ việc tham ơ, lợi dụng gây thất nguồn vốn, ảnh hưởng đến uy tín cơng tác nguồn vốn Ngân hàng 3.2.5 Bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ ứng xử đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh Con người yếu tố trung tâm, định đến thành bại tổ chức Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực không giải pháp trước mắt mà còn lâu dài nhằm đảm bảo cho phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược nhân hợp lý, khâu tuyển dụng, bố trí xếp cơng tác, đào tạo đào tạo lại cán Một số giải pháp để thực sau:  Chi nhánh không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham gia đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ BIDV tổ chức Ngồi có điều kiện chi nhánh nên kết hợp với sở đào tạo chuyên gia tài ngân hàng mở lớp học ngắn ngày, ngồi cho cán cơng nhân viên Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã 87 hội để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh  Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng coi quan hệ quan hệ thân chủ  Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Những cán phải đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn  Bên cạnh việc quan tâm đến việc khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên, chi nhánh cịn phải ý đến rèn luyện phẩm chất đạo đức kỹ cần thiết khác họ Cán ngân hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, người đại diện cho hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng, cần tạo cho khách hàng ấn tượng tốt từ lần đầu tiếp xúc Điều thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên khách hàng Cán ngân hàng ln phải có phong cách chun nghiệp, thái độ niềm nở, ân cần, lịch sự, lễ phép tiếp xúc với khách hàng, hết lòng tận tụy với khách hàng Ngồi cán ngân hàng cần có kỹ kỹ giao tiếp, kỹ xử lý tình huống, kỹ lắng nghe giải thích…Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng, vui vẻ, thoả mãn lần đến gửi tiền chi nhánh khơng lần sau họ đến gửi tiếp mà tuyên truyền, giới thiệu cho người khác đến gửi tiền chi nhánh  Ngoài ra, cần ý đào tạo cán công nhân viên thành thạo việc sử dụng ứng dụng, trang thiết bị, máy móc đại phục vụ cho hoạt động ngân hàng 88  Chi nhánh cần bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn người Điều khuyến khích cán phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác, cán lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm , động viên cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt nhân viên mới, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo gắn bó thân thiết cán cơng nhân viên có cảm giác chi nhánh gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên chi nhánh cố gắng, hết lòng làm việc để xây dựng chi nhánh ngày lớn mạnh  Cần mạnh dạn sử dụng, đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành nói chung chi nhánh nói riêng 3.2.6 Củng cố tăng cường sở vật chất địa điểm giao dịch - Kiểm tra, rà soát lại tài sản cố định, thiết bị tin học hết khấu hao, không đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh, qua đề nghị Hội sở cho thay thế, nâng cấp thiết bị phục vụ cho hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện thủ tục xin đất, tiến hành xây phòng giao dịch Sao Đỏ Phòng giao dịch Phả Lại.Thực sửa chữa lớn trụ sở hoạt động xuống cấp, qua đó, điểm giao dịch khang trang, đẹp, qua tạo cảm giác yên tâm khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch nói chung gửi tiền nói riêng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn đề xuất Ngân hàng nhà nước cho mở thêm phịng giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng khu vực Phường Lê Lợi, Phường Nhân Huệ - Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng phạm vi chi nhánh quản lý, từ tăng tốc độ xử lý thông tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện suất lao động cán ngân hàng - Lên kế hoạch thay đổi nâng cấp bổ sung máy ATM địa bàn chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu người dân 89 3.2.7 Phát triển dịch vụ có liên quan đến huy động vốn Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt chiếm ưu Trong điều kiện mức lãi suất huy động đa dạng hình thức huy động vốn ngân hàng có khác biệt Để thu hút khách hàng tiện lợi cao, chất lượng tốt khác biệt đặc điểm dịch vụ ngân hàng cung cấp Do đó, để tăng cường huy động vốn BIDV Bắc Hải Dương phải đưa thêm số giải pháp tiện ích kèm sản phẩm như: - Dịch vụ trả lương qua tài khoản Đây phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa dịch vụ tới tay khách hàng, ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi tài khoản cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm máy ATM nơi thuận tiện cho khách hàng siêu thị, khu chung cư, khu cơng nghiệp… có khả phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu để gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… Đồng thời, ngân hàng liên kết thẻ ATM với để thẻ ngân hàng rút máy ATM Ngân hàng khác Điều tạo tiện lợi cho khách hàng mà giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM - Phát triển sản phẩm bán lẻ qua dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho vay mua nhà, mua ô tô, vay trả góp… Đây dịch vụ ngân hàng, dịch vụ phát triển kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải tạo nên gắn kết huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng - Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định Ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp 90 để nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới BIDV Bắc Hải Dương cần phát triển hoạt động - Để gia tăng vốn huy động ngân hàng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo lẽ dịch vụ tương tự hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tạo đa dạng, phong phú gói dịch vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kết hợp dịch vụ huy động vốn với dịch vụ bảo hiểm, thông qua hình thức huy động tiết kiệm tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn người… Ngồi ra, phát triển dịch vụ tốn truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo toán séc bảo chi, toán thư tín dụng nội địa ký quỹ đảm bảo toán L/C toán quốc tế… nguồn vốn rẻ ổn định Khai thác tốt nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hoá điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng cịn tiếp cận với nguồn vốn rẻ tài khoản doanh nghiệp tổ chức Việc phát triển sản phẩm tiền gửi cần đạt mục tiêu: phát triển danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi BIDV, đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm để xác định hiệu sản phẩm triển khai, sản phẩm chưa đạt tính hiệu quả, nghiên cứu bổ sung tính năng, tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng…, hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, có khả cạnh tranh thị trường để cung cấp cho khách hàng 91 theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh BIDV tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Nghiên cứu, xây dựng sản phẩm mang tính chất đầu tư khách hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro tỷ giá Kết hợp sản phẩm tiền gửi với sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm phù hợp, hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV: kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà… Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho nhóm khách hàng, tập trung vào khách hàng có thu nhập cao, thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực giao dịch tài thường xuyên khách hàng Đối với khách hàng tổ chức, triển khai đồng thống sản phẩm dịch vụ tốn lương tự động, tốn hóa đơn, hoa hồng đại lý cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp Thiết kế sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt (vừa rút trước hạn phần vừa gửi định kỳ suốt thời hạn gửi tiền) để thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp 3.2.8 Tăng cường hoạt động quảng cáo, marketing Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều ngân hàng cần có sách quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu Bộ phận marketing chi nhánh cần thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, tìm kiếm khách hàng Hiện hoạt động chưa thực tốt chi nhánh, chi nhánh chưa thực chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu khách hàng tìm đến với ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có định hướng cụ thể hoạt động -Tăng cường công tác quảng cáo truyền hình, tạp chí, internet… để khách hàng biết đến kịp thời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng bá sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến mại, tiếp thị BIDV Chú trọng quảng cáo sản phẩm 92 mới, đại như: Homebanking, toán điện tử, chuyển tiền quốc tế Western Union… -Xây dựng quảng bá chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng theo quy định BIDV nhằm thu hút khách hàng đến gửi vốn Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng -Đẩy mạnh công tác tư vấn thuyết phục khách hàng lợi ích lâu dài mà họ nhận gửi tiền BIDV kỳ hạn dài để huy động nguồn vốn dài hạn từ dân cư Trên số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh cần phải nghiên cứu áp dụng đồng số giải pháp 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cách có hiệu phần lớn dựa vào thân chi nhánh Bắc Hải Dương, bên cạnh tồn vấn đề nằm ngồi tầm kiểm sốt, ngồi quyền hạn khả định chi nhánh Do đó, để tạo thuận lợi nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng NHTM nói chung, xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam  Tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng  Hồn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp 93 NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn để NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý  NHNN đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực toán, thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính  Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn toàn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM  Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động Tăng cường kiểm tra, giám sát kiên áp dụng chế tài xử lý vi phạm trần lãi suất huy động, hành vi cạnh tranh không lành mạnh, lách luật nhằm tạo cơng bình đẳng hoạt động tổ chức tín dụng Cơng khai hoạt động, cơng khai kết tra kiểm tra, kiểm tốn nhà nước NHTM, đưa thông tin đầy đủ đến khách hàng để có định hướng cho người gửi tiền 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đại đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống 94 ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn để nâng cao lượng vốn huy động  Về sách khách hàng: triển khai sách khách hàng cách đồng thống tồn hệ thống Hiện việc áp dụng sách khách hàng chi nhánh BIDV có khác biệt, khơng đồng nhất, dẫn đến khách hàng có đánh giá, so sánh lợi ích chi nhánh địa bàn, gây khó khăn việc huy động vốn Do đó, việc nhanh chóng áp dụng thống sách khách hàng tồn hệ thống yêu cầu cấp bách, làm sở để chi nhánh thực tốt chiến lược kinh doanh, đặc biệt quan trọng hoạt động huy động vốn  Về sách lãi suất: tiếp tục hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung FTP, sở xây dựng giá mua, bán vốn hợp lý mang tính cạnh tranh cao phạm vi tồn quốc, nhiên cần trọng đến việc trao quyền tự chủ định cho chi nhánh việc định giá mua/bán vốn khách hàng, sở cân đối hài hịa lợi ích khác từ phía khách hàng mang lại  Về sản phẩm huy động vốn: Đa dạng hóa sản phẩm sở khơng ngừng cải tiến, hồn thiện sản phẩm có, đặc biệt sản phẩm thu hút quan tâm khách hàng Bên cạnh đó, cần nhanh chóng đưa sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, tăng cường sức cạnh tranh tạo khác biệt đồng thời nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng đại  Quảng bá áp dụng đồng bộ nhận diện thương hiệu BIDV: mạng lưới chi nhánh cần tập trung triển khai liệt đồng việc áp dụng nhận diện thương hiệu BIDV nhằm nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng đại, thơng qua tạo hình ảnh ấn tượng quen thuộc quần chúng nhân dân  Có sách đãi ngộ hợp lý, kịp thời cán tín dụng/Dịch vụ khách hàng: Hiện BIDV chưa có sách đãi ngộ phù 95 hợp cán tín dụng/Dịch vụ khách hàng dẫn đến không tạo động lực để cán phát huy hết lực sở trường  Thường xuyên đào tạo, đào tạo lại nghiệp vụ, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ bán hàng cho cán tín dụng/DVKH tồn hệ thống  Về hoạt động quảng cáo truyền thông: cần tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống, nâng cao thương hiệu Ngân hàng Qua khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mắt lợi ích BIDV đem lại cho khách hàng 96 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tổ chức, đặc biệt NHTM, với vai trò trung gian, cầu nối để đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, vốn lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn nghiệp vụ thường xuyên, vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Cơng tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định quy mơ hoạt động kinh doanh NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc tăng cường huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Do vậy, làm để tăng cường huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng, chất lượng thời gian với chi phí thấp ln vấn đề thường xuyên nhà quản lý ngân hàng quan tâm Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó NHTM không ổn định kinh tế với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM thị trường Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh với hỗ trợ giúp đỡ ngành, cấp có liên quan việc tăng cường huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho cơng phát triền kinh tế, cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2025 Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương, đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” hoàn thành 97 Do hạn chế thời gian, tài liệu nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp tác giả đưa luận văn chưa đầy đủ cụ thể hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương nói chung thời gian tới Xin trân trọng cảm ơn! 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hải Dương (2016, 2017, 2018) David Cox (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đào Thị Vân Anh (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân, luận văn thạc sỹ - Học viện Chính sách phát triển http://www.bidv.com.vn Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương (2016-2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2016-2018 Nguyễn Văn Dần (2009), Giáo trình Kinh tế học vi mơ, NXB Tài 10 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Phạm Thị Kim Vân Chu Văn Tuấn (2013), Giáo trình Lý thuyết thống kê phân tích dự báo, NXB Tài 12 Trần Thị Ngọc Mai (2018), Tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Keangnam, luận văn thạc sỹ - Học viện Chính sách phát triển ... phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Chƣơng 3: Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc. .. số giải pháp phát triển huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương 2.2 Mục tiêu cụ thể: Nghiên cứu sở lý luận huy động vốn phát triển huy động vốn Ngân hàng. .. tài luận văn 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi