Luận văn thạc sỹ - Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội

1.Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu: Tình hình kinh tế khó khăn trong thời gian qua cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đã gây áp lực lớn đối với các ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại, cạnh tranh và phát triển bền vững. Để đứng vững trước tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động, các ngân hàng thương mại trong nước đã đưa ra các sản phẩm hữu ích, nâng cao chất lượng quản trị. Một trong những nội dung quan trọng trong hoạt động ngân hàng, được các ngân hàng quan tâm trước tiên chính là công tác huy động vốn. Thông qua việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, từng bước hiện đại hóa ngân hàng, các sản phẩm huy động vốn ngày càng phong phú, đa dạng, mang tính chất "đột phá- chiến lược”, thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, đã có nhiều thành công trong công tác huy động vốn trên thị trường tài chính. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện tại chung, ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cũng không tránh khỏi với những bất cập trong các chính sách về tài chính tiền tệ, về tỷ giá, về tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế, về sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính - ngân hàng cũng như công tác tái cơ cấu ngành ngân hàng nói chung. Huy động vốn là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại. Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng TMCP Công thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội nói riêng chủ yếu là từ huy động vốn của nền kinh tế. Huy động vốn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. ngân hàng “đi vay để cho vay”, vì thế tìm được nguồn vốn rẻ, ổn định, phù hợp với nhu cầu của sử dụng vốn, luôn được các ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian qua luôn coi trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội, nên nguồn vốn khá dồi dào và tương đối ổn định, phát triển. Tuy nhiên, chi phí huy động vốn còn cao, nguồn vốn có chi phí thấp chưa nhiều, cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng… Xuất phát từ lý luận và thực tiễn trong công tác huy động vốn hiện nay, tôi chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội” làm đề tài luận văn Thạc sỹ kinh tế. 2. Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa các luận điểm, luận cứ và nghiên cứu lý luận chung về ngân hàng thương mại, huy động vốn tại ngân hàng thương mại, các chỉ tiêu so sánh, đánh giá về hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn trong ngân hàng thương mại. - Thu thập số liệu, phân tích thực trạng huy động vốn, hiệu quả huy động tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian qua; Đánh giá những thành công, tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong huy động vốn. - Trên cơ sở những mặt còn hạn chế trong thực trạng huy động vốn, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu là những cơ sở lý luận liên quan đến huy động vốn, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu là thực trạng về huy động vốn, hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội từ năm 2012-2014 4. Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử. - Phương pháp thống kê hệ thống, luận giải, so sánh, phân tích để thực hiện luận văn. 5. Kết cấu luận văn: Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu theo 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận liên quan đến huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội năm 2012-2014. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội.

MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết đề tài nghiên cứu: Tình hình kinh tế khó khăn thời gian qua với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế gây áp lực lớn ngân hàng nước khả tồn tại, cạnh tranh phát triển bền vững Để đứng vững trước tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động, ngân hàng thương mại nước đưa sản phẩm hữu ích, nâng cao chất lượng quản trị Một nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng, ngân hàng quan tâm trước tiên công tác huy động vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, bước đại hóa ngân hàng, sản phẩm huy động vốn ngày phong phú, đa dạng, mang tính chất "đột phá- chiến lược”, thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường tài Tuy nhiên, bối cảnh chung, ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam không tránh khỏi với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế, cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng công tác tái cấu ngành ngân hàng nói chung Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng TMCP Cơng thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội nói riêng chủ yếu từ huy động vốn kinh tế Huy động vốn định tồn phát triển ngân hàng thương mại ngân hàng “đi vay vay”, tìm nguồn vốn rẻ, ổn định, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian qua coi trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội, nên nguồn vốn dồi tương đối ổn định, phát triển Tuy nhiên, chi phí huy động vốn cịn cao, nguồn vốn có chi phí thấp chưa nhiều, cấu nguồn vốn chưa hợp lý chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng… Xuất phát từ lý luận thực tiễn công tác huy động vốn nay, chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội” làm đề tài luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa luận điểm, luận nghiên cứu lý luận chung ngân hàng thương mại, huy động vốn ngân hàng thương mại, chỉ tiêu so sánh, đánh giá hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại - Thu thập số liệu, phân tích thực trạng huy động vốn, hiệu huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian qua; Đánh giá thành công, tồn tại, hạn chế nguyên nhân huy động vốn - Trên sở mặt hạn chế thực trạng huy động vốn, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu sở lý luận liên quan đến huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu thực trạng huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội từ năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp thống kê hệ thống, luận giải, so sánh, phân tích để thực luận văn Kết cấu luận văn: Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương Chương 1: Cơ sở lý luận liên quan đến huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội năm 20122014 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò nguồn vốn huy động 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có ở thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho công việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường, vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hồn chỉnh Nó thể ở chỗ cho rằng: Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sáng chế quyền kinh doanh, trình độ công nhân… Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư hoặc thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, cịn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho Ngân hàng Ngân hàng nhận quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản phí Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức lưu chuyển tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Vậy, vốn kinh doanh NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập nhiều hình thức khác để thực việc cấp tín dụng, đầu tư thực nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác NHTM Nguồn vốn kinh doanh NHTM bao gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay số vốn khác 1.1.1.2 Chi tiết loại vốn kinh doanh NHTM Mỗi loại vốn có tính chất, đặc điểm vai trò riêng tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM có tác động đến hoạt động kinh doanh NHTM * Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ; nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp hay gọi NHTM quốc doanh Nguồn vốn hình thành thông qua việc cổ đông mua cổ phần, cổ phiếu gọi NHTM cổ phần Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Có thể bổ sung vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư; bổ sung cách phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động Vốn chủ sở hữu vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn vốn đóng góp chủ yếu bởi chủ sở hữu quỹ trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Vốn chủ sở hữu có tính ổn định cao, nguồn có chi phí sử dụng rẻ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng < 10%) Vốn chủ sở hữu điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng, giữ vị trí quan trọng, định quy mơ phạm vi kinh doanh Đối với kinh doanh tiền tệ, ngân hàng có đủ vốn tự có, vốn tự có lớn trì vốn tự có biểu ngân hàng bền vững Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau, theo văn hành ngân hàng Nhà nước Viêt Nam, vốn tự có NHTM chia thành vốn cấp vốn cấp + Vốn cấp 1: Vốn cấp dùng làm xác định giới hạn mua cổ phiếu, đầu tư vào tài sản cố định NHTM Vốn cấp bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ, lợi nhuận không chia - Vốn điều lệ: Là số vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM, Tùy theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nguồn khác nhau: Đối với NHTM Nhà nước, vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm q trình hoạt động; Ngân hàng TMCP góp vốn cổ đơng đóng góp Vốn điều lệ ngân hàng phải lớn hoặc tối thiểu vốn pháp định(là số vốn Chính phủ quy định thời kỳ cho loại hình ngân hàng) Trong trình hoạt động, ngân hàng tăng thêm vốn điều lệ phải đồng ý Ngân hàng Trung ương phải công bố công khai vốn điều lệ Các ngân hàng TMCP, Ngân hàng liên doanh cổ đông, liên doanh đóng góp - Các quỹ dự trữ: Ngân hàng có: Quỹ dự trữ vốn bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ hình thành q trình hoạt động trích lập từ lợi nhuận sau thuế NHTM kinh doanh có lợi nhuận theo quy định thời kỳ, quỹ tích lũy theo thời gian để sử dụng cho mục đích cụ thể Ngân hàng.Việc hình thành quỹ nhằm tăng vốn tự có ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh - Lợi nhuận không phân chia: Là phần thu nhập ngân hàng xác định qua kiểm toán tổ chức kiểm toán độc lập sau nộp thuế trích lập quỹ theo quy định pháp luật giữ lại trình kinh doanh - Thặng dư cổ phần: Là phần chênh lệch tăng thêm giá bán cổ phiếu đợt phát hành cổ phiếu bán công chúng với mệnh giá cổ phiếu phát hành + Vốn cấp Vốn cấp bao gồm: - Giá trị tăng thêm TSCĐ giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư: Được định giá lại theo quy định pháp luật Theo quy định hành, vốn cấp gồm: 50% gía trị tăng thêm tài sản cố định 40% giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư - Dự phịng chung: Đây khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất tính vào vốn cấp tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro - Các trái phiếu chuyển đổi số công cụ nợ khác: Đây khoản nợ vốn dài hạn nhà đầu tư bên ngồi đóng góp, chỉ tính vào vốn cấp thỏa mãn điều kiện thời hạn, toán lãi gốc Ngân hàng Trung ương quy định 1.1.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn vay * Khái niệm nguồn vốn huy động: Vốn huy động ngân hàng thương mại tạo lập nhiều hình thức khác thồng qua nghiệp vị huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại thời kỳ Đây nguồn vốn lớn, chiếm tỷ trọng khoảng 90% tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại hay chiếm khoảng 90% tổng tài sản có rủi ro ngân hàng thương mại Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm: Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi; Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM vốn nợ khác * Cơ cấu nguồn vốn huy động gồm: - Tiền gửi dân cư kinh tế: Là nguồn vốn quan trọng NHTM Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: Tiền gửi toán: Là loại tiền doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng, với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Loại tiền gửi gửi rút linh hoạt Nhìn chung lãi suất loại tiền gửi thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi Hiện nay, hầu hết NHTM kết hợp cho vay thấu chi thông qua tài khoản Với loại tiền này, người gửi khơng nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo thực an tồn hoạt động tốn qua ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Người gửi chỉ rút tiền sau lựa chọn thời hạn định theo quy định kỳ hạn ngân hàng Thời hạn tuần, tháng hay năm… Mục đích chủ yếu người gửi tiền loại để hưởng lãi Tiền gửi có kỳ hạn thường có hai dạng: Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành theo hai phương thức: - Phát hành theo mệnh giá (Người mua hưởng lãi đến hạn) - Phát hành hình thức chiết khấu (người mua hưởng lãi trước) Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Hình thức cổ điển phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút Ngồi cịn có hình thức khác chứng chỉ tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm ba loại sau: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn, nguồn vốn chủ yếu để kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ hạn luân chuyển vốn Vì vậy, ngân hàng dùng nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn Tiền gửi ngân hàng khác: loại tiền mà NHTM gửi tiền nhận tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác như: để toán, chi trả khoản nợ đến hạn, chi trả cho khách hàng…Quy mô nguồn vốn thường không lớn - Phát hành giấy tờ có giá( cơng cụ nợ) ngắn hạn, trung dài hạn để huy động vốn Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác thi trường liên ngân hàng Tại nhiều nước giới, Ngân hàng Trung ương hay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Vào giai đoạn cụ thể, nhiều ngân hàng phải vay để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế NHTM vay tại: NHNN, vay tổ chức tín dụng (TCTD) khác, vay thị trường liên ngân hàng Vay NHNN: Bất kỳ NHTM NHNN cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHNN trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trũ bắt buộc, dự trữ tốn) HH ình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định) Vay TCTD khác: Đây nguồn vốn Ngân hàng vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Trong nhiều trường hợp bổ sung hoặc thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Thời hạn loại cho vay ngắn thường không tuần - Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tiền toán nguồn khác 1.1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Hoạt động NHTM “đi vay vay”, bởi NHTM thực đa dạng hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu kinh tế nhằm không ngừng tăng quy mô huy động mở rộng đầu tư kiếm lời Hiện nay, NHTM thực số hình thức huy động sau: Thứ nhất, nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thơng qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác ngồi nước Thơng qua việc làm trung gian toán chuyển hoá phương tiện toán, NHTM thu hút số lượng lớn tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn Ngân hàng Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên NHTM thường xuyên cải tiến phương tiện, mở nhiều tiện ích, đổi cơng nghệ, nâng cao chất lượng tốn để thu hút khách hàng gửi tiền cung cấp dịch vụ cho khách hàng Thứ hai, huy động tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tăng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Đây hình thức truyền thống chủ yếu NHTM Có hai hình thức tiết kiệm là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường nay, mà hàng loạt NHTM thành lập, hoạt động huy động tiết kiệm ngân hàng diễn đa dạng, phong phú Để thu hút, huy động nguồn vốn cách hiệu quả, NHTM thường xuyên cải tiến để đưa thị trường đa dạng hình thức huy động phù hợp với yêu cầu khách hàng Huy động tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng lớn cấu, số lượng nguồn vốn NHTM có tính ổn định cao Thứ ba, phát hành giấy tờ có giá: Là hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, dài hạn NHTM, chứng nhận NHTM phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn xác định, điều kiện trả lãi cam kết khác NHTM người mua Giấy tờ có giá NHTM phát hành mang tính thời vụ thực nhu cầu cần thiết cho hoạt động kinh doanh, nhằm thu hút khoản vốn trung, dài hạn để đầu tư cho kinh tế tăng cường tính ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTM Thứ tư, vay vốn: Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, hoặc NHTM với thị trường liên ngân hàng, hay tổ chức tài khác Thành phố, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn Qua nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, nâng cao uy tín chất lượng thương hiệu chi nhánh địa bàn Ưu tiên vốn cho vay ngành, lĩnh vực nhà nước ưu tiên hạn chế cho vay đổi với lĩnh vực rủi ro cao kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khốn, xây lắp Ngồi ra, chi nhánh cần phát triển hoạt động bán lẻ để tăng dư nợ khách hàng cá nhân cho phù hợp vốn có 3.2.6 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế * Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - Về lãi suất: Có mức lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng - Về sản phẩm: Đa dạng hóa dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thiểu chi phí, nâng cao chất lượng phục vụ phịng… - Về thị trường: Phối kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại dịch vụ thẻ, tiếp cận trường học, doanh nghiệp, khu cơng nghiệp địa bàn Ngân hàng Vì nơi có lượng người từ nhiều quê quán tập trung lại nên nhu cầu chuyển khoản cao - Về người: Tạo điều kiện cho cán công nhân viên tập huấn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt * Quản lý nguồn vốn dự án 3.2.7 Phòng ngừa rủi ro huy động vốn Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng eo hẹp, phần lớn doanh nghiệp Nhà nước, vốn cho vay lớn chưa động Các ngân hàng thương mại cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ ngân hàng khơng chịu ảnh hưởng lớn Vì Ngân hàng thương mại phải phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Tổ chức lớp, khóa học, đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn lực cho đội ngũ cán bộ, nhân viên; giúp cho nhân viên làm quen sử dụng tốt cơng nghệ ngân hàng đại hoạt động tác nghiệp Lực lượng cán bộ, nhân viên cần bố trí người, việc, phù hợp với lực người để nâng cao hiệu làm việc hạn chế rủi ro tác nghiệp yếu tố người gây Thường xuyên giáo dục đạo đức tư tưởng, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể đội ngũ cán bộ, nhân viên để qua nâng cao uy tín ấn tượng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam khách hàng tới làm việc Các nhân viên phải nắm bắt thông tin đối thủ cạnh tranh địa bàn tồn chi nhánh phịng giao dịch nơi trú đóng Phát huy cán kênh thơng tin, có tổng hợp, nhìn nhận đánh giá sát với thị trường, từ xác định lực đon vị mình, tiếp tục điều chỉnh giải pháp kinh doanh phù hợp Áp dụng chế lương, thưởng, phạt rõ ràng, công minh, kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc người lao động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Là quan quản lý toàn hệ thống, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng chế, quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có ké hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thiết yếu cần có giúp đỡ, hỗ trợ quan tâm chỉ đạo từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam như: - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, bởi lãi suất ln nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng làm mức lãi suất quy định vừa đảm bảo tính cành tranh với ngân hàng bạn, vừa hấp dẫn người gửi tiền, khơng chỉ ở tính sinh lời mà cịn ở tính đa dạng phương thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm tiện ích thích hợp với đối tượng khách hàng - Để đạt hiệu cao kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng bạn vươn xa trường quốc tế yếu tố quan định yếu tố người Vì ngân hàng cần quan tâm cơng tác cán chiến lược kinh doanh như: Thường xuyên đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu công việc; Tăng cường cơng tác Thanh tra, kiểm tra, giám sát; Bố trí đủ lao động xếp công việc phù hợp với lực, sở trường - Trang bị đầy đủ thiết bị đại, công nghệ tiên tiến đảm bảo phuc vụ tốt công tác đáp ứng nhanh, gọn, thuận lợi, kịp thời, xác an tồn tài sản, đồng thời tăng sức cạnh tranh thương trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội - Luôn đảm bảo đủ số lượng chất lượng người lao động nhằm đáp ứng yêu cầu khối lượng công việc Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh - Cần tiếp tục nghiên cứu mơ hình tín dụng, huy động vốn áp dụng năm qua để tìm hiểu có khắc phục kịp thời sai sót, tồn xảy vướng mắc chế, cách quản lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát - Nâng cao trình độ cơng tác dự đốn, dự báo nhằm đánh giá tình hình kinh tế địa bàn nơi chi nhánh đặt trụ sở phòng giao dịch, doanh nghiệp, địa phương, hộ gia đình, cá nhân để đầu tư tín dụng thích hợp hoặc thực thi nhiệm vụ khác - Kết hợp chặt chẽ với ban ngành có liên quan để có biện pháp thu hồi nợ hạn, nợ đọng hỗ trợ công tác cho vay tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh - Đa dạng hóa sản phẩm dich vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm dich vụ cần chuẩn bị kỹ lưỡng để hạn chế tối đa lỗi phát sinh từ chương trình tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng Nâng cấp chất lượng sản phẩm dich vụ tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng màng lưới để tiếp cận giao dịch, giới thiệu sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thường xun khơng ngừng hồn thiện quy trình tác nghiệp theo hướng nhanh, gọn, xác, đạt hiệu cao công việc 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần tăng cường phối hợp với ban ngành quản lý, quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ phi phủ nhằm động viên nguồn vốn nước vào Ngân hàng thương mại - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn, đề thực thi sách linh hoạt huy động vốn - Củng cố lại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với ngân hàng khu vực giới, việc cải cách củng cố lại hệ thống ngân hàng Việt Nam hữu ích Thực chỉ đạo Chính Phủ, NHNN cần đẩy nhanh, mạnh tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng lại hệ thống ngân hàng vững mạnh, ổn định, bền vững hoạt động ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng điều kiện kinh tế nhiều biến đổi nay, giảm thiểu rủi ro tài cho kinh tế nước nhà - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần phối hợp quan chức để xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng khách hàng gửi tiền Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, tạo niềm tin cho dân chúng Đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi tiền ngân hàng - Ổn định tiền tệ: Khi đồng nội tệ tạo ổn định, tạo niềm tin người dân công tác huy động vốn thuận lợi Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo mức lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ; ngành có liên quan - Nắm bắt kịp thời chưa cụ thể, chưa quán chủ trương, sách hệ thống pháp luật để từ có biện pháp sửa đổi, ban hành cho phù hợp với tình hình thực tiễn, hướng tới xây dựng môi trường pháp lý hồn thiện phát triển Qua tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, nhà đầu tư hoạt động - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng để mở rộng huy động vốn Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát, ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều quan thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có cấu hợp lý, quần chúng nhân dân tin tưởng ủng hộ đường lối, sách Đảng, Nhà nước đưa dễ dàng thực Nếu ngược lại tạo nên hoài nghi quần chúng nhân dân nhà đầu tư ngồi nước, điều khiến họ khó lịng tin tưởng bỏ đồng vốn vào đầu tư kinh tế - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư phù hợp, tinh giảm hệ thống quản lý hành chồng chéo, cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp thực tiễn Quan tâm lợi ích ngân hàng nữa, cho phép ngân hàng thương mại hưởng sách ưu đãi đầy đủ doanh nghiệp khác kĩnh vực đầu tư đại hóa công nghệ cho phép ngân hàng thương mại vay vốn trung dài hạn để đầu tư doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, luận văn phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn từ năm 2012-2014 Qua đó, tìm mặt cịn hạn chế, tồn công tác huy động vốn Bài luận văn đưa số giải pháp chủ yếu mang tính đồng bộ, nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội nói riêng hệ thống ngân hàng TMCP Cơng thương việt Nam nói chung Với mục tiêu, đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, luận văn mạnh dạn đề xuất, kiến nghị với Nhà nước, với NHNN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội, số vấn đề có liên quan nhằm góp phần thúc đẩy, đưa hoạt động kinh doanh toàn hệ thống thuận lợi, nâng cao chất lượng huy động vốn, phục vụ khách hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng phương châm kinh doanh “An toàn-hiệu quả-bền vững” KẾT LUẬN Trong xu phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ln có vai trị quan trọng việc khuyến khích, thúc đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Để nâng cao khả cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế, ngân hàng TMCP cần đẩy nhanh, đẩy mạnh, vững hoạt động kinh doanh Vì vậy, thiết hệ thống ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Có vậy, ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chính điều này, việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn nội hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng Luận văn sâu phân tích, đánh giá, đồng thời đưa vài nhận xét ý kiến mở rộng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội Qua thời gian học trường thời gian thực tế làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội, luận văn đề cập số nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống vấn đề có tính lý luận vốn huy động Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội nói riêng - Khái qt tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt NamChi nhánh Thành phố Hà Nội, sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Luận văn rút số kết quả, tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội - Nêu số giải pháp kiến nghị Luận văn hoàn thành, với mong muốn góp phần tìm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian tới Bản thân có nhiều cố gắng, nghiên cứu lý luận thực trạng đề tài luận văn, song thời gian, kiến thức kinh nghiệm hạn chế, đề tài luận văn rộng, phong phú, nên khơng tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận nhận xét ý kiến đóng góp Thầy, Cơ giáo để luận văn hồn thiện Trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình Thầy, Cơ giáo hướng dẫn, giúp Tơi hồn thành luận văn này! BẢNG TỪ VIẾT TẮT NHTM TMCP NN NSNN TCTD NHNN NHCT DNNN NQD CBNV VNĐ TSCĐ Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Nhà nước Ngân sách nhà nước Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng công thương Doanh nghiệp nhà nước Ngoài quốc doanh Cán nhân viên Việt nam đồng Tài sản cố định DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 20122014) Bảng 2.2: Vốn huy động theo thành phần kinh tế (giai đoạn 20122014) Bảng 2.3: Vốn huy động theo loại tiền (giai đoạn 2012-2014) Bảng 2.4: Vốn huy động theo kỳ hạn (giai đoạn 2012-2014) Bảng 2.5: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) Bảng 2.6: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) Trang 17 18 19 20 22 24 26 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 51 Mỗi kinh tế vận hành phát triển dưa sở yếu tố sản xuất bản, bao gồm: Lao động- Vốn-Đất đai, ngồi cơng nghệ quản lý Trong vốn yếu tố quan trọng Chính quan trọng nguồn vốn tiền tệ phát triển kinh tế mà tìm kiếm giải pháp hữu hiệu nhằm huy động nhiều nguồn vốn phuc vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong việc tìm giải pháp để huy động nhiều vốn nhàn rỗi dân chúng NHTM vấn đề trọng quan tâm Đã có nhiều giải pháp đưa thực có có kêt quả, song chưa phải tất Nhưng điều làm sách rõ ràng, hợp lịng dân, người hiểu lợi ích người gửi tiền từ tham gia xây dựng sách huy động vốn góp phần xây dựng phát triển kinh tế đất nước .52 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 53 3.2.2 Chính sách khách hàng 56 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ ngân hàng đại .57 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý thời điểm cụ thể 59 3.2.5 Xây dựng kế hoạch huy động sử dụng vốn hiệu 60 3.2.6 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 62 3.2.7 Phòng ngừa rủi ro huy động vốn 62 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên .63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội 64 - Luôn đảm bảo đủ số lượng chất lượng người lao động nhằm đáp ứng yêu cầu khối lượng công việc Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh .64 KẾT LUẬN……………………………………………………………………35 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội năm 2012,2013,2014 Website www.vietinbank.vn Giáo trình ‘‘Nghiệp vụ Ngân hàng” - ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Giáo trình ‘‘Lý thuyết tiền tệ” - ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng CỘNG HÒA NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GV HD: Tiến sỹ Cấn Quốc Hưng Học viên: Đinh Thị Dung HN ngày Giáo viên hướng dẫn