Luận văn thạc sỹ - Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn

Đối với mọihoạt động trong tất cả các lĩnh vực, vốn là đầu vào quan trọng nhất, từ vốn có thể tạo ra nhiều đầu vào khác như thuê lao động, mua máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu… từ đó tạo ra được hoạt động đáp ứng mục tiêu của nhà đầu tư.Tầm quan trọng của yếu tố vốn còn thể hiện rõ nét hơn trong hoạt động kinh doanh, khi đăng ký thành lập doanh nghiệp sẽ phải kê khai vốn điều lệ, nếu không có vốn thì hoạt động kinh doanh sẽ không thể diễn ra. Đối với ngành ngân hàng, vốn điều lệ tối thiểu yêu cầu hiện nay là 3.000 tỷ đã thể hiện sức mạnh của nguồn vốn đối với ngân hàng. Quy mô, cơ cấu của nguồn vốn sẽ quyết định hầu hết các hoạt động của một ngân hàng thương mại, bao gồm quy mô,cơ cấu, thời hạn đầu tư và khả năng cung ứng các dịch vụ, sản phẩm mới tung ra thị trường, từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi ngân hàng. Trong các chức năng của ngân hàng thương mại, huy động vốn là chức năng đứng đầu và quan trọng nhất, thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Các ngân hàng thương mại từ trước đến nay luôn cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động huy động vốn, trong đó, những ngân hàng với quy mô lớn và có thương hiệu đạt được lợi thế trong việc thiết lập giá và thu hút khách hàng. Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. VietinBank được đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam với thị phần cho vay chiếm 11,6% của toàn hệ thống và là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực huy động nội tệ. Đồng thời, VietinBank còn được đánh giá là một trong những ngân hàng giữ vai trò quan trọng và trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Với hệ thống mạng lưới giao dịch trải rộng toàn quốc gồm hơn 01 Sở giao dịch, 151 chi nhánh, trên 1.000 phòng giao dịch/ quỹ tiết kiệm, đồng thời có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên toàn thế giới, Vietinbank đã và đang phục vụ một lượng lớn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên cả nước. Là 1 trong 151 chi nhánh của Vietinbank, Chi nhánh Sầm Sơn được thành lập từ năm 2006 sau khi được tách khỏi Ngân hàng Công Thương Thanh Hóa.Khi mới thành lập, quy mô Chi nhánh hết sức nhỏ bé với 2 phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm, hiệu quả hoạt động thấp. Lúc bấy giờ, toàn Chi nhánh chỉ có 39 cán bộ, nhân viên phần lớn đã cao tuổi. Các chỉ tiêu kinh doanh chính như: Nguồn vốn huy động, dư nợ, thu dịch vụ và lợi nhuận… của Chi nhánh đều ở mức rất thấp so với các ngân hàng trên địa bàn. Thị phần hoạt động của Chi nhánh tập trung ở Thị xã Sầm Sơn (Thanh Hóa) với nguồn khách hàng chủ yếu hoạt động đánh bắt thủy hải sản quy mô nhỏ. Trải qua nhiều năm phát triển, Chi nhánh Sầm Sơn đã đạt được nhiều thành tựu tích cực, trong nhiều năm liên tiếp, trở thành 1 trong 10 chi nhánh có thành tích phát triển bán lẻ tốt nhất hệ thống VietinBank nhiều năm liên tiếp. Trong những năm qua, Chi nhánh Sầm Sơn rất quan tâm và phát triển mạng lưới của các phòng giao dịch, mở rộng hoạt động bán lẻ nhằm tiếp cận đa dạng nhu cầu của các tầng lớp dân cư, tạo điều kiện phát triển phong phú các sản phẩm dịch vụ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi về Ngân hàng Công thương. Trong giai đoạn 2016 – 2018, tổng huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sầm Sơn đang bị sụt giảm nghiêm trọng năm 2017, mặc dù có sự phục hồi vào năm 2018 nhưng tỷ lệ đạt kế hoạch không đạt, và tỷ lệ này đang giảm sútmạnh từ 97,22% năm 2016 xuống còn 85,55% năm 2018. Điều này chứng tỏ hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh đang đạt hiệu quả chưa cao. Chính vì thế, tác giả đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” làm đề tài nghiên cứu.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  - LƯƠNG THỊ THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ THÀNH HƯỞNG HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Lương Thị Thảo MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng Cơ cấu mẫu điều tra khảo sát Biểu 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 33 Bảng 2.3 Tỷ lệ đạt kế hoạch quy mô huy động giai đoạn 2016 – 2018 34 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 35 Biểu 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 35 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 36 Biểu 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 36 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 39 Biểu 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 39 Bảng 2.7 Chi phí huy động vốn giai đoạn 2016 – 2018 41 Bảng 2.8 Cơ cấu mẫu điều tra khảo sát 43 Bảng 2.9 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng 44 Biểu 2.5 Đánh giá khách hàng theo đối tượng 44 Biểu 2.6 Đánh giá khách hàng theo thời hạn .45 Biểu 2.7 Đánh giá khách hàng theo độ tuổi .45 Bảng 2.10 Tổng hợp đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh Sầm Sơn.53 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 30 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với hoạt động tất lĩnh vực, vốn đầu vào quan trọng nhất, từ vốn tạo nhiều đầu vào khác thuê lao động, mua máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu… từ tạo hoạt động đáp ứng mục tiêu nhà đầu tư.Tầm quan trọng yếu tố vốn thể rõ nét hoạt động kinh doanh, đăng ký thành lập doanh nghiệp phải kê khai vốn điều lệ, khơng có vốn hoạt động kinh doanh diễn Đối với ngành ngân hàng, vốn điều lệ tối thiểu yêu cầu 3.000 tỷ thể sức mạnh nguồn vốn ngân hàng Quy mô, cấu nguồn vốn định hầu hết hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm quy mô,cơ cấu, thời hạn đầu tư khả cung ứng dịch vụ, sản phẩm tung thị trường, từ định khả sinh lời an toàn ngân hàng Trong chức ngân hàng thương mại, huy động vốn chức đứng đầu quan trọng nhất, thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Các ngân hàng thương mại từ trước đến cạnh tranh liệt hoạt động huy động vốn, đó, ngân hàng với quy mơ lớn có thương hiệu đạt lợi việc thiết lập giá thu hút khách hàng Do đó, nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam VietinBank đánh giá ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam với thị phần cho vay chiếm 11,6% toàn hệ thống ngân hàng hàng đầu lĩnh vực huy động nội tệ Đồng thời, VietinBank đánh giá ngân hàng giữ vai trò quan trọng trụ cột ngành ngân hàng Việt Nam Với hệ thống mạng lưới giao dịch trải rộng toàn quốc gồm 01 Sở giao dịch, 151 chi nhánh, 1.000 phòng giao dịch/ quỹ tiết kiệm, đồng thời có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng định chế tài lớn tồn giới, Vietinbank phục vụ lượng lớn khách hàng cá nhân doanh nghiệp nước Là 151 chi nhánh Vietinbank, Chi nhánh Sầm Sơn thành lập từ năm 2006 sau tách khỏi Ngân hàng Cơng Thương Thanh Hóa.Khi thành lập, quy mô Chi nhánh nhỏ bé với phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hiệu hoạt động thấp Lúc giờ, tồn Chi nhánh có 39 cán bộ, nhân viên phần lớn cao tuổi Các tiêu kinh doanh như: Nguồn vốn huy động, dư nợ, thu dịch vụ lợi nhuận… Chi nhánh mức thấp so với ngân hàng địa bàn Thị phần hoạt động Chi nhánh tập trung Thị xã Sầm Sơn (Thanh Hóa) với nguồn khách hàng chủ yếu hoạt động đánh bắt thủy hải sản quy mô nhỏ Trải qua nhiều năm phát triển, Chi nhánh Sầm Sơn đạt nhiều thành tựu tích cực, nhiều năm liên tiếp, trở thành 10 chi nhánh có thành tích phát triển bán lẻ tốt hệ thống VietinBank nhiều năm liên tiếp Trong năm qua, Chi nhánh Sầm Sơn quan tâm phát triển mạng lưới phòng giao dịch, mở rộng hoạt động bán lẻ nhằm tiếp cận đa dạng nhu cầu tầng lớp dân cư, tạo điều kiện phát triển phong phú sản phẩm dịch vụ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Ngân hàng Công thương Trong giai đoạn 2016 – 2018, tổng huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Sầm Sơn bị sụt giảm nghiêm trọng năm 2017, có phục hồi vào năm 2018 tỷ lệ đạt kế hoạch không đạt, tỷ lệ giảm sút mạnh từ 97,22% năm 2016 xuống 85,55% năm 2018 Điều chứng tỏ hiệu huy động vốn Chi nhánh đạt hiệu chưa cao Chính thế, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Lựa chọn sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Từ điểm mạnh, tồn nguyên nhân - Đề xuất mục tiêu giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn - Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi thời gian: nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2016 – 2018 đề giải pháp tới năm 2025 + Phạm vi không gian: nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn + Phạm vi nội dung: nghiên cứu chủ yếu với nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân, tổ chức Hiệu huy động vốn phân tích dựa tiêu chí phản ánh hiệu huy động quy mô huy động, tốc độ tăng trưởng quy mô huy động, tỷ lệ đạt kế hoạch huy động, cấu huy động… Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê phân tích tổng hợp: thu thập xử lý thông tin qua nguồn: + Dùng liệu tài liệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn + Thu thập thông tin từ sách báo, tạp chí, thơng tin thương mại… - Phương pháp phân tích so sánh số liệu - Phương pháp quan sát, khảo sát thực tế, tìm hiểu nghiệp vụ cụ thể Chi nhánh - Phương pháp điều tra khảo sát: Luận văn khảo sát 500 khách hàng tổ chức, cá nhân gửi tiền Chi nhánh nhằm điều tra hài lòng khách hàng hoạt động huy động vốn, bao gồm: sản phẩm huy động vốn, hợp đồng, lãi suất huy động vốn, sở vật chất, thời gian giao dịch, thủ tục giao dịch, nhân viên ngân hàng Mỗi câu hỏi gồm mức trả lời: Mức 1: Rất không đồng ý Mức 2: Không đồng ý Mức 3: Bình thường Mức 4: Đồng ý Mức 5: Rất đồng ý Bảng Cơ cấu mẫu điều tra khảo sát Chỉ tiêu Tổng số khảo sát 1.Đối tượng Khách hàng cá nhân Khách hàng DN 2.Thời gian sử dụng dịch vụ Dưới năm – năm Trên năm Số lượng phiếu phát 500 Số lượng phiếu thu 482 380 120 365 117 250 150 100 Tỷ lệ (%) 100 75,7 24,3 239 49,6 145 30,1 98 20,3 Nguồn: Tổng hợp điều tra tác giả Cơ cấu mẫu điều tra bao gồm số lượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thời gian sử dụng dịch vụ trải dài, điều đảm bảo tính đại diện mẫu điều tra Bên cạnh đó, luận văn thực vấn bà Nguyễn Thị Bích Hà Phó Giám đốc Chi nhánh hiệu huy động vốn nói chung nhân tố tác động tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 10 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hiệu huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn hoạt động cất giữ tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an tồn Ở thời điểm này, người phải trả phí người gửi tiền ngân hàng, khoản tiền đơn xem vật kí gửi hồn tồn khơng đóng vai trò nguồn vốn NHTM, tiền lúc không xem tiền tệ theo nghĩa nó, khơng có khả luân chuyển, không sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị bị đảo ngược, ngân hàng người phải trả phí, nguồn tiền kí gửi thay đổi vai trò nó, trở thành nguồn vốn khả dụng lớn ngân hàng thương mại (Nguồn: Wikipedia) Trong giai đoạn nay, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác, khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền cho ngân hàng nhận lại khoản lãi Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển, đồng thời, hoạt động lại định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng (Nguồn: Peter S.Rose, 2015) 61 làm việc nhân viên văn phòng để sử dụng nguồn chi phí cách hiệu Thực trạng nhân viên huy động vốn thường xun ngồi gặp khách, có nhiều trường hợp ngày khơng có mặt văn phòng, có trường hợp xảy nhân viên sử dụng thời gian làm việc vào việc riêng, việc cá nhân… Do đó, Chi nhánh cần phải yêu cầu nhân viên thực chấm công đầy đủ, ngồi cần phải báo cáo lại trưởng nhóm trưởng phòng xin phê duyệt Trưởng nhóm trưởng phòng cần phải xem xét tính hợp lý thời gian mà nhân viên thời gian để giải cơng việc, chấm dứt tình trạng sử dụng thời gian hành vào việc cá nhân Từ đó, giúp tăng suất làm việc nhân viên, giải pháp để sử dụng chi phí hợp lý 3.2.4 Phát triển mạng lưới huy động vốn Chi nhánh Theo kế hoạch phát triển năm 2020 – 2025 Chi nhánh Chi nhánh dự kiến mở thêm 02 phòng giao dịch, đặt thêm 05 máy ATM vị trí trọng điểm huyện, nhiên việc định thời gian thành lập, địa điểm đặt phòng giao dịch, Chi nhánh cần phải tính tốn kỹ dựa thu nhập, văn hóa tiêu dùng, tiết kiệm người dân địa phương Đối với phòng giao dịch có, hiệu hoạt động thấp chưa khai thác hết tiềm năng, mạnh địa phương phòng giao dịch đặt trụ sở Vì vậy, Chi nhánh cần có sách phòng giao dịch này, trước hết đánh giá lại thu thập, tiêu dùng, tiết kiệm dân cư để phân giao kế hoạch cụ thể tiêu năm, trường hợp không đạt kế hoạch phòng giao dịch chưa chủ động khai thác mạnh vùng, chưa chủ động tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến người dân ban quản lý dự án,Chi nhánhcần thực hỗ trợ đào tạo kỹ tiếp thị, đàm phán khách hàng, kỹ bán sản phẩm Các tiêu phân giao cần cân tiềm phát triển chi tiết theo nhóm tiêu huy động vốn (bình qn, cuối kỳ), nhóm tiêu tín dụng (bình qn, cuối kỳ), nhóm sản phẩm mới, nhóm tiêu thu dịch vụ, lợi nhuận… Ngoài ra, Chi 62 nhánh cần lên thang điểm cụ thể để đánh giá việc thực tiêu này, thang điểm cần tính tốn cấu, tiêu chí đánh giá để chấm điểm xếp hạng phòng giao dịch theo hướng nâng cao tỷ trọng điểm hiệu hoạt động tổng điểm, cân đối điểm thưởng nhóm tiêu đưa sách khuyến khích động viên cá nhân cán việc hòan thành tiêu đề theo quý hoạt động Chi nhánh cần tính tốn dựa quy định Hội sở cho vay, phân cấp thẩm quyền để định việc cho vay, huy động vốn theo ủy quyền Chi nhánh doanh nghiệp có trụ sở gần trụ sở phòng giao dịch nhằm thu hút doanh nghiệp giao dịch với Chi nhánh phòng giao dịch Qua đó, phát triển dư nợ, dịch vụ chuyển tiền, huy động vốn từ doanh nghiệp trên, góp phần nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch, mở rộng khách hàng triển khai sâu rộng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh đến khách hàng 3.2.5 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thị trường có tính đặc điểm tương đồng, thêm vào mặt lãi suất huy động ngân hàng khơng có chênh lệch nhiều Vì vậy, sách chăm sóc khách hàng chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng để khách hàng định lựa chọn ngân hàng gửi tiền Do đó, ngân hàng cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng sức cạnh tranh cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Quy trình nhanh gọn: Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình, cải tiến thủ tục giao dịch với khách hàng vừa đảm bảo rút ngắn thời gian giao dịch, giảm thiểu giấy tờ không cần thiết mà đảm bảo an tồn giao dịch 63 - Cơng nghệ đại: Cải tiến, nâng cao phát triển thêm tính phần mềm Core Intellect: Ủy quyền, chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm, phiếu giao dịch phải phán ánh đầy đủ nội dung nghiệp vụ… Đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng điện tử Hệ thống hứa hẹn mang lại cho khách hàng tiện ích khác biệt Tiếp tục nghiên cứu gia tăng tiện ích ATM, phát triển mini Bank tự động- Auto bank để khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh lúc nơi (chuyển tiền, toán, gửi tiết kiệm Online…) - Nhân viên chuyên nghiệp: Trong thời gian tới ngân hàng đưa quy chuẩn nhân viên, đặc biệt giao dịch viên- người trực tiếp giao dịch với khách hàng: quy chuẩn đồng phục, hành vi, ứng xử… Tăng cường tuyển dụng nhân để tạo động sáng tạo Xây dựng đội ngũ Tư vấn tài chuyên quản lý khách hàng lớn toàn hệ thống Các khách hàng cá nhân chọn lọc kỹ có chấp lượng cao nhằm tạo khác biệt hóa việc cung cấp dịch vụ với chất lượng cao, sản phẩm tiện ích ưu đãi khác biệt cho khách hàng cá nhân mục tiêu đặc biệt phân khúc khách hàng cao cấp mà Chi nhánh hướng tới Để phát triển khách hàng, song song với biện pháp cần phải tăng cường triển khai cơng tác tìm kiếm khách hàng thơng qua việc tiếp thị đến tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng Cơng tác triển khai tìm kiếm, tiếp thị khách hàng cần thực chuyên nghiệp nhằm đảm bảo tính hiệu quả, thu hút khách hàng đến với Chi nhánh nhiều với chi phí thấp Trước hết, thời gian tới, Chi nhánh cần tính tốn, đưa phương án tiếp cận nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức hoạt động lĩnh vực y tế, tổ chức hoạt động lĩnh vực giáo dục, quân đội, công an địa bàn tỉnh nhằm tiếp thị sản phẩm đổ lương qua tài khoản, sản phẩm thẻ 64 qua thu hút lượng lớn khách hàng đến với Chi nhánh nguồn tiền nhàn rỗi từ nhóm khách hàng trên, tạo tiền đề triển khai tiếp sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, đảm bảo khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói Chi nhánh mà khơng cần phải tìm đến Ngân hàng khác Đối với nhóm khách hàng này, Chi nhánh cần làm việc với Sở Giáo dục, Sở Y tế, Ban huy quân tỉnh, Sở Công an để xin chủ trương phương án tiếp cận, Chi nhánh cần xây dựng sách ưu đãi lãi suất, phí, tiện ích kèm theo để thu hút khách hàng, khách hàng thấy lợi ích tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh cần xây dựng sách tiếp cận, phát triển khách hàng doanh nghiệp Trên sở xây dựng hợp tác phối hợp với phòng đăng ký kinh doanh - Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh để nắm danh sách doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu danh sách doanh nghiệp mở để tiếp thị nhóm khách hàng trước hết mở tài khỏan, sử dụng sản phẩm tốn Chi nhánh Trên sở đó, tiếp tục triển khai sản phẩm dịch vụ khác đến với khách hàng Chi nhánh cần trọng tiếp thị nhóm khách hàng ban Quản lý dự án (ban QLDA), tiếp thị ban QLDA thực mở tài khoản, trì nguồn vốn nhàn rỗi thời gian chờ doanh nghiệp làm thủ tục thi cơng, nghiệm thu, tốn đưa gói sản phẩm tiền gửi, tốn cạnh tranh so với Ngân hàng khác địa bàn Các Ban QLDA địa bàn tỉnh chủ yếu ban QLDA ngành Y tế, Giao thông, Giáo dục, Xây dựng…thực nhiệm vụ quản lý, toán vốn cho dự án đầu tư sở hạ tầng, giao thông kỹ thuật, y tế, giáo dục…Các dự án nguồn vốn thường bố trí đầu năm đó, q trình thi cơng, làm thủ tục nghiệm thu, tốn thường thời gian ban QLDA này, luôn nhàn rỗi lượng vốn lớn 65 Đối với khách hàng tại, Chi nhánh cần xây dựng phương pháp cụ thể nhằm xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng quen thuộc dựa việc xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng, xây dựng thang điểm chấm điểm khách hàng để xây dựng sách ứng xử phù hợp, tạo tín thân thiết, quen thuộc khách hàng 3.2.6 Gắn liền huy động vốn sử dụng vốn Thực chất hiệu cuối đồng vốn huy động khả sinh lời đồng vốn đó, hay nói cách khác hiệu việc sử dụng vốn Do đó, việc sử dụng vốn ngân hàng cần đảm bảo tiết kiệm, có hiệu kinh tế cao, đem lại lơi nhuận cao Thực tế cho thấy, tình hình sử dụng vốn sai mục đích, hiệu nguy đe dọa đến nguồn vốn khơng ngân hàng mà kinh tế, làm giảm lòng tin người dân ngân hàng Với số vốn huy động được, Chi nhánh cần đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác cho vay đầu tư Chi nhánh cần đưa việc cân đối vốn huy động sử dụng điểm trọng tâm, mấu chốt trình hoạt động ngân hàng Đầu tiên để lập kế hoạch huy động vốn cụ thể, phù hợp, Chi nhánh cần làm tốt công tác dự báo nhu cầu vốn địa bàn dựa vào số liệu xu hướng khứ, thay đổi điều kiện môi trường nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn người dân doanh nghiệp Trên sở đó, Chi nhánh xác định quy mô cấu nguồn vốn cần thiết kỳ hạn, đồng tiền Thêm vào đó, có yếu tố mà Chi nhánh khơng thể kiểm sốt hết để đảm bảo quy mơ cấu huy động kỳ vọng, nên Chi nhánh cần có giải pháp giảm sốc kịp thời tiết kiệm chi phí Một phần Chi nhánh cần đảm bảo tăng trưởng huy động vốn tăng trưởng tín dụng định nhằm khơng ngừng phát triển Chi 66 nhánh, đó, kèm với việc dự báo nhu cầu vốn để định hướng nguồn cung, Chi nhánh cần có biện pháp kích cầu thích hợp để khơng ngừng mở rộng quy mơ Đặc biệt, Chi nhánh cần lường trước trường hợp không huy động đủ vốn cho cho vay phải có nguồn vốn vay khác, đảm bảo uy tín khả cung cấp vốn khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh có tận dụng vốn huy động từ khách hàng có quan hệ tín dụng cách u cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu chi nhánh giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng khách hàng Ngồi tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro Chi nhánh cần cân nhắc, nên thực cho vay trung dài hạn tương ứng với số vốn trung dài hạn huy động tính đến thời điểm đó, điều giúp đảm bảo cấu vốn hợp lý cho Chi nhánh Chi nhánh nên cố gắng thực cho vay toàn số tiền ngoại tệ mà Chi nhánh huy động được, tương quan kỳ hạn huy động cho vay vốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học thời kỳ sở bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xố bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất nước, để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước đổ vào nước 67 Tăng cường hoạt động tra giám sát NHTM: NHNN cần chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa ngân hàng, sở đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh hoạt động Mở rộng bảo hiểm tiền gửi: Sự an tồn NHTM ln mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền Để đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro cho NHTM, công ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền trường hợp rủi ro xảy nghĩa ngân hàng bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào ngân hàng, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế, đặc biệt tiền gửi dân cư NHNN cần phải có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để cơng ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Bên cạnh đó, mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Có giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 68 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Hội sở cần chiến lược hoạt động huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế chi nhánh vào tình hình kinh tế xã hội địa phương Hội sở cần tăng cường xây dựng sách ưu đãi huy động vốn như: Ưu đãi lãi suất cho sản phẩm trung dài hạn: Hội sở đặt mức lãi suất cho gói tiết kiệm trung dài hạn cao mức ngắn hạn, chênh lệch phải đủ lớn để hấp dẫn khách hàng chuyển đổi từ tiết kiệm ngắn hạn sang trung dài hạn; Ưu đãi dịch vụ kèm sản phẩm: Hội sở đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi trung dài hạn mở thêm nhiều loại sản phẩm có hỗ trợ lãi suất, thủ tục riêng cho huy động vốn trung dài hạn Hội sở sử dụng hình thức tặng q, tặng thẻ mua hàng… khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn Bên cạnh đó, Hội sở cho phép chi nhánh có quyền định số sách tùy đặc thù địa phương, sách ưu đãi, sách lãi suất vào mức độ cạnh tranh địa bàn 69 KẾT LUẬN Trong giai đoạn vừa qua, hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Sầm Sơn bước mở rộng đạt hiệu tích cực Điều ảnh hưởng tích cực tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh Trải qua trình tìm hiểu nghiên cứu, luận văn lựa chọn sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Dựa sở lý luận đó, luận văn phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn, từ điểm mạnh, tồn nguyên nhân dẫn tới tồn công tác huy động vốn Đồng thời, luận văn đề xuất mục tiêu giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Như nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM, đề tài phức tạp liên quan đến mặt hoạt động NHTM gắn với mơi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề tác giả đưa nhiều thiếu sót, với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác Nhưng tác giả hy vọng giải pháp, ý kiến đề xuất đề tài mong trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp huy động vốn Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2012), Nghị định 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2017), Nghị định 80/2016/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 101/2012/NĐ-CP Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bẩy (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, Giáo trình, NXB Học viện tài Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 125/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2009), Quyết định số 3209/QĐ-NHNN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn (2016), Báo cáo hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn (2017), Báo cáo hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn (2018), Báo cáo hoạt động Ngô Thị Thiên Hương (2015), Huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Đắc Lắc, Luận văn thạc sỹ Tài ngân hàng, Học viện tài 10 Nguyễn Kim Huệ (2016), Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài 11 Nguyễn Hồng Sơn (2005), Hệ thống ngân hàng Việt Nam – Đặc điểm số dịch vụ bản, Tạp chí Những vấn đề kinh tế giới số 11 12 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 13 Peter S.Rose (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Giáo trình, Học viện ngân hàng 14 Viện Nghiên cứu phổ biến tri thức Bách khoa (2014), Đại từ điển Kinh tế thị trường, Nhà xuất Thống kê 15 Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Website: https://vi.wikipedia.org PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Trân trọng cảm ơn Quý khách tham gia khảo sát nhằm đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Sầm Sơn Mọi thông tin cá nhân quý khách cam kết giữ kín kết khảo sát dành cho mục đích nghiên cứu Vui lòng đánh dấu X vào phần trả lời tương ứng đây: Quý khách sử dụng dịch vụ huy động vốn Chi nhánh Sầm Sơn ? Có Khơng Q khách sử dụng dịch vụ huy động vốn ngân hàng khác ? Có Khơng Kể tên ngân hàng: ……………………………………… Thời gian Quý khách sử dụng dịch vụ huy động vốn Chi nhánh Sầm Sơn ? Dưới năm Từ 01 – 03 năm Trên 03 năm Vui lòng vào thang đánh giá từ đến 5, đánh dấu X vào ô tương ứng đây: Mức 1: Rất không đồng ý Mức 2: Khơng đồng ý Mức 3: Bình thường Mức 4: Đồng ý Mức 5: Rất đồng ý Mỗi tiêu chí đây, Q khách vui lòng đánh dấu X vào ô mà quý khách cho STT Tiêu chí đánh giá Các sản phẩm huy động vốn đa dạng, nhiều lựa chọn Có nhiều chương trình ưu đãi huy động vốn cho khách hàng Hợp đồng huy động vốn rõ ràng, dễ hiểu Lãi suất huy động vốn khiến hài lòng Hệ thống giao dịch rộng, thuận tiện Cơ sở vật chất đại, đáp ứng nhu cầu Thời gian giao dịch ngắn, hợp lý Thủ tục giao dịch đơn giản, dễ dàng Nhân viên ngân hàng có trình độ, kiến 10 thức tốt huy động vốn Nhân viên ngân hàng giải thích đầy đủ, chi tiết thông tin hợp đồng huy động vốn Xin cảm ơn Quý khách PHỤ LỤC PHỎNG VẤN PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Câu hỏi 1: Theo bà, hoạt động huy động vốn Chi nhánh đạt thành tích gì? Tóm tắt trả lời: Chính sách huy động vốn Chi nhánh bám sát diễn biến thị trường đạo từ Hội sở chính, phản ứng kịp thời với biến động thị trường huy động Ban Giám đốc thường xuyên, sát theo dõi biến động nguồn vốn hàng ngày, thường xuyên đạo phòng, nhân viên ngân hàng tăng cường huy động vốn Các nhân viên toàn Chi nhánh nỗ lực cơng tác huy động vốn: tìm kiếm khách hàng mới, vận động người thân, bạn bè tham gia gửi tiền Chi nhánh, có chế thưởng cán bộ, phòng có thành tích huy động vốn xuất sắc… Câu hỏi 2: Theo bà, hoạt động huy động vốn Chi nhánh tồn hạn chế gì? Tóm tắt trả lời: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh phải theo sách chung Hội Sở Các sản phẩm huy động vốn hạn chế, khơng đa dạng, linh hoạt phục vụ nhu cầu khách hàng, sách ưu đãi huy động vốn ít, hấp dẫn, mặt khác, lãi suất huy động Chi nhánh thị trường thấp so với đa phần ngân hàng Á Đông, Việt Á… khiến cho khả tiếp cận khách hàng để huy động vốn Chi nhánh bị giảm ngày có nhiều ngân hàng mở rộng quy mơ Sầm Sơn Câu hỏi 3: Theo bà, nguyên nhân tạo hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Chi nhánh? Tóm tắt trả lời: Các sách lãi suất, sản phẩm huy động vốn… Chi nhánh phải tuân thủ theo sách chung Hội Sở, đó, Chi nhánh gặp khó khăn việc chủ động thay đổi sách lãi suất hay đa dạng sản phẩm huy động vốn Thái độ giao dịch nhân viên ngân hàng chưa tốt, gây ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng tới giao dịch Công tác đào tạo chưa thực phát huy hiệu chưa chuyên nghiệp Các chương trình đào tạo, sản phẩm mới, văn đưa phần lớn thông báo mail nội bộ, cán bộ, phận có liên quan tự vào đọc tìm hiểu, số lượng buổi học tập trung Bộ phận soạn thảo quy trình, quy chế giao dịch khơng có kinh nghiệm thực tế, khơng nắm bắt thực tế nhu cầu khách hàng nên quy trình ban nhiều bất cập Cơng tác tun truyền, thông tin quảng cáo chưa thực tốt, chương trình ưu đãi cho khách hàng Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng hạn chế, bao gồm thu thập xử lý thông tin huy động vốn, cân đối kinh doanh vốn Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng Vì thế, Chi nhánh chưa khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi dân cư