1. Tính cấp thiết của đề tài Thẻ là một trong những sản phẩm của dịch vụ ngân hàng hiện đại, ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật. Với những tính năng ưu việt, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành dịch vụ thanh toán phi tiền mặt phổ biến và được ưa chuộng hàng đầu thế giới. Hiện nay, thẻ cũng đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam. Hầu hết tất cả các Ngân hàng tại Việt Nam đều phát hành thẻ thanh toán với các sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng và nhiều tiện ích hơn cho người sử dụng. Đặc biệt kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức WTO, nền kinh tế ngày càng hội nhập và mở rộng với thế giới đã tạo tiền đề thuận lợi cho dịch vụ thẻ tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn chiếm thêm nhiều lợi thế và ưu điểm cho việc thanh toán tiền nhanh gọn và thuận tiện cho các khách hàng người dùng của các Ngân hàng. Trong những năm qua, Techcombank luôn chú trọng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ bằng việc liên tục nghiên cứu đưa ra thị trường các sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích cao gắn liền với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, gia tăng nguồn dịch vụ cho ngân hàng. Đi đôi với việc phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ, Techcombank cũng không ngừng nâng cao công tác quản lý chất lượng đối với các hoạt động này nhằm giữ vững vị thế ngân hàng có ưu điểm mạnh về dịch vụ thẻ, từng bước tiến tới là một trong những Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được vẫn còn những hạn chế, tồn tại đòi hỏi Techcombank cần có chiến lược định hướng đúng đắn, phương thúc quản lý phù hợp đối với dịch vụ thẻ nhằm góp phần tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao giá trị doanh nghiệp trong điều kiện cạnh tranh ngày một khốc liệt và khó khăn hiện nay. Chính vì những lý do đó, học viên mạnh dạn lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Liên quan đến đề tài dịch vụ thẻ và chất lượng dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam, đã có nhiều tác giả đã đề cập đến các mảng nghiệp vụ và các góc độ nhìn nhận vấn đề khác nhau. Trong số đó, có thể kể đến một số công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến dịch vụ thẻ của các NHTM tại Việt Nam trong thời gian qua như sau: - Luận án tiến sĩ: “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam”, của NCS Nguyễn Danh Lương, bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, năm 2003. - Luận án tiến sĩ: “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam” của NCS Trần Tấn Lộc, bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004. - Luận án tiến sĩ: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại nhà nước ở Việt Nam” của NCS Hoàng Tuấn Linh, bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2009. - Luận văn thạc sĩ:“Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành” của tác giả Hoàng Việt Nga, bảo vệ tại Học Viện Ngân Hàng năm 2011. - Luận văn thạc sĩ:“Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương - Chi nhánh Huế”của tác giả Nguyễn Mai Quỳnh Anh,bảo vệ tại Đại học Kinh tế Quốc Dân năm 2008. - Luận văn thạc sĩ: “Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Lê Hoàng Duy, bảo vệ tại Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2009. Mỗi tác giả có một cách tiếp cận khác nhau trong quá trình nghiên cứu, mỗi công trình đều có những đóng góp hết sức tích cực vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng là đối tượng nghiên cứu của công trình. Từ năm 2009 tới nay, qua cá nhân tìm hiểu và thu tập tài liệu trên các nguồn thông tin, tác giả chưa tìm được đề tài nghiên cứu nào liên quan đến công tác quản lý chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank. Do đó, đề tài của học viên là cần thiết và không có sự trùng lắp với công trình nghiên cứu đã có hiện nay. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank để đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng. Để đạt được mục tiêu nghiên cứu đó, luận văn xác định một số nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ NHTM và chất lượng dịch vụ thẻ của NHTM. - Phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank; chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của những điểm yếu trong chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank tiếp cận theo những thành phần của mô hình SERVQUAL. + Về không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank. + Về thời gian: Số liệu được thu thập, xử lý và phân tích trong giai đoạn 2011-2014; các giải pháp được đề xuất đến năm 2020. 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng một cách tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử: Luận văn có sự phân tích các tư liệu, tài liệu liên quan đến quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng nói chung và Ngân hàng Techcombank nói riêng, cũng như công tác quản lý chất lượng dịch vụ thẻ đã được thực hiện tại Ngân hàng Techcombank những năm qua để phân tích và nghiên cứu, so sánh và đúc rút bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Techcombank. Luận văn cũng xem xét vấn đề nghiên cứu trong một mối tương quan logic, biện chứng với các vấn đề khác làm cho đề tài có tính ứng dụng thực tiễn tốt hơn, hiệu quả hơn. - Phương pháp phân tích hệ thống, phân tích tổng hợp và so sánh nhằm mô tả, phân tích, đánh giá thực trạng tình hình triển khai quản lý chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Techcombank đảm bảo tính chính xác và trung thực của các tài liệu thu thập được và đưa vào sử dụng. - Sử dụng mô hình SERVQUAL thông qua mô hình các khe hở trong chất lượng dịch vụ nhằm thể hiện những khoảng cách giữa kỳ vọng của khách hàng về dịch vụ thẻ của Techcombank. 6. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu nội dung đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK NGUYỄN THU HUYỀN HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK NGUYỄN THU HUYỀN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tơi, kết nghiên cứu luận văn xác thực chưa công bố kỳ bất cơng trình khác trước Tác giả LỜI CẢM ƠN Học viên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Anh Vân - người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ học viên trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Học viên xin trân thành cảm ơn thầy/cô giáo Viện Đại học Mở nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn, bảo suốt trình học viên theo học Viện q trình hồn thành luận văn Học viên xin gửi lời cảm ơnđến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam tạo điều kiện cho học viên tiếp xúc liệu để thực luận văn Học viên xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viện, chia sẻ, giúp đỡ học viên hoàn thành luận văn Trân trọng! Tác giả MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 18 1.2.4 Lựa chọn xây dựng mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 25 1.2.5 Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 38 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 38 2.2.2 Thực trạng sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ dịch vụ thẻ 50 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 52 2.3.1 Mô tả mẫu 52 2.3.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 55 2.3.3 Phân tích thành phần độ tin cậy 60 2.3.4 Phân tích thành phần khả đáp ứng 65 2.3.5 Phân tích thành phần lực phục vụ 70 2.3.6 Phân tích thành phần đồng cảm 74 2.3.7 Phân tích thành phần phương tiện hữu hình 77 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 81 2.4.1 Điểm mạnh chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 81 2.4.1 Điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 83 KẾT LUÂN CHƯƠNG 88 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ CỦA TECHCOMBANK ĐẾN NĂM 2020 89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 91 3.2.1 Hoàn thiện chế, sách kinh doanh dịch vụ thẻ 91 3.2.2 Hoàn thiện quản lý chất lượng dịch vụ thẻ 98 3.2.3 Kiểm tra, kiểm soát việc quản lý chất lượng dịch vụ thẻ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 107 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 108 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Thông tin Truyền thông 110 KẾT LUẬN CHƯƠNG 111 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC 116 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ TMCP : Thương mại cổ phần TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế VAMC : Công ty quản lý tài sản WTO : Tổ chức thương mại giới 105 DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank giai đoạn 20122014 36 Bảng 2.2 Tình hình sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ dịch vụ thẻ Techcombank giai đoạn 2011-2014 51 Bảng 2.3 Mô tả mẫu theo độ tuổi 53 Bảng 2.4 Mơ tả mẫu theo giới tính 53 Bảng 2.5 Mô tả mẫu theo trình độ học vấn 54 Bảng 2.6 Mô tả mẫu theo thu nhập 54 Bảng 2.7 Bảng đo độ tin cậy thang đo 55 Bảng 2.8 Kiểm định KMO Barlett’s 57 Bảng 2.9 Phân tích trị số đặc trưng (Eigenvalue) 57 Bảng 2.10 Ma trận xoay nhân tố 58 Bảng 2.11 Đánh giá thành phần độ tin cậy 59 Bảng 2.12 Đánh giá thành phần khả đáp ứng 64 Bảng 2.13 Biểu phí dịch vụ thẻ dịch vụ toán thẻ thẻ toán nội địa Techcombank 68 Bảng 2.14 Đánh giá thành phần khả đáp ứng 70 Bảng 2.15 Đánh giá thành phần đồng cảm 74 Bảng 2.16 Đánh giá thành phần đồng cảm 76 Bảng 2.17 Tỷ lệ khách hàng gặp cố với máy ATM Techcombank 80 HÌNH Hình 1.1 Mơ hình SERVQUAL 20 Hình 1.2 Mơ hình The Nordic Model (Gronroos, 1984) 24 Hình 1.3 Mơ hình SERVQUAL đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ NHTM 25 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank 34 Hình 2.2 Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Techcombank giai đoạn 2011-2014 39 Hình 2.3 Các loại hình thẻ tín dụng quốc tế Techcombank 40 Hình 2.4 Các loại hình thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu Techcombank 43 Hình 2.5 Các loại hình thẻ tốn quốc tế đồng thương hiệu Techcombank 47 Hình 2.6 Quy trình phát hành thẻ Techcombank 67 Hình 2.7 Hình ảnh thương hiệu Techcombank 72 Hình 2.8 Mạng lưới chi nhánh Techcombank tính đến hết năm 2014 .79 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đời phát triển dựa phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật Với tính ưu việt, dịch vụ thẻ nhanh chóng trở thành dịch vụ toán phi tiền mặt phổ biến ưa chuộng hàng đầu giới Hiện nay, thẻ dần khẳng định vị trí hoạt động tốn Việt Nam Hầu hết tất Ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ toán với sản phẩm ngày phong phú, đa dạng nhiều tiện ích cho người sử dụng Đặc biệt kể từ Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, kinh tế ngày hội nhập mở rộng với giới tạo tiền đề thuận lợi cho dịch vụ thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ chiếm thêm nhiều lợi ưu điểm cho việc toán tiền nhanh gọn thuận tiện cho khách hàng người dùng Ngân hàng Trong năm qua, Techcombank trọng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ việc liên tục nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích cao gắn liền với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, gia tăng nguồn dịch vụ cho ngân hàng Đi đôi với việc phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ, Techcombank không ngừng nâng cao công tác quản lý chất lượng hoạt động nhằm giữ vững vị ngân hàng có ưu điểm mạnh dịch vụ thẻ, bước tiến tới Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.Tuy nhiên, bên cạnh mặt đạt hạn chế, tồn địi hỏi Techcombank cần có chiến lược định hướng đắn, phương thúc quản lý phù hợp dịch vụ thẻ nhằm góp phần tăng hiệu kinh doanh, nâng cao giá trị doanh nghiệp điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt khó khăn Chính lý đó, học viên mạnh dạn lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ - Phối hợp xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng ngân hàng, cho phép ngân hàng kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo dang diễn thị trường - Thông báo cho xu hướng rủi ro dự báo xẩy thị trường biện pháp phòng ngừa rủi ro 3.2.2.6.Xây dựng văn hóa Techcombank Techcombank tham gia hội nhập với mục tiêu đạt lợi cạnh tranh sở khả đổi thích ứng nhanh chóng với mơi trường kinh doanh Văn hóa kinh doanh đóng vai trị then chốt việc giúp cho Techcombank đạt mục tiêu số giải pháp là: Chuẩn hóa “hình ảnh” bên ngồi văn phịng Techcombank từ kiến trúc tới lơgơ, màu sắc Đối với hoạt động kinh doanh, thương hiệu gắn với địa điểm bán hàng vấn đề cần đặc biệt quan tâm ảnh hưởng lớn đến ấn tượng khách hàng Cần xây dựng mơ típ đặc trưng Techcombank để đâu, khách hàng nhận người cung cấp dịch vụ tài quen thuộc Xây dựng văn hóa giao dịch Techcombank Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, trang phục riêng mang nét đặc trưng Techcombank Xây dựng chế kết hợp hài hòa lợi ích để cá nhân ngân hàng phát triển Đây vấn đề không đơn giản Techcombank Bởi khơng phải lúc lợi ích cá nhân lợi ích Ngân hàng thống với Do vậy, để khuyến khích cán nhân viên vươn lên cống hiến cho ngân hàng, Techcombank phải xây dựng chế phân phối thu nhập giải hài hịa lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể có phân phối cơng cá nhân tập thể Quán triệt việc thực sổ tay văn hóa Techcombank thống toàn hệ thống, đến cán Techcombank 3.2.2.7 Tổ chức tốt marketing nội Ngày doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng phải làm Marketing nội khuyến khích nhân viên làm việc tích cực hơn, có hiệu 103 hơn, phịng ban có mối liên hệ chặt chẽ tương hỗ giúp đỡ lẫn Theo đó, Techcombank cần ý số điểm làm công tác Marketing nội bộ: - Khi tuyển người phải lựa chọn khách quan người có lực yêu nghề, có đạo đức - Nếu nhân viên có nhiều thành tích tốt khen thưởng, tạo hội cho họ thăng tiến - Thường xuyên cử nhân viên học cáclớp bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên ngành Marketing - Ban lãnh đạo nên tổ chức cho nhân viên buổi giao lưu nghề nghiệp, tích cực tham gia phong trào văn nghệ, thi nghiệp vụ ngành Ngân hàng tổ chức - Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm quy tắc nghề nghiệp khuyến khích góp ý cơng việc, phịng ban ngân hàng có mối liên hệ chắt chẽ, trợ giúp cho 3.2.3 Kiểm tra, kiểm soát việc quản lý chất lượng dịch vụ thẻ Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý chất lượng Trong hệ thống Techcombank cần thực nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ thống từ Trung tâm thẻ xuống đến chi nhánh, đến phòng, phận thẻ chi nhánh để đảm bảo an toàn nghiệp vụ phát hành toán thẻ, đơn vị chấm nhận thẻ, tiếp quỹ ATM, giải khiếu nại, tra soát khách hàng ngân hàng toán khác Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an tồn Khâu thẩm định khách hàng phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng cần tn thủ quy trình để phòng ngừa giả mạo phát sinh từ trứng nước Thẩm định khách hàng đơn vị chậm nhận thẻ trước ký kết hợp đồng toán thẻ, đặc biệt tư cách đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ, để phịng ngừa đơn vị chấp nhận thẻ cấu kết với tội phạm lắp thiết bị ăn trộm thông tin chủ thẻ, làm thẻ giả đơn vị chấp 104 nhận thẻ tạo giao dịch giả mạo gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng , phòng ngừa đơn vị chấp nhận thẻ khả toán bị phá sản cố tình khơng cung cấp hàng hoá, dịch vụ thoả thuận với chủ thẻ Tổ chức tập huấn, hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ quy trình tốn thẻ, quy trình giải tra sốt khiếu nại Các đợt tập huấn phải tổ chức thường xuyên để đảm bảo nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ nắm rõ cách nhận dạng thẻ, phương thức toán thẻ cập nhật kịp thời thông tin giả mạo thẻ, hình thức giả mạo, thơng tin liên quan đến phịng ngừa, kiểm sốt chặt chẽ rủi ro giả mạo, Cập nhật thường xuyên thông tin nghiệp vụ, quy định, khuyến cáo tổ chức thẻ quốc tế phổ biến cho tất bên liên quan phát hành toán chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, cán ngân hàng, ngân hàng đại lý để phòng ngừa rủi ro Đặc biệt, cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế, quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ ngân hàng bạn để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Theo dõi chặt chẽ khoản tín dụng thẻ phát sinh, ý có biện pháp theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê để thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khố thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ, tuỳ theo hành vi chủ thẻ Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ, trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Hạn chế rủi ro nội bộ: Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy tính để đảm bảo tính liên tục ổn định Tăng cường kiểm sốt bước thực nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp Hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật hệ thống, hệ thống ngừng hoạt động phát sai sót, phải thực biện pháp sửa chữa xử lý kịp thời áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo 105 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Sự quan tâm Chính phủ đóng vai trị quan trọng ngành, cấp Chính phủ tạo hỗ trợ thuế, văn pháp luật, sách kinh tế xã hội - Tạo hành lang pháp lý đầy đủ thống cho hoại động ngân hàng:Cùng với mục tiêu tham gia WTO, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hóa Sự phát triển cơng nghệ cho đời số dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, văn pháp lý Chính phủ cần có điều phù hợp với tốc độ phát triển khoa học công nghệ Cụ thể như: + Sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với dịch vụ mà ngân hàng thực cơng nghệ vi tính, quy định rõ ràng pháp luật chứng từ, hóa đơn tốn dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước quản lý với mẫu biểu thống + Đối với hoạt động thẻ hoạt động ngân hàng bán lẻ bùng nổ giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro Bộ luật hình phải có quy định tội danh khung hình phạt cho tội danh gian lận, làm tiêu thụ thẻ giả - Ban hành sách cải thiện mơi trường kinh tế xã hội: Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo thu nhập điều kiện kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho quảng đại dân chúng có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại Duy trì ổn định kinh tế trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, cơng chức vấn đề mà qua Chính phủ khuyến khích phát triển ngân hàng bán lẻ Ngồi ra, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển hệ thống máy bán hàng tự động tạo cho người dân tâm lý quen với tốn qua máy móc 106 - Hỗ trợ khoa học - công nghệ việc thực quản lý chất lượng dịch vụ thẻ: Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với nước giới, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật-công nghệ để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ Bên cạnh, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin thực cần thiết cho công tác quản lý chất lượng dịch vụ thẻ NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Về chế, sách: Là ngân hàng ngân hàng, NHNN Việt Nam đóng vai trị quan trọng định hướng chiến lược cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Theo luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam thực nhiều dịch vụ ngân hàng Để đa dạng hóa nghiệp vụ thẻ, đề nghị NHNN bổ sung hồn thiện sách, chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ NHNN cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật hướng dẫn ngân hàng thương mại thực hiện, vừa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động xu hướng hội nhập quốc tế Văn chế độ cần phải trước mở đường cho đời phát triển dịch vụ - Hỗ trợ khoa học - công nghệ việc thực quản lý chất lượng dịch vụ thẻ: Ngân hàng Nhà nước cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thương mại tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vấn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ NHTM Trong lĩnh vực này, Cục công nghệ tin học NHNN có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ thẻ 107 - NHNN cần phát huy vai trò định hướng chiến lược đạo sát trình điều hành số sách nhằm ổn định phát triển kinh tế để hỗ trợ cho công tác quản lý chất lượng dịch vụ thẻ triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam Để dịch vụ thẻ vào đời sống dân cư, tạo thói quen giao dịch khơng dùng tiền mặt cho tồn xã hội NHTM riêng lẻ khơng thể làm mà phải có sách tổng thể NHNN Vì vậy, NHNN cần kiểm sốt chiến lược phát triển dịch vụ thẻ chung ngân hàng thương mại tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, tránh tình trạng “mạnh làm” đảm bảo mục dích chung lợi nhuận cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng chung NHNN giúp không NHTM mà đến người dân cập nhật thơng tin tài nhanh nhất, xác ngân hàng chất lượng dịch vụ để đến định lựa chọn cuối sản phẩm/dịch vụ thẻ - Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hệ thống toán khu vực công nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động ngân sách hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp, góp phần phát triển thương mại điện tử nâng cao lực cạch tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, áp dụng phương thức toán phù hợp khu vực dân cư để giảm dần giao dịch tiền mặt - Tăng cường phối hợp Ngân hàng Nhà nước Bộ, ngành việc đạo, điều hành, quản lý hoạt động toán tổ chức, nhân phạm vi toàn quốc Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước quản lý Nhà nước lĩnh vực tốn Khuyến khích Ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng hiệu sử dụng Cho phép Ngân hàng thu phí từ giao dịch - Phối hợp với Bộ, ngành tuyên truyền sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng, đem lại an toàn gon nhẹ cho tài sản người 108 dân mà đem lại lợi ích cho Ngân hàng thương mại, đặc biệt kiềm chế lạm phát qua dịch vụ thẻ Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Thông tin Truyền thông Bộ cần nghiên cứu xem xét đầu tư vào sở hạ tầng ngành công nghệ thông tin Cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng việc phát triển ngành kinh tế, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng - tài Hiện nay, hệ thống thông tin ngân hàng chưa khai thác mức, việc triển khai, ứng dụng vào dịch vụ thẻ cịn chậm trễ Do đó, dịch vụ thẻ chưa cung cấp cho người sử dụng tiện ích tối ưu Mạng lưới công nghệ thông tin ngân hàng chưa đồng bộ, chưa liên kết tạo thành mạng lưới rộng rãi, điều gây nhiều khó khăn cho việc triển khai cung cấp dịch vụ thẻ Vì vậy, Bộ Thơng tin Truyền thôngvới tư cách chủ quản ngành thông tin cần nghiên cứu để đưa biện pháp nhằm thực mục tiêu đại hố cơng nghệ thơng tin nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dịch vụ thẻ dịch vụ khác, trình cung cấp dịch vụ đến khách hàng dù hồn hảo đến đâu phải xảy sai sót, khuyết điểm.Mặc dù ngân hàng ln đề chiến lược hướng đến khách hàng, lấy khách hàng làm trọng tâm nhằm đáp ứng tất nhu cầu khách hàng khả ngân hàng Do đó, yêu cầu ngân hàng cần phải sửa chữa, khắc phục khiếm khuyết để khách hàng cảm thấy hài lòng tiếp nhận giải đáp thắc mắc, khiếu nại ảnh hưởng đến quyền lợi tiếp tục sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Tại Việt Nam, để dịch vụ thẻ biết đến sử dụng rộng rãi Techcombank cần có chiến lược marketing với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại mạnh mẽ đến tầng lớp dân cư thông qua kênh thông tin đại chúng như: phát thanh, truyền hình báo chí (báo điện tử, website), ấn phẩm báo, tạp chí, marketing trực tiếp qua điện thoại, thư…các quảng cáo trời Techcombank nên thực hoạt động tài trợ để qua truyền bá sản phẩm dịch vụ,tập trung vào việc hoàn thiện kế hoạch hành động để làm bàn đạp vững cho hoạt động kinh doanh động sáng tạo, thúc đẩy suất làm việc mức độ hài lịng nhân viên tồn hệ thống Bên cạnh việc đầu tư hệ thống cơng nghệ tiên tiến, liên tục áp dụng tiêu chuẩn quốc tế vào quy trình hoạt động chất lượng lẫn số lượng hoat động nhằm tạo nên móng vững để phát triển 110 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, thị trường thẻ Việt Nam phát triển ngày sôi động hấp dẫn với xuất đa dạng loại hình thẻ mang lại cho người sư dụng nhiều tiện ích phù hợp với nhiều đối tượng dân cư khác nhau, thẻ trở nên phổ biến đóng vai trị cơng cụ tốn quan trọng kinh tế Có thể nói Ngân hàng Techcombank ngân hàng phát triển mạnh việc triển khai phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Điều không tạo dựng thương hiệu lợi cạnh tranh ngân hàng mà cịn đóng góp phần đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng năm qua Đề tài “Quản lý chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank” vào nghiên cứu thực trạng nhằm đưa giải pháp tổng thể nhằm phát triển dịch vụ này, đồng thời khẳng định tính đắn nhận định Qua nghiên cứu, đề tài rút kết luận sau: Một là, dịch vụ thẻ mang đến nhiều tiện ích phù hợp với xu phát triển thời đại có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng đại nói riêng tồn kinh tế nói chung Hai là, với tảng cơng nghệ nhau, dịch vụ thẻ địi hỏi phải có mơi trường kinh tế, xã hội, sở hạ tầng, công nghê, pháp lý phát triển tương ứng để dịch vụ triển khai quản lý có hiệu mặt chất lượng Ba là, đầu việc cung cấp nhiều tiện ích thẻ kênh phân phối, Techcombank đến chưa thực quản lý tốt chất lượng dịch vụ Bên cạnh nguyên nhân khách quan, tồn xuất phát từ thân ngân hàng với hạn chế vê lực tài chính, tình độ nhân lực, quản lý sở hạ tầng cơng nghệ Bốn là, để đạt hiệu công tác quản lý chất lượng dịch vụ thẻ, giải pháp đặt cần thực thi cách đồng hiệu 111 Tóm lại, thị trường thẻ Việt Nam nói chung dịch vụ thẻ Techcombank nói riêng có tiềm to lớn rộng mở Với quan tâm NHNN quan quản lý nhà nước có liên quan nỗ lực, động Hiệp hội thẻ Việt Nam, chắn hoạt động thẻ có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần đẩy nhanh tốc độ tiến tới kinh tế không dùng tiền mặt lưu thơng, đại hóa kinh tế xã hội Việt Nam Mặc dù cố gắng lựa chọn phân tích vấn đề cách tỉ mỉ hạn chế khả nghiên cứu nên sai sót khơng thể tránh khỏi Chính vậy, học viên mong nhận góp ý thầy, giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Trân trọng ! 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạ Thị Kiều An, Ngô Thị Ánh, Nguyễn Văn Hóa, Nguyễn Hồng Kiệt, Đinh Phượng Vương (2004), Quản lý chất lượng tổ chức, Nxb Thống kê, Hà Nội Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Tài Thái Văn Đại (2007),Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Bùi Thanh Huân, (2010),“Chuyên đề Marketing dịch vụ”, Đại học Đà Nẵng Lê Văn Huy (2007), Sử dụng số hài lòng khách hàng hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng: cách tiếp cận mơ hình lý thuyết, Số (19)2007, Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều (2009), Bài tập giải nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Mai Văn Nam (2008), Giáo trình Kinh tế lượng, Nxb Văn Hóa Thơng Tin Võ Thị Quỳnh Nga (2010), Marketing ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Lưu Văn Nghiêm (2001), Marketing kinh doanh phục vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Hồ Hữu Tiến (2012), Quản trị hoạt động ngân hàng I, Đại học Đà Nẵng 11 Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2007),“Nghiên cứu khoa học marketing” , NXB Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Đình Phan (2000), Quản trị chất lượng dịch vụ (tài ỉiệu dùng cho lớp cao học quản trị kinh doanh), Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2008), Nguyên lý Marketing, Nxb Đại Học Quốc Gia Tp.Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Quang Toản (1999), ISO 9000 TQM - Thiết lập hệ thống quản lý hướng vào chất lượng doanh nghiệp, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nxb Thống Kê 113 16 Đào Minh Tuấn (2005), Dịch vụ ngân hàng đại: điều kiện khảnăng phát triển ứng dụng Việt Nam, Tạp chí Banking Vietnam 17 Vụ chiến lược phát triển ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Phát triển dịch vụ lè Ngân hàng thương mại Việt Nam, Nxb Văn hóa thông tin, Hà Nội 18 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank năm 2012; 2013; 2014 19 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank năm 2012; 2013; 2014 20 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam 21 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 22 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb quốc gia, Hà Nội 23 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 114 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK Kính chào q ơng/bà, Tôi Nguyễn Thu Huyền, học viên cao học Viện Đại học mở Hà Nội, nhân viên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank, tiến hành nghiên cứu chất lượng dịch vụ thẻ Techcombank Vậy kính mong quý ông/bà dành thời gian cho ý kiến việc trả lời bảng câu hỏi Giá trị ý kiến nhằm mục đích thống kê, không quan niệm ý kiến hay sai, câu trả lời ông/bà dùng cho việc nghiên cứu khoa học, đồng thời thông tin cá nhân ông/bà giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn! I Thông tin cá nhân (không bắt buộc) Họ tên (cá nhân): Đơn vị công tác: Giới tính: Nam Tuổi: 50 II Xin ông/bà cho biết mức độ đồng ý ông/bà phát biểu chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank, trả lời cách khoanh tròn số từ đến 5, ý nghĩa số là: Rất không đồng ý Khơng đồng ý Trung bình Đồng ý Rất đồng ý Sau bảng câu hỏi: TT Các phát biểu Độ tin cậy Techcombank cung cấp tiện ích thẻ có cam kết từ phía ngân hàng khơng Techcombank có xử lý giao dịch thẻ xác khơng Khả tương thích loại thẻ Techcombank với máy giao dịch, cách thức giao dịch, chuyển khoản, mua bán ngồi nước Thơng tin tài khoản, mã PIN, số dư tài khoản có bảo mật khơng Hóa đơn, chứng từ giao dịch, kê có đầy đủ, rõ ràng, xác khơng II Khả đáp ứng Các loại thẻ Techcombank có đảm bảo tính đa dạng không Khả liên kết Techcombank với tổ chức tài ngồi nước để phục vụ khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Thủ tục mở thẻ, sử dụng thẻ có đơn giản, thuận tiện khơng Chi phí giao dịch thẻ Techcombank có hợp lý so với ngân hàng khác khơng Techcombank có chương trình khuyến phù hợp, tích cực khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ không III Năng lực phục vụ Thương hiệu Techcombank có tạo tin tưởng cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ không Khách hàng có cảm thấy an tồn sử dụng loại thẻ Mức độ đồng ý I 116 5 5 5 5 5 5 Techcombank không Nhân viên Techcombank có chuyên nghiệp, việc xử lý nghiệp vụ mở thẻ, giao dịch, thắc mắc, khiếu nại có nhanh chóng, xác khơng Techcombank có đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng không IV Sự đồng cảm Nhân viên Techcombank có thân thiện, cởi mở khơng Nhân viên Techcombank có hiểu nhu cầu khách hàng khơng Nhân viên Techcombank quan tâm đến cá nhân khách hàng khơng Techcombank có lấy lợi ích khách hàng làm mục tiêu hoạt động kinh doanh họ không V Phương tiện hữu hình Các chi nhánh, phịng giao dịch Techcombank có thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu phải đến ngân hàng làm việc không Mẫu mã thẻ Techcombank có đa dạng, đẹp, bắt mắt khơng Ngoại hình, trang phục, tác phong, thái độ làm việc nhân viên Techcombank có tốt khơng Hệ thống máy ATM, POS Techcombank có tổ chức cách hợp lý, thuận tiện không Khả phục vụ máy ATM, POS, website Techcombank có tốt khơng Xin chân thành cảm ơn! 117 5 5 5 5 5 ... trạng chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN... 1.1 DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng dịch. .. lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank; điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ