Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank

LỜI MỞ ĐẦU Vào những năm cuối cùng của thế kỷ 20, chúng ta đã được chứng kiến từng bước phát triển mang tính đột phá của nhiều ngành khoa học công nghệ, trong đó có công nghệ thông tin và công nghệ sinh học. Cách đây hơn 10 năm, mạng Internet còn là một lĩnh vực xa lạ với hầu hết chúng ta thì ngày nay nó đã trở thành cuốn bách khoa toàn thư của hàng triệu người trên toàn thế giới. Các nhà khoa học và kinh tế khẳng định rằng, sự phát triển như vũ bão của cách mạnh thông tin được đánh dấu bằng sự ra đời của mạng internet, các phương tiện khác như Email, máy vi tính , tạp chí điện tử, là một bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống con người, nâng cao năng suất lao động, chất lượng và tốc độ truyền tin ngày càng nhanh. Những phát triển đó đã góp phần tạo nên một nền kinh tế toàn cầu hóa, nền kinh tế mạng và nền kinh tế tri thức. Đương nhiên, thừa hưởng thành tựu của công nghệ hiện đại và khoa học ngân hàng, thẻ thanh toán, một loại thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà không phải dùng tiền mặt đã ra đời, từng bước thay thế cho một số kiểu thanh toán cũ lỗi thời, không còn thích hợp ở những lúc và nơi có thể. Cùng với thời gian, các loại thẻ cứ lần lượt ra đời và được đưa vào sử dụng với quy mô ngày càng lớn, đặc biệt là trong hệ thống thanh toán toàn cầu trong mấy thập kỷ qua. Thậm chí ở nhiều nước những loại thẻ này không còn là phương tiện thanh toán của riêng ngân hàng mà nó đã trở thành phổ biến, quen thuộc với cả người dân. NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank, một Ngân hàng đưa vào dịch vụ thanh toán thẻ ngay từ những năm đầu tiên mới thành lập. Mặc dù hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng đã phải đối mặt với không ít những khó khăn. Hơn nữa, trong thời gian tới Techcombank không những phải lo khắc phục những bất cập chung mà còn phải cạnh tranh với những Ngân hàng trong và ngoài nước cùng tham gia phát hành và thanh toán thẻ. Để góp phần tìm ra giải pháp phát triển thẻ thanh toán cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP kỹ thương nói riêng, qua quá trình thực tập tại Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank” để làm khoá luận tốt nghiệp. Mục đích nghiên cứu của đề tài : Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lí luận, tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ tại Techcombank, các văn bản pháp quy liên quan...để thấy được những tồn tại trong phát hành và thanh toán thẻ , từ đó đưa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện nay và trong thời gian tới. Kết cấu khoá luận của em được chia làm 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế nên trong khoá luận của em khó tránh khỏi những sai sót, kính mong thầy nhận xét và góp ý để cho đề tài của em hoàn thiện hơn.

1 LỜI MỞ ĐẦU Vào năm cuối kỷ 20, chứng kiến bước phát triển mang tính đột phá nhiều ngành khoa học cơng nghệ, có cơng nghệ thơng tin công nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet lĩnh vực xa lạ với hầu hết ngày trở thành bách khoa toàn thư hàng triệu người toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển vũ bão cách mạnh thông tin đánh dấu đời mạng internet, phương tiện khác Email, máy vi tính , tạp chí điện tử, bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng sống người, nâng cao suất lao động, chất lượng tốc độ truyền tin ngày nhanh Những phát triển góp phần tạo nên kinh tế tồn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Đương nhiên, thừa hưởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ toán, loại tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đời, bước thay cho số kiểu toán cũ lỗi thời, khơng cịn thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ đời đưa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống tốn tồn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nước loại thẻ khơng cịn phương tiện tốn riêng ngân hàng mà trở thành phổ biến, quen thuộc với người dân NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank, Ngân hàng đưa vào dịch vụ toán thẻ từ năm thành lập Mặc dù hoạt động toán thẻ Techcombank đạt kết định, nhiên phải đối mặt với khơng khó khăn Hơn nữa, thời gian tới Techcombank phải lo khắc phục bất cập chung mà phải cạnh tranh với Ngân hàng ngồi nước tham gia phát hành tốn thẻ Để góp phần tìm giải pháp phát triển thẻ toán cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP kỹ thương nói riêng, qua trình thực tập Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank” để làm khố luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài : Thông qua việc nghiên cứu sở lí luận, tình hình thực tế phát hành toán thẻ Techcombank, văn pháp quy liên quan để thấy tồn phát hành tốn thẻ , từ đưa số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ thời gian tới Kết cấu khoá luận em chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế nên khố luận em khó tránh khỏi sai sót, kính mong thầy nhận xét góp ý đề tài em hoàn thiện Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, Ngân hàng thương mại đời tất yếu khách quan đòi hỏi sản xuất lưu thơng hàng hố Qua q trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, NHTM hoàn thiện phát triển nghiệp vụ Qua khái niệm thấy ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có hai hoạt động bản: - Nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức, quan nhà nước tổ chức tín dụng tài khác kể nước nước - Sử dụng nguồn vốn nói vay chiết khấu cung ứng sản phẩm dịch vụ khác cho kinh tế Cho đến ngày nay, ngân hàng thương mại đại có tới 300 sản phẩm dịch vụ loại để phục vụ cho yêu cầu ngày phong phú, đa dạng đối tượng khách hàng 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ trung gian toán Chức thủ quỹ chức NHTM, gắn liền với đời NHTM làm sở cho Ngân hàng thực chức tín dụng, tốn dịch vụ khác Ngay từ NHTM chưa đời, thương gia bn bán lớn có lượng cải dư thừa thường gửi vào tiệm kim hoàn gửi người nhận giữ hộ tiền với mục đích cất trữ an tồn nguồn vốn dư thừa Về sau cá nhân doanh nghiệp tiến hành việc gửi tiền ngồi mục đích an tồn họ cịn có mong muốn hưởng dịch vụ khác toán, bảo lãnh, chi trả hộ NHTM thức đời Vậy NHTM đời với chức làm thủ quỹ cho cá nhân doanh nghiệp gửi tiền, sau thực việc tốn hộ cho khách hàng dựa tài khoản mà khách hàng mở Ngân hàng thông qua việc khách hàng uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu hộ, chi hộ Với chức thủ quỹ trung gian toán, NHTM thực việc luân chuyển, toán khối lượng vốn lớn phạm vi rộng Việc toán qua Ngân hàng giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí giao dịch, chi phí tốn hạn chế rủi ro q trình tốn, góp phần tăng nhanh vịng quay vốn, tăng tốc độ lưu thông tiền tệ kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, mặt, NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở vốn huy động Ngân hàng tiến hành việc cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ thể cần vốn kinh tế, điều đảm bảo vận động liên tục guồng máy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM vừa người vay, vừa người cho vay, hay nói cách khác nghiệp vụ tín dụng NHTM vay cho vay Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng cịn nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hồ vốn kinh tế đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, động viên vật tư hành hoá đưa vào hoạt động sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất Đối với NHTM hoạt động tín dụng hoat động chủ yếu mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro.Vì Ngân hàng cần nghiên cứu, áp dụng biện pháp quản lý nhằm mở rộng hoạt động đảm bảo an tồn tín dụng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Qúa trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng tốn hệ thống Ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống Ngân hàng trung ương nước Khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều Ngân hàng Một Ngân hàng cho vay xong hết vốn, số vốn lại chuyển sang Ngân hàng khác trở thành vốn tiền gửi làm tăng thêm vốn tiền gửi Ngân hàng khác Chức tạo tiền hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ Ngân hàng trung ương Vì thế, Ngân hàng Trung ương tăng hay giảm lượng tiền cung ứng việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết vĩ mô, ổn định kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng: “ Nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm mà ngân hàng thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ tốn cho khách hàng làm dịch vụ khác theo uỷ thác khách hàng” Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại thể nội dung khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản hay bảng cân đối kế tốn ngân hàng phân chúng thành ba nhóm: Các nghiệp vụ Tài sản Nợ, nghiệp vụ Tài sản Có nghiệp vụ trung gian 1.1.3.1 Tiền gửi Với nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai; tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi khách hàng thường chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn - Tài khoản séc: Là loại tiền gửi áp dụng phổ biến hầu giới Theo Công ước Giơ-ne-vơ năm 1931 “Séc tờ lệnh trả tiền vơ điều kiện khách hàng ký phát cho ngân hàng, u cầu ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc cho người định séc” Việc phát hành séc tiến hành đồng thời với dịch vụ mở tài khoản tiền gửi (tài khoản séc), chủ tài khoản séc dùng séc để mua sắm hàng hoá, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ cho nhau, vay mượn ; đồng thời nhập vào tài khoản khoản thu nhập thường xuyên hay bất thường tiền lương, tiền bán hàng, bán dịch vụ, thu nợ Tài khoản séc có số dư nên ngân hàng tạm thời sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh ngân hàng, tài khoản séc thật công cụ quan trọng nghiệp phát triển kinh doanh hệ thống ngân hàng - Tài khoản vãng lai: tài khoản phát sinh hàng ngày khoản gửi tiền, rút chuyển tiền khách hàng Trong tài khoản séc, chủ tài khoản ln ln phải có số dư, tài khoản vãng lai, khách hàng có số dư, thiếu (dư nợ), dư có ngân hàng phải trả lãi, dư nợ khách hàng phải trả lãi cho ngân hàng không vượt hạn mức dư nợ ngân hàng cho phép Tài khoản vãng lai thủ tục vừa gửi tiền, vừa vay tiền có lợi cho hai bên: người mở tài khoản ngân hàng Người gửi tiền chắn vay tiền với mức dư nợ cao nhất, ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai có thêm nhiều vốn tiền gửi để kinh doanh - Tài khoản gửi tiết kiệm: Phần lớn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, số tiền gửi người không nhiều, số người gửi đông nên tiền gửi tiết kiệm nhiều triệu người nước thực nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng, đồng thời việc thu hút nhiều nguồn vốn cịn có tác dụng kiềm chế lạm phát, ổn định giá thị trường Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút phụ thuộc vào lãi suất danh nghĩa có cao lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát hay không 1.1.3.2 Cho vay * Thứ nhất: Cho vay tiền Là loại cho vay mang hình thức hợp đồng vay tiền Trong hợp đồng nêu rõ: ngân hàng cam kết giao cho người vay khoản tiền thời gian định người vay cam kết trả cho ngân hàng khoản tiền tương ứng với số tiền vay với số tiền lãi tỷ lệ với số tiền gốc thời hạn vay * Thứ hai: tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền Tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền có hình thức chủ yếu: chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, bao tốn Factoring - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lợi tức hoa hồng chiết khấu - Bao toán (Factoring): Bao tốn hợp đồng mà tổ chức tín dụng chuyên nghiệp gọi “Factor” mua đứt trái quyền người cung cấp (người bán) khách hàng họ (người mua) Thứ ba: cho thuê tài Cho thuê tài hình thức tài trợ vốn cách ngân hàng giao động sản, bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, dây chuyển sản xuất, khách sạn, kho tàng cho khách hàng (người thuê) sử dụng Nói cách khác, cho th tài hình thức tín dụng trung, dài hạn thông qua vịêc cho thuê máy móc, thiết bị bất động sản động sản Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời quan trọng, chủ yếu ngân hàng thương mại, khơng có nghiệp vụ tín dụng khơng cịn ngân hàng thương mại, nên nghiệp vụ tín dụng ln ln tồn phát triển ngân hàng thương mại Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, cho cơng nghiệp hố, đại hố ngày nhiều, vai trị tín dụng ngân hàng ngày quan trọng cần thiết Nhưng tín dụng lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, có nhiều ngân hàng phải phá sản cho vay mà khơng thu nợ có tỷ lệ nợ q hạn lớn Vì vậy, bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại thực đa dạng hoá nghiệp vụ, đa dạng hố khoản mục tài sản có để phân tán bớt rủi ro nâng cao hiệu hoạt động 1.1.3.3 Bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng nhận bảo lãnh, chịu trách nhiệm trả tiền thay cho người xin lãnh người khơng thực đầy đủ nghĩa vụ thoả thuận với người thụ hưởng bảo lãnh qui định cụ thể thư bảo lãnh 1.1.3.4 Nghiệp vụ toán nước quốc tế a Thanh toán chuyển tiền nước Thanh toán chuyển tiền dịch vụ, mà ngân hàng thực lệnh khách hàng tốn chuyển tiền từ ngân hàng nơi khác cho người định, hay ngân hàng trích khoản tiền từ tài khoản khách hàng theo lệnh nó, để ghi có cho tài khoản người khác ngân hàng thu khoản phí định Các cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có: Ngân phiếu tốn, Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, Thẻ toán b Thanh toán - chuyển tiền quốc tế Thanh toán quốc tế việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, tài tổ chức kinh tế quốc tế, hãng, cá nhân nước khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại, hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản ngân hàng Các công cụ tốn quốc tế chủ yếu gồm có: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Séc c Thu hộ tiền thuế, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại Trên sở uỷ nhiệm chi, hoá đơn, hợp đồng nhờ thu hộ quan thuế điện lực, bưu điện, nước ngân hàng thực ghi nợ tài khoản khách ghi có tài khoản tiền gửi cho quan d Cung ứng phương tiện toán đại như: Phát hành toán loại thẻ, thực rút tiền tự động qua máy ATM, Thẻ séc 10 Thẻ séc thường kết hợp với thẻ rút tiền tự động (ATM) thẻ toán thành thẻ đa - Thẻ toán (Debit Card): Thẻ tốn hay cịn gọi “thẻ nợ” loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng hay gọi “thẻ có” loại thẻ ngân hàng phát hành Khi phát hành thẻ khách hàng khơng cần có số dư tài khoản tiền gửi mà cấp hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng họ Thẻ tín dụng dùng để mua hàng hoá dịch vụ trả tiền sau Việc toán hàng hoá, dịch vụ thực nơi có máy đọc thẻ điểm bán lẻ có ký hiệu loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận - Máy rút tiền tự động ATM: Các ngân hàng, chi nhánh, điểm bán hàng đặt máy rút tiền tự động, máy nối mạng với trung tâm tốn Khách hàng dùng thẻ rút tiền (Thẻ từ thẻ thông minh) ngân hàng phát hành để rút tiền mặt máy trên, mà trực tiếp đến ngân hàng chi nhánh Ngoài nghiệp vụ truyền thống nêu trên, Ngân hàng thương mại đạ cung cấp doanh mục đa dạng sản phẩm khác như: Nghiệp vụ đầu tư tài chính; Nghiệp vụ ngân quỹ; Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking); Dịch vụ ngân hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC-Based Banking);Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet Banking); Nghiệp vụ quản lý tín thác; Dịch vụ tư vấn… 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn 66 đồng thích hợp Ngồi ra, ngân hàng nghiên cứu đưa sản phẩm thẻ có hạn mức tín dụng thấp giành cho người sử dụng có thu nhập thấp 3.2.3 Nghiên cứu phân tích thị trường Trước hết, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường Thị trường mục tiêu, đối tượng Marketing ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Để đạt mục tiêu thích ứng với nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường Hơn nữa, hoạt động Marketing điều kiện tiên để ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp để thắng đối thủ cạnh tranh Thực tế, Techcombank tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường đề án riêng rẽ Vì vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu tầm tổng thể đưa chiến lược chung tồn hệ thống 3.2.4 Có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Vấn đề chi phí yếu tố tác động trực tiếp đến nhu cầu khách hàng, với mức thu nhập chưa cao, người dân phải bỏ khoản tiền lương đối để phát hành thẻ trước sử dụng điều gây tâm lý e ngại sử dụng dịch vụ thẻ Do vậy, ngân hàng áp dụng biện pháp giảm chi phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận để thu khoản phí khác tốn bù lại mà khả nhận biết chịu phí khách hàng khơng có, giảm tâm lý e dè sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng so với tiền mặt mà khách hàng quen dùng Nhưng vấn đề đưa biểu phí phù hợp với khách hàng mà mang lại lợi nhuận cho khách hàng vấn đề ngân hàng cần làm Ngân hàng giảm chi phí phát hành tốn phải kèm theo tăng số lượng khách hàng đến với sản phẩm 67 3.2.5 Hồn thiện sách khuyếch trương sản phẩm quan hệ khách hàng 3.2.5.1 Chính sách tiếp thị Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quảng cáo bán sản phẩm, dịch vụ thẻ đến khách hàng Bởi nay, đa số người dân chưa biết đến dịch vụ tốn thẻ biết nghe nói chưa thực biết công dụng tiện lợi dịch vụ Vì vậy, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp: - Phát tờ rơi, gửi thư giới thiệu sản phẩm thẻ tới khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm - Đăng báo truyền hình - Tổ chức chương trình giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ trước đưa sản phẩm dịch vụ vào thị trường, tập trung cung cấp dịch vụ cho khách hàng giám đốc, tổng giám đốc, công ty liên doanh, công ty tư nhân nhân viên doanh nghiệp khách hàng Techcombank - Tổ chức chương trình khuếch trương sản phẩm dịch vụ thẻ 3.2.5.2 Chính sách khách hàng: Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng phù hợp: - Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng là: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng 68 - Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách không thu phí giao dịch - Tăng cường đưa dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng - Tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng - Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết - Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khách tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Techcombank muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: - Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, cá khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích mà họ hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc đại cho họ chưa thu phí đơn vị để thu hút ngày nhiều khách sạn, nhà hàng hay cửa hàng nhỏ chấp nhận làm ĐVCNT - Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT 69 ngân hàng Như vậy, sách thu hút nhiều cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thành cơng đề án ATM, mở rộng tăng số lượng máy ATM thành phố lớn, khu đông dân cư Mục tiêu thực tất siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn, nhỏ, khu đơng dân cư, đặc biệt nơi có đơng khách nước ngồi hải đặt máy ATM, máy Ngoài ra, ngân hàng phải đầu tư vốn vào việc mở rộng phòng giao dịch phục vụ khách hàng 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chun viên thẻ đóng vai trị vô quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Techcombank có đội ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chun mơn vững vàng, song xét khối lượng cơng việc nhân cịn mỏng so với u cầu Do Techcombank phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thựchiện số biện pháp sau: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu cơng việc Tổ chức nhiều khoá đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Sau khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khố có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khố học, vừa khích lệ nhân viên 70 - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ - Nâng cao chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên: tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng lễ, tết, nhân viên nên thưởng thành tích cơng việc - Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hoá công nghệ ngân hàng không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hố cơng nghệ, theo kịp với nước khác giới Nói riêng lĩnh vực thẻ Ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng cơng nghệ thẻ từ nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thơng qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng cơng nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hố 3.3.1.2 Cơng tác chống tội phạm thẻ 71 Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên, nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng mẻ Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện tốn Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì vậy, thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học 72 mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nước vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Cải thiện sách phát hành thẻ a Hoàn thiện văn pháp luật thẻ Để phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ Việt Nam, cần có hành lang pháp lý đồng ổn định hoạt động Hiện nay, văn pháp luật liên quan đến nghiệp vụ thẻ ngân hàng áp dụng mang tính hướng dẫn chung, ngân hàng Việt Nam phải dựa hướng dẫn nghiệp vụ TCTQT mà chưa có điều lệ cụ thể áp dụng Việt Nam; cịn có bất cập hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối hành đề cập phần gây khơng lúng túng cho ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng việc hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm bổ sung văn pháp luật quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng Sửa đổi bổ sung văn pháp luật liên quan đến thẻ, để tránh tình trạng mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối hành Nhà nước b Ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ 73 Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo để hướng dẫn ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ cho phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước vấn đề liên quan đến hạn chế rủi ro cho ngân hàng kinh doanh thẻ Đồng thời để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ c Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Hiện nay, hệ thống NHTM có riêng thể lệ, quy tắc tốn, tiện ích dịch vụ mạng lưới toán riêng sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành Như vậy, điều phù hợp với vốn, công nghệ, chức kinh doanh ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy hạn chế thẻ nội địa ngân hàng phát hành khơng chấp nhận toán ngân hàng khác hệ thống Hoặc phức tạp toán thẻ quốc tế ngân hàng khác hệ thống, phát hành chấp nhận toán, lúc việc tốn phải thực thơng qua trung tâm toán TCTQT ngân hàng phải chịu khoản phí định tổ chức quy định Do vậy, cần thiết phải thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM mà không cần phải thông qua trung tâm toán TCTQT, đảm bảo chấp nhận toán tất loại thẻ mà ngân hàng khác hệ thống phát hành Trung tâm toán liên ngân hàng thẻ đời đẩy nhanh tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, thống đồng tiền toán, mức chi phí tốn ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nghiệp vụ kinh doanh thẻ Không thế, thông qua trung tâm này, ngân hàng cập nhật 74 thông tin thẻ giả mạo, thẻ bị cắp, thất lạc, nhờ mà hạn chế rủi ro cho ngân hàng d Hồn thiện sách quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ ĐVCNT ngân hàng tuỳ theo chức hoạt động hình thức đầu tư vốn, việc sử dụng thẻ ngân hành Việt Nam phát hành thị trường nước chưa quy định Theo xu hướng phát triển chung giới, nước ta định hướng bước tự hoá giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng tạo điều kiện cho hình thức tốn thẻ phát triển, sách quản l ý ngoại hối cần có quy định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam phát hành nước ngồi 3.3.2.2 Thay đổi sách quản lý Techcombank cách phù hợp - Cho phép Techcombank thực việc phát hành toán thẻ quốc tế mang thương hiệu VisaCard loại thẻ quốc tế khác - Tiếp tục giúp đỡ, hỗ trợ Techcombank hoạt động phát triển dịch vụ thông qua việc tuyên truyền đến với quan, doanh nghiệp, tổ chức … địa bàn thực phát triển tốn khơng dùng tiền mặt để hỗ trợ cho hoạt động toán thẻ Ngân hàng - Cho phép Techcombank đẩy mạnh thực việc liên kết phát hành, toán thẻ với VCB Ngân hàng khác KẾT LUẬN Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện tốn phổ biến giới trở nên khơng thể thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển 75 Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển cịn giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng ; mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Để phát triển thị trường tốn thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định khố luận trình bày Cá nhân người viết tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán Tecnhcombank phát hành phát triển mạnh vàvững MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 76 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ trung gian toán 1.1.2.2 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Tiền gửi .6 1.1.3.2 Cho vay .7 1.1.3.3 Bảo lãnh 1.1.3.4 Nghiệp vụ toán nước quốc tế 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 11 1.2.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán 15 1.2.2.1 Khái niệm 15 1.2.2.2 Đặc điểm thẻ toán .15 1.2.3 Phân loại thẻ 16 1.2.3.1 Theo công nghệ sản xuất: .16 1.2.3.2 Theo chủ thể phát hành: 17 1.2.3.3 Theo tính chất tốn thẻ: 17 1.2.3.4 Theo hạn mức tín dụng 19 1.2.3.5 Theo phạm vi sử dụng thẻ 19 1.2.4 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành toán thẻ 19 1.2.5 Những lợi ích việc sử dụng thẻ tốn .22 1.2.5.1 Đối với người sử dụng thẻ 22 1.2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 24 1.2.5.6 Đối với ngân hàng 25 1.2.5.7 Đối với phát triển kinh tế- xã hội 26 1.2.6 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM .27 1.2.6.1 Cơ sở pháp lý việc tổ chức kinh doanh thẻ 27 1.2.6.2 Trình tự bước nghiệp vụ kinh doanh thẻ 27 1.2.7 Những rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .30 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 33 1.3.1.Các nhân tố nội ngân hàng 33 77 1.3.1.1 Điều kiện khoa học công nghệ: .33 1.3.1.2 Khả vốn .33 1.3.1.3 Nguồn nhân lực .33 1.3.2 Các nhân tố từ bên .34 1.3.2.1 Các điều kiện mặt xã hội 34 1.3.2.2 Các điều kiện kinh tế 34 1.3.2.3 Điều kiện pháp lý .35 1.3.2.4 Điều kiện cạnh tranh 35 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 36 2.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 36 2.1.1 Khái quát Techcombank 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank 38 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Tech .39 2.2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam thời gian qua 39 2.2.2 Thực trạng tình hình kinh doanh thẻ Tech .43 2.2.2.1 Sự phát triển thẻ Techcombank 43 2.2.2.2 Cơng nghệ tốn thẻ Techcombank 44 2.2.2.3 Thực tế toán thẻ Techcombank 45 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những vấn đề hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn 55 2.3.3.1 Nguyên nhân từ thị trường khách hàng 55 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng .56 2.3.3.3 Những vướng mắc pháp luật 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 59 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ Techcombank 59 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh Techcombank 59 3.1.1.1 Các mục tiêu chung toàn hệ thống 59 3.1.1.2 Các định hướng kinh doanh chủ đạo năm 2007: 60 78 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 64 3.1.3 Tiềm thị trường thẻ Việt Nam 66 3.2 Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 68 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Techcombank phát hành: 68 3.2.2 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng 69 3.2.3 Nghiên cứu phân tích thị trường 70 3.2.4 Có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng 70 3.2.5 Hồn thiện sách khuyếch trương sản phẩm quan hệ khách hàng 70 3.2.5.1 Chính sách tiếp thị 70 3.2.5.2 Chính sách khách hàng: 71 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT 72 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 73 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank .74 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 74 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng .74 3.3.1.2 Công tác chống tội phạm thẻ 75 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 75 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .76 3.3.2.1 Cải thiện sách phát hành thẻ 76 3.3.2.2 Thay đổi sách quản lý Techcombank cách phù hợp 78 KẾT LUẬN 79 79 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động Techcombank (Tỷ đồng) .38 Đồ thị 2.1: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Techcombank 39 Bảng 2.2 Quy định giao dịch thẻ F@stAccess 46 Bảng 2.3 Doanh số phát hành toán thẻ Techcombank .47 Biểu 2.2: Số lượng điểm POS Techcombank qua năm .50 Bảng 2.4: Doanh thu phát hành thẻ Techcombank 2011 .51 80 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM ngân hàng thương mại TPCP thương mại cổ phần ... ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, Ngân hàng thương. .. luận hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. .. chức thẻ và/ ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực nghiệp vụ toán thẻ * Ngân hàng đại lí tốn thẻ: ngân hàng NHTTT uỷ quyền thực số dịch vụ tốn thẻ thơng qua hợp đồng ngân hàng đại lí Ngân