luận văn thạc sĩ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam- vietcombank

LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan rằng bản luận văn này là đề tài nghiên cứu mang tính trung thực, hợp pháp và đảm bảo tuân thủ các quy định về bản quyền sở hữu trí tuệ được quy định tại Luật Sở hữu trí tuệ. LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô giáo trong Hội đồng Khoa hoạc Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Khoa Ngân hàng Tài chính Trường ĐH KTQD, Khoa sau Đại học Trường ĐH KTQD, Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), đặc biệt là sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của Tiến Sỹ: Lê Hồng Phong- Tổng giám đốc Ngân hàng Liên Việt. Chắc chắn rằng luận văn không tránh khỏi những sai sót nhất định. Tác giả rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn động nghiệp để đề tài nghiên cứu được hoàn thiện, nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng và Việt Nam nói chung. MỤC LỤC MỤC LỤC 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) ii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG 75 KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP 75 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 75 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Vietcombank, VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ NHTT : Ngân hàng thanh toán thẻ HĐTT : Hoạt động thanh toán HĐPH : Hoạt động phát hành TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế NHTM : Ngân hàng thương mại CN : chi nhánh NH : Ngân hàng Amex : American Express ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ. ATM : Automated Teller Machine EDC : Electric Data Capturer- Máy thanh toán thẻ tự động POS : Point of Settlement- Điểm thanh toán thẻ Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam Eximbank : Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam ANZ : Ngân hàng Australia và New Zealand BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam HSBC : Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín UOB : United Oversea Bank DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG MỤC LỤC 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) ii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG 75 KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP 75 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 75 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1: Thị phần số lượng thẻ quốc tế đến 31/12/2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Thị phần doanh số sử dụng thẻ quốc tế đến 31/12/2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ Connect24 của Vietcombank phát hành năm 2005-2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Thị phần số lượng thẻ ghi nợ nội địa đến 31/12/2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Thị phần tình hình sử dụng thẻ ghi Nợ nội địa đến 31/12/210 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank năm 2005-2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7: Thị phần thanh toán thẻ quốc tế đến 31/12/2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.8: Số lượng máy ATM và POS của Vietcombank đến 31/12/2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.9: Thị phần máy ATM đến 31/12/2010 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.10: Thị phần ĐVCNT đến 31/12/2010 Error: Reference source not found DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán thẻ quốc tếError: Reference source not found Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ nội địa Error: Reference source not found TÓM TẮT LUẬN VĂN Là một ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ ngân hàng và với bề dày kinh nghiệm của mình, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã sớm xây dựng cho mình một quy trình kỹ thuật nghiệp vụ thẻ tiên tiến, phù hợp với thông lệ quốc tế về thanh toán quốc tế, phù hợp với luật pháp và chế độ quản lý thẻ của Việt Nam để áp dụng trong toàn hệ thống, làm nguyên tắc cơ bản cho các hoạt động tác nghiệp của các cán bộ phụ trách nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng. Với tư cách là một cán bộ gắn bó với nghiệp vụ thẻ tại Trung tâm Thẻ của Vietcombank, tác giả luôn mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank ngày càng hiệu quả hơn. Vì vậy, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Vietcombank” CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Khái quát chung về thẻ Ngân hàng Trong phần này, tác giả tập trung làm rõ nội dung, các vấn đề cơ bản về thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại. Đối với các cơ sở lý luận cơ bản về thẻ, luận văn làm rõ khái niệm về thẻ, phân loại, các chủ thẻ tham gia hoạt động kinh doanh thẻ cũng như các tiện ích của thẻ ngân hàng. 1.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thực hiện thanh toán thẻ. Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử dụng thẻ và thanh toán thẻ nhằm góp phần nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời bổ trợ cho việc phát triển các hoạt động khác của ngân hàng. Ngoài hoạt động phát hành và thanh toán là hai hoạt động trọng tâm của hoạt động kinh doanh thẻ, trong phần cơ sở lý luận, tác giả còn đề cập đến chính sách trong hoạt động kinh doanh thẻ, công nghệ cũng như liên minh thẻ, rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ để làm nổi bật lên các nội dung chính trong hoạt động kinh doanh thẻ. 1.3 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Tác giả đưa ra một số tiêu chí đánh giá trong hoạt động kinh doanh thẻ đó là lợi nhuận một tiêu chí đánh giá không thể thiếu trong bất kỳ hoạt động kinh doanh i nào. Trên cơ sở phân tích công thức xác định lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh thẻ, luận văn đưa ra một số chỉ tiêu trong hai hoạt động chính phát hành và thanh toán thẻ như sự: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ; Mạng lưới ATM, số lượng ĐVCNT; Số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ; Doanh số thanh toán thẻ; Thị phần thẻ. Tuy nhiên, trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nói chung nào cũng như hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng cũng phải chịu tác động của các nhân tố chủ quan cũng như khách quan. Nhóm nhân tố chủ quan: Khả năng về Vốn; Chiến lược phát triển sản phẩm; trình đỗ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng; nhân lực. Và các Nhóm nhân tố khách quan: điều kiện về mặt xã hội (thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng; thói quen giao dịch qua ngân hàng; trình độ dân trí; sự ổn định chính trị-xã hội); điều kiện về kinh tế (tiền tệ ổn định; sự phát triển ổn định của nền kinh tế); trình độ khoa học công nghệ; môi trường pháp lý; môi trường cạnh tranh. Một số nước trong khu vực Châu Á-Thái Bình Dương là những nước đã có những kinh nghiệm thiết thực trong việc hoạt động kinh doanh thẻ. Kinh nghiệm rút ra từ khu vực này đó là khu vực mà nhiều quốc gia có dân cư thu nhập ở mức trung bình cho nên thế mạnh chủ yếu là khai thác thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng thấp. Mặt khác, do những hạn chế về khung pháp lý cũng như cơ sở hạ tầng của hệ thống ngân hàng còn yếu kém nên khi mở rộng thị trường thẻ thanh toán cần thật thận trọng, tránh nóng vội muốn phát triển nhanh thị trường để đưa đến những kẽ hở để tội phạm, lừa đảo thẻ lợi dụng. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 2.1 Sự hình thành và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Trong phần này, tác giả sẽ giới thiệu về sự hình thành và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trải qua quá trình phát triển lâu dài từ những năm 1990 và cho đến nay, Vietcombank đã phát triển không ngừng dịch vụ thẻ đến cho khách hàng với nhiều sản phẩm và tiện ích, là ngân hàng duy ii nhất trên thị trường chấp nhận thanh toán thẻ của 7 thương hiệu thẻ nổi tiếng trên thế giới như Visa, MasterCard, Amex, JCB, Dinner, CUP, DiscoverCard. Từ đó đến nay, Trung tâm Thẻ Vietcombank đã không ngừng nỗ lực trong việc phát triển sản phẩm thẻ đến mọi người dân. Thông qua các hoạt động phát hành và thanh toán, Vietcombank đã khẳng định được thương hiệu của mình đối với công chúng. 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng số lượng thẻ tín dụng quốc tế do Vietcombank phát hành tăng đều qua các năm bình quân khoảng 25% mỗi năm. Trong đó năm 2010 phát hành đạt mức tăng trưởng cao nhất: 48,007 thẻ tăng 55.66% so với năm 2009. Trong đó thẻ Visa tăng 69.13%, Amex tăng 57.80%. Tính đến hết năm 2010, tổng số lượng thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành tích lũy đạt 197,346 thẻ tăng hơn 4 lần so với cuối năm 2005 là 56,182 thẻ. Xét về thị phần số lượng thẻ quốc tế do Vietcombank phát hành trên thị trường thẻ Việt Nam, Vietcombank vẫn khẳng định vị trí số 1 thị trường với thị phần 32% trong tổng số 2 triệu thẻ quốc tế, bao gồm cả thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế. Trong giai đoạn từ 2005-2010, doanh số sử dụng thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành luôn tăng trưởng đều với mức tăng trưởng bình quân trên 30%/năm. Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế do VCB phát hành trong năm 2010 đạt 30,019.39 tỷ VND, bằng 142.40% doanh số năm 2009 (2,120.36 tỷ VND). Trong hoạt động phát hành thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ Vietcombank Connect24 Visa do Vietcombank phát hành từ năm 2007 đã có số lượng thẻ phát hành đáng kể với 45,038 thẻ. Tuy nhiên, đến năm 2010, mức tăng trưởng của cả 2 loại thẻ đều thấp hơn so với năm 2009, số lượng thẻ Connect24Visa chỉ còn 97,814 thẻ, giảm 29.60% so với năm 2009 và thẻ Mastercard Phong Cách giảm còn 16,843 thẻ, giảm 4.47%. Nguyên nhân chính là do sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của các ngân hàng khác tham gia vào thị phần mảng thẻ ghi nợ quốc tế. Tính đến cuối năm 2010, tổng số thẻ ghi nợ quốc tế của Vietcombank đạt 446,296 thẻ. Trong hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa, trong năm 2009, tổng số lượng thẻ ghi nợ nội địa của Vietcombank vẫn đạt 782,913 thẻ, bằng 105.07% so với iii năm 2008 (745,135 thẻ) và năm 2010 đạt 847,081 thẻ bằng 108.20% so với năm 2009, đưa tổng số thẻ ghi nợ nội địa tích lũy đạt hơn 4.7 triệu thẻ. Kết quả rất khả quan trong điều kiện khó khăn này một lần nữa khẳng định thêm giá trị của thương hiệu VCB Connect24 tiếp tục là thương hiệu thẻ ghi nợ uy tín nhất trên thị trường thẻ Việt Nam. Hiện nay, tốc độ phát hành thẻ tại NHNTVN đã lên tới mức xấp xỉ hơn 80.000 thẻ/tháng. Doanh số sử dụng thẻ cũng đạt mức chi tiêu tăng đều qua các năm trung bình 53%/năm. Năm 2009, các chủ thẻ VCB Connect24 thực hiện các giao dịch với tổng doanh số đạt 90.654 tỷ VNĐ, bằng 137,03% so với năm 2008 (66.157 tỷ VND). VCB tiếp tục đứng đầu thị trường thẻ Việt Nam về doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa. Xét về thị phần số lượng thẻ ghi nợ nội địa, Vietcombank chỉ đứng thứ tư trên thị trường với 16% thị phần, sau Agribank (21%), Vietinbank (19%) và ngân hàng Đông Á (18%). Hoạt động thanh toán thẻ quốc tế luôn là thế mạnh của Vietcombank kể từ khi dịch vụ thẻ được bắt đầu hình thành tại Việt Nam từ đầu những năm 90 và đây cũng là mảng hoạt động luôn đóng một vai trò quan trọng trong các kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ của VCB. Trong các năm qua, hoạt động thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank liên tục tăng trưởng cao với tốc độ bình quân đạt 30% mỗi năm. Riêng năm 2008, doanh số thanh toán thẻ quốc tế đạt 642.63 triệu USD, tăng hơn 42% so với năm 2007. Trong năm 2009, cùng với việc hoàn thành kết nối hệ thống với TCTQT PULSE, VCB trở thành ngân hàng duy nhất có lợi thế chấp nhận thanh toán 7 loại thẻ quốc tế là Visa, MasterCard, Amex, JCB, Diners Club, CUP và DiscoverCard, trong đó, VCB tiếp tục là ngân hàng độc quyền thanh toán thẻ thương hiệu Amex trong lãnh thổ Việt Nam. Đến năm 2010, với sự nỗ lực rất lớn của Trung tâm Thẻ và các chi nhánh trong việc duy trì doanh số thanh toán và giữ vững thị phần trong điều kiện môi trường kinh doanh hết sức khó khăn, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank đã đạt được 743,9 triệu USD, tăng hơn 31% so với năm 2009 và tăng gần 16% so với năm 2008. Đối với hoạt động phát triển mạng lưới ATM và ĐVCNT, trong giai đoạn 2005-2010, Vietcombank đã liên tục đầu tư và phát triển nguồn lực để xây dựng và phát triển mạng lưới ATM, POS có chất lượng tiên tiến, hiện đại và bao phủ rộng khắp trên cả nước. Tính đến hết năm 2010, Vietcombank hiện đang có 1626 máy iv [...]... luận, luận văn gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Chương 2: Thương Mại Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân Chương 3: hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... lý thông tin khách hàng chưa đầy đủ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Thanh toán quốc tế là hoạt động quan trọng và hỗ trợ rất lớn cho hoạt động phát hành thẻ quốc tế Vì vậy, định hướng hoạt động kinh doanh thẻ mà Vietcombank đề ra,... giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu, luận văn đã chỉ ra kết quả đã đạt được trong hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank, những hạn chế cũng như nguyên nhân của những hạn chế này Trước hết, hoạt động kinh doanh thẻ hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác phát triển như hoạt động tín dụng, huy động vốn, kinh. .. hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TM Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thực hiện thanh toán thẻ Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử dụng thẻ và thanh toán thẻ nhằm góp phần nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời bổ trợ cho việc phát triển các hoạt động khác của ngân hàng. .. đại của thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đó phát hành thể hiện thẻ đó là sản phẩm của mình Ngân hàng phát hành là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành... riêng như nâng cao thương hiệu của ngân hàng, góp phần hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn… Với tính chất đặc thù, hoạt động kinh doanh thẻ là hoạt động có chi phí đầu tư cao, nhưng đồng thời đây là hoạt động hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển Vì vậy, thậm chí một số ngân hàng chấp nhận lỗ trong hoạt động thẻ để đạt được... các cơ sở này, mỗi ngân hàng sẽ có những quy chế riêng về nghiệp vụ thẻ do Tổng Giám đốc ngân hàng quy định 1.3.2 Chính sách của hoạt động kinh doanh thẻ 15 Hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Do vậy, chính sách của hoạt động kinh doanh thẻ đưa ra là ngoài mục đích đóng góp một phần vào lợi nhuận của ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ còn đem lại... đọng kinh doanh thẻ Dựa trên những đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ, từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietcombank từ năm 2005- 2010, có liên hệ một số ngân hàng thương mại trong nước và một số các ngân hàng nước ngoài Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ trong... hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Vietcombank 2 Mục đích nghiên cứu Khái quát những lý luận liên quan đến thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ, có xem xét đến bài học kinh nghiệm trên thế giới Tìm hiểu sâu về hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietcombank Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ Vietcombank, tìm ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt đọng kinh. .. vào hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng có sự tham gia chặt chẻ của 5 thành phần cơ bản là: Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, tổ chức thẻ quốc tế, Chủ thẻ; Đơn vị chấp nhận thẻ; Hiệp hội các ngân hàng thanh toán và phát hành thẻ Mỗi chủ thể đóng góp vai trò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa vai trò làm phương tiện thanh toán hiện đại của thẻ . hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) . Chương 3: Giải pháp phát triển. VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT. tiện ích của thẻ ngân hàng. 1.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng