(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hang NN và PTNT chi nhánh Tây Hồ

(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hang NN và PTNT chi nhánh Tây Hồ(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hang NN và PTNT chi nhánh Tây Hồ(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hang NN và PTNT chi nhánh Tây Hồ(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hang NN và PTNT chi nhánh Tây Hồ(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hang NN và PTNT chi nhánh Tây Hồ

Luận văn thạc sỹ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Các hoạt động NHTM 1.1.Khái niệm vai trò NHTM kinh tế 1.2 Các hoạt động NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: 1.2.3 Hoạt động khác Nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn NHTM 2.1 Khái niệm vốn huy động NHTM 2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 2.3 Nguồn vốn huy động 2.3.1 Nguồn tiền gửi : 2.3.2 Nguồn vay 10 2.3.3 Nguồn khác 11 2.4 Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 11 2.4.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 11 2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 12 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM 15 2.5.1 Nhân tố khách quan 15 2.5.2.Các nhân tố chủ quan 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TÂY HỒ 21 1.Giới thiệu khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 21 1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hồ 21 1.2.Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 22 2.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Tây Hồ 27 2.1 Tình hình huy động vốn 27 2.2 Tình hình sử dụng vốn 29 2.3 Các hoạt động khác 30 2.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 33 http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây hồ 34 3.1 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn chi nhánh Tây Hồ 34 3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 36 3.3 Các hình thức huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 42 3.3.1.Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: 43 3.3.2 Các sản phẩm tiền gửi: 45 3.3.3 Phát hành giấy tờ có giá: 46 3.4 Tính cân xứng nguồn vốn huy động sử dụng vốn 47 3.4.1.Chi phí vốn huy động 47 3.4.2.Hiệu sử dụng vốn huy động 49 Đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 52 4.1.Những kết đạt 52 4.2.Những khó khăn, vướng mắc 54 Nguyên nhân 55 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY HỒ 57 1.Định hướng phát triển chi nhánh Tây Hồ 57 1.1Định hướng chung 57 1.2 Các tiêu cụ thể : 58 2.Giải pháp 59 2.1.Hoàn thiện phát triển hình thức huy động vốn 59 2.2.Kết hợp huy động sử dụng vốn cách có hiệu 61 2.3.Xây dựng sách lãi suất hợp lý 62 2.4.Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 63 2.5.Nâng cao trình độ chuyên môn cán nghiệp vụ ngân hàng 64 2.6.Thực tốt công tác phân loại khách hàng 66 2.7.Hiện đại hóa phát triển công nghệ thông tin 66 2.8.Tăng cường sách Marketing ngân hàng 67 Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 67 3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 67 3.2 Đối với Chính Phủ Nhà nước 69 3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 70 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC BẢNG Bbảng 2.1 ảng 2.1 : kết tài chi nhánh tây hồ năm 2009 33 Bảng 2.2 : kết tài chi nhánh tây hồ năm 2010 33 Bảng 2.3 : nguồn vốn huy động giai đoạn 2008-2010 36 Bảng 2.4: cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 37 Bảng 2.5: cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.6: cấu nguồn vốn theo thời gian 41 Bảng 2.7 : chi phí huy động vốn giai đoạn 2008 - 2010 47 Bảng 2.8 : lãi suất cho vay đầu tư giai đoạn 2008-1010 49 Bảng 2.9 : hiệu sử dụng vốn huy động giai đoạn 2008-2010 49 Bảng 2.10: tình hình sử dụng vốn huy động 50 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Quy mô huy động vốn qua năm 2008-2010 36 Biểu 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại ngoại tệ 37 Biểu 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 39 Biểu 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 41 http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Tình hình kinh tế khó khăn vài năm gần với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu sắc gây áp lực lớn cho ngân hàng nước khả tồn cạnh tranh để vững bước đường phát triển Các NHTM để tồn phát triển giai đoạn khó khăn phải không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động ngân hàng Huy động vốn- vai trò trọng tâm hoạt động ngân hàngđang trở thành hoạt động nóng, ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan nguồn vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, bước đại hoá ngân hàng, sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng phong phú, mang tính đột phá chiến lược thoả mãn nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng Là nhân viên hệ thống ngân hàng lớn VN, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hiểu rõ tầm quan trọng việc huy động nguồn vốn ngân hàng giai đoạn Bởi định lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệ u huy độ ng vố n tạ i NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ ” làm đề tài bảo vệ khoá luận Mục đích nghiên cứu Khái quát vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tây hồ Qua đưa giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn cách http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ ổn định, vững chắc, nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế… Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đố i tư ợ ng nghiên u: nghiên cứu vấn đề liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM hình thức huy động vốn - Phạ m vi nghiên u: nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tây hồ từ năm 2007 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn, luận giải vấn đề có liên quan đến nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm: Phần mở đầu Chương I: Nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Tây hồ Kết luận http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Các hoạt động NHTM 1.1.Khái niệ m vai trò củ a NHTM nề n kinh tế Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ( Quản trị NHTM- Peter SRose) Trong điều Luật Ngân hàng Pháp( ngày 13/06/1941) có ghi: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: Cơ sở sản xuất lưu thông hàng hóa, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức vai trò chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (Vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTM cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống NHTM, http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ đặc biệt hệ thống tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thi trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia nguồn vốn điều tiết vĩ mô theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.2 Các hoạ t độ ng bả n củ a NHTM Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì hoạt động sau: 1.2.1 Hoạ t độ ng huy độ ng vố n: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác như: Nhận tiền gửi tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHNN chấp thuận Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam TCTD nước Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định luật Ngân hàng nhà nước Việt nam 1.2.2 Hoạ t độ ng sử dụ ng vố n: Hoạt động sử dụng vốn NHTM bao gồm hoạt động liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng Hoạ t độ ng ngân quỹ : Với mục đích đảm bảo khả toán thường xuyên, ngân hàng giữ lượng tiền mặt dạng sau: - Tiền mặt quỹ ngân hàng - Tiền gửi NHTM khác - Tiền gửi NHNN - Tiền mặt trình thu Hoạ t độ ng tín dụ ng: Tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh cho thuê tài hoạt động cho vay coi hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Hoạt động cho vay đa dạng phong phú như: - Cho vay ứng trước - Cho vay theo hạn mức - Cho vay thấu chi http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ - Cho vay chiết khấu - Tín dụng uỷ thác - Tín dụng thuê mua Hoạ t độ ng đầ u tư : Là nghiệp vụ NHTM dùng vốn mua chứng khoán đầu tư theo dự án 1.2.3 Hoạ t độ ng khác Ngoài hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn NHTM có nghiệp vụ khác : Hoạt động toán: bao gồm toán nước, toán quốc tế Hoạt động kinh doanh ngoại tệ : mua bán chuyển đổi loại ngoại tệ Hoạt động ngân hàng điện tử : ví điện tử, thẻ toán… Các ngân hàng đại ngày nghiệp vụ phát triển mạnh, thu từ hoạt động dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn doanh thu ngân hàng Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng vừa thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu Nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn NHTM 2.1 Khái niệ m vố n huy độ ng NHTM NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ chung vai trò chủ đạo NHTM đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tối lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định, gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn thông qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2 Tầ m quan trọ ng củ a vố n huy độ ng đố i vớ i hoạ t độ ng kinh doanh củ a NHTM - Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt tiền Vốn huy động sở cho khoản vay nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển NHTM http://www.luanvan666.com Luận văn thạc sỹ 2.3.Xây dựng sách lãi suất hợp lý Trong chi phí sử dụng vốn, chi phí trả lãi phận chiếm đa số nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Vì vậy, đặt lãi suất huy động để vừa khuyến khích nguồn tiền gửi, tăng tính cạnh tranh so với ngân hàng khác vừa đảm bảo mức chi phí vốn hợp lý cho phép ngân hàng đa dạng hóa lãi suất đầu vào, đầu Thực mục tiêu huy động nguồn vốn từ rẻ đến đắt, từ gia tăng hiệu hoạt động huy động vốn đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng nay, lãi suất hấp dẫn biện pháp hữu hiệu để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng, dân cư muốn gửi tiền vào với mục đích an toàn sinh lời cho khoản để dành Vì thế, luôn phải bám sát diễn biến thị trường để đưa sách lãi suất cho phù hợp với giai đoạn vừa đảm bảo có lợi cho khách hàng vừa mang lại nguồn lợi cho hoạt động ngân hàng Khi cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại , đua lãi suất liên tục diễn thực không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng tự đẩy vào tình khó khăn NHTM cần có thống lãi suất mà cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ, chất lượng phục vụ khách hàng vừa tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng vừa ổn định cho kinh tế Thực tế cho thấy, khách hàng việc gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn sinh lời mong muốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cách tốt ngân hàng thực mức lãi suất không kỳ hạn mức thấp phải đảm bảo dịch vụ toán nhanh chóng, thuận tiện http://www.luanvan666.com 62 Luận văn thạc sỹ 2.4.Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích mong muốn an toàn sinh lời mà để thực nhiều nhu cầu ngày đa dạng Do đó, khách hàng lựa chọn ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ tiện ích đa dạng, chất lượng cao Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hướng cạnh tranh phổ biến ngân hàng giai đoạn Bởi vậy, để hoạt động dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu, ngân hàng cần tập trung hoàn thiện phát triển sản phẩm cũ : Thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền, loại hình tư vấn đầu tư Phát triển dịch vụ mang lại nguồn thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng mà tăng thu nhập cho cá nhân, tổ chức xã hội từ tăng nguồn tiền gửi vào ngân hàng Ngân hàng cần mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn, đặc biệt hoàn thiện phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt để thu hút nguồn tiền gửi toán lớn Ngân hàng cần phối hợp liên kết với TCTD doanh nghiệp khác bảo hiểm, điện lực để cung cấp dịch vụ toán cách trọn gói cho khách hàng Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt, thẻ ATM kênh huy động vốn quan trọng mà hầu hết ngân hàng hướng tới Chi nhánh Tây hồ có chiến lược phát triển dịch vụ thẻ: lắp đặt máy ATM địa bàn Tây Hồ với hệ thống NHNo đảm bảo lượng ATM lớn toàn quốc, tốc độ giao dịch nhanh, đảm bảo toán tránh tình trạng ATM hết tiền hay ngưng phục vụ Tăng cường mở tài khoản, phát hành thẻ: chiến dịch phát hành thẻ cho tổng công ty lớn, đối tượng hưởng lương ngân sách công an, nghành Lắp đặt thiết bị quẹt thẻ, đầu đọc thẻ nhà hàng, siêu thị, gắn kết với công ty vàng bạc http://www.luanvan666.com 63 Luận văn thạc sỹ Để thu hút lượng tiền toán lớn, ngân hàng nên mở rộng việc kết hợp toán lương qua thẻ Các cán giao dịch nên tư vấn giới thiệu cho khách hàng doanh nghiệp, TCKT thực việc chi trả lương cho nhân viên qua hệ thống tài khoản Trong điều kiện hội nhập khu vực giới mạnh mẽ nay, ngân hàng nên tiếp tục triển khai, nghiên cứu loại hình thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master nhằm tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng đồng thời tăng thêm thu nhập cho khách hàng từ phí Ngoài ra, ngân hàng nên đẩy mạnh chất lượng dịch vụ kèm khác Mobile banking, internet banking, dịch vụ toán hóa đơn qua tài khoản nhằm tạo tiện ích tối đa cho ngân hàng Để huy động lượng ngoại tệ lớn, ngân hàng nên khai thác mảng kiều hối thông qua dịch vụ chuyển tiền nước, mang lại nguồn thu phí đáng kể cho ngân hàng Để thực tốt điều này, ngân hàng nên tăng cường hợp tác với công ty xuất nhập địa bàn, chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối Tại điểm giao dịch ngân hàng phải tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, bố trí nhân viên am hiểu nghiệp vụ nhằm tư vấn hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ 2.5.Nâng cao trình độ chuyên môn cán nghiệp vụ ngân hàng Đối với tổ chức nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng Trong lĩnh vực tài ngân hàng nguồn nhân lực lại có ý nghĩa to lớn Đây lĩnh vực kinh doanh mà đối tượng kinh doanh lại tiền Nguồn nhân lực ngân hàng trước hết phải đảm bảo số lượng Hiện nay, nhu cầu giao dịch khách hàng ngày lớn đòi hỏi ngân hàng phải có lượng nhân viên đủ lớn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, phục vụ khách hàng tốt hơn, tránh tình trạng khách hàng http://www.luanvan666.com 64 Luận văn thạc sỹ phải đợi lâu Điều kiện nhân viên ngân hàng phải đảm bảo chất lượng lực làm việc, khả tiếp cận sử dụng công nghệ trình độ ngoại ngữ đạo đức nghề nghiệp, khả giao tiếp ứng xử Để đáp ứng nhu cầu số lượng chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần thực biện pháp sau : • Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán thông qua khóa đào tạo ngắn hạn, đào tạo chuyên sâu để tăng thêm hiểu biết nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng với đặc thù ngành nghề đặc thù kinh doanh cụ thể Từ nâng cao kỹ năng, kỹ xảo trình độ nghề nghiệp nhân viên • Mở lớp bồi dưỡng kiến thức lĩnh vực có liên quan : bảo hiểm, marketing, phân tích tài dự án, kiểm toán tạo cho nhân viên có hiểu biết sâu rộng hỗ trợ cho công việc • Không ngừng nâng cao kỹ giao tiếp, ngoại ngữ, tin học, trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên ngân hàng • Tổ chức buổi thảo luận chuyên môn, phát động phong trào thi đua công tác tốt hệ thống ngân hàng Có nguồn nhân lực tốt song chi nhánh phải biết đánh thức tiềm năng, khả lao động sáng tạo người lao động Trong công tác huy động vốn để phát huy tối đa nguồn nhân lực cho huy động vốn chi nhánh phải thực giao khoán tới người, nhóm người lao động Đánh thức tầm quan trọng công tác huy động vốn tới tất cán công nhân viên nhiệm vụ riêng phận nguồn vốn Phải có chế khen thưởng kịp thời xác để tạo động lực cho cán chi nhánh huy động tốt nguồn vốn http://www.luanvan666.com 65 Luận văn thạc sỹ 2.6.Thực tốt công tác phân loại khách hàng Xu hướng chung đối tượng khách hàng ngân hàng trung thành với sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Như vậy, ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng hoạt động huy động vốn phân tích phân loại khách hàng, xác đinh đối tượng khách hàng thường xuyên, không thường xuyên, khách hàng đặc biệt Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng đưa sách huy động cụ thể, phù hợp Đối với khách hàng truyền thống sẵn có, cần tiếp tục trì mối quan hệ lâu dài tốt đẹp với đối tượng khách hàng Gia tăng tiện ích sách ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi lớn Thường xuyên đánh giá, phân tích tình hình khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng tăng cường thu hút khoản tiết kiệm trung dài hạn để tăng quy mô vốn trung dài hạn cho ngân hàng Đưa sách ưu đãi, khuyến mại nhằm thu hút thêm số lượng khách hàng 2.7.Hiện đại hóa phát triển công nghệ thông tin Công nghệ thông tin giúp cho trình giao dịch giũa ngân hàng với khách hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót, từ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian khách hàng ngân hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Hiện nay, việc áp dụng công nghệ kỹ thuật đại tất yếu khách quan, NHNo&PTNT Tây hồ có nhiều nỗ lực việc đầu tư triển khai công nghệ việc toán, quản lý ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh Tây hồ chi nhánh nhỏ hệ thống NHNo&PTNT Việt http://www.luanvan666.com 66 Luận văn thạc sỹ Nam, cần phải có phối hợp, hỗ trợ toàn hệ thống.Vì vậy, ngân hàng cần phải đầu tư coi phát triển công nghệ thông tin ưu tiên hàng đầu, giúp ngân hàng cạnh tranh với đối thủ khác việc đưa sản phẩm mới, đại, nhiều tiện ích 2.8.Tăng cường sách Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng có tính chất đặc thù riêng, không giống hoạt động marketing khác Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa phần giống nhau, việc đưa hình ảnh sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến với khách hàng mục tiêu quan trọng mà ngân hàng đặt Thực tốt sách khách hàng nhằm trì tốt mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền quảng bá qua phương tiện báo chí, tuyên truyền, internet hình ảnh thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng phân chuyên trách phân tích, tổng hợp hoạt động marketing ngân hàng để hoạt động đạt hiệu cao Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc oạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, xây dựng, soạn thảo hệ thống văn làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây hồ thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam http://www.luanvan666.com 67 Luận văn thạc sỹ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào: mở thi tuyển nhân lực sát với nhu cầu công việc tránh tuyển dụng tràn lan theo lối xin cho hạ thấp đầu vào nguồn lao động hệ thống Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch Mở thi kiểm tra kiến thức đánh giá chất lượng lao động toàn nghành để có sách nhân cho phù hợp, mở thi chuyên môn nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích động viên kịp thời người lao động Thúc đẩy khả làm việc cống hiến cho hệ thống NHNo&PTNT Việt nam Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc , hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng http://www.luanvan666.com 68 Luận văn thạc sỹ yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành , phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hoá công nghệ ngân hàng Việc đại hoá công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực nguồn vốn, mặt khác có không đảm bảo tính thống , đồng không vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hoá công nghệ ngân hàng - Hoàn thiện chế khoán tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam, theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh 3.2 Đối với Chính Phủ Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: http://www.luanvan666.com 69 Luận văn thạc sỹ Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại - Xây dựng sách phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt, hạn chế việc toán tiền mặt cách tràn lan nay, đưa việc toán thông qua ngân hàng để dễ dàng khâu quản lý, tăng hiệu nguồn vốn 3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt http://www.luanvan666.com 70 Luận văn thạc sỹ động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán , thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - NHNN cần có hệ thống văn pháp luật phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo tính quán điều hành sách kinh tế vĩ mô không ảnh hưởng lòng tin nhân dân vào sách - Xây dựng sách lãi suất phù hợp với tình hình thực tế, hạn chế việc áp dụng sách trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay làm cho lãi suất không theo với quy luật thị trường gây khó khăn cho ngân hàng thương mại - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường http://www.luanvan666.com 71 Luận văn thạc sỹ ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp , có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHNN luật TCTD - Hoàn thiện hệ thống toán chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mô công tác toán không dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, khả http://www.luanvan666.com 72 Luận văn thạc sỹ ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hoàn hảo, đại hoá triệt để công tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải cải tiến Nhà nước có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt không tài kiểm soát Ngân hàng nhà nước làm đầu mối kết nối hệ thống ngân hàng thương mại toán đặc biệt toán thẻ ATM để thuận tiện cho ngân hàng thương mại, cho khách hàng Tránh tình trạng ngân hàng sử dụng trang thiết bị ngân hàng vốn đầu tư ngân hàng lớn, lãng phí nguồn lực quốc gia Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ http://www.luanvan666.com 73 Luận văn thạc sỹ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có ưu Điều không kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia VNTTM cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hoá cho NVTTM, tạo phương thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ + Về lãi suất: Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NHNN trung ương nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng đô la hoá Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao Hạ lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích luỹ gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng http://www.luanvan666.com 74 Luận văn thạc sỹ KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khen hội nhập ngày tiến gần Qua trình nghiên cứu " Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hồ", nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn giai đoạn năm 2008-2010 Qua đó, nêu bật đặc điểm nguồn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, là: Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Chú trọng sách nhân Đẩy mạnh sách Marketing Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại http://www.luanvan666.com 75 Luận văn thạc sỹ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng Thương mại - PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - NXB thống kê 2000 Giáo trình ngân hàng Thương mại - PGs.TS Phan Thị Thu hà - Đai học Kinh tế Quốc dân 2007 Quản trị ngân hàng Thương mại - Peter S.Rose - NXB Tài 2004 Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Các trang Web NHNo&PTNT Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng, Ngân hàng nhà nước………:www.vbrad “Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng (số 10), tr 22-28 “Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng (số 3) “Bàn chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng (số 7) Minshkin (1996), Tiền tệ Ngân hàng Và Thị trường Tài 10 Báo cáo kết kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ http://www.luanvan666.com