Đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRỊNH ĐỨC THÁI ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRỊNH ĐỨC THÁI ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số đề tài: 2016BQLKT-SĐ124 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI LIÊN HÀ Hà Nội – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn TS Bùi Liên Hà Các số liệu kết luận văn trung thực nguồn gốc rõ ràng Nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố luận văn khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trịnh Đức Thái ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Thành phần nguồn vốn Ngân hàng thương mại 12 1.1.5 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2 Đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.1 Khái niệm đẩy mạnh huy động vốn 19 1.2.2 Mục tiêu đẩy mạnh huy động vốn 20 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Nội dung hoạt động đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại 27 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 30 1.3.1 Nhân tố khách quan 30 1.3.2 Nhân tố chủ quan 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG36 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dƣơng (BIDV Bắc Hải Dƣơng) 36 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ BIDV Bắc Hải Dương 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hải Dương năm gần 46 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dƣơng 54 2.2.1 Về quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 54 iii 2.2.2 Tình hình huy động vốn theo cấu 57 2.2.3 Lãi suất huy động vốn 64 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn BIDV Bắc Hải Dương 66 2.2.5 Hoạt động đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương 70 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn BIDV Bắc Hải Dƣơng 75 2.3.1 Những kết đạt 75 2.3.2 Hạn chế huy động vốn BIDV Bắc Hải Dương 77 2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu 79 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 84 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn BIDV Bắc Hải Dƣơng 84 3.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh chung BIDV Bắc Hải Dương 84 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn BIDV Bắc Hải Dương 85 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn BIDV Bắc Hải Dƣơng 86 3.2.1 Đa dạng hóa liên tục hồn thiện hình thức huy động vốn 87 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý huy động vốn 90 3.2.3 Thiết lập sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 92 3.2.4 Gắn liền việc đẩy mạnh huy động vốn với sử dụng vốn hiệu 94 3.2.5 Bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ ứng xử đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh 95 3.2.6 Củng cố tăng cường sở vật chất địa điểm giao dịch 96 3.2.7 Phát triển dịch vụ có liên quan đến huy động vốn 97 3.2.8 Tăng cường hoạt động quảng cáo, marketing 99 3.3 Kiến nghị .100 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 100 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 101 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương 103 iv KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam DVKH Dịch vụ khách hàng FTP Hệ thống định giá điều chuyển vốn nội GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn Cức chủ sở hữu DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 2.1 - Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương 39 Hình 2.2 - Tiền gửi khách hàng ngân hàng thị xã Chí Linh 55 Hình 2.3 - Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 58 Hình 2.4 - Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 60 Hình 2.5 - Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 62 Hình 2.6 - Quy mô huy động vốn cho vay 67 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2015-2017 47 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 20152017 49 Bảng 2.3: Các tiêu dịch vụ BIDV Bắc Hải Dương từ 2015-2017 51 Bảng 2.4 Kết HĐKD BIDV Bắc Hải Dương từ 2015-2017 53 Bảng 2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 56 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo loại tiền BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2015-2017 60 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.9: Tình hình lãi suất huy động VND BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2015-2017 64 Bảng 2.10: Tình hình lãi suất huy động USD BIDV giai đoạn 2015 -2017 65 Bảng 2.11: Cân đối huy động vốn – Sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 67 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố quan trọng, tiền đề cho phát triển kinh tế Mức tăng trưởng kinh tế quốc gia phụ thuộc quy mô hiệu vốn đầu tư Vì tiến trình phát triển, doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển quy mô, đổi dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, có khả cạnh tranh với hàng hóa dịch vụ nước khu vực quốc gia giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc mà người cần vốn tìm đến ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn ngân hàng thương mại phải tăng cường, đẩy mạnh cho phù hợp Việc đẩy mạnh huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương để hoàn thành mục tiêu kinh doanh, góp phần tích cực vào hiệu hoạt động việc gia tăng nguồn vốn, đặc biệt vốn thu hút từ nội kinh tế nhiệm vụ hàng đầu Nhận thức điều này, ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm đặt tiêu chí cụ thể phát triển nguồn vốn huy động kỳ kinh doanh Tuy nhiên, kết huy động vốn chưa tương xứng với tiềm địa bàn hoạt động uy tín thương hiệu mà Ngân hàng dày cơng xây dựng Do đó, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đưa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện Đề tài “ m n N n n n M ut v t tr n tN m n u n v nt ng” chọn để nghiên cứu làm đề tài tốt nghiệp Thạc sỹ kinh tế Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân ngân hàng thương mại mà cịn phát triển chung kinh tế Xuất phát từ thực tiễn trên, thời gian qua vấn đề vốn huy động vốn ngân hàng thương mại nhiều tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu cơng trình nghiên cứu khoa học như: - Nguyễn Mạnh Tiến (2002), luận án tiến sỹ “Giải pháp huy động sử dụng vốn ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam” Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu toàn diện vốn ngoại tệ hình thức tạo vốn ngoại tệ NHTM kinh tế thị trường Luận án đánh giá thực trạng hoạt động sử dụng vốn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện việc sử dụng vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam giai đoạn tác giả nghiên cứu - Phạm Thanh Thanh (2010), đề tài luận văn thạc sỹ “ Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Hải Bà Trưng”; Dương Minh Quân (2015), luận văn thạc sỹ “Các giải pháp tăng trưởng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu”; Đỗ Thị Thu Hương (2016) luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Hải Dương”… Trong công trình nêu trên, tác giả nêu lên thực trạng huy động vốn ngân hàng giai đoạn mà tác giả nghiên cứu Đồng thời tác giả đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động, quản lý vốn hệ thống NHTM nói chung ngân hàng tác giả chọn nghiên cứu nói riêng - Nguyễn Xuân Mạnh (2013), luận văn thạc sỹ “Quản trị tài sản Nợ Ngân 93 cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho cơng tác tín dụng, làm tăng chi phí vốn huy động Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất hợp lý, vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Mục tiêu: Chính sách lãi suất đưa nhằm đảm bảo phù hợp với tình hình huy động vốn sử dụng vốn thực tế BIDV thời kỳ đảm bảo đạt mục tiêu đề Nâng cao tính chủ động điều hành kinh doanh Giúp chi nhánh trì phát triển quan hệ với khách hàng quan trọng, có đóng góp lợi ích tốt cho chi nhánh Nội dung: Lãi suất huy động BIDV Bắc Hải Dương sở tuân thủ lãi suất đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh nên xây dựng sách lãi suất theo đối tượng khách hàng để có điều chỉnh lãi suất cho hợp lý, cụ thể như: Một khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh cần trì ưu đãi mức lãi suất chất lượng dịch vụ tốt để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng mới, triển khai sản phẩm có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên trì số dư tài khoản tiền gửi tốn ưu đãi giảm miễn phí chuyển tiền cho khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên, số dư tiền gửi lớn, thời gian trì dài, thưởng thêm tỷ lệ phần trăm lãi suất theo thời gian trì số dư Hai chi nhánh sử dụng lãi suất để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn nâng lãi suất huy động vốn trung dài - hạn để thu hút khách hàng gửi kỳ hạn dài tạo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh Ba ngân hàng xem xét việc cho phép Phòng Giao dịch chủ động việc đưa mức lãi suất phù hợp cho phạm vi quy định ngân hàng Đối với Phịng giao dịch có trụ sở đặt địa bàn có nhiều ngân hàng khác hoạt động, ngân hàng cho phép Phòng giao dịch tham khảo 94 lãi suất ngân hàng bạn để đưa mức lãi suất cạnh tranh, nâng cao hiệu huy động vốn Bốn định kỳ hàng quý ngân hàng phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất cách thích hợp Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh Kết mong đợi: Tiếp tục phát triển bền vững hoạt động huy động vốn từ dân cư, trì phát triển khách hàng huy động vốn dân cư tốt, đặc biệt khách hàng quan trọng, có đóng góp cao cho BIDV, đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng tín dụng thời gian tới, hạn chế tối đa tăng mặt lãi suất thị trường 3.2.4 Gắn liền việc đẩy mạnh huy động vốn với sử dụng vốn hiệu  Xây dựng, hoàn thiện, phát triển quy định mở sử dụng tài khoản khách hàng, quy định nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan huy động vốn phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước  Điều hành kế hoạch huy động vốn cân đối vốn phù hợp với tiến độ tăng trưởng dư nợ chi nhánh, phấn đấu đảm bảo tự cân đối chỗ Xây dựng thực phương án cân đối ngoại tệ phù hợp với điều hành sách Ngân hàng nhà nước  Giao tiêu kế hoạch tiêu huy động nguồn vốn rẻ, nguồn vốn ổn định, mở tài khoản toán, phát hành thẻ, sử dụng Internet Banking, phát triển khách hàng tổ chức toán lương qua BIDV đến chi nhánh phụ thuộc cá nhân gắn với chế trả lương, thi đua khen thưởng, nghiêm túc xem xét trách nhiệm người đứng đầu chi nhánh việc không hoàn thành tiêu huy động vốn (trừ trường hợp khách quan, bất khả kháng)  Thực nghiêm túc quy trình hậu kiểm, kiểm sốt giao dịch, quản trị hệ thống, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt chi nhánh, không để xảy vụ việc tham ơ, lợi dụng gây thất nguồn vốn, ảnh hưởng đến uy tín cơng tác nguồn vốn Ngân hàng 95 3.2.5 Bồi dƣỡng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ nhƣ thái độ ứng xử đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh Con người yếu tố trung tâm, định đến thành bại tổ chức Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực không giải pháp trước mắt mà còn lâu dài nhằm đảm bảo cho phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược nhân hợp lý, khâu tuyển dụng, bố trí xếp cơng tác, đào tạo đào tạo lại cán Một số giải pháp để thực sau:  Chi nhánh không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham gia đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ BIDV tổ chức Ngồi có điều kiện chi nhánh nên kết hợp với sở đào tạo chuyên gia tài ngân hàng mở lớp học ngắn ngày, ngồi cho cán cơng nhân viên Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh  Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng coi quan hệ quan hệ thân chủ  Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Những cán phải đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn  Bên cạnh việc quan tâm đến việc khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên, chi nhánh cịn phải ý đến rèn luyện phẩm chất đạo đức kỹ cần thiết khác họ Cán ngân hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, người đại diện cho hình ảnh 96 chi nhánh mắt khách hàng, cần tạo cho khách hàng ấn tượng tốt từ lần đầu tiếp xúc Điều thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên khách hàng Cán ngân hàng ln phải có phong cách chun nghiệp, thái độ niềm nở, ân cần, lịch sự, lễ phép tiếp xúc với khách hàng, hết lòng tận tụy với khách hàng Ngồi cán ngân hàng cần có kỹ kỹ giao tiếp, kỹ xử lý tình huống, kỹ lắng nghe giải thích…Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng, vui vẻ, thoả mãn lần đến gửi tiền chi nhánh khơng lần sau họ đến gửi tiếp mà tuyên truyền, giới thiệu cho người khác đến gửi tiền chi nhánh  Ngoài ra, cần ý đào tạo cán công nhân viên thành thạo việc sử dụng ứng dụng, trang thiết bị, máy móc đại phục vụ cho hoạt động ngân hàng  Chi nhánh cần bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn người Điều khuyến khích cán phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác, cán lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm , động viên cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt nhân viên mới, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo gắn bó thân thiết cán cơng nhân viên có cảm giác chi nhánh gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên chi nhánh cố gắng, hết lòng làm việc để xây dựng chi nhánh ngày lớn mạnh  Cần mạnh dạn sử dụng, đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành nói chung chi nhánh nói riêng 3.2.6 Củng cố tăng cƣờng sở vật chất địa điểm giao dịch - Kiểm tra, rà soát lại tài sản cố định, thiết bị tin học hết khấu hao, không đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh, qua đề nghị Hội sở cho thay thế, nâng cấp thiết bị phục vụ cho hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện thủ tục xin đất, tiến hành xây phòng giao dịch Sao Đỏ Phòng giao dịch Phả Lại.Thực sửa chữa lớn trụ sở hoạt động xuống cấp, qua đó, điểm giao dịch khang trang, đẹp, qua tạo cảm giác yên tâm khách hàng, thu hút khách hàng đến 97 giao dịch nói chung gửi tiền nói riêng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn đề xuất Ngân hàng nhà nước cho mở thêm phịng giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng - Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng phạm vi chi nhánh quản lý, từ tăng tốc độ xử lý thông tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện suất lao động cán ngân hàng 3.2.7 Phát triển dịch vụ có liên quan đến huy động vốn Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt chiếm ưu Trong điều kiện mức lãi suất huy động đa dạng hình thức huy động vốn ngân hàng có khác biệt Để thu hút khách hàng tiện lợi cao, chất lượng tốt khác biệt đặc điểm dịch vụ ngân hàng cung cấp Do đó, để tăng cường huy động vốn BIDV Bắc Hải Dương phải đưa thêm số giải pháp tiện ích kèm sản phẩm như: - Dịch vụ trả lương qua tài khoản Đây phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa dịch vụ tới tay khách hàng, ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi tài khoản cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm máy ATM nơi thuận tiện cho khách hàng siêu thị, khu chung cư, khu cơng nghiệp… có khả phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu để gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… Đồng thời, ngân hàng liên kết thẻ ATM với để thẻ ngân hàng rút máy ATM Ngân hàng khác Điều tạo tiện lợi cho khách hàng mà giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM - Phát triển sản phẩm bán lẻ qua dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho vay mua nhà, mua ô tơ, vay trả góp… Đây dịch vụ ngân hàng, dịch vụ phát triển kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải tạo nên gắn kết huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng 98 - Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định Ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp để nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới BIDV Bắc Hải Dương cần phát triển hoạt động - Để gia tăng vốn huy động ngân hàng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo lẽ dịch vụ tương tự hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tạo đa dạng, phong phú gói dịch vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kết hợp dịch vụ huy động vốn với dịch vụ bảo hiểm, thơng qua hình thức huy động tiết kiệm tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn người… Ngoài ra, phát triển dịch vụ toán truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo toán séc bảo chi, tốn thư tín dụng nội địa ký quỹ đảm bảo toán L/C toán quốc tế… nguồn vốn rẻ ổn định Khai thác tốt nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hoá điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng cịn tiếp cận với nguồn vốn rẻ tài khoản doanh nghiệp tổ chức Việc phát triển sản phẩm tiền gửi cần đạt mục tiêu: phát triển danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi BIDV, đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm để xác định hiệu sản phẩm triển khai, sản phẩm chưa đạt tính hiệu quả, nghiên cứu bổ sung tính năng, tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng…, hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV 99 Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, có khả cạnh tranh thị trường để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh BIDV tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Nghiên cứu, xây dựng sản phẩm mang tính chất đầu tư khách hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro tỷ giá Kết hợp sản phẩm tiền gửi với sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm phù hợp, hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV: kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà… Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho nhóm khách hàng, tập trung vào khách hàng có thu nhập cao, thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực giao dịch tài thường xuyên khách hàng Đối với khách hàng tổ chức, triển khai đồng thống sản phẩm dịch vụ toán lương tự động, tốn hóa đơn, hoa hồng đại lý cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp Thiết kế sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt (vừa rút trước hạn phần vừa gửi định kỳ suốt thời hạn gửi tiền) để thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp 3.2.8 Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, marketing Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều ngân hàng cần có sách quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu Bộ phận marketing chi nhánh cần thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, tìm kiếm khách hàng Hiện hoạt động chưa thực tốt chi nhánh, chi nhánh chưa thực chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu khách hàng tìm đến với ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có định hướng cụ thể hoạt động -Tăng cường công tác quảng cáo truyền hình, tạp chí, internet… để khách hàng biết đến kịp thời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng bá sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến mại, tiếp thị BIDV Chú trọng quảng cáo sản phẩm mới, đại như: Homebanking, toán điện tử, chuyển tiền quốc tế Western Union… 100 -Xây dựng quảng bá chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng theo quy định BIDV nhằm thu hút khách hàng đến gửi vốn Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng -Đẩy mạnh công tác tư vấn thuyết phục khách hàng lợi ích lâu dài mà họ nhận gửi tiền BIDV kỳ hạn dài để huy động nguồn vốn dài hạn từ dân cư Trên số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh cần phải nghiên cứu áp dụng đồng số giải pháp 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cách có hiệu phần lớn dựa vào thân chi nhánh Bắc Hải Dương, bên cạnh tồn vấn đề nằm ngồi tầm kiểm sốt, ngồi quyền hạn khả định chi nhánh Do đó, để tạo thuận lợi nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng NHTM nói chung, tơi xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam  Tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng  Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn.Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt 101 nhu cầu vốn ngắn hạn để NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý  NHNN đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực toán, thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính  Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn toàn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM  Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động Tăng cường kiểm tra, giám sát kiên áp dụng chế tài xử lý vi phạm trần lãi suất huy động, hành vi cạnh tranh không lành mạnh, lách luật nhằm tạo cơng bình đẳng hoạt động tổ chức tín dụng Cơng khai hoạt động, công khai kết tra kiểm tra, kiểm tốn nhà nước NHTM, đưa thơng tin đầy đủ đến khách hàng để có định hướng cho người gửi tiền 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam  Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đại đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn để nâng cao lượng vốn huy động  Về sách khách hàng: triển khai sách khách hàng cách đồng thống toàn hệ thống Hiện việc áp dụng sách khách hàng 102 chi nhánh BIDV cịn có khác biệt, khơng đồng nhất, dẫn đến khách hàng có đánh giá, so sánh lợi ích chi nhánh địa bàn, gây khó khăn việc huy động vốn Do đó, việc nhanh chóng áp dụng thống sách khách hàng toàn hệ thống yêu cầu cấp bách, làm sở để chi nhánh thực tốt chiến lược kinh doanh, đặc biệt quan trọng hoạt động huy động vốn  Về sách lãi suất: tiếp tục hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung FTP, sở xây dựng giá mua, bán vốn hợp lý mang tính cạnh tranh cao phạm vi tồn quốc, nhiên cần trọng đến việc trao quyền tự chủ định cho chi nhánh việc định giá mua/bán vốn khách hàng, sở cân đối hài hịa lợi ích khác từ phía khách hàng mang lại  Về sản phẩm huy động vốn: Đa dạng hóa sản phẩm sở khơng ngừng cải tiến, hồn thiện sản phẩm có, đặc biệt sản phẩm thu hút quan tâm khách hàng Bên cạnh đó, cần nhanh chóng đưa sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, tăng cường sức cạnh tranh tạo khác biệt đồng thời nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng đại  Quảng bá áp dụng đồng bộ nhận diện thương hiệu BIDV: mạng lưới chi nhánh cần tập trung triển khai liệt đồng việc áp dụng nhận diện thương hiệu BIDV nhằm nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng đại, thơng qua tạo hình ảnh ấn tượng quen thuộc quần chúng nhân dân  Có sách đãi ngộ hợp lý, kịp thời cán tín dụng/Dịch vụ khách hàng: Hiện BIDV chưa có sách đãi ngộ phù hợp cán tín dụng/Dịch vụ khách hàng dẫn đến không tạo động lực để cán phát huy hết lực sở trường  Thường xuyên đào tạo, đào tạo lại nghiệp vụ, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ bán hàng cho cán tín dụng/DVKH toàn hệ thống  Về hoạt động quảng cáo truyền thơng: cần tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất toàn hệ thống, nâng cao thương hiệu Ngân hàng 103 Qua khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mắt lợi ích BIDV đem lại cho khách hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng  Thực theo thị, hướng dẫn ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động kinh doanh  Linh hoạt trước thay đổi, biến động lãi suất, thị trường vốn, từ chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp đạt hiệu Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng  Đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu phát triển sản phẩm mới, đa dạng kỳ hạn tiền gửi với nhiều mức lãi suất khác nhau, đa dạng hình thức tốn để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng  Thực tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng nâng cao văn hoá ứng xử, giao tiếp doanh nghiệp Trụ sở làm việc khang trang, đẹp, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn, phục vụ khách hàng Thực tốt vấn đề Chi nhánh có lợi việc thu hút khách hàng giữ khách hàng cũ đến giao dịch với  Tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán có lực chun mơn cao, làm việc hiệu  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót, đảm bảo kinh doanh an tồn, pháp luật đạt hiệu  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: công tác tuyển dụng, tuân thủ quy định, quy trình thi tuyển để lựa chọn đội ngũ cán có chất lượng tốt, cơng tác ln chuyển cán đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho cán thích nghi với nhiều mơi trường làm việc, từ có nâng cao kỹ làm việc 104  Ngồi cần đại hố hệ thống toán, tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử 105 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tổ chức, đặc biệt NHTM, với vai trò trung gian, cầu nối để đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, vốn lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn nghiệp vụ thường xuyên, vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định quy mô hoạt động kinh doanh NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc tăng cường huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Do vậy, làm để tăng cường huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng, chất lượng thời gian với chi phí thấp vấn đề thường xuyên nhà quản lý ngân hàng quan tâm Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó cácNHTM khơng ổn định kinh tế với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM thị trường Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh với hỗ trợ giúp đỡ ngành, cấp có liên quan việc tăng cường huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho công phát triền kinh tế, cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2025 Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương, đề tài “ m n u n n n v nt N n n M ut v t tr n tN m – n ” hoàn thành Do hạn chế thời gian, tài liệu nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp tác giả đưa luận văn chưa đầy đủ cụ thể hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng 106 hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương nói chung thời gian tới Xin trân trọng cảm ơn! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội David Cox (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Dần (2009), Giáo trình Kinh tế học vi mơ, NXB Tài Phạm Thị Kim Vân Chu Văn Tuấn (2013), Giáo trình Lý thuyết thống kê phân tích dự báo, NXB Tài Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hải Dương (2015, 2016, 2017) http://vi.wikipedia.org 10 http://www.bidv.com.vn ... động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG36 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dƣơng (BIDV Bắc Hải. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dƣơng (BIDV Bắc Hải Dƣơng) 2.1.1