Huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong phát triển kinh tế thị trường nước ta nay, kinh tế phát triển nhanh ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn Do vậy, hình thành phát triển ngân hàng thương mại góp phần vào thực vai trò, chức tiền tệ điều tiết kinh tế vĩ mô nhà nước Thời gian qua, lĩnh vực hoạt động ngân hàng huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ Huy động vốn kênh cung cấp đầu vào hoạt động ngân hàng thương mại Là yếu tố giúp cho ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ kinh doanh tín dụng dịch vụ khác ngân hàng Huy động vốn định tới hiệu tất hoạt động Ngân hàng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Hải Dương đất nước Tuy nhiên, huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương chưa đáp ứng yêu cầu đầu tư địa phương, chưa xứng với tiềm phát triển vốn có ngân hàng Trong thời gian tới, việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh vấn đề Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương quan tâm Xuất phát từ vai trò quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế hoạt động ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương, học viên chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương” làm nội dung nghiên cứu Luận văn với hy vọng tìm giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, cho vay với khách hàng 2 Tổng quan kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn - Huỳnh Thị Kim Phượng (2009), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” - Bùi Phương Thủy (2013), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, “Tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La” - Bành Thị Ngọc Bích (2012), “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Đà Nẵng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu: Huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương - Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương Đề xuất giải pháp tăng cường công tác huy động vốn của ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn của Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu bao gồm sách huy động vốn, hình thức huy động vốn + Về địa bàn nghiên cứu: Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương + Về thời gian nghiên cứu: Từ năm 2012 đến năm 2015 Và định hướng phát triển Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp đối chiếu so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về phương diện lý luận hệ thống hóa góp phần làm rõ thêm lý luận huy động vốn kinh tế thị trường, cạnh tranh ngân hàng thương mại - Về phương diện thực tiễn: kết quản nghiên cứu, có giải pháp tăng cường huy động vốn tài liệu tham khảo cho lãnh đạo ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương tham khảo điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu phù hợp với điều kiện thực tiễn địa bàn Kết cấu luận văn Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam -chi nhánh Bắc Hải Dương Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Khái niệm vốn phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại Khái niệm vốn ngân hàng thương mai Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động để tiến hành hoạt động cho vay, đàu tư dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền Vốn ngân hàng thuộc quyền sở hữu chủ ngân hàng vay từ bên Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn 1.1.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại * Vốn tự có (vốn chủ sở hữu): Vốn chủ sở hữu ngân hàng điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng, nguồn tài trợ cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết bị, công nghệ khoa học *Vốn huy động: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn NHTM Đặc điểm nguồn vốn NHTM quyền sử dụng khoảng thời gian định quyền sở hữu thuộc người gửi tiền *Vốn vay: Khi ngân hàng thiếu vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM huy động việc vay ngân hàn0g Trung ương, ngân hàng khác hay thị trường vốn - Vay ngân hàng nhà nước - Vay tổ chức tín dụng khác - Ngồi ra, NHTM vay từ số nguồn khác như: vay tổ chức tài khác nước nước - Vay thị trường vốn *Các nguồn khác: Phần lớn nguồn khác ngân hàng khơng phải trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Một số nguồn khác như: Nguồn ủy thác, nguồn toán, nguồn khác 1.2 Huy động vốn với ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm huy động vốn ngân hàng thương mại Ta đưa quan niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại sau: “Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động mà ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm mục đích kinh doanh đảm bảo vận hành bình thường, hiệu ngân hàng theo quy định pháp luật” 1.2.2 Sự cần thiết, huy động vốn ngân hàng thương mại - Thứ nhất, vốn huy động sở tài hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM -Thứ hai, vốn huy động định quy mơ tín dụng hoạt động khác - Thứ ba, vốn định khả tốn bảo đảm uy tín ngân hàng thị trường tài - Thứ tư, vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.3 Mục tiêu nguyên tắc huy động vốn 1.2.3.1 Mục tiêu hoạt động huy động vốn Theo BankE, mục tiêu cụ thể thường bao gồm: + Tìm kiếm nguồn vốn rẻ + Tạo nguồn vốn ổn định với cấu phù hợp + Xây dựng quy mô tăng trưởng nguồn vốn ổn định + Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh 1.2.3.2 Nguyên tắc huy động vốn Việc huy động vốn phải sở nhu cầu cho vay Ngân hàng phải tính tốn nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô, thời hạn để nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 1.2.4 Các hình thức huy động vốn 1.2.4.1 Phân loại vốn theo đối tượng - Huy động vốn từ dân cư - Huy động vốn từ tổ chức tín dụng NHNN +Vay TCTD +Vay NHNN - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế - Huy động từ tổ chức tài 1.2.4.2 Phân loại theo công cụ huy động vốn Ngân hàng - Tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội -Tiền gửi tiết kiệm dân cư -Huy động vốn cách phát hành công cụ nợ 1.2.4.3 Phân loại theo thời hạn huy động - Huy động vốn ngắn hạn - Huy động vốn trung hạn - Huy động vốn dài hạn 1.2.4.4 Phân loại theo tiền huy động - Vốn huy động nội tệ - Vốn huy động ngoại tệ 1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM - Về sản phẩm huy động vốn - Cơ cấu tiền gửi theo đơn vị tiền tệ - Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn -Tăng trưởng nguồn vốn -Thị phần vốn huy động thị trường -Vốn huy động/dư nợ (khả tự lực vốn ngân hàng) - Cơ cấu vốn huy động/dư nợ - Tỷ lệ chi phí huy động vốn/tổng chi phí - Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (LDR- Loan to Deposit ratio credit/eeposit ratio) 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Chính sách ngân hàng huy động vốn - Chính sách khách hàng - Chính sách Markrting - Chính sách lãi suất 1.4.1.2 Uy tín ngân hàng 1.4.1.3 Đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên ngân hàng 1.4.1.4 Cơ sở vật chất ngân hàng 1.4.1.5 Các hình thức huy động vốn tích hợp tiện ích 1.4.2 Các nhân tố khách quan 1.4.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội 1.4.2.2 Tâm lý dân cư 1.4.2.3 Sự cạnh tranh từ NHTM khác địa bàn CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Tiền thân BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Phả Lại - chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Hải Dương Trải qua 43 năm hoạt động, chi nhánh nhiều lần đổi tên Đến tháng 10/2006 Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Phả Lại nâng cấp thành chi nhánh cấp I, đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Hải Dương trực thuộc Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam theo Quyết định số 352/QĐHĐQT Hội đồng quản trị ngày 10/10/2006 Trọng tâm phục vụ phát triển kinh tế trọng điểm khu vực cụm động lực phía Bắc tỉnh Hải Dương, khu di tích lịch sử Cơn Sơn, Kiếp Bạc tỉnh lân cận Bắc Ninh, Quảng Ninh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Về kết kinh doanh Qua số liệu kết kinh doanh cho thấy: chênh lệch thu trừ chi năm 2015 BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương 52.000 triệu đồng tăng 4.000 triệu đồng (+8,3%) so với năm 2014; thu dịch vụ năm 2015 14.782 triệu đồng, tăng 3.578 triệu đồng (+32%) so với năm 2013; nợ xấu đến cuối năm 2015 5.459 triệu đồng chiếm 0,32% tổng dư nợ Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tổng thu 379.126 354.874 324.759 325.431 Tổng chi 327.468 302.176 264.323 257.295 Chênh lệch thu trừ 41.000 42.000 48.000 52.000 8.783 9.040 11.204 14.782 Nợ xấu 1.410 1.900 5.459 Tỷ lệ nợ xấu 0,11% 0,14% 0,32% TT CHỈ TIÊU chi chưa lương Thu dịch vụ (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012,2013,2014,2015 BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương) 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương 2.2.1 Sơ lược hoạt động huy động vốn Ngân hàng Trên sở văn quy phạm pháp luật Ngân hàng nhà nước, sách phát triển kinh tế địa phương mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn toàn hệ thống; BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương xây dựng số biện pháp thực hoạt động huy động vốn: - Xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm - Về sách sản phẩm: BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương lựa chọn triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm phong phú 10 - Chính sách chăm sóc khách hàng - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch 2.2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương 2.2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Trong năm gần đây, tình hình kinh tế thị trường diễn biến phức tạp, kinh tế nước ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, ngân hàng thương mại khác nâng lãi suất huy động vốn Điều gây khó khăn cho việc huy động vốn BIDV - chi nhánh Bắc Hải Dương, nhiên nguồn vốn huy động qua năm tăng ổn định; riêng năm 2015 vốn huy động BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương tăng 385 tỷ đồng (+16,3%) so với năm 2014 Để đạt kết công tác huy động vốn chi nhánh thực thi sách huy động vốn đắn, phù hợp với tình hình cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian qua xem xét khía cạnh sau 2.2.2.2 Huy động vốn theo sản phẩm huy động - Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động qua năm, tỷ trọng tăng dần từ 46,7%; 64,6%; 72%; 72,7% năm từ 2012 – 2015 Thực tế tiếp tục cho thấy, gửi tiền tiết kiệm tiếp tục kênh dân cư lựa chọn thay đầu tư vào lĩnh vực khác Điều phù hợp với thực tế ảm đạm thị trường bất động sản thị trường chứng khoán, thị trường vàng ngoại tệ biến động khó lường, gửi tiết kiệm với lãi suất thấp kênh đầu tư an toàn - Nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng có xu hướng giảm dần qua năm từ 2012 – 2015 là: 29%; 20%; 22,3%; 21,3%, nguồn vốn có chi phí rẻ, nhiên lại khơng ổn định khách hàng sử dụng lúc Nguồn tiền gửi có kỳ hạn tổ 11 chức chiếm tỷ trọng nhỏ (năm 2015 có 5%) có xu hướng giảm dần qua năm - Bên cạnh BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi ngắn hạn theo đợt phát hành GTCG BIDV triển khai Do vậy, nguồn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá có biến động tăng giảm khơng qua năm chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng vốn huy động chi nhánh, chiếm 0,9% vào cuối năm 2015 2.2.2.3 Huy động vốn theo chủ thể kinh tế Nguồn vốn huy động BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương chủ yếu huy động từ dân cư, tỷ trọng tiền gửi dân cư huy động tăng dần qua năm từ 2012 – 2015 67%, 79%; 77%; 78% Sự gia tăng nguồn tiền gửi dân cư suốt giai đoạn 2012 – 2015 phần kênh đầu tư sinh lời bất động sản, chứng khoán, đầu tư kinh doanh có nhiều khó khăn nên cư dân địa bàn chủ yếu dành để gửi tiết kiệm khoản đầu tư, phần khác BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương có linh hoạt sách sản phẩm mà tiêu biểu hình thức tiết kiệm dự thưởng Tiền gửi huy động từ TCKT có xu hướng giảm dần qua năm chiếm tỷ trọng đứng thứ hai tổng vốn huy động sau tiền gửi dân cư (chiếm 17% tổng vốn huy động 2015) Nói chung, tiền gửi tổ chức kinh tế BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương có biến động hàng năm, phần sách lãi suất hệ thống BIDV khơng hấp dẫn khách hàng nhiều đối thủ cạnh tranh phần lãi suất huy động chi nhánh thấp so với ngân hàng địa bàn Tiền gửi huy động từ TCTD nhỏ, không đáng kể tổng huy động, qua năm 0,5% (năm 2012); 0,7% (năm 2013); 0,4% (năm 2014); 0,6% (năm 2015) Tiền gửi huy động từ kho bạc nhà nước chiếm tỷ trọng qua năm từ 2012 – 2015 là: 5,5%; 3,3%; 3%; 4,4% 2.2.2.4 Huy động vốn theo loại tiền huy động 12 Nhìn chung giống NHTM khác nguồn vốn huy động BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương huy động VNĐ ln chiếm tỷ trọng lớn (chiếm tới 96%), nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp khoảng % tổng vốn huy động Hai năm 2014 2015 nguồn huy động VNĐ có xu hướng tăng so với năm trước Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ, nguyên nhân địa bàn nhỏ hẹp, chưa thực phát triển, nên hoạt động mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, toán biên mậu, chi trả kiều hối… chưa phát triển mạnh Tuy nhiên, với xu hướng hội nhập quốc tế ngày cao phục vụ cho hoạt động kinh doanh đại, BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương chủ động khai thác nguồn tiền gửi ngoại tệ qua năm, đặc biệt với đối tượng khách hàng sinh sống làm việc nước muốn gửi tiền cho người thân, hay người nước sinh sống làm việc Việt Nam người nước gửi tiền 2.2.2.5 Huy động vốn theo kỳ hạn huy động Qua phân tích số liệu cho thấy: Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tổng nguồn vốn huy động từ năm 2012 – 2015 chiếm 50%, 67%, 68%, 67,5% Đây nguồn chiếm tỷ trọng cao nguồn huy động vốn nhạy cảm lãi suất Nguyên nhân nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao ảnh hưởng từ lãi suất liên tục tăng, dẫn tới người gửi tiền kỳ vọng lãi suất tiếp tục tăng nên người gửi tiền gửi tiền với kỳ hạn ngắn Một lý khác là: Trong giai đoạn này, tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng nhanh phần phần tiền gửi tăng thêm đối tượng khách hàng từ nhóm khách hàng kinh doanh chưa có nhu cầu sử dụng vốn, họ thường gửi kỳ hạn tuần, tháng nhỏ tháng Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng đóng vai trò quan trọng 13 tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, nguồn sử dụng để phục vụ khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tiền gửi không kỳ hạn: Nguồn vốn không kỳ hạn nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao thứ hai tổng nguồn vốn huy động, nhiên tỷ trọng nguồn có xu hướng ổn định dàn theo năm từ 2012 – 2015 là: 29%; 20%; 22%; 21% Nguồn huy động không kỳ hạn tăng ổn định có số lượng khách hàng mở giao dịch tài khoản toán qua BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương tăng lên,đặc biệt tài khoản thẻ qua năm Điều thể định hướng bán lẻ BIDV Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng: Tỷ trọng nguồn tiền gửi giảm tổng nguồn vốn huy động qua năm từ 21% (năm 2012) xuống 23% năm 2013; 10% năm 2014 11,5% năm 2015 Xảy tình trạng người dân tin lãi suất có nhiều biến động tăng lên nên khách hàng ưa thích lựa chọn kỳ hạn ngắn; giai đoạn diễn tình trạng lãi suất kỳ hạn ngắn cao kỳ hạn dài nên khách hàng rút để chuyển sang gửi kỳ hạn ngắn Về tổng thể, nguồn vốn ngắn hạn chiếm ưu so với nguồn vốn trung dài hạn.Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng cho thấy xu hướng người dân muốn gửi tiết kiệm ngắn hạn để tránh rủi ro lãi suất Nắm xu hướng này, BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương có sách sử dụng nguồn vốn huy động vay cách có hiệu 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh liên tục tăng trưởng qua năm; năm 2012 đạt 1.682 tỷ đồng, năm 2013 đạt 2.247 tỷ đồng, năm 2014 đạt 2.362 tỷ đồng, năm 2015 đạt 2.747 tỷ đồng Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng trưởng ổn định tiền đề điều kiện để chi nhánh tăng cường đẩy mạnh hoạt động cho vay, 14 sở để chi nhánh tăng thu nhập nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác địa bàn -Hoạt động huy động vốn chi nhánh đạt số thành tựu sau: Một là, quy mô nguồn vốn huy động chi nhánh giữ vững tốc độ tăng trưởng ổn định qua năm, tốc độ huy động vốn ngày gia tăng với tỷ trọng lớn Hai là, cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể kinh tế dần điều chỉnh theo xu hướng ổn định phù hợp với chế, sách điều hành kinh doanh BIDV Ba là, hệ thống sản phẩm huy động vốn ngày phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Nguyên nhân đạt thành công hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương là: + BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương làm tốt công tác Marketing, tuyên truyền, tiếp thị quảng bá sản phẩm huy động vốn từ vùng đô thị đến nông thôn, mang lại hiệu ứng cao hấp dẫn khách hàng, bước gây dựng niềm tin khách hàng + Nhờ có hỗ trợ đắc lực hệ thống công nghệ thông tin tạo điều kiện cho việc nâng cao tiện ích phát triển sản phẩm huy động vốn Cũng nhờ mà số lượng tài khoản giao dịch số lượng khách hàng quan hệ với BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương năm gần có cải thiện đáng kể +Tại chi nhánh thường xuyên làm tốt công tác đào tạo xây dựng đội ngũ cán làm công tác huy động vốn có đủ phẩm chất, đủ lực trình độ để đáp ứng nhu cầu công tác Marketing dịch vụ khách hàng công tác phát triển dịch vụ +Chi nhánh tích cực thực nghiêm túc có hiệu chế khuyến khích hoạt động huy động vốn khách hàng phòng giao dịch, tạo động lực cho chi nhánh tăng trưởng ổn 15 định nguồn vốn huy động địa phương, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa bàn +Đối với khách hàng, chi nhánh thường triển khai có hiệu chương trình huy động vốn khuyến mại dự thưởng với giải thưởng BIDV quy định, ngồi chi nhánh khen thưởng cho khách hàng tổ chức, cá nhân hỗ trợ ngân hàng hoạt động huy động vốn dịp lễ, tết đột xuất Đối với phòng giao dịch: BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương xây dựng thực nghiêm túc chế giao khoán huy động vốn tới cá nhân tập thể Căn kết thực làm sở xếp loại lao động cá nhân, tập thể để làm sở để chi lương cho người lao động xét danh hiệu thi đua theo quý, năm cho cá nhân tập thể có thành tích xuất sắc hoạt động huy động vốn 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 2.3.3.1 Hạn chế - Một là, sản phẩm huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, kỹ bán chéo sản phẩm yếu, chưa thực bán theo gói sản phẩm - Hai là, cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lí -Ba là, hình thức huy động vốn chi nhánh đa dạng song chủ yếu hình thức mang tính chất cổ truyền -Bốn là, nguồn vốn huy động chưa có tính ổn định cao -Năm là, nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ ngày có xu hướng thu hẹp nhu cầu sử dụng ngoại tệ lại tăng cao 2.3.3.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan 16 -Thứ nhất, Công tác Marketing chưa thực đạt hiệu tối đa -Thứ hai, Chất lượng phục vụ phong cách giao dịch, yếu tố người huy động vốn nhiều hạn chế -Thứ ba, Hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động tốn thường xun đổi hồn thiện song hạn chế, hoạt động chưa ổn định -Thứ tư, Quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn nhiều bất cập, hạn chế phần ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh -Thứ năm, hoạt động chăm sóc khách hàng triển khai thiếu chuyên nghiệp * Nguyên nhân khách quan: -Thứ nhất, ảnh hưởng Mơi trường kinh tế - trị xã hội, tình hình kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng thời gian qua có nhiều biến động bất thường tác động mạnh mẽ đến hoạt động Ngân hàng -Thứ hai, khuôn khổ thể chế liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng bất cập, chưa hồn chỉnh đồng -Thứ ba, trình độ phát triển kinh tế, trình độ dân trí Việt Nam thấp tâm lý người dân ưa chuộng sử dụng tiền mặt -Thứ tư, ảnh hưởng việc điều hành sách tiền tệ lãi suất NHNN năm gần đây, đặc biệt năm 2015 mặt lãi suất cho vay huy động giảm -Thứ năm, mạng lưới NHTM ngày đông đảo, đối thủ cạnh tranh ngày gia tăng, cạnh tranh gay gắt TCTD hoạt động địa bàn với lợi quy mơ, uy tín quan hệ truyền thống vốn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương đến năm 2020 BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương xây dựng số định hướng cho hoạt động huy động vốn từ năm 2016 – 2020 sau: -Thứ nhất: Không ngừng mở rộng mạng lưới kinh doanh song song với việc củng cố, nâng cao hiệu mạng lưới nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường, huy động nguồn vốn dân cư địa bàn -Thứ hai: Mở rộng hình thức huy động vốn phù hợp nhu cầu dân cư cạnh tranh với ngân hàng, TCTD khác địa bàn -Thứ ba: Phát triển mạnh dịch vụ tốn qua ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt sở hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống toán ngân hàng đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế -Thứ tư: Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn, tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp -Thứ năm: Tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác như: (phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh) phân chia khách hàng thành nhóm khác để từ xây dựng chiến lược sản 18 phẩm, giá cả, phân phối… thích hợp cho phân đoạn thị trường nhóm khách hàng chuyên biệt -Thứ sáu: Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với cá nhân, tổ chức kinh tế khách hàng truyền thống, khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm năng, để từ phát triển thêm mối quan hệ khách hàng thân thiết, gắn bó nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư xã hội 3.2 Các giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ hình thức huy động vốn -Một là, Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn theo loại hình khác nhau, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay – toán – huy động vốn dịch vụ tiện ích khác -Hai là, Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng huy động vốn chi nhánh Việc đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp chi nhánh hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại tiền gửi khách hàng -Ba là, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư:Đối với khách hàng cá nhân có nhiều nhóm đối tượng như: khách hàng có lượng tiền gửi lớn gửi ngắn hạn, khách hàng có lượng tiền ổn định gửi dài hạn, khách hàng có thêm lượng tiền gửi vào hàng tháng hàng quý…Dựa việc phân loại đối tượng gửi tiền vậy, BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương nên triển khai hình thức huy động vốn đa dạng phù hợp với nhóm đối tượng gửi tiền - Bốn là, Phát triển sở khách hàng cá nhân toàn chi nhánh nhằm tăng trưởng nguồn vốn ngày ổn định Các biện pháp nhằm tăng sở khách hàng cá nhân áp dụng: 19 +Tăng cường thúc đẩy phát triển dịch vụ hỗ trợ trả lương cho đơn vị hành nghiệp, TCKT, doanh nghiệp; hoạt động phát triển đem lại lượng khách hàng hoạt động khổng lồ với số dư huy động không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng, đem lại cho BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương nguồn vốn có giá rẻ +Triển khai chương trình kích hoạt, khơi phục lại tài khoản khách hàng lâu ngày không hoạt động với ưu đãi hấp dẫn; miễn phí đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng tiện ích, tặng thẻ mua hàng khách hàng tiết kiệm hết số dư chi nhánh -Năm là: Tích cực phát triển dịch vụ tiện ích đa dạng gắn liền với hoạt động huy động vốn 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng Một là: Cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp Mỗi độ tuổi, ngành nghề, địa vị xã hội có tâm lý thói quen nhu cầu khác nhau, phải có chiến lược phân đoạn khách hàng thành nhóm khác để có sách chăm sóc phù hợp Hai là: Nhằm tăng cường sách chăm sóc khách hàng, BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương cần trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập, củng cố trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp bền vững khách hàng với ngân hàng Ba là: Phải thường xun có chương trình khuyến mại, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q tặng khuyến gửi tiền như: áo mưa, túi xách, mũ bảo hiểm, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng… dù q có giá trị khơng lớn lại sợi dây liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng 20 Bốn là: Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ưu tiên cho cơng tác huy động vốn; cần bố trí phận đón tiếp tư vấn hỗ trợ khách hàng đến giao dịch, kể phận bảo vệ điểm giao dịch cần phải ân cần, chu đáo, tận tình phục vụ khách hàng 3.2.3 Tìm kiếm thị trường tiềm mở rộng mạng lưới chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Làm tốt công tác nghiên cứu thị trường tiềm năng, đặc điểm dân cư, ngân hàng cạnh tranh địa bàn mở rộng để có sách hợp lý với đặc điểm kinh tế xã hội vùng đẩy sớm thời gian giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch tổ chức điểm giao dịch lưu động cho phù hợp với tình hình thực tế - Việc lựa chọn địa điểm giao dịch cần hướng tới khu vực đông dân cư, khu thị, khu cơng nghiệp có mơi trường lý tưởng cho ngân hàng cần phải xem xét kỹ thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Trang bị sở vật chất theo tiêu chuẩn BIDV, có tính đồng để tạo ấn tượng tới khách hàng đến giao dịch, đảm bảo kết nối điểm giao dịch với với hội sở để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2.4 Đổi ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại vào công tác huy động vốn - Xây dựng triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng CRM, cập nhập đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF để có hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ - Triển khai thống nhất, có hiệu mã sản phẩm huy động vốn có, mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, Internet, Banking, ứng dụng kỹ thuật không dây… - Triển khai ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ như: quản lý nguồn 21 vốn huy động từ tiền gửi (trong tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…), quản lý nguồn vốn phát hành GTCG, nguồn vốn vay từ TCTD, định chế tài chính… Nhằm đáp ứng cho hoạt động điều hành kế hoạch kinh doanh chi nhánh 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực -Một là, Nâng cao trình độ, kỹ bán hàng cho nhân viên -Hai là, Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực cơng việc tiêu giao khốn, thêm vào thường xun làm q (khơng nghỉ trưa, thường xuyên phải muộn) Chính sách đãi ngộ thỏa đáng sở để nhân viên BIDV gắn bó lâu dài với ngân hàng sức cống hiến nhiều cho phát triển ngân hàng Ba là, Đổi phong cách giao dịch chuyên nghiệp, nâng cao suất lao động xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tât cán bộ, nhân viên chi nhánh phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại Văn hóa phong cách tồn nhân viên nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Bốn là, Thực tốt công tác tuyển dụng, đào tạo cán đảm bảo chất lượng đạt yêu cầu đặt Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ trình độ chuyên môn cao, đặc biệt người lao động có kinh nghiệm, giầu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán công tác vùng sâu, vùng xa để khuyến khích thu hút nguồn nhân lực chỗ cho chi nhánh Bố trí cơng việc cho cán nhân viên theo sở trường, trình độ Năm là, Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng 22 3.2.6 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, Marketing Ngân hàng -Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh -Hai là, Đẩy mạnh cơng tác thơng tin truyền thơng, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng -Ba là, Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng -Bốn là, BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để tăng lòng tin an tâm khách hàng 3.2.7 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tín hiệu thị trường quy định NHNN Việc thực sách lãi suất phí dịch vụ linh hoạt có tính cạnh tranh cao, làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản tính chi phí cận biên nhận thấy lợi ích cuối tăng lên 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN 23 24 ... trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam -chi nhánh Bắc Hải Dương Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển. .. ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới Đối tư ng phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng nghiên cứu: Huy động vốn của Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam