Huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam tt

HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH TRỊNH THẾ CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 62 34 04 10 HÀ NỘI - 2018 CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG NGỌC LỢI PGS.TS BÙI VĂN HUYỀN Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm luận án cấp Học viện họp Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Vào hồi ngày tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận án Thƣ viện Quốc gia Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH ĐÃ CƠNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN CHỦ ĐỀ LUẬN ÁN Trịnh Thế Cường (2012), "Tái cấu trúc ngân hàng - vấn đề đặt ra", Tạp chí Kinh tế Dự báo, (7) Trịnh Thế Cường (2015), "Giải pháp mở rộng vốn tín dụng ngân hàng cho phát triển nơng nghiệp – nơng thơn", Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, (17) Trịnh Thế Cường (2015), "Vai trò Agribank đẩy mạnh tín dụng phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam", Tạp chí Kinh tế Dự báo, (9) Trịnh Thế Cường (2015), "Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank", Tạp chí Tài chính, (615) Trịnh Thế Cường (2015), "Huy động vốn Agribank Tràng An số vấn đề đặt ra", Tạp chí Tài chính, (609) MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận án Do tính chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài khác, nên vốn huy động khâu có tính định hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM), vậy, NHTM trọng công tác Huy động vốn (HĐV) Đối với nước có thị trường tài phát triển NHTM thường thuận lợi HĐV Ngân hàng (NH )có thể sử dụng nhiều cơng cụ huy động đa dạng phân khúc thị trường khác với chi phí vốn thấp Trong đó, nước có thị trường tài phát triển thấp Việt Nam HĐV thường gặp nhiều khó khăn tiềm lực kinh tế nội khơng cao, thị trường tài thiếu da dạng linh hoạt khiến chi phí HĐV tăng lên, điều đặt NHTM trước thách thức kinh doanh Đối với NHTM Việt Nam, có Agribank, năm gần đây, môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp nên rủi ro kinh doanh tiềm ẩn cao không danh mục sản phẩm đầu mà sản phẩm đầu vào huy động nguồn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp khiến cho NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn cao so với hầu hết NHTM khu vực, đặt yêu cầu cấp thiết tương lai bên cạnh việc tìm biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn phải bước nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, từ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Hơn nữa, Agribank đối tượng khách hàng chủ yếu nông nghiệp, nông dân khu vực nông thôn chủ yếu quan hệ tín dụng với nhu cầu vay vốn lớn xu hướng ngày gia tăng HĐV khu vực nông thôn gặp nhiều khó khăn đặt yêu cầu cho Agribank phải tăng cường công tác quản lý HĐV Đặt bối cảnh hội nhập sâu rộng kinh tế, yêu cầu củng cố tăng cường sức cạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu vốn nhằm đẩy nhanh phát triển bền vững kinh tế Agribank yêu cầu quản lý hoạt động HĐV NHTM Việt Nam nói chung, đặc biệt Agribank đặt cấp thiết Thực tế thời gian qua, HĐV Agribank đáp ứng yêu cầu kinh doanh giai đoạn, đồng thời, phục vụ tốt chiến lược phát triển Agribank trung dài hạn Bên cạnh kết đạt được, HĐV Agribank đặt hàng loạt vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết, tính bền vững hoạt động HĐV, tính hợp pháp hoạt động HĐV hay kiểm soát rủi rõ hoạt động Với tất yếu tố trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” làm chủ đề Luận án Tiến sĩ kinh tế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Trên sở hệ thống hóa góp phần làm rõ số vấn đề lý thuyết HĐV NHTM; qua phân tích, đánh giá thực trạng HĐV Agribank, luận án đề xuất phương hướng giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện huy động Agribank thời gian tới Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa lãm rõ thêm số vấn đề lý luận HĐV NHTM; + Phân tích, đánh giá thực trạng HĐV Agribank, chủ yếu giai đoạn 2011-2016, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế + Đề xuất phương hướng giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh HĐV Agribank thời gian tới 3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận án xác định nội dung HĐV Agribank nhìn nhận góc độ quản lý Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Luận án nghiên cứu HĐV Agribank với tư cách chỉnh thể thống nhất, bao gồm chi nhánh loại I, loại II, sở giao dịch, công ty con, đpn vị nghiệp Về thời gian: Luận án nghiên cứu HĐV Agribank giai đoạn 2011-2016, định hướng đến năm 2020 tầm nhìn 2030 Về nội dung: Luận án tiếp cận HĐV từ góc độ quản lý kinh tế, đó, nội dung quản lý HĐV nhấn mạnh Cách tiếp cận phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Cách tiếp cận: Để thực nội dung mục tiêu đề ra, luận án sử dụng cách tiếp cận chủ yếu sau: - Tiếp cận từ lý thuyết đến thực tiễn: Sử dụng vấn đề lý thuyết để làm sáng tỏ vấn đề thực tiễn - Tiếp cận hệ thống: Nhìn nhận Agribank chỉnh thể thống nhất, hệ thống, có mục tiêu - Tiếp cận theo nội dung quản lý: Huy động vốn, khơng nhìn nhận, tiếp cận từ góc độ nghiệp vụ ngân hàng, mà tiếp cận theo nội dung quản lý 4.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp: Sẽ kết hợp phân tích định lượng với phân tích định tính để giải thích số liệu phân tích nguyên nhân từ thực tiễn - Phương pháp thống kê, so sánh: Sẽ sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian thời điểm để so sánh dọc so sánh chéo thực trạng HĐV Agribank - Phương pháp thu thập số liệu: Agribank hệ thống bao gồm chi nhánh, đó, số liệu sử dụng luận án số liệu thức Agribank tổng hợp theo tiêu chí cụ thể Những điểm Luận án Thứ nhất: Huy động vốn chức ngân hàng thương mại Với cách tiếp cận chuyên ngành, luận án nhấn mạnh huy động vốn quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại, theo gồm: (1) Hoạch định chiến lược huy động vốn; (2) Ban hành sách huy động vốn; (3) Tổ chức thực công tác huy động vốn; (4) Kiểm tra, giám sát huy động vốn Trên sở xác định rõ nội dung quản lý huy động vốn, luận án đề xuất tiêu chí đo lường huy động vốn quản lý huy động vốn, làm lý thuyết cho phân tích, đánh giá thực trạng Thứ hai: Trên sở phân tích luận giải thực trạng huy động vốn quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2011-2016, luận án sử dụng tiêu chí đánh giá nhằm rõ kết quả, hạn chế huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, từ xác định rõ nguyên nhân khách quan, bao gồm nguyên nhân từ thị trường giới nước thiếu ổn định sách tiền tệ Bên cạnh nguyên nhân khách quan, bốn nguyên nhân chủ quan gồm: (1) Nguyên nhân từ Ban lãnh đạo, điều hành; (2) Cơ chế, sách huy động vốn ngân hàng bất cập; (3) Hạ tầng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu (4) Nguồn nhân lực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam bộc lộ nhiều hạn chế Thứ ba: Một số giải pháp hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian tới: (1) Giải pháp chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn; (2) Giải pháp cấu nguồn vốn huy động; (3) Giải pháp sản phẩm huy động vốn; (4) Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn; (5) Giải pháp kênh phân phối; (6) Giải pháp chế khuyến khích huy động vốn; (7) Giải pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền; (8) Giải pháp xúc tiến hỗn hợp huy động vốn; (9) Giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn; (10) Giải pháp Công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn; (11) Giải pháp quản trị rủi ro huy động Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận án Về lý luận: HĐV NHTM vấn đề mới, có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề này, vậy, vấn đề HĐV NHTM chưa đề cập phân tích cách có hệ thống Trên sở kế thừa, phân tích làm rõ thêm vấn đề lý luận, vậy, luận án tư liệu tham khảo công tác giảng dạy nghiên cứu trường Đại học/Học viên thuộc khối Tài – NH Về thực tiễn: Dó phân tích bám sát thực tiễn HĐV Agribank nên làm tư liệu tham khảo cho NH điều hành thực tiễn Kết cấu Luận án Ngoài lời mở đầu, kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, luận án kết cấu thành chương CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Tổng quan tình hình nghiên cứu huy động vốn NHTM luận án tổng thuật từ cơng trình nghiên cứu lý thuyết nước, nước cơng trình nghiên cứu thực tiễn, qua rút số kết quả, vấn đề đặt hướng nghiên cứu luận án: - Những hướng nghiên cứu thực hiện: Các nghiên cứu chủ yếu tập trung vào: (i) Nghiên cứu HĐV NHTM; (ii) nghiên cứu kinh nghiệm HĐV từ NHTM nước; (iii) Nghiên cứu thực trạng HĐV từ số NHTM năm trước đây, bao gồm Agribank NHTM khác; (iv) Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị công tác HĐV Trên sở hướng nghiên cứu thực hiện, kết cảu nghiên cứu bước đầu làm rõ số vấn đề HĐV, nhân tố ảnh hưởng đến công tác HĐV NHTM Bên cạnh nội dung giải quyết, tổng thuật cơng trình nghiên cứu liên quan cho thấy số vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết, là: + Thiếu vắng nghiên cứu đầy đủ toàn diện sở lý luận HĐV quản lý vốn huy động NHTM + Chưa có nghiên cứu đánh giá phân tích toàn diện thực trạng HĐV quản lý vốn huy động Agribank, làm sở để đề khuyến nghị sách phù hợp dạng luận án tiến sĩ kinh tế, chuyên ngành Quản lý kinh tế - Một số vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu + HĐV NHTM nước phát triển phải đối diện với bất cập: bất cập từ nội NHTM, xuất phát từ nguyên nhân khách quan Vậy, NHTM phải xử lý bất cập để huy động vốn với qui mơ, cấu đáp ứng đầy đủ kịp thời yêu cầu kinh doanh NH giai đoạn kinh doanh + HĐV tiềm ẩn yếu tố gây rủi ro, khiến NHTM bị thua thiệt tài uy tín thị trường tài chính… từ đặt u cầu phải tăng cường cơng tác quản lý HĐV Cũng giống hoạt động chuỗi kinh doanh NHTM bên cạnh công tác quản lý nhà chức trách tiền tệ, công tác quản lý HĐV nội NHTM phải đề cao phải tuân thủ qui trình chặt chẽ Tuy nhiên, việc vận dụng quy trình khơng giống NHTM khác đâu giải pháp cho Agribank Để đánh giá hoạt động quản lý HĐV Agribank cần có tiêu chí nhân tố tác động đến HĐV Agribank nói riêng hệ thống NHTM nói chung? - Trong năm qua, HĐV Agribank ý đề cao điều thể qui mô thị phần HĐV ln dẫn đầu tồn hệ thống NH Việt Nam Tuy nhiên, quan trọng chất lượng hiệu HĐV NH năm qua nào? Những bất cập ngun nhân đâu? Cơng tác quản lý hoạt động huy động nguồn vốn Agribank năm qua nào? điều câu hỏi lớn cần có giải đáp thỏa đáng, qua giúp cơng tác HĐV NH đáp ứng yêu cầu đặt thực tiễn, điều vừa giúp NH thực mục tiêu kinh doanh mình, vừa khẳng định vai trò vị NHTM lớn nhất, dẫn dắt toàn hệ thống NH Việt Nam tất lĩnh vực hoạt động, có cơng tác huy động nguồn, điều giúp xử lý triệt để bất cập huy động nguồn năm trước với chạy đua nâng LS huy động phức tạp, khó kiểm sốt gây thiệt hại lẫn 10 2.2.1.3 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại - Vai trò kinh tế: HĐV góp phần huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, qua phát huy hiệu nguồn vốn tiền tệ kinh tế - Vai trò KH: HĐV góp phần đáp ứng vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển DN, tổ chức - Vai trò việc kiểm sốt tiền tệ: HĐV giúp NHTW kiểm sốt có hiệu lưu chuyển tiền tệ kinh tế - Vai trò hoạt động kinh doanh NHTM: HĐV góp phần tạo tiền đề để NHTM kinh doanh an toàn hiệu 2.2.2 Quản lý Huy động vốn ngân hàng thương mại 2.2.2.1 Hoạch định chiến lược huy động vốn Chiến lược HĐV NHTM chương trình hoạt động tổng thể dài hạn, nhằm tạo bước phát triển định công tác HĐV NH, cam kết trước mục tiêu bản, toàn diện HĐV mà NH cần phải đạt phân bổ nguồn lực quan trọng để đạt mục tiêu môi trường hoạt động tương lai Nội dung chiến lƣợc HĐV NHTM - Xác định mục tiêu chiến lược HĐV - Phân tích mơi trường kinh doanh bên – Xác định hội nguy - Phân tích mơi trường bên – Xác định điểm mạnh, điểm yếu - Thiết lập chiến lược 2.2.2.2 Ban hành sách huy động vốn - Chính sách sản phẩm tiền gửi - Chính sách kỳ hạn nguồn vốn huy động - Chính sách LS huy động chi phí HĐV - Chính sách thiết lập hệ thống kênh phân phối 11 - Chính sách marketing 2.2.2.3 Tổ chức thực cơng tác huy động vốn - Xây dựng tiêu HĐV - Xây dựng hệ thống tìm kiếm phân loại nguồn vốn - Triển khai hình thức HĐV: HĐV thông qua tăng vốn chủ sở hữu; HĐV thông qua nhận tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư; HĐV thơng qua phát hành giấy tờ có giá; HĐV thông qua vay NHTW TCTD khác; HĐV thông qua vay NHTW;HĐV từ nguồn khác 2.2.2.4 Kiểm tra, giám sát huy động vốn Kiểm tra, giám sát khâu cuối qui trình quản lý HĐV Đây trình đo lường hoạt động kết hoạt động HĐV NHTM sở tiêu xác lập để phát ưu điểm tìm hạn chế, từ đưa điều chỉnh phù hợp nhằm đạt kế hoạch HĐV cách tối ưu 2.2.3 Tiêu chí đánh giá huy động vốn ngân hàng thương mại 2.2.3.1 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn - Qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động - Cơ cấu nguồn vốn huy động - LS, chi phí lợi nhuận HĐV 2.2.3.2 Các tiêu đánh giá công tác quản lý huy động vốn - Tính sát thực kế hoạch HĐV - Tính hợp lý cơng tác đạo, tổ chức thực kế hoạch HĐV - Công tác kiểm tra, đánh giá công tác quản lý HĐV 2.3.Các nhân tố tác động đến huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Thứ nhất, Quan điểm lãnh đạo NH HĐV Thứ hai, Uy tín NHTM 12 Thứ ba, Cơ sở vật chất NHTM Thứ tư, Năng lực trình độ, tư cách đạo đức, tính chun nghiệp cán nhân viên NH 2.3.2 Nhóm nhân tố khách quan Thứ nhất, Môi trường kinh tế vĩ mô Thứ hai, Mơi trường trị, pháp lý Thứ ba, Mức độ cạnh tranh định chế tài HĐV Thứ tư, Trình độ phát triển kinh tế xã hội phát triển thị trường tài 2.4 Kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng thƣơng mại nƣớc Luận án phân tích kinh nghiệm Rakyat - Indonesia, NH CARD – Philippines; số NHTM Mỹ Vietinbank, số học rút Agribank cơng tác HĐV là: Thứ nhất, Chú trọng HĐV từ người nghèo, thu nhập thấp vùng nông thôn thông qua đưa sản phẩm HĐV linh hoạt, phù hợp với kỳ hạn ngắn chí ngắn Thứ hai, chủ động việc xây dựng chiến lược tăng trưởng huy động nguồn sở cân nhắc cẩn trọng lợi ích phí tổn, khả tiềm lợi NH Thứ ba, Cần phân loại KH gửi tiền từ đưa sách chăm sóc KH gửi tiền phù hợp 13 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Mạng lưới hoạt động: Gồm gần 2.400 chi nhánh Phòng Giao dịch tồn quốc, Chi nhánh Cam pu chia Hiện Agribank có 10 triệu KH hộ sản xuất, 30.000 KH doanh nghiệp Agribank số NH có quan hệ NH đại lý lớn Việt Nam với 1.033 NH đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Đứng đầu Hội đồng thành viên với cấu gồm Chủ tịch Phó chủ tịch thành viên hội đồng Dưới Hội đồng thành viên Ban Tổng Giám đốc Hoạt động theo mơ hình cơng ty TNHH thành viên Nhà nước chủ sở hữu 100%, hoạt động theo luật TCTD chịu sử quản lý trực tiếp NHNN Nguồn vốn huy động AGRIBANK giai đoạn 2011-2016 có tăng trưởng ổn định, cho dù giai đoạn thị trường tài Việt Nam có diễn biến phức tạp Năm 2016, tình hình HĐV AGRIBANK có tăng trưởng đáng kể, đạt tới 852.791 tỷ đồng, tăng 15% so huy động vốn năm 2015 Diễn biến dư nợ AGRIBANK giai đoạn 2011-2016: tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2011-2016 không ổn định Nguyên nhân chủ yếu nợ xấu AGRIBANK năm gần diễn biến tương đối phức tạp đòi hỏi NH phải tập trung tái cấu xử lý nợ xấu 3.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 3.2.1 Thực trạng xây dựng chiến lược huy động vốn Agribank 14 (i) Vị NH thị trường: Là NHTMNN hàng đầu, AGRIBANK chiếm thị phần HĐV hàng đầu Việt Nam (ii) Mục tiêu công tác HĐV tương lai: Trả lời câu hỏi thực chất Agribank phải bám sát mục tiêu hoạt động kinh doanh tương lai Với tư cách NHTMNN hoạt động chủ yếu NoNT gắn với thực chương trình kinh tế lớn Chính phủ dành cho khu vực này, vậy, chiến lược HĐV NH phải bám sát nhu cầu đầu tư TD theo chương trình kinh tế lớn Chính phủ tương lai (iii) Cách thức xử lý nhu cầu vốn: Với phương châm tiến gần KH mục tiêu nên năm qua AGRIBANK thiết lập mạng lưới kênh phân phối lớn (đã đề cập) ưu tuyệt đối NH cơng tác HĐV Tại Hội sở chính, Ban Kế hoạch – Nguồn vốn đầu mối tổng hợp đăng ký, kết bảo vệ chi nhánh; đề xuất xây dựng phương án thức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn giao tiêu HĐV cho chi nhánh loại 1, loại 2, trình Tổng giám đốc, Hội đồng thành viên phê duyệt 3.2.2 Thực trạng ban hành sách huy động vốn Agribank Về bản, sách HĐV AGRIBANK phải bám sát hệ thống văn pháp luật Quốc hội, Chính phủ NHNN ban hành, bên cạnh đó, để phù hợp với đặc điểm hoạt động NH, AGRIBANK ban hành số văn sách HĐV quản lý vốn huy động Định hướng chung văn sách AGRIBANK cơng tác HĐV là: “Nâng cao thị phần vốn dịch vụ địa bàn đô thị, địa bàn hai thành phố Hà Nội TP Hồ Chí Minh để chuyển tải vốn cho NoNT nơng dân” Chính sách HĐV AGRIBANK bao gồm nội dung: A/Chính sách sản phẩm HĐV: Với đối tượng KH NH đa dạng nên để phù hợp với nhu cầu đối tượng KH AGRIBANK đưa 15 sản phẩm HĐV đa dạng gắn với cách thức hấp dẫn người gửi tiền song không vi phạm qui định NHNN B/ Chính sách kỳ hạn nguồn vốn huy động Về bản, AGRIBANK huy động vốn tất kỳ hạn theo yêu cầu người gửi tiền, song để bảo đảm phù hợp kỳ hạn huy động cho vay/đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro kỳ hạn tiềm ẩn, AGRIBANK trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ 1-2 năm, kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn NH C/ Chính sách lãi suất huy động chi phí huy động vốn Để huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế LS nhân tố có tính chất định, từ quan điểm năm trước đây, AGRIBANK đưa số sản phẩm huy động tiết kiệm hấp dẫn dành cho KH, với sản phẩm giúp NH huy động lượng vốn lớn, hạn chế cơng cụ HĐV khiến chi phí HĐV gia tăng, chí số nơi làm suy giảm uy tín NH 3.2.3 Tổ chức thực huy động vốn Về cấu tổ chức: Bộ máy quản lý HĐV AGRIBANK xuyên suốt từ Trụ sở đến chi nhánh, Phòng giao dịch Về nguồn nhân lực: AGRIBANK NHTM lớn Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp tồn quốc với gần 2.400 chi nhánh phòng giao dịch với tổng số 36.000 cán Với mơ hình chế tổ chức quản lý, điều hành tại, AGRIBANK theo dõi thường xuyên việc thực tiêu kế hoạch chi nhánh, giúp công tác quản lý, điều hành nhanh nhậy kịp thời AGRIBANK đạo Chi nhánh triển khai đầy đủ sản phẩm HĐV (đã đề cập), ban hành Cẩm nang HĐV phổ biến tới cán 16 Cẩm nang HĐV xây dựng nhằm hỗ trợ cho cán chi nhánh có cơng cụ tra cứu sản phẩm HĐV, phương pháp tiếp cận KH tư vấn cho KH sử dụng sản phẩm HĐV AGRIBANK cách thuận tiện, hiệu 3.2.4 Theo dõi, đánh giá công tác huy động vốn Tổng Giám đốc AGRIBANK có trách nhiệm đạo tổ chức kiểm tra thường xuyên hay đột xuất tình hình thực kế hoạch Sở giao dịch, Chi nhánh loại 1, loại So sánh kết thực với tiêu kế hoạch đặt ra, so sánh việc thực kỳ với kết thực kỳ trước để rõ mặt được, mặt hạn chế để đưa điều chỉnh kịp thời Kiểm soát việc quản lý HĐV theo chế hành NHNN AGRIBANK 3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank thông qua tiêu đánh giá 3.3.1 Qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Qui mô nguồn vốn huy động AGRIBANK lớn Nếu xét theo tốc độ tăng trưởng HĐV thấy rằng: nguồn vốn huy động NH có tăng trưởng thiếu ổn định qua năm Sở dĩ nguồn vốn huy động hàng năm AGRIBANK chưa có ổn định chủ yếu nguồn vay từ thị trường liên NH có biến động theo chiều hướng giảm dần 3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Trong tổng nguồn vốn huy động hàng năm AGRIBANK nguồn vốn huy động tiền gửi ln chiếm tỷ trọng cao Về cấu KH gửi tiền: xu hướng diễn biến ngược chiều tỷ trọng tiền gửi khu vực dân cư tổ chức cho thấy tầm quan trọng tiền gửi khu vực dân cư gia tăng năm qua Về cấu loại tiền huy động: Chủ yếu huy động nội tệ với tỷ trọng tăng dần 17 3.3.3 Thị phần huy động vốn Thị phần HĐV AGRIBANK liên tục bị sụt giảm giai đoạn khảo sát, đó: năm 2012 thị phần HĐV NH sụt giảm mạnh: từ mức 24,1% (năm 2011) xuống 17,2 % (năm 2016) Sự sụt giảm thị phần chủ yếu chịu cạnh tranh liệt từ tổ chức tài tham gia vào thị trường HĐV ngày tăng, khơng tổ chức đưa biện pháp cạnh tranh không lành mạnh AGRIBANK chủ trương tuân thủ nghiêm túc qui định HĐV NHNN Nhưng có nguyên nhân quan trọng khác AGRIBANK chưa thực trọng vào phân khúc KH quan trọng NH dân cư khu vực nơng thơn, thực tế cho thấy năm qua HĐV AGRIBANK chủ yếu hướng vào khu vực đô thị lớn – phân khúc thị trường có cạnh tranh nóng 3.3.4 Chi phí huy động vốn LS HĐV phản ánh giá đầu vào hay chi phí phải trả cho nguồn vốn huy động Các khoản phí thấp giúp NH tăng mức chênh lệch LS đầu – đầu vào Với lượng vốn huy động được, chi phí phải trả thấp nguồn vốn huy động hiệu 3.3.5 Tính sát thực kế hoạch huy động vốn Trong năm 2011 2012 HĐV không đạt tiêu kế hoạch đặt ra, năm sau ln đạt vượt mục tiêu kế hoạch, đó, năm 2014 vượt tới 23% 3.3.6 Tính hợp lý công tác đạo, tổ chức thực kế hoạch huy động vốn Năng suất HĐV AGRIBANK có tăng lên liên tục giai đoạn khảo sát 3.4 Đánh giá chung huy động vốn Agribank 3.4.1 Những kết đạt 18 Thứ nhất, công tác HĐV quan tâm sâu sắc Ban Lãnh đạo NH Thứ hai, với lợi NHTMNN lớn, AGRIBANK thực đa dạng hóa kênh HĐV, bao gồm HĐV tiền gửi, từ TCTD thị trường liên NH Thứ ba, HĐV tiền gửi đạt kết quan trọng Thứ tư, cơng tác kế hoạch hóa HĐV ngày hợp lý, bám sát thực tiễn sở dự báo sách diễn biến thị trường Thứ năm, suất HĐV ngày tăng lên sở đa dạng hóa nguồn vốn huy động 3.4.2 Những mặt hạn chế Thứ nhất, thị phần HĐV có xu hướng bị sụt giảm nhanh Thứ hai, nguồn vốn huy động chưa ổn định, cấu HĐV chưa thực hợp lý, cấu kỳ hạn, cấu KH, cấu thị trường Thứ ba, chưa có chiến lược cụ thể tiếp cận nguồn vốn rẻ, chưa thực trọng khai thác nguồn vốn tài trợ, ủy thác, khả HĐV từ nguồn tài trợ thương mại hạn chế Thứ tư, công tác đạo, điều hành hoạt động HĐV chưa thực linh hoạt, kênh HĐV lớn song chưa khai thác hiệu ưu Thứ năm, sản phẩm HĐV đa dạng song chưa đáp ứng yêu cầu KH, kỹ bán chéo sản phẩm yếu, chưa tạo “gói sản phẩm” 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 3.4.3.1 Nhóm nguyên nhân khách quan Thứ nhất, Biến động kinh tế giới kinh tế Việt Nam Thứ hai, Các sách, pháp luật tài nói chung, đặc biệt công tác HĐV NHTM năm qua thiếu tính ổn định Thứ ba, Cạnh tranh khốc liệt TCTD khác kinh tế 19 HĐV Thứ tư, Thị trường tài Việt Nam phát triển 3.4.3.2 Nhóm ngun nhân chủ quan Thứ nhất, Nguyên nhân từ Ban lãnh đạo, điều hành Agribank Thứ hai, Nguyên nhân từ chế, sách HĐV NH Thứ ba, Nguyên nhân từ hạ tầng sở NH Thứ tư, Nguyên nhân từ nguồn nhân lực Agribank 20 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 4.1 Định hƣớng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 4.1.1 Những thuận lợi khó khăn Agribank huy động vốn - Thuận lợi: AGRIBANK NHTM lớn Việt Nam, có uy tín hệ thống mạng lưới rộng - Khó khăn: Kinh tế giới dự báo tiếp tục biến động khó lường; kinh tế nước nhiều thách thức 4.1.2 Dự báo nhu cầu vốn tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội năm tới Nhu cầu vốn TD cho phát triển NoNT năm tới lớn, từ đó, áp lực HĐV nhằm thực thi mục tiêu định hướng năm tới ngày gia tăng 4.1.3 Phương hướng huy động vốn Agribank Giữ vững thị phần HĐV lớn hệ thống NHTM, mức tăng trưởng nguồn vốn hàng năm từ 20-22% Năm 2016-2020, bên cạnh sản phẩm HĐV có, AGRIBANK trọng cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm HĐV với LS hợp lý kèm theo nhiều tiện ích để vừa tạo tiện lợi cho KH vừa tăng trưởng nguồn vốn kết hợp bán chéo sản phẩm 4.2 Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 4.2.1 Giải pháp chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn 21 Tiếp tục xây dựng sách huy động nguồn vốn; Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực mua bán vốn nội bộ; Hướng dẫn Sở Giao dịch chi nhánh thực phát hành giấy tờ có giá 4.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động Thường xuyên phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn để biết điểm mạnh, điểm yếu cấu nguồn vốn, tìm giải pháp HĐV phù hợp với thời kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh 4.2.3 Giải pháp sản phẩm huy động vốn Đánh giá, phân loại SPDV HĐV có AGRIBANK thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc q trình triển khai sử dụng); sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến KH, phân tích khả sinh lời SPDV (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm) sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển SPDV HĐV có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu 4.2.4 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm; Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm KH đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho KH; Hồn thiện quy trình sản phẩm tiền gửi; Điều tra, khảo sát biểu phí, LS NHTM khác địa bàn 4.2.5 Giải pháp kênh phân phối Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động HĐV thời gian qua, từ có giải pháp cấu, xếp lại; Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian HĐV; Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chưa triển khai 22 4.2.6 Giải pháp chế khuyến khích huy động vốn Thành lập Tổ đạo HĐV giai đoạn 2015- 2020, với nhiệm vụ xây dựng đạo kịp thời chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn Agribank Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng HĐV áp dụng Chi nhánh Cơ chế khuyến khích KH, xây dựng sách KH áp dụng thống hệ thống AGRIBANK 4.2.7 Giải pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền Triển khai Dự án Quản lý quan hệ KH (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc KH Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ KH), giúp KH tư vấn từ xa Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ưu tiên cho công tác HĐV, phận đón tiếp tư vấn hỗ trợ KH Xây dựng tiêu chí KH VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc KH xứng tầm với nhóm KH VIP 4.2.8 Giải pháp xúc tiến hỗn hợp huy động vốn Xây dựng kế hoạch hàng năm chương trình khuyến mại, chăm sóc KH; Ban hành Cẩm nang nhận diện thương hiệu, thiết kế đồng công cụ quảng bá; Xây dựng kế hoạch triển khai quảng bá sản phẩm huy động tiêu biểu AGRIBANK; Triển khai chương trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích KH cá nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện; Tổ chức hoạt động tuyên truyền (thơng qua Hội nghị KH); Các chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội AGRIBANK 4.2.9 Giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho cơng tác nguồn vốn Thường xun nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo chương trình IPCAS; Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, 23 ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao; Đưa chương trình phương pháp đào tạo e-learning vào thực 4.2.10 Giải pháp công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Xây dựng triển khai hệ thống Quản lý quan hệ KH CRM; Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm HĐV;Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS; Xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin HĐV số phân hệ 4.2.11 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt cơng tác HĐV để hạn chế rủi ro hạn chế vụ việc phát sinh 4.3 KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ Tạo lập trì ổn định mơi trường kinh tế; Tăng cường kiểm sốt hoạt động thị trường tài chính; Tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Cần có động thái cần thiết để hệ thống NHTM, có Agribank dự đốn xu hướng sách; NHNN đạo NH Chính sách xã hội tiếp nhận số chi nhánh thuộc AGRIBANK, vùng sâu, vùng xa; Kiến nghị NHNN cho phép AGRIBANK sử dụng vốn ODA để cung cấp TD; Tăng cường kiểm soát hoạt động hệ thống TCTD; Cần nghiên cứu dỡ bỏ “trần” LS huy động 24 KẾT LUẬN Luận án từ nghiên cứu vấn đề lý luận đến phân tích thực tiễn huy động vốn NHTM, lấy AGRIBANK làm đối tượng nghiên cứu rút số kết luận sau: Thứ nhất, Huy động vốn nhân tố có tính chất định hoạt động kinh doanh NHTM có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh KH kinh tế Chính vậy, quản lý công tác huy động vốn NHTM phải đề cao Thứ hai, Đánh giá công tác huy động vốn thơng qua hàng loạt tiêu khác nhau, tiêu huy động vốn tiêu quản lý huy động vốn Thứ ba, Khảo sát, nghiên cứu kinh nghiệm từ NHTM nước cho thấy để huy động vốn đòi hỏi NHTM phải ý đề cao cơng tác chăm sóc KH, đầu tư đại hóa cơng nghệ, cơng nghệ thơng tin, để qua giúp mở rộng loại hình dịch vụ NH - biện pháp để giúp nâng cao công tác huy động vốn Thứ tư, Phân tích thực trạng huy động vốn AGRIBANK cho thấy, bên cạnh kết đạt nhiều tồn Những tồn Luận án rõ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Thứ năm, Đã đề xuất hệ giải pháp kiến nghị huy động vốn AGRIBANK thời gian tới Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành mục tiêu nghiên cứu dặt ra, song vấn đề lớn phức tạp vấn đề huy động vốn chịu chi phối nhiều nhân tố khác nhân tố lại thường xuyên biến đổi theo không gian lẫn thời gian, nên Luận án khó tránh khỏi hạn chế Với ý thức cầu thị, NCS mong đón nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học để giúp tác giả hồn thiện Luận án ... CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Mạng lưới hoạt động: Gồm gần 2.400... Agribank 20 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 4.1 Định hƣớng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn... sách huy động vốn ngân hàng bất cập; (3) Hạ tầng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu (4) Nguồn nhân lực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam