Giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nông cống – tỉnh thanh hóa

TIỂU LUẬN: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa LỜI MỞ ĐẦU Việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tổ chức tín dụng góp phần không nhỏ việc thu hút lượng vốn lớn cho doanh nghiệp vay, thực tái đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Đây hoạt động truyền thống, chủ yếu ngân hàng Chính vậy, kết huy động vốn sử dụng vốn tổ chức tín dụng cao hay thấp có ảnh hưởng không tồn phát triển than tổ chức tín dụng mà tác động trực tiếp đến kinh tế, đặc biệt kinh tế vừa bước khỏi chế bao cấp khởi sắc bước đầu đổi nước ta Hoà với công việc đổi chung đất nước, góp phần vào thành tựu đạt thập niên qua, nghành Ngân hàng phải vượt qua không khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Vì mục tiêu này, không khác mà hệ thống Ngân hang phải trở thành bàn đạp vững cho kinh tế Tuy nhiên, 20 năm đổi chưa phải nhiều Ngân hang phải giải nhiều khó khăn trước mắt mà cấn đề cộm hiệu công tác huy động vốn ngân hang Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hang Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Nông Cống – tỉnh Thanh Hoá góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam nói chung khu vự huyện Nông Cống tỉnh Thanh Hoá nói riêng Song không tránh khỏi khó khăn trình triển khai hoạt động huy động vốn địa bàn huyện Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để củng cố tồn phát triển ngân hang, đã, se vấn đề quan tâm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nông Cống Vì vậy, thời gian thực tập ngân hàng Nông Cống em mạnh dạn chọn đề tài :” Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa” Cấu trúc chuyên đề gồm phần: Chương I: Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Chương III: Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn taị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Chương I:Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngày 1/4/1990, ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nông Cống định thành lập ngày 23/04/1990, ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nông Cống thức khai trương đặt Tiểu khu Nam Giang – thị trấn Nông Cống , huyện Nông Cống , tỉnh Thanh Hóa, giám đốc chi nhánh ông Lê Văn Hùng (1990 - 2006), ông Bùi Sỹ Dũng giám đốc chi nhánh từ 2006-nay Đây chi nhánh cấp 2, 2000 chi nhánh hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Vào thời điểm khai trương, ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nông Cống với 23 cán nhân viên, có tổng tài sản đạt khoảng 1500 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt 3000 tỷ đồng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nông Cống thực nhiệm vụ cung ứng vốn - dịch vụ cho khu vực kinh tế dân doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Và mục tiêu chi nhánh trở thành chi nhánh đưa sản phẩm dịch vụ AGRIBANK đến với khách hàng, liên kết với ngân hàng sách nhằm mục đích hỗ trợ phát triển nông thôn Sự đời ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nông Cống nằm mục tiêu cấu lại hoạt động ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam trở thành ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh trình hội nhập quốc tế; cánh tay nối dài hội sở chính, phát triển rộng thêm mạng lưới kinh doanh đặc biệt nông thôn 1.2 Cơ cấu tổ chức Mô hình máy tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nông Cống thể qua mô hình sau: ban giám đốc Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa & nhỏ Phòng toán quốc tế phòng Kế Toán Giao dich phòng Khách Hàng cá nhân phòng tiền tệ kho quỹ Phòng giao dich quỹ tiết kiệm điểm giao dịch phòng tổ chức hành phòng tổng hợp Phòng thông tin điện toán Phòng quản lý rủi ro 1.3 Chức , nhiệm vụ phòng ban a) Khối quan hệ khách hàng b) Chức năng, nhiệm vụ khối quan hệ khách hàng marketting, tiếp thị phát triển khách hàng, đồng thời trực tiếp thực công tác tín dụng Khối bao gốm phòng: Phòng giao dịch, phòng kế toán khách hàng c) Khối quản lý rủi ro d) Thực nhiệm vụ quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO Đồng thời, tham mưu giúp việc cho giám đốc chi nhánh cách kiểm tra, kiểm soát nội việc thực quy định, quy trình nghiệp vụ, quy chế điều hành tổng giám đốc/giám đốc phòng, đơn vị trực thuộc chi nhánh Thực phòng Quản lý rủi ro e) Khối tác nghiệp:  Phòng khách hàng (phòng khách hàng danh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, phòng khách hàng cá nhân) :  Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân o Trực tiếp quản lý tài khoản thực giao dịch với khách hàng cá nhân o Giám sát việc thực quy định, quy trình nghiệp vụ, đồng thời nhanh chóng phát hiện, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dấu đáng ngờ f) Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng doanh nghiệp - Thực công tác phòng chống rửa tiền giao dịch phát sinh theo quy định Nhà nước BIDV; phát hiện, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dầu hiệu đáng ngờ tình khẩn cấp - Thực tính trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loaị nợ Đồng thời chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp g) Phòng toán quốc tế: - Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng - Phối hợp với phòng liên quan thực tiếp cận, tiếp thị, phát triển khách hàng, giới thiệu bán sản phẩm tài trợ thương mại Theo dõi, đánh giá việc sử dụng sản phẩm tài trợ thương mại, đề xuất cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng đề xuất cách giải quyết; tư vấn cho khách hàng giao dịch đối ngoại, hợp đồng thương mại quốc tế h) Phòng tiền tệ kho quỹ - Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất / nhập quỹ - Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ an ninh tiền tệ - Các dịch vụ ngân quỹ: Trực tiếp thực giao dịch thu-chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định như: nộp tiền tài khoản, chuyển tiền đi, toán kiều hối… thu chi nội Chi nhánh i) Khối quản lý nội : thu thập thông tin, quản lý nội hành công tác kỷ luật chi nhánh, 1.4 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá] Cho vay cá nhân & hộ gia đình Agribank sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, Hộ gia đình phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, tiêu dùng phục vụ đời sống với : Thời hạn vay phù hợp với nhu cầu vay khả trả nợ khách hàng Mức vay đáp ứng nhu cầu vay vốn thực tế khách hàng Lãi suất vay theo lãi suất hành Agribank Thủ tục nhanh chóng, gọn nhẹ Khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp với điều kiện Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Cho vay lưu vụ Cho vay thực nhu cầu phục vụ đời sống Cho vay mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển … Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước Cho vay trả góp Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Bảo lãnh Với mục tiêu quyền lợi chung khách hàng Ngân hàng, AGRIBANK giới thiệu hoàn thiện dịch vụ đa dạng Bảo lãnh dịch vụ mà AGRIBANK thực nhiều năm ngày khẳng định chất lượng uy tín khách hàng kinh nghiệm đội ngũ cán có chuyên môn, phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, thủ tục đơn giản với mức phí cạnh tranh dành cho thành phần kinh tế có nhu cầu Các loại bảo lãnh  Bảo lãnh vay vốn:  Bảo lãnh vay vốn nước;  Bảo lãnh vay vốn nước  Bảo lãnh toán;  Bảo lãnh dự thầu;  Bảo lãnh thực hợp đồng;  Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm;  Bảo lãnh hoàn toán;  Bảo lãnh bảo hành;  Bảo lãnh bảo dưỡng;  Các loại bảo lãnh khác  Các hình thức phát hành bảo lãnh  Phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh thông qua mạng truyền tin có ký hiệu mật  Ký xác nhận bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu  Các hình thức khác theo quy định pháp luật Tiết kiệm đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp nước Hiện AGRIBANK huy động tiền gửi tiền đồng Việt Nam (VND) với lãi suất hẫp dẫn, thủ tục nhanh gọn, đơn giản thuận tiện Agribank có hình thức tiết kiệm VND ngoại tệ sau:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Tiết kiệm có kỳ hạn  Tiết kiệm gửi góp  Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi  Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi  Tiết kiệm có thưởng  Tiết kiệm vàng  Tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng  Phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu Thẻ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam với hệ thống mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch rộng khắp Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đời sống người dân ngày cải thiện nâng cao, Agribank không ngừng phát triển quy mô, công nghệ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại có sản phẩm, dịch vụ thẻ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Mobile Banking Với phương châm “Cả Ngân hàng tay bạn”, Agribank triển khai sản phẩm dịch vụ Mobile Banking áp dụng cho tất mạng điện thoại di động Việt nam: VinaPhone, Viettel, E-Mobile (EVN Telecom), Sfone, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Khách hàng Agribank sử dụng dịch vụ sau:  SMS Banking,  VnTopUp - Dịch vụ nạp tiền cho ĐTDĐ,  ATransfer - Dịch vụ chuyển khoản,  VnMart - Dịch vụ Ví điện tử,  APayBill - Dịch vụ Thanh toán Hóa đơn Thanh toán quốc tế Những trở ngại ngôn ngữ; Sự khác biệt luật lệ sách, phong tục tập quán; Khoảng cách địa lý, Sự khác tiền tệ chế độ quản lý ngoại hối gây khó khăn rủi ro cho Công ty bạn tham gia buôn bán quốc tế Với mạng lưới 1.800 chi nhánh toàn quốc, gần 900 ngân hàng đại lý 110 quốc gia vùng lãnh thổ dịch vụ tài - ngân hàng quốc tế đại, NHNo & PTNT Việt Nam giúp bạn vượt qua khó khăn - Đối với rủi ro vận chuyển hàng hoá: đại lý thức nhiều hãng bảo hiểm hàng đầu Việt Nam, AGRIBANK tư vấn cho bạn hợp đồng bảo hiểm có lợi - Đối với rủi ro tiền tệ tỷ giá: bạn lựa chọn hợp đồng hối đoái giao ngay, hối đoái kỳ hạn quyền chọn AGRIBANK để phòng ngừa rủi ro tỷ giá có hội tăng thêm lợi nhuận cho Công ty - Đối với rủi ro thực hợp đồng: AGRIBANK tư vấn cho bạn điều kiện hợp đồng trình đàm phán với đối tác Các bên tham gia yêu cầu AGRIBANK đứng bảo lãnh như: bảo lãnh toán, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành - Đối với rủi ro toán quốc tế: AGRIBANK giúp bạn lựa chọn phương thức toán quốc tế an toàn Bao toán Bao toán thoả thuận Agribank bên bán hàng theo bên bán hàng chuyển nhượng cho Agribank tất quyền, lợi ích liên quan tới khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng Chiết khấu chứng từ Nếu bạn cần có tiền để đầu tư vào dự án khác chứng từ có giá (chứng tiền gửi, trái phiếu, công trái, hối phiếu ) chưa đến hạn toán, AGRIBANK thực chiết khấu chứng từ với tỷ lệ chiết khấu cao mức phí linh loạt, hấp dẫn tuỳ theo hồ sơ cụ thể Có loại chiết khấu chủ yếu: • Chiết khấu chứng từ có giá: AGRIBANK mua đứt chứng từ như: Kỳ phiếu, Sổ tiết kiệm AGRIBANK phát hành • Chiết khấu hối phiếu thương mại Kinh doanh ngoại tệ Cho thuê tài Nhằm hỗ trợ khách hàng có nhu cầu đầu tư trung, dài hạn để đổi trang Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Đặt biệt đường truyền liệu TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành Bưu viễn thông, chi nhánh không chủ động đường truyền Sự nghẽn mạch tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy Vì vậy, tác động hạn chế hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử, quan hệ giao dịch khác mạng Chương III:Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn taị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 3.1 Những định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Căn kết hoạt động chi nhánh năm vừa qua, tăng trưởng vượt tiêu năm 2009, để tiếp tục giữ vững phát huy thành tích đó, chi nhánh Đông Sài Gòn đề số tiêu năm 2010 sau: Nguồn vốn tăng tối thiểu 56%-70% so với năm 2009 Dư nợ tăng trưởng 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30%-35%/ tổng nguồn vốn huy động Nợ hạn: không Lợi nhuận tăng: tối thiểu 20% so với năm 2009 Thu nhập người lao động tăng 10% Để thấy rõ mục tiêu huy động vốn chi nhánh năm 2009, tóm tắt bảng sau: (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tổng nguồn vốn hoạt động 4.258.632 6.558.293 54% Tổng nguồn vốn huy động 3.525.000 5.268.240 62% Không kỳ hạn 634.500 948.235 49,45% Kỳ hạn 12 tháng 2.079.750 2.968.720 42,74% Kỳ hạn 12 tháng 810.750 1.351.285 66,67% 1.480.500 2.250.360 52% Dư nợ Tăng/giảm Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN Nông Cống – Thanh Hóa Ngoài tiêu chi nhánh đặt số định hướng hỗ trợ cho hoạt động chung chi nhánh nói chung thực mục tiêu huy động vốn đề nói riêng Một số định hướng là: Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch… nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tiếp tục nâng cấp trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng… 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 3.2.1.Xây dựng sách khách hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để công tác marketing có hiệu chi nhánh cần thực biện pháp sau: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng ngân hàng Công bố thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, ngân hàng đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất, Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, ngân hàng cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hoà lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy trình toán không dùng tiền mặt xã hội ngân hàng cần ý đến hình thức Bởi nước ta nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: * Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng c Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Thanh Hóa lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống NHTM nói chung ngân hàng nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Sở Vì vậy, thời gian tới,ngân hàng cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: * Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi * Ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua d Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Ngân hàng áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: *Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 3.2.3.Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực chi nhánh cần cho khách hàng hưởng dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như: * Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh cần có sáh ưu đãi với họ trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá Ngân hàng mua khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Ngân hàng nên có sách ưu đãi với khách hàng lãi suất Hiện nay, dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng hạn chế, dó dịch vụ chuyển tiền quốc tế chi nhánh chưa phát triển, năm tới chi nhánh cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời thực nhu cầu toán quốc tế khách hàng Mặt khác cần phát huy công tác chuyển tiền nước Hiện nay, việc chuyển tiền nước ngân hàng chủ yếu toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước Việc chuyển tiền điện tử chưa áp dụng thường xuyên chi phí dịch vụ lớn Đối với chi nhánh NHCT- HT, chủ yếu thực chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước qua VietComBank Trong năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên toán chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng * Về phương thức mạng lưới phục vụ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Do vậy, chi nhánh cần triển khai hoạt động sau: Thứ chi nhánh thực chuyển tiền mặt theo yêu cầu khách hàng đến tận nơi trụ sở khách hàng nhận chứng từ thông qua việc khách hàng gọi điện đến, để thực nó, nhân viên dịch vụ tài khoản phải biết tượng tận khách hàng để tránh tình trạng giả mạo làm thời gian tiền bạc Ngân hàng Thứ hai bố trí phận toán viên phục vụ trả tiền cho khách hàng làm việc (dịch vụ trả tiền giờ) Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền chi nhánh phải đến trước 4h30 phút Vì khách hàng muốn rút tiền không thực Do chi nhánh nên bố chí phận toán việc làm để khách hàng đến ngân hàng thấy thuận tiện Thứ ba đưa hệ thống rút tiền tự động ATM vào hoạt động Hệ thống ATM số ngân hàng Việt Nam áp dụng chưa phổ biến đăc biệt triển khai chi nhánh NHCT quận Đống Đa Với máy rút tiền tự động ATM chi nhánh thu hút nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Thứ tư mở rộng mạng lưới hoạt động Để tiện cho khách hang giao dịch, chi nhánh nên đặt phòng giao dịch nhỏ huyện lị nhiều Các phòng có hoạt động ngân hàng nhỏ Hoạt động đạo hàng ngày chi nhánh thông qua kết nối mạng nội Các giao dịch truyền chi nhánh, chi nhánh xử lý định thực cho nhân viên phòng giao dịch Đối với dịch vụ uỷ thác đầu tư, sang năm tới chi nhánh cần tăng cường nhận uỷ thác đầu tư để tăng nguồn vốn hoạt động chi nhánh * Bên cạnh dịch vụ trên, chi nhánh nên mở dịch vụ tư vấn như: Tư vấn mở, toán L/C, tư vấn hoạt động đầu tư tài Các hoạt động mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng tìm kiếm khách hàng 3.2.4.Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng ngân hàng cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội tỉnh, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thịtrường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * SGD cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh ngân hàng - Ngân hàng cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.5.Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động nghành ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ,trang bị kiến thức nội nghành ngoại ngành cho đội ngũ cán để họ thích ứng nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặt khác ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến ngân hàng giao dịch KẾT LUẬN Huy động vốn coi biện pháp quan trọng, phục vụ nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mô cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Vì đòi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp để huy tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh cần sách biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng từ phía Nhà nước Từ phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Đối với ngân hàng No & PTNT Nông Cống – Thanh Hóa, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể Với quy mô cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên, số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động chi nhánh Bên cạnh có cạnh tranh ngân hàng thương mại khác, đặt biệt ngân hàng nước Với lượng vốn tương đối lớn so với ngân hàng nước, nhiều thuận lợi công nghệ, nguồn nhân lực, không ngừng đưa chiến lược chiếm lĩnh mở rộng thị trường Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại nước nói chung chi nhánh nói riêng phải nỗ lực nữa, đồng thời phối hợp đồng với Nhà nước, tầng lớp xã hội để tồn ngày phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài ngân hàng – trường Đại học kinh tế quốc dân Giáo trình toán quốc tế - PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo – đại học kinh tế quốc dân Tài liệu giảng dạy môn kế toán ngành kinh doanh đặc thù Học viện Ngân hàng- xuất năm 2008 Giáo trình Kế toán ngân hàng trường Đại học Tài Kế toán Hà Nội- xuất năm 2000 Thời báo kinh tế thời báo tài số Tháng tháng năm 2010 Các tạp chí: tạp chí kinh tế, thị trường tài chính… Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiẹp Phát triển Nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Bảng kê thu chi hàng ngày NHNo Nông Cống Kế hoạch phát triển năm 2010 năm NHNo Nông Cống Các trang web: www.agribank.com.vn/; www.tailieu.vn … MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I:Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 1.2 Cơ cấu tổ chức 1.3.Chức , nhiệm vụ phòng ban 1.4.Các hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá] 1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 12 Chương II:Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 17 2.1.Tình hình chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn NHNo Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa 17 2.1.1.Hoạt động huy động vốn: 17 2.1.2.Hoạt động sử dụng vốn: 18 2.2.Tình hình huy động vốn NHNNo Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa 20 2.2.1.Về nguồn huy động vốn 20 2.2.1.1.Nguồn huy động nội tệ: 20 2.2.1.2.Nguồn huy động ngoại tệ 24 2.2.2.Về kỳ hạn huy động vốn 25 2.3.Các hình thức huy động vốn 28 2.3.1.Vốn chủ sở hữu: 28 2.3.2 Huy động vốn từ khoản tiền gửi 28 2.3.2.1.Tiền gửi toán (hay gọi tiền gửi không kỳ hạn) 28 2.3.2.2.Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội 29 2.3.2.3.Tiền gửi tiết kiệm 30 2.3.3.Huy động vốn qua vay 32 2.3.3.1.Vay vốn tổ chức tín dụng khác: 32 2.3.3.2.Vay vốn từ Ngân hàng Trưng ương: 32 2.3.4.Huy động vốn từ nguồn khác 33 2.4.Đánh giá chung tình hình huy động vốn NHNNo huyện Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa 34 2.4.1.Kết đạt 34 2.4.2.Những vấn đề tồn hoạt động huy động vốn taị Ngân Hàng34 2.4.2.1.Những vấn đề tồn 34 2.4.2.2.Nguyên nhân tồn trên: 35 Chương III:Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn taị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 38 3.1.Những định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 38 3.2.Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá39 3.2.1.Xây dựng sách khách hàng 39 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động 40 3.2.3.Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 44 3.2.5.Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 [...]... chuyên dùng ngân hàng, thiết bị in  Thiết kế, thi công các công trình xây dựng cơ bản  Đại lý uỷ thác về huy động vốn, thu trả tiền phát hành trái phiếu và đại lý phát hành các sản phẩm ngân hàng 1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá Năm 2009 thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trên địa bàn huy n Nông Cống của ngân hàng Nông nghiệp và Phát. .. hình huy động vốn của NHNNo huy n Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa 2.4.1.Kết quả đạt được Trong những năm gần đây, ngân hàng Nông Cống đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho các dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng Tốc độ thời gian qua là khá cao, ... kết quả công tác Vẫn còn có 2 cán bộ không thực hiện được nghiệp vụ IPICAS, Không sắp xếp được nghiệp vụ chuyên môn, vẫn còn có những cán bộ, không làm được việc, khó khăn trong việc sắp xếp lao động và trả lương theo quy chế Chương II:Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nông Cống – Thanh Hoá 2.1 Tình hình chung của hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. .. lượng Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo Nông Cống 2.2 Tình hình huy động vốn tại NHNNo Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa 2.2.1.Về nguồn huy động vốn 2.2.1.1 Nguồn huy động nội tệ: Năm 2008 số vốn huy động được bằng VNĐ là 100.000 triệu đồng chiếm 82% tổng số vốn Đến năm 2009 số vốn đã tăng lên đến 120.000 triệu đồng tuong ứng với 91% tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động nội tệ bao gồm: Tiền... thức huy động truyền thống của các ngân hàng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn ( thương ftwf 65 – 70%), đặc biệt là nguồn vốn tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng cao Chính vì thế mà sự biến động của nguồn vốn này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hiện nay, tại NHNo Nông Cống huy động tiền gửi tiết kiệm cà VNĐ và ngoại tệ dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn và có... nhất và biến động mạnh nhất việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trarcho nguồn vốn huy động qua cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyế đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm bớt lợi nhuận của ngân hàng Do đó xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này được xem là việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động, ... suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân lãi suất (%/năm) ỳạ Không kỳ hạn USD EURO 0,20 0,20 1 tháng 1,30 0,80 2 tháng 1,40 0,90 3 tháng 1,50 1,10 6 tháng 1,70 1,30 12 tháng 2,00 1,50 Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Nông Cống 2.2.2 Về kỳ hạn huy động vốn Về kỳ hạn huy động thì NHNo Nông Cống chia tiêu thức này thành: Vốn huy động. .. còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn taị Ngân Hàng 2.4.2.1 Những vấn đề tồn tại Mặc dù chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng mừng, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn tại NHNo Nông Cống vẫn còn một số những hạn chế cần khắc phục Cơ cấu nguồn voonshuy động của chi nhánh chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất, nguồn hình thành và đồng tiền huy động được điều này đã tác động đến... huy động vốn và sử dụng vốn tại NHNo Nông Cống – tỉnh Thanh Hóa 2.1.1 Hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2009 đạt 161,968 triệu tăng 24,261 triệu, tốc độ tăng 17,6% Nếu loại trừ tiền gửi kho bạc, bảo hiểm xã hội, ngân hàng chính sách thì nguồn vốn huy động tại dân cư đạt 157,170 triệu tăng 37,910 triệu, tốc độ tăng 31,7%, đạt và vượt kế hoạch tỉnh giao Trong đó, tiền gửi... tác huy động vốn, doanh số cốn huy động ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh của NHNo Nông Cống Nhờ đó chi nhánh ngân hàng không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển về hội sở để hội sở điều chuyển về những chi nhánh bạn gặp khó khăn Bên cạnh sự tăng tưởng mạnh về huy động vốn, sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn