GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN lý rủi RO CHO VAY tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Hoạt động cho vay đã và đang là một trong những hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng No&PTNT Hà Nội nói riêng. Tuy nhiên, cùng với việc đem lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng thì lĩnh vực cho vay cũng là lĩnh vực có rủi ro lớn nhất. Rủi ro cho vay đối với ngân hàng thường dẫn đến hậu quả rất nặng nề: làm tăng thêm chi phí của ngân hàng, thu lãi bị chậm hoặc mất đi cùng với sự thất thoát vốn vay, làm xấu đi tình hình tài chính và cuối cùng làm tổn hại đến uy tín và vị thế của ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động cho vay là điều không tránh khỏi, nó tồn tại khách quan cùng với sự tồn tại của hoạt động cho vay. Thực tiễn hoạt động cho vay của ngân hàng No&PTNT Hà Nội thời gian qua cũng cho thấy hoạt động cho vay luôn song hành với rủi ro. Vì vậy, việc tìm ra những giải pháp để hạn chế, phòng ngừa rủi ro cho vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà nghiên cứu, cũng như của các nhà điều hành ngân hàng. Tuy nhiên, công tác quản lý rủi ro cho vay của ngân hàng No&PTNT Hà Nội còn nhiều khó khăn. Việc quản lý rủi ro cho vay còn chưa đồng bộ, chưa có chiến lược rõ ràng. Nội dung chủ yếu trong quản lý RRCV là phòng ngừa và hạn chế ở phạm vi từng khoản vay, mà chưa có chiến lược quản lý danh mục các khoản vay. Đối với từng khoản vay, biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro chủ yếu vẫn mang tính định tính. Hệ thống xếp hạng khách hàng mới được bắt đầu xây dựng và triển khai áp dụng. Tuy nhiên, tính xác thực, khách quan của hệ thống xếp hạng cho vay khách hàng chưa được kiểm nghiệm. Từ các góc độ trên, mà đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI ”, được lựa chọn nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: 1 - Nghiên cứu cơ sở lý luận về rủi ro cho vay và hiệu quả quản lý rủi ro cho vay của ngân hàng thương mại, tham khảo những kinh nghiệm của các nước để vận dụng vào hoàn cảnh thực tế ở Việt Nam. - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội trong thời gian qua. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu về rủi ro cho vay và tập trung làm rõ thực trạng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội trong thời gian từ 2004-2006. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu đã kết hợp những phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, kết hợp giữa phân tích và tổng hợp. - Phương pháp kế thừa các nghiên cứu đã có cũng như tham khảo thực nghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứư. 5. Những đóng góp khoa học của luận văn: Thứ nhất: Hệ thống hoá một số vấn đề lý luận cơ bản về rủi ro cho vay và hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại ngân hàng thương mại. Thứ hai: Phân tích rủi ro cho vay và thực trạng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội . Thứ ba: Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội . 6. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, Luận văn gồm 3 chương chính: Chương 1: Những vấn đề chung về rủi ro cho vay và hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội . 2 Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội . 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ RỦI RO CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Các nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Thương mại. 1.1.1.1. Khái niệm về nghiệp vụ cho vay. Cho vay là một trong những hoạt động quan trọng, mang tính truyền thống và đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM). Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này người cho vay chuyển giao cho người đi vay quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định; khi đến thời hạn trả nợ, người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền đã vay (cả gốc và lãi). Cho vay ngân hàng được hiểu là quan hệ vay mượn lẫn nhau theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo một thời gian nhất định, giữa một bên là NHTM và một bên là các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, tổ chức cho vay, ngân hàng thương mại khác. Như vậy, cho vay ngân hàng được hiểu như sau: - Phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa một bên là người cho vay – NHTM và một bên là người đi vay – khách hàng (là doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội,…). - Hoạt động cho vay của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời, đó là: + Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Nguyên tắc này nhằm giúp cho ngân hàng có thể quản lý, giám sát được luồng luân chuyển đồng vốn của mình, và đảm bảo rằng vốn của ngân hàng được an toàn, ngân hàng có khả năng thu lợi nhuận trong đầu tư các dự án. Hơn nữa, nguyên tắc này còn giúp cho khác hàng sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay của mình. +Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Trong kinh tế thị trường, cho vay là giao dịch chuyển quyền sử dụng tiền vốn đầu tư trong một kỳ hạn nhất 4 định. Tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá, nó phải được thu hồi đầy đủ và có sinh lời. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho sự phát triển kinh tế xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân hàng phát triển theo xu hướng an toàn và ổn đinh. Rủi ro không thu hồi được nợ gốc trong các hoạt động cho vay sẽ đẩy ngân hàng vào tình trạng thua lỗ, thậm chí phá sản. Tại Việt Nam các quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống Đốc Ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức Tín dụng đối với khách hàng và Quyết định số 72/QĐ – HĐQT – TD ngày 31 tháng 3 năm 2002 về việc: Ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam như sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng cho khách hàng một khoản tiền, để sử dụng vào mục đính và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho hoạt động cho vay của mình. 1.1.1.2. Các nghiệp vụ cho vay. *Căn cứ vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: là việc cho vay các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn ngắn hạn hoặc do thiếu hụt tạm thời về vốn của khách hàng. Đây là loại cho vay có mức rủi ro thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn (Do thời gian hoàn vốn nhanh), nên mức lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. Bao gồm các loại: + Cho vay bổ sung vốn lưu động của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ du lịch,… + Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. + Cho vay sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đối với hộ tư nhân, cá thể. - Cho vay trung hạn: Là việc cho vay khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Loại hình cho vay này thường tài trợ cho các dự án đầu tư theo chiều 5 sâu, mở rộng sản xuất đối với các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tư mới có quy mô nhỏ và vừa, có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: Là việc cho vay những khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng. Loại cho vay này chủ yếu được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng xí nghiệp, nhà máy mới, các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn dài. Nhìn chung, cho vay trung và dài hạn đầu tư để hình thành tài sản cố định do vậy thời gian dài lượng vốn cho vay lớn nên rủi ro cao. * Căn cứ vào đối tượng cho vay: - Cho vay vốn lưu động: Là loại cho vay được cấp để bổ sung nguồn vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất kinh doanh như mua nguyên vật liệu, hàng hoá dự trữ, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ ngắn hạn. Cho vay vốn lưu động thường được sử dụng để bù đắp mức vốn lưu động tạm thời thiếu hụt. - Cho vay vốn cố định: Là loại hình cho vay được cấp để hình thành vốn cố định. Loại cho vay này thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay đối với loại cho vay này là trung và dài hạn. * Căn cứ vào loại tài sản đảm bảo: - Cho vay có đảm bảo: Là loại hình cho vay mà ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Cho vay không có bảo đảm (tín chấp): Là loại hình cho vay mà ngân hàng khi cho vay, chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng. * Căn cứu vào mục đích sử dụng vốn cho vay: - Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại cho vay cấp cho nhà sản xuất kinh doanh để tiến hành sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá. 6 - Cho vay tiêu dùng: Là loại hình cho vay cung cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng được cấp phát dưới hình thức cho vay bằng tiền hoặc dưới hình thức bán chịu hàng hoá. * Phương thức cho vay. - Vay vốn từng lần: Phương thức này áp dụng cho vay đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng lập thủ tục vay vốn theo quy định. - Vay vốn theo hạn mức: Phương thức này áp dụng cho vay đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên ổn định. - Cho vay theo đầu tư dự án: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay trả góp: Ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận xác định số tiền vay phải trả trong suốt thời hạn vay cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn (Ngày, tuần, tháng,/kỳ) trong thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Căn cứ nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng và khách hàng thoả thuận hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng theo đó Ngân hàng cam kết cung ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ trong thời gian có hiệu lực. 1.1.1.3. Ý nghĩa kinh tế của các nghiệp vụ cho vay. * Hoạt động cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế. Do đặc điểm cho vay là quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác nó là hình thức kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng. Với vai trò là trung gian tài chính ngân hàng đóng vai trò là cầu nối vốn cho nền kinh tế, giữa bên có guồn vốn nhàn rỗi và bên cần vốn để đầu tư. 7 Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình Ngân hàng Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật…… quan trọng là biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế giải quyết được vấn đề tăng trưởng, phát triển kinh tế. Giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Việc vay vốn giúp người vay luôn luôn phải suy nghĩ thay đổi cách nghĩ cách làm vận động sao cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả. * Đối với người đi vay. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau. Ngắn hạng, trung hạn, dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… vì thế khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay và thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình. Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vay vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng. Bên cạnh đó việc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp … như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng. * Lợi ích của Ngân hàng Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động chính của ngân hàng cho vay. Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu được lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính của ngân hàng cho vay. * Đối với Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng. Mặt khác, rủi ro trong hoạt động cho vay có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục cho vay. Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay của 8 ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi được vốn có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước hay do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng… 1.1.2. Rủi ro cho vay tại ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Quan niệm về rủi ro cho vay Rủi ro là hai từ không được mong đợi trong tất cả các lĩnh vực của đời sống xã hội. Đã có rất nhiều học giả nghiên cứu về rủi ro, đưa ra những khái niệm về nó như: “Rủi ro là bất trắc gây ra mất mát, thiệt hại.”; “Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến một hay nhiều biến cố không mong đợi”… Nhưng mọi quan điểm đều thống nhất và đưa ra một cách hiểu chung là: “Rủi ro là khả năng xảy ra các biến cố không lường trước, khi xảy ra sẽ làm cho kết quả thực tế khác kết quả kỳ vọng theo kế hoạch”. Rủi ro cho vay (RRCV) cũng đã được rất nhiều nhà khoa học nghiên cứu và cũng đã đưa ra nhiều quan niệm về RRCV: - RRCV được hiểu là những tổn thất do khách hàng không trả được nợ hoặc sự giảm sút chất lượng cho vay của những khoản vay. - RRCV phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu được đầy đủ gốc và lãi của các khoản vay hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn. - RRCV được định nghĩa là nguy cơ mà người đi vay không thể chi trả tiền lãi hoặc hoàn trả vốn gốc so với thời gian đã ấn định trong hợp đồng cho vay. Đây là thuộc tính vốn có của hoạt động ngân hàng. RRCV tức là việc chi trả bị trì hoãn, hoặc tồi tệ hơn là không hoàn trả được toàn bộ. Điều này gây ra sự cố đối với dòng chu chuyển tiền tệ, và gây ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng. - Trong báo cáo thường niên của ngân hàng Hoàng gia Canada, RRCV được định nghĩa: “RRCV là rủi ro mất vốn do bên đối tác không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Cũng có thể bao gồm cả sự mất đi giá trị thị trường do sự suy yếu vị tế tài chính của đối tác. Đối tác có thể là nhà phát hành giấy tờ có giá, con nợ, người đi vay, nhà hoạch định chính sách, nhà tái bảo lãnh và bảo lãnh”. 9 Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì “RRCV trong hoạt động ngân hàng của tổ chức cho vay là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức cho vay do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết”. Nếu coi cho vay là việc “tin tưởng” mà đưa cho khách hàng sử dụng giá trị hiện tại với mong muốn nhận được giá trị lớn hơn trong tương lai sau một thời gian nhất định, thì RRCV chính là khả năng mong muốn đó không đáp ứng; hay nói một cách khác, đó là khả năng xảy ra sự khác biệt không mong muốn giữa kết quả thực tế và kết quả kỳ vọng theo kế hoạch – đúng hạn nhận được đầy đủ gốc và lãi. Với mục tiêu là đúng hạn theo hợp đồng cho vay, nhận được đầy đủ gốc và lãi như đã nêu ở trên, thì RRCV có thể được hiểu là những tổn thất tiềm năng, có thể xảy ra do các bên đối tác trong hợp đồng cho vay không có khả năng hoặc không có đủ năng lực thực hiện nghĩa vụ của họ một cách đầy đủ hoặc đúng hạn theo cam kết. Rủi ro luôn xuất hiện bất ngờ và đe doạ sự sống còn của NHTM. Tuy nhiên, muốn có lợi nhuận thì phải chấp nhận nó, không được né tránh nó. Vì vậy, để tồn tại và phát triển, để đứng vững trong cạnh tranh các NHTM không còn con đường nào khác là phải đương đầu với rủi ro có thể xảy ra bằng cách tiên liệu, phán đoán các rủi ro có thể xảy ra để tìm biện pháp phòng ngừa, hạn chế nhằm giảm thiểu thiệt hại do rủi ro gây ra. RRCV là một trong những loại rủi ro lâu đời nhất trong thị trường tài chính. RRCV cũng là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và gây hậu quả nặng nề nhất đối với hoạt động của ngân hàng vì các khoản cho vay thường chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ ½ đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Hoạt động cho vay tạo ra phần lớn nguồn thu cho ngân hàng song cũng mang lại những thiệt hại nặng nề, có khi dẫn đến phá sản ngân hàng. RRCV là rủi ro phức tạp nhất, quản lý và phòng ngừa khó khăn nhất. Nó đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp đồng 10 [...]... đề ra chiến lược quản lý phù hợp Như vậy, trong công tác quản lý RRCV, nhân viên ngân hàng vừa là người thực hiện các biện pháp quản lý RRCV, vừa tham mưu cho nhà quản trị đề ra chiến lược quản lý tốt hơn Còn nhà quản trị thì phải thiết lập chiến lược các biện pháp thực hiện và hướng toàn bộ nhân viên cùng thực hiện 1.2.2 Hiệu quả quản lý rủi ro cho vay 1.2.2.1 Quan niệm hiệu quả quản lý RRCV Mỗi NHTM... lợi nhuận cao thì mức độ rủi ro cũng lớn Thường những khách hàng có độ rủi ro cao sẽ đáp ứng tất cả điều kiện của Ngân hàng cho vay, còn khách hàng có độ rủi ro thấp không đáp ứng được Do đó, khi ngân hàng lựa chọn quyết định cho vay sẽ có thể rơi vào rủi ro lựa chọn đối nghịch – rủi ro mang tính nghề nghiệp Theo đánh giá của ngân hàng cho vay, một khoản vay có độ rủi ro cao nếu quyết định cho vay rất... quốc tế 1.2 QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NHTM 1.2.1 Quản lý rủi ro cho vay 1.2.1.1 Quan niệm quản lý rủi ro cho vay Việc quản lý RRCV thực chất là một quá trình liên tục bắt đầu từ khâu thẩm định đánh giá trước phê duyệt khoản vay, giải ngân, theo dõi khoản vay (Bao gồm cả việc đưa ra các dấu hiệu cảnh báo sớm về tình trạng của khách hàng) , quản lý các khoản nợ có vấn đề,... trong tương lai Quản lý RRCV đạt kết quả tốt khi ngân hàng cho vay và thu hồi được cả gốc lẫn lãi đối với hầu hết các khách hàng, trực tiếp tăng thu nhập cho ngân hàng, uy tín ngân hàng ngày một tăng, khách hàng tin tưởng khi quan hệ giao dịch với ngân hàng, ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay, thực hiện được chính sách khách hàng Như vậy: Hiệu quả quản lý RRCV chính là mức độ thực hiện thành... hiệu mới có thể hạn chế, ngăn ngừa bớt rủi ro, giảm tối thiểu những thiệt hại có thể xảy ra 1.1.2.2 Các loại rủi ro cho vay thường gặp Ở nước ta vấn đề rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng và vấn đề quản lý nó không còn là mới mẻ Nhưng vẫn đề còn yếu trong Ngân hàng đồng thời trong môi trường đầy rủi ro, vấn đề nhận thức rủi ro đặc thù và vấn đề quản lý nó đang là vấn đề cấp bách trong hệ thống Ngân hàng. .. phê duyệt và rà soát định kỳ (ít nhất là hàng năm) chiến lược và chính sách rủi ro cho vay của Ngân hàng Chiến lược này phản ánh sức chịu đựng của ngân hàng đối với rủi ro và mức đọ sinh lời mà ngân hàng dự kiến đạt được khi phải gánh chịu các loại rủi ro cho vay Thứ 2: Cán bộ quản lý cấp cao phải có trách nhiệm trong việc triển khai thực hiện chiến lược RRCV do Hội đồng quản trị phê duyệt và xây dựng... chính sách và quy trình thủ tục để nhận dạng, đo lường, kiểm soát và hạn chế rủi ro cho vay Những chính sách và quy trình này cần chỉ rõ RRCV trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng ở từng khoản cho vay cũng như ở cấp độ quản lý danh mục Thứ 3: Ngân hàng cần phải xác định và quản lý RRCV phát sinh trong tất cả các sản phẩm và các hoạt động Ngân hàng phải đảm bảo rằng rủi ro của các sản phẩm và hoạt động... NHTM Rủi ro làm giảm uy tín của ngân hàng Khi một ngân hàng có mức độ rủi ro của các tài sản đó là cao, thì ngân hàng đó thường đứng trước nguy cơ mất uy tín của mình trên thị trường Không một ai muốn gửi tiền vào một ngân hàng, mà ngân hàng đó có tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá mức cho phép, có chất lượng cho vay không tốt và gây ra nhiều vụ thất thoát lớn Thông tin về việc một ngân hàng có mức độ rủi ro cao, ... cứ vào tình hình hoạt động của khách hàng Bởi vì sự thành công của ngân hàng về cơ bản phụ thuộc vào sự thành công của khách hàng Nếu kế hoạch trả nợ không phù hợp với dòng tiền mặt của khách hàng, nhất là với những khách hàng lớn thì ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro sai hẹn - Giải ngân tiền vay là bước tiếp theo của quy trình cho vay bởi vì quyền sử dụng vốn được chuyển từ ngân hàng sang khách hàng. .. thay đổi Các ngân hàng lớn ở các nước phát triển đã thiết lập nhiều mô hình chấm điểm khác nhau 25 cho từng loại khách hàng và từng loại vay Đối với các ngân hàng nhỏ mô hình chấm điểm chủ yếu áp dụng cho một vài nhóm khách hàng Mặc dù vậy trong phê duyệt cho vay của các khách hàng doanh nghiệp rất nhiều ngân hàng vẫn chủ yếu dựa vào hệ thống chuyên gia (định tính) trong đánh giá các khách hàng tiềm năng . đề lý luận cơ bản về rủi ro cho vay và hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại ngân hàng thương mại. Thứ hai: Phân tích rủi ro cho vay và thực trạng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng. về rủi ro cho vay và hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội . 2 Chương 3: Giải pháp và. nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội . 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ RỦI RO CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG