Báo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

Báo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPBáo cáo thực tập - HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN NGHIỆP VỤ: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HÀ NỘI –PGD TÂN MAI Hà Nội -2022 I CẢM i N MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC S ĐỒ BẢNG BIỂU vi I MỞ ĐẦU PHẦN 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI 1.1 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai .3 1.1.1 Tên Ngân hàng 1.1.2 Giám đốc Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 1.1.3 Địa 1.1.4 Cơ sở pháp lý Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 1.1.5 Loại hình ngân hàng 1.1.6 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng 1.1.7 Lịch sử phát triển ngân hàng qua thời kỳ .6 1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai .6 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 1.2.3 Phân tích mối quan hệ phận hệ thống quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội, PGD Tân Mai 10 1.3.1 Các dịch vụ Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 10 ii 1.3.2 Cơ cấu phận kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai .19 1.3.3 Các yếu tố đầu vào 22 1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hang Agribank, CN Hà Nội, PGD Tân Mai 26 1.3.5 Khái quát kết kinh doanh Ngân hàng 34 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI .37 2.1 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 37 2.1.1 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 37 2.1.2 Kết khảo sát chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 39 2.1.3 Phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai qua cấu dư nợ, nợ hạn, nợ xấu .44 2.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai .46 2.2.1 Các yếu tố khách quan từ phía ngân hàng 47 2.2.2 Các yếu tố khách quan từ phía khách hàng 49 2.2.3 Các yếu tố khách quan từ vĩ mô .51 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 53 2.3.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 53 2.3.2 Những m t hạn chế 55 iii 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI 58 3.1 Định hường phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai năm tới 58 3.1.1 Định hướng chung 58 3.1.2 Mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà N 3.2 Một số giải pháp cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 60 3.2.1 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hoá thủ tục cho vay .60 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân thực nghiệp vụ tín dụng 60 3.2 Xử lý nợ hạn 61 3.2.4 Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng 62 KẾT UẬN 64 TÀI IỆU THAM KHẢO 65 PHỤ ỤC 66 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt AGR Nội dung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh HĐV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh KDNT Kinh doanh ngoại tệ KHCN Khách hàng cá nhân LNTT 10 NHTM Ngân hàng Thương Mại 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 QLRR Quản lý rủi ro 14 TNR Thu nhập r ng 15 TSC Trụ sở ợi nhuận trước thuế v DANH MỤC S ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức Agribank – CN Hà Nội – PGD Trang Tân Mai Sơ đồ 1.2 Quy trình tín dụng chung Trang 12 Sơ đồ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dung Trang 14 Sơ đồ 1.4 Quy trình toán /C Trang 16 Bảng Bảng 1.1: Cơ cấu nhân ph ng khách hàng Năm 2021 19 Bảng 1.2: Cơ cấu nhân ph ng quản lý rủi ro Năm 2021 20 Bảng 1.3: Cơ cấu nhân Ph ng quản trị tín dụng Năm 2021 21 Bảng 1.4: Cơ cấu nhân Ph ng dịch vụ Marketing Năm 2021 22 Bảng 1.5: Cơ cấu nhân Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai .24 Bảng 1.6: Cơ cấu vốn huy động Agribank - Hà Nội – PGD Tân Mai giai đoạn 2019-2021 25 Bảng 1.7: Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai giai đoạn 2019 -2021 28 Bảng 1.8: Doanh số toán xuất NK theo loại tiền 30 Bảng 1.9: Doanh số tốn xuất NK theo hình thức tốn .32 Bảng 1.10: Kết kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – CN Hà Nội – PGD Tân Mai 35 Bảng 2.1: Các sản phẩm cho vay cá nhân Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai 38 Bảng 2.2 Bảng khảo sát chất lượng cho vay thơng qua yếu tố chế, sách tín dụng .40 vi Bảng 2.3 Bảng khảo sát chất lượng cho vay ngân hàng thông qua yếu tố sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm .41 Bảng 2.4: Bảng khảo sát chất lượng cho vay ngân hàng thông qua yếu tố đội ngũ cán ngân hàng 42 Bảng 2.5: Bảng khảo sát chất lượng cho vay ngân hàng thông qua yếu tố công nghệ 43 Bảng 2.6:Tổng hợp đánh giá người trả lời chất lượng tín dụng 43 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019– 2021 44 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai giai đoạn 2019 – 2021 .45 Bảng 2.9: Tình trạng nợ xấu giai đoạn 2019 – 2021 46 Hình Hình 2.1: Phân bổ khách hàng theo thu nhập 51 Hình 2.2: Phân bổ khách hàng theo thu nhập 51 vii I MỞ ĐẦU Cùng với trình nỗ lực học tập giảng đường, thời gian thực tập viết báo cáo tốt nghiệp thực có ý nghĩa, vai tr khơng nhỏ tới trưởng thành sinh viên hội nghề nghiệp sau Thơng qua tập cuối khố giúp sinh viên tiếp cận với nghề nghiệp mà thân lựa chọn bước chân vào trường đại học Các hoạt động thực tiễn thêm lần giúp sinh viên hiểu làm cơng việc sau trường có điều chỉnh kịp thời, với chiến lược rèn luyện phù hợp Chính lý đó, sau q trình học tập trường Thầy giáo truyền đạt kiến thức, để có điều kiện trải nghiệm thực tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học, cho vay mua chung cư Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên, sau thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu học hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân c n nhiều hạn chế quy trình cho vay c n hạn hẹp, khối lượng vốn vay giảm xuống, tỷ lệ nợ xấu cao Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa thực tiễn việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh gia tăng thêm lợi nhuận ph ng tránh rủi ro cho ngân hàng giai đoạn đại dịch Covid -19 tác động mạnh mẽ Xuất phát từ thực tế nêu trên, em chọn tìm hiểu nghiệp vụ: “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai” để làm đề tài hoàn thiện báo cáo tốt nghiệp Quá trình áp dụng kiến thức học nhà trường vào thực tế công việc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai giúp em nhận biết điểm mạnh, điểm yếu cần trang bị thêm kiến thức, kỹ để đáp ứng nhu cầu cơng việc Củng củng cố lại kiến thức học tập trường đại học học hỏi, trau kinh nghiệm thực tiễn trình tìm hiểu Ngân hàng nhằm trau dồi kiến thức, kỹ kinh nghiệm cho nghề nghiệp tương lai Phạm vi nghiên cứu: Tìm hiểu ngân hàng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai Địa chỉ: Số 1199 Giải Phóng, Hồng iệt, Hồng Mai, Hà Nội Thời gian nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu năm 2019 – 2021 Báo cáo tốt nghiệp trình bày 03 phần sau: Phần 1: Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai Phần 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai xác khách quan khơng cao Các thơng tin tài sản so sánh cán tín dụng thường tìm kiếm nguồn thơng tin tài sản giống ho c tương tự thông qua kênh truyền thông báo, tivi chủ yếu internet Điều tạo nên bị động, thiếu hệ thống nguồn thông tin ngân hàng, phụ thuộc q nhiều vào thơng tin từ bên ngồi, khơng có bảo đảm nguồn thơng tin Các thơng tin khơng xác thực, khơng có chứng ghi lại để xác nhận thông tin thực tế video, ghi âm Điều làm loãng nguồn thơng tin, tính thực tế, khách quan thông tin thu thập Về việc chấp hành chế, quy chế tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng c n hạn chế: Việc chấp hành quy trình tín dụng đơi chưa coi trọng Công tác đánh giá lực tài khách hàng dựa nhiều vào tài liệu mà khách hàng cung cấp, làm giảm tính thực tế việc đánh giá khách hàng Trong q trình xét duyệt phán tín dụng q trình kiểm tra có dấu hiệu rủi ro, ho c khó khăn mà khách hàng g p phải chưa phát xử lý, giúp đỡ kịp thời Thủ tục vay theo quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai c n cứng nh c chưa linh hoạt PGD cần khảo sát, nghiên cứu để đưa quy trình ng n gọn, linh hoạt hơn, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng Do tình hình thực tế khiến khách hàng g p nhiều khó khăn việc chuẩn bị hồ sơ xin vay Việc phân loại khách hàng đánh giá khoản vay chi nhánh chưa thực hiệu Do hoạt động kinh doanh khách hàng biến động, việc thu thập thơng tin, đánh giá khách hàng phải thường xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể tránh cứng nh c, tránh chủ quan Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ KHCN: Mức vốn đầu tư bình quân cho hộ sản xuất c n mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải c n bị động, khách hàng tìm ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa chuyển mạnh sang đầu tư dự án Sự thay đổi sách lãi suất liên tục thời gian ng n làm cho công tác dự báo, dự đốn, theo dõi diễn biến tình hình kinh tế xã hội đất nước để phục vụ cho hoạt động kinh doanh 56 c n thụ động Việc phân tích thị trường, lựa chọn lĩnh vực đối tượng đầu tư c n lúng túng Về trình độ cơng nghệ: Vai tr CNTT hoạt động ngân hàng ngày thay đổi ngày CNTT công nhận yếu tố then chốt dẫn tới thành công ngân hàng Tuy nhiên, trang thiết bị chưa đồng theo toàn hệ thống để đáp ứng với hạ tầng công nghệ ngân hàng đại đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập quốc tế Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chưa đầu tư thích đáng chưa đạt trình độ tự động hóa cao Hạn chế trình độ, lực cán tín dụng: Quy trình tín dụng Agribank Hà Nội quy trình khép kín Có nghĩa là, cán tín dụng thực từ A đến việc cho vay, từ việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân hậu giải ngân Chưa kể đến áp lực tiêu, làm đè n ng lên đôi vai cán tín dụng Mà việc định giá trị BĐS lại đ i hỏi nhiều kỹ năng, kiến thức sâu rộng thực am hiểu lĩnh vực BĐS Do vậy, việc định giá cán tín dụng đảm nhiệm thường mang tính chủ quan cảm tính, gây ảnh hưởng tới giá trị định giá BĐS cần định giá Lực lượng cán tín dụng mỏng, lượng hồ sơ xin vay nhiều gây khó khăn thẩm định Khách hàng đến vay chưa thông thạo văn bản, giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay dẫn đến kết tốn nhiều thời gian để khách hàng nhận vốn có nhu cầu vay Các phận, ph ng ban c n thiếu liên kế việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh xử lí triệt để khoản nợ Việc kiểm tra đôn đốc, thu nợ chưa triệt để: M c dù công tác thu hồi nợ chi nhánh dần cải thiện qua năm c n tồn số hạn chế định Đôi khi, trách nhiệm khâu, phận việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ c n chưa rõ ràng bị chồng chéo Về trình độ cơng nghệ: Vai tr CNTT hoạt động ngân hàng ngày thay đổi ngày CNTT công nhận yếu tố then chốt dẫn tới thành công ngân hàng Tuy nhiên, trang thiết bị chưa đồng theo toàn hệ thống để đáp ứng với hạ tầng công nghệ ngân hàng đại đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập quốc tế Hệ thống công nghệ thơng tin ngân hàng chưa đầu tư thích đáng chưa đạt trình độ tự động hóa cao.Việc 57 đầu tư công nghệ trang bị theo giai đoạn khác dẫn đến không đồng cấu phân bổ khu vực, chi nhánh, ảnh hưởng khơng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Từ hạn chế nêu bên trên, thấy, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai c n bị động việc tìm kiếm khách hàng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nguyên nhân cốt lõi cho hạn chế trên, yếu tố người Cách làm việc c n bị động từ cán nhân viên tín dụng việc khai triển kế hoạch từ cấp c n chung chung, chưa cụ thể Hầu hết cán tín dụng c n trẻ nên thiếu kinh nghiệm cấp tín dụng, chưa bám sát tình hình thực tế, c n có e ngại quan hệ tín dụng với KHCN Một số khách hàng lâu năm theo kính nghiệm nên tìm hiểu cập nhật thay đổi kinh tế thị trường, trình độ cơng nghệ c n hạn chế Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, điều thể qua kiến thức chuyên môn cán nhân viên c n chưa đáp ứng yêu cầu công việc Nhiều cán c n chưa hiểu hết tính sản phẩm tư vấn cho khách hàng ho c thao tác, xử lý nghiệp vụ c n chậm, khả giao tiếp, thuyết phục khách hàng c n hạn chế Các phận, ph ng ban c n thiếu liên kế việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh xử lí triệt để khoản nợ Việc đầu tư công nghệ trang bị theo giai đoạn khác dẫn đến không đồng cấu phân bổ khu vực, chi nhánh, ảnh hưởng khơng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, nguyên nhân khách quan tác động phần nhỏ: Trong bối cảnh kinh tế giới suy thoái sâu chưa thoát khỏi ảnh hưởng đại dịch Covid-19, kinh tế Việt Nam năm 2020 tế tiếp tục g p khó khăn tốc độ tăng trưởng kinh tế chững lại thấp mục tiêu đề ra, lạm phát m c dù kiểm soát giá vàng ngoại tệ, m t hàng thiết yếu c n nhiều biến động; lãi suất huy động cho vay dần điều chỉnh mức ổn định nhiên c n cao so với khả kinh tế hộ gia đình, doanh nghiệp 58 bối cảnh hoạt động sản xuất kinh doanh g p nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, việc tiêu thụ hàng hóa sụt giảm, khả hấp thụ vốn kinh tế c n thấp dẫn đến việc tăng trưởng dư nợ tín dụng g p nhiều khó khăn Để phát triển bền vững thời gian tới, Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai cần mạnh dạn thay đổi nhiều nữa, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường, kinh tế khu vực 59 PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI 3.1 Định hường phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai năm tới 3.1.1 Định hướng chung Để Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai ngày phát triển, thị phần tín dụng tăng trưởng mạnh qua năm, ban lãnh đạo Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đưa định hướng phát triển chung toàn PGD sau: Bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, 10 mục tiêu ưu tiên Ngân hàng Agribank giai đoạn 2019 – 2021 tầm nhìn đến 2025 Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu ưu tiên hàng đầu iên tục đổi công tác quản trị điều hành phù hợp với diễn biến thị trường, định hướng TSC, phát huy trí tuệ đồng l ng trí tập thể Quán triệt nâng cao tính tn thủ, nghiêm minh cơng tác điều hành tạo kỷ cương, kỷ luật, ý thức kinh doanh để phát triển bền vững Mơ hình tổ chức chế hoạt động cần linh hoạt với yêu cầu phát triển, phát huy sức mạnh đơn vị, đ c biệt coi trọng yếu tố người, coi trọng cơng tác đào tạo, kiện tồn cơng tác bố trí, phân cơng s p xếp đội ngũ cán phù hợp với khả nguồn nhân lực Phát triển mạng lưới hoạt động hướng tới khu, cụm, điểm công nghiệp, cửa hàng, shop địa bàn, l p đ t thiết bị ATM, đơn vị chấp nhận thẻ POS Triển khai biện pháp liệt để xử lý nợ tồn đọng, tận thu nợ xấu, nợ ngoại bảng, trích dự ph ng rủi ro hoạt động kiểm soát rủi ro 58 3.1.2 Mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đến năm 2025 Cuối năm 2020, Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai có đề kế hoạch kinh doanh dựa tình hình kinh tế vĩ mô năm 2020 thuận lợi, nhiên đến đầu năm 2021 Ngân hàng phải điều chỉnh lại kế hoạch để phù hợp với tình hình thực tế nước giới Năm 2022 dự đoán tình hình kinh tế giới c n khó khăn, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, tăng trưởng chậm lại ảnh hưởng kinh tế bị khủng hoảng lĩnh vực tài chính, mà chủ yếu xuất phát từ hoạt động cho vay bất động sản Đồng USD yếu, giá vàng giá dầu biến động mức cao làm cho thị trường tài – tiền tệ tiếp tục biến động bất thường Tình hình lạm phát tăng cao nước PGD Tân Mai nỗ lực phát triển theo định hướng mà Ban lãnh đạo Agribank giao đạt kết đáng khích lệ m t hoạt động, năm 2022 Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai tập trung hoàn thành số mục tiêu sau: - Huy động vốn cuối kỳ: 7.000 tỷ đồng - Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 1.540 tỷ đồng - Thu dịch vụ r ng: 17 tỷ đồng - ợi nhuận trước thuế: 72 tỷ đồng (Gấp 1,6 lần so với năm 2019) - Tỷ lệ nợ xấu < 2% - Kiểm soát ch t chẽ nguồn vốn để đảm bảo toán - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn khối kinh doanh - Kiểm sốt chất lượng tín dụng thu hồi nợ hạn, nợ xấu, lãi đọng - Tăng cường quản lý rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động - Tối ưu hóa cấu tín dụng theo chế lãi suất - Tăng cường chăm sóc khách hàng quản lý chất lượng dịch vụ - Phát triển sản phẩm dịch vụ khối 59 - Duy trì tốt khách hàng cốt lõi, cấu trúc lại sở khách hàng để chọn lựa khách hàng chất lượng n ng cốt, phát triển khách hàng có chất lượng giao dịch đa dạng 3.2 Một số giải pháp cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai 3.2.1 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hố thủ tục cho vay Cán bộ, nhân viên tín dụng cần phải theo dõi sát theo quy trình, đ c biệt nhữn khâu quan trọng thẩm định Bởi thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc định tín dụng sau tới chất lượng tín dụng sau Thực đủ quy trình cho vay điều cần thiết Tuy nhiên nhân viên tín dụng cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay ng n hạn bỏ qua bước phân tích tài khách hàng, thẩm định khách hàng, Trường hợp có nhu cầu vay ngân hàng, ngân hàng xem xét yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm tài liệu mới, mang tính cập nhật, mà khơng cần cung cấp thông tin, tài liệu cũ có ngân hàng Việc giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí mà đảm bảo chất lượng cho vay Thực tốt quy trình cho vay đỏi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Việc tn thủ quy trình ch t chẽ mà linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đ n, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, chất lượng cho vay nhờ nâng cao 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân thực nghiệp vụ tín dụng "Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – CN Hà Nội – PGD Tân Mai cần có chiến lược cụ thể để khơng ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán tinh thơng có đạo đức nghề nghiệp Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai cần thực việc đào tạo chuyên sâu cho cán quản lý chất 60 lượng tín dụng để đáp ứng nhu cầu mà c n hướng tới việc hội nhập kinh tế với nước khu vực quốc tế Các cán quản lý chất lượng tín dụng khơng cần phải tinh thông nghiệp vụ mà c n cần phải giỏi ngoại ngữ, am hiểu pháp luật thông lệ quốc tế, sử dụng thành thạo trang thiết bị đại phục vụ cho cơng việc, có khả hiểu biết phân tích diễn biến thị trường, n m ch c pháp luật có phẩm chất đạo đức tốt." "Công tác đào tạo cán tín dụng nói chung cán quản lý chất lượng tín dụng nói riêng cần đáp ứng u cầu trình độ nghiệp vụ kinh doanh cao có tính động, nhạy bén, có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng, cán quản lý chất lượng tín dụng dễ dàng giám sát, g n bó ch t chẽ với khách hàng sử dụng vốn vay." Cán ngân hàng vừa người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa người trực tiếp quan hệ với khách hàng Vì mối quan hệ cán ngân hàng khách hàng định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh xin vay vốn khách hàng việc đưa nhận định khả trả nợ dự án, phương án Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng, chi nhánh cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án 3.2 Xử lý nợ hạn " Ngân hàng phải thường xuyên giảm sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên g p gỡ khách hàng thăm quan thực địa để kịp thời phát nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra,gây tổn thất cho ngâng hàng: Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ Chủ động phân loại nợ theo tính 61 chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ Nợ xấu điều khơng muốn tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đ i hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý àm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sựhợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm Lựa chọn phương pháp xử lý: Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đ c thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Cùng với đề xuất thay đổi cấu máy cấp tín dụng, cụ thể thành lập Tổ thẩm định chi nhánh, thực kiểm soát song song xử lý nợ xấu cần giao cho phận độc lập Trên thực tế, xử lý nợ xấu giao cho Ph ng tín dụng hiệu tốc độ thực chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên Do nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho ph ng kiểm tra kiểm soát nội bộ, phận quan hệ với khách hàng lại thường xuyên n m b t thông tin khoản vay nâng cao hiệu xử lý nợ xấu 3.2.4 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin tín dụng đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng * Phát triển hệ thống công nghệ thơng tin tín dụng Để nâng cao hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng nhằm phục vụ tốt cho công tác thẩm định khách hàng, kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Ngân hàng Agrbank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai chủ động thu thập thơng tin từ nguồn sẵn có ngân hàng hồ sơ vay vốn, thông tin tổ chức tín dụng, phân tích CBTD từ khách hàng … 62 Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần tiếp tục đổi mơ hình tổ chức hoạt động nhằm đẩy mạnh đôn đốc NHTM báo cáo cung cấp thông tin hoạt động tín dụng ngân hàng mình, tăng cường việc thu thập xử lý thông tin đầu vào tạo sở liệu tốt giúp NHTM thực tốt kế hoạch kinh doanh ngăn ngừa rủi hoạt động tín dụng " "Đ c biệt việc trọng thu thập xử lý thông tin đầu vào, thường xuyên cập nhật đảm bảo thông tin đầy đủ kịp thời, xác mở rộng cung cấp nhiều sản phẩm thơng thơng tin hữu ích, thiệt thực " Trong thời gian tới Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai cần có sách trang bị đồng hệ thống máy tính ngân hàng Bên cạnh đó, cần coi trọng tính đồng hệ thống mở để nâng cấp, phát triển lâu dài mà không bị lạc hậu kỹ thuật Thiết bị nối mạng phải tuân thủ theo tiêu chuẩn quốc tế, có khả ghép nối cách dễ dàng mà không bị hạn chế tốc độ đường truyền bảo mật Trang bị lại máy móc thiết bị cần phải quan tâm đến việc ứng dụng phần mềm tín dụng, phần mềm quản lý vào hoạt động có trang thiết bị mà thiếu phần hoạt động nhập liệu, bảo mật thơng tin số liệu không mang lại hiệu mong đợi Các phần mềm không hỗ trợ cho việc xử lý số liệu, công cụ lưu trữ tổng hợp thơng tin cách nhanh chóng an tồn bảo mật 63 KẾT UẬN Trong thời gian tham gia thưc tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai từ việc làm hoàn thiện báo cáo thực tập tốt nghiệp, Em có hội tìm hiểu ngân hàng hoạt động nào, trình thành lập phát triển Bên cạnh đó, em hiểu sâu ngành nghề kinh doanh đồng thời n m khái quát tiềm lực tài ngân hàng Từ hiểu sâu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp thị trường, dịch vụ sản phẩm này, tương đồng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác N m đ c trưng hoạt động phận ngân hàng thương mại đ c biệt tìm hiểu vể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, giúp em có hội việc làm rộng mở sau Tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai, sau phân tích m t hạn chế, điều chưa làm công tác hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Em mong muốn thông qua báo cáo tốt nghiệp đóng góp thêm phần vào bước phát triển công tác nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh M c dù cố g ng, xong hạn chế m t thời gian hạn chế kiến thức, nên làm em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận góp ý Thầy bạn để em hồn thiện báo cáo tốt Em xin chân thành cảm ơn! 64 TÀI IỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2019, 2020, 2021) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai Bùi Tiến Đạt (2018), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Nội Quốc hội (2010), uật Các tổ ch c tín dụng số 47 2010 QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 Quốc hội (2012), Luật Giá số 11/2012/QH13 ban hành ngày 20 tháng năm 2012 65 PHỤ LỤC I PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Chúng tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai” Kết nghiên cứu đóng góp hình thành mơ hình lập kế hoạch phát triển chiến lược nâng cao chất lượng cho vay nói chung tín dụng khách cá nhân nói riêng hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai Mọi thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín tuyệt đối I - THƠNG TIN CHUNG VỀ NGƯ I TRẢ L I PHỎNG VẤN 1- Họ tên………………………………… Giớ 2- Tuổi: Dưới 25 ( ) Từ 25- 40 ( ) Từ 40 - 60 ( ) Trên 60 ( ) 3- Nghề nghiệp: Công, viên chức ( ) Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp ( ) Hộ gia đình ( ) Khác ( ) 4- Vị trí cơng tác: ãnh đạo ( ), Nhân viên ( ) 5- Trình độ : Thạc sĩ, tiến sĩ ( ) Đại học ( ) Cao đẳng ( ) Trung cấp ( ) Khác ( ) Thời gian có quan hệ giao dịch với ngân hàng: Dưới năm ( ) Từ 1- năm ( ) 66 Trên năm ( ) ữ II - ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI Đề nghị dùng mức độ sau để đánh giá thực trạng chất lượng cho vaykhách hàng cá nhân mà Ông/ Bà cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo mức đưa đây: Mức Lựa chọn uôn Rất tốt (Ex) Thường thường 3.40 – 4,19 Tốt (G) Thỉnh thoảng 2.60 - 3.39 Trung bình (AV) Hiếm 1.80 - 2.59 Yếu (PO) Không 1.00 - 1.79 Kém (VP) Đánh giá thực trạng Tiêu chí II.1 Cơ chế, sách tín dụng Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng 4.20 - 5.00 TT Mức đánh giá Khoảng Thông tin lãi suất rõ ràng ãi suất cho vay linh hoạt ãi suất cho vay cạnh tranh Thủ tục vay thuận lợi Thế chấp cho vay linh hoạt II.2 Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm đa dạng Nhiều chúng loại tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với 67 loại sản phẩm đối tượng 10 Khách hàng cá nhân dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng 11 Địa điểm giao dịch thuận tiện 12 Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng kh p II.3 Đội ngũ cán 13 Thái độ độ phục vụ niềm nở, chu đáo 14 Kỹ giao tiếp tốt 15 Trình độ chun mơn vững ch c 16 Có đạo đức trách nhiệm 17 Khả tư vấn tốt II.4 Công nghệ 18 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 19 Tính bảo mật tuyệt đối 20 Công nghệ đại, đa dạng Xin trân trọng cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà! 68 ... doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học, cho vay mua chung cư Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI 2.1 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD TÂN MAI .37 2.1 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá