2.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá
2.2.2 Các yếu tố khách quan từ phía khách hàng
Để đánh giá được chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, tác giả tiến hành thống kê các yếu tổ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của khách hàng cá nhân trong 100 mẫu khách hàng cá nhân tại Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai để
n m được thực trạng khách hàng:
Về giới tính: Theo thống kê từ mẫu 100 khách hàng, số lượng khách hàng
là nam chiếm đa số trong khách hàng vay tiêu dùng cá nhân tại Agribank –chi
nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai (chiếm 53,5%) trong khi đó nữ chỉ chiếm 46,5%, điều này cho thấy nam có xu hướng vay vốn nhiều hơn nữ . M c dù cho sự chênh lệch giữa về vay vốn tiêu dùng cá nhân giữa nam và nữ, nhưng rủi ro về tín dụng cá nhân thiên về phía khách hàng nữ nhiều hơn so với nam giới. Theo đánh giá của nhân viên chi nhánh Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai thì rủi ro với khách hàng nữ thường nhiều hơn khách hàng nam do mục đích vay vốn của khách hàng nam chủ yếu để đầu tư sản xuất kinh doanh. Với những khoản vay này thường có kế hoạch trả nợ cụ thể rõ ràng theo hiệu quả của dự án đầu tư nên khách hàng nam sẽ đảm bảo được khả năng thanh toán đến hạn theo d ng tiền thu về của dự án kinh doanh. Ngược lại, với các khách hàng nữ, số lượng các món vay nhiều song chủ yếu để phục vụ mục đích tiêu dùng, việc sử dụng khoản vay khơng có thu nhập thu về hàng tháng nên những khoản vay đối với khách hàng nữ sẽ phát sinh rủi ro nếu thu nhập khơng đảm bảo thanh tốn nợ đến hạn.
Về độ tuổi: Khách hàng được với độ tuổi dưới 30 tuổi (30 khách hàng chiếm 30%). Với khách hàng này có cơng việc và thu nhập chưa ổn định nên khả năng xảy ra rủi ro sẽ cao hơn những đối tượng khách hàng trong độ tuổi khác. Song nhu cầu tiêu dùng của nhóm đối tượng này cao nên lượng khách hàng vay vốn tại Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai lớn. Khách hàng trong độ tuổi từ 30 tuổi đến 45 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất với 55 khách hàng tham gia phỏng vấn
50
chiếm 55%. Khách hàng trên 50 tuổi có 15 khách hàng tương ứng chiếm 15% trong tổng số. Vì vậy, Chi nhánh cũng sẽ hạn chế cho vay đối với những nhóm khách hàng tuổi trên 50 này để hạn chế phát sinh rủi ro đến chất lượng vay
Về nghề nghiệp: Để đánh giá tốt nhân tố này ảnh hưởng như thế nào đến chất lượng cho vay khách hàng. Ở đ c điểm này, ta phân loại đối tượng thành hai nhóm nghề nghiệp là cơng chức nhà nước có mức thu nhập và cơng việc ổn định và nhóm các đối tượng khác (làm việc tự do hay trong các doanh nghiệp tư nhân) thường có sự thay đổi về thu nhập và cơng việc hơn. Theo kết quả khảo sát chỉ có 32 người hiện đang làm việc trong các cơ quan nhà nước chiếm 32% và 58 khách hàng thuộc nhóm đối tượng làm việc tư do ho c tại các doanh nghiệp tư nhân tương ứng chiếm 58% trong tổng số. Những khách hàng là công chức nhà nước thường có rủi ro tín dụng thấp hơn do họ có nguồn thu nhập ổn định, đều đ n hàng tháng nên họ ln đảm bảo thanh tốn khi đến kỳ trả nợ.
Về khả năng tài chính thu nhập : Thu nhập là điều kiện quan trọng nhất
quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Trong 100 khách hàng chỉ có 2 khách hàng có mức thu nhập dưới 10 triệu (chiếm 2%); 17 khách hàng thu nhập từ 10 đến 40 triệu (chiếm 17%), đa số khách hàng có thu nhập từ 40 đến dưới 60 triệu (chiếm 36%). C n lại số khách hàng có mức thu nhập trong khoảng từ 60 triệu đến dưới 100 triệu là 23% và trên 100 triệu là 22%. Nhận thấy, với mức thu nhập của khách hàng vay vốn các nhân tại Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai cao như trên thì xác suất xảy ra rủi ro của PGD sẽ thấp.
100triệu trở lên Dưới 10 triệu Từ 60 triệu đến dưới 100 triệu Từ 10 đến dưới 40 Từ 40 triệu đến dưới 60
51
Hình 2.1: Phân bổ khách hàng theo thu nhập
Về năng lực chuyên môn: Phần lớn khách hàng được khảo sát tại có trình
độ cao đẳng chiếm tới 45% với 45 khách hàng. Khách hàng trình độ đại học là 29 người với tỷ lệ 29%. Số lượng khách hàng ở trình độ trung cấp với 19 khách hàng chiếm tỷ lệ là 19%, trình độ trên đại học là người chiếm 3% và trình độ khác chiếm 4%. Theo như khảo sát ở trên, số lượng đáp viên chủ yếu là những cán bộ quản lý doanh nghiệp, các chun viên hay cơng chức nhà nước. Do đó, việc khách hàng phỏng vấn là những người có trình độ chun mơn cao là điều dễ hiểu và đây cũng là nhóm khách hàng có mức rủi ro cho vay thấp.
Hình 2.2: Phân bổ nhóm khách hàng năng lực chun mơn 2.2.3 Các yếu tố khách quan từ vĩ mô
Cơ sở pháp lý: Nhìn chung các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại
Agribank Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đều tuân thủ và chấp hành theo đúng quy định của Nhà nước và NHNN. khơng có khỏan cho vay nào vi phạm quy định của pháp luật. Khách hàng cá nhân được chấp nhận cho vay đều là những người có ủu năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và tự chịu trách nhiệm về khoản vay. Các khoản cho vay khách hàng cá nhân đều có mục đích sử dụng vốn vay rỏ ràng và hợp pháp. Trung cấp Khác Trên đại học Đại học Cao đẳng
52
Mơi trường chính trị - pháp luật: Chính trị Việt Nam ln giữ được ổn
định, tạo niềm tin cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước yên tâm đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh. Việt Nam hội nhập mạnh mẽ vào nền kinh tế thế giới tạo cơ hội bình đẳng cho các ngân hàng nước ngồi đầu tư ở Việt Nam, tạo áp lực mạnh mẽ cho các ngân hàng trong nước. Đồng thời, ngân hàng nhà nước kiểm soát các hoạt động hệ thông ngân hàng tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng, nhất là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Kinh tế - xã hội: Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao liên tục trong nhiiều
năm từ 7%- 9%/ năm. Tuy nhiên, cuối năm 2019 cho đến nay, trong bối cảnh kinh tế thế giới suy thoái sâu và chưa thoát ra khỏi ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, kinh tế Việt Nam năm 2020 có mức tăng trưởng dương thuộc nhóm cao nhất thế giới, đạt 2,91% so với năm 2019. Trong đà phục hồi kinh tế của Việt Nam, tăng trưởng tín dụng của tồn hệ thống ngân hàng đến hết năm 2020 đạt 12,13% so với cuối năm 2019 (cao hơn mức tăng trưởng tín dụng 12,1% của năm 2019), góp phần cung ứng vốn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của các các cá nhân,, doamh nghiệp. M c dù tín dụng các tháng cuối năm 2020 có sự tăng trưởng mạnh, nhưng hiện nay, nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng đang tồn dư khá nhiều, trong khi nhu cầu vốn vay của các doanh nghiệp có dấu hiệu chững lại nên các tổ chức tín dụng cần tìm hướng đi mới phù hợp, chủ động tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả, khả thi và các nhu cầu vốn vay hợp pháp của doanh nghiệp, người dân để cấp vốn vay, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong năm 2022. Các cá nhân, doanh nghiệp g p khó khăn trong kinh doanh thì các ngân hàng ngừng ngay việc cung cấp vốn vay và hình thức cấp tín dụng khác cho các cá nhân, doanh nghiệp mà chỉ xem xét thận trọng, ch t chẽ hơn trước khi quyết định cấp vốn vay, giải ngân ho c cấp tín dụng dưới hình thức khác. Bởi vì xét cho cùng, sự an tồn và hiệu quả sử dụng vốn vay của cá nhân hay doanh nghiệp là điều kiện và cơ sở để ngân hàng có khả năng thu hồi vốn cho vay đầy đủ, đúng hạn, qua đó giúp ngân hàng sử dụng vốn huy động hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng và góp phần gia tăng lợi nhuận.
53
chuyển giao công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng cao như: Dịch vụ Internet bankking, mobile banking, thanh toán điện tử… Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng trong khâu thanh toán, cho vay và các nghiệp vụ cơ bản, quản lý dữ liệu trên máy tính. Từ việc ứng dụng môi trường công nghệ vào giúp cho mỗi CBTD ngân hàng làm vịêc nhanh chóng và thuận tiện hơn, từ đó giúp các hoạt động kinh doanh tại ngân hàng phát triển tốt hơn đ c biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Ngày nay, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai tr quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh của mỗi ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân, đ c biệt là các sản phẩm cho vay đều được các ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú và trở thành những cơng cụ cạnh tranh chủ yếu. Vì vậy. trong những năm qua. Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai luôn xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển kinh doanh cùa mình.
Với những thành công nhất định đã đạt được, những năm trở lại đây Agribank Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai luôn phát huy là một PGD ngân hàng tiên phong trong phát triển và mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời chi nhánh luôn quan tâm đến việc đảm bào chất lượng các khoản cho vay một cách an toàn và hiệu quả.
2.3 Đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân
Mai
Sau quá trình thực tập tại chi nhánh em xin được nhận xét một số ưu nhược điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai như sau:
2.3.1 Những kết quả đạt được từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Số lượng và chất lượng của các khoản cho vay khách hàng cá nhân có sự mở rộng, duy trì được tốc độ tăng trưởng và ngày càng được nâng cao. Trong những năm qua chi nhánh đã không ngừng đẩy mạnh và phát triển chiếm lĩnh thị phần cho vay tín dụng ngày càng rộng hơn trên địa bàn. Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đ n. M t khác, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tạo nên tính năng động và linh
54
hoạt trong hoạt động cho vay. Đây là một mục tiêu quan trọng trong bối cảnh hiện nay khi các ngân hàng cạnh tranh với nhau càng ngày gay g t.
Dạnh mục sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng hóa, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ph ng giao dịch trên thị trường. M t khác, nền kinh tế ngày càng có những biến động lớn và ảnh hưởng mạnh mẽ của dịch COVID-19 thì cho vay tiêu dùng cũng b t đầu g p nhiều khó khăn.
Việc thực cho vay khách hàng cá nhân được thực hiện đúng quy trình, đầy đủ các bước, các khâu theo đúng quy định, thời gian đánh giá được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác làm tăng thêm uy tín, niềm tin của khách hàng vào Ngân hàng Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai .
Đội ngũ cán bộ tín dụng bộ phận KHCN: Tại Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai, việc phân công nhiệm vụ, chức năng các ph ng ban rất rõ ràng, đảm bảo đúng người đúng việc, nhằm phát huy năng lực của từng cá nhân cũng như khả năng làm việc theo nhóm. Ngồi việc xây dựng một quy trình chuẩn c n phải kể đến đội ngũ cán bộ với sự hiểu biết và trình độ chun mơn sâu, năng động, chăm chỉ học hỏi, tìm t i thơng tin, trao đổi với khách hàng. Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng lượng khách hàng, mở rộng thị phần.
Công tác nâng cao chất lượng khách hàng cá nhân ngày càng được chú trọng và hoàn thiện: Công tác nâng cao chất lượng khách hàng cá nhân trong những năm gần đây đã được Ngân hàng Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai quan tâm nhiều hơn. PGD Tân Mai đã chú ý hơn trong việc nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, từ đó ta thấy chất lượng nhóm nợ cũng ngày một tốt hơn, tỉ lệ nợ xấu được duy trì ở mức cho phép. Việc thực hiện đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN góp phần hạn chế những tổn thất trong kinh doanh, nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng đi vay , qua đó thực hiện tốt được mục tiêu an tồn trong hoạt động tín dụng ở Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai . Xây dựng quy trình cho vay ngày càng được nâng cao, giá trị TSBĐ là BĐS được định giá một cách phù hợp hơn, sát với giá trị thị trường, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
55
Tính tuân thủ pháp luật được đảm bảo: Chi nhánh đã tuân thủ các quy phạm pháp luật, các tiêu chuẩn về cho vay, đồng thời có sự điều chỉnh kịp thời trong cơng tác cho vay để đảm bảo phù hợp với pháp luật hiện hành, tiêu chuẩn định giá cũng như các định hướng, chính sách phát triển trong từng giai đoạn.
Tham gia đầu tư mạnh vào thị trường nông nghiệp, nông thơn với nhiều phương thức cho vay, đa dạng hóa đối tượng đầu tư, sửa đổi quy trình, thủ tục, hồ sơ vay vốn, đã góp phần đẩy nhanh và mở rộng khối lượng tín dụng của chi nhánh, năng suất lao động từng bước được nâng lên. Tỷ lệ thu hết nợ gốc, lãi tiền vay luôn đạt cao. Chất lượng tín dụng khơng ngừng được cải thiện, tỷ lệ nợ xấu ngày càng được hạn chế, m c dù trong điều kiện sản xuất nông, lâm, nghiệp thường g p những rủi ro bất khả kháng là một thành công to lớn của Ngân hàng Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai.
Nhìn chung, hoạt động của cán bộ phận tại ngân hàng gọn nhẹ, linh hoạt, có sự phân cấp rõ ràng tạo điều kiện cho ban Giám Đốc điều hành hiệu quả và khai thác tối đa tiềm năng của hệ thống. Công việc được phân công theo ph ng ban chức năng, mỗi người đều có cơng việc cụ thể, như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí mà hiệu quả quản lý cao.
2.3.2 Những m t hạn chế
Trong những năm qua, tuy đã có nhiều cố g ng và kết quả khả quan trong hoạt động cho vay KHCN nhưng chi nhánh vẫn tồn tại nhiều hạn chế cần sớm kh c phục, bởi những hạn chế này có ảnh hưởng trực tiếp, làm giảm chất lượng cho vay của chi nhánh. Trong quá trình cho vay đối với khách hàng cá nhân vẫn c n tồn tại một số m t hạn chế dẫn đến hiệu quả của công tác chất lượng cho vay chưa thực sự cao, cụ thể như sau:
Nguồn thông tin định giá c n hạn chế: Hiện tại, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai chưa có một hệ thống thơng tin chính thống làm căn cứ cho việc định giá TSĐB là BĐS. Chính vì vậy, đơi khi khách hàng cung cấp những thơng tin thiếu chính xác sẽ gây khó khăn cho hoạt động định giá của PGD. Nguồn thông tin không được cập nhật liên tục, và chưa có hệ thống thơng tin làm căn cứ nên giá trị thu thập thường mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng do đó tính
56
chính xác khách quan sẽ khơng cao. Các thông tin về các tài sản so sánh thì cán