2.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá
2.2.1 Các yếu tố khách quan từ phía ngân hàng
Đây là các chỉ tiêu không thể cân đo đong đếm được nhưng mức độ ảnh hưởng tới việc tính giá chất lượng trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của nó thì khơng nhỏ chút nào, cụ thể như sự ảnh hưởng từ mức độ tín nhiệm hay uy tín của ngân hàng các cơ chế chính sách và quy trình, thủ tục cho vay, thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, hoạt động cơng nghệ, Marketing, quảng bá...
Uy tín của ngân hàng: Quận Hoàng Mai là địa bàn tập trung dân cư đông đúc, với nhiều trung tâm thương mại, trường học, nhà hàng, khách sạn, các cửa hàng, cửa hiệu kinh doanh nhiều m t hàng phong phú như hệ thống cửa hàng xe máy Kường Ngân, hệ thống cửa hàng xc đạp Thống Nhất, hệ thống các hãng cửa hàng ô tô nổi tiếng như Ford, Toyota, Honda...; trung tâm thương mại Parkson. Pico Mall. Star Bowl hay các siêu thị điện máy Media Mart, Tran Anh... Dựa vào uy tín trước đây là một NHTM cùa Nhà nước nhưng đã cổ phần hóa nên Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai cũng có được những sự tín nhiệm nhầt định vì thế hoạt động cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình cùa chi nhánh cũng được người dân hết sức quan tâm và tin cậy. Đây cũng là yếu tố quan trọng và là cơ sở của một chất lượng cho vay tốt.
Định hướng phát triển của ngân hàng: à điều kiện kiên quyết để phát triển
hoạt đơng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Tại ngân hàng Agribank – chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai ln xây dựng kế hoạch phát triển của mình . Ngân hảng ln chú trọng phát triển hoạt động cho vay và đưa ra các chiến lược cụ thể để thu hút nhiều hơn các khách hàng cá nhân có nhu cầu đến vay vốn. Định hướng đ t ra trong năm tới của ngân hàng là chi nhánh có chất lượng cho vay khách hàng cá nhân xuất s c nhất vùng.
Năng lực tài chính của ngân: Như ta đã phân tích ở trên, cho thấy năng lực
48
đánh giá thông qua yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Từ đó cho thấy, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ng n rất tốt của chi nhánh.
Chính sách cho vay của ngân hàng: Ngân hàng Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai đã áp dụng các sách vay linh hoạt, phù hợp với khả năng và đối tượng vay. Từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, chính lả cơ sở để có một chất lượng cho vay tốt.
Quy trình cho vay: Hiện nay, chi nhánh đang áp dụng văn bản hướng dẫn cán
bộ tín dụng thực hiện quy trình cho vay theo hướng dẫn quy định của NHNN và vừa phù hợp với xu hướng kinh doanh của Agribank tạo điều kiện thuận lợi trong phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Quy trình này vừa đúng nguyên t c song đã loại bỏ những thủ tục rườm rà, công tác thẩm định, đánh giá được tiến hành tương đối nhanh chóng đề đưa ra quyết định cho vay sớm nhất nhằm phục vụ nhu cầu giãi ngân kịp thời cho khách hàng vay vốn. Theo kết quà đánh giá thường xuyên thì chi nhánh ln tn thủ quy định cho vay nghiêm ng t, sự thích ứng với quy trình mới khá cao, tuy nhiên c n thiếu tính linh hoạt tức là cán bộ tín dụng phải thực hiện cà hai khâu thẩm định khoản vay lần thẩm định TSĐB nên đôi khi c n chậm chỉ trong quá trình xử lý hồ sơ, gây khơng ít khó khăn cho khách hảng vay vốn.
Chất lượng cán bộ nhân viên ngân hàng: Cán bộ nhân viên tồn chi nhánh nói
chung và cán bộ nhân viên ph ng Khách hàng cá nhân nói riêng được đánh giá là những cán bộ nhiệt tình với cơng việc, có tinh thần trách nhiệm cao, có năng lực chuyên môn, chuyên nghiệp trong giao tiếp, làm việc khá nhanh chóng và hiệu quả. Tuy nhiên, số lượng cán bộ nhân viên ph ng Khách hàng cá nhân c n ít nên khi khối lượng cơng việc phải xử lý nhiều dẫn đến không thể thực hiện kịp thời, nhiều lúc nhân viên dễ nóng náy, tiếp xúc với khách hàng khơng được thoải mái do đó ít nhiều ánh hường đến hình ảnh của ngân hàng.
Hoạt dộng Marketing: Các chứng chỉnh Marketing của chi nhánh vẩn c n
nhiều hạn chế, chưa thực sự quảng bá sâu rộng hình ảnh và các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến từng người dân so với các ngân hàng khác trên cùng địa
49
bàn. Đó thực sự là một bất lợi cho chi nhánh trong việc mờ rộng hoạt động cho vay đến đối tượng khách hàng này trước sự cạnh tranh vô cùng gay g t của các NHTM khác trong thời buổi hiện nay. Khi có các cơng nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục ngân hàng nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục và gỉm bớt thời gian cho khách hàng, ,góp phần giảm giá thành dịch vụ.