2.3 Đánh giá về thực trạng hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân của Ngân
2.3.2 Những mt hạn chế
Trong những năm qua, tuy đã có nhiều cố g ng và kết quả khả quan trong hoạt động cho vay KHCN nhưng chi nhánh vẫn tồn tại nhiều hạn chế cần sớm kh c phục, bởi những hạn chế này có ảnh hưởng trực tiếp, làm giảm chất lượng cho vay của chi nhánh. Trong quá trình cho vay đối với khách hàng cá nhân vẫn c n tồn tại một số m t hạn chế dẫn đến hiệu quả của công tác chất lượng cho vay chưa thực sự cao, cụ thể như sau:
Nguồn thông tin định giá c n hạn chế: Hiện tại, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai chưa có một hệ thống thơng tin chính thống làm căn cứ cho việc định giá TSĐB là BĐS. Chính vì vậy, đơi khi khách hàng cung cấp những thơng tin thiếu chính xác sẽ gây khó khăn cho hoạt động định giá của PGD. Nguồn thông tin không được cập nhật liên tục, và chưa có hệ thống thông tin làm căn cứ nên giá trị thu thập thường mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng do đó tính
56
chính xác khách quan sẽ khơng cao. Các thông tin về các tài sản so sánh thì cán bộ tín dụng thường tìm kiếm nguồn thơng tin về các tài sản giống ho c tương tự thông qua các kênh truyền thông như báo, tivi và chủ yếu là internet. Điều này tạo nên một sự bị động, thiếu hệ thống trong nguồn thông tin của ngân hàng, phụ thuộc quá nhiều vào thông tin từ bên ngồi, và khơng có sự bảo đảm về nguồn thơng tin. Các thơng tin khơng được xác thực, khơng có các bằng chứng ghi lại để xác nhận thông tin là thực tế như video, ghi âm. Điều này làm loãng đi các nguồn thơng tin, mất đi tính thực tế, khách quan của các thông tin thu thập được.
Về việc chấp hành cơ chế, quy chế tín dụng và thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng c n hạn chế: Việc chấp hành quy trình tín dụng đơi khi chưa được coi trọng. Cơng tác đánh giá năng lực tài chính khách hàng vẫn dựa nhiều vào các tài liệu mà khách hàng cung cấp, làm giảm đi tính thực tế của việc đánh giá khách hàng. Trong quá trình xét duyệt và phán quyết tín dụng cũng như q trình kiểm tra khi có dấu hiệu rủi ro, ho c những khó khăn mà khách hàng g p phải chưa được phát hiện xử lý, giúp đỡ kịp thời.
Thủ tục vay theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai c n khá cứng nh c chưa linh hoạt. PGD cần khảo sát, nghiên cứu để đưa ra quy trình ng n gọn, linh hoạt hơn, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng. Do đó tình hình thực tế khiến khách hàng g p nhiều khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ xin vay.
Việc phân loại khách hàng và đánh giá khoản vay tại chi nhánh vẫn chưa thực sự hiệu quả. Do hoạt động kinh doanh của khách hàng ln biến động, vì vậy việc thu thập thơng tin, đánh giá khách hàng phải thường xun để có chính sách linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ cụ thể tránh cứng nh c, cũng như tránh chủ quan.
Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ KHCN: Mức vốn đầu tư bình quân cho một hộ sản xuất c n ở mức độ trung bình. Cho vay mang tính chất dàn trải c n ở thế bị động, khách hàng đi tìm ngân hàng chứ ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa chuyển mạnh sang đầu tư dự án. Sự thay đổi chính sách lãi suất liên tục trong thời gian ng n làm cho công tác dự báo, dự đoán, theo dõi diễn biến tình hình kinh tế xã hội của đất nước để phục vụ cho hoạt động kinh doanh
57
c n thụ động. Việc phân tích thị trường, lựa chọn lĩnh vực và đối tượng đầu tư c n lúng túng.
Về trình độ cơng nghệ: Vai tr của CNTT trong hoạt động ngân hàng ngày càng thay đổi và ngày nay CNTT đã được công nhận là yếu tố then chốt dẫn tới thành công của ngân hàng. Tuy nhiên, các trang thiết bị chưa được đồng bộ theo tồn hệ thống để đáp ứng với hạ tầng cơng nghệ ngân hàng hiện đại và đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập quốc tế hiện nay. Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng chưa được đầu tư thích đáng và chưa đạt ở trình độ tự động hóa cao.
Hạn chế về trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng: Quy trình tín dụng tại Agribank Hà Nội hiện nay là một quy trình khép kín. Có nghĩa là, một cán bộ tín dụng sẽ thực hiện từ A đến việc cho vay, từ việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân cho đến hậu giải ngân. Chưa kể đến các áp lực về chỉ tiêu, làm đè n ng lên đôi vai của mỗi cán bộ tín dụng. Mà việc định giá trị BĐS lại đ i hỏi nhiều kỹ năng, kiến thức sâu rộng và thực sự am hiểu trong lĩnh vực BĐS. Do vậy, việc định giá do cán bộ tín dụng đảm nhiệm thường mang tính chủ quan và cảm tính, gây ảnh hưởng tới giá trị định giá của BĐS cần định giá. Lực lượng cán bộ tín dụng khá mỏng, lượng hồ sơ xin vay nhiều gây khó khăn trong thẩm định. Khách hàng đến vay cũng chưa thông thạo các văn bản, giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay dẫn đến kết quả là tốn nhiều thời gian hơn để khách hàng có thể nhận được vốn khi có nhu cầu vay. Các bộ phận, ph ng ban c n thiếu sự liên kế trong việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử lí triệt để các khoản nợ.
Việc kiểm tra đôn đốc, thu nợ chưa triệt để: M c dù công tác thu hồi nợ của chi nhánh đã dần được cải thiện qua từng năm những vẫn c n tồn tại một số hạn chế nhất định. Đôi khi, trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ c n chưa rõ ràng và bị chồng chéo.
Về trình độ cơng nghệ: Vai tr của CNTT trong hoạt động ngân hàng ngày càng thay đổi và ngày nay CNTT đã được công nhận là yếu tố then chốt dẫn tới thành công của ngân hàng. Tuy nhiên, các trang thiết bị chưa được đồng bộ theo toàn hệ thống để đáp ứng với hạ tầng công nghệ ngân hàng hiện đại và đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập quốc tế hiện nay. Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng chưa được đầu tư thích đáng và chưa đạt ở trình độ tự động hóa cao.Việc
58
đầu tư cơng nghệ được trang bị theo từng giai đoạn khác nhau dẫn đến sự khơng đồng bộ về cấu hình cũng như sự phân bổ ở các khu vực, chi nhánh, ảnh hưởng khơng ít đến hoạt động kinh doanh ngân hàng và hoạt động tín dụng.