thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai trong những năm tới
3.1.1 Định hướng chung
Để Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai ngày một phát triển, thị phần tín dụng tăng trưởng mạnh qua các năm, thì ban lãnh đạo Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đã đưa ra định hướng phát triển chung của toàn PGD như sau:
Bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, 10 mục tiêu ưu tiên của Ngân hàng Agribank giai đoạn 2019 – 2021 và tầm nhìn đến 2025
Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng hiệu quả làm mục tiêu ưu tiên hàng đầu.
iên tục đổi mới công tác quản trị điều hành phù hợp với diễn biến thị trường, định hướng của TSC, phát huy được trí tuệ và sự đồng l ng nhất trí của tập thể. Quán triệt và nâng cao tính tn thủ, nghiêm minh trong cơng tác điều hành sẽ tạo ra kỷ cương, kỷ luật, ý thức trong kinh doanh để phát triển bền vững.
Mơ hình tổ chức và cơ chế hoạt động cần linh hoạt với yêu cầu phát triển, phát huy sức mạnh của từng đơn vị, đ c biệt coi trọng yếu tố con người, coi trọng công tác đào tạo, kiện tồn cơng tác bố trí, phân cơng s p xếp đội ngũ cán bộ phù hợp với khả năng nguồn nhân lực.
Phát triển mạng lưới hoạt động hướng tới các khu, cụm, điểm công nghiệp, các cửa hàng, shop trong địa bàn, l p đ t thiết bị ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ POS.
Triển khai các biện pháp quyết liệt để xử lý nợ tồn đọng, tận thu nợ xấu, nợ ngoại bảng, trích dự ph ng rủi ro hoạt động và kiểm soát được rủi ro.
59
3.1.2 Mục tiêu của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đến năm 2025 Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đến năm 2025
Cuối năm 2020, Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai có đề ra kế hoạch kinh doanh dựa trên tình hình kinh tế vĩ mô năm 2020 rất thuận lợi, tuy nhiên đến đầu năm 2021 Ngân hàng phải điều chỉnh lại kế hoạch để phù hợp với tình hình thực tế trong nước và thế giới.
Năm 2022 dự đốn tình hình kinh tế thế giới sẽ vẫn c n khó khăn, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, tăng trưởng chậm lại do ảnh hưởng nền kinh tế bị khủng hoảng trong lĩnh vực tài chính, mà chủ yếu xuất phát từ hoạt động cho vay bất động sản. Đồng USD yếu, giá vàng và giá dầu luôn biến động ở mức cao làm cho thị trường tài chính – tiền tệ tiếp tục biến động bất thường. Tình hình lạm phát tăng cao tại các nước.
PGD Tân Mai đã nỗ lực phát triển theo đúng định hướng mà Ban lãnh đạo Agribank giao và đạt được kết quả đáng khích lệ trên các m t hoạt động, trong năm 2022 Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai sẽ tập trung hoàn thành một số mục tiêu sau:
- Huy động vốn cuối kỳ: 7.000 tỷ đồng - Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 1.540 tỷ đồng - Thu dịch vụ r ng: 17 tỷ đồng
- ợi nhuận trước thuế: 72 tỷ đồng (Gấp 1,6 lần so với năm 2019) - Tỷ lệ nợ xấu < 2%.
- Kiểm soát ch t chẽ nguồn vốn để đảm bảo thanh toán.
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn ở các khối kinh doanh. - Kiểm sốt chất lượng tín dụng và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, lãi đọng. - Tăng cường quản lý rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động.
- Tối ưu hóa cơ cấu tín dụng theo cơ chế lãi suất mới.
- Tăng cường chăm sóc khách hàng và quản lý chất lượng dịch vụ. - Phát triển sản phẩm dịch vụ của các khối.
60
- Duy trì tốt khách hàng cốt lõi, cấu trúc lại cơ sở khách hàng để chọn lựa khách hàng chất lượng và n ng cốt, phát triển khách hàng mới có chất lượng và giao dịch đa dạng
3.2. Một số giải pháp cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai
3.2.1 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hố thủ tục cho vay
Cán bộ, nhân viên tín dụng cần phải theo dõi sát theo quy trình, đ c biệt là nhữn khâu quan trọng như thẩm định. Bởi thẩm định là khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc ra quyết định tín dụng sau đó và tới chất lượng tín dụng sau này. Thực hiện đúng đủ các quy trình đã cho vay là điều cần thiết. Tuy nhiên nhân viên tín dụng cũng cần phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể. Đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay ng n hạn có thể bỏ qua các bước phân tích tài chính khách hàng, thẩm định khách hàng, Trường hợp nếu có nhu cầu vay tiếp theo tại ngân hàng, ngân hàng có thể xem xét và chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm những tài liệu mới, mang tính cập nhật, mà không cần cung cấp các thơng tin, tài liệu cũ đã có tại ngân hàng. Việc này sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí mà vẫn đảm bảo được chất lượng cho vay.
Thực hiện tốt quy trình cho vay đỏi hỏi cán bộ ngân hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trình, vì bước sau đó có tính kế tiếp bước trước đó. Việc tuân thủ quy trình ch t chẽ mà linh hoạt là điều kiện quan trọng để có được quyết định cho vay đúng đ n, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, chất lượng cho vay nhờ đó cũng được nâng cao.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân sự thực hiện nghiệp vụ tín dụng
"Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – CN Hà Nội –
PGD Tân Mai cần có một chiến lược cụ thể để không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng và có chính sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thơng và có đạo đức nghề nghiệp. Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai cần thực hiện việc đào tạo chuyên sâu cho cán bộ quản lý chất
61
lượng tín dụng khơng những là để đáp ứng nhu cầu hiện tại mà c n hướng tới việc hội nhập kinh tế với các nước trong khu vực và quốc tế. Các cán bộ quản lý chất lượng tín dụng khơng chỉ cần phải tinh thơng nghiệp vụ mà c n cần phải giỏi ngoại ngữ, am hiểu pháp luật và các thông lệ quốc tế, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho cơng việc, có khả năng hiểu biết và phân tích diễn biến thị trường, n m ch c pháp luật và có phẩm chất đạo đức tốt."
"Cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ quản lý chất lượng tín
dụng nói riêng cần đáp ứng được yêu cầu về trình độ nghiệp vụ kinh doanh cao có tính năng động, nhạy bén, có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến chất lượng của từng món vay. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân công công việc phù hợp. Việc chun mơn hố như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý chất lượng tín dụng dễ dàng giám sát, g n bó ch t chẽ với khách hàng trong sử dụng vốn vay."
Cán bộ ngân hàng vừa là người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa là người trực tiếp quan hệ với khách hàng. Vì vậy mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng. Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh xin vay vốn của khách hàng chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đó. Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng, chi nhánh cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án.
3.2 3 Xử lý nợ quá hạn
" Ngân hàng phải thường xuyên giảm sát các khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên g p gỡ khách hàng và thăm quan thực địa.. để kịp thời phát hiện nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp khi xảy ra rủi ro mới phát hiện ra,gây tổn thất cho ngâng hàng:
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà khơng tn thủ tính chính xác trong phân loại nợ. Chủ động phân loại nợ theo tính
62
chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ.
Nợ xấu là điều không ai muốn nhưng nó vẫn ln tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chế xử lý nợ có vấn đề là một đ i hỏi khách quan. Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng như một bộ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý.
àm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ của khách hàng: phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sựhợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý tài sản bảo đảm.
Lựa chọn phương pháp xử lý: Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đ c thù của từng khách hàng và khả năng của chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý. Cùng với đề xuất về thay đổi cơ cấu bộ máy cấp tín dụng, cụ thể là thành lập Tổ thẩm định tại chi nhánh, thực hiện kiểm soát song song và xử lý nợ xấu cần được giao cho một bộ phận độc lập. Trên thực tế, khi xử lý nợ xấu nếu giao cho Ph ng tín dụng thì hiệu quả và tốc độ thực hiện rất chậm bởi những mối quan hệ ràng buộc trước đây khiến cho cán bộ chần chừ, thiếu kiên quyết. Do đó nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho ph ng kiểm tra kiểm soát nội bộ, một bộ phận ít quan hệ với khách hàng nhưng lại thường xuyên n m b t được các thông tin về khoản vay sẽ nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu hơn.
3.2.4 Phát triển hệ thống công nghệ thơng tin tín dụng và hiện đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng
* Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng
Để nâng cao hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng nhằm phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định khách hàng, kiểm tra và giám sát khách hàng vay vốn nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM. Ngân hàng Agrbank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai chủ động thu thập thơng tin từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng như hồ sơ vay vốn, thơng tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của CBTD và từ khách hàng …
63
Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần tiếp tục đổi mới về mơ hình tổ chức hoạt động nhằm đẩy mạnh đôn đốc các NHTM báo cáo cung cấp thơng tin về hoạt động tín dụng của ngân hàng mình, tăng cường việc thu thập xử lý các thông tin đầu vào tạo các cơ sở dữ liệu tốt giúp các NHTM thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh của mình và ngăn ngừa được các rủi trong hoạt động tín dụng. "
"Đ c biệt việc chú trọng thu thập xử lý thông tin đầu vào, thường xuyên cập
nhật đảm bảo thơng tin đầy đủ kịp thời, chính xác và mở rộng cung cấp nhiều sản phẩm thơng thơng tin hữu ích, thiệt thực. "
Trong thời gian tới Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai cần có chính sách trang bị đồng bộ hệ thống máy tính trong ngân hàng. Bên cạnh đó, cần coi trọng tính đồng bộ và hệ thống mở để có thể nâng cấp, phát triển lâu dài mà khơng bị lạc hậu về kỹ thuật. Thiết bị nối mạng phải tuân thủ theo tiêu chuẩn quốc tế, có khả năng ghép nối một cách dễ dàng mà không bị hạn chế về tốc độ đường truyền và bảo mật. Trang bị lại máy móc thiết bị cũng cần phải quan tâm đến việc ứng dụng các phần mềm tín dụng, phần mềm quản lý vào trong hoạt động của mình bởi vì nếu chỉ có trang thiết bị mà thiếu đi những phần này thì hoạt động nhập liệu, bảo mật thông tin số liệu sẽ không mang lại hiệu quả như mong đợi. Các phần mềm này không chỉ hỗ trợ cho việc xử lý các số liệu, công cụ lưu trữ tổng hợp thơng tin một cách nhanh chóng an tồn và bảo mật.
64
KẾT UẬN
Trong thời gian tham gia thưc tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai và từ việc làm hoàn thiện bài báo cáo thực tập tốt nghiệp, Em đã có cơ hội tìm hiểu về ngân hàng hoạt động như thế nào, quá trình thành lập và phát triển. Bên cạnh đó, em cũng hiểu sâu hơn về các ngành nghề kinh doanh đồng thời n m được khái quát về tiềm lực tài chính của ngân hàng. Từ đó cũng hiểu sâu hơn về các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp ra thị trường, về các dịch vụ sản phẩm này, nó tương đồng với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác. N m được những đ c trưng và các hoạt động của các bộ phận trong ngân hàng thương mại và đ c biệt là tìm hiểu vể hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, giúp em có cơ hội việc làm rộng mở sau này.
Tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai, sau khi phân tích những m t hạn chế, và những điều chưa làm được trong công tác hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, Em mong muốn thông qua báo cáo tốt nghiệp đóng góp thêm phần nào vào từng bước phát triển công tác nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
M c dù đã rất cố g ng, xong do hạn chế về m t thời gian cũng như hạn chế về kiến thức, nên bài làm của em khơng tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em kính mong nhận được sự góp ý của Thầy cơ và các bạn để em hoàn thiện bài báo cáo tốt nhất.
65
TÀI IỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (2019, 2020, 2021) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai
2. Bùi Tiến Đạt (2018), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Nội
3. Quốc hội (2010), uật Các tổ ch c tín dụng số 47 2010 QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010
4. Quốc hội (2012), Luật Giá số 11/2012/QH13 ban hành ngày 20 tháng 6
66
PHỤ LỤC
I. PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Chúng tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai”. Kết quả nghiên cứu có thể đóng góp hình thành
một mơ hình lập kế hoạch phát triển và chiến lược nâng cao chất lượng cho vay nói chung và tín dụng khách cá nhân nói riêng trong hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp