hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai.
2.1.1. Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai
2.1.1.1 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh tài chính nói riêng thì khách hàng ln là đối tượng mà mọi ngân hàng đều hướng tới. Bởi đây chính là những đối tượng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, quyết định sự tồn vong của một ngân hàng. Chính vì thế mà để chạy đua trong việc tối đa hoa lợi nhuận, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của mình trên thị trường tài chính thì Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đã không ngừng cho ra đời liên tục nhiều sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng để đáp ứng được đông đảo nhu cầu của khách hàng.
Tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai cho vay cấp phát cho các cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, sản xuất kinh doanh. Hiện nay, ngân hàng có các loại hình cho vay khác nhau và thời gian cho vay đáp ứng mọi nhu cầu hợp lý, hợp pháp của khách hàng, cụ thể được tổng hợp qua bảng dưới đây:
38
Bảng 2.1: Các sản phẩm cho vay cá nhân tại Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai
Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng
Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ Cho vay mua nhà dự án Cho vay sản xuất nông nghiệp nông
thôn
Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất Cho Sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô phục vụ kinh doanh Cho vay du học.
Cho vay nhà hàng khách sạn Cho vay tín chấp cán bộ cơng nhân viên Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ
có giá
Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá
(Nguồn: Khối QLKH Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai )
Thực tế cho thấy rằng nhu cầu khách hàng luôn đa dạng và liên tục thay đổi, do đó đ i hỏi sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng của ngân hàng cũng phải ngày một đa dạng. Tuy nhiên các sản phẩm tín dụng KHCN của ngân hàng chưa thực sự mới mẻ so với các ngân hàng TMCP khác. Như vậy, qua bảng trên ta thấy rằng, với chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng có nhiều loại hình thức cho vay khác nhau với những mục đích vay nhất định.
2.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai
Đối tượng được vay: Tất cả các cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật, có mục đích vay vốn hợp lý khơng trái với các quy định nhà nước. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, mỗi sản phẩm đều có quy định riêng. Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – CN Hà Nội – PGD Tân Mai có các điều kiện cơ bản sau:
Địa bàn cho vay: Theo quy định của Agribank – Hà Nội – PGD Tân Mai người vay có đăng ký hộ khẩu thường trú, đăng ký kinh doanh .
Chỉ tiêu thu nhập: thường xuyên được Agribank – CN Hà Nội – PGD Tân Mai đánh giá cao nhất, nó thể hiện khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro thanh toán, đây cũng là trọng tâm trong chính sách tín dụng của Agribank – CN
39
Hà Nội – PGD Tân Mai là ưu tiên những người có thu nhập cao, ổn định.
Thời gian cho vay: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động c n lại theo quyết định thành lập ho c giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Số tiền cho vay: Xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng.
+ Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống
+ Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của ngân hàng.
+ Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
+ Khả năng nguồn vốn của ngân hàng nhưng không vượt quá mức uỷ quyền phán quyết cho vay của Tổng Giám đốc ho c Giám đốc ngân hàng.
Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng : Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng tại thời điểm cho vay (trừ trường hợp cho vay từ các nguồn uỷ thác của Chính phủ, của tổ chức và cá nhân ho c những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có của ngân hàng)
2.1.2. Kết quả khảo sát về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai
Phân tích rõ chất lượng cho vay KHCN theo các chỉ tiêu định tính có vai tr quan trọng để đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của chi nhánh được hiệu quả hơn. Với vai tr là Khách hàng đến vay tiêu dùng tại chi nhánh, khách hàng cá nhân cũng sẽ đánh giá và n m b t rõ về những thông tin thực tế các yếu tố nào ảnh hưởng đến động thái họ đến vay vốn tại ngân hàng.
40
Bảng 2.2. Bảng khảo sát về chất lượng cho vay thơng qua yếu tố cơ chế, chính sách tín dụng
Cơ chế, chính sách tín dụng
Nhân viên ngân hàng Khách hàng cá nhân Bình quân Ý nghĩa Bình quân Ý nghĩa 1. Xét duyệt thủ tục nhanh chóng 4.34 EX 4.36 EX
2. Thơng tin về lãi suất là rõ ràng
4.27 EX 4.30 EX
3. Thủ tục vay thuận lợi 3.18 AV 3.14 AV
4. ãi suất cho vay là cạnh tranh 3.46 G 3.46 G 5. ãi suất cho vay linh hoạt 3.59 G 3.61 G 6. Thế chấp cho vay linh hoạt 2.55 PO 2.58 PO
Trung bình 3.57 G 3.58 G
(Tổng hợp số liệu điều tra từ tác giả, năm 2022 )
"Thông qua bảng 2.2 ta biết được: Khách hàng cá nhân hài l ng nhất ở xét
duyệt thủ tục cho vay nhanh chóng. Đây cũng chính là điểm mạnh của Agribank chi nhánh Hà Nội, do có nhiều đổi mới trong cơ chế, chính sách cho vay thời gian triển khai giao dịch ngày càng được nâng cao về chất lượng, do vậy đây cũng là yếu tố mà khách hàng cá nhân hài l ng nhất."
Tuy nhiên, điều khiến cả nhân viên Ngân hàng cũng như khách hàng khơng hài l ng ở đây chính là thủ tục và tài sản thế chấp cho vay không được linh hoạt. Điều này có thể cho thấy q trình tín dụng của Ngân hàng là ch t chẽ, nó đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng, thực hiện chính sách tín dụng an tồn. Bởi có nhiều thủ tục yêu cầu đối với thế chấp của khách hàng nên cũng hạn chế khả năng vốn của khách hàng cũng như kế hoạch, dự án SXKD của khách hàng. Nhìn chung qua việc khảo sát về chất lượng cho vay thông qua yếu tố cơ chế, chính sách tín dụng, tất cả người được hỏi đều đánh giá cơ chế, chính sách tín dụng của Ngân hàng là tốt.
41
Bảng 2.3. Bảng khảo sát về chất lượng cho vay của ngân hàng thơng qua yếu tố sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm
Sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm
Nhân viên ngân hàng Khách hàng cá nhân Bình quân Ý nghĩa Bình quân Ý nghĩa 1. Sản phẩm đa dạng 4.30 EX 3.95 G 2. Nhiều loại tín dụng 4.11 G 4.09 G
3. Thời gian cho vay phù hợp với từng loại đối tượng và sản phẩm
4.21 EX 4.16 G
4. KHCN dễ dàng tiếp cận với tất cả các sản phẩm tín dụng
3.47 G 4.18 G
5. Địa điểm giao dịch thuận tiện 3.31 AV 3.42 G 6. Mạng lưới giao dịch rộng kh p 3.29 AV 3.63 G
Trung bình 3.79 G 3.91 G
(Tổng hợp số liệu điều tra của tác giả, 2022 )
qqqqQua bảng 2.3: Khách hàng cá nhân cho rằng, thời gian cho vay, sự đa
dạng của sản phẩm cung như mạng lưới giao dịch đều tốt, trong khi đó các nhân viên Ngân hàng lại đánh giá rất cao sự đa dạng của sản phẩm, thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm và đối tượng. Song họ lại cho rằng mạng lưới giao dịch cũng như địa điểm giao dịch chỉ ở mức trung bình. Tuy có sự khác nhau trong khi đánh giá các yếu tố, nhưng cả hai đối tượng được hỏi đều cho rằng sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm của Ngân hàng là tốt."
42
Bảng 2.4: Bảng khảo sát về chất lượng cho vay của ngân hàng thông qua yếu tố đội ngũ cán bộ ngân hàng
Sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm
Nhân viên ngân hàng Khách hàng cá nhân Bình quân Ý nghĩa Bình quân Ý nghĩa
1. Thái độ phục vụ niềm nở, chu đáo 4.14 G 3.77 G
2. Kỹ năng giao tiếp tốt 4.09 G 3.87 G
3. Trình độ chun mơn vững ch c 4.40 EX 3.79 G 4. Có đạo đức và trách nhiệm 3.74 G 3.65 G
5. Khả năng tư vấn tốt 3.69 G 3.80 G
Trung bình 4.01 G 3.78 G
(Tổng hợp số liệu điều tra của tác giả, 2022 )
"Bảng 2.4: Đánh giá về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thông qua
yếu tố đội ngũ cán bộ ngân hàng. Nhân viên Ngân hàng đánh giá rất cao về trình độ chun mơn của đội ngũ cán bộ Ngân hàng. Cả hai nhóm người trả lời đều đồng ý rằng đội ngũ cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ, khả năng giao tiếp, trình độ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm là tốt. Nhân viên ngân hàng luôn hướng dẫn cụ thể, giải thích rõ ràng và chi tiết các thủ tục vay vốn mà khách hàng cá nhân cần phải có khi vay vốn, giải thích rõ cho khách hàng biết được các quy định hay các điều khoản trong hợp đồng vay vốn, hợp đồng thế chấp tránh tình trạng khách hàng không hiểu ho c hiểu không rõ dẫn đến khiếu nại hay không hài l ng của khách hàng đối với nhân viên phục vụ...Sếp đã ko oki thì xin
43
Bảng 2.5: Bảng khảo sát về chất lượng cho vay của ngân hàng thông qua yếu tố công nghệ
Công nghệ
Nhân viên ngân
hàng Khách hàng cá nhân Bình quân Ý nghĩa Bình quân Ý nghĩa 1. Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 3.20 AV 3.30 AV
2. Tính bảo mật tuyệt đối 3.61 G 3.44 G
3. Công nghệ hiện đại, đa dạng 3.32 AV 3.30 AV
Trung bình 3.38 AV 3.35 AV
(Tổng hợp số liệu điểu tra của tác giả, 2022)
"Nhìn vào bảng trên ta thấy, tất cả hai nhóm người trả lời đều cho rằng tốc
độ cũng như sự hiện đại, đa dạng của công nghệ tại NHNo&PTNT Việt Nam – CN Hà Nội – PGD Tân Mai chỉ ở mức trung bình, đây là một điểm ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay nói chung mà Ngân hàng cần lưu ý."
Bảng 2.6:Tổng hợp đánh giá của người trả lời về chất lượng tín dụng
Chỉ tiêu
Nhân viên ngân
hàng Khách hàng cá nhân Bình quân Ý nghĩa Bình quân Ý nghĩa 1. Cơ chế, chính sách tín dụng 3.57 G 3.58 G 2. Sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm 3.79 G 3.91 G 3. Đội ngũ cán bộ 4.01 G 3.78 G 4. Công nghệ 3.38 AV 3.35 AV Trung bình 3.69 G 3.66 G
(Tổng hợp số liệu điểu tra của tác giả, 2022 )
Bảng 2.6: cho thấy tất cả hai nhóm trả lời là nhân viên Ngân hàng cũng như khách hàng cá nhân đều đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của Ngân hàng là tốt.
44
2.1.3 Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai qua các cơ cấu dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai qua các cơ cấu dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu
2.1.3.1 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Trong giai đoạn 2019 - 2021, dư nợ cho vay của Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai tăng trưởng khá ổn định và thuận lợi. Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ảnh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm.
Hiện nay, đối với cho vay thì Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai áp dụng các biện pháp bảo đảm chủ yếu là: Cầm cố, thế chấp bằng TS của KH vay, bảo lãnh bằng TS của bên thứ 3 và bảo đảm bằng TS hình thành từ vốn vay. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân được thể hiện thông qua bảng sau:
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019– 2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 6.721 100 9.125 100 7.658 100 Cho vay tổ chức kinh tế 1.067 15,8 1.472 16,1 1.273 16,7 Cho vay cá nhân 5.654 84,1 7.653 83,9 6.385 83,3
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai giai đoạn 2019 – 2021)
Nhìn vào báo cáo tín dụng của Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai giai đoạn 2019– 2021, ta dễ dàng thấy tỷ lệ dư nợ cho vay của khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ lệ cao và đạt tỷ trọng trên 80%. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay của khách hàng cá nhân có xu hướng giảm trong năm qua các năm (từ 84,1% năm 2020 xuống 83.3%), sự giảm này do nguồn vay phục vụ nhu cầu của khách hàng giảm do thời kỳ ảnh hưởng của dịch Covid. Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2019 – 2021 tăng trưởng tốt, tăng nhiều nhất là năm 2021 với 48,28%. Đây có thể coi là giai đoạn phát triển cho vay của Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai, các sản phẩm cho vay được phát triển,
45
chính sách tín dụng cũng được mở rộng nhằm tăng trưởng hoạt động cho vay trên địa bàn quận.
2.1.3.2 Tình hình nợ quá hạn của khách hàng
Nợ quá hạn là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo khi người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng đúng hạn.
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn tại Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 1. Nợ quá hạn 137 157 124 2. Tổng dư nợ 6.721 9.125 7.658 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 2,03 1,72 1,61 4. Tổng dư nợ khách hàng cá nhân 5.654 7.653 6.385 5.Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân (%) 2,43 2,06 1,95
(Nguồn: Báo cáo KQKD khối KHCN Agribank - CN Hà Nội – PGD Tân Mai )
Theo bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân qua các năm giảm từ 2,43% xuống c n 1,95%, đây là điều đáng mừng. Điều này có thể thấy nó g n với sự tăng tỷ trọng vay với khách hàng cá nhân trong doanh số cho vay, đúng với định hướng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội – PGD Tân Mai đó là đẩy mạnh hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân vì trong các năm qua cho vay doanh nghiêp kinh doanh có tỷ lệ rủi ro cao. Dựa vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng, thành cơng trong việc đảm bảo an toàn đối với các khoản vay. Trong khi tổng dư nợ tăng thì tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm. Năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân là 2,43% đến năm 2021 chỉ c n 1,95%. Có được điều này là do trong những năm vừa qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà