TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1.Tín dụng và tín dụng ngân hàng.
1.1.1Khái niệm và đặc điểm của tín dụng Ngân hàng
Tín dụng, một phạm trù kinh tế và sản phẩm của sản xuất hàng hoá, đã phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội và trở thành động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá tiến lên giai đoạn cao hơn Ngày nay, tín dụng được hiểu qua những khái niệm cơ bản phản ánh vai trò và tầm ảnh hưởng của nó trong nền kinh tế hiện đại.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả, phản ánh sự sử dụng vốn giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế.
Tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp tiền hoặc tài sản cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận cam kết hoàn trả số tiền hoặc tài sản theo thời hạn đã thỏa thuận.
Tín dụng được hiểu là mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, trong đó cơ chế tín dụng và pháp luật hiện hành đóng vai trò quan trọng Khi người đi vay nhận giá trị hay hiện vật từ người cho vay, họ có trách nhiệm hoàn trả lại với giá trị lớn hơn, bao gồm cả phần lợi tức mà người cho vay mong đợi.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.1.2.Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đi vay và cho vay Qua vai trò trung gian của ngân hàng, người tiết kiệm có thể đầu tư vốn vào những đối tượng có nhu cầu về tài chính.
Nguồn vốn tín dụng ngân hàng được huy động từ xã hội với khối lượng và thời hạn đa dạng, giúp đáp ứng nhu cầu về vốn theo nhiều mục đích sử dụng khác nhau.
Sự tin tưởng đóng một vai trò quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của quan hệ tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay và trả nợ giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và các nhà sản xuất kinh doanh Đây là một hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi.
1.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một loại hình ngân hàng trung gian chủ yếu hoạt động trong việc nhận tiền gửi ngắn hạn và cho vay ngắn hạn để thu lợi nhuận NHTM truyền thống tập trung vào việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn, đồng thời cho vay ngắn hạn thông qua chiết khấu thương phiếu Trong khi đó, NHTM hiện đại không chỉ huy động vốn ngắn hạn và cho vay ngắn hạn, mà còn mở rộng hoạt động huy động vốn để cho vay trung và dài hạn, cũng như đầu tư vào chứng khoán.
1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng
Tín dụng Ngân hàng được chia thành các loại sau đây:
1.1.3.1.Theo mục đích sử dụng theo lãnh thổ:
- Tín dụng tài trợ XNK
- Tín dụng tài trợ hoạt động kinh doanh trong nước
- Tín dụng trung và dài hạn
- Tín dụng cho Doanh nghiệp
- Tín dụng cho cá nhân.
- Chiết khấu giấy tờ có giá…
1.2.Tín dụng tài trợ Xuất Nhập Khẩu
1.2.1.Sự ra đời của tín dụng tài trợ XNK
Hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) hàng hoá và dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, ngày càng phát triển và mở rộng Từ xa xưa, ngân hàng đã hỗ trợ tích cực cho hoạt động này, đặc biệt là trong các hội chợ thương mại thế kỷ 12, khi chúng giữ vai trò trung gian trong các giao dịch thương mại giữa các thương nhân châu Âu Để một thương vụ thành công, yếu tố tài chính không kém phần quan trọng so với chất lượng, giá cả hay thương hiệu sản phẩm Với sự gia tăng quy mô và số lượng thành viên tham gia vào hoạt động ngoại thương, nhu cầu về tài chính cũng trở nên cấp thiết, đặc biệt trong thương mại xuyên lục địa Việc tạo điều kiện tài chính thuận lợi đã trở thành công cụ cạnh tranh quan trọng, đồng thời thúc đẩy sự đa dạng của các hình thức thanh toán và tài trợ XNK Chất lượng tài chính ngoại thương không chỉ tạo lòng tin cho bạn hàng mà còn góp phần nâng cao sức mạnh cạnh tranh toàn cầu.
1.2.2 Khái niệm của tín dụng tài trợ XNK
Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là hình thức tài trợ thương mại của ngân hàng thương mại, có kỳ hạn tương ứng với thời gian thực hiện giao dịch Đối tượng được tài trợ chủ yếu là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trực tiếp hoặc thông qua ủy thác, với giá trị tài trợ thường ở mức vừa đến lớn.
Tài trợ ngân hàng cho xuất nhập khẩu là hình thức cho vay hiệu quả và an toàn, giúp đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và thu hồi vốn nhanh chóng.
Ngày nay, tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đã phát triển với nhiều hình thức đa dạng, đóng góp tích cực cho hoạt động ngoại thương Do hạn chế về khả năng tài chính, các doanh nghiệp XNK thường không đủ tiền để thanh toán hàng nhập khẩu hoặc đầu tư vào sản xuất hàng xuất khẩu, dẫn đến việc hình thành quan hệ vay mượn với ngân hàng Khi thị trường thương mại toàn cầu ngày càng mở rộng, nhu cầu tiêu thụ hàng hóa gia tăng, thì nhu cầu về tài trợ cũng trở nên cấp bách hơn bao giờ hết.
1.2.3 Vai trò của tín dụng tài trợ XNK
Sự ra đời của tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một yêu cầu khách quan, phản ánh mối quan hệ ngoại thương giữa các quốc gia Tín dụng tài trợ XNK đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển hoạt động ngoại thương, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn để nhập khẩu máy móc và thiết bị hiện đại, giúp đổi mới trang thiết bị kỹ thuật và dây chuyền sản xuất chế biến hàng xuất khẩu với công nghệ tiên tiến Điều này nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm giá thành, tăng khả năng cạnh tranh với hàng ngoại nhập và đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI ( EXIMBANK HÀ NỘI )
2.1.1.Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội
Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam (Eximbank) được thành lập theo quyết định số 140/CT ngày 24/05/1989, ban đầu mang tên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Eximbank chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng và tín dụng phục vụ cho sản xuất, chế biến và kinh doanh xuất nhập khẩu Với vốn pháp định 100 tỷ VNĐ (25 triệu USD), ngân hàng được chia thành 250.000 cổ phần, mỗi cổ phần có mệnh giá 400.000 VNĐ, đảm bảo bằng 100 USD và có thể chuyển nhượng trong vòng 3 năm kể từ ngày góp vốn.
Vào ngày 17 tháng 10 năm 1990, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định số 04/NHQD phê chuẩn điều lệ của Eximbank Quyết định này cũng cho phép Eximbank thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và thiết lập quan hệ đại lý, tài khoản với các ngân hàng nước ngoài.
Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 17/10/1990, hội sở Trung ương tại số 07 Lê Thị Hồng Gấm, quận I, Thành phố Hồ Chí Minh.
Chi nhánh Hà Nội của Eximbank được thành lập theo quyết định số 195/EIB/VP ngày 10/08/1992 và đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận bằng văn bản số 002/GCT ngày 22/9/1992 Giấy phép hoạt động của chi nhánh được cấp bởi UBND TP Hà Nội với số 0503/GP.UB Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/11/1992 và hiện tọa lạc tại 19 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm.
Eximbank Hà Nội không chỉ có trụ sở chính mà còn sở hữu một chi nhánh cấp II tại địa chỉ 54 K1 Thành Công, Láng Hạ, quận Ba Đình, TP Hà Nội.
Nhiệm vụ chính của Eximbank tại Hà Nội là mở rộng hoạt động để hỗ trợ các chương trình kinh tế - xã hội và thúc đẩy đầu tư cho sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu ở các tỉnh phía Bắc Mục tiêu này mang tính chất kinh tế và tiền tệ Dù hoạt động độc lập, Eximbank Hà Nội vẫn thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm đối với hội sở Trung ương.
Chúng tôi cam kết thực hiện nghiêm túc và đầy đủ các điều lệ của Ngân hàng, cũng như tuân thủ các quy định và chỉ thị từ Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc Eximbank Việt Nam.
- Chấp hành thống nhất các quy tắc về nghiệp vụ kinh doanh: tín dụng, thanh toán quốc tế… và chế độ hạch toán báo cáo.
- Về kết quả kinh doanh, sau khi thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ về thuế với Nhà Nước, chuyển lợi nhuận kinh doanh về hội sở Trung ương.
Eximbank Chi nhánh Hà Nội ra đời trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa, được sự hỗ trợ từ Hội đồng quản trị và hội sở Trung ương, đã không ngừng phát triển mạnh mẽ trong hơn 10 năm qua Với sự nỗ lực của gần 100 CBCNV, chi nhánh đã vượt qua nhiều khó khăn và đạt được những kết quả đáng khích lệ, khẳng định vị thế của mình trên thị trường Được xác định nhiệm vụ phục vụ các chương trình kinh tế - xã hội và đẩy mạnh đầu tư cho sản xuất hàng xuất khẩu tại các tỉnh phía Bắc, Eximbank Hà Nội đã tổ chức bộ máy một cách gọn nhẹ nhưng hiệu quả, phù hợp với quy mô và đặc điểm địa bàn hoạt động.
- Chi nhánh cấp II Láng Hạ.
Biểu 1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội
2.1.2.Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban: a Ban giám đốc:
Giám đốc chi nhánh Láng Hạ là người có quyền hạn và trách nhiệm cao nhất, đảm nhiệm việc tổ chức và điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo quy định của hội sở Trung ương Người này phải chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Eximbank và pháp luật Bên cạnh đó, ban giám đốc còn bao gồm các phòng như tín dụng, đầu tư, kế toán, ngân quỹ và hành chính, đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy định hiện hành.
Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo, giám sát và kiểm tra các Phó giám đốc cùng các phòng nghiệp vụ Ông cần đảm bảo việc thực hiện quy trình và thể lệ lưu hành, báo cáo kết quả công việc của ngân hàng định kỳ hoặc theo yêu cầu của Tổng Giám đốc Ngoài ra, giám đốc cũng phân công trách nhiệm cụ thể trong Ban giám đốc và tổ chức quản lý lao động tại chi nhánh theo quy định của Luật lao động.
Phó giám đốc là người hỗ trợ giám đốc, có quyền ký các văn bản và giấy tờ liên quan đến lĩnh vực được phân công Họ chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật Mỗi phòng ban được điều hành bởi Trưởng phòng, cùng với một số Phó phòng hỗ trợ Định biên lao động của chi nhánh do Tổng giám đốc quyết định, trong khi việc bố trí nhân lực thuộc quyền quyết định của Giám đốc chi nhánh.
* Nhiệm vụ của phòng Tín dụng và Đầu tư
-Thực hiện công tác tín dụng theo chế độ tín dụng đã ban hành;
-Thực hiện công tác bảo lãnh khi đuợc Tổng Giám đốc uỷ quyền.; -Thực hiện công tác Đầu tư khi được Tổng Giám đốc uỷ quyền;
-Thực hiện công tác mua bán ngoại tệ theo đúng quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà Nước ban hành.
* Nhiệm vụ của phòng Thanh toán Quốc tế
-Thực hiện công tác thanh toán hàng xuất khẩu, nhập khẩu;
-Thực hiện công tác quan hệ quốc tế;
-Thực hiện công tác dịch thuật và thông dịch;
-Thực hiện công tác mật mã.
* Nhiệm vụ của phòng Kế toán
-Thực hiện công tác kế toán giao dịch;
-Thực hiện công tác chuyển ngân;
-Thực hiện công tác kế toán tài vụ;
-Thực hiện công tác kế toán tập trung;
-Thực hiện công tác thống kê kế hoạch.
* Nhiệm vụ của phòng Kho Quỹ
-Thực hiện công tác thu, chi đồng Việt Nam (tiền mặt);
-Thực hiện công tác thu, chi ngoại tệ (tiền mặt và Séc ngoại tệ);
-Thực hiện công tác thu tiết kiệm;
-Thực hiện công tác kiểm ngân và giữ kho;
Đảm bảo việc thu chi được thực hiện một cách chính xác và kịp thời, đồng thời quản lý chặt chẽ tiền mặt VNĐ, ngoại tệ, Séc và các giấy tờ có giá trị ngoại tệ trong kho quỹ.
* Nhiệm vụ của phòng Tổ chức - Hành Chính
- Thực hiện công tác văn thư;
-Thực hiện công tác lễ tân, quản trị;
- Thực hiện công tác lao vụ, bảo vệ.
Eximbank Hà Nội có tổ vi tính chuyên nghiên cứu và ứng dụng phần mềm ngân hàng, quản lý mạng nội bộ và kết nối với Hội Sở Trung Ương cùng các chi nhánh khác trong hệ thống Eximbank Việt Nam Để theo dõi và quản lý nợ quá hạn, ngân hàng còn thành lập tổ công nợ trực thuộc phòng Tín dụng - Đầu tư Ngoài ra, tổ thẻ phụ trách hoạt động thanh toán và phát hành thẻ MasterCard, VisaCard, cùng bộ phận tư vấn du học cũng thuộc phòng này.
2.1.3.Nội dung hoạt động kinh doanh của Eximbank Chi nhánh HàNội
Eximbank Hà Nội, với nhiệm vụ và chức năng được giao theo quyết định thành lập, là ngân hàng thương mại cổ phần chuyên cung cấp các dịch vụ tiền tệ và tín dụng nhằm hỗ trợ sản xuất và chế biến hàng xuất khẩu, cũng như hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐm và ngoại tệ;
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, hối phiếu và các giấy tờ có giá;
- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức;
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế;
- Tài trợ và bảo lãnh các hoạt động xuất nhập khẩu;
- Giao dịch hối đoái kỳ hạn và chuyển đổi;
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;
Eximbank Chi nhánh Hà Nội cam kết cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ ngân hàng quốc tế, đáp ứng mọi nhu cầu tài chính với chất lượng phục vụ hàng đầu.
- Nhận các loại tiền gửi, tiết kiệm, ký quỹ bằng VND và ngoại tệ với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND và ngoại tệ với các điều kiện thuận lợi
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, cùng với dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống SWIFT, kết nối với 475 ngân hàng lớn tại 59 quốc gia Dịch vụ của chúng tôi đảm bảo nhanh chóng, chi phí thấp và an toàn, với các hình thức thanh toán linh hoạt như thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A, D/P) và chuyển tiền (TTR).
- Chiết khấu chứng từ có giá với mức phí thấp (chứng từ hàng xuất)
- Phát hành thư bảo lãnh trong và ngoài nước
- Thực hiện dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước
- Mua bán các loại ngoại tệ giao ngay (Sport), hoán đổi (Swap) và kỳ hạn (Forward) theo tỷ giá thoả thuận
-Dịch vụ trọn gói phục vụ du học sinh
-Phát hành, chấp nhận thanh toán thẻ Eximbank -MasterCard- VisaCard -Cung cấp dịch vụ kiểm ngân tại chỗ theo yêu cầu của khách hàng
-Các dịch vụ khác: chi lương, thu, chi hộ, thu chi tại chỗ, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối.
2.2.1.Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Chi nhánh
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÀ NỘI
2.2.1.Những quy định chung về cho vay tài trợ XNK của Eximbank
Hà Nội a Đối với khách hàng vay vốn tại Eximbank Hà Nội
Ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu phục vụ chủ yếu cho các doanh nghiệp hoạt động quốc tế, nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro Các rủi ro này không chỉ đến từ thị trường nội địa mà còn liên quan đến tình hình quốc tế như biến động chính trị và tỷ giá hối đoái Để giảm thiểu những rủi ro này, ngân hàng đã thiết lập các yêu cầu nghiêm ngặt nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
Để vay vốn, hồ sơ cần tuân thủ mẫu quy định của ngân hàng, bao gồm đơn xin vay, phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hồ sơ tài sản thế chấp hoặc cầm cố, cùng với bảng báo cáo tài chính trước khi thực hiện vay.
Thứ hai , điều kiện pháp lý, để được Eximbank Hà Nội cho vay vốn, khách hàng phải có địa vị pháp lý phù hợp như :
Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời chịu trách nhiệm dân sự theo quy định pháp luật Các pháp nhân này là các đơn vị kinh tế độc lập, thực hiện hạch toán kế toán và hoạt động theo luật pháp Việt Nam Để được công nhận, pháp nhân cần có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và được thành lập theo quy định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Để đủ điều kiện hoạt động, cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân cần phải từ 18 tuổi trở lên, có tư cách pháp nhân, và có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội Ngoài ra, họ cũng phải sở hữu giấy phép kinh doanh và chứng chỉ hành nghề theo quy định của pháp luật.
Điều kiện tài chính và kết quả kinh doanh bao gồm việc có tài khoản tiền gửi bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ tại ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi, không có nợ vay và nợ bảo lãnh quá hạn Ngoài ra, cần có kế hoạch và phương án vay vốn khả thi, đảm bảo hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ ngân hàng.
Thứ tư, người đứng tên trong hồ sơ vay vốn: là Giám đốc (Tổng Giám đốc) hoặc người được uỷ quyền.
* Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Eximbank Hà Nội
Đối với khách hàng vay lần đầu, để xin vay tại Eximbank Hà Nội, cần chuẩn bị hồ sơ cần thiết và mở một tài khoản ngân hàng.
- Sau khi nhận được đơn xin vay của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng (CBTD) trực tiếp thẩm định hồ sơ và khảo sát thực tế.
- Sau khi thẩm định, tìm hiểu đơn xin vay, nếu chấp thuận hồ sơ CBTD lập tờ trình Ban Giám đốc.
Nếu được chấp thuận cho vay, CBTD sẽ soạn thảo nội dung hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục cần thiết, sau đó gửi đến người có thẩm quyền để ký kết quyết định cho vay.
Khi thực hiện cho vay, CBTD cần tuân thủ quy trình nghiệp vụ chặt chẽ trong suốt quá trình cho vay và theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân Điều này giúp hạn chế và tránh các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời đảm bảo thời hạn tín dụng được quản lý hiệu quả.
Thời hạn tín dụng tại Eximbank Hà Nội bắt đầu từ ngày đơn vị được phép rút vốn hoặc chuyển tiền vào tài khoản vay, và kết thúc khi đơn vị hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng.
Căn cứ để xác định thời hạn tín dụng là :
+Thời hạn sử dụng vốn mà khách hàng yêu cầu.
+Chu kỳ SXKD và khả năng huy động nguồn để trả nợ của khách hàng. +Chủ trương cho vay của Eximbank Hà Nội, nguồn vốn của Eximbank
Hà Nội sao cho không ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của Eximbank
Hà Nội. c Về lãi suất tín dụng
Theo quy định hiện hành của Eximbank Hà Nội, lãi suất cho vay được xác định thông qua sự thỏa thuận giữa Eximbank và khách hàng, dựa trên mức lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.
Khi khoản vay chuyển sang nợ quá hạn, lãi suất quá hạn sẽ được áp dụng theo quy định trong hợp đồng tín dụng, trừ những trường hợp được miễn giảm lãi suất theo quy định của Eximbank Hà Nội.
Eximbank Hà Nội, ngân hàng chuyên về tài trợ xuất nhập khẩu, áp dụng hai loại lãi suất cho vay: lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam và lãi suất cho vay bằng ngoại tệ, chủ yếu là USD Dưới đây là biểu lãi suất cho vay tại Eximbank Hà Nội.
Bảng 8: Thông báo lãi suất tại Eximbank Hà Nội
I Cho vay bằng đồng Việt Nam (%/ tháng) 1.Cho vay ngắn hạn áp dụng đối với các tổ chức kinh tế 0,85
2.Cho vay ngắn hạn ưu đãi tài trợ xuất khẩu
-Có hợp đồng cung ứng, hợp đồng xuất hàng 0,8
-L/C do ngân hàng khác thông báo nhưng cam kết xuất trình chứng từ cho Eximbank Hà Nội thanh toán
-L/C thông báo và thanh toán qua Eximbank Hà Nội 0,75
II Cho vay bằng ngoại tệ USD (%/ năm)
1.Cho vay ngắn hạn bằng USD 4,5
2.Cho vay trung dài hạn bằng USD 4,8
3.Lãi ứng vốn trước thanh toán chứng từ hàng xuất
-Trong thời hạn chiết khấu 3,2
-Sau thời hạn chiết khấu 4
( Nguồn: Phòng Tín dụng - Đầu tư Eximbank Hà Nội ) d Về vấn đề đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay chủ yếu được thực hiện qua cầm cố, thế chấp tài sản và tín chấp Thế chấp và cầm cố là hình thức mà bên vay sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình làm vật bảo đảm để vay vốn tại ngân hàng Khi đến hạn trả nợ, nếu bên vay hoàn tất nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng sẽ trả lại giấy tờ sở hữu tài sản đã cầm cố Ngược lại, nếu bên vay không trả được nợ hoặc không thanh toán đầy đủ, Eximbank Hà Nội có quyền bán tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi vốn đã cho vay.
*Đối tượng phải thế chấp cầm cố
Theo quy định hiện hành, tất cả khách hàng vay vốn tại Eximbank Hà Nội, bao gồm cả doanh nghiệp nhà nước (DNNN), đều phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
*Vật bảo đảm thế chấp, cầm cố:
Tài sản thế chấp bao gồm các tài sản hiện có và tài sản hình thành từ vốn vay, trong đó có bất động sản như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà cửa, nhà hàng và vườn cây Ngoài ra, tài sản thế chấp còn bao gồm các động sản như phương tiện vận tải, phương tiện đi lại, kim loại và đá quý.
*Tài sản thế chấp cầm cố nói chung phải đáp ứng được những điều kiện sau:
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK CỦA
HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM QUA
2.3.1.Những kết quả đạt được.
Ngân hàng chi nhánh đã được thành lập và hoạt động xa hội sở chính, nhưng nhờ vào chiến lược kinh doanh đúng đắn và đội ngũ cán bộ ngân hàng năng động, nhiệt tình, ngân hàng đã từng bước khẳng định vai trò của mình qua các nghiệp vụ và hoàn thành nghĩa vụ đối với Nhà nước và hội sở Trung ương.
Eximbank Hà Nội đang mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ kinh doanh Điều này giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó củng cố và nâng cao uy tín trong lòng các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại khu vực hoạt động.
Bảng 12: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
( Nguồn: Phòng Tín dụng - Đầu tư Eximbank Hà Nội )
Eximbank Hà Nội, giống như các ngân hàng thương mại khác, chủ yếu tạo ra lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, trong đó tín dụng ngắn hạn chiếm 90% tổng doanh số cho vay và dư nợ Trong những năm qua, công tác cho vay tại ngân hàng đã được chú trọng đặc biệt và đạt nhiều kết quả ấn tượng.
Trong bối cảnh kinh doanh đầy rủi ro và không ổn định, các ngân hàng đang chủ động nghiên cứu và tìm kiếm các hình thức đầu tư tối ưu nhằm đảm bảo lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Họ đang dần giảm dư nợ đối với những khách hàng có mức dư nợ cao nhưng thiếu độ tin cậy, đồng thời tăng cường cho vay cho những khách hàng có mức độ an toàn tài chính cao hơn.
Bên cạnh những thành tựu đạt được thì công tác cho vay XNK tại Eximbank Hà Nội cũng có những hạn chế cần tháo gỡ.
Đến cuối năm 2003, Eximbank Hà Nội có 86 cán bộ công nhân viên, trong đó 1 người có trình độ thạc sỹ, 2 người đang học lớp trên đại học và 45 người có trình độ đại học, chiếm 52,3% Trong số cán bộ có trình độ đại học, 27 người là nữ, chiếm 60% Ngoài ra, có 18 cán bộ có trình độ cao cấp nghiệp vụ ngân hàng, chiếm 21% Tất cả cán bộ đều sử dụng thành thạo máy vi tính, và 40% cán bộ nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kinh doanh đối ngoại đạt trình độ C Anh văn.
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của Eximbank Hà Nội Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và có trình độ chuyên môn cao chính là tài sản quý giá của ngân hàng Ban lãnh đạo ngân hàng luôn chú trọng đến việc bồi dưỡng và nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên thông qua các khóa đào tạo ngắn và dài hạn, nhằm cập nhật kiến thức về hệ thống ngân hàng hiện đại Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức các hoạt động thể thao và văn nghệ để tăng cường tinh thần đoàn kết và gắn bó giữa các cán bộ, từ đó nâng cao hiệu suất làm việc.
Thứ ba là:Quan hệ khách hàng : Để thu hút khách hàng giao dịch
Eximbank Hà Nội liên tục điều chỉnh chính sách về phí dịch vụ, lãi suất và kỳ hạn để duy trì tính cạnh tranh, đồng thời đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Các hoạt động tiếp xúc với khách hàng và chương trình ưu đãi được thực hiện hàng năm đã củng cố mối quan hệ gắn bó và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, thanh toán và chuyển tiền trong và ngoài nước Nhờ vào chính sách linh hoạt và chiến lược tiếp thị hiệu quả, năm 2003, Eximbank Hà Nội đã thu hút một lượng lớn khách hàng mới, chủ yếu là cá nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và hợp tác xã, trong khi DNNN chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ.
Bảng 6: Số lượng tài khoản tiền gửi mở tại Eximbank Hà Nội
Chỉ tiêu Đến tháng 12 / 2003 Đến tháng 2 / 2004
Số lượng TK Số đơn vị
Cty TNHH- Cty CP - HTX 925 977 587 945 997 598
DN nước ngoài tại VN 70 62 58 70 62 58
Thành phần kinh tế khác 165 161 55 167 163 55
TCTD trong và ngoài nước 15 23 14 15 23 14
( Nguồn: Báo cáo tài khoản tiền gửi mở tại Eximbank Hà Nội)
Sau 10 hoạt động, Eximbank Hà Nội đã mở rộng quan hệ quốc tế với 590 ngân hàng đại lý nước ngoài, bao gồm gần 72 Hội sở chính và 88 chi nhánh tại 59 quốc gia Sự gia tăng này cho thấy uy tín của Eximbank Hà Nội ngày càng được nâng cao, với nhiều ngân hàng nước ngoài chủ động đề nghị thiết lập quan hệ đại lý.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế cơ bản trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại Eximbank Hà Nội
Doanh số cho vay của Eximbank Hà Nội đã có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng theo Ban Giám đốc ngân hàng, mức tăng này là không bền vững và có nguy cơ sụt giảm Hơn nữa, cơ cấu cho vay tại Eximbank Hà Nội cho thấy những bất cập khi mà cho vay ngắn hạn bằng nội tệ và ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn và tăng mạnh, trong khi doanh số cho vay trung và dài hạn lại rất nhỏ và có tốc độ tăng trưởng chậm hơn.
Trong cơ cấu cho vay ngắn hạn tại Eximbank Hà Nội, cho vay tài trợ nhập khẩu chiếm khoảng 70% tổng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và đang có xu hướng tăng Đặc biệt, cho vay thanh toán L/C chiếm tới 90% trong cơ cấu này, trong khi cho vay thông qua chiết khấu vẫn còn rất hạn chế Điều này phản ánh sự mất cân đối nghiêm trọng trong cơ cấu cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại Eximbank Hà Nội.
Thứ ba, nếu trước đây đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là các
Trong những năm gần đây, đối tượng khách hàng DNNN đã giảm đáng kể và có dấu hiệu không tăng trong tương lai.
Thứ tư, công tác thu hồi nợ trung và dài hạn bằng ngoại tệ năm 2002,
2003 đã giảm sút đáng kể, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc triển khai cho vay với thời hạn tín dụng này.
Thứ năm, các hình thức cho vay tại Eximbank Hà Nội còn đơn điệu.
Hiện nay, ngân hàng mới chỉ áp dụng hình thức cho vay từng lần mà chưa áp dụng các hình thức cho vay khác linh hoạt hơn.
Eximbank Hà Nội gặp phải một số hạn chế do nhiều nguyên nhân khác nhau, cần được phân tích từ cả góc độ chủ quan lẫn khách quan, bao gồm yếu tố từ phía ngân hàng cũng như từ phía khách hàng.
Trong những năm gần đây, giá nông sản tại Việt Nam đã có xu hướng sụt giảm, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc bán sản phẩm và không đủ khả năng bù đắp chi phí Hệ quả là nhiều khách hàng không thể trả nợ ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.
Về đạo đức của người đi vay, bên cạnh những khách hàng lâu năm có uy tín tại Eximbank Hà Nội, vẫn tồn tại một số ít khách hàng cung cấp thông tin không trung thực và không đầy đủ cho ngân hàng Sự thiếu chính xác này không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến chính doanh nghiệp, làm giảm hiệu quả trong mối quan hệ hợp tác.
Trong hai năm 2002 và 2003, đặc biệt là nửa cuối năm 2003, hoạt động xuất nhập khẩu của nền kinh tế Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng đi kèm với nhiều bất cập, khi xu hướng nhập khẩu chủ yếu tập trung vào hàng tiêu dùng, điều này đã tác động đến nhu cầu vay vốn của khách hàng Kết quả là, doanh số cho vay ngắn hạn bằng nội tệ và ngoại tệ tăng mạnh, trong khi doanh số cho vay trung và dài hạn lại giảm.
