Báo cáo thực tập hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP XNK

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế thị trường, thị trường thương mại giới mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trường tiêu thụ hàng hóa trở thành nhu cầu cấp bách doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập Do khả tài có hạn mà doanh nghiệp xuất nhập lúc có đủ tiền để tốn hàng nhập có đủ vốn thu mua chế biến hàng xuất khẩu, từ nảy sinh quan hệ vay mượn tài trợ, giúp đỡ ngân hàng Thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội (Eximbank Hà Nội) nói riêng trọng tới hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập song chưa thể đáp ứng nhu cầu ngày tăng vốn ngắn, trung dài hạn từ phía doanh nghiệp xuất nhập Vì vậy, tơi chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội " Với hy vọng giải pháp đưa chuyên đề thực tập ứng dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng XNK chi nhánh Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành ba chương: Chương : Tín dụng tài trợ xuất nhập hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội Chương : Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội Nhân tiện đây, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình Th.S Lê Thanh Tâm, thầy cô giáo Khoa Ngân hàng – Tài chính, giúp đỡ, góp ý chân thành anh chị cán công nhân viên hệ thống Eximbank giúp tơi hồn thành tốt chuyên đề thực tập Sinh viên: Đặng Huy Điệp CHƯƠNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm: Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hố Nhưng lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, ngày tín dụng hiểu theo khái niệm sau: Khái niêm 1: Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hồn trả Khái niệm 2: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ sử dụng vốn pháp nhân thể nhân kinh tế Khái niệm 3: Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Như vậy, nghĩa tín dụng diễn đạt nhiều cách khác nội dung định nghĩa phản ánh: bên người cho vay bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật Việc chuyển giao giá trị hay vật người vay người cho vay có kỳ chuyển giao ngược lại Lượng giá trị hay vật người vay hoàn trả cho người cho vay phải lớn lượng họ nhận ban đầu, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức cho người cho vay Vậy tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ người vay người cho vay nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi 1.1.1.2.Đặc điểm tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thơng qua vai trị trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn huy động xã hội với khối lượng thời hạn khác nhau, thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng thời hạn khối lượng mục đích sử dụng Sự tin tưởng đóng vai trị quan trọng đến tồn phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng 1.1.2.Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức phản ánh mối quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh Nó nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ ngân hàng thực theo ngun tắc hồn trả có lãi 1.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại (NHTM) loại hình Ngân hàng trung gian mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn kinh tế nhằm mục đích thu lơi nhuận…Hoạt động NHTM truyền thống nhận tiền gửi ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn) cho vay ngắn hạn thơng qua hình thức chiết khấu thương phiếu Với NHTM hịên đại , hoạt động không huy động vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn mà thực huy động vốn vay trung dài hạn, đầu tư vào chứng khoán… 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng chia thành loại sau đây: 1.1.3.1.Theo mục đích sử dụng theo lãnh thổ: - Tín dụng tài trợ XNK - Tín dụng tài trợ hoạt động kinh doanh nước 1.1.3.2.Theo thời hạn - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung dài hạn 1.1.3.3.Theo đối tượng vay - Tín dụng cho Doanh nghiệp - Tín dụng cho cá nhân 1.1.3.4.Theo phương thức - Cho vay - Bảo lãnh - Chiết khấu giấy tờ có giá… 1.1.3.5 Theo loai tiền - Ngoại tệ - Đồng Việt Nam 1.2.Tín dụng tài trợ Xuất Nhập Khẩu 1.2.1.Sự đời tín dụng tài trợ XNK Hoạt động XNK hàng hố dịch vụ đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh tế quốc dân ngày mở rộng phát triển Ngay từ xa xưa, hoạt động cần đến hỗ trợ ngân hàng Trong hội chợ thương mại diễn kỷ 12, ngân hàng thường giữ vai trò tổ chức trung gian trao đổi cần thiết, cho phép thực giao dịch người buôn bán với từ khắp khu vực châu Âu đồng tiền khác Có thể nói, để thương vụ thành cơng, bên cạnh vấn đề chất lượng, giá cả, thương hiệu, sản phẩm vấn đề tài phục vụ đặt không phần quan trọng Hoạt động ngoại thương ngày mở rộng quy mô, với số thành viên tham gia ngày lớn làm cho nhu cầu hoạt động tài ngày trở nên cấp thiết, đặc biệt thương mại xuyên lục địa Việc tạo điều kiện thuân lợi mặt tài cơng cụ hoạt động cạnh tranh bên cạnh yếu tố khác Hoạt động XNK phát triển hình thức toán đa dạng tất yếu dẫn tới đa dạng hình thức tài tài trợ XNK Mỗi hình thức tốn địi hỏi phải có hình thức tài tương ứng, phục vụ đảm bảo cho Ngược lại, hoạt động tài đối ngoại ngày mở rộng mối quan hệ thương mại mở rộng nhiêu Chất lượng hoạt động tài ngoại thương sở để tạo lòng tin cho bạn hàng thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình lưu thơng hàng hố, tạo thêm sức mạnh cạnh tranh toàn giới 1.2.2 Khái niệm tín dụng tài trợ XNK Trên sở khái niệm tín dụng ngân hàng ta định nghĩa tín dụng tài trợ XNK sau: Tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại hình thức tài trợ thương mại, kỳ hạn gắn liền với thời gian thực thương vụ, đối tượng tài trợ doanh nghiệp xuất nhập trực tiếp ủy thác Giá trị tài trợ thường mức vừa lớn Tài trợ ngân hàng lĩnh vực xuất nhập hình thức cho vay mang lại hiệu cao, an toàn, đảm bảo sử dụng vốn mục đích thời gian thu hồi vốn nhanh Ngày nay, tín dụng tài trợ XNK phát triển với nhiều hình thức phong phú, đa dạng mang lại tích cực cho hoạt động ngoại thương Do khả tài có hạn mà nhà XNK khơng phải lúc có đủ tiền để toán tiền hàng nhập hay đầu tư để sản xuất hàng xuất, từ nảy sinh quan hệ vay mượn với NH phục vụ Khi thị trường thương mại giới ngày mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trường tiêu thụ hàng hoá lớn nhu cầu tài trợ trở nên cấp bách 1.2.3 Vai trị tín dụng tài trợ XNK Có thể nói đời tín dụng tài trợ XNK yêu cầu khách quan, gắn liền với quan hệ ngoại thương nước với Vai trị quan trọng tín dụng tài trợ XNK tồn phát triển ngoại thương phát triển kinh tế đất nước thể qua mặt sau: 1.2.3.1 Đối với Doanh nghiệp  NH cho doanh nghiệp vay để NK máy móc, thiết bị đại, đổi trang thiết bị kỹ thuật, dây chuyền sản xuất chế biến hàng XK với công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm hàng hoá, hạ giá thành sản phẩm, tạo khả cạnh tranh với hàng ngoại nhập kinh doanh có lãi  Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tồn đứng vững chế thị trường, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách nhà nước  Tạo điều kiện phát triển sản phẩm XK may mặc, giày dép, dệt, sơn mài , gốm sứ mỹ nghệ, sản xuất chế biến thực phẩm XK, …đa dạng hoá mặt hàng XK 1.2.3.2 Đối với kinh tế Ngoài việc tài trợ vốn để NK máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất, tín dụng XNK cịn góp phần NK hàng hố tiêu dùng cần thiết cho đời sống sinh hoạt nhân dân  Tín dụng XNK góp phần phục vụ chương trình; mục tiêu phá kinh tế đất nước, góp phần mở rộng quan hệ đối ngoại với nước giới 1.2.4 Các hình thức tín dụng tài trợ XNK 1.2.4.1 Tài trợ Nhập Mục đích tài trợ NK nhằm hỗ trợ cho nhà NK vấn đề tài uy tín để họ NK hàng hố dịch vụ từ nước ngồi cách thuận tiện nhanh chóng Tín dụng tài trợ NK gồm loại sau: a Cho vay theo phương thức nhờ thu Phương thức nhờ thu xảy trường hợp người mua người bán hồn tồn tín nhiệm lẫn Nhà XK sau giao hàng tiến hành uỷ thác cho NH phục vụ thu hộ tiền hàng Có hai hình thức nhờ thu: Nhờ thu trơn (Clean collection) nhờ thu kèm chứng từ (Documentary collection) Trong nhờ thu kèm chứng từ có hai trường hợp: - Nhờ thu theo điều kiện D/P (Document against Payment): NH giao chứng từ cho nhà NK sau họ nộp đủ tiền hàng phí dịch vụ, chuyển tiền tốn cho nhà XK - Nhờ thu theo điều kiện D/A (Document against Acceptance): NH giao chứng từ cho nhà NK sau họ ký tên, đóng dấu hối phiếu chấp nhận trả tiền cho nhà XK Trong hai trường hợp, nhà NK không đủ điều kiện toán họ cần nhận số hàng NK NH cho vay sở chứng từ nhờ thu b Cho vay toán L/C Để thuyết phục nhà XK tin tưởng thực giao hàng, nhà NK phải tìm kiếm giải pháp nâng cao uy tín khả tốn cách chắn trước địi hỏi nhà XK thông tin cần thiết Phương thức tín dụng chứng từ đời đáp ứng yêu cầu Với L/C, nhà NK yêu cầu NH thay mặt cam kết tốn cho nhà XK thời hạn xác định điều kiện quy định đáp ứng hoàn toàn phù hợp Mọi L/C NH mở theo đề nghị nhà NK Khi mở L/C NH phải gánh chịu rủi ro nhà NK khơng có khả tốn khơng muốn tốn L/C đến hạn trả tiền, L/C thể đảm bảo tốn NH người hưởng Vì vậy, nhà NK nộp đơn đề nghị NH mở L/C NH phải chắn nhà NK có khả tốn L/C tới hạn Điều có nghĩa tài khoản khách hàng phải đủ số dư định - mức ký quỹ NH quy định mở L/C Mức ký quỹ cao hay thấp cịn phụ thuộc vào uy tín khách hàng, độ rủi ro thương vụ, Khi đến hạn tốn L/C với phía đối tác mà nhà NK khơng đủ tiền để tốn họ phải nhận nợ với NH phải chịu lãi suất phạt lớn lãi suất cho vay thông thường Trên sở hợp đồng tín dụng khung ký kết, NH cho nhà NK vay để tốn Ngày nhận nợ tính lãi khoản cho vay ngày ngân hàng NK toán cho NH phục vụ nhà XK (ngày đến hạn tốn L/C) Thơng thường, khoản cho vay có thời hạn ngắn, không 30 ngày kể từ ngày NH cho vay tốn bắt buộc Ngồi ra, cho vay tốn cịn thể trường hợp nhà NK xin NH tài trợ cho lô hàng nhập Trên sở phân tích đánh giá kế hoạch phương án khách hàng việc kinh doanh lô hàng nói trên, NH định tài trợ xác định mức NH chấp nhận tài trợ Khi hàng hoá, chứng từ đến nơi, nhà NK nhận tài trợ NH thơng qua hình thức cho vay tốn L/C (L/C trả ngay) thay mặt nhà NK ký chấp nhận toán hối phiếu (L/C trả chậm) c.Cho vay sở hối phiếu tự nhận nợ Hối phiếu tự nhận nợ dạng hối phiếu người mua phát hành nhận nợ người bán Thông qua hối phiếu này, NH cấp khoản tín dụng đặc biệt tín dụng chiết khấu hối phiếu tự nhận nợ Hình thức phát triển rộng rãi hoạt động ngoại thương Nó phục vụ cho điều kiện tốn đơn giản Khoản tín dụng thực chất tín dụng NK, trốn thuế hối phiếu Những sử dụng phổ biến, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà NK hưởng tài khoản tốn nhanh chóng hoạt động ngoại thương mà thân NH phục vụ nhà NK khơng có đủ vốn d Cho vay theo phương thức chuyển tiền Nhà NK nhà XK kí hợp đồng mua bán hàng hóa với điều kiện toán theo phương thức chuyển tiền Đến hạn toán, nhà NK không 10 Theo tôi, Eximbank Hà Nội nên tập trung cho vay thêm số khách hàng có tín nhiệm dư nợ cịn thấp như: Technoimport, Prinmatexim, Techsimex, Elmaco, Dược Sài Thành, Thiên Hoà An, Duy Thịnh, , bên cạnh cần thiết phải mở rộng thêm đối tượng cho vay sở phân tích kỹ phương án kinh doanh, đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp để phát triển mạng lưới khách hàng phân tán rủi ro, tránh tình trạng tập trung dư nợ lớn vào khách hàng Tích cực mở rộng quan hệ tìm kiếm khách hàng khách hàng tiềm Phát triển thêm hệ thống khách hàng bán lẻ sở dịch vụ mà EIB HN phát triển tương lai gần như: Cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay vàng… Bên cạnh việc tích cực tìm kiếm, mở rộng cho vay khách hàng mới, khách hàng có uy tín Eximbank Hà Nội cần soát lại hệ thống khách hàng đơn vị cho vay vượt hạn mức cần giảm dư nợ khống chế khả toán để đảm bảo an tồn tín dụng Đối với khách hàng có vấn đề cần hạn chế dừng cung ứng vốn tín dụng Tiến hành biện pháp cần thiết để thu hồi nợ, tránh rơi vào tình trạng nợ khó địi 3.2.3 Tập trung biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Đây giải pháp quan trọng nhằm tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo cung ứng vốn cho doanh nghiệp Qua phân tích Chương II ta thấy, vốn mà Eximbank Hà Nội huy động hàng năm chưa phản ánh hết tiềm ngân hàng Hơn nữa, phần lớn vốn mà ngân hàng huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, vốn kỳ hạn vốn năm Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng đơn điệu, chưa phong phú tạo nên vượt trội khác biệt so với ngân hàng khác hoạt động địa bàn Vì ngân hàng thường cho vay trung hạn (với thời hạn chủ yếu 1-3 năm nhỏ thời hạn mà NHNN quy định từ 1-5 năm), với 59 khoản cho vay trung hạn ngân hàng xác định nguồn cho vay Để đạt mục tiêu nâng tổng dư nợ tín dụng thêm 18,75% vào năm 2004 tín dụng trung dài hạn chiếm 20% ngân hàng phải tăng thêm lượng vốn trung dài hạn : 448,18 * 1,1875 * 0,2 = 106,443 tỷ VNĐ Để đạt điều ngân hàng cần phải tiến hành biện pháp: Trước hết, ngân hàng cần phải mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn: - Huy động vốn cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Việc phát hành trái phiếu hay chứng tiền gửi tạo điều kiện tiền đề cho ngân hàng tham gia cách tích cực vào thị trường chứng khoán Việt Nam Trái phiếu hay chứng tiền gửi mà ngân hàng phát hành dùng vào chấp, cầm cố để vay vốn ngân hàng Và khách hàng Eximbank Hà Nội có sách ưu đãi hơn, đặc biệt lãi suất tiền vay Tiếp tục mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng giới, với tổ chức tài quốc tế Đây lợi Eximbank Hà Nội phát huy, giúp cho ngân hàng đáp ứng vốn ngoại tệ cách nhanh chóng thuận tiện phục vụ tốt cho nhu cầu doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập Eximbank Hà Nội nên sử dụng hình thức huy động vốn cách gửi tiết kiệm định kỳ Theo hình thức này, EIB HN khách hàng thoả thuận chu kỳ (thường tháng hay quý) khối lượng tiền gửi lần vào ngân hàng Mặt khác, chi nhánh ngân hàng TMCP việc tăng vốn tự có làm tăng khả phịng ngừa rủi ro đòi hỏi khách quan, ngân hàng cần quan tâm tới điều Eximbank Hà Nội nên xin tiêu mức phát hành cổ phiếu từ hội sở Trung ương để thu hút thêm cổ đông, làm 60 tăng vốn ngân hàng Mà biết nguồn vốn mà ngân hàng khơng phải trả lãi, có thời hạn lâu dài tương đối ổn định Qua đó, giúp cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn Ngân hàng cần có sách ưu đãi, thực tốt vấn đề bảo hiểm tiền gửi sở tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với số lượng lớn, thời hạn dài hưởng mức lãi suất cao hẳn với lãi suất theo quy định chung ngân hàng Có hình thức trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, nhập lãi vào vốn đến hạn mà người gửi tiền chưa đến nhận tiền Ngân hàng cần bố trí giao dịch với khách hàng cho thuận tiện với khách hàng, cần bố trí giao dịch viên nhân viên phịng ban có liên quan làm việc thêm ngày nghỉ ngồi hành để CBCNV tham gia gửi tiền lĩnh tiền ngân hàng vào thời gian rãnh rỗi Ngân hàng cần tiến hành thực bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng theo quy định NHNN Khách hàng đến gửi tiền ngân hàng có tâm lý chung sợ khoản tiền gửi khơng hồn trả trường hợp ngân hàng làm ăn thua lỗ bị phá sản Do vậy, Eximbank Hà Nội thực tốt điều tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng lượng tiền gửi ngân hàng Đối với khoản tiền gửi toán doanh nghiệp, ngân hàng thường trả lãi thấp, Eximbank Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến mở tài khoản ngân hàng, gửi tiền sử dụng tiền tài khoản cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu chi trả, toán phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.4.Ứng dụng Marketing mạnh mẽ hoạt ngân hàng 61 Trong kinh tế thị trường điều định nhà sản xuất để thị trường tiếp nhận tiêu thu sản phẩm mình, mà sản phẩm sản xuất dựa nắm bắt nhu cầu khách hàng Việc xác định sản phẩm mà thị trường cần cần việc làm quan trọng kinh doanh, nghệ thuật kinh doanh Người ta gọi Marketing Ngày nay, với trình độ phát triển vượt bậc khoa học công nghệ, kinh tế ngày phát triển bề rộng bề sâu, Marketing không giới hạn ngành sản xuất vật chất mà ứng dụng rộng dãi lĩnh vực sống dịch vụ, trị mà Marketing ngân hàng điển hình Trong hoạt động Eximbank Hà Nội việc ứng dụng hình thức Marketing cịn nhiều hạn chế nói Chương II điểm yếu ngân hàng Để ứng dụng tốt kỹ thuật điều mà ngân hàng phải làm là: Cần phải nắm chất vấn đề, kinh doanh ngân hàng có nét đặc thù riêng biệt khác với doanh nghiệp sản xuất vật chất Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay XNK Eximbank Hà Nội, đòi hỏi ngân hàng không thu thập, xử lý thông tin mà cịn phải thực thi sách Marketing cách có hiệu quả, đặc biệt sách khác hàng sách sản phẩm Đối với sách khách hàng: Bất kỳ doanh nghiệp muốn tồn phát triển, phải tìm thị trường đầu cho sản phẩm mình, hay nói cách khác sản phẩm doanh nghiệp làm phải phục vụ cho đối tượng khách Vì vậy, khách hàng đối tượng mà doanh nghiệp phải đặt quan tâm ý lên hàng đầu nói khách hàng định tồn doanh nghiệp Bởi vậy, doanh nghiệp muốn thu hút cho thật nhiều khách hàng, ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ không nằm 62 ngồi quy luật Đối với ngân hàng, khách hàng tạo lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có tác dụng phân tán rủi ro cho ngân hàng Từ thực tế Eximbank Hà Nội em xin đề xuất số giải pháp sau nhằm thực thi sách khách hàng Thứ nhất, Eximbank Hà Nội nên tăng cường sách ưu tiên khách hàng có quan hệ lâu đời, khách hàng có uy tín Nếu Eximbank Hà Nội nên hỗ trợ họ thêm lãi suất, khối lượng tiền vay, phí tốn điều kiện kèm với việc vay vốn Thứ hai, Eximbank Hà Nội nên lập hồ sơ khách hàng thường xuyên có quan hệ làm ăn với phân đoạn khách hàng theo nguyên tắc phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác Thứ ba, tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên để thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, để khách hàng có kinh nghiệm việc ký kết hợp đồng thương mại Thứ tư, chủ động tìm kiếm khách hàng, sở phân tích mặt mạnh mặt yếu họ để chủ động đặt mối quan hệ làm ăn với doanh nghiệp kinh doanh XNK có nhiều triển vọng Thứ năm, Eximbank Hà Nội phải tiếp tục đổi cung cách phục vụ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng phải thể phong cách làm việc văn minh, lịch sự, nhiệt tình trước khách hàng hay nói cách khác cán công nhân viên Eximbank Hà Nội phải làm Marketing tạo nên mặt cho ngân hàng Đối với sách giá : Giá yếu tố nhạy cảm, giá ngân hàng (đó lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, phí dịch vụ ngân hàng…) quy định tương đối chặt chẽ chênh lệch lớn ngân hàng với Điều quan trọng là: Chính sách giá ngân hàng phải đáp ứng cho phù hợp với đối tượng khách hàng, 63 loại dịch vụ, địa bàn hoạt động thời kỳ phải có thay đổi cho phù hợp Eximbank Hà Nội nên cho khách hàng nhiều hội để lựa chọn nhiều cách trả lãi khác phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh họ: điều vừa phục vụ tốt khách hàng mà thân ngân hàng tiết kiệm thời gian công sức việc theo dõi lãi có thời hạn khác Bên cạnh sách khách hàng sách giá cả, Eximbank Hà Nội cần có tìm tịi sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng để từ đưa sản phẩm, dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng đặc biệt khách hàng kinh doanh lĩnh vực XNK Thêm vào đó, Eximbank Hà Nội cần làm mạnh mẽ cơng tác quảng bá giới thiệu hình ảnh để ngày có nhiều tổ chức cá nhân biết tới ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Qua đó, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.2.5.Đào tạo, tuyển chọn cán tín dụng Hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng tài trợ xuất nhập nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành, trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp tốt (trung thực, tự giác, trách nhiệm, ), có tác phong giao dịch tốt, Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Do cần phải tăng cường đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách tồn diện, liên tục để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Để nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển cơng khai, 64 nghiêm túc Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu kém, đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực Trong cơng tác đào tạo cán tín dụng, ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn cần đào tạo cho cán tín dụng cách thức giao tiếp với khách hàng cho có hiệu nhất, khách hàng có hài lịng Cán tín dụng cần chấn chỉnh phong cách giao dịch với khách hàng với phương châm nhanh chóng, thuận tiện, khơng gây phiền hà khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ quy định, đồng thời thực sách ưu đãi khách hàng cách tích cực, tạo lợi ích nhiều cho khách hàng ngân hàng Trong công tác đào tạo cán Eximbank Hà Nội cần ý số điểm sau: Cần sớm thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán theo hướng chun mơn hố Có vậy, Eximbank Hà Nội đào tạo chuyên gia chuyên sâu vệ mặt nghiệp vụ, đặc biệt mặt nghiệp vụ đặc thù tạo sản phẩm chất lượng cao sản phẩm riêng có Trên sơ tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán kết hợp với quy hoạch cán bộ, việc lập kế hoạch đào tạo đối tượng, hiệu cao Mặt khác sở tiêu chuẩn hoá cán cơng khai hố, CBNV có điều kiện chủ động trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ, phát huy cao độ ý chí nghị lực mình, tự tin q trình phấn đấu cơng tác Có thể nói vai trị người lãnh đạo, đặc biệt vai trị Giám đốc ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, định thành bại ngân hàng Bởi vậy, cần có lớp bồi dưỡng công tác quản lý, kỹ quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh - tiếp thị điều kiện chế thị trường việc nâng cao nghiệp vụ, thông tin kinh tế thông tin cập nhập kiến thức mới, hàng năm theo định kỳ Đào tạo cán sở sử dụng cán thực quy hoạch cán 65 Hiện nay, số khơng cán cử học đại học chức không gắn liền với nhiệm vụ làm nên chất lượng đào tạo khơng thể tốt Vì vậy, khó khăn việc xếp cán thực sách cán sau đào tạo Nhiều phòng tiền tệ kho quỹ số cán có trình độ đại học khơng Vì vậy, bên cạnh kế hoạch kinh doanh, tài chính, hàng năm ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, đào tạo sát với yêu cầu trước mắt chuẩn bị cán cho năm tới Đặc biệt cán quy hoạch chức danh quản trị cần quan tâm đào tạo trị, chun mơn, ngoại ngữ, theo tiêu chuẩn quy định 3.2.6.Hồn thiện chế độ tín dụng tài trợ xuất nhập đồng thời cải tiến tổ chức, nội dung quy trình quản lý hoạt động tín dụng tài trợ XNK Eximbank Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp xuất nhập đến vay vốn Bên cạnh cần tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng: Phải xây dụng thực chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.7.Tiếp tục đổi nội dung chất lượng hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội cần đầu tư kỹ thuật công nghệ, phát triển toàn diện nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Xây dựng văn hoá văn minh giao dịch với khách hàng Thường xuyên quan tâm chăm sóc khách hàng (cả khách hàng gửi vốn khách hàng vay vốn) Năng động, linh hoạt việc thực thi chế sách để giải quyết, đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng 66 Rà soát, cải cách, thực đơn giản hố quy trình, thủ tục, hồ sơ khách hàng sở đảm bảo quy định chế hành Tổ chức hướng dẫn, học tập chế, quy trình nghiệp vụ, trang bị cho cán có đủ kiến thức, tinh thông nghiệp vụ để xử lý công việc nhanh nhạy, chuẩn xác 3.2.8.Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng, Eximbank Hà Nội cần phải thường xuyên tiếp cận với khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ, Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý, thuế, phương tiện thông tin đại chúng, Xây dựng tốt hệ thống thơng tin tín dụng, từ cán tín dụng có đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Nhờ vậy, việc thẩm định khách hàng vay vốn trở nên thuận tiện nhanh chóng đồng thời việc đầu tư tín dụng gặp rủi ro 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.3.1.Kiến nghị Hội Sở Trung Ương ngân hàng TMCP XNK Việt Nam - Để mở rộng hoạt động cho vay XNK đề nghị hội sở Trung ương nên có giải pháp thích hợp nhằm điều hồ vốn tồn hệ thống cách có hiệu nhất, tập trung vốn cho chi nhánh có triển vọng làm ăn có hiệu cần vốn - Từng bước cải thiện thủ tục vay vốn nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt 67 - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt quy chế miễn giảm lãi quy chế xử lý nợ rủi ro, văn quy định chi tiết lĩnh vực cho vay tài trợ XNK - Hội sở Trung ương nên cấp nhiều tiêu học tập, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho chi nhánh nữa, tránh tình trạng cán Trung ương cử học nhiều lại làm công tác quản lý nhân viên giao dịch với khách hàng hàng ngày lại có điều kiện học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên giúp cho họ có xử trí linh hoạt tình xảy Qua nâng cao trình độ thẩm định ngăn ngừa phát sinh nợ hạn lực thẩm định cán tín dụng - Đề nghị hội sở Trung ương cho phép Hội đồng tín dụng Eximbank Hà Nội phép cho vay khách hàng số tiền 35 tỷ VND mà xin phép hội sở Trung ương thay cho mức 30 tỷ để ngân hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn có tín nhiệm - Đề nghị hội sở Trung ương nhanh chóng đổi mạng lưới thiết bị thông tin đáp ứng kịp thời công việc lâu dài 3.2.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.2.2.1 Tạo ổn định tỷ giá Trong thời gian qua, diễn biến tỷ giá đồng USD VND diễn tương đối phức tạp, Ngân hàng Nhà Nước thông qua cơng cụ vĩ mơ cần phải có biện pháp bình ổn tỷ giá để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thơng qua tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập 3.2.2.2.Củng cố hệ thống thông tin cung cấp thơng tin Để cung cấp đầy đủ, xác thông tin khách hàng cho hệ thống NHTM nói chung, NHNN cần tăng cường hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Cụ thể đạo, đôn đốc ngân hàng thực chế độ cung cấp thông tin khách hàng theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Thống đốc ngân hàng nhà nớc ban hành đồng thời giúp ngân hàng cập nhập thơng tin có biến động khách hàng 68 3.2.2.3.Xây dựng kinh tế tăng trưởng ổn định bền vững NHNN cần tìm sách vĩ mơ phù hợp với thời kỳ để tạo bình ổn tăng trưởng kinh tế Đây nhân tố khách quan tác động mạnh mẽ đến quy mô chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung tín dụng trợ XNK nói riêng 3.2.2.4 Phát huy vai trò lãnh đạo Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng thương mại Việt Nam quan hệ giao dịch với bạn hàng quốc tế Trong quan hệ quốc tế, uy tín yếu tố vô quan trọng Các ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng nước cịn yếu kém, chưa xây dựng uy tín Để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng tín dụng tài trợ XNK NHNN cần phát huy vai trò lãnh đạo cho ngân hàng thương mại quan hệ quốc tế KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại nói chung hoạt động kinh doanh có hiệu điều kiện kinh tế thị trường Nó khơng giúp ngân hàng thương mại tồn tại, phát triển mà giúp ngân hàng khẳng định chỗ đứng hệ thống ngân hàng Quốc gia hệ thống ngân hàng Quốc tế Nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng Eximbank Hà Nội vấn đề phức tạp với phạm vi nghiên cứu rộng Tuy nhiên, qua việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu kết hợp với thực tiễn, chuyên đề hồn thành số cơng việc sau: 69 - Nêu khái quát hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, phân biệt số hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập đồng thời nêu lên tầm quan trọng hoạt động - Giới thiệu cách khái quát chi nhánh ngân hàng Eximbank Hà Nội, phân tích thực trạng đồng thời ưu nhược điểm hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng Eximbank Hà Nội - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng Eximbank Hà Nội Thông qua đề tài này, hy vọng số giải pháp kiến nghị nêu đóng góp phần vào trình định hướng việc đề giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng Eximbank Hà Nội nói riêng ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại Quản trị Nghiệp vụ - Trường ĐHKTQD TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 Lý thuyết tài Tiền tệ Ngân hàng TS Nguyễn Thị Mùi- NXB Xây Dựng 2001 Học Viện Tài Chính – Kế Tốn Tín dụng tài trợ xuất, nhập khẩu, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ GS TS Lê Văn Tư – NXB Thống kê 2000 Giáo trình Thanh tốn quốc tế ngoại thương Đinh Xuân Trình – NXB Giáo dục Trường ĐH Ngoại Thương HN 1996 Luật Ngân hàng TCTD Quy chế cho vay TCTD khách hàng theo QĐ1627/2001/QĐNHNN Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2001, 2002, 2003 Eximbank Hà Nội Các hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ toán XNK Eximbank HN Các tạp chí: Ngân hàng; Tài chính; Thị trường TC-TT; Ngoại thương; Thương mại; Nghiên cứu kinh tế ; Thời báo Kinh tế Việt Nam 71 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG3 1.1.2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 1.2.2 KHÁI NIỆM CỦA TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK 1.2.3 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK 1.2.4 CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK .7 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK 16 1.3.1.CÁC YẾU TỐ KHÁCH QUAN: 16 1.3.2 CÁC YẾU TỐ THUÔCH VỀ NGÂN HÀNG 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI ( EXIMBANK HÀ NỘI ) 21 2.1.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA EXIMBANK HÀ NỘI 21 2.1.2.CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN: 23 2.1.3.NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.2.1.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÀ NỘI 33 2.2.1.NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ CHO VAY TÀI TRỢ XNK CỦA EXIMBANK HÀ NỘI 33 2.2.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TÀI TRỢ XNK TẠI EXIMBANK HÀ NỘI 39 2.2.3 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TÀI TRỢ XNK TẠI EXIMBANK HÀ NỘI 43 2.3.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK CỦA EXIMBANK HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM QUA 45 2.3.1.NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC .45 2.3.2.NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN .48 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG .51 72 TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI EXIMBANK HÀ NỘI 51 3.1.ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH XNK CỦA VIỆT NAM VÀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI 51 3.1.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH XNK CỦA VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 51 3.1.2.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG GIAI ĐOẠN 2001-2010 CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK HÀ NỘI 52 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI EXIMBANK HÀ NỘI .54 3.2.1.ĐA DẠNG HỐ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK 54 3.2.2.TIẾP TỤC MỞ RỘNG VÀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG, TẬP TRUNG ĐẦU TƯ CHO KHÁCH HÀNG CĨ UY TÍN, KHẢ NĂNG TÀI CHÍNH TỐT 55 3.2.3 TẬP TRUNG CÁC BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN .56 3.2.4.ỨNG DỤNG MARKETING MẠNH MẼ HƠN NỮA TRONG HOẠT CỦA NGÂN HÀNG 58 3.2.5.ĐÀO TẠO, TUYỂN CHỌN CÁN BỘ TÍN DỤNG 61 3.2.6.HỒN THIỆN CHẾ ĐỘ TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU ĐỒNG THỜI CẢI TIẾN TỔ CHỨC, NỘI DUNG VÀ QUY TRÌNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK 63 3.2.7.TIẾP TỤC ĐỔI MỚI NỘI DUNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH .63 3.2.8.NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THƠNG TIN TÍN DỤNG, 63 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN LIÊN QUAN 64 3.3.1.KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘI SỞ TRUNG ƯƠNG NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM .64 3.2.2.KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC .65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 73 ... đề thực tập Sinh viên: Đặng Huy Điệp CHƯƠNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 .Tín dụng tín dụng. .. mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội " Với hy vọng giải pháp đưa chuyên đề thực tập ứng dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng XNK chi nhánh... trọng đến tồn phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức phản ánh mối quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh