Báo cáo thức tập: Hoạt động tín dụng tại ngân hàng VPBank

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANKCHI NHÁNH TAM HÒA 8 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK 8 1.1.1 Lịch Sử Hình Thành Và Phát Triển Ngân Hàng Thương Mại VPBank 8 1.1.2 Sơ đồ tổ chức VPBANK: 12 1.3 Cơ cấu quản trị: 14 1.3.1 Hội đồng quản trị: 14 1.3.2 Ban kiểm soát: 14 1.3.3 Ủy ban nhân sự: 14 1.3.4 Ủy ban quản lý rủi ro: 15 1.3.5 Hội đồng Tín dụng: 16 1.3.6 Hội đồng Đầu tư: 16 1.3.7 Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ Có: 16 1.3.8 Ủy ban điều hành: 17 1.4 Lĩnh vực hoạt động: 17 1.5 Mục tiêu phát triển của VPBANK: 18 1.5.1 Tầm nhìn phát triển: 18 1.5.2 Giá trị cốt lõi: 18 1.5.3 Sứ mệnh phát triển của VPBANK: 18 1.2 Giới thiệu về VPBANK chi nhánh Tam Hòa: 19 1.2.1 Lịch sử hình thành: 19 1.2.2 Sơ đồ tổ chức: 20 1.2.3 Lĩnh vực hoạt động: 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG 23 2.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng: 23 2.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: 23 2.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng: 23 2.1.3 Vai trò của Tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế: 23 2.1.4 Nguyên tắc cơ bản của Tín dụng Ngân hàng: 24 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng: 25

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TAM HÒA Giáo Viên Hướng Dẫn: ThS Nguyễn An Bình Sinh Viên Thực Hiện: Trần Lê Cẩm Tú Lời Cảm Ơn Trên thực tế thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường nay, em nhận quan tâm, giúp đỡ qúy Thầy Cô, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô khoa kế toán-tài chính, trường Đại học Công nghệ Đồng Nai với tâm huyết tri thức để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Và đặc biệt, học kỳ Nếu lời hướng dẫn, dạy bảo Thầy Cô em nghĩ báo cáo em khó thực Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy Bước đầu vào thực tế em hạn chế nhiều bỡ ngỡ Do vậy, không tránh khỏi thiếu sót điều chắn, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy Cô bạn học lớp để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc thầy cô Trường Đại học Công nghệ Đồng Nai Và em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn An Bình nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành tốt khóa thực tập Trong trình thực tập trình trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy Cô bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy Cô để em thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Em xin chân thành cảm ơn! BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, KÝ HIỆU TỪ VIẾT TẮT NHNN: ngân hàng nhà nước MỤC LỤC 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại VPBank 1.1.2 Sơ đồ tổ chức VPBANK: .12 1.3 Cơ cấu quản trị: 14 1.3.1 Hội đồng quản trị: 14 1.3.2 Ban kiểm soát: 14 1.3.3 Ủy ban nhân sự: 14 1.3.4 Ủy ban quản lý rủi ro: 15 1.3.5 Hội đồng Tín dụng: 16 1.3.6 Hội đồng Đầu tư: 16 1.3.7 Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ - Có: 16 1.3.8 Ủy ban điều hành: 17 1.4 Lĩnh vực hoạt động: 17 1.5 Mục tiêu phát triển VPBANK: 18 1.5.1 Tầm nhìn phát triển: .18 1.5.2 Giá trị cốt lõi: .18 1.5.3 Sứ mệnh phát triển VPBANK: .18 1.2 Giới thiệu VPBANK chi nhánh Tam Hòa: 19 1.2.1 Lịch sử hình thành: 19 1.2.2 Sơ đồ tổ chức: 20 20 1.2.3 Lĩnh vực hoạt động: .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG 23 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: .23 2.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: 23 2.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng: 23 2.1.3Vai trò Tín dụng Ngân hàng kinh tế: 23 2.1.3Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng: 24 2.1.4Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng: 25 2.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBANK: 26 2.2.1 Các hoạt động nghiệp vụ chính: 26 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn: 26 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng: 26 2.3 Thực trạng thẩm định dự án ngân hàng VPBANK: 27 2.3.1 Quy trình thẩm định: 27 2.3.2 Nội dung thẩm định dự án ngân hàng: 27 2.3.2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn: 27 2.3.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn: 28 2.3.2.3 Thẩm định dự án đầu tư: 28 2.3.2.4 Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay: 28 2.4 Đánh giá công tác thẩm định đầu tư ngân hàng: 29 2.4.1 Những mặt đạt được: 29 2.4.2 Những mặt hạn chế: 31 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK 32 3.1 Định hướng cho công tác thẩm định ngân hàng thời gian tới: 32 3.2 Các giải pháp: 32 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK-CHI NHÁNH TAM HÒA 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/08/1993 Sau gần 23 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên đến 210 điểm giao dịch với đội ngũ 12.400 cán nhân viên Tính đến quý I/2016, vốn điều lệ VPBank tăng lên mức 9.181 tỷ đồng Là thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng liệt giai đoạn 2012-2017 với hỗ trợ công ty tư vấn hàng đầu giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc với phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối Bên cạnh đó, theo định hướng “Tất khách hàng”, điểm giao dịch thay đổi hoàn toàn diện mạo, mô hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VP Bnak cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất góp phần làm hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rọng sở khách hàng VPBank với tốc độ nhanh chóng Để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định bền vững, VPBank tiến hành đồng giải pháp xây dựng hệ thống tảng Ngân hàng đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng khiển khai thành công VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh ngân hàng Song Song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp VPBank không ngừng hoàn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị công ty rõ ràng minh bạch Với nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín Riêng năm 2015, VPBank liên tiếp nhận giải thưởng quốc tế tổ chức uy tín trao tặng Ngân hàng thương mại tốt Việt Nam năm 2015, Ngân hàng bán lẻ sáng tạo Việt Nam năm 2015, Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tốt Việt Nam năm 2015, Ngân hàng điện tử tốt Giải thưởng Chiến lược Quản Lý liệu doanh nghiệp năm 2015 Những giải thưởng quốc tế lần khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín sức cạnh tranh bật VPBank, thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đắn Ngân hàng thời gian vừa qua Trong thời gian tới, VPBank tập trung đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm đem đến lợi ích vượt trội cho Khách hàng đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới ngân hàng chuẩn quốc tế Webside: www.vpbank.com.vn Bảng 1.1 Quá trình phát triển VPBank qua năm Năm 199 1994 Vốn điều lệ 20 70 1996 2004 2005 2006 2007 2013 2015 174.9 198.4 309 750 1500 5770 9181 Biểu đồ 1: Các chức chủ yếu VPBank: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tổ chức kinh tế dân cư tùy khả nguồn vốn ngân hàng; kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác; cung cấp dịch vụ khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo qui định NHNN Việt Nam Về mạng lưới hoạt động, VPBank không ngừng mở rộng tăng qui mô Ngoài ra, năm 2006, VPBank thành lập công ty trực thuộc: Công ty quản lý tài sản VPBANK (VPBANK AMC) công ty chứng khoán VPBANK (VPBS) Nhận thức chất lượng nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBANK sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh ngày khốc liệt Chính vậy, nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân mối quan tâm hàng đầu VPBank năm gần Song song với mở rộng mạng lưới hoạt động trọng đến công tác nhân sự, VPBANK không ngừng đầu tư máy móc, trang thiết bị, tiếp cận, cập nhật công nghệ tiên tiến, chuẩn bị điều kiện tốt cho đời sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao Năm 2007 VPBANK cho triển khai ứng dụng công nghệ Core banking (T24) để phát triển sản phẩm Mobile banking, Internet banking Ngày 04/07/2007, VPBANK thức mắt sản phẩm tiên tiến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ VPBANK platinum EMV MasterCard 10 1.2.2 Sơ đồ tổ chức: Chi nhánh có 14 nhân gồm: ban giám đốc: 01 người; kiểm soát viên: 01 người, phòng tín dụng cá nhân: 07 người; phòng giao dịch: 03 người; bảo vệ: 02 người Phòng tín dụng có nhiệm vụ: - Tiếp xúc hướng dẫn khách hàng, tư vấn góp ý đề xuất sản phẩm dịch vụ, phục vụ, yêu cầu khách hàng, kiến nghị sản phẩm, dịch vụ - Thu thập thông tin khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt động khách hàng, kịp thời phát dấu hiệu tốt không tốt để xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh…của khách hàng; Thẩm định cho ý kiến đề xuất để cấp có sở xem xét giải quyết, thẩm định hồ sơ khách hàng - Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sau cấp tín dụng - Chịu trách nhiệm mặt pháp lý liên quan đến đến hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng - Đôn đốc thu hồi nợ, thường xuyên đánh giá lại khách hàng vay bảo lãnh để đề giải pháp khó thu hồi nợ… - Phân tích, tổng hợp, báo cáo tình hình hoạt động cho vay bảo lãnh chi nhánh - Lưu trữ chứng từ, tài liệu liên quan đến khách hàng Phòng giao dịch có nhiệm vụ: 20 - Chào đón khách hàng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Giải đáp hướng dẫn khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm - Thực việc giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ…trên tài khoản tiền vay - Hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng - Thực nghiệp vụ kho quỹ (thu, chi, kiểm, đếm, bảo quản tiền) - Quản lý tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN địa phương tổ chức tín dụng Thực nghiệp vụ toán liên ngân hàng - Thực chế độ báo cáo kế toán, thống kê theo quy định NHNN VPBANK - Bảo mật số liệu, lưu trữ an toàn, thông tin liên quan đến khách hàng Bảo quản sổ sách chứng từ kế toán mẫu biểu kế toán thống kê theo chế dộ quy định 1.2.3 Lĩnh vực hoạt động: Chi nhánh Tam Hòa có chức kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm: Cho vay cá nhân đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh: - Cho vay trả góp mua nhà, sữa chữa nhà thời hạn tới 10 năm (mua nhà) tối đa năm (sữa chữa nhà) - Cho vay trả góp mua ôtô: tỷ lệ cho vay tối đa 80% giá trị xe - Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm giấy tờ có giá - Cho vay tài trợ nhu cầu tiêu dùng hợp lệ khác - Thực mở tài khoản, toán đơn vị, toán thẻ, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ chuyển tiền nhanh dịch vụ ngân hàng khác 21 - Huy động tiết kiệm tiền gửi phục vụ nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế dân cư với lãi suất hấp dẫn Khách hàng rút tiền trước thời hạn hưởng mức lãi suất thời hạn thực tế gửi 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: 2.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng: Là giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tín dụng Ngân hàng (TDNH): quan hệ chuyển nhượng vốn Ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, Ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay 2.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng: - Chủ thể tham gia gồm bên Ngân hàng bên lại chủ thể khác kinh tế, doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, vv… - Vốn tín dụng cấp chủ yếu tiền tệ, tài sản - Thời hạn TDNH linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Công cụ TDNH linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, hợp đồng tín dụng, vv… - Là hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, Ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng - Mục đích TDNH nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng qua thu lợi nhuận 2.1.3 Vai trò Tín dụng Ngân hàng kinh tế: • TDNH góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội: - Vai trò quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho 23 nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội - Một hình thức tổ chức tín dụng đa dạng thoả mãn nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà làm cho tiếp cận nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể kinh doanh - Việc mở rộng nâng cao hình thức tín dụng giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư nâng cao lực sản xuất xã hội - Các nguồn vốn tín dụng cung ứng kèm theo điều kiện tín dụng để hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro lựa chọn đối nghịch buộc người vay phải quan tâm thực đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo mối quan hệ lâu dài với tổ chức tín dụng • Tín dụng kênh chuyển tải tác động Nhà nước đến mục tiêu vĩ mô: - Các mục tiêu vĩ mô kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm - Với chức tập trung tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thông, lượng tiền dôi thừa không huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình hình lưu thông tiền tệ, dẫn đến cân đối quan hệ H-T hệ thống giá bị biến động điều tránh khỏi Do điều kiện lạm phát, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát Khi kinh tế phát triển ổn định tiền tệ điều kiện để nâng cao dần đời sống thành viên xã hội • Tín dụng công cụ thực sách xã hội Chẳng hạn việc tài trợ vốn cho người nghèo thực phổ biến tín dụng người nghèo với lãi suất thấp, với phương thức đảm bảo chắn cho ổn định tài đối tượng sách bước làm cho họ tồn độc lập với nguồn vốn tài trợ Đó mục đích việc sử dụng phương thức tài trợ mục tiêu sách đường tín dụng 2.1.3 Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng: - Nguyên tắc 1: Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ theo thoả thuận 24 - Nguyên tắc 2: Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận - Nguyên tắc 3: Vốn vay phải có đảm bảo, việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng: * Nhân tố khách quan - Mức tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam phát triển so với kinh tế giới chưa cao, sở hạ tầng chưa cải thiện nhiều - Môi trường pháp lý: nhiều vấn đề bất cập, hệ thống pháp luật chưa đồng bộ, hiệu lực pháp chế thấp, sách quản lý kinh tế vĩ mô chưa ổn định Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng chưa đầy đủ, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Sự biến động trị, kinh tế giới - Điều kiện tự nhiên: thiên tai, bão lụt, hạn hán liên tục xảy ưe cho hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn tài chính, dẫn đến chậm trả nợ khả trả nợ * Nhân tố chủ quan - Về phía Ngân hàng + Công tác tổ chức nhân Ngân hàng: Bố trí nhân chưa phù hợp với lực trình độ cán nên chưa phát huy hết khả người + Nguồn vốn Ngân hàng + Uy tín - tín nhiệm - tinh thần phục vụ Ngân hàng + Trình độ cán Ngân hàng thẩm định cho vay - tiếp thị, kỹ thuật am hiểu pháp luật ( luật kinh tế) + Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: chưa thực thường xuyên - Về phía khách hàng + Khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích 25 + Trình độ khách hàng bao gồm trình độ sản xuất trình độ quản lý khách hàng Với trình độ sản xuất phù hợp với trình độ quản lý khoa học, khách hàng đạt kết sản xuất kinh doanh tốt, có khả tài để trả nợ khách hàng Ngược lại khả trả nợ Ngân hàng khó khăn 2.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBANK: 2.2.1 Các hoạt động nghiệp vụ chính: 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động VPBANK trọng, với mục tiêu an toàn khoản tăng nhanh tài sản có, nâng cao vị VPBANK hệ thống ngân hàng Do đó, năm qua, hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư từ khu vục liên ngân hàng VP khai thác triệt để Bảng…: Hoạt động huy động vốn VPBANK Đơn vị: VNĐ Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tiền Huy Động 100.000.000.000 150.000.000.000 200.000.000.000 Tiền Gửi Tiết Kiệm Có Kỳ Hạn 90.000.000.000 135.000.000.000 180.000.000.000 Tiền Gửi Tiết Kiệm Không Kỳ Hạn: 10.000.000.000 15.000.000.000 20.000.000.000 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng: 26 2.3 Thực trạng thẩm định dự án ngân hàng VPBANK: 2.3.1 Quy trình thẩm định: VPBANK ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng riêng, áp dụng toàn hệ thống có quy định cụ thể quy trình nghiệp vụ thẩm định Cụ thể bước quy trình thẩm định dự án sau: Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay; Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ; Bước 3: Thẩm định dự án; Bước 4: Quyết định người có thẩm quyền 2.3.2 Nội dung thẩm định dự án ngân hàng: Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay 2.3.2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn: Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ hợp lệ, theo qui định ngân hàng loại hồ sơ cần thiết bao gồm: - Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý bên vay; - Hồ sơ việc sử dụng vốn vay; - Tài liệu tình hình kinh doanh khả tài chính; - Hồ sơ đảm bảo tín dụng; - Các hồ sơ, tài liệu khác cán ngân hàng thấy cần thiết có liên quan đến việc giải cho vay Bên cạnh đó, tài liệu phải đảm bảo tính hợp lệ nghĩa tài liệu gửi ngân hàng báo cáo nghiên cứu khả thi, giấy đề nghị vay vốn, biên họp hội đồng quản trị sáng lập viên thông qua phương án vay vốn…….bắt buộc phải ký người đại diện hợp pháp bên vay Các tài liệu khác cung cấp(như: hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, định bồ nhiệm giám đốc kế toán trưởng, giấy chứng minh nhân dân…) sử dụng photo phải có chứng nhận công chứng có ký đóng dấu “Sao y chính” 27 bên vay (nếu bên vay pháp nhân) có chữ ký người vay (nếu bên vay thể nhân) 2.3.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn: Thẩm định lịch sử hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp, tư cách chủ doanh nghiệp: - Thẩm định lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp - Thẩm định tư cách lãnh đạo doanh nghiệp; - Thẩm định thực lực tài khách hàng Để thẩm định khả tài khách hàng cán tín dụng cần dựa vào báo cáo tài khách hàng cung cấp kết hợp với thông tin từ hệ thống CIC, từ nguồn thông tin khác Phân tích hệ số tài chính: tỷ số tài trợ, tỷ suất toán ngắn hạn, tỷ suất toán vốn lưu động, tỷ số toán tức thời, hệ số doanh lợi vốn kinh doanh, hệ số khoản nợ tổng tài sản… Sau phân tích, cán tín dụng cần có nhận xét khả tài khách hàng thời điểm vay vốn 2.3.2.3 Thẩm định dự án đầu tư: Là việc thẩm định dự án khía cạnh sau: - Thẩm định phương diện thị trường - Thẩm định hình thức đầu tư - Thẩm định phương diện kỹ thuật - Thẩm định phương diện tài - Thẩm định phương diện tổ chức quản lý, vận hành công trình - Thẩm định phương diện vệ sinh môi trường Các nội dung tùy vào quy mô, tính chất, đặc điểm dự án, mức vốn xin vay, quan tài trợ vốn, tính chất tài sản đảm bảo phòng tín dụng tiến hành thẩm định cách toàn diện chi tiết hay thẩm định khái quát vấn đề đủ để kết luận dự án có khả thi không ngân hàng có nên tài trợ cho dự án hay không 2.3.2.4 Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay: Để tránh tổn thất xảy khách hàng không trả nợ cam kết, quy định mà ngân hàng đưa khách hàng muốn vay vốn phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay tài sản thuộc sở hữu người vay, 28 bên thứ bảo lãnh tài sản hình thành từ nguồn vốn vay ngân hàng Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động dự án không đảm bảo để trả nợ Tài sản đảm bảo cần đánh giá cách xác làm sở xác định hạn mức tín dụng đảm bảo khả phát mại tài sản cần thiết Nội dung thẩm định tài sản đảm bảo gồm: - Thẩm định tính pháp lý tài sản đảm bảo - Thẩm định tính dễ chuyển nhượng tài sản - Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo: công việc nhân viên phòng thẩm định tài sản đảm bảo trực tiếp đảm nhiệm Hạn mức cho vay tỷ lệ phần trăm định tính giá trị tài sản đảm bảo, ngân hàng quy định tùy theo tính chất rủi ro dự án nhằm đảm bảo nguyên tắc giá trị tài sản chấp phải lớn số tiền xin vay Lưu ý: Đối với tài sản hình thành từ vốn vay, người vay phải cam kết dùng toàn giá trị công trình đầu tư bao gồm toàn nhà xưởng, văn phòng, kho tàng, thiết bị máy móc…để chấp cho ngân hàng Trong trường hợp công trình đầu tư xây dựng mới, nhà xưởng, kho tàng, vật kiến trúc khác…chưa hình thành thực tế xây dựng dở dang việc xác định tài sản phải dựa vào luận chứng kinh tế kỹ thuật tổng dự toán cấp có thẩm quyền phê duyệt 2.4 Đánh giá công tác thẩm định đầu tư ngân hàng: 2.4.1 Những mặt đạt được: Công tác thẩm định không chủ yếu xem xét khía cạnh tài chính, mà nội dung thẩm định tính đến khía cạnh khác dự án: không việc đơn tính toán tiêu tài mà thẩm định phương diện kỹ thuật, phương diện kinh tế, phương diện tổ chức vận hành công trình phương diện vệ sinh môi trường Như nội dung thẩm định có thay đổi theo chiều hướng tích cực, phù hợp với tiêu chuẩn chung với đòi hỏi phát triển kinh tế thị trường Phương pháp thẩm định mà ngân hàng áp dụng ngày khoa học đại Phương pháp chủ yếu ngân hàng sử dụng trình thẩm định phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thẩm định theo trình tự phương pháp 29 dự báo Các phương pháp áp dụng cách linh hoạt tùy theo tính chất dự án lượng thông tin cán thẩm định thu thập Đa số cán thẩm định đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ từ đại học trở lên, họ người trẻ có trình độ chuyên môn giỏi, nhiệt tình công tác, say mê với công việc giàu tinh thần ham học hỏi Đây đội ngũ chủ chốt có ảnh hưởng lớn đến hiệu thẩm định dự án đầu tư sau Bên cạnh đội ngũ cán trẻ, ngân hàng có nhiều cán làm việc lâu năm, có chuyên môn sâu lĩnh vực dự án, dày dặn kinh nghiệm công tác, có ảnh hưởng định đến chất lượng thẩm định dự án, đặc biệt dự án lớn phức tạp Mặt khác công tác bồi dưỡng cán bộ, nâng cao nghiệp vụ thẩm định VPBANK thường xuyên trọng, ngân hàng có trung tâm đào tạo riêng Ngân hàng khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán trau dồi, nâng cao nghiệp vụ thẩm định Hơn ngân hàng trọng vào công tác đào tạo lại cán bộ, tập huấn, giao lưu, tổ chức hội nghị, hội thảo giao lưu, tổ chức hội nghị hội thảo mời chuyên gia giỏi giảng dạy thẩm định dự án Do ngân hàng có tay đội ngũ cán có trình độ chuyên môn tương đối cao, đạo đức vũng vàng, không trang bị kiến thức liên quan đến đầu tư mà kiến thức liên ngành đa dạng khác kiến thức phân tích tài doanh nghiệp, kiến thức kế toán…Điều phần chất lượng đội ngũ cán tuyển chọn đầu vào có trình độ sàn tương đối cao Thời gian thẩm định ngân hàng quy định sau: TT Loại công việc Thời gian thực Thẩm định hồ sơ tín dụng Max = 15 ngày Tái thẩm định Max = ngày Lãnh đạo phòng tín dụng kiểm soát hồ sơ Max = ngày Quyết định ban tín dụng Max = ngày Quyết định hội đồng tín dụng Max = 10 ngày Phê duyệt HĐQT Max = 15 ngày 30 Thời gian giải hồ sơ cho vay Max = 45 ngày Kiểm tra xử lý nợ vay Ít tháng lần Thời gian thẩm định rút ngắn so với trước từ giúp chủ đầu tư không bị bỏ lỡ hội đầu tư, nâng cao hiệu kinh doanh uy tín doanh nghiệp Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý đảm bảo cho tính nhanh chóng phải đôi với chất lượng thẩm định 2.4.2 Những mặt hạn chế: Mặc dù công tác thẩm định dự án VPBANK thực quy trình VPBANK ban hành, nhiên việc tuân thủ theo quy trình mang tính chất hình thức bên Trên thực tế nội dung quy trình thẩm định cách sơ sài chưa đầy đủ Xuất phát từ đặc trưng ngân hàng thương mại giống nhiều ngân hàng khác, điều mà VPBANK quan tâm xem xét khoản vay khả trả nợ chủ đầu tư, nội dung khác đánh giá cách chung chung, sơ sài, không quan tâm cách mức 31 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK 3.1 Định hướng cho công tác thẩm định ngân hàng thời gian tới: Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế-xã hội đất nước thời kỳ từ thực tiễn cho vay ngân hàng Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với chủ trương, sách chung Bộ ngành giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa mạnh ngân hàng Thẩm định dự án phải tuân thủ theo quy định ngân hàng với tất dự án xin vay, mặt khác trình phải tiến hành thường xuyên, liên tục, không diễn trước mà sau cho vay Trong tương lai ngân hàng phấn đấu hoàn thiện để thẩm định trở thành dịch vụ ngân hàng, ngân hàng không nơi tư vấn cho khách hàng mà thu phí từ hoạt động 3.2 Các giải pháp: Đối với nội dung phân tích độ an toàn dự án thông qua phân tích rủi ro: Nội dung chưa cán thẩm định đề cập đến báo cáo thẩm định ngân hàng, khiếm khuyết lớn mà ngân hàng cần sớm khắc phục Bởi phân tích rủi ro có ý nghĩa vô quan trọng công tác thẩm định dự án Nó giúp cho cán thẩm định có nhìn tổng quan hơn, đầy đủ đặt dự án vào vận động thực tế , từ giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất dự báo trước Do thời gian tới ngân hàng nên coi việc phân tích quản lý rủi ro điều kiện cần thiết xem xét thẩm định dự án Trước mắt ngân hàng nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy phân tích theo kịch Còn tương lai, ngân hàng có hệ sở liệu phong phú, máy tính phần mềm đại, áp dụng thêm phương pháp phân tích theo kịch Thông tin quan trọng để thẩm định dự án, nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin góp phần hoàn thiện nghiệp vụ thẩm định Nguồn thông tin xác phong phú kết thẩm định có độ xác cao Do VPBANK mặt cần gia tăng nguồn cung cấp thông tin, mặt khác cần tìm cách thu thập xử lý thông tin cách có hiệu 32 Đối với thông tin liên quan dự án doanh nghiệp, cán thẩm định không vào tài liệu khách hàng gửi đến, mà phải trực tiếp vấn người đại diện giao dịch doanh nghiệp để chất vấn thông tin không xác Đồng thời kết hợp với việc tham quan khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xưởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý doanh nghiệp Cán thẩm định tham khảo thông tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp doanh nghiệp để đánh giá tình hình sản xuất, tình hình toán khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án Ngoài nguồn thông tin cần thiết thu thập từ trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHNN, từ tổ chức tín dụng mà ngân hàng có quan hệ, từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng từ sách báo, tài liệu chuyên ngành có liên quan… Tuy nhiên việc thu thập nguồn thông tin nhiều khó khăn phạm vi thu thập rộng, đòi hỏi tốn thời gian chi phí, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận, ,trong cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do cán thẩm định cần lưu ý thường xuyên lưu trữ thông tin cách khoa học Cán thẩm định cần cập nhật quy định nhà nước liên quan đến lĩnh vực đầu tư(như: quy chế đấu thầu, quy định tổng dự toán vốn đầu tư xây dựng bản, chế độ tài loại hình doanh nghiệp…), thông tin thị trường giá cả… đồng thời tiến hành lưu trữ toàn thông tin vào máy tính để dẽ dàng quản lý thay lưu trữ dạng văn Mặt khác, để hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định có hiệu hơn, ngân hàng nên thiết lập trung tâm thông tin riêng Trung tâm có nhiệm vụ chuyên nghiên cứu, thu thập, lưu trữ cung cấp thông tin cho phòng thẩm định, hỗ trợ cho cán thẩm định cho việc tìm kiếm thông tin cần thiết, giảm bớt thời gian định Ngân hàng cần sớm xây dựng hệ sở liệu riêng cho Giải pháp trang thiết bị: Để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đại nói chung đòi hỏi ngành ngân hàng nói riêng, VPBANK cần tăng cường đầu tư đổi trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định cho cán trang bị máy vi tính toàn hệ thống nối mạng LAN mạng ADSL… 33 Có thể nói thẩm định dự án công việc phức tạp, khối lượng công việc lớn đòi hỏi nhiều thời gian công sức cán thẩm định Bởi vậy, vệc ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ đại công tác thẩm định cần thiết, giúp cho cán thẩm định tiết kiệm nhiều thời gian sức lực Do tương lai ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng phần mềm phân tích, dự báo Crustal Ball kết hợp với Excel đặt thiết kế chương trình hỗ trợ nghiệp cụ thẩm từ công ty nước 34 ... khách hàng Ngược lại khả trả nợ Ngân hàng khó khăn 2.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBANK: 2.2.1 Các hoạt động nghiệp vụ chính: 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động VPBANK. .. tra tính hợp lý, hợp pháp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, ghi chép sổ sách kế toán báo cáo tài chính, thẩm định báo cáo tài hàng năm ngân hàng, báo cáo với hội đồng quản trị kết hoạt động, ... Lĩnh vực hoạt động: .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG 23 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: .23 2.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: 23 2.1.2 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng: