Phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao thế cạnh tranh, trong đó chú trọng phát triển các sản phẩm thanh toán như thanh toán biên giới, chỉ trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHOÁ ĐỀ TÀI: Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Sinh viên thực : Diêu Tuệ Nhung Lớp : A5 – Tài ngân hàng Khố : 46 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Hải Thúy LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, trình phát triển kinh tế Việt Nam, tài – ngân hàng ln lĩnh vực quan trọng kinh tế Việt Nam giới.Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành nhiều cải cách đổi tồn diện, lĩnh vực tín dụng Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy q trình luân chuyển vổn kinh tế Để nghiên cứu sâu tín dụng ngân hàng, giúp đỡ tạo điều kiện nhà trường cho phép sinh viên năm thứ thực tập doanh nghiệp, em có hội cọ sát thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trên sở nghiên cứu lý luận chung hoạt động tín dụng việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk, báo cáo đưa kiến nghị giải pháp nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Kết cấu báo cáo chia thành ba chương sau: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập khóa Ngân hàng Em xin cảm ơn Nguyễn Hải Thúy tận tình hướng dẫn em hoàn thành báo cáo CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 7/3/1994 Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước Ngày 15/11/1996, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thơn hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn cịn có nhiệm vụ đầu tư phát tri ển khu vực nông thôn thông qua việc m rộng đ ầu tư v ốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghi ệp, thủy hải sản Đến cuối năm 2009, tổng tài sản Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, cho vay nơng nghiệp nơng thơn đạt 242.062 tỷ đồng 1.1.2 Tầm nhìn sứ mạng Ngân hàng Nông nghiệp phát tri ển Nông thơn Vi ệt Nam ln khẳng định vai trị Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc bi ệt đối v ới nông nghi ệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh dẫn dắt thị trường Sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) NHNo&PT VN xác định mục tiêu định hướng phát tri ển theo h ướng Tập đồn tài chính-ngân hàng lành mạnh, đại có uy tín Từ năm 2010 NHNo&PT VN xác định mục tiêu tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ c ột đầu tư vốn cho kinh tế, chủ lực thị trường tài chính, ti ền tệ nơng thơn, tiếp tục mục tiêu hoạt động cho nông, lâm, ngư nghiệp Ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, trước tiền hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ng ư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng t ỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực nông nghiệp Tập trung đổi mới, phát tri ển m ạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Phát triển cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, tr ọng phát triển sản phẩm toán toán biên gi ới, ch ỉ tr ả ki ều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực mạnh s ố lượng ch ất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển giai đoạn 1.1.3 Nghiệp vụ, chức năng, nhiệm vụ Huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ thông qua tiền gửi khách hàng Sử dụng vốn đồng Việt Nam ngoại tệ: cung cấp tín dụng ngắn hạn – trung hạn – dài hạn, cho vay tiêu dùng ph ục v ụ đ ời s ống, cho vay cầm cố chứng từ có giá, tài trợ hoạt động xuất nh ập kh ẩu, đầu tư, hùn vốn Các dịch vụ trung gian: tốn quốc tế qua mạng tốn tồn cầu SWIFT, kinh doanh mua bán ngoại tệ làm dịch vụ kiều h ối, thực dịch vụ bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành cơng trình, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh vay vốn nước nước… toán chuyển tiền điện tử Phát hành tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ 1.1.4 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, b ộ máy giúp việc bao gồm kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao g ồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng giám đốc CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC 1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk có phịng: Phịng Hành chính; K ế ho ạch - Kinh doanh; Kế toán – Ngân quỹ; Tổ chức - Cán bộ; Đi ện tốn; phịng Kinh doanh ngoại hối; phịng Kiểm tra kế tốn nội Có tổ nghiệp v ụ: T ổ CHI CHI NHÁNH NHÁNH PHÒN LOẠI IIIGIAO D PHÒNG thẻ; Tổ tiếp thị - Truyền thơng; Tổ dịch vụ chăm sóc khách hàngDỊCH t ại TP GIAO Hồ Chí Minh Tổng số mạng lưới NHNo&PTNT Đăk Lăk 68 đơn vị Trong có 67 đơn vị trực thuộc, gồm: - Chi nhánh loại 3: 30 - Phòng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT tình: 07 - Phịng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT loại 3: 30 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Huy động vốn: khai thác nhận tiền gửi tiết ki ệm khơng kỳ h ạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán cá nhân tổ chức; phát hành ch ứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng; tiếp nhận ngu ồn v ốn tài trợ Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế cá nhân nước Cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Kinh doanh ngoại hối: cho vay mua bán ngoại tệ, toán qu ốc tế dịch vụ khác ngoại hối Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, phát hành thẻ, nh ận ủy thác cho vay… Đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Đăk Lăk Đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu tư phát triển cơng trình thủy điện chương trình kinh tế tr ọng ểm địa phương 1.2.3 Chiến lược phát triển Trước yêu cầu đẩy nhanh tiến độ cơng nghiệp hóa nơng nghiệp, nơng thơn, năm qua chi nhánh tỉnh Đăk Lăk xây d ựng th ực nhiều giải pháp hữu hiệu chiến lược kinh doanh, lấy th ị trường nông nghiệp nông thôn trọng điểm; chuyển hướng kinh doanh đa năng, khai thác đối tượng đầu tư phát tri ển dịch v ụ ngân hàng nông thôn Triển khai nhiều dịch vụ kinh doanh như: Mở phòng giao d ịch thành phố Hồ Chí Minh để huy động vốn, tốn quốc tế; đại lý kinh doanh cho thuê tài chính, chi trả kiều hối đến tận nông thôn, đại lý nhận lệnh chứng khoán, bảo lãnh, dịch vụ ATM, đại lý thu tiền điện 1.2.4 Vị cạnh tranh Đóng góp tích cực vào q trình khơi tăng nội lực ngu ồn v ốn đáp ứng nhu cầu đầu tư phát tri ển thành phần kinh tế t ỉnh Đăk Lăk, trọng tâm hộ sản xuất nông nghiệp doanh nghi ệp v ừa nhỏ Lịch sử 20 năm xây dựng trưởng thành, hoạt đ ộng Agribank Đăk Lăk gắn liền với bước phát tri ển kinh t ế xã h ội tỉnh nhà Bằng nỗ lực đổi hoạt động tín dụng, tốn dịch vụ ngân hàng khác… NHNo&PTNT VN kh ẳng định v ị chủ đạo cung ứng vốn gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà Với lợi mạng lưới hoạt động từ 18 chi nhánh năm 1988, đến có 67 chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc, có th ể nói NHNo&PTNT VN chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Ngân hàng th ương mại có đầy đủ điều kiện thiết lập phát triển thị trường cho vay đến thành phần kinh tế từ nông nghiệp nông thôn đến lĩnh vực khác Thông qua mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk phát triển thị phần tín dụng địa bàn nơng thơn vào kinh tế trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh, h ộ sản xuất cá nhân, thị phần chủ lực tạo tổng s ản phẩm cho kinh tế tỉnh nhà; hầu hết dự án, chương trình sản xu ất nơng nghiệp tỉnh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tiếp nhận đầu tư có hiệu Thơng qua sách Đảng, Nhà n ước c ch ế đầu tư NHNo&PTNT VN tập trung ưu tiên cho s ự nghi ệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn hội cho ngân hàng phát huy vốn đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà Trong đầu tư nơng nghiệp, nơng thơn, ngân hàng đẩy mạnh hình thức đầu tư tín dụng thơng qua tổ, nhóm theo Nghị liên tịch 2308 với Hội nông dân tỉnh Ngồi để đa dạng hóa đầu tư ngân hàng mở rộng đối tượng đầu tư thông qua đồng tài tr ợ v ốn đầu tư cơng trình thủy điện, tài trợ xuất nhập khẩu, gắn cơng tác tín dụng v ới mua bán ngoại tệ toán quốc tế; Nâng cao ch ất l ượng Tín d ụng; Phát triển tốt dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối, phát hành th ẻ ATM, đại lý nhận lệnh chứng khoán ngân hàng đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, thuận lợi an tồn tiết kiệm chi phí cho khách hàng 1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh a) Tình hình chung Các mảng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk chủ yếu huy động vốn, cho vay, vay viện trợ dịch vụ thẻ NHNo&PTNT VN tỉnh Đăk Lăk chiếm 40% th ị ph ần tín dụng huy động vốn địa bàn toàn tỉnh, h ơn 250.000 khách hàng có quan hệ tín dụng nơng thơn chiếm 70% b) Tình hình cụ thể - Huy động vốn Bảng 1: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đăk Lăk 20072009 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng giá trị huy động vốn Biến động huy động vốn (%) 2007 3.285 25,1 2008 3.109 -5,36 2009 2.655 14,6 Theo bảng ta thấy ba năm trở lại nguồn v ốn huy động ngân hàng biến động lớn Cuối năm 2007 đạt m ức tăng trưởng 25,1% so với đầu năm So với NHTM đ ịa bàn th ị ph ần huy động vốn chi nhánh trì tỷ l ệ cao, từ 45% đ ến 50% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2008 nguồn vốn huy động gi ảm 5,36% đầu năm 2008 cấu nguồn vốn huy động có 690 tỷ ti ền gửi, tiền vay tổ chức tài Trong quý IV/2008 đơn vị trả hết khoản huy động dẫn đến tổng nguồn vốn huy động chi nhánh gi ảm so với đầu năm Cuối năm 2009 tổng nguồn vốn huy động giảm công tác huy động vốn với số dư liên tục giảm mạnh quý IV/2009 sau tách NHNo thị xã Buôn Hồ trực thuộc TƯ, kế hoạch nguồn v ốn huy đ ộng năm 2009 giao cho chi nhánh mức cao, tăng đến 660 t ỷ đồng v ới mức tăng trưởng 25% - Hoạt động tín dụng Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Đăk Lăk 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2007 Tổng dư nợ tín dụng (tỷ VNĐ) 5735 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 45,7 (%) Dư nợ cho vay theo kì hạn (tỷ VNĐ) Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Dư nợ cho vay theo loại tiền (tỷ VNĐ) VND USD 2008 6269 9,3 2009 6390 27,6 4085 1651 4733 1496 5688 1702 5635 100 - 6191 199 Tình hình cho vay NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk ba năm có tăng trưởng với tốc độ không đồng Trong năm 2007 dư nợ tín dụng mức cao ngân hàng chiếm lĩnh thị phần từ nông thôn đ ến thành thị Năm 2008 có tăng trưởng mức tăng trưởng không cao Đến cuối năm 2009 tốc độ tăng trưởng cao năm 2008 nh ưng mức thấp so với năm trước - Nợ xấu nợ hạn Bảng 3: Bảng kết nợ xấu chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Nợ xấu đến cuối năm Tỷ lệ tổng dư nợ (%) 2007 146 2,54 2008 184 2,93 2009 140 2,20 Tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều so với dư nợ phản ánh tính chất tình hình tín dụng chi nhánh - Hoạt động dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu ĐVT Năm Năm 2007 2008 So sánh 2008/2007 Chênh lệch Tỷ lệ Thu từ hoạt động dịch USD 548.52 677.82 +129.925 (%) +23,57 vụ Thu từ hoạt động kinh USD 49.352 122.70 +73.348 +148,62 doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại hối chi nhánh năm 2008 so v ới năm 2007 tăng mạnh hoạt động nhập tỉnh nhà tăng cao năm Hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2009 chi nhánh gi ảm mạnh so với năm 2008 tác động nhiều nguyên nhân khác khách quan, chủ yếu xuất phát từ hoạt động doanh nghi ệp xuất ngày thu hẹp có liên quan đến vi ệc hạn chế tăng tr ưởng tín dụng, thay đổi cấu cho vay ngoại tệ tâm lý ngại r ủi ro v ề tỷ giá doanh nghiệp 1.3 Giới thiệu phịng ban kiến tập – phịng tín dụng Phịng tín dụng quy định với chức năng, nhiệm vụ cụ thể để phục vụ nhu cầu tín dụng khách hàng: - Giới thiệu tư vấn cho khách hàng hình thức vay n ợ - Phân tích tín dụng hợp đồng vay nợ khách hàng - Chuẩn bị chứng từ liên quan tới khoản nợ xác nhận - Thông báo cho ban giám đốc chi nhánh xin ý ki ến th ừa nhận khoản cho vay - Hoàn thành hợp đồng cầm cố, chấp tài sản - Thực quản lý khoản tín dụng - Phát hành bảo lãnh ngân hàng - Lập báo cáo hoạt động tín dụng Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk thu hút khối l ượng l ớn khách hàng vay vốn nhờ nỗ lực cố gắng cán tín dụng việc chọn lựa khách hàng 10 19 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Nhiệm vụ ngành ngân hàng nói chung nh chi nhánh Đăk Lăk nói riêng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn, đáp ưng nhu c ầu v ề vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 3.1.1 Định hướng chiến lược ngắn hạn - Tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đổi hồn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh C ố gắng trì s ự ổn đ ịnh v ề nguồn vốn huy động tự lực nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư phát tri ển kinh tế - Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn hi ệu qu ả thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay - Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; mở rộng đầu tư cho vay cơng trình thủy ện chương trình kinh tế trọng điểm địa phương - Tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để xử lý nợ tồn động chi nhánh - Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng đ ể nâng cao sức cạnh tranh, mặc khác nhằm tăng t ỷ tr ọng thu d ịch v ụ phí ngân hàng tổng thu nhập Khai thác tối đa ti ện ích s ản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm phấn đấu đưa nguồn thu dịch v ụ đạt mức tăng trưởng 20% so với năm 2009 20 - Tiếp tục phát huy vai trị chủ lực đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, phấn đấu đưa dư nợ cho vay đối tượng trì thường xuyên với tỷ trọng 80% tổng dư nợ 3.1.2 Định hướng chiến lược dài hạn - Nguồn vốn huy động phấn đấu đạt 3.000 tỷ đồng, tăng trưởng 13% so với năm 2009 - Tùy thuộc vào nguồn vốn bổ sung từ TW, tổng dư nợ hữu hiệu cuối năm phấn đấu đạt tối thiểu 6.750 tỷ đồng, tăng 5,5% so v ới năm trước - Tỷ lệ nợ xấu trì 3%/tổng dư nợ tín dụng - Kết tài đạt yêu cầu đảm bảo chi trả đầy đủ ti ền l ương chế độ cho CBCNV theo quy định - Cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hóa thể thức toán, phát triển tốt mối quan hệ v ới khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng th ời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình bi ến động lãi su ất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh phù hợp - Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua vi ệc khuy ến khích đơn vị mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên - Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đ ặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vơ tuyến, truyền thanh… Qua giúp người dân hi ểu rõ dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi c Chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư - Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt khu v ực đông dân cư 21 - Chi nhánh cần tiến hành tri ển khai tốt có b ản ch ủ tr ương sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNo VN cách kịp thời - Tổ chức tập huấn trực tiếp cho cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp th ời vướng m ắc ho ạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho vi ệc m r ộng tín dụng - Cần tích cực tìm kiếm doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp quy mơ vừa nhỏ hoạt động có hiệu đ ể ti ến hành cho vay Đẩy mạnh quan hệ với đơn vị có nhu cầu vay vốn l ớn - Củng cố mạng lưới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao kh ả điều hành cơng tác tín dụng để đáp ứng u cầu ngày cao c khách hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng t ại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk 3.2.1 Một số kiến nghị Nhà nước - Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, hoàn thi ện mơi trường pháp lý sách liên quan đến hoạt đ ộng tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho tổ ch ức tín dụng ngân hàng hoạt động - Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngồi, qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất - Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng v ới doanh nghiệp – lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu đ ể đánh giá, cần xóa bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ doanh nghiệp vay - Bộ Tài cần tổ chức thực tốt vi ệc ki ểm tra bu ộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh kế toán th ống kê đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp cho ngân hàng có thơng tin tài làm cho việc phân tích tín d ụng đ ược kịp thời xác Thực chế độ kế toán chặt chẽ 22 - Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.2 Một số kiến nghị với Hiêp hội Ngân hàng - Xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy bao gồm Ngh ị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để h ướng dẫn thi hành luật ngân hàng Cần có văn liên ngành nh ằm phối hợp kết hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng với hoạt động bộ, ngành liên quan nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Ngân hàng Các văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phi ền hà, không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quy ền tự chủ tổ chức tín dụng doanh nghi ệp nhân dân hoạt động tín dụng - Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay v ốn ngân hàng Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhi ệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xóa b ỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghi ệm túc quy định pháp luật, xử phat nghiêm minh trường hợp vi pham - Tăng cường hiêu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng th ương mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Cho phép NHTM áp dụng nhiều biện pháp thích hợp với loại tài sản ngồi biện pháp thơng thường để khai thác k ể c ả chấp nhận việc bán thấp giá trị nhận cầm cố, chấp, coi tượng kinh tế bình thường để có vốn luân chuyển Chính phủ 23 Ngân hàng Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đ ể ngân hàng thương mại có quyền tự chủ đứng tổ chức bán tài sản, cầm cố, chấp để thu hồi vốn khoản nợ hạn, đặc bi ệt cần có sách ưu tiên khoản nợ khó thu hồi phát sinh nh mi ễn thuế doanh thu, thuế chuyển quyền sử dụng đất - Ngân hàng Nhà nước chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thơng tin xác kịp thời 3.2.3 Một số kiến nghị với Hội sở - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Các văn nhìn chung chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình theo quy định Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể để giúp cán tín dụng nắm bắt cơng việc đươc nhanh chóng cơng tác tín dụng hiệu qu ả Cần có văn đạo hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đ ến nghiệp vụ ngân hàng - Cần có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đ ội ngũ cản b ộ có sách khen thưởng rõ ràng Đổi mạnh mẽ quản tr ị ều hành Kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp lu ật quy đ ịnh phù hợp với thông lệ quốc tế - Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế C ần đẩy m ạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hi ệu ngu ồn v ốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, ph ần hệ thống - Có chiến lược khách hàng cụ thể đạo cho Chi nhánh đ ến ti ếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời m ch ương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing… hướng dẫn cho cán b ộ tín dụng kịp thời kiến thức 3.2.4 Một số giải pháp Chi nhánh phòng ban kiến tập 24 - Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công ngh ệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao l ực tài chính… sở xắp xếp cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức ph ẩm chất đạo đức - Tiếp tục mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định vững nhằm tăng thị phần kinh doanh, đảm bảo chất l ượng tín dụng lành mạnh, nâng cao lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy q trình - Thường xun trọng cơng tác kiểm tra, ki ểm soát nội để phát huy mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời v ấn đề ph ức tạp phát sinh - Lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp để tăng cường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ có đơi với việc tập trung hoàn thi ện s ản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng chăm sóc khách hàng - Nâng cao lực quản lý điều hành tác nghiệp, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán viên chức phù hợp - Đẩy mạnh phát triển tốt mối quan hệ với đ ợn vị có quan hệ tín dụng, tốn… đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để thi ết l ập quan hệ - Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao lực thẩm định cón từ tránh rủi ro đầu tư tín dụng 25 KẾT LUẬN Trong giai đoạn này, ngành Tài ngân hàng Việt Nam đạt nhiều kết tích cực Cũng tiến trình hội nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đăk Lăk có nhi ều đổi quy mô, tổ chức hoạt động, nghiệp vụ lĩnh vực tín dụng để phù hợp với trình đổi kinh tế đất nước Chi nhánh khẳng định vị mạng lưới ngân hàng tỉnh nhà Tuy đạt thành công định hoạt động chưa ổn định ẩn chứa nhiều rủi ro Do chi nhánh cần phải khơng ngừng tích lũy kiến thức, tiếp thu học hỏi kinh nghiệm quý báu từ Ngân hàng khác Việc nghiên cứu phát huy uy tín, th ế m ạnh đ ể nâng cao chất lượng hiệu tín dụng vấn đề cấp thiết ban lãnh đạo cán ngân hàng 26 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri ển nông thôn 27 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Kết tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007-2009 .7 Bảng Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Đăk Lăk 2007-2009 Bảng Bảng kết nợ xấu chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007-2009 Bảng Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 20072008 Bảng Cơ cấu cho vay theo thời gian 13 Bảng Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 16 Bảng Kết thu nợ 16 28 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007 Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2008 Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – TS Lê Thị Mận Trang web NHNo&PTNT www.agribank.com.vn 29 MỤC LỤC Trang Lời nói đầu Chương I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam .2 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Tầm nhìn sứ mạng 1.1.3 Nghiệp vụ, chức năng, nhiệm vụ .3 1.1.4 Cơ cấu tổ chức 1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 1.2.1 Cơ cấu tổ chức 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.2.3 Chiến lược phát triển .5 1.2.4 Vị cạnh tranh 1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh 1.3 Giới thiệu phòng ban thực tập Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 11 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng .11 2.1.1 Khái niệm tín dụng 11 2.1.2 Các hình thức tín dụng chủ yếu 11 2.1.3 Tín dụng ngắn hạn 12 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 13 2.2.1 Cơ cấu cho vay 13 2.2.2 Kết thu nợ 16 2.3 Đánh giá kết hoạt động .17 2.3.1 Những mặt đạt 17 2.3.2 Những hạn chế cần cải thiện 18 Chương III ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 19 30 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới 19 3.1.1 Định hướng chiến lược ngắn hạn 19 3.1.2 Định hướng chiến lược dài hạn 20 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk 21 3.2.1 Một số kiến nghị Nhà nước 21 3.2.2 Một số kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng 22 3.2.3 Một số kiến nghị với Hội sở .23 3.2.4 Một số giải pháp Chi nhánh phòng ban thực tập .24 Kết luận 25 Danh mục từ viết tắt 26 Danh mục bảng biểu .27 Tài liệu tham khảo 28 31 ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh. .. ban thực tập Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 11 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân. .. ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hướng chi? ??n lược phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Nhiệm vụ ngành ngân hàng nói