Đề tài nghiên cứu là một vấn đề phong phú. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng em vẫn còn những hạn chế nhất định, cho nên bản khoá luận này không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong sự tham gia góp ý của cơ quan thực tiễn, các thầy cô và các bạn để bài viết được hoàn thiện hơn.
Lời nói đầu Hoà nhịp với phát triển giới, kinh tế Việt Nam tiến bớc vững Sau số năm tốc độ tăng trởng kinh tế có chiều hớng giảm sút đến năm 2000 tỉ lệ tăng lên với phát triển khả quan kinh tế Đạt đợc thành tựu bỏ qua vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam Với t cách trung gian tài kinh tế, ngân hàng điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động thơng mại : bảo lãnh, tài trợ ngoại thơng, toán quốc tế Hệ thống ngân hàng trung ơng với Ngân hàng Thơng mại thực bà đỡ nên kinh tế Là bốn trụ cột hệ thống Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đem lại thay đổi lớn lao cho phát triển nông nghiệp nói riêng cho nỊn kinh tÕ nãi chung Cïng víi ®ãng gãp hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm- chi nhánh làm ăn có hiệu chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội có chuyển biến rõ rệt D nợ với cho vay năm sau cao năm trớc Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng tốt Nằm địa bàn có nhiều triển vọng phát triển năm tới (thị trấn Cầu Diễn), ban lãnh đạo ngân hàng trăn trở điều hoạt động ngân hàng đáp ứng đợc phát triển Do vấn đề đợc đặt : để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn - sở làm tăng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thc tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm, nhận thức đợc tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, em mạnh dạn chọn đề tài : Các giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm làm khoá luận tốt nghiệp Đối tợng nghiên cứu đề tài thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng từ năm 1998 Vấn ®Ị huy ®éng vèn lµ mét lÜnh vùc réng lín phức tạp song trình tìm hiểu thực tiễn ngân hàng để giải yêu cầu khoá luận em xây dựng kết cấu nh sau: Chơng I : Một số vấn đề chung công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm Chơng III : Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm Đề tài nghiên cứu vấn đề phong phú Trong thời gian thực tập ngân hàng em hạn chế định, khoá luận không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong tham gia góp ý quan thực tiễn, thầy cô bạn để viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHơng I : Một số vấn đề chung công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại II Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng: Khái niệm Ngân hàng Thơng mại: Sự phát triển kinh tế ngày mạnh mẽ tất yếu dẫn đến đời thị trờng tài - tài trực tiếp trung gian tài - tài gián tiếp Các trung gian tài tiêu biểu Ngân hàng Thơng mại với chức chủ u lµ chun tiỊn tiÕt kiƯm tõ ngêi thõa vèn sang đối tợng cần vốn, cung cấp tín dụng cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Việt Nam, bớc phát triển kinh tế theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, Tổ chức tín dụng có Ngân hàng Thơng mại đợc thành lập để kinh doanh tiỊn tƯ - tÝn dơng Theo ®iỊu 20 lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt Nam có đa khái niệm sau: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán. Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt dộng ngân hàng hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng Thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác. Chức Ngân hàng Thơng mại : 2.1 Chức trung gian tài chính: Đây chức đặc trng Ngân hàng Thơng mại, tổ chức tài công ty bảo hiểm Ngân hàng Thơng mại nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t Ngời có tiền d thừa thực công việc tài nh : cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán phủ công ty trực tiếp qua trung tâm tài Tuy nhiên, Tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t, ngời có tiền đầu t ngời sử dụng tiền đầu t thiếu thông tin xác nhau, hay chi phí giao dịch lớn rủi ro đầu t tơng đối cao Chính hạn chế trung gian Tài đời phát triển nhanh, điển hình Ngân hàng Thơng mại Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực, Ngân hàng Thơng mại thực bổ sung đợc hạn chế Tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu trình luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 2.2 Chức tạo tiền huỷ tiền Tạo tiền huỷ tiền hai chức quan trọng Ngân hàng Thơng mại Các chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t Ngân hàng Thơng mại mối quan hệ với Ngân hàng Trung ơng đặc biệt trình thực thi sách tiền tệ, mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền, tạo tăng trởng kinh tế tạo đợc nhiều việc làm Do khối lợng tiền cung ứng phải vừa đủ không đợc phép vợt Nếu tiền cung ứng tăng nhanh, tất yếu xảy lạm phát gây hậu xấu mà kinh tế phải gánh chịu Khối lợng tiền đợc điều tiết qua Ngân hàng Thơng mại : D R rd Trong ®ã D : khèi lợng tiền qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại R : số lợng tiền ban đầu ngân hàng phát hành r : t Ø l Ö d ù t r ÷ b ¾ t b u é c d : h Ư s è n h © n t i ề n r d Các Ngân hàng Thơng mại hoạt động nh kênh dẫn để thông qua tiền cung ứng đợc tăng lên hay giảm xuống nhằm đạt đợc mục tiêu quan trọng nói Sức mạnh hệ thống Ngân hàng Thơng mại nhằm t¹o tiỊn mang ý nghÜa kinh tÕ to lín HƯ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ theo mét hƯ sè tăng trởng vững chẵc Nếu tín dụng ngân hàng không tạo đợc tiền để mở điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất hoạt động nhiều trờng hợp sản xuất không thực đợc nguồn tích luỹ từ lợi nhuận, nguồn khác bị hạn chế Cho nên nói tạo tiền huỷ tiền chức vô quan trọng Ngân hàng Thơng mại 2.3 Chức cung cấp quản lý phơng tiện toán Cùng với phát triển Ngân hàng Thơng mại đặc biệt công nghệ ngân hàng, phơng tiên toán cho ngân hàng cung cấp ngày đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng: loại séc chuyển tiền, chuyển khoản, thẻ tín dụng, card điện tử Sự xuất phơng tiện toán tạo điều kiện dễ dàng cho doanh nghiệp giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn, nhanh chóng chi phí thấp 2.4 Chức cung cấp dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tài trợ ngoại thơng Các Ngân hàng Thơng mại ngày thờng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, bên cạnh họ t vấn cho khách hàng Do nhu cầu phát triển kinh tế, ngân hàng mở rộng hình thức phục vụ : môi giới, mua bán chứng khoán, t vấn đầu t, bảo lãnh Vị trí vai trò công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Bất Ngân hàng Thơng mại hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trởng không ngừng nguồn vốn Đây yếu tố thiếu đợc để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Vốn sở để Ngân hàng Thơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động Ngân hàng Thơng mại, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thơng mại Chính nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do nguồn vốn ban đầu cần thiết ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Các ngân hàng trờng vốn có lợi so với ngân hàng nhỏ khả vốn họ đáp ứng đợc nhiều nhu cầu vay thị trờng Vốn định lực cạnh tranh đăm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín ngân hàng Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuân lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết Bên cạnh vai trò quan trọng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng chức hoạt động ngân hàng vay vayđã đặt cho Ngân hàng Thơng mại vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới phát triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Do đó, với công tác sử dụng vốn ngân hàng quan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại II Nội dung công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn 1.1 Phân loại theo thời gian huy động 1.1.1 Huy động vốn ngắn hạn Đây hình thức ngân hàng huy động vốn vay ngắn hạn thờng dới năm Vốn ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ( ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân c) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lu động Do nguồn vốn đợc huy động với lãi suất thấp 1.1.2 Huy động vốn dài hạn Đây hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung dài hạn, với thời hạn từ năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn đợc sử dụng chủ yếu cho khoản tín dụng trung hạn dài hạn nh : đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu t xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi dây chuyền công nghệ Đây khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao 1.2 Phân loại theo đối tợng 1.2.1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nớc Đây lĩnh vực ngân hàng huy động đợc nhiều vốn đơn vị gửi khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng dịch vụ toán ngân hàng Giao dịch tiền tệ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nớc chiếm tû träng lín tỉng ngn vèn huy ®éng cđa họ Do có đan xen khoản phải toán khoản phải thu tiền mà tài khoản tổ chức ngân hàng tồn số d tiền gửi định vµ trë thµnh mét nguån vèn cã chi phÝ thÊp giúp ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định độ lớn nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào quy mô loại hình kinh doanh doanh nghiệp 1.2.2 Huy động vốn từ tầng lớp dân c Mỗi gia đình, cá nhân có khoản tiền dự phòng cho tiêu dùng rủi ro tơng lai Khi xã hội phát triển khoản dự phòng tăng lên Nắm bắt đợc đặc tính đó, Ngân hàng Thơng mại tìm hình thức để huy động khoản tiết kiệm này, gom đợc chúng ngân hàng có nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế đồng thời thu đợc lợi nhuận 1.2.3.Huy động vốn từ ngân hàng khác tổ chức tài Các hình thức huy động vốn nói đóng vai trò chủ yếu công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, tình hình kinh doanh ngân hàng ngày nay, thiếu sót không đề cập đến nguồn vốn huy động đợc cách vay Ngân hàng Thơng mại khác thông qua thị trờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Thơng mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiỊn tƯ, gièng nh nh÷ng doanh nghiƯp kinh doanh lĩnh vực khác, ngân hàng tổ chức tài thờng xuất tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu đầu họ 10 khen thởng kịp thời để khuyến khích cá nhân, tập thể tham gia Rõ ràng, nghiệp vụ, biện pháp đa dạng nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmsẽ tạo đợc sức cạnh tranh lớn nhằm thu hút khách hàng ngày nhiều để tiến tới thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng Kết là, ngân hàng có khả thu hút đợc ngày nhiều nguồn vốn xã hội Tuy nhiên, điều phải có điều kiện để đảm bảo cho biện pháp đợc thực có hiệu cao thực có tính khả thi lớn đa vào thực tiễn Ta biết xu hớng phát triển ngày nay, không ngân hàng phát triển mà liên kết chặt chẽ với ngân hàng khác, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmlà chi nhánh trực thuộc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội sau ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chịu đạo trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nớc nh Ngân hàng Thơng mại khác cao chịu chi phối, đạo phủ Việt Nam nh thành phần kinh tế khác Các biện pháp đa phát huy đợc tác dụng nh phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam không tạo đợc môi trờng thuận lợi ổn định để giúp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmthực chúng Bên cạnh ®ã ®Ĩ cã thĨ huy ®éng 62 vèn c¸c chi nhánh cần có nhận thức đắn sâu sắc quan điểm có tính định hớng Đảng Nhà nớc cho phát triển chung kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói riêng Chính lẽ đó, phủ Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cần phải có sách phù hợp IV Các điều kiện đảm bảo tính khả thi để thực biện pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm Kiến nghị với phủ Chính phủ quan có vai trò điều hành hoạt động kinh tÕ vËy chÝnh phñ rÊt quan träng việc điều hớng hoạt động quốc gia Chính phủ quan thực luật pháp hoá chủ trơng, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ nhằm thể ý chí nớc Hơn thế, phủ cần nắm bắt kịp thời chi tiết cha đầy đủ cha cụ thể hệ thống luật pháp để từ tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng môi trờng pháp lý hoàn thiện ổn định, đảm bảo cho ngời dân an tâm tin tởng sống làm việc l·nh thỉ ViƯt Nam §èi víi lÜnh vùc tiỊn tƯ tín dụng nh lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi hoạt ®éng huy ®éng vèn nh»m phơc vơ c«ng cc c«ng nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nay, cần tiếp tục đợc quan tâm hỗ trợ nhiều phÝa cđa ChÝnh phđ 63 1.1 TiÕp tơc hoµn thiƯn luật ngân hàng Tại hội nghị Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997 tiến hành thông qua hai luật : luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam luật tổ chức tín dụng Có thĨ nãi r»ng sù ®êi cđa hai bé lt với điều tiết luật ngân sách, luật công ty, luật doanh nghiệp Nhà nớc, luật thơng mại đảm bảo đợc tính đồng chế tài tiền tệ quốc gia, thay cho hai pháp lệnh Ngân hàng pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc pháp lệnh hợp tác xã , tổ chức tín dụng công ty tài bộc lộ nhiều bất cập việc điều hành nh thực thi có hiệu điều kiện hệ thống ngân hàng nớc ta bớc chuyển đổi hoà nhập chung với hệ thống ngân hàng nớc khu vực giới Trong đó, hoạt động tiền tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng đòi hỏi phải hoạt động khuôn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt đọng lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng đợc kiểm soát chặt chẽ Chỉ có nh vậy, tất nguồn vốn quốc gia đợc tập trung đầy đủ thoả đáng, lợi ích thành phần kinh tế đợc bảo vệ cách đắn Nếu nh hệ thống luật pháp quy định rõ thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất hoạt động tất đối tợng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng đơn vị kinh tế chức tín dụng 64 thực hoạt động huy động vốn Điều dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động đợc bị phân tán, tập trung hoàn toàn vào định chế ngân hàng ngân hàng có phối hợp kịp thời hợp lý, từ rủi ro cho ngời gửi tiền xảy ra, gây khó khăn cho công tác huy động vốn nh công tác đầu t, cho vay theo định hớng kinh tế Sau gần bốn năm đời, hai luật phát huy đợc u điểm : góp phần luật hoá hoạt động tiền tệ tín dụng, bảo vệ hoạt động ngân hàng, định hớng cho ngân hàng làm tròn bổn phận trách nhiệm mình, tăng cờng an toàn cho ngời gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời vay vốn giúp cho hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển biến tích cực Bên cạnh hai luật nhiều điều cần bổ sung hoàn thiện để trở thành kim nam cho hoạt động ngân hàng nớc ta Rõ ràng, đời luật ngân hàng kết tất yếu trình phát triển chuyển đổi hệ thống ngân hàng Tuy nhiên để kiểm nghiệm đợc tính đắn cần phải có thời gian, có theo dõi, bổ sung liên tục khiếm khuyết tiến tới ngày hoàn thiện luật ngân hàng 1.2 Đẩy mạnh việc hình thành phát triển thị trờng chứng khoán Trong điều kiện chuyển từ kinh tế với chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng có điều 65 tiết vĩ mô Nhà nớc việc hình thành phát triển thị trờng chứng khoán tất yếu khách quan có ý nghĩa to lớn Việt Nam Với chế huy động vốn nh thời gian trớc đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trờng chứng khoán đợc hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu t chuyển chứng khoán thnàh tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trờng chứng khoán khuyến khích dân chúng tiết kiệm hút nguồn vốn nhàn rỗi vào đầu t Trớc đây, ngời dân Việt Nam biết khai thác lợi ích nguồn vốn tiết kiệm để dành cách gửi vào ngân hàng hởng lãi Nhng có thị trờng chứng khoán với nhiều loại hàng hoá phong phú mang lại lợi ích cao thu hút đợc lợng lớn khách hàng Từ thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ dùng đầu t vào kinh tế Thông qua thị trờng chứng khoán tạo kênh làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chuyển đến nơi có nhu cầu đầu t sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất nh hoạt động dịch vụ khác Các cổ phiếu, trái phiếu tợng trng cho số vốn đầu t đợc mua bán lại thị trờng chứng khoán nh thứ hàng hoá Ngời có vốn không sợ vốn bị bất động mà có 66 thể bán lại cổ phiếu, trái phiếu thị trờng chứng khoán để mua lại cổ phiếu, trái phiếu khác nhờ sinh hoạt kinh tế thêm sôi động Khi cha có thị trờng chứng khoán, Ngân hàng Thơng mại nớc ta chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn đợc huy động thông qua việc phát hành trái phiếu Tuy nhiên việc sử dụng công cụ lúc mang lại hiệu cao, khả khoản trái phiếu đơn giản Thị trờng chứng khoán giúp cho việc phát hành chuyển đổi trái phiếu trở nên dễ dàng nhiều Chính vậy, ngân hàng thuận lợi nhiều việc huy động vốn nhàn rỗi xã hội, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn tầng lớp dân c Thị trờng chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh vào hoạt đông jgần năm phần thể đợc sức mạnh Nhng số lợng hàng hoá nớc có sàn giao dịch nên cha thúc đẩy đợc thị trờng chứng khoán phát triển Theo kế hoạch uỷ ban chứng khoán nhà nớc cuối quý năm 2001 sở giao dịch Hà Nội khai trơng vào hoạt động Mong phủ có nhiều biện pháp hỗ trợ để thị trờng chứng khoán Việt Nam phát triển đem lại kết nh mong muốn 1.3 Tạo ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo thuận lợi cho công tác 67 huy động vốn nhng cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Nếu kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát thấp, thu nhập ngời dân cao đồng nội tệ đợc giữ vững tạo cho ngân hàng nhiều điều kiện thuận lợi nh : hoạt động ngân hàng ổn định, không bị yếu tố tác động làm ảnh hởng, ngời dân có nhiều tiền nhàn rỗi làm tăng doanh số huy động ngân hàng, tổ chức kinh tế làm ăn vững có nguồn tiền gửi ngân hàng nhiều Và ngợc lại, kinh tế bất ổn với yếu tố vĩ mô thay đổi làm cho hoạt động ngân hàng bị xáo động, hoạt động huy động vốn bị cản trở nhiều Nói chung, ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trởng đất nớc cho việc thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Trong tình hình kinh tế Việt Nam hiƯn nay, mét nh÷ng néi dung cđa viƯc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô giữ vững tỷ lệ lạm phát số, tăng thu nhập bình quân đầu ngời bền vững, giữ ổn định giá trị đồng nội tệ Đây ®iỊu kiƯn hÕt søc quan träng ®Ĩ thùc thi cã hiệu giải pháp nhằm huy động nguồn vốn cho Ngân hàng Thơng mại Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: Với chức quan quản lý Ngân hàng Thơng mại ngân hàng Ngân hàng Thơng mại, có tầm quan trọng lớn chiến lợc huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hớng cho Ngân hàng Thơng mại 68 nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc giai đoạn Chính sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Kinh nghiệm thực tế năm qua cho thấy, biện pháp kìm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, giữ tỷ giá hối đoái ổn định tạo hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh có ảnh hởng lớn đến việc huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, thời gian vừa qua trình điều hành tổ chức thực sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện khắc phục thiếu sót Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng điều hành sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Chính sách tiền tệ phải đảm bảo theo sát với tín hiệu thị trờng, can thiệp Ngân hàng Nhà nớc phải thông qua thị trờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp nh : thị trờng mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu Nếu quản lý Ngân hàng Nhà nớc chặt chẽ vợt cần thiết gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Thơng mại Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc cần thực hiện: Tiếp tục kìm chế lạm phát, giữ vững tỷ lệ lạm phát dới hai số; ổn định giá trị đồng nội tệ Trong hai năm 1999 2000 tình trạng thiểu phát liên tục diễn làm cho kinh tế phát triển châm, nguồn vốn huy động ngân hàng đợc sử dụng không nhiều, có Ngân hàng Thơng mại ứ động 69 nhiều vốn không cho vay đợc làm ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng: mặt ngân hàng phải trang trải nguồn chi phí huy động, mặt phải tìm cách để tránh tình trạng nguồn vốn bị đóng băng Thiểu phát tốt kinh tế cần phát triển nh nớc ta, thiểu phát kìm hãm tăng trởng, làm cho kinh tế trì trệ, phát triển Hoạt động kinh doanh ngân hàng không nằm ảnh hởng Hơn nữa, tháng cuối năm 2000 tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam USD tăng mạnh, gây tâm lý dao động cho ngời dân khiến cho họ rút tiền gửi để dự trữ ngoại tệ, mua vàng hay dự trũ tài sản có giá trị làm cho nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại giảm mạnh Năm 2001 năm lề cho thiªn niªn kû míi, cã ý nghÜa rÊt quan träng giai đoạn Nghành ngân hàng cần thấy đợc vị trí vai trò sù ph¸t triĨn cđa x· héi, víi t c¸ch ngân hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cần có biện pháp hợp lý, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thơng mại hoạt động ổn định Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc phải tìm cách giúp đỡ Ngân hàng Thơng mại tìm cách phá vỡ tảng băng ứ đọng vốn, nguyên nhân làm cho nguồn vốn không giải ngân đợc lãi suất cao doanh nghiệp vay vốn Khi mà kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp chịu ảnh hởng việc hạ lãi suất khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để bứt phá khỏi trì trệ điều 70 quan trọng, góp phần khơi thông kinh tế Và nh kinh tế phát triển, nguồn vốn đợc sử dụng Các Ngân hàng Thơng mại lại tiếp tục công tác huy động vốn để chuẩn bị cho giai đoạn tiÕp theo cđa sù ph¸t triĨn Thùc hiƯn l·i suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ nhng phải đảm bảo lãi suất thực dơng, có lợi cho ngời gửi tiền, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nghiên cứu thực cấu lãi suất phù hợp theo hớng lãi suất trung ngắn hạn phải có khỏng cách so với lãi suất ngắn hạn để thực thu hút đợc ngời gửi tiền trung dài hạn Qua số liệu phân tích chơng II, ta thấy tiền gửi không kỳ hạn dân c cao Thông thờng nớc phát triển loại tiền gửi nhằm mục đích giúp cho khách hàng toán tiền mua hàng hoá dịch vụ đợc thuận tiện mà ngân hàng trả đồng lãi suất Ngợc lại, khách hàng trả tiền dịch vụ cho ngân hàng Tuy nhiên, hoàn cảnh níc ta hiƯn d©n chóng vÉn cha quen víi dịch vụ toán qua ngân hàng công tác toán ngân hàng cha thực hấp dẫn giai đoạn đại hoá, ngân hàng nên trả lãi cho khoản tiền Khi hệ thống toán ngân hàng thực hoàn thiện khách hàng thực tin tởng vào loại hình dịch vụ ngân hàng nên áp dụng hình thức giảm lãi suất tiến tới không trả lãi nữa, khách hàng đợc hởng dịch vụ phí từ ngân hàng mà Nếu Ngân hàng Nhà n- 71 ớc thực đợc nguyên tắc này, nguồn vốn hấp dẫn cho Ngân hàng Thơng mại Thực chế độ điều hành tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trờng Tránh tình trạng quy định tỷ giá cố định để lại rơi vào trờng hợp Thái Lan năm 1997 vừa qua Ngân hàng Nhà nớc cần nghiên cứu xem xét biên độ dao động quy định cho ngân hàng tổ chức kinh doanh ngoại tệ cho thích hợp vừa quản lý đợc khối lợng ngoại tệ đồng thời khuyến khích cá thành phần kinh tế phát triển theo hớng mà Đảng Nhà nớc vạch cho hệ thống ngân hàng Nghiên cứu sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt nh : thẻ tín dụng, rút tiền máy tự động Qua khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng để hởng dịch vụ tự động ngân hàng đồng thời hình thức ngân hàng huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị kinh tế nh tầng lớp dân c Đặc biệt Ngân hàng Nhà nớc yêu cầu quan nh : bu điện, giáo dục, ngân hàng phải trả lơng qua hệ thống ngân hàng cách mở cho họ tài khoản cá nhân Cho phép Ngân hàng Thơng mại đợc phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ có giá dài hạn Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cờng công tác toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, toán liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử, trang bị hệ 72 thống máy tính đại nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vói t cách cấp quản lý cao hệ thống Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tạo thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trờng nhng đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ cho nông nghiệp, góp phần xoá đói giảm nghèo cho hộ nông dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hớng định Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Do hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp có mạng lới rộng khắp, cấp độ hoạt động rộng (Ngân hàng Nông nghiệp cấp ) nên việc quản lý trực tiếp từ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đến chi nhánh khó thực Để công tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thật trung thực hiệu 73 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực Mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân c nơi khác Nếu nh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cứng nhắc áp dụng nguyên tắc cho tất chi nhánh hiệu đem lại không cao Ngân hàng nên cho phép chi nhánh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phơng, tâm lý khách hàng để định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực không ảnh hởng đến hoạt động chung toàn hệ thống Kết luận Bớc vào chế thị trờng thập kỷ, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thành công đáng kể : giảm đợc tiêu siêu lạm phát xuống tỷ lệ ổn định nhiều năm, ổn định kinh tế đóng góp vào tăng trởng xã hội Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmđã thật hoà nhập vào môi trờng kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc đòi hỏi khối lợng vốn lớn Do vai trò tạo vốn nghành ngân hàng đợc coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thơng mại nói chung chi 74 nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm nói riêng Mặc dù tồn khó khăn định công tác huy động vốn, song chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêmsẽ gặt hái đợc thành công công tác huy động vốn tơng lai gần Để đạt đợc kết nh mong muốn, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng : với cố gắng thân ngân hàng la chính, có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nh quan hữu quan khác Hoàn thành khoá luận thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế Cho nên khoá luận cha đáp ứng đợc mong muốn quan thực tế Em mong nhận đợc nhận xét, góp ý thầy cô giáo, quan thực tiễn để khoá luận đợc hoàn thiện 75 Tài liệu tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trờng Tài - Frederic S Mishkin Tạp chí Ngân hàng số năm 1998, 1999, 2000 2001 Các giải pháp nhằm huy động vốn cho nghiệp CNH, HĐH - Nguyễn Trung Kiên - NXB Thống kê Ngân hàng thơng mại - Lê Văn T, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải - NXB TP Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu khoa học "Phát triển nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ truyền thống Ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trờng" - TS Nguyễn Đức Thảo Tiền hoạt động Ngân hàng - Lê Vinh Doanh - NXB TP Hồ Chí Minh Luật Ngân hàng Nhà nớc luật Các Tổ chức Tín dụng Bải giảng thầy cô khoa nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm năm 1998, 1999, 2000 76 ... chung công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm Chơng III : Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy. .. doanh, Ngân hàng Thơng mại tìm cách phát triển nguồn vốn mình, tìm biện pháp để đẩy mạnh hiệu công tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Từ có ngân hàng đời nghiệp vụ huy động. .. với công tác sử dụng vốn ngân hàng quan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại II Nội dung công tác huy động vốn