Báo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Báo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN NGHIỆP VỤ: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á SEABANK – PHỊNG GIAO DỊCH KIM VĂN HÀ NỘI – 2022 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………… i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU………………………………………… ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ…………………………………………… iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ……………………………………………… iv LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………… PHẦN MỘT: KHÁI QUÁT VỀ PGD KIM VĂN …………………… 1.1.Giới thiệu PGD KIM VĂN 1.1.1.Tên ngân hang 1.1.2.Giám đốc ngân hang 1.1.3.Địa 1.1.4.Cơ sở pháp lý ngân hàng 1.1.5.Lọai hình ngân hàng 1.1.6.Chức , nhiệm vụ ngân hang 1.1.7.Lịch sử phát triển ngân hàng qua thời kỳ 1.2.Cơ cấu tổ chức máy quản lý NH 1.2.1.Sơ đồ cấu tổ chức bọ máy quản lý ngân hàng 1.2.2.Chức nhiệm vụ phận 1.2.3.Phân tích mối quan hệ phận hệ thống quản lý NH 1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh NH 1.3.1.Các dịch vụ NH 1.3.1.1.Tên dịch vụ cung cấp cho khách hàng 1.3.1.2.Quy trình cung cấp dịch vụ 11 1.3.2.Cơ cấu phận kinh doanh NH 15 1.3.3 Các yếu tố đầu vào 16 1.3.3.1.Công nghệ 16 1.3.3.2.Yếu tố lao động 17 1.3.3.3.Yếu tố vốn 18 1.3.4.Tình hình hoạt động kinh doanh NH 20 1.3.5.Khái quát kết hoạt động kinh doanh NH 24 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI PGD KIM VĂN 25 2.1.Một số quy định cho vay khách hàng cá nhân SB 26 2.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân SB PGD Kim Văn 27 2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân SB PGD Kim Văn 29 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân SB PGD Kim Văn 30 2.5 Đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng SB - PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 43 PHẦN III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG 49 3.1.Định hƣớng phát triển NH năm tới 49 3.2.Một số giải pháp cho NH 50 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN 50 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác tìm kiếm chăm sóc khách hàng 51 3.2.3 Mở rộng quảng cáo tiếp thị sản phẩm 52 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân lực PGD 52 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động PGD 53 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin 54 3.3.Một số kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị phủ 55 3.3.2 Kiến nghị ngành liên quan 55 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân cấp 56 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.5 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 57 GIỚI THIỆU VỀ VỊ TRÍ THỰC TẬP TẠI SB PGD KIM VĂN Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Kim Văn em phân công làm Thực tập sinh Quản lý Khách hàng Cá nhân vị trí nằm phận kinh doanh Ngân hàng Phòng Kinh Doanh chủ yếu bán sản phẩm dành cho cá nhân như: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay sửa chữa nhà, sản phẩm bán chéo bảo hiểm nhân thọ,… Mỗi nhân viên kinh doanh làm cơng việc: tìm kiếm khách hàng, đàm phán chốt hợp đồng, hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng, chăm sóc khách hàng sau bán xong dịch vụ Trong trình làm việc SeABank PGD Kim Văn , em trải qua tuần để làm quen với anh chị nhân viên, làm quen với môi trường làm việc công sở tìm hiểu rõ sản phẩm cung cấp đến cho khách hàng Công việc em anh chị hướng dẫn tiếp xúc chăm sóc khách hàng Các anh chị chuyên viên có cho em chăm sóc số khách hàng anh chị từ đặt mục tiêu cho em tự xây dựng cho hệ thống khách hàng Là sinh viên trường khơng có nhiều kinh nghiệm em, khơng dễ dàng để tiếp xúc với lượng lớn khách hàng Từ đó, em định hướng tiếp cận khách hàng cách khai thác từ khách hàng có sẵn – đặt viên gạch cho công việc nhân viên quản lý khách hàng Tiếp theo, em anh chị nhân viên cho đọc quy trình liên quan đến nghiệp vụ cho vay, bước thực Sau em thực hành bước Từ làm hồ sơ trình, làm hồ sơ giải ngân, cách làm việc với khách hàng, thẩm định khách hàng, Nhận xét: sau anh chị tận tình hướng dẫn, qua tìm hiểu thân em phần hiểu nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân quy trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân thực tế ngân hàng Không tiếp xúc với công việc liên quan đến nghiệp vụ, em giao công việc khác hỗ trợ anh chị phần lớn thời gian làm việc Scan tài liệu: Đây công việc thường nhật em, giấy tờ em thường scan tờ trình thẩm định tài sản, giấy chứng minh nhân dân khách hàng, chứng từ, giấy đề nghị vay vốn khách hàng, Cách thực hiện: Mở phần mềm scan, đặt tài liệu chứng từ muốn scan vào vị trí Sau đặt tên chọn ổ đĩa để lưu ấn Start, sau scan hết tài liệu chứng từ ấn Next step để lưu lại Nhận xét: công việc đơn giản nhiên lại yêu cầu cẩn trọng; hồ sơ em tiếp xúc có nhiều hồ sơ quan trọng, hợp đồng giá trị lớn, định phê duyệt nên cơng việc đòi hỏi phải cẩn thận tránh làm rách, hỏng hồ sơ Cùng với em tiếp xúc với nhiều tài liệu quan trọng, nên em rèn luyện cho đạo đức nghề nghiệp, khơng tiết lộ, mang tài liệu thơng tin quan bên ngồi, đức tính quan trọng làm việc Giải ngân: Đây công việc vô quan trọng quy trình cho vay Ngân hàng Để giải ngân cần phải soạn hồ sơ bao gồm giấy tờ pháp lý, CIC, nguồn thu khách hàng, tờ trình, hợp đồng với khách giấy tờ liên quan Đây bước vơ quan trọng, địi hỏi nhanh nhạy tỉ mỉ Lưu trữ chứng từ, hồ sơ: Ngoài em giao phân loại lưu trữ chứng từ hướng dẫn anh chị nhân viên Những hồ sơ, chứng từ thường lưu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tìm kiếm Đối với chứng từ lưu trữ vào tủ, kệ có hồ sơ danh sách kèm để thuận tiện cho việc tìm kiếm Nhận xét: việc lưu chứng từ, hồ sơ đòi hỏi em cẩn thận tỉ mỉ q trình đóng hồ sơ xếp hồ sơ theo quy định LỜI CAM ĐOAN Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – PGD Kim Văn, em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn giảng viên TS Bùi Thanh Sơn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài hoàn toàn trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét đánh giá tơi thu thập từ nhiều nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, báo cáo tốt nghiệp cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả, quan, tổ chức khác đề có trích dẫn nguồn gốc Nếu có gian lận em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nội dung báo cáo tốt nghiệp Hà Nội, ngày … tháng … năm 2022 Sinh viên thực LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập Trường Đại học Mở Hà Nội, em q Thầy Cơ trường tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kỹ chuyên môn kinh nghiệm sống quý báu Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tất Thầy Cô Trường Đại học Mở Hà Nội , cảm ơn Thầy Cơ thuộc khoa Tài Ngân hàng với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy Cơ tận tình hướng dẫn giúp em hồn thành tốt báo cáo Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo tất nhân viên ngân hàng SeABank PGD Kim Văn tận tình hướng dẫn, bảo tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế cung cấp số liệu tài liệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để em hiểu thêm lý thuyết mà em học trường hoàn thành chuyên đề cách tốt Cuối cùng, em xin gửi lời kính chúc đến Qúy Thầy Cơ thật nhiều sức khỏe để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho hệ sau Chúc anh chị công tác Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Kim Văn thật nhiều sức khỏe, ngày gặp nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày.….tháng …năm 2022 Sinh viên thực DANH MỤC VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt TSĐB Tài sản đảm bảo SB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân CN Chi nhánh BĐS Bất động sản SXKD Sản xuất kinh doanh QLKH Quản lý khách hàng HĐTD Hợp đồng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 1: Cơ cấu phận kinh doanh PGD Bảng 2: Số lượng cán PGD Bảng 3: Kết huy động vốn SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Bảng 4: Dư nợ tín dụng SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Bảng 5: Doanh thu SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Bảng 6: Lãi suất cho vay KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 20192021 Bảng 7: Doanh số cho vay KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Bảng 8: Doanh số thu nợ cá nhân SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Bảng 9: Dư nợ KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Bảng 10: Nhóm nợ KHCN SB PGD Kim Văn Biểu đồ Biểu đồ 1: Dư nợ tín dụng SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2: doanh thu SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 3:số lượng KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ cá nhân SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 6: Dư nợ KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Sơ đồ Sơ đồ 1: Tổ chức cấu máy PGD Sơ đồ 2: Quy trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng SB Sơ đồ 3: Quy trình cung cấp dịch vụ phat hành thẻ tín dụng SB Sơ đồ 4: Quy trình nhận gửi tiết kiệm LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tình hình dịch COVID-19 diễn biến ngày phức tạp tại, kinh tế giới phải đối mặt với nhiều biến động Mặc dù không bị ảnh hưởng nhiều từ hệ thống tài giới Việt Nam chịu hậu gián tiếp từ suy thoái kinh tế Vượt lên khó khăn, thử thách đó, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với tốc độ nhanh Và nói, Ngân Hàng với chức trung gian tài kênh cung cấp vốn, công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Hoat động tín dụng ngân hàng có vai trị cung cấp vốn cho kinh tế, hiệu kinh doanh chủ thể vay vốn kinh tế, tiền đề thúc đẩy tồn phát triển ngân hàng Khi kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày tăng cao, nhu cầu vay cá nhân ngày lớn Tín dụng cá nhân khái niệm sản phẩm phát triển thị trường Việt Nam nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường lớn với dân số khoảng 90 triệu người, đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống nâng cao nhu cầu khách hàng cá nhân khơng bó hẹp nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ cịn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vươn lên ngày chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay ngân hàng, thực tế cho thấy khoản vay cá nhân ngày chiếm tỷ trọng đáng kể tổng doanh số cho vay ngân hàng Chính thế, sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng triển khai thời gian gần khách hàng quan tâm thu khơng thành cơng Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh kinh doanh mảng tín dụng Nắm bắt nhu cầu thị trường, Ngân hàng TMCP dư nợ SB mạnh hoạt động cho vay mua tơ trình giải ngân nhanh, định giá tiện lợi khối lượng khách hàng lớn từ việc liên kết với showroom d) Tỉ lệ nợ xấu Bảng 10 Bảng nhóm nợ KHCN SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Dƣ nợ Tỉ lệ Dƣ nợ Tỉ lệ Dƣ nợ Tỉ lệ Tổng dư nợ 175,31 100% 257,91 100% 321,56 100% Nợ nhóm 164,7 93,95% 244,66 94,86% 300,82 93,55% Nợ nhóm 8,33 4,75% 10,11 3,92% 14,31 4,45% Nợ nhóm 1,23 0,7% 1,54 0,6% 3,22 1% Nợ nhóm 2,1 0,4% 1,08 0,42% 1,93 0,6% Nợ nhóm 1,92 0,2% 0,52 0,2% 1,29 0,4% Nợ xấu 2,28 1,3% 3,14 1,22% 6,43 2,0% Nợ hạn 10,6 6,05% 13,26 5,14% 20,74 6,45% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh SB – PGD Kim Văn Có thể thấy chất lượng tín dụng PGD năm 2020 so với năm 2019 cải thiện , thể thông qua tỷ lệ nợ hạn giảm từ 6,05% xuống 5,14% giai đoạn 2019-2020 Tuy nhiên, nợ hạn năm 2021 PGD tăng lên đến 6,45% tổng dư nợ, chủ yếu nợ hạn khách hàng nhóm nhóm nợ xấu tăng lên - Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng rủi ro danh mục cho vay ngân hàng, đồng bị phân loại vào nợ xấu 100 đồng cho vay Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, tiêu nhỏ tốt Trong năm qua, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có biến động Cụ thể năm 2019 tỷ lệ nợ xấu 1,3%, năm 2020 tỷ lệ nợ xấu giảm 1,22%, năm 2021 tiêu tăng lên 2,0% Năm 2021 tỷ lệ nợ xấu cao năm Nhóm KH nợ xấu nhóm khách hàng chịu ảnh hưởng nặng nề kinh tế bất ổn dịch COVID-19 thiên tai gây COVID41 19 khiến nợ xấu tăng lên rõ rệt, với chi phí trích lập rủi ro bị đội lên cao Và để hỗ trợ khách hàng giảm thiểu khó khăn đại dịch này, ngân hàng có nhiều đợt giảm lãi suất cho vay từ đầu năm đến 2.5 Đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng SB – PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 a) Những thành công đạt Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng SB – PGD Kim Văn phát triển ổn định, bền vững qua năm đạt nhiều kết đáng khích lệ Kết thể sau: Về số lượng khách hàng vay: Lượng khách hàng vay tăng lên liên tục qua năm ( năm 2019 có 3789 KH, năm 2020 có 4322 KH, năm 2021 có 4528 KH ) Ngân hàng cho thấy thành cơng sách thu hút khách hàng “giữ chân” khách hàng cũ Điều này, khẳng định uy tín PGD định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bước đầu có hiệu Về dư nợ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tăng lên mạnh mẽ liên tục qua năm mà đặc biệt tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tô bất động sản Ngân hàng SB đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ trọng tâm nhờ sản phẩm tín dụng Nhờ mà ngân hàng SB đứng đầu mảng cho vay mua ô tô nằm top ngân hàng cho vay tín dụng bất động sản tăng trưởng nhiều năm trở lại Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay từ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên mạnh mẽ đặc biệt doanh số cho vay từ sản phẩm vay mua tơ bất động sản Từ đó, ta thấy quy mơ cho vay tín dụng bán lẻ mà điển hình cho vay mua tơ BĐS qua năm bước mở rộng, thu hút khách hàng tham gia vay vốn Kết hoàn toàn phù hợp với định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SB nói riêng kinh tế nói chung 42 Về lợi nhuận doanh thu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Lợi nhuận doanh thu từ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tăng không ngừng qua năm SB liên tục hồn thiện mơ hình tín dụng theo hướng tinh gọn, tự động hóa quy trình nghiệp vụ Chi phí kiểm sốt sở tối ưu chi phí, nâng cao hiệu Kết đạt nhờ việc tiếp tục phát huy mức tăng trưởng ấn tượng cho vay khách hàng, giữ vững vị trí dẫn đầu phân khúc mạnh SB Đây tín hiệu đáng mừng cho thấy SB có chiến lược đắn, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế SB cần đầu tư nhiều cho mảng cho vay khách hàng cá nhân tương lai b) Hạn chế gặp phải Mặc dù đạt số kết đáng ghi nhận song khẳng định cho vay KHCN Ngân hàng TMCP SB PGD Kim Văn q trình thực cịn bộc lộ nhiều hạn chế sau : Thứ nhất, đội ngũ cán tín dụng hạn chế số lượng nên số lượng khách hàng bình qn cán tín dụng phải quản lý cao Việc ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm sốt sau q trình cho vay thu nợ, đồng thời ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, hầu hết cán tín dụng cán trẻ, kinh nghiệm cơng tác chưa nhiều kỹ bán hàng yếu nên việc tiếp cận khách hàng để mở rộng thị trường nhiều hạn chế Thứ hai, cấu sản phẩm cho vay chưa hợp lý, chí nghèo nàn có phát triển khơng đều, tập trung số sản phẩm truyền thống mua nhà đất sửa chữa nhà ở, mua ô tơ trả góp Các hình thức cho vay khác cho vay thấu chi, vay du học, vay để xuất lao động chưa phát triển, nhu cầu dịch vụ cao dự báo tăng trưởng mạnh tương lai Việc tập trung phát triển vào số sản phẩm làm cho độ rủi ro sản phẩm tăng lên Thứ ba, ngân hàng quy định thời hạn trả lời khách hàng tối đa ngày kể từ ngày khách hàng có hồ sơ đề xuất vay vốn Thời gian khách hàng chờ đợi câu 43 trả lời lâu làm cho khách hàng nản chí tìm đến ngân hàng khác c) Nguyên nhân Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Kim Văn tồn số hạn chế nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng nguyên nhân khách quan từ phía mơi trường bên ngồi Ngun nhân chủ quan từ phía ngân hàng: Thứ nhất, chiến lược kinh doanh ngân hàng tập trung vào sản phẩm bản, truyền thống “cho vay mua nhà”, “cho vay mua ô tô”, “cho vay tiêu dùng” SB chưa có chiến lược tập trung xây dựng, phát triển sản phẩm mới, mang tính đột phá, gắn với phát triển công nghệ mang tính đặc thù ngân hàng Thứ hai, sách marketing, sản phẩm, giá, phân phối chưa gắn với phân đoạn khách hàng, chưa phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng chi nhánh định vị đối tượng khách hàng mục tiêu khách hàng có thu nhập ổn định 10 triệu đồng/tháng Thứ ba , đội ngũ cán tín dụng PGD Kim Văn tương đối trẻ nên cán có thành tích tốt học tập cơng tác song kinh nghiệm chưa nhiều nên đơi trường hợp khó, khác lạ dễ rơi vào tình trạng lúng túng, thiếu kinh nghiệm xử lý khiến cho thời gian xử lý hồ sơ vay dài Thứ tư , quy trình tín dụng bán lẻ SB cồng kềnh tốn nhiều thời gian so với số ngân hàng khác, làm cho thời gian xét duyệt hồ sơ vay diễn lâu (một vay mua nhà, oto thời gian khoảng -5 ngày) Nguyên nhân khách quan từ mơi trường bên ngồi: Thứ nhất, tín dụng tăng trưởng chậm điều phải chấp nhận bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp Mặc dù, Chính phủ Việt Nam 44 cộng đồng quốc tế đánh giá kiểm soát dịch bệnh tốt, song doanh nghiệp hộ gia đình kinh doanh cịn nhiều khó khăn Thứ hai, thói quen cố hữu số người dân Việt Nam chưa khắc phục với tư tưởng “nghèo phải vay” hay “có dùng nhiêu không vay mượn”.v.v nên việc tiếp cận khách hàng cán tín dụng gặp nhiều trở ngại khó khăn Thứ ba, Sự cạnh tranh thị trường: SB PGD Kim Văn phải chịu nhiều sức ép lớn từ đối thủ cạnh tranh cho vay KHCN Ngày xuất nhiều tổ chức tín dụng thức hoạt động Việt Nam bao gồm Ngân hàng TMCP, Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước Những ngân hàng nước hẳn NHTM nước vốn, trình độ quản lý, tảng công nghệ thực trở thành đối thủ cạnh tranh đáng gờm Họ chấp nhận chi phí hoạt động cao để tạo điều khoản ưu đãi, thu hút khách hàng thiết lập quan hệ với ngân hàng Bên cạnh việc cạnh tranh với NHTM hệ thống, SB PGD Kim Văn phải cạnh tranh với chi nhánh SB địa bàn Hà Nội 45 KẾT LUẬN PHẦN II Từ sở lý luận chương 1, chương trình bày thực trạng hoạt động ngân hàng SB PGD Kim Văn cách cụ thể như: giới thiệu lịch sử hình thành, sơ đồ tổ chức quản lý PGD, nguyên tắc vay vốn, quy định cho vay KHCN, quy trình tín dụng sản phẩm cho vay PGD Bên cạnh đó, số liệu kết hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, tình hình nợ xấu SB PGD Kim Văn thể nguyên nhân, xu hướng hoạt động cho vay KHCN Qua số liệu ấy, tác giả tính tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, tìm ưu điểm nhược điểm hoạt động cho vay KHCN SB PGD Kim Văn để nêu giải pháp khắc phục hạn chế kiến nghị chương 46 PHẦN 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SEABANK 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân - SB tiếp tục định hướng mở rộng tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu đời sống người dân khả huy động vốn NHTM, phải đôi với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng việc nâng cao khả thẩm định, phân loại xử lý kịp thời khoản nợ có nguy rủi ro, đa dạng hóa khoản cho vay tiêu dùng, trọng cho vay đối tượng có nguồn thu nhập ổn định thu nhập mức cao Thông qua góp phần làm tăng trưởng kinh tế Trong thời gian trước mắt, SB hướng vào số hoạt động cụ thể sau : - Tiếp tục hoàn thiện củng cố cấu tổ chức công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tình hình - Mở rộng hệ thống mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng - Tăng cường huy động vốn, tiếp tục, đẩy mạnh công tác khách hàng - Củng cố tăng cường quản trị rủi ro nghiệp vụ ngân hàng - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ đến hoạt động kinh doanh SB - Củng cố nâng cao giá trị thương hiệu - Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt ý theo định hướng ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế, tiếp tục chương trình quy chế hóa quy trình hóa hoạt động cho vay Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro nhằm có biện pháp phịng tránh kịp thời - Các quy chế cho vay cần phải củng cố hồn thiện, số cơng cụ đưa vào áp dụng quy trình cho vay cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng cho phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng nâng cao lợi mặt công nghệ cho vay bán lẻ ngân hàng 47 - Mở rộng mạng lưới có chọn lọc phịng giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng để từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng - Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng,… 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Đông Nam Á- PGD Kim Văn 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN a Thành lập phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm Ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu thị trường Yêu cầu đặt Ngân hàng nói riêng cần phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường mà hoạt động, bao gồm bên cung bên cầu Chỉ đó, Ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng sách kinh doanh tổng thể lâu dài Nhiệm vụ phận nghiên cứu thị trường đảm nhận thực Việc phát đưa sản phẩm cho phù hợp với thời kỳ giúp Ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường b Hồn thiện, đa dạng hố hình thức sản phẩm cho vay KHCN Nhằm hạn chế tính hấp dẫn sản phẩm cho vay KHCN (lãi suất cứng nhắc, khơng có ưu đãi, ), Chi nhánh nên có ưu đãi thơng qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, phép sử dụng thấu chi tài khoản hạn mức định,… Như Ngân hàng cịn thực sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 48 c Xác định sản phẩm chiến lược Việc xác định sản phẩm chiến lược việc làm thường xuyên thị trường luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng biến đổi thường xuyên, ưu chi nhánh không ngừng phát triển,…do xác định vài sản phẩm coi sản phẩm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm trở nên lỗi thời khơng đem lại hiệu mong muốn Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có đặc tính sau : - Phù hợp với quan hệ cung – cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến thương hiệu Ngân hàng - Có tính cạnh tranh cao : bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,… - Phát huy mạnh Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,… - Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý đan cài việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác tìm kiếm chăm sóc khách hàng Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu Chi nhánh cần phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài * Nhóm khách hàng : Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau : - Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo - Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ 49 rõ ràng * Nhóm khách hàng lâu dài : Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh 3.2.3 Mở rộng quảng cáo tiếp thị sản phẩm PGD Kim Văn cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN đến người dân PGD cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức như: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay KHCN tới tầng lớp dân cư, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân lực PGD: Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay khơng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn chi nhánh hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ cịn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nịng cốt, PGD cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động : - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đào tạo kỹ sau: + Kỹ “bán hàng”: kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể 50 văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thông tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nguồn khác phục vụ cho công việc + Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Bên cạnh kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế – tài khác 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động PGD Hiện nay, ngân hàng địa bàn Hà Nội tiến hành phát triển mạng lưới với phương châm “mở cửa thấy Ngân hàng”, ngân hàng có mặt khắp nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với dịch vụ cạnh tranh Địa bàn Hà Nội nơi tập trung kinh tế văn hố, cơng ty nước ngồi, dân cư đơng đúc, dân trí cao so với khu vực khác Do vậy, nên có chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch (hiện cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cá nhân) đảm bảo nhiều điểm phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động, mặt khác, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút ngày đông khách hàng 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác v v Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường khơng đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng 51 cường vai trị hệ thống thông tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, chi nhánh SB PGD Kim Văn cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Trên sở đó, Ngân hàng phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội chi nhánh SB sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tổ chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thơng tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho Ngân hàng - Tăng cường công tác thu thập trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng với Hỗ trợ tạo điều kiện cho phát triển, ngân hàng có quy mơ, mạng lưới lớn với ngân hàng có quy mơ mạng lưới nhỏ, tạo thành liên kết chung tồn hệ thống, góp phần đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Để phát triển cho vay KHCN ngân hàng khơng cần có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía phủ Nếu hoạt 52 động cho vay KHCN phát triển phủ có lợi từ phát triển Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Mong muốn Chính phủ sớm trình Quốc hội bổ sung, chỉnh sửa ban hành Luật Luật NHNN, Luật TCTD, Luật chứng khoán… văn hướng dẫn thi hành luật bảo đảm đồng bộ, thống Chính phủ có định hướng, chủ trương giải pháp cụ thể thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng nhân dân qua kênh tín dụng ngân hàng Chỉ đạo Bộ, ngành liên quan phối hợp với ngân hàng thực sách tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện nâng cao đời sống nhân dân 3.3.2 Kiến nghị ngành liên quan - Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên – Môi trường Nhà đất : Sớm sửa đổi văn quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho phù hợp với thực tiễn Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành bảo đảm nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng, đăng ký giao dịch bảo đảm - Tổ chức đoàn thể cấp : Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nơi trực tiếp cấp tín dụng cho đối tượng quản lý để xử lý vấn đề liên quan đến việc vay trả nợ thuộc tổ chức mình, nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc để có biện pháp xử lý thích hợp, đồng thời để mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng cho đối tượng nhằm cải thiện sống 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân cấp - Ủy ban nhân dân cấp có đạo ban ngành liên quan triển khai thực tốt tín dụng tiêu dùng người nghèo đối tượng sách khác, cung cấp thông tin cần thiết đối tượng vay cho Ngân hàng nơi cấp tín dụng để theo dõi - Lựa chọn giới thiệu cho Ngân hàng cá nhân, hộ gia đình hay Doanh nghiệp có nhu cầu vốn đủ điều kiện để Ngân hàng xem xét cho vay - Căn quyền hạn, trách nhiệm UBND cấp tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng cấp tín dụng đối tượng Tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng 53 vốn vay đạt hiệu đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội địa phương, nâng cao mức sống người dân - Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho nhân dân để mở rộng tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay Khẩn trương tiến hành xác nhận hồ sơ, tài liệu khách hàng theo thẩm quyền, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Cần có văn đạo TCTD trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng, nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ Ban hành văn hướng dẫn cụ thể nghiêp vụ tín dung tiêu dùng Ban hành văn quy đinh rõ trách nhiệm thủ trưởng đơn vị, tổ chức ký xác nhận cho cán đơn vị, tổ chức vay vốn ngân hàng - Chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng chế sách tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng - Chủ động phối hợp với Bộ, Ngành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến cơng tác tín dụng tiêu dùng hồ sơ, thủ tục, chế xử lý… - Ngoài ra, NHNN cần phát triển hệ thống quản lý thông tin để ngân hàng thương mại để tra cứu cần thiết : Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng 3.3.5 Kiến nghị Ngân hàng TMCP SB Ngân hàng TMCP SB nên có sách hỗ trợ cho pgd việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN cho có tính đồng bộ, thống toàn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình tín dụng,…Chú ý cơng tác đào tạo cán chuyên nghiệp, cán phải hiểu ý nghĩa mục đích chiến lược hoạt động ngân hàng để có chất lượng phục vụ đồng tố Phải thường xuyên tổ chức, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng, kỳ hạn vay theo thời gian định để đánh giá cách xác đầy đủ tình hình thực tế ngân hàng Ngân hàng TMCP cần nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung tín dụng tiêu dùng nói tiêng bối cảnh kinh tế nay,cạnh tranh gay gắt ngân hàng điều tránh khỏi 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Mở Hà Nội Website: http://www.seabank.com.vn Báo cáo doanh số cho vay cá nhân SB PGD Kim Văn giai đoạn 20192021 Báo cáo doanh số thu nợ cá nhân SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Báo cáo dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Báo cáo nguồn vốn huy động SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Báo cáo tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 55 ... lại Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay từ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên mạnh mẽ đặc biệt doanh số cho vay từ sản phẩm vay mua tơ bất động sản Từ đó, ta thấy quy mơ cho vay tín dụng bán... 22,2% - Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích cho vay  Cho vay để sản xuất kinh doanh: Hà Nội trung tâm kinh tế lớn nên việc cho vay sản xuất kinh doanh nhu cầu lớn Vì doanh số cho vay lĩnh vực... động cho vay KHCN SB PGD Kim Văn có xu hướng tăng dần qua năm Trong chiếm tỷ lệ cao cho vay mua ô tô Điều dễ hiểu doanh số cho vay xe ô tô SB cao tỉ lệ thuận với 40 dư nợ SB mạnh hoạt động cho vay