Báo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhânBáo cáo tốt nghiệp - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Giới thiệu về PGD KIM VĂN 1.Tên ngân hang 4
Giám đốc hiện tại của ngân hang 4
Địa chỉ 4
CT12B – Kim Văn Kim Lũ , Quận Hoàng Mai, TP Hà Nội
Cơ sở pháp lý của ngân hàng 4
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SB) được thành lập vào năm 1994 và đã trải qua gần 30 năm phát triển với nhiều tên gọi khác nhau, luôn khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam SB đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng, đồng thời tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội.
SeAbank được thành lập vào năm 1994 với vốn đăng ký kinh doanh ban đầu là 3 tỷ đồng, trụ sở chính đặt tại Hải Phòng Năm 2004, ngân hàng mở chi nhánh cấp 1 đầu tiên tại Hà Nội, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc mở rộng sang thị trường lớn và tiềm năng Tính đến hiện tại, SeAbank đã có sự phát triển đáng kể về vốn điều lệ.
Với tổng giá trị tài sản gần 202.000 tỷ đồng và vốn điều lệ đạt 12.088 tỷ đồng, công ty sở hữu mạng lưới 180 điểm giao dịch trải dài khắp ba miền đất nước Đội ngũ nhân sự hơn 2.500 người được đào tạo chuyên nghiệp, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc.
Lọai hình ngân hàng 4
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần
Chức năng , nhiệm vụ của ngân hang 4
Ngân hàng SB là một ngân hàng thương mại với chức năng chính là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng Mục tiêu của ngân hàng là thúc đẩy hoạt động sản xuất và kinh doanh, cũng như hỗ trợ các dịch vụ cho các thành phần kinh tế khác nhau.
Ngân hàng SB thực hiện việc khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân cũng như các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Đồng thời, ngân hàng cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước và quốc tế theo quy định hiện hành.
Các hình thức huy động vốn theo quy định của Ngân hàng SB bao gồm việc sử dụng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ tài chính khác Việc huy động vốn này giúp tăng cường khả năng tài chính và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Ngân hàng SB
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm:
+ Cung ứng các phương tiện thanh toán
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ , chi hộ
+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng SB
Kinh doanh các dịch vụ tài chính đa dạng bao gồm thu và phát tiền mặt, cung cấp máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ, cũng như nhận bảo quản và cất giữ các giấy tờ có giá như chiết khấu thương phiếu Ngoài ra, chúng tôi còn nhận ủy thác cho vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng, và cá nhân trong và ngoài nước.
9 lý bảo hiểm và các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước và Ngân hàng
- Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của Ngân hàng SB
- Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng SB
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ quan trọng bao gồm các hình thức như bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, và bảo lãnh đối ứng Dịch vụ này được cung cấp cho tổ chức và cá nhân trong nước theo quy định của Ngân hàng SB, nhằm đảm bảo an toàn tài chính và hỗ trợ các giao dịch thương mại hiệu quả.
- Thực hiện việc tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng
Thực hiện kiểm tra và kiểm soát nội bộ để đảm bảo việc tuân thủ các quy định về chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý của Ngân hàng là rất quan trọng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong quản lý tài chính.
Tổ chức thực hiện và hướng dẫn các cơ chế, quy chế nghiệp vụ cũng như văn bản pháp luật của nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng SB liên quan đến hoạt động của Phòng Giao dịch (PGD).
Nghiên cứu và phân tích kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá các hoạt động tiền tệ và tín dụng, từ đó đề xuất các kế hoạch kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển của Ngân hàng SB.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc
Chúng tôi thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo và tiếp thị, đồng thời lưu trữ hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh trực tiếp của PGD, cũng như nâng cao việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng SB.
Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền nhanh, và chi trả kiều hối là những dịch vụ ngoại hối quan trọng Các hoạt động này được thực hiện theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng thương mại.
Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được Ngân hàng SB và Giám đốc chi nhánh cấp trên giao.
Lịch sử phát triển ngân hàng qua các thời kỳ 6
Trước nhu cầu tăng trưởng của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn và dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp và dân cư ngày càng gia tăng Để mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SB) không ngừng phát triển quy mô Khu đô thị Kim Văn, với địa hình bằng phẳng và dân cư đông đúc, là vị trí đắc địa phù hợp với tiêu chí mà SB đề ra Chính vì lý do này, vào năm 2015, ban lãnh đạo ngân hàng đã quyết định thành lập phòng giao dịch Kim Văn.
Phòng giao dịch Kim Văn, thuộc NH TMCP Đông Nam Á, được thành lập với 8 nhân viên và một Giám đốc, đã phát triển ổn định cùng với sự lớn mạnh của ngân hàng Để nâng cao uy tín và vị thế trong khu vực, phòng giao dịch không ngừng cải thiện dịch vụ, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Thủ đô và quốc gia Với không gian giao dịch hiện đại và thuận tiện, Kim Văn mang đến cho khách hàng trải nghiệm thoải mái và thân thiện khi đến giao dịch.
Với khẩu hiệu “Ngân hàng tận tâm”, SB cam kết mang đến giá trị thực cho khách hàng, góp phần vào sự thịnh vượng và thành công của họ Sự phát triển bền vững của SB không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế Việt Nam mà còn tạo cầu nối quan trọng giữa nền kinh tế quốc dân và các ngành nghề khác trên toàn cầu.
Sự phát triển và hiện đại hóa của hệ thống SB đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng một xã hội văn minh và một đất nước thịnh vượng Điều này luôn là động lực thúc đẩy các lãnh đạo, cán bộ và nhân viên của SB nỗ lực lao động và sáng tạo không ngừng trong quá khứ, hiện tại và tương lai.
Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý NH 7
Sơ đồ cơ cấu tổ chức bọ máy quản lý của ngân hàng 8
Sơ đồ 1: cơ cấu tổ chức bọ máy quản lý của PGD
Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận 8
- Giám đốc SB phòng giao dịch Kim Văn: chịu trách nhiệm điều hành hoạt động chung của phòng giao dịch
Phòng Dịch vụ Khách hàng đảm nhiệm việc hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh và thực hiện các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, phòng còn thực hiện kế toán, thống kê và nhận tiền gửi từ khách hàng.
Phòng Bảo hiểm không chỉ tập trung vào việc kinh doanh và tìm kiếm khách hàng mà còn có nhiệm vụ hỗ trợ đội ngũ bán hàng trong việc tư vấn và hướng dẫn khách hàng tham gia các gói bảo hiểm thông qua ngân hàng.
Phòng thẻ là một không gian chuyên biệt, có nhiệm vụ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng trong việc mở thẻ tín dụng, thấu chi và giải quyết các nhu cầu, thắc mắc cũng như khiếu nại liên quan đến thẻ.
Phòng tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong quá trình cho vay, với đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên trách Phòng này tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, thực hiện thẩm định và xây dựng chiến lược phù hợp Sau khi đánh giá, phòng sẽ báo cáo quá trình thẩm định để đề xuất lên cấp trên quyết định cho vay hay không Ngoài ra, phòng cũng xử lý các vấn đề phát sinh liên quan đến hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Phân tích mối quan hệ giữa các bộ phận trong hệ thống quản lý NH 9
Mặc dù mỗi phòng ban trong ngân hàng có chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, nhưng chúng đều có mối liên hệ chặt chẽ và hợp tác với nhau Sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các phòng ban tạo thành những mắt xích quan trọng, giúp bộ máy ngân hàng hoạt động một cách trơn tru và hiệu quả.
Tất cả các phòng ban trong ngân hàng đều hướng tới mục tiêu chung là tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn vốn huy động Các phòng ban có khả năng huy động vốn, trong đó phòng Kế toán thực hiện các hoạt động hoạch toán, còn phòng Tín dụng đảm nhận việc cho vay từ nguồn vốn đã huy động.
Phòng Tín dụng chịu trách nhiệm quản lý tất cả khách hàng vay vốn tại ngân hàng, yêu cầu chữ ký của cán bộ tín dụng phụ trách trên các chứng từ khi thực hiện giao dịch tài chính Khi giải ngân tiền vay qua chuyển khoản, cán bộ tín dụng cần chuyển chứng từ cho phòng kế toán để đảm bảo giao dịch được thực hiện chính xác Mối quan hệ giữa phòng Tín dụng và phòng Kế toán là tương hỗ, cùng nhau quản lý các giao dịch nhằm đảm bảo thu nợ đúng hạn, ngăn chặn việc khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản cho mục đích khác thay vì trả nợ.
Tất cả các phòng ban khi thực hiện giao dịch tiền mặt đều phải thông qua bộ phận ngân quỹ của phòng kế toán.
Các phòng ban trong ngân hàng có sự hợp tác chặt chẽ, tạo thành một chuỗi liên kết khăng khít Sự liên kết này giúp đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục và bền vững.
Khái quát hoạt động kinh doanh của NH 9
Các dịch vụ của NH 9
1.3.1.1.Tên các dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được triển khai là trao đổi ngoại tệ, cho phép khách hàng mua và bán các loại tiền tệ khác nhau Dịch vụ này không chỉ giúp chuyển đổi giữa các loại tiền mà còn thu phí dịch vụ từ các giao dịch.
Chi nhánh này là một trong những cơ sở lớn nhất tại miền Bắc, với hoạt động mua bán và trao đổi ngoại tệ diễn ra thường xuyên và với khối lượng lớn.
Cho vay được xem là hoạt động có lợi nhuận cao, khiến các ngân hàng nỗ lực huy động vốn Một nguồn quan trọng là tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản tài sản của khách hàng với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh thu hút tiền gửi, các ngân hàng trả lãi như phần thưởng cho khách hàng, khuyến khích họ hy sinh nhu cầu tiêu dùng hiện tại để ngân hàng có thể sử dụng tạm thời số tiền đó cho hoạt động kinh doanh.
NH thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó
Cho vay thương mại là hình thức mà các ngân hàng (NH) chiết khấu thương phiếu, thực chất là cung cấp vốn cho người bán thông qua việc chuyển nhượng các khoản phải thu Sau đó, NH tiến hành cho vay trực tiếp cho khách hàng (người mua), nhằm hỗ trợ họ có đủ vốn để mua hàng dự trữ, từ đó mở rộng sản xuất và kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng đã trở thành một lĩnh vực hấp dẫn cho các ngân hàng, đặc biệt khi thu nhập của người tiêu dùng tăng cao và sự cạnh tranh trong ngành cho vay gia tăng Trước đây, nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay cá nhân và hộ gia đình do lo ngại về rủi ro vỡ nợ Tuy nhiên, hiện nay, việc hướng tới khách hàng tiêu dùng đã mở ra cơ hội lớn, biến cho vay tiêu dùng thành một trong những nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng.
Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các
NH đang tích cực mở rộng hoạt động tài trợ trung và dài hạn, bao gồm các lĩnh vực như xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao và đầu tư bất động sản Sự năng động này không chỉ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong nền kinh tế.
- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ giữ tiền mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng là bước đầu tiên trong việc thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng không cần đến ngân hàng để rút tiền mà chỉ cần viết phiếu chi trả cho bên nhận.
Khách hàng mang giấy tờ đến ngân hàng sẽ nhận được tiền ngay lập tức Các lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt như an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí và dễ dàng lưu lại lịch sử giao dịch đã giúp rút ngắn thời gian kinh doanh và tăng thu nhập cho khách hàng Điều này khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để thực hiện thanh toán Với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các phương thức thanh toán truyền thống như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, và L/C, đã xuất hiện nhiều hình thức thanh toán mới như điện tử và thẻ.
1.3.1.2.Quy trình cung cấp các dịch vụ
Sơ đồ 2: quy trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng
- Quy trình cho vay của ngân hàng gồm các bước:
+ Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng
Sau khi xác định mục đích vay và đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn cách làm hồ sơ phù hợp Mỗi ngân hàng có yêu cầu riêng và các giấy tờ cần thiết cho từng sản phẩm vay cũng khác nhau.
+ Bước 2: Phân tích và thẩm định điều kiện vay vốn
Sau khi thẩm định và xác minh thông tin, bộ phận phê duyệt tín dụng của ngân hàng sẽ phân tích thông tin khách hàng và khoản vay tiêu dùng Phân tích này bao gồm độ trung thực trong cung cấp thông tin, lịch sử trả nợ, số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ và khả năng thanh toán Dựa trên kết quả phân tích, bộ phận phê duyệt sẽ quyết định cho vay tiêu dùng cá nhân.
Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng
Phân tích và Thẩm định điều kiện vay vốn
Xét duyệt cho vay vốn
Ký kết hợp đồng và giải ngân
+ Bước 3: Xét duyệt cho vay vốn
Sau khi xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt Quá trình này bao gồm kiểm tra và xem xét, đồng thời có thể thực hiện tái thẩm định nếu cần thiết, trước khi trình lên giám đốc để được phê duyệt.
Giám đốc sẽ xem xét hồ sơ và báo cáo thẩm định để quyết định việc cho vay Nếu hồ sơ được phê duyệt, nhân viên tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng và sắp xếp cuộc gặp để ký kết hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp.
+ Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Bước tiếp theo trong quy trình vay tiêu dùng cá nhân là ký hợp đồng và giải ngân Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó cả hai bên có trách nhiệm tuân thủ các yêu cầu đã thỏa thuận.
Bước 5 trong quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân là thu nợ, diễn ra hàng tháng khi đến hạn Ngân hàng sẽ thu tiền lãi cùng với một phần khoản vay gốc, số tiền này đã được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng vay vốn đã ký.
Khi khách hàng trả nợ trễ hoặc không đủ, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của họ để đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp Cần lưu ý rằng quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân chưa kết thúc cho đến khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ.
* Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng (Credit Card):
Sơ đồ 3: quy trình cung cấp dịch vụ phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng SB
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Thẩm định phát hành thẻ
Cấp hạn mức tín dụng
Phát hành thẻ tín dụng Thông báo và trả thẻ
- Quy trình cung cấp dịch vụ phát hành thẻ tín dụng (Credit Card)
+ Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Khách hàng có nhu cầu mở thẻ cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết
+ Bước 2: Thẩm định phát hành thẻ:
Cơ cấu các bộ phận kinh doanh của NH 15
Bảng 1: Cơ cấu các bộ phận kinh doanh của PGD
Ngân hàng SB PGD Kim Văn nổi bật với đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt huyết, tạo nên một môi trường làm việc chuyên nghiệp và năng động Với cơ sở vật chất đầy đủ, chế độ đãi ngộ hấp dẫn cùng các phúc lợi, lương thưởng và sự quan tâm từ ban lãnh đạo, nhân viên tại đây luôn cảm thấy hài lòng, nhiệt tình và tâm huyết với công việc.
18 bởi vậy SB PGD Kim Văn đang khẳng định vị thế là nơi dừng chân của những cá nhân xuất sắc nhất trong ngành ngân hàng TMCP Việt Nam.
Các yếu tố đầu vào 16
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế và ngành ngân hàng, mang đến nhiều cơ hội cho các ngân hàng thương mại trong việc tự động hóa quy trình và cung cấp dịch vụ ngân hàng số hiện đại Hơn 60% khách hàng hiện nay ưu tiên sử dụng internet cho giao dịch ngân hàng, trong khi sự phát triển của điện thoại thông minh thúc đẩy giao dịch trực tuyến ngày càng tăng Để thích ứng với xu thế này, các ngân hàng đã chủ động nghiên cứu và tham gia các hội thảo chuyên đề về CMCN 4.0 do các tổ chức uy tín trong và ngoài nước tổ chức, nhằm nâng cao năng lực và cải thiện dịch vụ.
Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp giảm chi phí và thời gian cho khách hàng trong quá trình cho vay tiêu dùng Nó còn hỗ trợ mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng với khối lượng khách hàng lớn và sản phẩm tự động hóa cao như cho vay thấu chi và cho vay phá hành thẻ tín dụng.
Bảng 2: số lƣợng cán bộ của PGD
Yếu tố con người là chìa khóa cho mọi thành công, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực, bao gồm thái độ, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến dịch vụ cung cấp cho khách hàng Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên có kiến thức chuyên môn sâu, nắm vững sản phẩm, cùng kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng tốt.
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự phát triển bền vững của doanh nghiệp Nhận thức rõ điều này, SB đầu tư mạnh mẽ vào đào tạo và tự đào tạo cho nhân viên, đồng thời chú trọng tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu của từng vị trí công việc mà còn tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển đột phá của SB.
Hoạt động đào tạo của SB nhằm khẳng định vị thế là ngân hàng lớn đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đồng thời mở rộng hội nhập quốc tế SB tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực qua việc cải thiện kỹ năng mềm, kiến thức chuyên môn và trình độ ngoại ngữ Để đáp ứng nhu cầu thực tế, SB đã có những thay đổi mạnh mẽ về nội dung, chương trình và phương pháp đào tạo, chú trọng vào nghiệp vụ cụ thể và đào tạo chuyên sâu theo chuyên ngành Nhờ đó, trình độ chuyên môn của đội ngũ lao động tại SB ngày càng được nâng cao.
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu và sự tác động của cuộc cách mạng công nghệ, ngành ngân hàng đang trải qua nhiều thay đổi, đòi hỏi cán bộ ngân hàng không ngừng nâng cao kiến thức và kỹ năng SB đã thực hiện các chương trình đào tạo chuyên sâu, chú trọng vào ngoại ngữ và tin học cho nhân viên, đặc biệt là trong các lĩnh vực chuyên môn cao Đội ngũ nhân viên và cán bộ quản lý được trẻ hóa, tạo ra sự thay đổi trong tư duy và kỹ năng lao động, từ đó nâng cao năng suất làm việc Bên cạnh đó, SB còn triển khai chương trình đào tạo riêng cho cán bộ quản lý và chuyên gia giỏi, nhằm phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và tâm huyết với nghề.
Vốn ngân hàng không chỉ là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tài chính mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm 5 loại: vốn chủ sở hữu; vốn đi vay; vốn huy động; vốn điều chuyển; vốn khác
Vốn chủ sở hữu là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, được hình thành từ sự đóng góp của các chủ sở hữu và thông qua quá trình kinh doanh.
Lợi nhuận giữ lại là một trong 21 dạng quan trọng, mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng nó lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng.
Vốn đi vay: Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau:
* Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng vay và cho vay lẫn nhau qua thị trường liên ngân hàng hoặc thông qua hình thức vay trực tiếp Phương thức này mang lại sự linh hoạt, giúp NHTM điều chỉnh và cân đối nguồn vốn một cách kịp thời.
Nguyên tắc vay vốn từ các TCTD khác:
- Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp
- Thực hiện việc đi vay và cho vay theo hợp đồng tín dụng
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của NHTW
Dù các ngân hàng thương mại (NHTM) có cẩn trọng trong việc cho vay, họ vẫn có thể gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc thiếu hụt tiền mặt tạm thời Trong những tình huống này, Ngân hàng Nhà nước (NHTW) đóng vai trò là cứu tinh, cung cấp nguồn vay cuối cùng cho các NHTM Hiện nay, NHTW tại Việt Nam hỗ trợ các NHTM thông qua nhiều hình thức vay khác nhau.
- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
- Cho vay có đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
- Cho vay theo loại hồ sơ tín dụng
* Phát hành giấy tờ có giá
Phát hành giấy tờ có giá là một phương thức huy động vốn quan trọng của ngân hàng thương mại, thông qua việc phát hành các chứng từ như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu.
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Ngân hàng chỉ được quyền sử dụng nguồn vốn này mà không có quyền sở hữu, do đó phải có trách nhiệm quản lý và sử dụng một cách hiệu quả.
Ngân hàng phải duy trì một tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán, vì nguồn vốn luôn biến động Khi đến hạn, khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi.
Vốn tiền gửi bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, chủ yếu là nguồn vốn từ doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để thanh toán và bảo quản tài sản Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng huy động và sử dụng các khoản tiền này cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình với mục đích hưởng lãi suất.
Tình hình hoạt động kinh doanh của NH 20
a Hoạt động huy động vốn:
Ngân hàng TMCP SB phòng giao dịch Kim Văn luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn song song với tăng trưởng tín dụng Việc huy động vốn không chỉ đảm bảo sự ổn định và thanh khoản cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng mà còn thể hiện lòng tin của khách hàng đối với phòng giao dịch.
Bảng 3 Kết quả huy động vốn của SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng vốn huy động 338,77 100 488,45 100 600,19 100
Huy động Không kỳ hạn
Huy động Có kỳ hạn 289,17 85,36 432,41 88,53 527,15 87,83
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng SB PGD Kim Văn)
- Qua bảng 3, có thể thấy huy động vốn trong vòng 3 năm 2019-2021 của SB
PGD Kim Văn đã ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt và đồng đều trong năm 2020 Tổng vốn huy động của chi nhánh này tăng mạnh so với năm 2019, cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động tài chính của PGD.
Đến năm 2021, chỉ tiêu huy động vốn đạt 149,68 tỷ đồng, tăng 44,18% so với năm trước, tuy nhiên mức tăng đã chậm lại so với năm 2020 với chỉ tiêu tăng 111,74 tỷ đồng, tương đương 22,88% Mặc dù vậy, chỉ tiêu này vẫn đạt 108,4% kế hoạch năm của PGD Dự kiến, huy động vốn trong năm 2022 sẽ tiếp tục tăng mạnh so với năm 2021.
Danh mục tiền gửi có kỳ hạn của SB chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cấu trúc huy động vốn, với hơn 80% Năm 2019, tổng tiền gửi có kỳ hạn đạt 289,17 tỷ đồng, tương đương 85,36% tổng vốn huy động của PGD Chỉ số này tiếp tục tăng trưởng ổn định, đạt 432,41 tỷ đồng vào năm 2020.
Đến năm 2021, nền kinh tế Việt Nam chịu tác động nghiêm trọng từ Đại dịch COVID-19, với chỉ tiêu kinh tế đạt 527,15 tỷ đồng (chiếm 87,83%), tăng so với năm 2020 Theo Tổng cục thống kê, tính đến tháng 12 năm 2021, có 32,1 triệu người từ 15 tuổi trở lên bị ảnh hưởng tiêu cực bởi dịch, bao gồm mất việc làm, nghỉ giãn việc, giảm giờ làm và thu nhập Số lượng người giảm thu nhập và phải tạm ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số.
Tiền gửi không kỳ hạn tại SB PGD Kim Văn đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với số liệu đạt 48,41 tỷ đồng vào năm 2019, tăng lên 54,57 tỷ đồng trong năm 2020, tương đương mức tăng 6,16% Đặc biệt, năm 2021 ghi nhận sự bùng nổ khi chỉ tiêu này đạt 74,4 tỷ đồng, tăng 19,83 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 30,84% so với năm 2020.
Bảng 4 Dƣ nợ tín dụng tại SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ Đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dài hạn 229,08 59.7 324,53 62.93 432,49 63.91 (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng SB PGD Kim Văn)
Biểu đồ 1 Dƣ nợ tín dụng SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021
Dựa vào bảng số liệu, dư nợ tín dụng của SB đã tăng đều qua các năm, với mức tăng 132,01 tỷ đồng (34,4%) trong năm 2020 so với năm 2019 và 160,97 tỷ đồng (31,2%) trong năm 2021 so với năm 2020 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng trong năm 2021 có dấu hiệu chậm lại Sự tăng trưởng này phản ánh sự phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế.
- Dư nợ cho vay dài hạn năm 2019-2021 đang chiếm tỷ trọng lớn hơn (> 50%) trên tổng dư nợ Tuy nhiên, dư nợ ngắn hạn của PGD năm 2021 cũng tăng
Dư nợ tín dụng của SB PGD Kim Văn giai đoạn
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
So với năm 2020, dư nợ dài hạn đã tăng mạnh với mức tăng 57,06 tỷ đồng, tương đương 66,47%, đạt 107,96 tỷ đồng, trong khi dư nợ trung hạn lại giảm 4,06 tỷ đồng, tương đương 3,9% Nguyên nhân chính của sự thay đổi này là do tác động nặng nề của dịch COVID-19 bùng phát vào đầu năm 2021 tại Việt Nam, dẫn đến nguồn thu chính bị giảm sút nghiêm trọng, thậm chí mất nguồn thu do thất nghiệp Trong bối cảnh khó khăn này, khách hàng có xu hướng tìm đến các khoản vay ngắn hạn để giải quyết vấn đề tài chính tạm thời.
Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của NH 24
Bảng 5 Doanh thu của SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng SB PGD Kim Văn)
Biểu đồ 2 Doanh thu SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021
- Qua Bảng 5 và Biểu đồ 2, ta thấy, năm 2020, doanh thu của SB PGD Kim Văn đạt 29,5 tỷ đồng, tăng 4,92 tỷ đồng (tương đương 33,7%) so với năm 2019
Chi phí hoạt động Lợi nhuận
Trong năm 2021, doanh thu của SB PGD Kim Văn đạt 33,98 tỷ đồng, tăng 4,48 tỷ đồng (22,9%) so với năm 2020 Chi phí hoạt động được kiểm soát chặt chẽ, tối ưu hóa nhằm nâng cao hiệu quả và năng suất lao động Kết quả là, thu nhập tăng 33,7% trong năm 2020 và 22,9% trong năm 2021, trong khi chi phí chỉ tăng 27,32% (năm 2020) và 20,36% (năm 2021), dẫn đến lợi nhuận trước thuế tăng trưởng nổi bật.
Lợi nhuận năm 2021 đạt 23,29 tỷ đồng, tăng 17,6% so với năm 2020, đánh dấu mức tăng trưởng vượt bậc so với giai đoạn 2019-2020 khi lợi nhuận năm 2020 chỉ đạt 21,3 tỷ đồng Sự gia tăng lợi nhuận này đã đưa tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu lên cao, giúp công ty nằm trong top đầu ngành ngân hàng, đảm bảo quyền lợi hấp dẫn và tốc độ gia tăng bền vững cho nhà đầu tư.
Đại dịch COVID-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế, nhưng Ngân hàng SB PGD Kim Văn vẫn ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng nhờ vào quy mô và chất lượng sản phẩm cho vay cá nhân được cải thiện Việc quản lý rủi ro chặt chẽ cùng với chi phí vốn hợp lý đã góp phần vào thành công này.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI PGD
Một số quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân của SB 26
Khách hàng vay vốn tại SB phải đảm bảo:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong HĐTD
- Tuân thủ các quy định của Pháp luật và SB b Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay được xác định dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, có thể là lãi suất cố định trong suốt thời gian vay hoặc lãi suất có kỳ điều chỉnh Các mức lãi suất này phải tuân thủ quy định của ngân hàng và pháp luật hiện hành.
Bảng 6 Lãi suất cho vay đối với KHCN năm 2021 tại SB PGD Kim Văn
Vay tối đa Thời hạn vay tối đa
Vay mua BĐS 7%-8,5% 80% nhu cầu 30 năm
Vay xây mới, sửa chữa nhà
Vay mua ô tô mới 7,9-8,9% 80% giá trị xe 8 năm
Vay mua ô tô cũ 7,9-8,9% 80% giá trị xe 8 năm
Vay tiêu dùng có TSĐB 8,9% 100% nhu cầu 8 năm
Vay cầm cố Giấy tờ có giá
Vay kinh doanh cá nhân 7,9-9,0% 80% nhu cầu 24 tháng
Nguồn: seabank.com.vn c Những cá nhân không được cho vay tại Ngân hàng SB
* Theo quy định của SB
- Khách hàng đang có nợ quá hạn tại các TCTD khác
Khách hàng có trụ sở hoặc cư trú cách đơn vị kinh doanh trên 80km, hoặc ở những khu vực khó tiếp cận như vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, sẽ được xem xét đặc biệt.
Khách hàng thường cung cấp thông tin không chính xác về hoạt động của mình, hoặc thông tin không đầy đủ, thậm chí có dấu hiệu che giấu hoặc tránh né khi được yêu cầu cung cấp thông tin.
- Khách hàng có những biểu hiện tiêu cực như:
Đang có nợ quá hạn, thường xuyên trả vốn lãi trễ hẹn, để phát sinh nợ quá hạn nhiều lần vì lí do chủ quan trong trả nợ
Đang bị truy tố hoặc chịu biện pháp quản lý, chế tài của cơ quan Pháp luật
Đang có những thông tin tiêu cực khác thông qua Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN hoặc trên các phương tiện đại chúng
- Khách hàng dưới 18 tuổi hoặc trên 75 tuổi.
Các sản phẩm cho vay cá nhân tại SB PGD Kim Văn 27
Ngân hàng SB cung cấp một loạt sản phẩm cho vay đa dạng cho khách hàng cá nhân, được phân loại theo nhu cầu vay Các nhóm sản phẩm chính bao gồm vay bất động sản, vay xe ô tô, vay cho sản xuất kinh doanh, vay giáo dục, thấu chi và tín chấp Trong số đó, các nhóm sản phẩm nổi bật nhất sẽ được giới thiệu chi tiết hơn.
2.2.1 Nhóm sản phẩm bất động sản a) Cho vay mua BĐS có chủ quyền thế chấp bằng BĐS định mua
Sản phẩm tài trợ nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện giao dịch mua căn hộ chung cư hoặc nhà đất để ở, với điều kiện đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở, hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất đã có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
- Số tiền cho vay: lên tới 80% giá trị BĐS định mua
- Thời gian cho vay: lên tới 480 tháng
- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng/lần
- Tài sản bảo đảm: BĐS định mua hoặc TSBĐ khác b) Cho vay mua-xây dựng - sửa chữa nhà
- Tiện ích sản phẩm: Sản phẩm dành cho các khách hàng là cá nhân có nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa căn nhà của mình
Khách hàng cần có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà khi vay sửa chữa, đồng thời phải đáp ứng các điều kiện mua bán nhà theo quy định của bên bán Ngoài ra, khách hàng cũng cần tuân thủ các điều kiện quy định trong quy chế cho vay tại SB.
- Số tiền cho vay: Lên tới 80% tổng dự toán xây dựng, sửa chữa và mua sắm
- Thời gian cho vay: Lên tới 180 tháng
- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần
- Tài sản bảo đảm: BĐS hoặc các TSBĐ khác
2.2.2 Nhóm sản phẩm xe ô tô a) Cho vay mua xe hơi tiêu dùng
Sản phẩm cho vay mua xe ô tô trả góp được thiết kế dành cho mục đích tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đi lại cá nhân Khoản vay này không áp dụng cho các trường hợp kinh doanh hay cho thuê xe, do đó, nguồn trả nợ cho khoản vay không đến từ thu nhập từ việc cho thuê hay kinh doanh xe.
- Thời hạn cho vay: lên tới 96 tháng vàchấp nhận giải ngân theo giấy hẹn cấp đăng ký xe
- Tài sản bảo đảm: tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác
- Mức cho vay: mức cho vay tối đa 80% giá trị xe do SB định giá
- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng b) Cho vay mua xe hơi kinh doanh
- Tiện ích sản phẩm: cho vay mua xe ô tô trả góp với mục đích kinh doanh,
30 cho thuê, do đó nguồn trả nợ một phần hay toàn bộ khoản vay là thu nhập từ cho thuê, kinh doanh chính chiếc xe đã mua
- Thời hạn cho vay: lên tới 60 tháng và chấp nhận giải ngân theo giấy hẹn
- Tài sản bảo đảm: tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác
- Mức cho vay: Tối đa 80% giá trị định giá
- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng
2.2.3 Sản phẩm tín chấp tiêu dùng
Tiện ích sản phẩm cho vay không cần tài sản bảo đảm (TSBĐ) hỗ trợ cán bộ, nhân viên tại các tổ chức, doanh nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và gia đình của khách hàng.
- Mức cho vay: tối thiểu 15 triệu đồng, tối đa là 70 tháng lương nhưng không vượt quá 500 triệu đồng
- Thời hạn vay: tối đa 36 tháng
- Phương thức cho vay: thẻ tín dụng quốc tế Master Card, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp
Ngân hàng SB PGD Kim Văn cung cấp nhiều gói sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Các sản phẩm truyền thống như vay mua ô tô, bất động sản và xây dựng sửa chữa nhà cửa đang được ưa chuộng tại PGD Tuy nhiên, các sản phẩm tiện ích khác vẫn chưa phổ biến Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng lớn như VPbank, Sacombank và ACB, PGD cần tích cực quảng bá các sản phẩm này ra công chúng.
Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SB PGD Kim Văn 29 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại SB PGD Kim Văn 30
Quy trình cấp tín dụng tại SB được thiết kế nhằm đảm bảo tính thống nhất và khoa học trong quá trình cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Quy trình này bắt đầu khi nhân viên quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ và kết thúc khi thanh lý hợp đồng tín dụng Toàn bộ quy trình được tổ chức theo 4 bước cụ thể.
2.4 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại SB PGD Kim Văn
2.4.1 Phân tích các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân a Số lượng khách hàng vay
Biểu đồ 3 Số lƣợng KHCN tại SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng SB PGD Kim Văn)
Biểu đồ cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ và liên tục số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN tại SB PGD Kim Văn trong giai đoạn 2019-2021 Cụ thể, năm 2020, PGD ghi nhận 804 khách hàng vay mua ô tô, tăng 47 khách hàng, tương ứng với mức tăng 6,2% so với năm 2019.
Năm 2021, số lượng khách hàng chỉ tăng 31 người, tương ứng 3,9% so với năm 2020, do ảnh hưởng nặng nề của Đại dịch Covid-19 đến hoạt động sản xuất kinh doanh và công ăn việc làm của nhiều người Hệ quả là thu nhập giảm, dẫn đến nhu cầu mua sắm và vay mượn ngân hàng cũng suy giảm.
- Sự tăng lên của số lượng khách hàng qua các năm bao gồm 2 nhóm KH:
Marketing – tiếp thị khách hàng
Thẩm định, phê duyệt cho vay
Hoàn thiện thủ tục và giải ngân
Kiểm tra, giám sát khoản vay, thu nợ
Số lượng Khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN giai đoạn 2019-2021
Khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với PGD thường quay lại để vay vốn khi có nhu cầu, giúp quy trình cho vay trở nên đơn giản và tiết kiệm thời gian cho cả hai bên Việc duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và giữ chân họ là một thành công quan trọng trong hoạt động của SB PGD Văn Phú.
Thứ hai, các khách hàng mới có quan hệ tín dụng lần đầu với PGD Kim
Khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn qua nhiều nguồn thông tin như người quen, báo chí, TV, internet, và marketing trực tiếp từ cán bộ QHKH cá nhân hoặc các showroom, đại lý ô tô có quan hệ tốt với ngân hàng Đây là những khách hàng mới, vì vậy ngân hàng cần có chính sách mở rộng, phát triển và chăm sóc khách hàng một cách chu đáo để tăng doanh số cho vay cá nhân.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định Để nắm bắt rõ hơn về tình hình cho vay tại SB PGD Kim Văn, cần tiến hành quan sát và phân tích các số liệu liên quan.
Bảng 7 Doanh số cho vay KHCN tại SB PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Ngắn hạn 52,7 49,92 45,36 -2,78 -5,28 -4,56 -9,1 Trunghạn 43,86 76,62 119,64 32,76 74,7 43,02 56,2 Dài hạn 100,28 157,32 192,3 57,04 56,9 34,98 22,2
(Nguồn : Báo cáo tổng kết năm của Ngân hàng TMCP SB PGD Kim Văn)
Biểu đồ 4 Doanh số cho vay đối tƣợng khách hàng cá nhân tại SB PGD
Qua bảng 7 và biểu đồ 4 ta thấy, doanh số cho vay tăng đều qua 3 năm: năm
Từ năm 2019 đến năm 2021, doanh thu đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2019 đạt 196,84 tỷ đồng, năm 2020 tăng lên 283,86 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 44,2% (87,02 tỷ đồng) Đến năm 2021, doanh thu tiếp tục tăng lên 357,3 tỷ đồng, với mức tăng 25,9% (73,44 tỷ đồng) so với năm 2020.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng đang gia tăng, cùng với việc ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn Điều này khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm mới, góp phần tích cực vào việc tăng doanh số cho vay và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
- Doanh số cho vay theo thời hạn
Cho vay ngắn hạn là một trong những hoạt động tín dụng quan trọng nhất của ngân hàng, chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng như mua xe, sửa chữa ô tô và nhà cửa Năm 2019, tổng số tiền cho vay ngắn hạn đạt 52,7 tỷ đồng, chiếm 26,7% tổng doanh số cho vay Tuy nhiên, trong năm 2020, số tiền cho vay ngắn hạn giảm xuống còn 49,92 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 5,28% so với năm trước Đến năm 2021, số tiền cho vay ngắn hạn tiếp tục giảm còn 45,36 tỷ đồng.
Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
SB Kim Văn giai đoạn 2019-2021
Doanh số cho vay ngắn hạn đã giảm 4,56% so với năm 2020, chủ yếu do người dân có xu hướng vay các khoản lớn và dài hạn hơn để phục vụ cho mục đích kinh doanh và tiêu dùng.
Cho vay trung hạn: mục đích nhằm đầu tư vào các tài sản cố định Từ năm
Năm 2020, doanh số cho vay trung hạn của SB PGD Kim Văn đạt 76,62 tỷ đồng, tăng 32,76 tỷ đồng so với năm trước, chiếm 22,3% tổng doanh số cho vay theo thời hạn Sự tăng trưởng này đánh dấu một điểm sáng trong hoạt động cho vay trung hạn của ngân hàng.
2021 Sang năm 2021 là 119,64 tỷ đồng tăng 43,02 tỷ đồng so với năm 2020, tỷ trọng tăng 56,2%
Cho vay dài hạn là những khoản vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu xây dựng nhà ở hoặc mua sắm phương tiện vận tải quy mô lớn.
Tỷ lệ cho vay năm 2019-2021 ngày càng tăng trong cơ cấu cho vay Cụ thể năm
2019 là 100,28 tỷ đồng, sang năm 2020 là 157,32 tỷ đồng (tăng 57,04 tỷ đồng, tương đương 56,9%) năm 2021 con số này đạt tới 192,3 tỷ đồng, tăng 34,98 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 22,2%
- Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích cho vay
Hà Nội, với vai trò là một trung tâm kinh tế lớn, đang chứng kiến nhu cầu cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ngày càng tăng cao Điều này dẫn đến doanh số cho vay trong lĩnh vực này liên tục gia tăng qua các năm, đặc biệt là vào năm 2019.
SXKD là 73,06 tỷ đồng chiếm 37,12% trong tổng cơ cấu cho vay theo mục đích cho vay, năm 2020 là 99,7 tỷ đồng, tăng đến 26,64 tỷ đồng, tương đương
SB PGD Kim Văn ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 36,46% trong cho vay cá nhân theo thời hạn trung hạn so với năm 2019 Thành công này đến từ việc ngân hàng cung cấp các sản phẩm hỗ trợ với lãi suất ưu đãi dành cho cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh, thu hút đông đảo khách hàng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế ổn định trong năm 2019 đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp tỷ trọng cho vay kinh doanh tăng đáng kể trong năm 2020.
Trong năm 2021, số lượng tục tăng đã đạt 126,52, tăng 26,82 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,9% so với năm 2020 Mặc dù con số này vẫn tiếp tục tăng, nhưng có dấu hiệu tăng nhẹ hơn so với năm trước.
Đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng SB - PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021 43
a) Những thành công đạt được
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng SB – PGD Kim Văn đã phát triển ổn định và bền vững qua các năm, đạt nhiều kết quả đáng khích lệ.
Về số lượng khách hàng vay: Lượng khách hàng vay tăng lên liên tục qua các năm ( năm 2019 có 3789 KH, năm 2020 có 4322 KH, năm 2021 có 4528
Ngân hàng KH đã đạt được thành công trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, điều này không chỉ khẳng định uy tín của PGD mà còn cho thấy định hướng mở rộng hoạt động cho vay cá nhân đang bắt đầu mang lại hiệu quả.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng SB đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay mua ô tô và bất động sản Ngân hàng SB đang tập trung vào hai sản phẩm tín dụng này nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ Nhờ chiến lược này, ngân hàng SB không chỉ dẫn đầu trong cho vay mua ô tô mà còn nằm trong top ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng bất động sản cao nhất trong nhiều năm qua.
Doanh số cho vay cá nhân, đặc biệt từ sản phẩm vay mua ô tô và bất động sản, đã tăng mạnh, cho thấy sự mở rộng quy mô cho vay tín dụng bán lẻ Điều này thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốn, phù hợp với định hướng mở rộng hoạt động cho vay cá nhân của SB và nền kinh tế.
Lợi nhuận và doanh thu từ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh SB không ngừng tăng trưởng qua các năm, nhờ vào việc hoàn thiện mô hình tín dụng theo hướng tinh gọn và tự động hóa quy trình nghiệp vụ Chi phí được kiểm soát tối ưu, nâng cao hiệu quả hoạt động Kết quả này phản ánh sự tăng trưởng ấn tượng trong cho vay khách hàng, khẳng định vị thế dẫn đầu của SB trong các phân khúc mạnh Đây là tín hiệu tích cực cho thấy SB đã thực hiện các chiến lược đúng đắn, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, đồng thời cần tiếp tục đầu tư cho mảng cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
Mặc dù Ngân hàng TMCP SB PGD Kim Văn đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế trong quá trình thực hiện.
Đội ngũ cán bộ tín dụng hiện nay còn hạn chế về số lượng, dẫn đến mỗi cán bộ phải quản lý một lượng khách hàng lớn, ảnh hưởng đến công tác kiểm soát trong và sau quá trình cho vay cũng như thu nợ, từ đó làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng Hơn nữa, đa số cán bộ tín dụng là những người trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm và kỹ năng bán hàng còn yếu, gây khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng và mở rộng thị trường.
Cơ cấu sản phẩm cho vay hiện tại chưa hợp lý và nghèo nàn, với sự phát triển không đồng đều, chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm truyền thống như mua nhà đất, sửa chữa nhà ở và mua ô tô trả góp Các hình thức cho vay khác như cho vay thấu chi, vay du học và vay xuất khẩu lao động vẫn chưa được phát triển, mặc dù nhu cầu cho những dịch vụ này đang rất cao và dự báo sẽ tăng trưởng mạnh trong tương lai Sự tập trung vào một số sản phẩm như hiện nay làm gia tăng độ rủi ro cho các sản phẩm này.
Ngân hàng quy định rằng thời gian tối đa để trả lời khách hàng về hồ sơ vay vốn là 5 ngày, tính từ ngày khách hàng nộp hồ sơ đề xuất.
44 trả lời khá lâu có thể làm cho khách hàng nản chí và tìm đến các ngân hàng khác c) Nguyên nhân
Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Kim Văn gặp một số hạn chế do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả yếu tố chủ quan từ ngân hàng và yếu tố khách quan từ môi trường bên ngoài.
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng:
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng hiện tại chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống và cơ bản như cho vay mua nhà và cho vay mua ô tô.
Ngân hàng SB cần xây dựng và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, mang tính đột phá và phù hợp với sự phát triển công nghệ hiện đại, đồng thời phản ánh đặc thù của ngân hàng.
Chính sách marketing, sản phẩm, giá cả và phân phối hiện tại chưa được điều chỉnh phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, dẫn đến việc chưa đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Mặc dù chi nhánh đã xác định đối tượng mục tiêu là những khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng/tháng trở lên, nhưng vẫn cần cải thiện để phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này.
Đội ngũ cán bộ tín dụng tại PGD Kim Văn, dù có thành tích học tập và công tác tốt, vẫn còn trẻ và thiếu kinh nghiệm Điều này đôi khi dẫn đến tình trạng lúng túng trong việc xử lý các trường hợp khó, kéo dài thời gian xử lý hồ sơ vay.
Quy trình tín dụng bán lẻ của SB hiện nay còn phức tạp và tốn nhiều thời gian hơn so với các ngân hàng khác, dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ vay, đặc biệt là vay mua nhà và ô tô, kéo dài đáng kể.
Nguyên nhân khách quan từ môi trường bên ngoài:
Thứ nhất, tín dụng tăng trưởng chậm là điều phải chấp nhận trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp Mặc dù, Chính phủ Việt Nam được
45 cộng đồng quốc tế đánh giá kiểm soát dịch bệnh rất tốt, song các doanh nghiệp và hộ gia đình kinh doanh vẫn còn nhiều khó khăn
