PHẦN MỘT : KHÁI QUÁT VỀ PGD KIM VĂN
2.5. Đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng SB
ngân hàng SB – PGD Kim Văn giai đoạn 2019-2021
a) Những thành công đạt được
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng SB – PGD Kim Văn phát triển khá ổn định, bền vững qua các năm và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Kết quả được thể hiện như sau:
Về số lượng khách hàng vay: Lượng khách hàng vay tăng lên liên tục qua
các năm ( năm 2019 có 3789 KH, năm 2020 có 4322 KH, năm 2021 có 4528
KH ). Ngân hàng đã cho thấy sự thành cơng trong các chính sách thu hút khách hàng mới và “giữ chân” khách hàng cũ. Điều này, khẳng định uy tín của PGD cũng như định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bước đầu có hiệu quả.
Về dư nợ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Dư nợ cho vay khách
hàng cá nhân của chi nhánh tăng lên mạnh mẽ và liên tục qua các năm mà đặc biệt là sự tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tô và bất động sản. Ngân hàng SB đã và đang đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ trọng tâm là nhờ 2 sản phẩm tín dụng này. Nhờ đó mà ngân hàng SB đứng đầu ở mảng cho vay mua ô tô và nằm trong top ngân hàng cho vay tín dụng bất động sản tăng trưởng nhất trong nhiều năm trở lại đây.
Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay từ cho vay khách hàng cá nhân
tăng lên mạnh mẽ đặc biệt là doanh số cho vay từ sản phẩm vay mua ô tô và bất động sản. Từ đó, ta thấy được quy mơ cho vay tín dụng bán lẻ mà điển hình là cho vay mua ô tô và BĐS qua các năm từng bước được mở rộng, thu hút được các khách hàng tham gia vay vốn. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của SB nói riêng và của nền kinh tế nói chung.
43
Về lợi nhuận và doanh thu của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Lợi
nhuận và doanh thu từ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng không ngừng qua các năm . SB liên tục hồn thiện mơ hình tín dụng theo hướng tinh gọn, tự động hóa các quy trình nghiệp vụ. Chi phí được kiểm sốt trên cơ sở tối ưu chi phí, nâng cao hiệu quả. Kết quả này đạt được nhờ việc tiếp tục phát huy mức tăng trưởng ấn tượng của cho vay khách hàng, giữ vững vị trí dẫn đầu trong những phân khúc thế mạnh của SB. Đây là một tín hiệu đáng mừng cho thấy SB đã có những chiến lược đúng đắn, phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế và SB cần đầu tư nhiều hơn nữa cho mảng cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
b) Hạn chế gặp phải
Mặc dù đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận song có thể khẳng định cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP SB PGD Kim Văn trong q trình thực hiện cịn bộc lộ nhiều hạn chế sau :
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế về số lượng nên số lượng
khách hàng bình quân một cán bộ tín dụng phải quản lý cao. Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay và thu nợ, đồng thời ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó, hầu hết cán bộ tín dụng là cán bộ trẻ, kinh nghiệm công tác chưa nhiều và kỹ năng bán hàng còn yếu nên việc tiếp cận khách hàng để mở rộng thị trường còn nhiều hạn chế.
Thứ hai, cơ cấu sản phẩm cho vay chưa hợp lý, thậm chí là nghèo nàn và
đang có sự phát triển khơng đều, chỉ tập trung ở một số sản phẩm truyền thống như mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, mua ơ tơ trả góp. Các hình thức cho vay khác như cho vay thấu chi, vay du học, vay để đi xuất khẩu lao động chưa được phát triển, mặc dù nhu cầu về các dịch vụ này rất cao và được dự báo sẽ tăng trưởng mạnh trong tương lai. Việc tập trung phát triển vào một số sản phẩm như hiện nay còn làm cho độ rủi ro của các sản phẩm này tăng lên.
Thứ ba, ngân hàng quy định thời hạn trả lời khách hàng tối đa là 5 ngày kể
44
trả lời khá lâu có thể làm cho khách hàng nản chí và tìm đến các ngân hàng khác.
c) Nguyên nhân
Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Kim Văn còn tồn tại một số hạn chế trên do nhiều nguyên nhân, trong đó có cả nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và nguyên nhân khách quan từ phía mơi trường bên ngồi.
Ngun nhân chủ quan từ phía ngân hàng:
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh của ngân hàng mới chỉ tập trung vào
các sản phẩm cơ bản, truyền thống như “cho vay mua nhà”, “cho vay mua ô tô”, “cho vay tiêu dùng”... SB chưa có chiến lược tập trung xây dựng, phát triển những sản phẩm mới, mang tính đột phá, gắn với sự phát triển của cơng nghệ hiện này và mang tính đặc thù của ngân hàng.
Thứ hai, các chính sách marketing, sản phẩm, giá, phân phối... chưa gắn
với từng phân đoạn khách hàng, chưa phục vụ được tối đa các nhu cầu của khách hàng mặc dù chi nhánh đã định vị đối tượng khách hàng mục tiêu là khách hàng có thu nhập ổn định và trên 10 triệu đồng/tháng.
Thứ ba , do đội ngũ cán bộ tín dụng PGD Kim Văn tương đối trẻ nên mặc
dù đều là những cán bộ có thành tích tốt trong học tập và công tác song kinh nghiệm chưa nhiều nên đơi khi các trường hợp khó, khác lạ dễ rơi vào tình trạng lúng túng, thiếu kinh nghiệm xử lý khiến cho thời gian xử lý một bộ hồ sơ vay càng dài hơn.
Thứ tư , quy trình tín dụng bán lẻ của SB hiện nay còn cồng kềnh và tốn
nhiều thời gian hơn so với một số ngân hàng khác, làm cho thời gian xét duyệt một bộ hồ sơ vay diễn ra khá lâu (một bộ vay mua nhà, oto mất thời gian khoảng 3 -5 ngày).
Nguyên nhân khách quan từ mơi trường bên ngồi:
Thứ nhất, tín dụng tăng trưởng chậm là điều phải chấp nhận trong bối cảnh
45
cộng đồng quốc tế đánh giá kiểm soát dịch bệnh rất tốt, song các doanh nghiệp và hộ gia đình kinh doanh vẫn cịn nhiều khó khăn.
Thứ hai, do thói quen cố hữu của một số người dân Việt Nam chưa khắc
phục được với tư tưởng “nghèo thì mới phải đi vay” hay “có bao nhiêu dùng bấy nhiêu chứ không đi vay mượn”.v.v. nên việc tiếp cận khách hàng của cán bộ tín dụng gặp nhiều trở ngại và khó khăn.
Thứ ba, Sự cạnh tranh trên thị trường: SB PGD Kim Văn đang phải chịu nhiều sức ép lớn từ các đối thủ cạnh tranh trong cho vay KHCN. Ngày xuất hiện càng nhiều các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động tại Việt Nam bao gồm các Ngân hàng TMCP, các Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh của các Ngân hàng nước ngoài. Những ngân hàng nước ngoài này hơn hẳn các NHTM trong nước về vốn, trình độ quản lý, nền tảng cơng nghệ và đã thực sự trở thành những đối thủ cạnh tranh đáng gờm. Họ có thể chấp nhận chi phí hoạt động cao để tạo ra những điều khoản ưu đãi, thu hút các khách hàng mới thiết lập quan hệ với ngân hàng mình. Bên cạnh việc cạnh tranh với các NHTM ngoài hệ thống, SB PGD Kim Văn còn phải cạnh tranh với ngay cả các chi nhánh SB trên địa bàn Hà Nội.
46
KẾT LUẬN PHẦN II
Từ những cơ sở lý luận của chương 1, chương 2 đã trình bày thực trạng hoạt động của ngân hàng SB PGD Kim Văn một cách cụ thể như: giới thiệu lịch sử hình thành, sơ đồ tổ chức quản lý của PGD, các nguyên tắc vay vốn, quy định cho vay đối với KHCN, quy trình tín dụng và sản phẩm cho vay của PGD. Bên cạnh đó, các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, và tình hình nợ xấu của SB PGD Kim Văn đã thể hiện được các nguyên nhân, xu hướng của hoạt động cho vay đối với KHCN. Qua các số liệu ấy, tác giả đã tính được các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, tìm ra được những ưu điểm và nhược điểm của hoạt động cho vay đối với KHCN tại SB PGD Kim Văn để nêu ra giải pháp khắc phục hạn chế và kiến nghị trong chương 3.
47
PHẦN 3:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SEABANK
3.1. Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân
- SB tiếp tục định hướng mở rộng tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu đời sống của người dân và khả năng huy động vốn của NHTM, nhưng phải đi đôi với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng bằng việc nâng cao khả năng thẩm định, phân loại và xử lý kịp thời các khoản nợ có nguy cơ rủi ro, đa dạng hóa các khoản cho vay tiêu dùng, chú trọng cho vay đối tượng có nguồn thu nhập ổn định và thu nhập ở mức cao. Thơng qua đó góp phần làm tăng trưởng nền kinh tế.
Trong thời gian trước mắt, SB hướng vào một số hoạt động cụ thể sau : - Tiếp tục hoàn thiện và củng cố cơ cấu tổ chức và các công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong tình hình mới.
- Mở rộng hệ thống mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
- Tăng cường huy động vốn, tiếp tục, đẩy mạnh công tác khách hàng. - Củng cố và tăng cường quản trị rủi ro trong các nghiệp vụ ngân hàng. - Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ đến mọi hoạt động kinh doanh của SB
- Củng cố và nâng cao giá trị thương hiệu
- Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt được chú ý và theo định hướng của một ngân hàng hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, tiếp tục chương trình quy chế hóa và quy trình hóa hoạt động cho vay. Tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức kiểm tra, kiểm sốt rủi ro nhằm có biện pháp phịng tránh kịp thời.
- Các quy chế cho vay cần phải được củng cố và hồn thiện, một số cơng cụ mới được đưa vào áp dụng như quy trình cho vay cụ thể hơn đối với từng loại hình cho vay tiêu dùng sao cho phù hợp với hoạt động thực tế của ngân hàng và nâng cao lợi thế về mặt công nghệ cho vay bán lẻ của ngân hàng.
48
- Mở rộng mạng lưới có chọn lọc các phịng giao dịch, nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng để từ đó nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng,…
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Đông Nam Á- PGD Kim Văn