8 báo cáo tốt nghiệp: hoạt động phát triển thẻ ngân hàng

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG …………… KHOA : KINH TẾ  BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THỂ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI SVHD: ………… SVTT : ……………….I LỚP : TC11 MSSV : K12TC0011 TPHCM ngày tháng nm 2012 Lời nói đầu Cùng với phát triển cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi, c¸c quan hƯ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có phương tiện toán đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học công nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đà đưa loại hình dịch vụ toán mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện toán hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an toàn cao, khả toán nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng đà nhanh chóng trở thành phương tiện toán thông dụng nước phát triển giới Việt Nam, Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đà chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Nhưng bên cạnh khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em đà chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Do giới hạn trình độ, Em mong nhận đóng góp giúp đỡ, đóng góp ý kiến bảo tậm tình thầy để viết thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TR - - Chương Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có qun sư dơng sè tiỊn nµy Theo quy lt cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xà hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xà hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phương tiện toán Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Về xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ công ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lÃi tiền gửi, trả lÃi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh TR - - + Cho vay tiªu dïng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh đà buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thông qua việc mua bán chứng khoán: công trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lÃnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hoàn toàn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ 1.2 Giới thiệu chung thẻ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp nhanh chãng vµ thn tiƯn trë thµnh yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian ®ã, khoa häc kü tht thÕ giíi ®· cã bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phương thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Thẻ ngân hàng đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý đà chinh phục lượng đông đảo khách hàng họ mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lÃi Một cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thỴ nh­ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức đà liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ TR - - đà nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rÃi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE đà bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cì 84mm x 54mm x 0,76mm, cã gãc trßn gåm hai mặt: Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mà đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - DÃy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác người ta phân loại thẻ thành: Thẻ toán Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ TR Thẻ thông minh Chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Tính chất toán Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ - - Hạn mức tín dụng Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Phạm vi sử dụng Thẻ thường Thẻ nước Thẻ quốc tế 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ Tuy nhiên có số nhược điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mà hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mà đảm bảo an toàn Do đó, năm gần đà bị lợi dụng lấy cắp tiền * Thẻ thông minh (thẻ điện tử có vi xử lí chip): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh an toàn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thông tin nhiều 80 lần so với dÃy băng từ 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, loại thẻ sử dụng phổ biến, không lưu hành số quốc gia mà lưu hành toàn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX lưu hành toàn giới 1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ mà sử dụng, chủ thẻ ngân hàng phát hành cấp hạn mức tín dụng theo qui định trả lÃi chủ thẻ hoàn trả số tiền đà sử dụng kỳ hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn chấp nhận loại thẻ 10 độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rÃi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt động toán thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Giải pháp người Kỹ thuật công nghệ phát triển đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn đủ đáp ứng cịng kh«ng thĨ thùc hiƯn tèt nghiƯp vơ kinh doanh thẻ Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ VCB Một yếu tố không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp cụ thẻ nhân viên CSCNT để đảm bảo an toàn phòng chống rủi ro đầu mối quan trọng toàn quy trình toán Đội ngũ nhân viên CSCNT có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Sự tiến khoa học công nghệ khiến cho thị trường thẻ ranh giới không gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển 3.2.3.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu Trong hoạt động kinh doanh tất ngành kinh doanh, việc lựa chọn thị trường mục tiêu đóng vai trò quan trọng Khi xác định khách 52 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp hàng mục tiêu, người ta đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt yêu cầu cảu nhóm khách hàng đà chọn nâng cao hiệu kinh doanh Công tác phát hành toán thẻ VCB HN loại hình ngân hàng việc lựa chọn thị trường mục tiêu quan trọng Việt Nam nước chậm phát triển, 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp, thu nhập thấp ổn định với trình độ dân trí thấp Vì đối tượng để phát triển thị trường thẻ Hiện nay, với xu hướng đẩy mạnh việc phát triển công ty liên doanh liên kết với nước ngoài, phận dân cư làm việc công ty có vốn đầu tư nước ngày tăng Bộ phận công nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thông, hàng không, chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ lại khách sạn, máy bay, du lịch.Đây nhóm khách hàng đầy tiềm có xu hướng ngày tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác Một đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ thực đông đảo người nước ngoài, bao gồm người cư trú người đầu tư nước vào Việt Nam, người không cư trú bao gồm Vệt kiều thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước đến làm việc ngắn ngày Số lượng đối tượng lên tới triệu người/năm Mặc dù nhóm thường sử dụng thẻ nước phát hành xong đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị gây dựng uy tín, đối tượng quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam Cho đến thời điểm tại, VCB HN đà phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTERCARD AMEX đồng thời nhận toán cho TR - 53 - loại thẻ hàng ®Çu thÕ giíi: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB Nh­ nói dịch vụ thẻ ngân hàng đa dạng Hiện có giải pháp khác để phát hành thẻ nội địa: - Hiệp hội thẻ Việt Nam đứng yêu cầu ngân hàng thành viên phát hành thẻ nội địa dùng chung cho ngân hàng Mọi giao dịch toán thẻ sử dụng đồng Việt Nam toán tập trung thông qua hiệp hội thẻ Các giao dịch không tốn chi phí cho việc truyền nhận liệu ngân hàng nước với tổ chức thẻ quốc tế - Một vài ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ Việt Nam thỏa thuận với phát hành loại thẻ nội địa dùng chung cho ngân hàng dùng lÃnh thổ Việt Nam Loại thẻ nội địa giống loại thẻ thẻ tất ngân hàng thành viên mà nhóm ngân hàng, trình toán không thông qua Hiệp hội thẻ Việt Nam mà trực tiếp liên lạc toán bù trừ với - Thẻ nội địa ngân hàng thành viên phát hành, sử dụng Việt Nam Đây loại thẻ tín dụng nội địa có tính tương tự thẻ tín dụng quốc tế sử dụng đại lý, chi nhánh ngân hàng phát hành Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành hai loại thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Hiện nay, nguyên tắc cấp, phát hai loại thẻ khó khăn khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo cấp thẻ, chẳng hạn khách hàng buộc phải ký quỹ khoản tiền tài sản có giá trị lớn 125% hạn mức tín dụng cấp Như vậy, khoản tiền ký quỹ ngân hàng không nhỏ chút Cùng với việc thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận tốn nhiều thời gian, việc phát hành làm chậm tiến độ phát hành thẻ gây khó khăn cho khách hàng Biện pháp tốt lúc ngân hàng nên hạ thấp mức tối thiểu khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức tín dụng mới, nhiều khách hàng có thu nhËp cao vµ võa ë thµnh cã thĨ tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp, phát thẻ trở nên dễ dàng Khách 54 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp hàng cần có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú điạ phương, có lý lịch tốt có bảo lÃnh người thân đủ Điều làm cho rủi ro thân ngân hàng giảm xuống mở rộng phạm vi giao dịch chủ thẻ, tăng thêm tiện ích cho người sử dụng thẻ Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mạiViệc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận ưu đÃi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với CSCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu CSCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chuyên môn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi toàn thành phố TR - 55 - 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện nay, VCB HN có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nội thành, nhiên ngoại thành quận thành lập, số chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng cần thiết lập mạng lưới chi nhánh tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mÃn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng nộp lƯ phÝ thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ to¸n qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lÃi suất không kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thøc khun m·i thĨ nh­ gưi quµ l­u niƯm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ VCB HN cần phải tăng nhanh mạng lưới CSCNT chủ thể quan trọng quy trình toán thẻ Số lượng CSCNT là yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Do thẻ sử dụng Việt Nam nên CSCNT chưa thấy lợi ích nhận từ việc toán thẻ Hiện nay, máy đọc thẻ lắp đạt miễn phí CSCNT phí ngân hàng cao đầu tư phát triển rộng mạng lưới CSCNT CSCNT lại ý thức bảo quản máy Để mở rộng CSCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho CSCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho sở ưu đÃi hoạt động giao dịch với ngân hàng 56 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động cho vay, toán,Khi thấy ưu đÃi đem lại hiệu thiết thực cho CSCNT, sở khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới Đối với CSCNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ không trang bị miễn phí Ngân hàng nên yêu cầu sở đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu tư hình thức này, CSCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vốn đà bỏ Tuy nhiên, CSCNT đà mua lại máy móc này, định kì ngân hàng nên cử người xuống sở kiểm tra bảo dưỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc toán sở trôi chảy thuận tiện 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ VCB HN thấp số lượng thẻ phát hành ít, doanh số toán không cao Tuy nhiên, với trình độ công nghệ thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, VCB HN phải liên hệ với nhân viên toán thẻ VCB VN để xin cấp phép cho toàn giao dÞch b»ng hƯ thèng POS terminal TR - 57 - Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng đà xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đà đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mà số Công việc phòng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng công việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn 58 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp Công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xà hội ổn định Một môi trường kinh tế xà hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xà hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chøc thỴ qc tÕ TR - 59 - 3.3.2 KiÕn nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện toán thông dụng, môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đÃi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đÃi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đÃi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vô ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ đà tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ đà thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vơ thỴ ë ViƯt Nam tham gia, thèng nhÊt møc phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng 60 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing VCB VN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ ưu đÃi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vô khắc nghiệt Đà có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB đà chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đÃi so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, ưu đÃi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến công tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB ưu đÃi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB TR - 61 - KÕt ln ThỴ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa công nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đà thực công tác phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động kinh doanh thẻ triển khai vòng chưa đầy hai năm Chính vËy, víi kinh nghiƯm cßn ch­a nhiỊu, thêi gian qua, chi nhánh đà gặp phải khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam 62 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp Thông qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên đề Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2002, 2003 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2003 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2003 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2002, 2003 Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam TR - 63 - Mục lục Lời nói đầu Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương m¹i 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Kh¸i niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Giới thiệu chung vỊ thỴ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới .6 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 10 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 10 1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ 10 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 11 1.2.2.3.4 Phân loại theo h¹n møc tÝn dơng 12 1.2.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 12 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ 12 1.3.2 Quy trình phát hành toán thẻ 13 1.4 Mét sè lỵi Ých sư dơng thỴ 16 1.5 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 18 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ 19 1.6.1 Rđi ro ph¸t hµnh 19 1.6.2 Rđi ro to¸n 20 1.7 Hoạt động toán thẻ giới 21 1.7.1 Hoạt động 21 1.7.2 Xu h­íng phát triển dịch vụ thẻ giới 22 Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ 24 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hµ Néi 24 2.1.2 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 27 2.1.2.1 Công tác điều hành vốn 28 2.1.2.2 C¸c hoạt động kinh doanh chủ yếu 30 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 36 64 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 37 2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế 37 2.2.1.2 Quy trình phát hành thẻ Connect 24 39 2.2.2 Quy trình toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 40 2.2.2.1 Quy trình toán thẻ tín dụng quốc tế 40 2.2.2.2 Quy trình toán thẻ Connect 24 42 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 42 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ 42 2.2.3.2 Về công tác toán thẻ 44 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 45 2.3.1 Những thuận lợi 46 2.3.2 Những khó khăn 47 Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới 49 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 49 3.1.1 §èi víi nghiệp vụ phát hành thẻ 49 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thỴ 50 3.1.3 VỊ tæ chøc, ng­êi 51 3.1.4 VỊ c«ng nghƯ, kü tht 51 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới 51 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật c«ng nghƯ 51 3.2.2 Giải pháp người 52 3.2.3 Giải pháp hoạt ®éng Marketing 52 3.2.3.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu 52 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam 53 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ 55 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 56 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ .56 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 58 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 58 3.3.1.1 Ban hµnh hƯ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 58 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 58 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam 59 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xà hội ổn định 59 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 60 TR - 65 - 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 60 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ 60 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 61 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 61 3.3.3.2 Cã c¸c chÝnh s¸ch thu hót c¸c sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB 61 KÕt luËn 62 Tµi liƯu tham kh¶o 63 66 ... mang nước 48 Khoa Ti Chớnh Ngõn Hng Chuyên đề tốt nghiệp Chương Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại... cung cấp thẻ 1.3.2 Quy trình phát hành toán thẻ * Quy trình phát hành thẻ TR - 13 - Ngân hàng toán Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành - Khách hàng đến ngân hàng phát. .. loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà dùng phạm vi quốc tế 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Chủ thẻ Tổ chức thẻ