CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
….………… TRƯỜNG ……………………… ……………………… ĐỀ TÀI: THANH TOAN THE TAI NGÂN HANG THƯƠNG MAI GVHD: …………… SVTT: …………… NGANH: TAI CHINH NGÂN HANG LƠP: ……………… MSSV: …………… TP.HCM NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIAO VIÊN MỤC LỤC CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .1 I/ Những vấn đề chung thẻ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ 1.3 Vai trị lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ 1.3.2 Lợi ích thẻ 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ 1.4.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ CHƯƠNG II : HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU I HOAT ĐÔNG CƠ BẢN VỀ THE NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Khái quát Ngân hàng TMCP Châu Tình hình hoạt động kinh doanh ACB II/ Hoạt động phát hành toán thẻ ACB Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ ACB 10 1.1 Những bước 11 1.2 Các loại thẻ ACB phát hành 13 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB 14 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 15 1.3.2 Nghiệp vụ toán thẻ .17 1.4 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ACB 18 1.4.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ 18 1.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ .19 Những khó khăn phát hành toán thẻ ACB 19 2.1 Về môi trường pháp lý 20 2.2 Về môi trường kinh tế xã hội 20 2.3 Về thân ACB 20 2.4 Các nguyên nhân khác 21 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KHO KHĂN, GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU I NHƯNG KHO KHĂN, THUÂN LƠI VÀ PHƯƠNG HƯƠNG 1.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam 22 1.2 Chiến lược kinh doanh ACB 22 2/ Một số giải pháp 23 2.1 Giải pháp chung .23 2.1.1 Giải pháp lĩnh vực công nghệ 24 2.1.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát294 2.1.3 Làm tốt cơng tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường 25 2.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ 2.1.5 Thành lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận .26 2.1.6 Giải pháp cấu tổ chức máy 26 2.2 Giải pháp cụ thể .27 2.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ ACB phát hành 27 2.2.2 Đơn giản hố quy trình, thủ tục phát hành thẻ 28 2.2.3 Cải tiến mẫu mã công nghệ thẻ phát hành 28 2.2.4 Mở rộng chủng loại thẻ toán 29 2.2.5 Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 30 2.2.6 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực 30 3/ Một số kiến nghị 31 3.1 Đối với phủ 32 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 33 3.3 Đối với Hội Ngân hàng toán thẻ 34 Kết Luận 36 TAI LIỆU THAM KHẢO Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng- ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 Các hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, chấp nhận tốn thẻ tín dụng quốc tế Nghiệp vụ ngân hàng hện đại: David Cox, Nhà xuất trị quốc gia, năm 1994 Báo cáo sơ kết thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu Các tài liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard cung cấp cho ACB với tư cách ngân hàng thành viên Giáo trình Thanh tốn quốc tế Học viện ngân hàng Quản trị Marketing dịch vụ: Chủ biên: PTS Lưu Văn Nghiêm- Nhà Xuất Bản Lao Động Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng Giáo trình Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam 10 The Acquiring Business, Visa School 11 The Issuing Business, Visa School 12 The Chargeback Guide, Mastercard International 13 The Business of risk Management, Mastercard University GIAI THICH KI HIÊU ACB : Ngân hàng Thương mại cổ phần A Châu BC : Báo cáo HĐQT : Hội đồng quản trị CP : Chính phủ NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHCTVN : Ngân hàng Công thương Việt nam NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ người nghèo UBND : Uỷ ban nhân dân ACBS : Cơng ty chứng khốn ACB LỜI NĨI ĐẦU Thanh tốn cầu nối sản xuất- phân phối, lưu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Tổ chức tốt cơng tác tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng tạo điều kiện cho trình sản xuất, kinh doanh tiến hành trơi chảy, nhịp nhàng; ngược lại việc tốn bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất, kinh doanh bị trì trệ, sản xuất xã hội khơng phát triển Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển công cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, chiếm tỷ lệ tương đối lớn tổng doanh thu lợi nhuận, Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) ngân hàng thứ hai sau Ngân hàng Ngoại Thương (VCB) đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Châu có sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Á Châu” cho chuyên đề tốt nghiệp Do hiểu biết cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, cố gắng hồn thiện chắn Bao Cao Tơt Nghiêp Các tài liệu hoạt động nghiệp vụ thẻ thị trường Việt Nam khơng có NHNN chưa tổ chức khoá học cho ngân hàng nghiệp vụ thẻ Các ngân hàng có ACB buộc phải tham gia khố học tổ chức thẻ quốc tế tổ chức Chi phí tài liệu tham gia khố đào tạo nước ngồi khoản chi khơng nhỏ ngân hàng nên khó tiến hành thường xun, gây khó khăn cho việc cập nhật thơng tin, tích luỹ kinh nghiệm 1.2 Về mơi trường kinh tế xã hội Khó khăn lớn nhận thức cuả dân chúng loại hình tốn mẻ Làm để công chúng hiểu rõ hết lợi ích vai trị to lớn thẻ xã hội nói chung thân chủ thẻ nói riêng Rõ ràng thói quen dùng tiền mặt đời sống dân cư Việt Nam hình thành bám rễ sâu Bên cạnh mức thu nhập bình qn đầu người hàng năm Việt Nam thấp so với nhiều nước khu vực trở ngại cho việc phát triển sử dụng thẻ Hơn nhiều người, thẻ dường sản phẩm cơng nghệ cao dành cho đối tượng có thu nhập cao Thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt gây rào cản không cho người sử dụng thẻ mà chủ yếu cho sở cháp nhận thẻ Tại nhiều đơn vị bán lẻ hàng hoá sở chấp nhận thẻ ngân hàng chấp nhận thẻ phương tiện toán cuối khách hàng khơng có tiền mặt Một vấn đề làm nảy sinh tâm lý khơng thích chấp nhận toán thẻ đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ toán thẻ, giao dịch Trang: 22 Bao Cao Tôt Nghiêp buộc phải qua ngân hàng ảnh hưởng đến mức thuế phải đóng đơn vị Với mức chiết khấu 2,5%-3% doanh số toán theo hoá đơn thẻ, đơn vị cung ứng hàng hố dịch vụ khơng thể trốn thuế cho giao dịch Mặt khác đơn vị chưa ý thức tiện lợi toán thẻ để thu hút khách hàng, tăng doanh số tạo uy tín thị trường, quản lý nhân viên Thậm chí cịn thu thêm phụ phí, điều gây tâm lý ngại sử dụng thẻ chủ thể 1.3 Về thân Ngân hàng TMCP Châu Việc phát triển tốn thẻ địi hỏi phải đầu tư trang thiết bị kỹ thuật cao cơng nghệ đại với ch phí cao đội ngũ cán có dủ khả quản lý vân hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Để triển khai nghiệp vụ thẻ, ACB phải đầu tư phần mềm đáp ứng tiêu chuẩn hệ thống quản lý thẻ mà phải đầu tư phần cứng cho hệ thống sử lý thẻ Cả phần mềm phần cứng sử dụng cho nghiệp vụ thẻ mang tính chất chun ngiệp cao chưa có nững đơn vị bảo dưỡng Việt Nam đòi hỏi ACB phải có thiết bị dự phịng, làm tăng chi phí đầu tư cho nghiệp vụ này, gây tâm lý dè dặt đầu tư công nghệ, dẫn đến hạn chế doanh số phát hành tốn thẻ Một khó khăn lớn ACB hoạt động phát hành tốn thẻ đối mặt với tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực phát hành toán thẻ với nhiều lợi kỹ thuật công nghệ, kinh nghiệm quan hệ với khách sạn nhà hàng lớn ACB gây lên chia sẻ thị trường khó khăn lớn cho ACB Đặc biệt xuất chi nhánh ngân hàng nước Trang: 23 Bao Cao Tơt Nghiêp ngồi, họ có lợi hẳn ACB vốn đầu tư, kinh nghiệm trình độ nghiệp vụ chun mơn phát hành tốn thẻ, có kinh nghiệm hoạt động Marketing thu hút khách hàng, lại có hậu thuẫn ngân hàng mẹ nước phát triển với mạng lưới chi nhánh nhiều nước khác giới Vì vậy, ngân hàng TMCP lớn Việt Nam nay, ACB gặp phải khơng khó khăn việc mở rộng dịch vụ thẻ, chiếm lĩnh thị trường thẻ Việt Nam Bên cạnh ACB cịn gặp khơng khó khăn chi phí cho hoạt động mở rộng dịch vụ thẻ, chi phí cho cơng tác quảng cáo, quảng bá sản phẩm, khách hàng biết đến sản phẩm ngân hàng cịn ít, chất lượng sản phẩm đánh giá tốt ngân hàng khác Tuy nhiên, cạnh tranh lại làm cho ACB tin tưởng vào đường đầu tư mình, cố gắng để đứng vững bảo vệ vị thị trường thẻ nước quốc tế 1.4 Các nguyên nhân khác Ngoài nguyên nhân trình bày làm hạn chế việc mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ ACB số nguyên nhân khác như: việc mua sắm, lắp đặt, sửa chữa thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ thẻ không đựoc miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng hay khuyến khích ngân hàng đầu nghiệp vụ toán mẻ Hệ thống viễn thông Việt Nam hoạt động không ổn định trở ngại cho vận hành hệ thống quản lý thẻ Các trục trặc mặt kỹ thuật đường Trang: 24 Bao Cao Tôt Nghiêp truyền thông gây tâm lý chưa tin tưởng vào việc sử dụng thẻ giao dịch mua sắm tốn thuận tiện Bên cạnh đó, phí điện thoại nước lại cao làm hạn chế việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tỉnh xa Việc phối hợp ngân hàng quan chức có liên quan chưa quan tâm làm hạn chế việc trao đổi phối hợp sử lý thông tin, thông tin liên quan đến giả mạo rủi ro sử dụng toán thẻ II/ TRIỂN VỌNG PHAT TRIỂN THE TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM VA CHIẾN LƯƠC KINH DOANH THE CỦA ACB 1.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam Thẻ toán phương thức tốn khơng dùng tiền mặt lưu hành toàn cầu phổ biến nước từ năm 1970 Tại Việt Nam, hoạt động toán thẻ lần triển khai vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực Tiếp sau ngân hàng thương mại khác Ngân hàng thương mại cổ phần châu (ACB), Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam, Ngân hàng FistVina Cho đến thời điểm số ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ với tư cách làm đại lí cho NHPHT cho tổ chức thẻ quốc tế Master Card, Visa, Amex, JCB nhiều Trong thời gian gần đây, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam có phát triển đáng kể: Đối với hoạt động toán thẻ, doanh số hoạt động toán thẻ trước nâm 1998 chưa vượt 160 triệu USD/ năm năm 1999 đạt 194 triệu USD, đến năm 2000 đạt 200 triệu USD Trang: 25 Bao Cao Tôt Nghiêp Đối với hoạt động phát hành thẻ, tình hình tương tự, theo doanh số phát hành thẻ năm gần (từ năm 1998 đến năm 2000) 110 tỷ đồng, 170 tỷ đồng 280 tỷ đồng Cùng với việc tăng nên doanh số phát hành thẻ toán thẻ, hoạt động mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ ngày mạnh mẽ Đến cuối năm 1998, tổng số đơn vị chấp nhận thẻ phạm vi toàn quốc khoảng3500 đơn vị so với gần 2000 đơn vị vào cuối năm 1996 số 5000 đơn vị tính đến cuối năm 2002 vừa Với đà phát triển cho thấy thị trường thẻ Việt Nam thị trường đầy triển vọng Có thể nói tương lai, với môi trường xã hội, pháp lý ổn định phát triển tạo nhiều nhân tố tích cực thúc đẩy trình phát triển dịch vụ thẻ, phạm vi sử dụng toán thẻ ngày mở rộng, công nghệ thẻ phát triển bề rộng lẫn bề sâu Điều có nghĩa dịch vụ thương mại điện tử phát triển thẻ phương tiện tốn thuận lợi loại hình giao dịch 1.2 Chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ACB thời gian tới: Bên lề thiên niên kỷ mới, ACB có kế hoạch phát triển đầy tham vọng, ACB thực kế hoạch phát hành 10.000 thẻ tín dụng cho thị trường nội địa vịng vài tháng cuối năm 40.000 thẻ tín dụng đến năm 2005 Kế hoạch ACB phối hợp với Saigon Tourist Saigon Coop để phục vụ chiến dịch”Việt Nam điểm hẹn thiên niên kỷ mới” Kế hoạch mở rộng thẻ Trang: 26 Bao Cao Tơt Nghiêp tín dụng ACB bước tiến tích cực thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam phù hợp với chủ trương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong thực tế, số khách hàng ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng cho chi phí tốn thẻ cịn cao, thời gian tốn chưa thật nhanh chóng Nhưng theo tơi, phương thức tốn có giá thành Vấn đề phải để có giá thành phù hợp xã hội chấp nhận Trong thời gian vừa qua, ACB có nhiều nỗ lực việc hạ thấp chi phí chí có cịn phải chịu lỗ đầu tư trang thiết bị kỹ thuật toán thẻ Tương lai để hướng tới tất khách hàng, ACB có định hướng tích cực việc mở rộng tốn thẻ tín dụng toàn đất nước, đưa sản phẩm thẻ đến với người dân Việt Nam Với mục đích đa dạng hố phương thức tốn nhằm đem lại lợi ích tối đa cho kháhc hàng, thời gian tới, ACB tiếp tục phát hnành loại thẻ tín dụng quốc tế nội địa, đặc biệt ACB e-Card, MasterCard Electronic hướng tới khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thu nhập mà khơng cần đến hạn mức tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, ACB tiếp tục triển khai chương trìmh chấp nhận toán thẻ Visa Electron MasterCard Electronic Để đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, ACB cịn trang bị hệ thống máy rút tiền tự động ATM chi nhánh trung tâm thương mại thành phố lớn Từ việc nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động kinh doanh thẻ, xin đưa số giải pháp nhằm thúc đẩy việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ACB Trang: 27 Bao Cao Tôt Nghiêp III/ CAC GIẢI PHAP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOAT ĐỘNG PHAT HANH VA THANH TOAN THE TAI NGÂN HANG TMCP A CHÂU 1.1 Cac giải phap chung 1.1.1 Giải pháp lĩnh vực công nghệ: Tiếp tục tăng cường nghiên cứu ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào hoạt động phát hành tốn thẻ ACB phải coi cơng nghệ khâu then chốt, làm tốt công tác tạo bước phát triển đột phá hoạt động kinh doanh thẻ Các chi nhánh ngân hàng nước giúp đỡ ngân hàng mẹ, với nguồn lực tài cơng nghệ dồi dào, có nhiều lợi q trình cạnh tranh so với Ngân hàng Thương mại Việt Nam Tuy vậy, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhanh, ACB lựa chọn cho giải pháp cơng nghệ đại nhất, hiệu phù hợp với ngân hàng mình, góp phần tạo sản phẩm tốt nhất, có chất lượng cao đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng bạn hàng nước 1.1.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát cho dịch vụ thẻ Việc xây dựng chiến lược tổng thể cho hoạt động kinh doanh thẻ điều cấp bách cần thiết Trước hết phải tiến hành xem xét thực trạng ngân hàng, phân tích điểm mạnh, yếu thân đối thủ kinh doanh đề mục tiêu chiến lược thời gian định, 5, 10 năm xa Trên sở hoạch định chiến lược Marketing tổng Trang: 28 Bao Cao Tôt Nghiêp thể để ứng dụng thời gian thực chiến lược, phải đưa giải pháp lộ trình thời gian cụ thể để thực mục tiêu chiến lược đề Đồng thời dự trù nguồn lực cần thiết đề kế hoạch phân phối, giám sát nguồn lực thời gian thực chiến lược 1.1.3 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường Cơng tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường phải thực cách thường xuyên, liên tục có hiệu Muốn vậy, ACB phải có đội ngũ cán chuyên sâu thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, đồng thời phải thiết lập mạng lưới cộng tác viên nhiệt tình có lực nhiều địa phương Thơng qua thực việc thu thập thông tin cách thường xuyên biến động thị trường Đó việc thu thập thông tin khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh thông tin biến động kinh tế, trị, tình hình tăng trưởng kinh tế số quan trọng tiêu dùng đầu tư Trên sở đó, tiến hành cơng tác nghiên cứu đưa dự báo biến động tương lai ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam nước đơng dân nên có thị trường tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đại phận dân cư nước chưa hưởng dịch vụ ngân hàng Bộ phận dân cư đựơc hưởng dịch vụ ngân hàng lại đơn giản nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm Chính vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hướng vào khu vực tư nhân, có dịch vụ thẻ chiến lược thị trường mà ACB nên thực Trong thời gian tới, nên trọng vào Trang: 29 Bao Cao Tôt Nghiêp việc phát triển dịch vụ cho khối doanh nghiệp tư nhân, cán cơng nhân viên, doanh nghiệp ngồi quốc doanh, người dân thành thị Sau dần mở rộng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng sinh sống nông thôn 1.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ Trước hết đưa thẻ tiếp cận với người dân, làm cho thực phận thiết thực đời sống ACB cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo để đông đảo dân chúng biết lợi ích kinh tế, tiện lợi dùng thẻ Hoạt động thực qua nhiều phương tiện thông tin đại chúng nhằm tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại người dân trước loại hình dịch vụ mẻ, để họ thấy chi tiêu thẻ kinh tế, an toàn tiện lợi ACB kết hợp với ngân hàng bạn tổ chức chương trình quốc gia giới thiệu thẻ lợi ích thẻ đến với dân cư, tổ chức hội nghị khách hàng, tập huấn nghiệp vụ cho sở chấp nhận thẻ, có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ kèm theo Ngoài ACB cần nghiên cứu sửa đổi mẫu mã thẻ, mẫu hợp đồng, tờ rơi, quảng cáo hấp dẫn, dễ hiểu khoa học; xem xét chỉnh sửa điều kiện phát hành thẻ thuận lợi, phù hợp với khả sử dụng thẻ khách hàng; trích phần thu dịch vụ thẻ để tạo nguồn công tác Marketing chế độ thưởng, khuyến mại, tặng quà cho khách hàng chủ thẻ sở chấp nhận thẻ đạt doanh số Trang: 30 Bao Cao Tơt Nghiêp tốn cao, phát hành thẻ tồn thể cán cơng nhân viên ACB để làm hạt nhân tuyên truyền, quảng cáo sử dụng thẻ 1.1.5 Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận Hoạt động kinh doanh ngân hàng ln cần có phối hợp chức phận khác hệ thống với tất bên liên quan Tránh tình trạng phịng kế hoạch đề tiêu cao gây áp lực cho phận thực hiện, hay bên quản lý nhãn hiệu không thống với bên quảng cáo nhãn hiệu sản phẩm ngân hàng Cũng vậy, phận kế toán giao dịch phải hiểu việc thực cách nhanh chóng xác yêu cầu khách hàng làm cho họ có nhìn thiện cảm với ngân hàng, chí phận bảo vệ thực tốt nhiệm vụ tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng vào ngân hàng tiếp tục lựa chọn dịch vụ ngân hàng cung cấp Khi xây dựng thực chiến lược kinh doanh cho dịch vụ thẻ ngân hàng, cần thiết lập phận từ Trung tâm quản lý thẻ đến chi nhánh phận tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ 1.1.6 Giải pháp cấu tổ chức máy ACB nên có cấu tổ chức tập trung quản ký hoạt động thẻ tồn hệ thống thơng qua chi nhánh ngân hàng đại lý với Trung tâm thẻ ACB Nhiệm vụ Trung tâm thẻ đề sách chiến lược phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng phổ biến đến chi nhánh, thực chủ yếu Trang: 31 Bao Cao Tơt Nghiêp nhu cầu phát hành tốn thẻ khu vực mà phụ trách, phổ biến tài liệu nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động dịch vụ thẻ đến đại lý, tổ chức đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhân viên thực dịch vụ thẻ; thực báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ toàn ngân hàng đến ban giám đốc, Hội sở Hội đồng quản trị 2.1 Một sô giải phap cụ thể 2.1.1 Nâng cao tiện ích thẻ ACB phát hành Thẻ ACB phát hành phát triển đựoc gần 10 năm thực tế khách hàng chưa thực hưởng tất tiện ích sử dụng thẻ Cho nên để cạnh tranh thị trường, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để khách hàng hưởng nhiều tiện ích thẻ Ngân hàng nên xem xét phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng mà khơng cần phải ký quỹ với hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho phép vào nhu cầu khách hàng thu nhập hàng tháng họ nhận tài khoản mở ngân hàng, đặc biệt với khách hàng bác sĩ, giảng viên đại học, nhân viên doanh nghiệp nhà nước, công ty nước ngoài, doanh nghiệp liên doanh lượng khách hàng đến với ngân hàng tăng lên nhiều so với lượng khách taị Ngân hàng nên xem xét hạ thấp khoản phí cho khách hàng phí thường niên, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay sở ngân hàng có lãi Giám sát khuyến khích đại lý chấp hành nghiêm chỉnh việc tính thêm phí khách hàng tốn thẻ tín dụng Ngoài ra, nâng cao tiện Trang: 32 Bao Cao Tơt Nghiêp ích thẻ khơng có nghĩa nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ có mà địi hỏi ngân hàng phải đa dạng hố sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung ứng thêm dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Vậy nên, ngân hàng nên có chiến lược mở rộng việc cung ứng thêm sản phẩm thẻ đến khách hàng phát hành thêm sản phẩm thẻ bên cạnh sản phẩm thẻ mà ngân hàng phát hành 2.1.2 Đơn giản hố quy trình, thủ tục phát hành thẻ Ngân hàng Châu có nhiều cải cách thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian phát hành thẻ xuống nhiều, từ 5-7 ngày so với 12-15 ngày trước đây, nói chung thủ tục làm thẻ phức tạp, yêu cầu chủ thẻ phải xuất trình nhiều chứng từ chứng minh Hiện nay, việc phát hành thẻ cho khách hàng Trung tâm thẻ ACB định, chi nhánh làm nhiệm vụ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ khách hàng gửi vào Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ đồng ý, khách hàng cung cấp tiếp chứng từ khác Như thời gian, không tạo chủ động cho chi nhánh hoạt động phát hành thẻ Vậy nên chăng, Trung tâm thẻ ACB nên để việc thẩm định cho phép phát hành thẻ cho chi nhánh tự định Bởi họ có am hiểu tình hình khu vực hoạt động dẫn đến có nhiều linh động phù hợp với nhu cầu chủ thẻ Hơn nữa, góp phần rút ngắn thời gian phát hành thẻ cho khách hàng Trong tương lai gần cho phép chi nhánh hoàn toàn chủ động hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt chi nhánh lớn Hà Nội Trang: 33 Bao Cao Tôt Nghiêp trang bị thêm máy dập thẻ tự quản lý hoạt động phát hành thẻ, Trung tâm thẻ ACB cần tiếp nhận nhu cầu làm thẻ từ chi nhánh fax vào, đưa vào file quản lý chủ thẻ tiện cho việc quản lý chung đáp ứng yêu cầu tra sốt từ phía tổ chức thẻ quốc tế Trang: 34 Bao Cao Tôt Nghiêp KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung ACB nói riêng Là ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm qua, Ngân hàng TMCP Châu đạt thành công ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần không nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình nghiệp vụ mẻ nào, đường phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ trước mắt cịn dài với khơng khó khăn, thách thức, địi hỏi ACB phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ ACB thời gian qua, với kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, ACB phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, vươn tới đạt kết cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lược phát triển thẻ ACB nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Bằng việc vận dụng kiến thức nhà trường trang bị thực tế học hỏi Ngân hàng TMCP Châu, người viết đưa khó khăn trở ngại số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán Trang: 35 Bao Cao Tôt Nghiêp thẻ Ngân hàng ACB Mặc dù cố gắng nhiều thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cơ giáo, Anh, Chị Bộ phận thẻ Ngân hàng ACB để vấn đề nghiên cứu em hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn! TP HCM, ngày 01 tháng 03 năm 2012 Sinh viên Thái Hiền Trang: 36 ... Tình hình hoạt động kinh doanh ACB II/ Hoạt động phát hành toán thẻ ACB Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ ACB 10 1.1 Những bước 11 1.2 Các loại thẻ ACB phát hành... 13 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB 14 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 15 1.3.2 Nghiệp vụ toán thẻ .17 1.4 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ACB 18 1.4.1... nói riêng 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ a/ Nguyên tắc phát hành thẻ - Hoạt động phát hành thẻ ACB tuân theo nguyên tắc sau: - Phát hành thẻ phải sở