Báo cáo tốt nghiệp: ngan hang dien tu và cac loai the cua ngan hang a chau ACB

Những đồn đoán về khả năng Fed cắt giảm các chương trình kích thích kinh tế đã lan rộng trong những ngày gần đây. Giá vàng luôn nhạy cảm với các động thái điều chỉnh lãi suất của Mỹ, bởi lãi suất tăng sẽ giúp đồng USD mạnh lên song lại khiến sức hấp dẫn của các tài sản không sinh lãi suất như vàng giảm đáng kể

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Lời nói đầu Thanh toán cầu nối sản xuất- phân phối, lưu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xà hội Tổ chức tốt công tác toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng tạo điều kiện cho trình sản xuất, kinh doanh tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng; ngược lại việc toán bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất, kinh doanh bị trì trệ, sản xuất xà hội không phát triển Sự phát triển mạnh mẽ kinh tÕ thÕ giíi nãi chung vµ nỊn kinh tÕ tiỊn tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng đà mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xà hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ công cụ toán không dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển công cụ toán không dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - công cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ ®ãng mét vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi mục tiêu phát triển kinh tế xà hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, chiếm tỷ lệ tương đối lớn Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only tæng doanh thu lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Châu (ACB) ngân hàng thứ hai sau Ngân hàng Ngoại Thương (VCB) đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Châu có sở thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, em đà mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Châu cho chuyên đề tốt nghiệp Do hiểu biết hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, đà cố gắng hoàn thiện chắn chuyên đề em nhiều thiếu sót, mong thầy cô châm chước Sự bảo góp ý thầy cô nguồn động viên lớn em, giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ch­¬ng I: C¬ së lý luËn thẻ ngân hàng I/ Những vấn đề chung thẻ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán Nhân loại đà trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tương ứng Trước xà hội chưa phát triển người ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phương tiện lưu thông cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-tiền điện tử coi phương tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liỊn víi viƯc øng dơng c«ng nghƯ tin häc ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tương đối mẻ thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ muốn thực dịch vụ họ nhận thấy không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng đà sử dụng Charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đường cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay thẩm định khả toán Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thông tin khách hàng thẻ vào hoá đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản vay Trong năm sau ngày có nhiều tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Vào năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đà cung ứng thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số dư có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành việc toán hàng tháng Khi số tiền toán hàng tháng chủ thẻ cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD đà thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết víi thµnh tỉ chøc Interbank- mét tỉ chøc míi với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chøc WSBA lµ MASTERCHARGE Tỉ chøc WSBA cịng cÊp phÐp cho tổ chức Interbank sử dụng tên thương hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngoài sản phẩm thẻ số sản phẩm thẻ khác hình thành American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961) Cïng víi sù ph¸t triĨn nhanh chãng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển vũ bÃo, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước kể nước phát triển 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán: Cơ sở lý luận tiền tệ chưa có định nghĩa xác thẻ ta hiểu cách đơn giản sau: Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng đà ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ. 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ dù tổ chức phát hành làm plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ thông tin sau: Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Mặt trước thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ in - Tên người sử dụng in - Ngày bắt đầu cã hiƯu lùc vµ ngµy hÕt hiƯu lùc - BiĨu tượng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an toàn thẻ, đề phòng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Bảng lí lịch ngân hàng - Mà số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số dư Ngoài thẻ có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ thường sử dụng thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ Nếu đứng nhiều góc độ khác để phân chia loại thẻ ta thấy thẻ toán đa dạng Người ta nhìn nhận từ nhiều góc độ người phát hành, công nghệ sản xuất hay theo phương thức hoàn trả: a/ Theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rÃng thông tin mặt sau thẻ Loại đựoc sử dụng phổ biến vòng 20 năm - Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn vào thẻ Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only chíp điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chíp điện tử khác b/ Theo tiêu thức chủ thể phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex Đó thẻ phát hành công ty xăng dầu (Oil Company Card), cửa hiệu lớn c/ Theo tính chất toán thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định không trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá dịch vụ, giải trí giao dịch dược khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có (chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ có hai loại sau: + Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đựơc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off- line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng d/ Theo hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng: Là loại thẻ phát cho đối tượng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thường - Thẻ thường: Đây loại thẻ nhất, phổ biến đại chúng nhất, đuợc 142 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định e/ Theo phạm vi sử dụng: - Thẻ nội địa: Là loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng tệ quốc gia Loại thẻ có công dụng loại thẻ hoạt động đơn giản bëi nã chØ mét tæ chøc hay mét ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán việc sử dụng thẻ bị giới hạn phạm vi quốc gia - Thẻ quốc tế : Là loại thẻ toán không dùng quốc gia phát hành mà dùng phạm vi quốc tế Nó hỗ trợ quản lí toàn giới tổ chức tài lớn Master Card, Visa công ty điều hành Amex, JCB, Dinner Club hoạt động hệ thống nhất, đồng 1.3 Vai trò lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ a/ Đối với kinh tế: Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước, loại hình toán không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm khối lượng đáng kĨ vỊ chi phÝ in Ên, chi phÝ b¶o qu¶n, vận chuyển Với hình thức toán đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho viƯc héi nhËp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only b/ Đối với toàn xà hội: Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận toán thẻ đà góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn toán thẻ tạo điều kiện cho hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xà héi lÜnh vùc tiỊn tƯ 1.3.2 Lỵi Ých cđa thẻ a/ Đối với chủ thẻ: Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ nước Khi dùng thẻ toán, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hoá nhà An toàn: Các loại thẻ toán làm công nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mà số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất b/ Đối với sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an toàn thuận tiện quản lí tài kế toán c/ Đối với ngân hàng: Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực tham gia toán thẻ, ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lÃi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động toán đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ: a/ Hình thức phát hành thẻ: Thẻ ngân hàng đời gắn với hai hình thức phát hành thẻ đà áp dụng: Phát hành đơn lẻ: Đậy hình thức phát hành thẻ đời Việc phát hành toán điểm tiếp nhận thẻ thuộc ngân hàng Tiện ích toán thẻ phụ thuộc vào phạm vi điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ lớn Như làm giảm lợi nhuận lợi ích việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính nhược điểm mà hệ thống toán liên ngân hàng đà thành lập Phát hành tập thể: Hai tổ chức toán thẻ quốc tế MASTERCARD VISACARD thành lập cuối năm 1970 đà đặt mốc quan trọng cho phát triển lớn mạnh thẻ với cấu tổ chức nhiều ngân hàng toán phát hành rộng khắp giới, phạm vi toán thẻ giới hạn Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên thức thành viên trực thuộc) uỷ quyền phát hành toán thẻ có biểu Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only nên để việc thẩm định cho phép phát hành thẻ cho chi nhánh tự định Bởi họ có am hiểu tình hình khu vực hoạt ®éng h¬n dÉn ®Õn sÏ cã nhiỊu linh ®éng phï hợp với nhu cầu chủ thẻ Hơn nữa, góp phần rút ngắn thời gian phát hành thẻ cho khách hàng Trong tương lai gần cho phép chi nhánh hoàn toàn chủ động hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt chi nhánh lớn Hà Nội trang bị thêm máy dập thẻ tự quản lý hoạt động phát hành thẻ, Trung tâm thẻ ACB cần tiếp nhận nhu cầu làm thẻ từ chi nhánh fax vào, đưa vào file quản lý chủ thẻ tiện cho việc quản lý chung đáp ứng yêu cầu tra soát từ phía tổ chức thẻ quốc tế Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 2.2.3 Cải tiến mẫu mà công nghệ thẻ phát hành Như đà biết, để phát hành thẻ đảm bảo chất lượng quốc tế tránh giả mạo đòi hỏi công nghệ phát hành phải thật đại, đặc biệt máy dập thẻ, hỏng hóc nhỏ thiết bị dẫn đến quy trình phát hành thẻ bị đình trệ Mặt khác, thị trường Việt Nam chưa có thiết bị, linh kiện thay Chính hỏng hóc dù nhỏ xảy thiệt hại mặt kinh tế ngân hàng khách hàng có nhu cầu làm thẻ mà đáp ứng lớn Nên ngân hàng nên liệt kê trước hỏng hóc xảy cho máy dập thẻ dự liệu trước phương pháp giải thời gian ước lượng để chuẩn bị sẵn sàng viƯc h­ háng x¶y ViƯc thiÕt kÕ mÉu thẻ ngân hàng phát hành việc đảm bảo tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế việc tìm sáng tạo bật mẫu thẻ có ý nghĩa quan trọng mặt thẩm mỹ khả chống giả mạo Hiện nay, thẻ ACB phát hành khách hàng thích thú nhiều so với thẻ VCB phát hành, thẻ ngân hàng có in hình chủ thẻ chữ ký thẻ Như vậy, tạo cảm giác yên tâm cho chđ thỴ dïng thỴ cã thĨ chèng giả mạo Việc học hỏi thiết kế loại thẻ hành thị trường để qua nâng cao tính thẩm mỹ thẻ ACB phát hành việc làm cần thiết ngân hàng Chẳng hạn hình thức mẫu mà thẻ Amex đáng cho ACB học tập bắt mắt tính thẩm mỹ Nếu nhìn xa cho tương lai Trung tâm thẻ ACB, việc phát động thi thiết kế cho mặt thẻ công chúng đặc biệt giới trẻ giúp cho ngân hàng lựa chọn kiểu dáng thẻ thích hợp mà khuyến khích tiềm chủ thẻ tương lai học hỏi thẻ tín dụng họ công cụ hữu hiệu tuyên truyền thông tin kiến thức thẻ đến với công chúng 2.2.4 Mở rộng chủng loại thẻ chấp nhận to¸n HiƯn nay, ACB míi chØ chÊp nhËn to¸n loại thẻ tín dụng quốc tế Visa Mastercard loại thẻ tín dụng nội địa ngân hàng phát hành Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Nh­ vËy, chñng loại thẻ chấp nhận toán ngân hàng ít, điều tạo nên điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số toán thẻ ACB ngân hàng khác Khiến cho đại lý toán thẻ thực không hài lòng thực tế nhiều đại lý phàn nàn toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho họ khách hàng thường chi trả nhiều loại thẻ khác phổ biến Amex, JCB Séc du lịch ngân hàng lại toán thẻ Visa Mastercard điều nµy lµm cho hä mÊt rÊt nhiỊu thêi gian việc lại ngân hàng ngân hàng khác để toán loại thẻ khác Vì vậy, trước mắt thời gian tới ngân hàng nên xúc tiến chuẩn bị điều kiện máy nhân sự, kỹ thuật tiến tới ký kết hợp đồng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế Amex JCB Trong thời gian trung tâm chuyển mạch toán thẻ liên ngân hàng chưa thành lập ngân hàng phối hợp với ngân hàng hoạt động mạnh phát hành toán thẻ VCB hay ANZ triển khai chương trình toán bù trừ liên ngân hàng để mở rộng chủng loại thẻ nhận toán, đồng thời tạo điều kiện phát triển hệ thống đại lý cho thẻ nội địa ngân hàng 2.2.5 Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận toán thẻ, tăng doanh số toán vấn đề chiến lược phát triển nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng, Đây coi môt yếu tố quan trọng chương trình khuyếch trương hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng Vậy viêc ngân hàng cần làm lúc để phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ là: - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị (chủ yếu thiết bị đọc thẻ điện tử EDC ) cho đại lý chấp nhận thẻ nhằm tránh tạo khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập Thực tế thiếu máy EDC mà ACB đà nhiều NH khác xâm nhập vào đại lý ANZ, EXIMBANK; họ đồng thời ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ víi Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only ACB vào với ngân hàng đó, chí họ từ chối không chấp nhận làm đại lý cho ACB nộp hết doanh số toán thẻ cho NH khác - Tăng cường sách tiếp thị đại lý để họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận toán thẻ, nghiên cứu gấp việc trích thưởng nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số lớn đồng thời việc trích thưởng phương tiện để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, khuyến khích giảm phí cho đại lý có doanh thu toán thẻ lớn Tăng cường liên kết hợp tác với NHTM nơi chi nhánh ACB, lại có tiềm sử dụng thẻ để thiết lập sở để tiếp nhận thẻ Huế, Quảng Ninh, SaPa - Nâng cao chất lượng toán thể mặt rút ngắn thời gian toán cho đại lý, việc cử nhân viên xuống đại lý nhận hoá đơn phải tiếp tục củng cố phát triển - Đảm bảo hoạt động ổn định phần mềm quản lý vừa xử lý cấp phát toán thẻ Có phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện để đảm bảo ổn định cho vấn đề cấp phép toán thẻ đại lý, thiết lập mạng vi tính đại lý chấp nhận toán thẻ khác địa bàn đảm bảo ghi có kịp thời cho đại lý, cung cấp kịp thời hoá đơn toán thẻ sửa chữa kịp thời hỏng hóc thiết bị cà thẻ đọc thẻ điện tử EDC phục hoạt động toán thẻ đại lý Cùng với việc phát triển mạng lưới đại lý ngân hàng nên xem xét có kế hoạch đầu tư phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự động ATM, phổ cập hoạt động toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn bước dân chúng 2.2.6 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Trước hết, Trung tâm thẻ ACB phải đổi mới, cải tiến chế độ lương thưởng đÃi ngộ nhằm động viên tinh thần làm việc nhân viên, tương lai lương cứng, Trung tâm thẻ ACB nên khuyến khích trả lương theo hiệu suất công việc làm nhân viên hoạt động phát triển chủ thẻ, mở rộng mạng lưới đại lý có tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho nhân viên Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Trong công tác đào tạo Trung tâm thẻ nên đưa hình thức khuyến khích nhân viên có ý thức học tập, tiếp thu kiến thức, chẳng hạn trả lương cho nhân viên số học tổ chức thi kiểm tra cuối khoá có phần thưởng tiền mặt tối thiểu chi tiền ăn trưa làm cho nhân viên tiến hành học tập cách nghiêm túc có hiệu cao Trước thực việc này, thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng ngân hàng lương thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương lai nên tiến hành giúp cho lÃnh đạo trung tâm có nhình xác nhân viên Gây dựng tình đoàn kết nhân viên, phối hợp hoạt động phận thẻ phận có liên quan để học hỏi giúp đỡ lẫn hoàn thành công việc chung giải pháp mà Trung tâm thẻ ACB nên thực 3/ Một số kiến nghị Để việc sử dụng toán thẻ mở rộng, Ngân hàng TMCP Châu nỗ lực thân cần đến hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.1 Đối với Chính phủ Sự trợ giúp Chính phủ quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để ACB có định hướng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xà hội lâu dài, thực chủ trương ổn định tiền tệ, đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thông định dịch vụ thu kết khả quan Các quan quản lý kinh tế xà hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Ngân hàng TMCP Châu như: Phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đà phát triển giới khu vực Thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí toán thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành toán sở thành viên hệ thống Khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ toán khu vực dân cư Có sách trợ giúp NHTM việc phát triển dịch vụ thẻ Chính sách quản lý ngoại hối đà có quy định đồng tiền toán thẻ sở chấp nhận thẻ chưa có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng thẻ NHTM nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước vừa phải tạo điều kiện việc phát hành thẻ NHTM sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm bảo tín dụng khoản vay thông thường, có thẻ nới rộng lÃi suất cho vay tín dụng thẻ nên đựơc quy định đặc biệt Hầu giới khu vực quy định lÃi suất tín dụng thẻ cao hẳn lÃi suất khoản tín dụng thông thường nhằm bù đắp cho ngân hàng ưu đÃi khách hàng hưởng khách hàng sử dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc sử dụng, toán kê khách hàng Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 3.3 Đối với Hội ngân hàng toán thẻ Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động Thời gian vừa qua, Hội đà thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ tốt chặt chẽ tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội đà thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo cho thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Trong thời gian qua Hội đà có nhiều kiến nghị với NHNN việc xây dựng chế chung, môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định phù hợp, giúp ngân hàng an tâm hơn, mạnh dạn hoạt động dịch vụ thẻ Hội đà nghiên cứu tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam để thực tiêu chí Hội Diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only KÕt luËn Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại đà nhanh chóng ứng dụng vào lÜnh vùc kinh tÕ, x· héi Kü thuËt tin häc phát triển đà giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào công nghệ toán làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện công tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung ACB nói riêng Là ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm qua, Ngân hàng TMCP Châu đà đạt thành công ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần không nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đà đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình nghiệp vụ mẻ nào, đường phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ trước mắt dài với không khó khăn, thách thức, đòi hỏi ACB phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Tin với tốc độ phát triển m¹nh mÏ cđa ACB thêi gian qua, víi kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, ACB phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, vươn tới đạt kết cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lược phát triển thẻ ACB nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung Bằng việc vận dụng kiến thức đà nhà trường trang bị thực tế học hỏi Ngân hàng TMCP Châu, người viết đà đưa khó khăn Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only trở ngại số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng ACB Mặc dù đà cố gắng nhiều thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên trình phân tích nhận xét không tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cô giáo, Anh, Chị Bộ phận thẻ Ngân hàng ACB để vấn đề nghiên cứu em hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 11 tháng năm 2003 Sinh viên Phạm Thị Thanh Hương Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Môc lôc Lêi nãi ®Çu Ch­¬ng I: C¬ së lý luËn thẻ ngân hàng I/ Những vấn đề chung thẻ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ 1.3 Vai trò lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ 1.3.2 Lợi ích thẻ 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ 1.4.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ 1.4.3 Thủ tục phát hành thẻ 1.4.4 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ 1.4.5 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ 1.4.6 Rñi ro kinh doanh thỴ Chương II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Châu I/ Một vài nét Ngân hàng TMCP Châu Khái quát Ngân hàng TMCP Châu Tình hình hoạt động kinh doanh ACB II/ Hoạt động phát hành toán thẻ ACB Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ ACB 1.1 Những bước 1.2 Các loại thẻ ACB phát hành 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.3.2 Nghiệp vụ toán thẻ 1.4 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ACB 1.4.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ 1.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Những khó khăn phát hành toán thẻ ACB 2.1 Về môi trường pháp lý 2.2 VỊ m«i tr­êng kinh tÕ x· héi 2.3 Về thân ACB 2.4 Các nguyên nhân khác Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ACB 1/ Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam chiến lược kinh doanh ACB 1.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường ViƯt Nam 1.2 ChiÕn l­ỵc kinh doanh cđa ACB 2/ Một số giải pháp 2.1 Giải pháp chung 2.1.1 Giải pháp lĩnh vực công nghệ 2.1.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát 2.1.3 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường 2.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ 2.1.5 Thành lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận 2.1.6 Giải pháp cấu tổ chức máy 2.2 Giải pháp cụ thể 2.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ ACB phát hành 2.2.2 Đơn giản hoá quy trình, thủ tục phát hành thẻ 2.2.3 Cải tiến mẫu mà công nghệ thẻ phát hành 2.2.4 Mở rộng chủng loại thẻ toán Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 2.2.5 Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 2.2.6 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực 3/ Một số kiến nghị 3.1 Đối với phủ 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3 Đối với Hội Ngân hàng toán thẻ Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Danh mục tài liệu tham khảo Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng- ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 Các hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, chấp nhận toán thẻ tín dụng quốc tế Nghiệp vụ ngân hàng hện đại: David Cox, Nhà xuất trị quốc gia, năm 1994 Báo cáo sơ kết thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu Các tài liệu thẻ tín dụng cđa tỉ chøc thỴ tÝn dơng qc tÕ Visa, Mastercard cung cấp cho ACB với tư cách ngân hàng thành viên Giáo trình Thanh toán quốc tế Học viện ngân hàng Quản trị Marketing dịch vụ: Chủ biên: PTS Lưu Văn Nghiêm- Nhà Xuất Bản Lao Động Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng Giáo trình Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam 10 The Acquiring Business, Visa School 11 The Issuing Business, Visa School 12 The Chargeback Guide, Mastercard International 13 The Business of risk Management, Mastercard University 14 International Finance; Keith Pilbeam; Mac Millan Business Press Limited, 1998 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only ... Thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín dụng tu? ??n hoàn không ký quỹ Loại thẻ nói chung không khác so với thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín dụng tu? ??n hoàn ký quỹ, điểm khác thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín... dụng nội đ? ?a ACB phát hành (ACB Card) Điều có ngh? ?a loại thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa MasterCard, hay ACB ACB chấp nhận toán Đây điểm yếu ACB với ngân hàng khác VCB họ toán thêm hai loại toán... nay, ACB chÊp nhËn to¸n hai loại thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa, kèm theo thẻ tín dụng nội đ? ?a ACB Card Điều có ngh? ?a loại thẻ tín dụng ngân hàng phát hành mang thương hiệu Visa Mastercard,