Thị trường ngoại hối (Forex) là một thị trường lâu đời và có giá trị giao dịch hàng ngày lớn nhất thế giới, tuy nhiên ở VN khái niệm này có vẻ như còn xa lạ với nhiều người. Những người không biết “giao dịch ngoại hối là gì?” thì luôn hoài nghi, trong khi đó những người kiếm được rất nhiều tiền từ Forex thì lại ít chia sẻ. Qua bài viết này, Forex.com.vn sẽ giới thiệu đến bạn những điều cơ bản về thị trường ngoại hối – Nơi tuyệt vời nhất để giúp bạn đầu tư.
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài người đà chứng kiến bước phát triển mang tính đột phá nhiều nghành khoa học công nghệ, có công nghệ thông tin công nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet lĩnh vực bí ẩn riêng nhà vật lý đà trở thành bách khoa toàn thư bình thường hàng triệu học sinh toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển vũ bÃo cách mạnh thông tin đánh dấu đời mạng internet, phương tiƯn kh¸c nh Email, m¸y vi tÝnh c¸c thÕ hƯ, tạp chí điện tử, bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng sống người, nâng cao đáng kể suất lao động, làm cho giới ngày hẹp lại, chất lượng tốc độ truyền tin ngày nhanh Chính phát triển đà góp phần tạo nên kinh tế toàn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Đương nhiên, thừa hưởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ toán, loại toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đà đời, bước thay cho số kiểu toán cũ lỗi thời, không thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ đời đưa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống toán toàn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nước loại thẻ không phương tiện toán độc tôn ngân hàng mà đà trở thành phổ biến, quen thuộc với nhiều dân thường Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Là chim đầu đàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, phép Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đà bắt đầu thực chế độ toán thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Không dừng đó, 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành thẻ Việt Nam Là người sau kinh nghiệm, 10 năm thực chế độ toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thương không tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp, chí thăng trầm Ví bÃo tài tiền tệ Châu năm 1997 đà làm giảm đáng kể doanh số toán thẻ Từ vấp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống tìm cho giải pháp thích ứng có hiệu để lấy lại cân bằng, khôi phục phát triển hình thức toán thời gian tới Với nhận thức đó, mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương thời gian qua để đưa số giải pháp chuyên đề tốt nghiệp với tựa đề Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Khoá luận gồm chương: Chương I: Lý luận chung thẻ toán Chương II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Trong trình nghiên cứu đề tài, đà nhận động viên, giúp đỡ bảo hỗ trợ nhiệt tình , động viên khích lệ người thân gia đình, thầy cô, Ngân hàng Ngoại thương Nhân dịp , xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ, bảo tận tình có hiệu trình nghiên cứu, viết hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Hà Văn Hiểu- Trưởng phòng quản lý thẻ cán khác Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đà tạo điều kiện thuận lợi cho qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tài liệu, số liệu thông tin cần thiết khác Hà Nội, ngày 27, tháng 4, năm 2003 Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I Lí LUậN CHUNG Về THẻ TH ANH TOáN I.tổng quan thẻ toán 1.1 lịch sử đời phát triển thẻ toán Thẻ toán phương thức toán không dùng tiền mặt đại hữu ích Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ sáng chế Có lần sau dùng bữa tối nhà hàng, ông phát không mang theo tiền mặt Ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến toán Tình trạng khó xử đà khiến ông mày mò chế tạo phương tiện chi trả tiền mặt trường hợp tương tự Thế lần Mc Namara cho đời loại thẻ mang tên Diners Club Theo chân Diners Club, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời (1958) thống lĩnh thị trường Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân ngân hàng đà thấy giới bình dân đối tượng sử dụng chủ yếu tương lai Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi thị trường đầy tiềm Ngân hàng Mỹ quốc nơi phát hành thẻ Bank Americard mà ngày Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với liên bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Trong thẻ Bank Americard thành công rực rỡ tổ chức phát hành thẻ khác tìm kiếm khả cạnh tranh với loại thẻ năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ đà xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association đà liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên Bên cạnh Visa Card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành Với phát triển thẻ toán, hiệp hội cạnh tranh liệt nhằm dành phần lớn thị trường cho Sự cạnh tranh tạo điều kiện cho thẻ toán có hội phát triển nhanh chóng phạm vi toàn cầu 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Kể từ đời, cấu tạo thẻ cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Thẻ chế tạo dựa Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp thành tựu to lớn công nghệ thông tin điện tử Thẻ làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm MỈt tríc cđa thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ, số mật mà ngày phát hành, đặc điểm thiếu, biểu tượng riêng tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tượng hai hình tròn giao nằm góc bên phải thẻ Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang Phía bên hai hình tròn hai nửa hình tròn giao in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực tên số thẻ in nổi, Mặt sau thẻ dải băng từ có khả lưu giữ thông tin cần thiết Phía băng từ dải ô chữ ký chủ thẻ Trên giới nay, có nhiều loại thẻ tổ chức khác phát hành dù loại thẻ có đặc điểm nêu nhằm đảm bảo an toàn thuận tiện cho bên tham gia 1.2.2 Phân loại thẻ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết khắc Hiện người ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại đà bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mà hoá được, đọc thẻ dễ Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an toàn Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh sản xt dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có ưu điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, làm cho trình toán thuận tiện, an toàn nhanh chóng Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà đà phát triển phạm vi toàn giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đoàn kinh doanh lớn Diners Club, Amex Thẻ sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình toán không khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành Phân loại theo tính chất toán thẻ - Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn trả lÃi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lÃi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê gửi cho chủ Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán hết số tiền nợ trả lÃi Còn trả phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lÃi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ - Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ: - Thẻ nước: Là lợi thẻ sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr khách hàng ưa chuộng tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng có lợi ích đáng kể với loại thẻ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Như vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát người ta gọi thẻ toán Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.3.1 Một số khái niệm chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng toán thẻ - Ngân hàng phát hành (NHPH): thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng tiến hành thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thực quy định cần thiết sử dụng thẻ, toán số tiền hoá đơn ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho thương vụ vượt hạn mức Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập kê ghi rõ đầy đủ giao dịch phát sinh yêu cầu toán chủ thẻ tín dụng khấu trừ trục tiếp vào tài khoản chủ thẻ thẻ ghi nợ - Chủ thẻ: người có tên ghi thẻ, dùng thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt Do không áp dụng chế độ uỷ quyền sư dơng thỴ cho ngêi thø hai ChØ cã chđ thẻ có quyền sử dụng thẻ Mỗi tóan cho sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để sở kiểm tra theo quy định lập biên lai toán Ngoài chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thừờng đơn vị ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận toán tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ - Ngân hàng toán (NHTT): ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT toán chứng từ giao dịch ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card Master Card ngân hàng toán phải thành viên Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp thức tổ chức thẻ quốc tế Một ngân hàng vừa đóng vai trò ngân hàng toán vừa đóng vai trò ngân hàng phát hành - Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, toán ngân hàng thành viên toàn giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Một số khái niệm khác -Danh sách Buletin: danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê thẻ không cấp phép, toán Đó thẻ chi tiêu hạn mức, thẻ giả lưu hành, thẻ bị lộ mật mà cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc -Số PIN: mà số cá nhân riêng dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mà số ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chủ thẻ biết 1.3.2 Phát hành thẻ Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm số thủ tục cần thiết điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình giấy tờ tuỳ thân chứng minh thư nhân dân quân đội hộ chiếu Ngoài phải xuất trình số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với máy móc trang thiết bị đại Do đó, ngân hàng phải đào tạo lực lượng nhân viên kỹ thuật có tay nghề cao bảo dưỡng, lắp đặt máy móc thiết bị nghiệp vụ thẻ Đội ngũ nên tổ chức riêng biệt so với đội ngũ kỹ thuật ngân hàng để cần thiết có nhân viên kỹ thuật kịp thời xử lý Lực lượng phải có kiến thức chuyên sâu trang thiết bị máy móc toán thẻ Có giải cố bất ngờ xảy (máyin thẻ bị hỏng, việc nối mạng bị trục trặc, ) để không làm giảm doanh số kinh doanh thẻ ngân hàng Cùng với công tác nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ nhân viên kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải nâng cao chất lượng trang thiết bị kỹ thuật Trang bị kỹ thuật phục vụ hoạt động toán thẻ đóng vai trò vô quan trọng Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tô định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động vủa Vietcombank nói chung quản lý thẻ Vietcombank nói riêng tăng cường đầu tư vào công nghệ toán thẻ phần cứng phần mềm Thực tế nay, để phát triển nghiệp vụ toán việc tăng số lượng chất lượng toán cho ĐVCNT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên cho phép ĐVCNT ứng tiền mặt cho khách hàng để chủ thẻ có thẻ rút tiền mặt ĐVCNT không ứng tiền mặt chi nhánh hay ngân hàng đại lý toán ngân hàng Hoàn thiện nâng cao chất lượng đội ngũ cán , phương tiện kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giữ vững vị trí xứng đáng hoạt động kinh doanh thẻ thÞ trng ViƯt Nam- mét thÞ trêng bá ngá Ngun Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 81 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2 Phát huy vai trò ngân hàng toán Vietcombank thu lợi nhuận không nhỏ từ việc toán thẻ Visa, Master, JCB, Amex Do vậy, lĩnh vực nàyVietcombank cần phát huy vai trò để thành công nghiệp vụ toán thẻ Cụ thể là: Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình toán thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín ngân hàng Khuyến khích ĐVCNT Vietcombank làm tốt việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ hài lòng Tiếp tục phối hợp với ĐVCNT, quan công an để kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà không làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực không cảm thấy bị xúc phạm Vai trò toán thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với uy tín Vietcombank tăng lên Từ có điều kiện để ngân hàng có sách phát triển riêng nhằm tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán thẻ 2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh có rủi ro, vấn đề rủi ro khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phải làm để phòng chống rủi ro câu hỏi lớn đặt Ngân hàng Ngoại thương nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải không ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm cách phòng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 82 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp chống rủi ro hiệu Rủi ro không loại trừ khâu hoạt động kinh doanh thẻ Với rủi ro thường gặp phát hành toán thẻ tín dụng (đà nêu chương I), để ngăn ngừa, phòng chống rủi ro này, Ngân hàng Ngoại thương nên: Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt phát hành cho khách hàng Và để thuận lợi cho khách hàng xa, ngân hàng giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện, để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo rõi sát việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Thẻ phải gửi thư bảo đảm Để xác định thẻ gửi đến địa chỉ, trước gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ giao cho chủ thẻ mật mà nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận thẻ qua đường bưu điện Ngân hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mà Nếu khớp đúng, ngân hàng mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ nguời khác, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Nếu ngân hàng nhậ thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo xác minh xác thực Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải thường xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành vieen khác để có điều kiện cập nhật kịp thời liên tục thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế nh MATCH, SAFE cña Master Card, hay NMAS cña Visa thông báo kịp thời cho chi nhánh, ĐVCNT Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 83 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Ngoại thương trước ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt tư cách, hoạt động kinh doanh, khả tài ĐVCNT Thường xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ Mọi hỏng hóc phải thông báo kịp thời cho Ngân hàng có Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đại lý (được định) sử chữa hỏng hóc Ngân hàng phải thường xuyên đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT làm sai quy trình toán thẻ Thêm vào đó, kinh doanh thẻ để hạn chế rủi ro giảm chi phí quản lý rủi ro, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên kết hợp với ngân hàng kinh doanh thẻ Việt Nam để tìm biện pháp phòng chống hữu hiệu Ví dụ cần ngân hàng lập danh sách loại thẻ cấm lưu hành, sau in ấn gửi cho ĐVCNT ngân hàng, chi phí ngân hàng đống góp theo tỷ lệ số lượng ĐVCNT ngân hàng Trên thực tế biện pháp liên kết tỏ hữu hiệu hoạt động Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải trích lập quỹ dự phòng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Để thúc đẩy trình giao dịch, giảm chi phí rủi ro việc tra soát, khiếu nại bồi hoàn, ngân hàng kinh doanh thẻ cần có biện pháp hữu hiệu để liên lạc giải với trước thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Làm vừa tạo hoà khí bên tham gia lại không tốn khoản chi phí không cần thiết Như vậy, trước mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thực tốt quy định tổ chức Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 84 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp thẻ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà Nước phát hành, sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ iii.một số kiến nghị 3.1 Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ Công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam Máy móc thiết bị loại máy đại mà Việt Nam chưa thể sản xuất được, chí linh kiện thay chưa có Việt Nam Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị Vì vậy, nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư hay thời gian công tác phát hành toán thẻ Thanh toán thẻ hình thức toán hữu ích Nó làm giảm lượng tiền lưu thông Đối với mặt hàng khác muốn khuyến khích phát triển, Nhà nước thường xuyên giảm thuế cho mặt hàng Vậy toán thẻ hình thức toán hữu ích Hiện mức thuế Nhà nước áp dụng cho toán thẻ 10% (GTGT) Đây mức thuế bình thường áp dụng cho loại hình dịch vụ khác Để khuyến khích, Nhà nước nên giảm xuống khoảng 5% hợp lý Tuy nhiên, giá trang thiết bị hình thức đắt, đánh thuế cao làm tăng giá thành, từ không khuyến khích toán thẻ phát triển Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 85 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Việt Nam, hành lang pháp luật chưa đồng có nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu Đây điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng hành lang pháp luật đồng bộ, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, đưa khung hình phạt cụ thể cho tội phạm có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mà số, Nhất năm 2002, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đà đưa máy ATM vào hoạt động Máy thường đặt nới công cộng Nhưng xét mặt việc tự giác thi hành pháp luật người dân Việt Nam thấp chưa có khung hình phạt cụ thể Do đó, đặt máy ATM nới công cộng sợ chi phí bỏ để bảo vệ máy ATM cao lợi nhuận thu từ máy Vì vậy, Nhà nước cần cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý hoàn chỉnh nh»m gióp ngêi d©n cã ý thøc tu©n thđ lt pháp tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển 3.3 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư xây dựng sơ sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hoá công nghệ ngân hàng không vấn đề riêng nghành ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ toán, phát hành thẻ mà có nghành ngân hàng đáp ứng Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 86 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.4 Ngân hàng Nhà nước cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng toán thẻ Hiện nay, hoạt động toán thẻ rời rạc, chưa thống toàn quốc Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét đến việc xây dựng hệ thống toán thẻ toàn quốc bao gồm trung tâm xử lý toán kết nối với tất ngân hàng thành viên tham gia nhằm mở rộng phát hành, toán thẻ nội địa quốc tế Hệ thống có ý nghĩa bao trùm hai mặt: kinh tế va quản lý Một mặt tiết kiệm chi phí đầu tư cho ngân hàng, có hệ thống toán liên hàng, đồng thời mở rộng phạm vi sử dụng thẻ khách hàng Mặt khác, Nhà nước tăng cường việc tra, kiểm tra, kiểm soát tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ 3.5 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hoàn chỉnh môi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xà hội Thẻ Vietconbank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ ë ViƯt Nam hiƯn míi chØ cã nhÊt Quy chế Ngân hàng Nhà nước phát minh, sử dụng toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó vản có tính chất hướng dẫn chung quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, thống chung Một thẻ đà sử dụng phổ biến trở thành phương tiện toán hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 87 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn, phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thông thường mà nới rộng lưu tâm đến khả toán khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.6 Nâng cao ý thức trình độ người dân Đây khâu quan trọng không chØ cã ý nghÜa vỊ mỈt kinh tÕ phơc vơ cho lưu thông hàng hoá hàng hóa dịch vụ mà đóng góp để có xà hội văn minh, lịch sự, tiên tiến Hiện nay, Việt Nam nhiều người đến dịch vụ thẻ Vì vậy, cần có phương pháp giáo dục cần thiết từ bậc học phổ thông nâng cao trình độ tin học học sinh từ cấp phổ thông sở để chúng nắm khái niệm, nguyên tắc viƯc øng dơng tin häc Tõ ®ã chóng sÏ tiÕp cận với dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoài cần tạo cho chúng ý thức bảo vệ công, việc bảo vệ thiết bị, máy móc Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 88 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp đặt nơi công cộng Đây tảng vũng không đề phát triển dịch vụ thẻ mà xây dựng xà hội Việt Nam văn minh, lịch phát triển Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 89 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tèt nghiƯp KÕt ln Ph¸t triĨn nghiƯp vơ to¸n thẻ định hướng đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến công tác phát hành toán thẻ đà thực NHNT 10 năm Thời gian chưa phải dài đủ để ta nhìn nhận đánh giá Hoạt động phát hành toán thẻ NHNT đà có thay đổi đáng kể, từ chỗ làm đại lý toán cho tổ chức thẻ quốc tế đà tự phát hành thẻ Doanh số toán có thời kỳ tăng trưởng 200% Tuy nhiên, kết đạt đựơc chưa phải nhiều Mặc dù NHNT đà có cố gắng hoạt động phát hành toán thẻ NHNT thực chưa phát triển NHNT gặp phải khó khăn, vướng mắc chưa giải việc phát hành toán thẻ Những khó khăn, vướng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, nguyên nhân quan trọng công tác phát hành toán thẻ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào bên ngoài, chưa tìm khách hàng thị trường nước- Đây thị trường đầy tiềm Xác định nguyên nhân tồn tại, vướng mắc phát hành toán thẻ, NHNT chưa khắc phục thay đổi vi chúng đòi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Song với đạo thường xuyên Ngân hàng Nhà nước, hỗ trợ tích cực Nhà nước cố gắng toàn NHNT xu phát triển chung giới, hy vọng giải pháp đưa chuyên đề đóng góp phần vào trình phát triển dịch vụ thẻ toán NHNT nói riêng Việt Nam nói chung Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 90 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Minskin, NXB khoa học kỹ thuật năm 1995 Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lê Văn Tề, NXB trẻ năm 1999 Phạm Ngọc Trung (chủ biên), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, năm 1996 Văn kiện đại hội Đảng VIII, NXB Sự thật, năm 1998 Quyết định 22/QĐ NH1 ngày 21/02/1994 quy chế phát hành sử dụng séc Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 hướng dẫn thực phát hành sử dụng séc Quyết định số 94/QĐ/NHNT/HĐQT biểu phí phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế NHNT VN Tờ trình phòng quản lý thẻ NHNTVN lên ban lÃnh đạo 10 Báo cáo thường niên NHNT từ năm 1996 đến năm 2002 11 Thị trường tài số năm 2002 12 Tạp chí ngân hàng số chuyên đề tháng 11-1998 13 Thông tin NHNT 14 Tài liệu tập huấn toán thẻ NHNT Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 91 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 15 Thông tư số 07/TT/NH1 hướng dẫn thực việc phát hành, sử dụng toán séc 16 Hướng dẫn toán thẻ tÝn dơng qc tÕ cđa NHNT VN 17 CÈm nang thùc hiƯn dÞch vơ American express cđa NHNT VN 18 American express Card Acceptance Common Questions Ngun ThÞ Thu HiỊn Lớp Ngân hàng 41A 92 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời nói đầu Chương I: Lý luận chung thẻ toán .4 I Tỉng quan vỊ thẻ toán 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát hành toán thẻ 14 1.5 Một số tiện ích thẻ toán 17 1.6 Mét sè rủi ro phát hành, sử dụng toán thẻ 19 II Kinh nghiệm xu phát triển công tác phát hành, xử dụng toán thẻ giới 21 2.1 Kinh nghiƯm cđa tỉ chøc thỴ American Express 21 2.2 Xu phát triển thẻ tín dụng sè khu vùc trªn thÕ giíi 23 2.3 TriĨn vọng phát triển công nghệ thẻ Việt Nam .25 Chương II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .28 I TÝnh tÊt u cđa viƯc øng dụng công nghệ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .28 II Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại th¬ng ViƯt Nam 30 Ngun ThÞ Thu HiỊn – Lớp Ngân hàng 41A 93 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 Công tác phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 30 2.2 Công tác toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 44 III Một số hạn chế, khó khăn cần giải công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 56 3.1 Đối tượng sử dụng thẻ hạn chÕ .57 3.2 M«i trường toán thẻ nhỏ .58 3.3 Công nghệ thẻ chưa đáp ứng yêu cầu .59 3.4 Rủi ro phát sinh phát hành toán thẻ 60 Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 62 I Định hướng phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 62 1.1 Định hướng phát triển thẻ toán hệ thống ngân hàng Việt Nam .62 1.2 Định hướng phát triển NHNT hoạt động phát hành toán thẻ 63 II Một số giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 66 2.1 Giải pháp cho việc phát hành thẻ Vietcombank 66 2.2 Giải pháp cho việc toán thẻ Vietcombank 75 2.3 Phßng chèng rđi ro phát hành toán thẻ 81 III Mét sè kiÕn nghÞ .85 Ngun ThÞ Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 94 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ 85 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 86 3.3 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 86 3.4 Ngân hàng Nhà nước cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành, sử dụng toán thẻ 87 3.5 Hoµn thiện văn pháp quy thẻ .87 3.6 Nâng cao ý thức trình độ người dân .88 Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 95 ... thẻ toán Chương II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. .. thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, phép Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đà bắt đầu thực chế độ toán thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Không dừng đó, 10 năm qua, Ngân. .. Thực trạng công tác phát hành Thanh toán thẻ ngân hàng ngoại thương việt nam I tÝnh tÊt u cđa viƯc øng dơng c«ng nghệ thẻ ngân hàng ngoại thương việt nam Như đà nêu, với xu hướng phát triển chung