Báo cáo tốt nghiệp: nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng ngoại thượng việt nam vietcombank hoi so

Những đồn đoán về khả năng Fed cắt giảm các chương trình kích thích kinh tế đã lan rộng trong những ngày gần đây. Giá vàng luôn nhạy cảm với các động thái điều chỉnh lãi suất của Mỹ, bởi lãi suất tăng sẽ giúp đồng USD mạnh lên song lại khiến sức hấp dẫn của các tài sản không sinh lãi suất như vàng giảm đáng kể

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Mục lục Lời mở đầu .5 Chương i Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại i.Khái quát ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại .7 Chức ngân hàng thương mại Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường ii Tín dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng thương mại Khái niệm chất tín dụng ngân hàng .9 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại .10 2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn cần thiết cđa nã 10 2.1.1 Kh¸i niƯm tín dụng trung dài hạn 11 2.1.2 Ngn vèn ®Ĩ thùc hiƯn tín dụng trung dài hạn 11 2.1.3 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn .12 2.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 14 2.3 Vai trß cđa tÝn dụng trung dài hạn 15 2.3.1 Đối với ngân hàng .15 2.3.2 §èi víi doanh nghiƯp 16 2.3.3 §èi víi nỊn kinh tÕ .17 Chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 3.3.1 Những nhân tố phía khách hàng .22 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 3.3.2 Những nhân tố phía ngân hàng .23 3.3.3 Những nhân tè thuéc m«i tr­êng vÜ m« .25 3.4 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.2 Một số kinh nghiệm để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 29 Chương hai Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam 33 i Tổng quan ngân hàng ngoại thương 33 Sù h×nh thành phát triển 33 HƯ thèng tỉ chøc cđa ngân hàng ngoại thương .35 Các nghiệp vụ ngân hàng ngoại thương 35 Tình hình hoạt động ngân hàng ngoại thương năm 2000 .37 ii Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt nam .39 Một số quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng ngoại thương .39 Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 42 2.1 Tình hình huy động vốn trung dài h¹n 42 2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn .44 2.2.1 Cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn 44 2.2.2 Dư nợ theo nội, ngoại tÖ 46 2.2.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế .46 2.2.4 D­ nợ theo ngành kinh tế .48 2.3 Tình hình nợ h¹n 49 Một số kết đạt tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 51 3.1.Những thành tựu đạt ®­ỵc 51 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 3.2 Những tồn nguyên nhân 52 3.2.1 Những tồn .52 3.2.2 Những nguyên nhân .52 Chương ba: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam .54 i Định hướng hoạt động ngân hàng ngoại thương thời gian tới (Đến năm 2010) 54 ii Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt nam 56 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 56 1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn tín dụng trung dài hạn 56 1.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng trung dài hạn 58 1.3 Đẩy mạnh công tác tư vấn ®Çu t­ 62 1.4 Tăng cường thực hiên Marketing ngân hàng 62 1.5 Më réng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 63 1.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 64 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn .65 2.1 Đổi chÝnh s¸ch tÝn dơng 65 2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 65 2.3 Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế 66 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 67 2.5 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lÃi vay ngân hàng 67 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngõa h÷u hiƯu .68 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 2.7 N©ng cao công nghệ ngân hàng 69 2.7.1 VỊ trang thiÕt bÞ 69 2.7.2 VÒ ng­êi 70 2.7.3 VÒ tæ chøc 71 2.7.4 VỊ th«ng tin 71 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 72 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn 72 Mét sè kiÕn nghÞ .73 3.1 §èi víi Nhµ n­íc 73 3.1.1 Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt độn 73 3.1.2 Nhà nước cần có biện pháp ®ång bé ®Ĩ ỉn ®Þnh tiỊn tƯ 74 3.1.3 Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, ngân hàng doanh nghiệp 75 3.1.4 Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản thÕ chÊp 77 3.1.5 Thùc hiƯn chÕ ®é kiểm toán bắt buộc 77 3.2 §èi víi NHNN 78 3.3 §èi víi doanh nghiƯp 79 KÕt luËn 81 Danh mục tài liệu tham khảo .82 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Lêi mở đầu S au 10 năm đổi kinh tế, nước ta đà đạt thành tựu to lớn kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ xảy ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng phát triển theo hướng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay không ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hưởng yếu tố thuộc môi trường vĩ mô yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tế Qua thời gian thực tập ngân hàng ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy ngân hàng ngoại thương đà có biện pháp định hoạt động tín dụng trung dài hạn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng chưa phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, chất lượng tín dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam Nội dung viết em chia thành ba chương: Chương i: Những lý luận chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Trong chương em xin trình bày nét khái quát NHTM hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chương ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Trong chương em trình bày thực trạng tín dụng trung dài hạn thông qua số ngân hàng ngoại thương thống kê từ đưa thành tựu mà ngân hàng đà thực tồn cần phải giải nguyên nhân tồn Chương iii: Những giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Trong chương này, xuất phát từ tồn đà nêu chương ii, em đưa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động ngân hàng ngoại thương năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn Thầy giáo T.S Nguyễn Hữu Tài, toàn thể cán tín dụng phòng dự án ngân hàng ngoại thương đà tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành viết Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chương một: Ngân hàng thương mại hoạt động tính dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại i Khái quát chung ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lÃnh thổ, quốc gia tăng lên, để khác phục khác biệt tiền tệ khu vực thì xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy, ngân hàng thương mại xuất điều kiện kinh tế đà phát triển đến trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Ngân hàng quốc gia Việt Nam đời ngày 05/05/1951 theo sắc lệnh 15/SL Chủ tịch nước VNDCCH Trong giai đoạn 1951 - 1987, Việt Nam đà tạo lập hNệ thông ngân hàng cấp, phù hợp với chế quản lý kế hoạch hoá tập trung Khi nước ta chuyển kinh tế sang chế thị trường, hệ thông ngân hàng cấp tất yếu phải cải tổ sang hệ thống ngân hàng hai cấp: cấp quản lý kinh doanh Sau Nghị định số 53/HĐBT ban hành ngày 26/03/1998 máy NHNN tổ chức thành hệ thống thống nước, gồm hai cấp NHNN Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Hệ thống NHNN Việt Nam Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế kinh doanh xà hội chủ nghĩa Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 - LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990 quy định: NHTM là: tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán Chức Ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền đà huy động vay thành phần kinh tế xà hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trò cầu nối đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển ngân hàng thương mại có vai trò quan trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức góp phần quan trọng việc điều hoà lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức ngân hàng thương mại Trung gian toán Nếu khoản chi trả xà hội thực bên ngân hàng chi phí thực lớn, bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền Với đời ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xà hội dần thực qua ngân hàng, với hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với công nghệ ngày đại Chính nhờ tập trung công việc toán xà hội ngân hàng nên việc lưu thông hàng hoá dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi toàn xà hội nói chung doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chức tạo tiền Xuất phát từ khả thay lượng tiền giấy bạc lưu thông phương tiện toán khác séc, uỷ nhiệm chi Chức thực thông qua nghiệp vụ tín dụng đầu tư hệ thống ngân hàng thương mại, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia ®­a mét khèi l­ỵng tiỊn cung øng phï hỵp với sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định tạo việc làm 3.Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển, chí chưa phát triển hoạt động ngân hàng có tác dụng to lớn đến hoạt động kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò ngân hàng thể sau: Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng trung gian trình toán góp phần thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng Ngân hàng góp phần điều tiết kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu tư nước cung cấp dịch vụ tài khác ii.Tính dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng thương mại Tính dụng hoạt động tryền thống chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Các nhà nghiên cứu cho khoản cho vay chiếm tới 60% tài sản ngân hàng đem lại 55 - 70% lợi nhuận ngân hàng Do ngân hàng phải thực thành công sách, kế hoạch tín dụng tồn phát triển, đồng thời đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ®êi tõ thÕ kû XVi, ®ã lµ mét tÊt yÕu khách quan, phù hợp với xu Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only phát triển lịch sử, đà thể ngày rõ nét đặc tính ưu việt mình, đóng góp vai trò to lớn phát triển kinh tế toàn cầu Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn lẫn theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lÃi theo thời gian định bên ngân hàng - mét tỉ chøc chuyªn doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tệ với bên đơn vị kinh tế, tổ chức xà hội, dân cư xà hội, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay, vừa người cho vay Đề hiểu rõ chất tín dụng ngân hàng, cần xem xét trình vận động tín dụng qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng hình thức cho vay vốn chuyển từ Ngân hàng sang người vay Xét chất, vay giá trị vốn tín dụng ngân hàng giống với việc mua bán hàng hoá thông thường Chỉ bên nhận giá trị lại bên nhượng giá trị Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất giai đoạn này, vốn vay sử dụng để mua hàng hoá để thoả mÃn nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay Người vay quyền sở hữu mà có quyền sử dụng vốn vay Giai đoạn 3: Hoàn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng Khi vốn tín dụng đà hoàn thành chu kỳ sản xuất để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng người vay hoàn trả lại cho ngân hàng tiền không bỏ toán tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng với điều kiện quay trở lại điểm xuất phát sau chu kỳ định Đó chất riêng ngành ngân hàng, hoàn trả bảo tồn mặt giá trị có phần tăng lên hình thức lợi tức 2.Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn, nguồn vốn trung dài hạn cần thiết Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương ViƯt Nam 10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ, thu lÃi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lÃi vay đà cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lÃi kỳ hạn nợ hạn thể tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đà đến hạn trả doanh nghiệp chưa có nguồn vốn để trả nợ việc xem xél để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lÃi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lÃnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 68 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lÃi vay Vì tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu đề xem xét Nếu phương án trả nợ lÃi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán đà yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lÃnh cho việc vay vốn chìa khãa an toµn ci cïng cho viƯc vay vèn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lÃnh "bùa hộ mệnh " cho vay, coi chìa khóa an toàn đặc biệt mà coi chìa khóa an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng Thực việc chấp, bảo lÃnh quy định cho vay lÃi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng Một công nghệ gåm u tè: ThiÕt bÞ, ng­êi, tỉ chøc, thông tin Vì để nâng cao công nghệ mình, ngân hàng ngoại thương cần quan tâm phát triển bốn yếu tố trên: 2.7.1 Về thiết bị ngân hàng: Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị, ngân hàng ngoại thương cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh tranh Ngân hàng ngoại thương đà thực chuyển tiền Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 69 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only qua mạng SWiFT Tuy nhiên để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng ngoại thương đặt hàng với công ty tin học nước nghiên cứu hoàn thiện phần mềm hệ thống mạng máy tính 2.7.2 Về người Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an toàn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Sự tác ®éng cđa c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa ChÝnh phđ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình dộ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lÃng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 70 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền vào tay người khác, cán tín dụng phải cớ trình độ chuyên môn cao Nhất lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho khoảng thời gian dài, cán tín dụng phải có nhìn tổng quát, có đầu óc phán đoán Chính Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình công tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán lâu thời kỳ bao cấp; cho cán có lực học tập nước ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh tế thị trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Trong công tác đào tạo này, Ngân hàng nên trọng chất lượng số lượng Các lớp tập huấn kiến thức chung lại Ngân hàng không nên tổ chức hội trường lớn - nơi mà làm việc riêng người mà nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lượng khoảng 10 học viên Cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh Ngân hàng bỏ tiền cho cán bé ®i häc nh­ng sau kÕt thóc khãa häc lại không mang lại hiệu công việc 2.8.3 Về tổ chức: Trong năm qua ngân hàng ngoại thương đà có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức tránh việc chồng chéo công việc Để đơn giản hoá thủ tục không lÃng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt 2.8.4.Về thông tin: Ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 71 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp Cã hai c¸ch thùc hiƯn: là, doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm; hai là, Ngân hàng kiêm chức em xin đề cập đến cách thứ hai, phù hợp với điều kiện nước ta Để vay vốn Ngân hàng trước tiên doanh nghiệp phải lập dự án bình thường Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án Nếu Ngân hàng thấy không cho vay thôi, cho vay giao tiền cho khách hàng, Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm Các khoản tiền bảo hiểm sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ, khả toán Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phòng ngừa từ xa rủi ro xảy cho vay dự án có tính rủi ro cao, thời khách hàng lý để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm, khoản đóng bảo hiểm đà Ngân hàng giữ lại cho vay Tuy nhiên, cần phải thấy biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại rủi ro, coi chỗ dựa cho Ngân hàng, mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phòng ngừa để không cho rủi ro xảy Đó mục tiêu mà ngành Ngân hàng cần hướng tới Các doanh nghiệp cần phải thấy rõ điều lợi cho Ngân hàng mà có lợi cho doanh nghiệp mua bảo hiểm gặp rủi ro trình sản xuất kinh doanh có khoản để bù đắp lại phần toàn tổn thất tùy thuộc vào mức đóng bảo hiểm 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn: Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để phòng ngừa rủi ro Rủi ro xảy khách quan xảy thiên tai, hoả hoạn chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vốn vay Hiện nay, ngân hàng ngoại thương việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nước gần Vì vậy, cần tiến Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 72 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng khó cho vay Nhưng theo quy luật dự án có rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn, ngân hàng tính toán để tham gia bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng ngoại thương cho dự án vay vốn, mặt để thu lợi nhuận, mặt phòng ngừa rủi ro thông qua hình thức bảo hiểm cho khoản vay Như vậy, vô hình chung ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn thông qua tăng doanh số cho vay trung dài hạn vừa hạn chế rủi ro dự án gặp phải khó khăn việc thu hồi nợ Nói tóm lại, số suy nghĩ riêng cá nhân dựa c¬ së lý thuyÕt, ch­a cã ý nghÜa thùc tÕ, chúng có giá trị tham khảo Em hy vọng giải pháp nhiều có ích việc áp dụng vào thực tế ngân hàng nhằm giải vướng mắc mà ngân hàng gặp phải Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nước 3.1.1 Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xà hội phát triĨn nhanh, nhiỊu quan hƯ x· héi míi ph¸t sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 73 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị TCTD Luật thuế áp thuế luật định thuế suất hợp lý - Trong Luật TCTD quy định hoạt động bảo lÃnh mua bán tài sản xiết nợ, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá chịu thuế Thế Thông tư 178/ TT hướng dẫn Thuế GTGT lại xếp hoạt động vào hoạt động chịu thuế Chính việc hoàn thiện môi trường pháp lý cần thiết Các Luật không chồng chéo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép 3.1.2 Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên tổng quan, sách tiền tệ giai đoạn 1998 - 2005 phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành công cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: - Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế - Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát lăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 74 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay Định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp Việt Nam đà bước đầu hình thành khung định chế môi trường cho công cụ gián tiếp sử dụng Bên cạnh công cụ trực tiếp ngày bộc lộ nhược điểm làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt công cụ gián tiếp giúp cho NHNN điều hành tiền tệ cách linh hoạt theo thị trường Giai đoạn sau năm 2000 hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà củng cố nhiều mặt, cần tiến thêm bước cải cách quản lý tiền tệ ®Ĩ tiÕn tíi mét hƯ thèng tµi chÝnh tù hòa nhập vào hệ thống tài khu vực quốc tế 3.1.3 Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước - Doanh nghiệp - Ngân hàng Từ năm 1996 đến nay, việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đà gặp không khó khăn, chí có lúc tưởng chừng vốn Ngân hàng bị "đóng băng", doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp chủ yếu sau : Kiên xếp lại DNNN, để tồn doanh nghiệp công ích doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phái triển dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng nâng cao hiệu Trong hội nghị tổng kết đổi phát triển DNNN từ năm 1986 đến (3 - /5/2000), đà thống lộ trình đổi doanh nghiệp NN giai đoạn 2000 - 2003, số lượng DNNN lại 3000 doanh nghiệp, giảm ®i 2280 doanh nghiƯp, bao gåm 1498 doanh nghiƯp ®­ỵc tiến hành CPH, giao bán, khoán, cho thuê (65,3%); 380 doanh nghiệp sáp nhập vào doanh nghiệp khác (16,7%) 368 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 75 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only doanh nghiƯp ph¶i giải thể, phá sản ( 6%); 43 doanh nghiệp chuyển thành đơn vị nghiệp (2%) Đến năm 2003, quy mô DNNN tăng vốn bình quân từ 18 tỷ đồng /1 doanh nghiệp lên 27 tỷ đồng; giảm 18,5% tổng nợ, 15,3% nợ Ngân hàng quan trọng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh nâng lên Hiện có 20% DNNN đạt mức lợi nhuận trước thuế năm từ 12% trở lên (tương đương với mức lÃi suất Ngân hàng) Theo phương án xếp lại đến năm 2003, số DNNN đạt mức lợi nhuận nêu tăng lên 50% Đến năm 2005, dự kiến 2000 DNNN, nói, "giảm lượng tăng chất Các DNNN khẳng định vai trò chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hướng hoạt động chắn, tạo tin lượng cho nhà đầu tư mảnh đất tốt để phát triển hoại động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, sau xếp xử lý nợ 21 000 tỷ đổng, có 7.000 tỷ nợ Ngân hàng Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ đà duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNN Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ¶nh h­ëng cđa chu kú s¶n xt thực cần thiết phải tồn đề nghị Bộ Tài cho phép giÃn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành Luật, văn Luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động củadoanh nghiệp NHTM giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay vµ ng­êi cho vay quan hƯ tÝn dơng Rà soát lại lực trình độ phẩm chất đạo đức đội ngũ cán làm công tác trực tiếp kinh doanh Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tạo nhiều sản phẩm ( tư vấn, bảo hiểm, thuê mua ) Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 76 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 3.1.4 Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức công ty mua bán nợ đà xuất từ lâu nhiều nước giới : Nhật Bản, Hàn Quốc Các công ty hình thành khách quan kinh tế thị trường có nhiều khoản nợ xuất TCTD khác Bản chất chúng công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD ®Ĩ thu lỵi nhn HiƯn nay, ë ViƯt Nam, ChÝnh phủ xúc tiến thành lập công ty nợ trực thuộc Chính phủ thực hai mục tiêu đảm bảo an toàn, lợi ích TCTD thực mục tiện lợi nhuận Ban lÃnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán ngành có liên quan đến việc quản lý bán đâu giá Hoạt động công ty bao gồm từ khâu định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố đến việc quản lý tài sản cuối bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ 3.1.5 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm toán phải đôi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nước ta đà có hệ thống kiểm toán Nhà nước, 15 công ty kiểm toán độc lập bao gồm công ty 100% vốn nước ngoài, công ty liên doanh, công ly kiểm toán Nhà nước trách nhiệm hữu hạn, song hiệu hoạt động công ty chưa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thường ngại thực Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 77 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only kiĨm to¸n nhiỊu lý kh¸c nhau: cã thể sợ kiểm toán phát sai sót vỊ kÕ to¸n hay kiĨm to¸n sÏ ph¸t hiƯn điều mà doanh nghiệp cần giấu kín Đề nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiĨm to¸n ViƯt Nam, thĨ hãa chn mùc kiĨm toán cho phù hợp với thông lệ kiểm to¸n qc tÕ VÝ dơ nh­: mét doanh nghiƯp cã số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm toán, trách nhiệm cung cấp giữ bí mật thông tin quan kiểm toán, áp dụng công nghệ kiểm toán gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2 Đối với NHNN Về xử lý tài sản chấp: NHNN quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay không trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: " không trả nợ gốc lÃi Ngân hàng phải phát mai tài sản chấp, cầm cố ®Ĩ thu håi nỵ " Nh­ vËy, ng­êi vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn đà cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai, trước hết dành quyền ưu tiên cho người có tài sản chấp mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận dược thông báo, chủ tài sản không mua Ngân hàng có quyền bán cho người khác Như vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản mà xin ý kiến quan Nhà nước khác Về nâng cao chất lượng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 78 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập trung tâm lưu trữ thông tin cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án Về mức lÃi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lÃi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách hàng chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lÃi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên 3.3 Đối với doanh nghiệp Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin xác cho Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm hội sản xuất kinh doanh họ Song họ không ý thức điều họ phần khó khăn : - Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin họ sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bày yếu điểm họ - Khách hàng thường cung cấp thông tin không hoàn toàn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ Chỉ gò ép vào số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà không vào thực tế Ngân hàng khó đưa định cách nhanh chóng xác Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn phải trả lÃi suất cao ngắn hạn nên muốn vay trung dài hạn doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại đệ đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn toàn kinh tế có nỗ lực cố gắng toàn hệ thống NHTM chưa đủ, mà phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác lại doanh nghiệp Vì Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 79 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only vËy, c¸c doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định vị trí kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế mà cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp ®ì cđa hƯ thèng NHTM ®Ĩ cã vèn tiÕn hµnh dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao để từ có khả chiếm lĩnh thị trường nước sau tiến thị trường quốc tế Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 80 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only kÕt luận N hư em đà trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trò to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trò cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước Với vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ hạn chế nên em không tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cám ơn Thầy giáo T.S Nguyễn Hữu Tài toàn thể cán phòng dự án Sở Giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam bạn đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Sinh Viên: Trần Huy Phương Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 81 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Danh mục tài liệu tham khảo: S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 Lê Vinh Danh Tiền hoạt động ngân hàng Robert raymond Tiền tệ ngân hàng tín dơng Quy ®inh vỊ nghiƯp vơ tÝn dơng cđa ngân hàng ngoại thương Việt Nam Quy chế tín dung trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương Việt Nam năm 1997, 1998, 1999, 2000 Tạp chí ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Thị trường tài tiền tệ 10 Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 82 ... trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương việt nam i.Tổng quan ngân hàng ngoại thương Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 32... thực nghiệp vụ toán, tín dụng quốc tế nghiệp vụ ngân hàng khác, an toàn bước nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng ngoại thương Hệ thống tổ chức Ngân hàng ngoại thương Trong thời gian qua, ngân hàng. .. mở LC; ngân hàng ghi nợ khách hàng từ ngày thức toán cho ngân hàng nước từ ngày ngân hàng nước ghi nợ ngân hàng ngoại thương Ngân hàng ngoại thương cho vay theo hạn mức ngân hàng khách hàng có