Thị trường ngoại hối (Forex) là một thị trường lâu đời và có giá trị giao dịch hàng ngày lớn nhất thế giới, tuy nhiên ở VN khái niệm này có vẻ như còn xa lạ với nhiều người. Những người không biết “giao dịch ngoại hối là gì?” thì luôn hoài nghi, trong khi đó những người kiếm được rất nhiều tiền từ Forex thì lại ít chia sẻ. Qua bài viết này, Forex.com.vn sẽ giới thiệu đến bạn những điều cơ bản về thị trường ngoại hối – Nơi tuyệt vời nhất để giúp bạn đầu tư.
Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Mơc lơc Ch¬ng I: Các vấn đề chất lượng tín dụng Ngân Hàng thương mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt ®éng tÝn dông 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trß hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 16 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 20 1.3.3 Các nhân tố khác 22 Ch¬ng II: Thùc trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hµ Néi 24 2.1 Kh¸i qu¸t Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 24 2.1.1 Lịch sử hình thành chức nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 24 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội 25 2.2 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội 28 2.2.1 VỊ huy ®éng vèn 29 2.2.2 VỊ sư dơng vèn 32 2.2.3 công tác khác 36 2.3 Các nhân tố kinh tế xà hội tác động tới hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 38 2.3.1 M«i trêng kinh tÕ 39 2.3.2 Những nhân tố thuộc vĩ mô Nhà nước 42 2.3.3 M«i trêng x· héi 42 2.3.4 Môi trường tự nhiên 43 2.4 Thùc tr¹ng vỊ chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Hµ Néi 43 2.4.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội áp dụng 45 2.4.2.Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng ngoại thương Hà Nội theo tiêu ®Þnh tÝnh 45 2.4.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội theo tiêu định lượng 46 2.5 C¸c biƯn ph¸p mà Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đà đề nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 53 2.6 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 54 2.6.1 Những kết đạt 54 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 60 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .60 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 60 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2003 63 3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 63 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 65 3.3.1 ChÝnh s¸ch tÝn dơng 65 3.3.2 VÒ quy tr×nh tÝn dơng 69 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nỵ 76 3.3.4 Nâng cao trình độ cán công nhân viên,có định hướng phát triển nguồn nhân lực 76 3.4 KiÕn nghÞ 77 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 77 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 3.4.3 KiÕn nghÞ Ngân hàng Nhà nước 81 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Lời nói đầu Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kªnh dÉn vèn níc quan träng nhÊt cho nỊn kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tøc lµ cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng cha cao nh mong muèn Chóng ta sÏ thÊy râ điều phần thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đề cập chương chuyên đề Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lÃnh, cho vay, cho thuê Song đề án em đề cập tới chất lượng tín dụng góc độ cho vay Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Bản chuyên đề chia làm chương Chương I: Các vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội Luận Văn tèt nghiƯp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only chương i Các vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên đà thoả thuận (thời gian, phương thức toán lÃi- gèc, thÕ chÊp ) Qua ®ã ta thÊy: TÝn dơng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người ®i vay sư dơng vèn vay cã hiƯu qu¶ sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng Luận Văn tốt nghiƯp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao Do đó, người vay việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lÃi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển Khi cho vay, mà ngân hàng thu lợi nhuận sau đà trừ tất khoản phí Đồng thời kèm với lợi nhuận dự kiến cã rđi ro Rđi ro tÝn dơng sÏ x¶y khách hàng không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng (Không trả hạn không trả) Ngân hàng phải xem xét mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để định mức lÃi suất phù hợp Rõ ràng, với dự án có độ rủi ro cao chi phí nợ doanh nghiệp phải cao ngược lại 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng người sản xuất lưu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hoá Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng cần phải có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xt kinh doanh cđa hä - TÝn dơng tiªu dïng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá lâu bền máy Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only giặt, điều hoà, tủ lạnh .ở đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay Với cách phân loại này, ngân hàng có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền vay thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro mức lÃi xuất đặt cho tõng lo¹i 1.1.2.2 Theo thêi h¹n sư dơng tiỊn vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể Đó năm, hai năm, +Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính +Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro không cao ngân hàng có khả dự đoán biến động xảy +Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng( đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước - Tín dụng không thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiền vay không xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ người vay Ví dụ ngân hàng không thu gối theo thời hạn định mà thu lÃi; người vay trả nợ cho Ngân hàng nhu cầu vay thêm không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ xung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như quy mô sản xuất Luận Văn tèt nghiƯp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay không thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lÃnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ đà cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao với ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lÃnh không thực nghĩa vụ - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh ngêi thø ba ViƯc cÊp tÝn dơng chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay, khách hàng không phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc dù tài sản đảm bảo loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả trả nợ cao cấp tín dụng mà không cần đảm bảo 1.1.2.4 Theo đồng tiền sử dụng cho vay Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Cho vay đồng tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng VND Nước ta quy định, cho vay để toán nước vay VND - Cho vay ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Nước ta quy định, cho vay ngoại tệ phục vụ cho nhập khẩu; khách hàng thu mua hàng xuất Ngân hàng cho vay ngoại tệ phải bán cho ngân hàng dùng VND mua hàng xuất 1.1.2.5 Theo đối tượng tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng theo dõi thường xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản cố định: Là loại tín dụng sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng thường có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.1.2.6 Ngoài tín dụng phân chia theo cách sau Theo xuất xứ tÝn dơng cã: - TÝn dơng gi¸n tiÕp - TÝn dụng trực tiếp Theo đối tượng cho vay có: - TÝn dơng cho doanh nghiƯp, tỉ chøc tµi chÝnh khác vay - Tín dụng cho nhà nước vay - Tín dụng cho người tiêu dùng vay Dựa vào cách phân loại trên, nhà phân tích biết kết cấu tín dụng loại tín dụng (là tỷ trọng loaị tín dụng tổng dư nợ) Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu kinh tế, giúp cho nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng đà phù hợp với ngân hàng chưa Từ đưa giải pháp thích hợp 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp có thĨ khai th¸c C¸c doanh nghiƯp ph¸t triĨn cịng cã nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Vai trò tín dụng ngân hàng thể khía cạnh sau: - Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thoả mÃn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọ dự án có mức sinh lÃi cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều làm tăng hiệu kinh tế dự án, phương án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trường, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trò tư vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai: Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hoá cho trình sản xuất kinh doanh trước Vì vậy, luân chuyển tiền tệ cđa doanh nghiƯp cã lóc thõa, cã lóc thiÕu vèn Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách ngân hàng thương mại huy động sử dụng để đầu tư cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt thu nhập dân chúng, cho nhu cầu chi ngân sách nhà nước chưa có nguồn thu 10 Luận Văn tốt nghiƯp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 3.3.2 Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lÃnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét toàn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phòng tín dụng nên chia hai bé phËn Bé phËn mét :Bé phËn quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài s¶n thÕ chÊp, kÕt qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lÃnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận hai :Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến ®Ị xt cđa bé phËn qu¶n lý doanh nghiƯp ®Ĩ đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng 69 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng công đoạn thực không quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết toàn công việc Trong quy trình tín dụng, Ngân Hàng Ngoại thương Hà Nội cần tập trung vào bước thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thø nhÊt: Thu thËp th«ng tin ViƯc thu thËp th«ng tin tõ nhiỊu ngn kh¸c nh pháng vÊn ngêi xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng loÃng thông tin Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cÊp tõ hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng cđa ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân 70 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only hàng ngoại thương Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xà hội Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phương pháp thu tin tõ c¸c biĨu b¸o c¸o ( ¸p dơng víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng cha cã m¸y tÝnh chưa có điều kiện nối mạng máy tính Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội đà có máy tính nối mạng phòng giao dịch hệ thống máy tính chưa nối mạng nên phòng giao dịch nên áp dụng biện pháp này) - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phương pháp thu tin trùc tiÕp tõ doanh nghiƯp, gỈp trùc tiếp để vấn lÃnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước, phòng thông tin tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt 71 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Nam: đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thương Mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí t ViƯt Nam cđa FPT, tin tueter Nh vËy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lÃi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh 72 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả toán tốt, trung bình Dựa sở tính toán, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D đợc xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hoàn trả nợ gốc lÃi hạn, khoản vay đà gia hạn nợ có khả hoàn trả nợ gốc lÃi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lÃnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng 73 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cßn cã thĨ qua nhiỊu thêi gian míi béc lé khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dơng Trong thùc tÕ, viƯc gi¸m s¸t vèn vay cđa khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thường có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta cha cã biƯn ph¸p tÝch cùc bc c¸c doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lÃnh đạo biện pháp nh»m thiÕt lËp hƯ thèng phßng ngõa rđi ro cã thể xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nợ Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng, Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn Khách hàng tham 74 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only gia giao dịch kỳ hạn, giao dịch thị trường tương lai, giao dịch thị trường quyền chọn Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế, xác định trước mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trường hợp dự đoán xác, doanh nghiệp thu lời từ hoạt động Để khuyến khích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội nên chủ động giới thiệu chi tiết, rõ ràng cho khách hàng cách thức, nội dung, chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế 3.3.4 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xà hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đà đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với ®éi ngị c¸n bé nh hiƯn cha thĨ ®¸p ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc 75 Luận Văn tốt nghiƯp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đÃi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng ngại cho vay Do yếu tố tâm lý c¸n bé tÝn dơng cho r»ng nÕu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên dành cho Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hạch toán phụ thuộc, điều đà làm đà làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địc bàn phải đồng ý Ngân hàng ngoại thương Việt Nam phải kết hợp với Ngân hàng ngoại thương địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thương đà không có, chi nhánh không nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phòng 76 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp không đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Về hạn mức tín dụng tối đa khách hàng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho phép Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cấp tín dụng tối đa cho khách hàng 80 tỷ VNĐ Khi có khách hàng có tổng nhu cầu vay lớn 80 tỷ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội không mặn mà cho vay thủ tục phiền hà Trong Hà Nội, khu chế xuất, khu trang trại đà phát triển nên nhu cầu vay vồn Ngân hàng nhiều Vì vậy, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam nên xem xét tăng hạn mức tín dụng khách hàng cho Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Tóm lại, chế hạch toán phụ thuộc làm cho chi nhánh nhiều động lực hoạt động lỗ hay lÃi chuyển lên Xu hướng nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đoàn, không can thiệp sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn - Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng c¸c c¸n bé tÝn dơng cđa c¸c chi nh¸nh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, đà có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư 77 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải có híng dÉn thĨ víi thđ tơc gän nhĐ, gi¶i cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trò yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lÃnh đạo Ngân hàng Nhà nước đà sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau đà trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC đà phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, giai đoạn củng cố hoàn thành nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đà khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dơng thêng Ýt sư dơng tµi liƯu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung 78 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có bí mật thông tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ đà thành lập song đến công ty hoạt động hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó đòi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư nước Các công ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng ruỉ ro, mức trÝch lËp cịng nh danh mơc néi dung cÇn trÝch lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lÃnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập công ty bảo hiểm tÝn dơng - Khi doanh nghiƯp gỈp rđi ro dÉn đến tình trạng khả toán với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng 79 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only thương mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mô quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận Ngân hàng thương mại nên không phát huy tính tương trợ Ngân hàng thương mại hệ thống - Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lín nh sau: + B¶o hiĨm tÝn dơng cã nghÜa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại có rủi ro xảy theo luật định, bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng thương mại + Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng - Trên giới tồn hai hình thức công ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đông đóng góp ( phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai công ty bảo hiểm tín dụng độc lập Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, công ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng 80 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 3.4.3 Kiến nghị Nhà nước - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Thành lập quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lÃnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lÃnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án đà có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Phát triển thị trường chứng khoán cho tương xứng với vai trò nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin thị trường chứng khoán 81 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Lời cảm ơn Lời chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn thầy giáotiến sĩ Trần Đăng Khâm- khoa Ngân hàng- Tài chính, trường Đại học Kinh tế quốc dân- Hà Nội đà trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài chính, trường Đại học Kinh tế quốc dân- Hà Nội đà dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em trình học tập trường Trong thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề này, em nhận ý kiến góp ý, tài liệu cần thiết thông tin sát thực thực tiễn tác nghiệp cán phòng tín dụng tổng hợp toán quốc tế- Ngân hàng thương mại Thành Công thuộc Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2003 Sinh viên lớp TCDN B- K41 Lê Thị Hồng Vân 82 Luận Văn tốt nghiệp Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only KÕt ln ChÊt lỵng tÝn dụng chưa không vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng Nó đòi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề đà hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, đà soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, chuyên đề đà đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Cho đến công tác tín dụng, Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội đà đạt số thành tựu đáng kể không hạn chế Hy vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung 83 ... số Hàng Đồng 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Hà Nội 2.4.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng ngoại thương Hà Nội áp dụng Ngân hàng ngoại thương Hà Nội chi nhánh Ngân. .. nhánh Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, hoạt động tín dụng kinh doanh chi nhánh phải tuân thủ theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt nam Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Ngân hàng Ngoại thương Hà... động Ngân hàng nói chung Ngân hàng ngoại thương Hà Nội nói riêng - Xét chế hoạt động Ngân hàng ngoại thương Việt Nam: Các đơn vị thành viên Ngân hàng ngoại thương Việt Nam : Sở giao dịch Ngân hàng