Đầu phiên giao dịch 98 trên thị trường Mỹ (đêm 98 giờ Việt Nam), chỉ số US Dollar Index (DXY), đo lường biến động đồng bạc xanh với 6 đồng tiền chủ chốt (EUR, JPY, GBP, CAD, SEK, CHF) đứng ở mức 92,87 điểm.Đồng bạc xanh tăng nhanh trong bối cảnh Bộ Lao động Mỹ cuối tuần trước bất ngờ công bố số liệu về thị trường lao động ấn tượng với 943.000 việc làm mới được tạo ra trong tháng 7, cao hơn so với mức kỳ vọng 870.000 việc làm. Cùng với đó, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống chỉ còn 5,4%, so với mức 5,9% trong tháng 9.
1 Luận văn Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Văn Bàn tỉnh Lào Cai MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn WTO Tổ chức thương mại quốc tế TDNH Tín dụng ngân hàng CNH-HĐH Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố NHNN Ngân hàng nhà nước HSX Hộ sản xuất TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh TCKT Tổ chức kinh tế NHNo Ngân hàng nông nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như đòi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển khơng bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Văn Bàn hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, nên em mạnh dạn chọn đề tài “ Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Văn Bàn tỉnh Lào Cai” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Hy vọng ý kiến đóng góp nhỏ bé góp phần mang lại lợi ích cho quê hương Do thời gian nghiên cứu làm việc thu thập tài liệu có hạn, trình độ, kiến thức cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Ban giám đốc cán nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Chương NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua tháng 12/1997 có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tin tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nước ngồi Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán,tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hố Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội lồi người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đươc phát huy.Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để tốn cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN -CO -DI Valencia (TBN) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt dộng tốn ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích NHTM ln sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thơng qua NHTƯ thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng 1.1.3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường ,khi mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó.Vì jnền tài quốc gia phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hồ nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động 10 NHTM Với vai trị quan trọng NHTM trở phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.4 Chức NHTNM 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chun mơn hố vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình 53 * Nguyên nhân - Tiền gửi chi nhánh chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn nhu cầu vốn trung dài hạn lại cao - Chi nhánh chưa xây dựng sách huy động vốn trung dài hạn hợp lý - Các hình thức huy động vốn trung dài hạn chưa phong phú, chi nhánh chưa thực trọng đến công tác huy động vốn trung dài hạn c) Trong tổng nguồn vốn huy động khơng có tiền gửi ngoại tệ * Nguyên nhân - Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn huyện miền núi chủ yếu sản xuất nơng nghiệp người dân không sử dụng ngoại tệ - Trên địa bàn có doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động liên quan đến ngoại tệ Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng lớn đến kinh doanh ngân hàng Do năm 2011 năm tới ngân hàng phải biết tận dụng hội để đẩy mạnh hy động vốn sử dụng vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận , tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu qủa hoạt động Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VĂN BÀN TỈNH LÀO CAI 3.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Mục tiêu Đảng Nhà nước ta đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp Muốn có kết địi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta xác định trình phát 54 triển kinh tế phải dựa vào sức đồng thời cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước Chính nhiệm vụ NHTM huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây nhiệm vụ khó khăn lẽ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế lớn, người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng toán qua ngân hàng Điều đòi hỏi NHTM phải cố gắng coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế NHNo&PTNT huyện Văn Bàn xác định: Coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, tiếp tục thực QĐ 67/TTg Thủ tướng phủ, mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn, hướng đầu tư mơ hình kinh tế hộ chủ yếu, thơng qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, tiểu khu công nghiệp nâng cao hiệu từ công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Mở rộng dịch vụ, làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Từ định hướng ngân hàng Văn Bàn xác định mục tiêu cụ thể cho năm Trong năm 2004 NHNo&PTNT Văn Bàn xây dựng mục tiêu sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35% - Dư nợ tăng từ 25 -30% - Nợ hạn 2% tổng dư nợ Để thực mục tiêu ngân hàng đưa nhiệm vụ sau: - Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn đặc biệt quan, trường học, khu tập trung đơng dân cư có đời sống cao 55 - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân cư thơn xóm nhiều hình thức - Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền nghành, đồn thể hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn - Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 55% có trình độ đại học - Nâng cao chất lượng sở vật chất , kỹ thuật đại, đảm bảo an toàn kho quỹ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội lĩmh vực đặc biệt kiểm sốt hoạt động tín dụng, phát sử lý kịp thời sai phạm, chán chỉnh sai sót - Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng 3.2 Các giải pháp 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hố hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá biệ pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn 56 ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu NHNo&PTNT Văn Bàn khu vực nông nghiệp nông thôn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng a) Đa dạng hố hình thức huy dộng vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như: 1- Ngân hàng xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam thường giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an tồn 2- Chứng khốn hố khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn - Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao 57 * Ngồi việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi : trả lãu trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá b) Đa dạng hố khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng Văn Bàn cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý * Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng Văn Bàn chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần dụng biện pháp: - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng 58 * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thơng tin đại chúng - Đơn giản hố thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.1.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảolợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất 59 thị trường Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà cịn phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai 3.2.2.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Văn Bàn xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: 60 - Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàngmột cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Văn Bàn nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt 61 khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.' - Tăng cườngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng.Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Văn Bàn đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư cơng nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy 62 động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Văn Bàn 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 3.3.1.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ 3.3.1.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.3.1.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn 63 yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 3.3.1.4 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn Tỉnh Lào Cai * Kiến nghị với cấp quyền địa phương Chỉ đạo ban ngành đoàn thể phối hợp chặt chẽ hoạt động để thúc đẩy phát triển kinh tế huyện nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán nhân viên ngân hàng làm tôt công việc Đồng thời tham gia ngân hàng việc kiểm tra, giám sát,… Đôn đốc hộ gia đình trả nợ hạn, q hạn quyền địa phương hỗ trợ cán ngân hàng việc thu nợ * Kiến nghị, đề xuất với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Dư nợ cán tín dụng chưa đều, ban lãnh đạo ngân hàng cần phân công công tác quản lý khu vực cán tín dụng cho phù hợp Trong công tác xử lý nợ hạn, Chi nhánh cần lập bước kế hoạch cụ thể từ phòng ngừa nợ có vấn đề, đến phát nợ có vấn đề thu thập thơng tin, phân tích tình hình để lập kế hoạch hành động Việc xử lý nợ hạn dựa thương thảo với khách hàng, qua 64 tư vấn giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn Khi xử lý, tuỳ vào tình hình cụ thể, giải theo nhiều hướng như: Xử lý tổ chức khai thác (bổ sung tài sản bảo đảm, chuyển nợ hạn, khoanh xoá nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay…); Sử dụng biện pháp lý (xử lý nợ tồn đọng, lý doanh nghiệp, khởi kiện…); Trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro Chi nhánh cần quan tâm, giúp đỡ, tiếp cận Hộ có nhu cầu vay vốn để tăng thêm dư nợ cho ngân hàng, tạo hội làm giàu cho khách hàng Bên cạnh cần tổ chức thường xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm sốt, đơn đốc Hộ sử dụng vốn vay mục đích; trả gốc, lãi hạn Giám sát cơng tác cán tín dụng, khen thưởng, phê bình lúc, khắc phục sai sót, rủi ro kịp thời KẾT LUẬN 65 Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiêp hố, đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Chuyên đề đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNH huyện Văn Bàn Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ xung Em mong nhận đóng góp thầy, giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn thầy giáo q trình em viết chuyên đề 66 DANH MỤC THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại - Nhà xuất thống kê năm 2007 Chủ biên: PGS TS Phan Thị Thu Hà Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam năm 2004 Báo cáo tổng kết hoat động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn năm 2008-2010 Báo cáo thống kê tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm 20082010 Phòng kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Quy chế 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Website www.thuvienphapluat.com vbqppl.moj.gov.vn Tạp chí: Thơng tin NHNo&PTNT Việt Nam - AGRIBANK QĐ 125/2005-NHNN quy định sửa đổi số điều Quy chế cho vay 1627/2001 QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 67 ... tỉnh Lào Cai có dân tộc Mơng Xanh - ngành dân tộc Mông cư trú Việt Nam Phía đơng huy? ??n Văn Bàn giáp danh với huy? ??n Bảo Yên - Lào Cai; phía tây giáp với huy? ??n Mù Cang Chải - Yên Bái, huy? ??n Than... Bái, huy? ??n Than Uyên - Lai Châu; phía nam giáp với huy? ??n Văn Yên - Yên Bái; phía bắc giáp với huy? ??n Sa Pa Lào Cai, huy? ??n Bảo Thắng - Lào Cai Toàn huy? ??n có thị trấn 22 xã, có diện tích tự nhiên 142.608,29... CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY? ??N VĂN BÀN TỈNH LÀO CAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUY? ??N VĂN BÀN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Văn