Đầu phiên giao dịch 98 trên thị trường Mỹ (đêm 98 giờ Việt Nam), chỉ số US Dollar Index (DXY), đo lường biến động đồng bạc xanh với 6 đồng tiền chủ chốt (EUR, JPY, GBP, CAD, SEK, CHF) đứng ở mức 92,87 điểm.Đồng bạc xanh tăng nhanh trong bối cảnh Bộ Lao động Mỹ cuối tuần trước bất ngờ công bố số liệu về thị trường lao động ấn tượng với 943.000 việc làm mới được tạo ra trong tháng 7, cao hơn so với mức kỳ vọng 870.000 việc làm. Cùng với đó, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống chỉ còn 5,4%, so với mức 5,9% trong tháng 9.
CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu Trước tình hình kinh tế giới hầu hết quốc gia tồn cầu có hoạt động sôi động điều kiện giới diễn biến nhanh chóng, sâu sắc phức tạp, với hội thách thức to lớn, nước nghèo nước chậm phát triển Dù có nhiều biến đổi phức tạp q trình hợp tác đấu tranh đan xen lẫn nhau, xu hịa bình, ổn định hợp tác để tiếp tục phát triển xu chủ đạo, chi phối quan hệ quốc tế chiến lược phát triển nước Đặc biệt toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế để tháo gỡ dần rào cản hoạt động hợp tác kinh tế để mở rộng thương mại Tình thế, hệ thống ngân hàng ví hệ thống thần kinh kinh tế Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt, lành mạnh có hiệu Nó tiền đề để định nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế q trình hội nhập Bên cạnh đó, ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang góp phần vào vai trị quan trọng nói Đặc biệt từ tỉnh Hậu Giang trở thành thành phố tách thành tỉnh độc lập, ngày phát triển nhiều nhà đầu tư tìm đến để kinh doanh địa bàn Họ xem nơi hứa hẹn nhiều thành công lẽ Hậu Giang gần với thành phố Cần Thơ nơi có sân bay, cảng biển, khu cơng nghiệp, khu chế xuất dịch vụ công cộng… cung ứng đầy đủ cho hợp tác quốc tế Và với vai trò ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nay, với phương châm hoạt động chất lượng tăng cường bền vững - hiệu - an tồn, ngân hàng khơng ngừng nâng cao phát triển chất lượng số lượng để hoàn thành tiêu kế hoạch đề Ngân hàng tận dụng tiềm sẵn có để khơng ngừng phát triển Nhưng bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh lĩnh vực chịu rủi ro xảy rủi ro mà ngân hàng gặp phải là: rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro vốn chủ sở hữu, … Chính Trang mà vấn đề cần thiết mà nhà quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng phải phân tích kỹ tình hình huy dộng vốn sử dụng vốn, tìm nguyên nhân rủi ro mà ngân hàng phải chịu để từ mà có biện pháp nhằm nâng cao phát huy hiệu quả, đảm bảo an tồn tín dụng cải thiện tình hình tài nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang phát triển lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm, hướng tới mơ hình ngày đại Đồng thời góp phần phát triển kinh tế đất nuớc.Thấy điều đó, nên em chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động sử dung vốn ngân hàng Đầu Tư phát triển chi nhánh Hậu Giang” làm nội dung nghiên cứu luận văn tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng tìm rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng ba năm 2005-2007 từ đưa giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hoạt động ngân hàng có hiệu góp phần làm phồn hoa giàu mạnh cho đất nước nói chung tỉnh Hậu Giang nói riêng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đánh giá tình hình họat động kinh doanh ngân hàng qua ba năm 20052007 Phân tích tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang Phân tích tiêu đo lường rủi ro tài ngân hàng Cuối tìm biện pháp để nâng cao khả huy động vốn, tăng hiệu tín dụng, hạn chế nợ xấu, khắc phục rủi ro để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.3 Các câu hỏi nghiên cứu Câu 1: Tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng qua ba năm 20052007 tang giảm nào? Nguyên nhân tác động đến tình hình gì? Biện pháp khắc phục tình hình tăng giảm nào? Trang Câu 2: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng có khó khăn thuận lợi gì? Biện pháp khắc phục khó khăn đó? Câu 3: Những rủi ro tác động đến ngân hàng gì? Những biện pháp khắc phục phịng ngừa rủi ro nào? 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian Đề tài thực chủ yếu ngân hàng Đầu tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang, huyện Châu Thành, tỉnh Hậu Giang 1.4.2 Thời gian Đề tài thực từ ngày 11/2/2008 đến ngày 25/4/2008 Thời gian có hạn nên em tập trung phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang Và tìm rủi ro mà ngân hàng gặp phải Từ đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro gặp phải 1.4.4 Lược khảo tài liệu Để luận văn tốt nghiệp hoàn chỉnh cách tốt nên em tham khảo vài ý luận văn sau đây: Đề tài: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tư Phát triển chi nhánh Hậu Giang Nguyễn Thị Hoa Trinh, lớp Tài chính-Tín dụng K29 Nội dung đề tài: Phân tích tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng Đồng thời đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đề tài: “Phân tích tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Phú tỉnh An Giang” Do sinh viên Quách Thương Thảo, lớp Tài chính-Tín dụng K29 thực Nội dung đề tài: Phân tích sơ lược kết hoạt động kinh doanh, tình hình huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyên Châu Phú tỉnh An Giang Sau sâu phân tích tình Trang hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Để từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh em thu thập số tài liệu, báo chí ngân hàng số tài liệu đánh giá kết hoạt động ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam gửi cho chi nhánh Cùng với kiến thức học trường tham khảo ý tài liệu giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với nội dung sau: Đánh giá sơ lược kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang qua ba năm 2005-2007 Và sâu phân tích cấu nguồn vốn, tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng Cùng với việc phân tích rủi ro tài xảy Để từ có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng khắc phục phòng ngừa rủi ro xảy để ngân hàng hoạt động ngày tốt hơn, tạo niềm tin vững lòng khách hàng CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số khái niệm có liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu: Là số vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm loại khác phân thành vốn cấp cấp Vốn cấp 1: bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận không chia + Vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu ý đồ thành lập ngân hàng với qui mô hoạt động khác Vốn điều lệ ngân hàng luôn phải lớn tối thiểu phải vốn pháp định, số vốn phủ qui định thời kỳ cho loại hình ngân hàng Trang + Các quỹ dự trữ bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Các quỹ hình thành q trình hoạt động tích lũy theo thời gian để sử dụng cho mục đích cụ thể ngân hàng + Lợi nhuận không chia phần thu nhập ngân hàng giữ lại trình hoạt động kinh doanh thay dùng để chi trả cho cổ tức cổ đông Vốn cấp bao gồm: + Gia trị tăng thêm tài sản cố định giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo qui định pháp luật + Dự phòng chung khoản tiền để dự phòng cho tổn thất chưa xác định trình phân loại nợ trích lập dự phịng cụ thể trường hợp khó khăn tài ngân hàng chất lượng khoản nợ bị suy giảm + Các trái phiếu chuyển đổi số công cụ khác thỏa mãn điều kiện ngân hàng nhà nước qui định Do dặc thù kinh doanh ngân hàng, nên vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Song vốn chủ sở hữu ngân hàng lại đóng vai trị quan trọng thực số chức thay hoạt động ngân hàng như: cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp ngân hàng thành lập hoạt động, cung cấp tảng cho tăng trưởng mở rộng, giúp ngân hàng chóng lại rủi ro trì niềm tin cho cơng chúng khả quản lí phát triển ngân hàng Để dảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải trì tỷ lệ an tồn tối thiểu 8% vốn chủ sở hữu tài sản có rủi ro 2.1.1.2 Khái niệm vai trị nguồn vốn huy động Vốn huy động tài sản tiền khách hàng mà ngân hàng tạm thời quản lí sử dụng Khách hàng thành phần kinh tế dân cư Nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động bao gồm: Vốn tiền gửi: - Tiền gửi tổ chức tín dụng: Tiền gửi tốn Trang - Tiền gửi dân cư: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Vốn huy đơng thơng qua chứng từ có giá Vai trò: Hoạt động vốn huy động nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Việc huy động ngân hàng góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, góp phần ổn định gia trị đồng tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển Tiền gửi toán (Tiền gửi tổ chức kinh tế ) Là loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền rút lúc mà khơng cần phải báo trước cho ngân hàng, ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng Đối với tiền gửi tốn khách hàng chủ động gửi tiền vào rút lúc Khi gửi tiền khách hàng hưởng lãi suất, góp phần tăng thêm lợi nhuận cho khách hàng Khách hàng đựoc phép sử dụng tiền gửi để phục vụ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Nguồn tiền gửi tốn khơng ổn định, sử dụng ngân hàng dùng tỷ lệ định vay phải có khoảng dự trữ thích đáng để đáp ứng nhu cấu rút tiền khách hàng Chính lãi suất khoản tiền gửi thấp Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thỏa thuận thời hạn rút ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc, người gửi tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút trước thời hạn không hưởng lãi suất, hưởng mức lãi suất thấp hơn, phải chịu mức phí khoản tiền gửi rút trước thời hạn theo qui định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn mang tính ổn định Ngân hàng sử dụng tiền cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh Vì để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Thơng thường có loại kỳ hạn: tháng, tháng, tháng,…với kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Trang Tiền gửi tiết kiệm ( Tiền gửi dân cư ) khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo qui định tổ chức nhận tiền lãi tiết kiệm bảo hiểm theo qui định pháp luật theo bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Là loại tiền gửi vào lấy lúc mà không cần báo trước cho ngân hàng Đối tượng gửi chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm nhằm trang trải chi tiêu cần thiết đồng thời có khoản lãi góp phần làm việc chi tiêu hàng tháng Ngồi đối tượng gửi tiền người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng để thu lợi tức đồng thời đảm bảo an toàn cho tài sản việc giữ tiền nhà Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Là loại hình cá nhân gửi tiền có thỏa thuận thời gian với ngân hàng, rút tiền đến hạn thỏa thuận Tuy nhiên ngày khách hàng rút tiền trước thời hạn thỏa thuận với ngân hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn hưởng mức lãi suất ngân hàng qui định Tài khoản tiền gửi cá nhân:(Tiền gửi dân cư) Ngày đời sống vật chất người nâng lên ngày có nhiều cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực giao dịch, toán qua ngân hàng Vì vậy, tài khoản tiền gửi cá nhân góp phần tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng Cùng với phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt cơng nghệ thơng tin, hình thức tốn không dùng tiền mặt ngày mở rộng đa dạng khuyến khích cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Do đó, nguồn vốn tài khoản tiền gửi cá nhân mà ngân hàng huy động không ngừng tăng lên Tài khoản tiền gửi khác: Ngoài loại tiền gửi trên, ngân hàng thương mại cịn có tiền gửi sau: - Tiền gửi vốn chuyên dùng - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi Kho bạc Nhà nước… 2.1.1.3 Tín dụng Là quan hệ kinh tế dược biểu hình thái tiền tệ vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Trang - Hoạt động tín dụng: nói riêng thực điều chỉnh theo hợp đồng tín dụng Hợp đơng tín dụng hợp đồng kinh tế mang tính chất dân ký kết ngân hàng với pháp nhân thể nhân vay vốn để đầu tư sử dung vốn cho mục đích hợp pháp Điều kiện để ký hợp đồng tín dụng: + Các bên ký hợp đồng phải có đủ lực pháp lý + Mục đích ký hợp đồng phải hợp pháp + Ký hợp đồng nguyên tắc tự nguyện - Lãi suất tín dụng: tỷ lệ phần trăm tổng số lợi tức thu thời gian định với tổng số vốn bỏ cho vay thời gian - Nguyên tắc cho vay: kinh doanh tiền tệ ngân hàng phải dựa nguyên tắc để xem xét định, thực xử lý vấn đề liên quan đến tiền vay, khách hàng vay vốn phải tuân thủ bị ràng buộc yêu cầu đặt theo xu hướng mà yêu cầu đòi hỏi: + Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Điều kiện cho vay: + Có lực pháp lý dân sự, lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết + Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ, đời sống khả thi phù hợp với qui định pháp luật + Thực qui định đảm bảo tiền vay theo qui định phủ hướng dẫn ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Chức tín dụng: Trong kinh tế thị trường tín dụng có chức sau: Trang + Chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng chuyển vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài ngun, thể chỗ: Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài ngun phân phối lại cho người vay Ngược lại, người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại + Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất: Nhờ tín dụng mà q trình chu chuyển tuần hồn vốn đơn vị nói riêng tồn kinh tế nói chung thục cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển lưu thơng hàng hóa - Phân loại tín dụng: Trong quản lý tín dụng, nhà kinh tế dựa vào tiêu thức để phân loại: Căn vào thời hạn tín dụng có loại: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, loại tín dụng chiếm chủ yếu ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục hồi sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn Căn vào đối tượng tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên liệu cho sản xuất Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua Trang sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng cơng trình Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: chia làm loại Tín dung sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 2.1.1.4 Các khái niệm rủi ro ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại không tránh khỏi rủi ro.Vậy rủi ro gì? Rủi ro kiện ngồi ý muốn ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do đặc điểm đối tượng kinh doanh tính hệ thống nên kinh doanh ngân hàng rủi ro cao gấp so với doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác Những rủi ro tài mà ngân hàng gặp phải là: Rủi ro tín dụng: Là rủi ro phát sinh bên tham gia hợp đồng tín dụng khơng có khả tốn cho bên lại Đối ngân hàng thương mại rủi ro rín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu gốc lẫn lãi khoản cho vay, việc toán nợ gốc lãi vay khơng hạn Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay mà cịn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác ngân hàng thương mại như: hoạt động bảo lãnh, tài trợ ngoại thương, cho thuê tài Rủi ro lãi suất: Lãi suất giá sản phẩm ngân hàng, nên tác động trực tiếp đến giá trị tài sản có tài sản nợ ngân hàng Mọi thay đổi lãi suất tác động đến việc tăng, giảm thu nhập, chi phí lợi nhuận ngân hàng Nếu thu nhập từ lãi khơng lớn chi phí lãi ngân hàng gặp rủi ro lãi suất Như rủi ro lãi suất rủi ro biến động lãi suất gay nên Nếu ngân hàng có tài sản nợ ngân hàng có tài sản nợ nhạy cảm với lãi suất lớn Trang 10 Năm Chỉ tiêu ĐVT 2005 2006 1-Doanh số cho vay Triệu đồng 682.202 1.145.522 2-Doang số thu nợ Triệu đồng 550.591 1.099.806 3-Dư nợ cho vay Triệu đồng 595.598 641.315 4-Dư nợ bình quân Triệu đồng 529.792 618.457 5-Tổng vốn huy động Triệu đồng 243.019 225.356 6-Tổng nguồn vốn Triệu đồng 660.458 692.807 7-Hệ số thu nợ (2/1) % 80,71 96,01 8-Vịng quay vốn tín dụng (2/4) Vịng 1,04 1,78 9-Dư nợ/tổng vốn huy động % 245,08 284,58 10-Dư nợ/tổng nguồn vốn % 90,18 92,57 Bảng 16: Bảng tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2007 2.335.771 1.887.472 1.089.612 865.464 403.900 1.109.910 80,81 2,18 269,77 98,17 Hệ số thu nợ Chỉ số thể kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, tiêu cho biết ngân hàng thu tiền từ đồng doanh số cho vay Nhìn chung hệ số thu nợ ngân hàng qua ba năm tương đối cao Năm 2005 số 80,71%, đến năm 2006 số đạt tới 90% đến năm 2007 lại giảm xuống 80,81% Kết cho thấy ngân hàng bỏ 100 đồng cho vay thu lại 80 đồng Điều cho thấy công tác thu nợ ngân hàng có hiệu quả, phần nhờ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao cơng tác thẩm định hồ sơ cho vay, có tính cẩn thận việc xét duyệt cho vay, theo dõi khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Nhưng cịn số thiếu sót nhỏ hoạt động thu nợ như: chưa chặt chẽ việc theo dõi thường xuyên khách hàng để phát kịp thời suy giảm khả trả nợ khách hàng Vì ngân hàng cần trì phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng, cần nổ lực nữa, cần phấn đấu nhiều hệ số thu nợ gần đạt 100% Vịng quay vốn tín dụng Đây số để đo lường tốc độ luân chuyển tín dụng ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư vay vịng nhanh chậm Nhìn chung số vịng quay vốn tín dụng ngân hàng liên tục tăng ba năm qua Như năm 2005 số vịng quay 1,04 vịng đến năm 2006 số vịng 1,78 vòng tăng lên Trang 60 0,74 vòng so với năm 2005 Đến năm 2007 lại tăng 0,4 vòng so với năm 2006 Điều chứng tỏ việc thu hồi vốn ngân hàng ngày có hiệu quả, vốn luân chuyển nhanh Điều nhờ ngân hàng có sách tốt việc thu nợ sách tín dụng hợp lý như: hỗ trợ vốn kịp thời, nâng hạn mức tín dụng… giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tăng cường khả trả nợ Bên cạnh hoạt động doanh nghiệp đạt hiệu quả, có lợi nhuận cao Dư nợ vốn huy động Chỉ số tăng giảm không ổn định qua ba năm: Năm 2005 số 245,08% đến năm 2006 tăng lên 284,58% đến năm 2007 số giảm 269,77% Điều cho thấy ngân hàng có cố gắng để điều chuyển số theo chiều hướng tốt Chỉ số 284,58% có nghĩa 243 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia vào Đến năm 2006 tình hình khơng khơng cải thiện mà cịn lại tăng lên Điều cho biểt ngân hàng cần có sách huy động vốn sản phẩm dịch vụ đa dạng để tăng cường nguồn vốn huy động Nhưng đến năm 2007 số giảm Cho thấy ngân hàng có biện pháp hữu hiệu nhằm tăng cường vốn huy động để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng uy tín, mở rộng thị phần địa bàn Dư nợ tổng nguồn vốn Nhìn chung tiêu ngân hàng ln mức cao 90% Năm 2005 90,18%, năm 2006 92,57% Đến năm 2007 tiêu 98,17% Điều cho thấy nguồn vốn ngân hàng hầu hết đưa vào lĩnh vực cấp tín dụng lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng sử dụng vốn huy động vay phần ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển để kinh doanh Nhưng kinh doanh nguy gặp phải rủi ro khơng nhỏ Do ngân hàng cần xem xeys thẩm định kỹ trước cho vay, đồng thời đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ bổ sung như: cung cấp dịch vụ cho khách hàng, tín dụng thuê mua, bao tốn để giảm thiểu rủi ro gặp phải Nhìn chung hoạt động hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang ln có chuyển biến tốt Do có tinh thần Trang 61 ln cầu tiến, học hỏi, nhìn nhận khuyết điểm, yếu để cải thiện hoạt động nhằm mang lại thành công định Tạo thương hiệu vững thị trường, góp phần phát triển kinh tế đất nước ln giàu mạnh Rồi 4.2.5 Phân tích tình hình rủi ro tài ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hậu giang Bất hoạt động kinh doanh muốn thu lợi nhuận phải đối đầu với khó khăn rủi ro kinh doanh Những hoạt động có lợi nhuận thu vào cao rủi ro lớn Vì để thu nhiều lợi nhuận ta cần quán triệt hết loại rủi ro Ta phải tìm nguyên nhân để có biện pháp phịng ngừa rủi ro, rủi ro xảy phải có biện pháp khắc phục chúng Và hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng ngoại lệ mà cịn phải đối mặt với nhiều rủi ro như: rủi ro môi trường, rủi ro quản trị, rủi ro phân phối, rủi ro tài Trong rủi ro tài thành phần quan trọng mà cần ý quan tâm nhiều Vì để biết thêm tình hình hoạt động tín dụng vấp phải phải đối đầu với rủi ro tương lai nên phải sâu phân tích chúng như: rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng ngân hàng Để từ có giải pháp thích hợp nhằm giảm rủi ro mà mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng góp phần tăng cường hoạt động tốt Bảng 17: Bảng tiêu đánh giá rủi ro tài ngân hàng qua ba năm Chỉ tiêu 1-Tiền mặt quỹ 2-Tiền gửi NHNN 3-Đầu tư chứng khoán ngắn hạn 4-Vay NHTW 5-Tiền gửi KBNN 6-Tiền gửi ngắn hạn 7-Tổng vốn huy động ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Trang 62 2005 Năm 2006 25.368 29.759 38.912 5.975 7.106 16.977 13.413 14.122 26.927 4.526 4.197 8.723 155.222 82.759 103.985 87.797 142.597 299.915 243.019 225.356 403.900 2007 Triệu đồng 8-Tài sản khoản 9-Rủi ro khoản (8-4)/7 10-Cho vay Ngắn hạn 11-Tài sản nhạy cảm với lãi suất 12-Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 13-Rủi ro lãi suất (11/12) 14-Tổng nợ xấu 15-Tổng dư nợ 16-Rủi ro tín dụng (14/15)*100% Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % 44.756 50.987 82.816 0,17 0,21 0,18 385.697 491.393 906.033 391.672 498.499 923.010 87.797 142.597 299.915 4,46 3,49 3,08 20.034 33.389 12.214 595.598 641.315 1.089.612 3,36 5,21 1,12 Rủi ro khoản Chỉ số đo lường khả khoản ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy số khoản ngân hàng thay đổi, không ổn định Cụ thể năm 2005 số rủi ro khoản 0,13, đến năm 2006 số khơng tăng 0,13 tăng lên 0,04 cho thấy ngân hàng trì mức độ khoản tốt, đảm bảo an tồn cho người gửi tiền Vì số cao chứng tỏ khả toán ngân hàng tốt Nhưng đến năm 2007 số giảm xuống 0,04 Do ngân hàng đầu tư nhiều việc cho vay qua năm cho thấy ngân hàng chấp nhận rủi ro để đổi lấy lợi nhuận Và ngân hàng gia tăng việc mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị tài sản khác để tạo lòng tin cho khách hàng bước vào giao dịch phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng Bên cạnh vào năm 2007 ngân hàng có nhiều nguồn vốn huy động loại tài khoản có kỳ hạn cao ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn việc dự trữ cho nhu cầu toán Nhưng ngân hàng phải cần dự trữ đáp ứng khả khách hàng đến rút tiền trước thời hạn mà ngân hàng cần phải đầu tư vào tài sản có khả tốn nhanh Rồi Rủi ro lãi suất chưa Chỉ số cho ta biết rủi ro lãi suất ngân hàng có liên quan đến thay đổi thu nhập tài sản nợ phải trả giá trị gây thay đổi lãi suất Tỷ số phản ánh rủi ro mà ngân hàng sẵn sang chấp nhận, từ Trang 63 tiên đốn xu hướng cho thu nhập Và tỷ số lớn thu nhập ngân hàng thấp lãi suất giảm cao lãi suất tăng Cịn gần tuyệt vời, lúc rủi ro nhỏ Và từ bảng số liệu ta thấy số có xướng giảm xuống Cụ thể năm 2005 đạt 4,46, đến năm 2006 số 3,49 giảm xuống lượng 0,97 so với năm 2005 Và đến năm 2007 số 3,08 giảm lượng 0,41 so với năm 2006 Nhìn chung số ngân hàng lớn nên thu nhập ngân hàng thấp lãi suất giảm ngược lại Thêm vào từ nguồn lợi nhuận ngân hàng phần tăng qua năm cho thấy lãi suất có tăng lên qua năm đó, với cạnh tranh ngân hàng với xu thời đại phát triển lãi suất tăng theo nhu cầu chung Bên cạnh số rủi ro lãi suất ngày giảm điều cho thấy ngân hàng có cố gắng, nâng nỗ để số tiến để rủi ro lãi suất giảm thiểu, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt Rủi ro tín dụng Rủi ro yếu tố gắn liền với hoạt động đầu tư nói chung, có hoạt động cho vay ngân hàng Trong nỗ lực nhằm thu lợi nhuận, ngân hàng chối bỏ rủi ro, nghĩa không cho vay Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Và từ số ta đnha giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng có mang nhiều rủi ro hay khơng để có biện pháp giải thích hợp Từ bảng số liệu ta thấy tiêu đo lường rủi ro tín dụng ngân hàng tăng giảm không ổn định, mức độ rủi ro ngân hàng mức thấp Cụ thể năm 2005 số 0,88% đến năm 2006 tăng lên tới 0,94% tức tăng lên 0,06% so với năm 2005 Nhưng đến năm 2007 số giảm 0,26% tức giảm xuống 0,68% so với năm 2006 Nguyên nhân mà năm 2006 số tăng lên không vượt tiêu cho phép 5% ngân hàng gặp nhiều khó khăn vấn đề cho vay, có nhiều khách hàng hoạt động không Trang 64 hiệu khả trả nợ Vì nợ hạn tăng lên năm Do ngân hàng nỗ lực tìm đủ biện pháp để thu hồi nợ hạn, bên cạnh thị hướng dẫn tận tình cấp Hơn nữa, hoạt động tín dụng ngân hàng tiến triển tốt ngày chặt chẽ hơn, việc xét duyệt cho vay thẩm định cách kỹ trước cho vay nên hạn chế việc cho vay khách hàng khơng có khả trả nợ thường xuyên quan tâm khách hàng để giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Đồng thời ngân hàng thực theo tiêu xếp loại phân loại nợ theo nhóm khách hàng để phân tích để quản lý, đánh giá rủi ro tín dụng Vì mà đến năm 2007 số rủi ro tín dụng giảm xuống nhiều Điều tượng tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng nên ngân hàng cần phát huy nhiều để nâng cao hiệu hoạt động CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẬU GIANG Trong thời buổi hội nhập kinh tế hoạt động ngân hàng lúc trở nên sôi động Việc tích cực mở rộng đầu tư, nên ngày có nhiều ngân hàng nước ngồi thành lập Việt Nam.Vì mà việc cạnh tranh trở nên gây gắt liệt Do ngân hàng Đầu tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang luôn nổ lực tăng cường phát huy mạnh, khắc phục khuyết điểm, tìm giải pháp tốt để cải thiện, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt 5.1 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Ngân hàng thành phần nòng cốt thành kinh tế nước nhà Ngân hàng vững mạnh tảng tốt giúp doanh nghiệp phát triển tốt góp phần làm cho kinh tế địa phương, kinh tế đất nước vững mạnh tăng trưởng Để làm nhiệm vụ ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn xem mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua phần phân tích ta thấy việc huy động vốn Trang 65 ngân hàng tương đối thấp có chiều hướng tăng Cụ thể tăng nhiều vào năm 2007, thấp vốn điều chuyển từ Hội Sở Vì năm tới ngân hàng cần tăng cường hoạt động huy dộng vốn để đáp ứng hoạt động kinh doanh để giảm thiểu nguồn vốn điều chuyển Vì ngân hàng cần thực thêm số giải pháp sau: - Mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dich vụ ngân hàng: Cung cấp dịch vụ toán, toán lương cho doanh nghiệp,… Thực nghiệp vụ uỷ thác, quản lí, đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng - Đa dạng hố hình thức huy động vốn bên cạnh hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi, tiết kiệm có thưởng ngân hàng mở rộng tốn giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu Bên cạnh đó, phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đưa mức lãi suất cho phù hợp, hấp dẫn, tăng cường chương trình tiếp thị, khuyến khách hàng đến gửi tiền - Nâng nỗ chủ động tìm kiếm khách hàng mới, trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng cũ, có sách ưu đãi phía dịch vụ, lãi suất cho đối tượng khách hàng - Trang bị nhều sở vật chất, đổi công nghệ thông tin đại, tăng cường phương tiện làm việc, bố trí hợp lý, khoa học thẩm mỹ tạo cảm giác thoải mái, dễ chịu khách hàng đến giao dịch - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để khắc phục khuyết điểm để phục vụ khách hàng ngày tốt 5.2 Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Hoạt động huy động vốn tăng trưởng mạnh việc sử dụng khơng tốt làm cho ngân hàng thua lỗ không đáp ứng việc chi trả lãi cho khách hàng gửi tiền Vì để tránh đồng vốn khơng bị đóng băng ngân hàng cần phải phối hợp nhịp nhàng, có biện pháp tốt để sử dụng nguồn vốn có hiệu hơn: - Đẩy mạnh cho vay nhiều đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể,… Trang 66 - Mở rộng thị trường tín dụng xâm nhập thị trường nước Cho vay rộng lĩnh vực - Phát huy tốt công tác thẩm định khách hàng để hạn chế việc loai bỏ khách hàng tốt mà chấp nhận khách hàng khơng có khả tốn - Tăng cường quan tâm, thúc đẩy hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn - Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm đến đời sống cán bộ, nhân viên; bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn họ để phục vụ cho ngân hàng tốt - Bám sát theo thị cấp để chấp hành sở hiệu quả, an toàn, cho vay theo quy định Tăng cường kiểm soát tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng cường mối quan hệ với quan nhà nước địa bàn để nắm vững hoạt động kinh tế địa bàn thuận lợi công tác cho vay Bên cạnh cần có biện pháp thu nợ, xử lý nợ, dư nợ sau: - Khi cấp tín dụng cho khách cán tín dụng phải giải thích rõ ràng cho họ thời hạn trả gốc lãi, mức lãi suất phải chịu để nợ hạn Và luôn quan sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thường xuyên để có hướng dẫn cụ thể khách hàng gặp khó khăn, tư vấn cho họ để hoàn thành sản xuất tốt hơn, để trả nợ nhanh - Cần có sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng lớn trả nợ hạn - Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay, khách hàng sử dụng vốn không mục đích hợp đồng tín dụng thu hồi nợ trước hạn - Phịng kế tốn phải cung cấp thơng tin xác kịp thời khoản vay, để phát dấu hiệu khả nghi việc thu nợ hay phát có khối lượng tiền lớn chuyển vào tài khoản khách hàng, nên nhanh chóng tiến hành thu nợ - Cán tín dụng phải bám sát tình hình địa bàn để biết hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ ngân hàng cần nhắc nhở họ Trang 67 khởi kiện khách hàng Đồng thời nhắc nhở họ khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại - Nhắc nhở khách hàng đến hạn toán nợ chưa có khả tốn, tiến hành thủ tục gia hạn nợ có lý đáng - Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn, ngân hàng yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên hối thúc khách hàng tìm nguồn trả nợ - Bên cạnh để hạn chế nợ xấu ban lãnh đạo cần tập trung đạo cương để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng khoản nợ xấu phát sinh, phân tích rõ nguyên nhân xử lý nghiêm túc, kịp thời sai sót chủ quan cán lãnh đạo tín dụng - Phân loại nợ xấu theo ngun nhân để có hướng xử lý thích hợp 5.3 Các giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.3.1 Những biện pháp hạn chế rủi ro khoản ngân hàng - Trong kinh doanh muốn đứng vững cạnh tranh ngân hàng phải giữ rủi ro giới hạn định, phải đảm bảo khoản theo mức độ cần thiết kết cấu tài sản có mức độ sinh lời chấp nhận Nhưng trọng đến yếu tố yếu tố khác ảnh hưởng tiêu cực đến kết hoạt động kinh doanh Tuy nhiên ngân hàng cần phải dự đoán nhu cầu khoản khách hàng để tăng dự trữ tiền mặt - Ngân hàng phải ln tính tốn tỷ lệ hợp lý cho vay đầu tư dài hạn mối tương quan với khoản xét theo tài sản tài sản nợ - Bên cạnh ngân hàng cần đầu tư vào tín phiếu để đảm bảo khả khoản 5.3.2 Những biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất ngân hàng Trong kinh tế thị trường, rủi ro lãi suất tượng thường xuyên xảy ra, nhà quản trị phải thường xuyên phân tích để tìm giải pháp điều tiết rủi ro lãi suất Vì mà ta có biện pháp thích hợp sau đây: - Ngân hàng đa dạng hố dịch vụ nhằm thu lợi nhuận khác giảm bớt thiệt hại rủi ro lãi suất gây Vì ngân hàng khơng đựa vào hoạt động tín dụng mà cần phải tăng cường dịch vụ khác để thu lợi nhuận bù đắp Trang 68 rủi ro lãi suất như: cho thuê kát sắt, tư vấn đầu tư, chi trả kiều hối, bảo lãnh khách hàng,….Ngân hàng có nguồn thu, tạo điều kiện cho việc hạ thấp lãi suất đầu - Bên cạnh đó, ngân hàng cần có phương pháp nhận biết mức độ rủi ro diễn biến thay đổi lãi suất có biện pháp thích hợp, để vận dụng công cụ kỳ hạn lãi suất như: Hợp đồng tương lai, hợp đồng hoán đổi, hợp đồng quyền chọn để giảm thiểu rủi ro lãi suất cách có hiệu tăng cường chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.4 Những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Cán nhân viên tín dụng ngân hàng cần phải nghiêm túc thận trọng, kỹ việc thẩm định xét duyệt cho vay vốn để hạn chế gặp dự án không khả thi mà cho vay, tránh khách hàng khơng có khả trả nợ - Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro (đặc biệt rủi ro tín dụng) phù hợp Thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro Nâng cao chất lượng công cụ lượng hố rủi ro tiếp tục cơng cụ đo lường Theo dõi hoạt động thường xuyên hoạt động tín dụng để có phát sớm rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu 5.5 Những biện pháp khác - Xây dựng tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thoả mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Phát triển dịch vụ đại sở đảm bảo phòng chống rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn - Đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng với tiêu chí lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu cơng tác phẩm chất đạo đức tốt - Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dich vụ Trang 69 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Từ thành công rực rỡ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X - Đại hội Diên Hồng ý chí, đổi nghị lực, tiếp tục mở hoạch định chiến sách quan trọng chặng đường phát triển đến năm 2010 toàn dân tộc, đến kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương Mại Thế Giới thành công năm APEC Việt Nam 2006, không đem lại uy tín, tiếng vang cho dân tộc ta lòng bè bạn quốc tế mà mở nhiều hội hợp tác động lực phát triển mạnh mẽ Hồ chung niềm vui đó, ngân hàng Đầu tư Phát Triển chi nhánh hậu Giang, không ngừng miệt mài đổi mới, tâm sáng tạo, với tâm mạnh mẽ, liệt, để hoạt động ngày hiệu vững Từ ngân hàng khẳng định vị trí vai trị địa bàn Như nguồn vốn huy động chi nhánh thời gian qua không ổn định có chiều hướng tăng trưởng mạnh năm 2007 Do Ngân hàng động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với nhu cầu giới đa dạng kinh tế: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành chứng tiền gửi dài hạn, thực cung ứng dịch vụ quản lý tiền tự động như: Smart@ccount, dịch vụ Home banking Bên cạnh ngân hàng đẩy mạnh công tác tiếp thị - marketing; thay đổi kịp thời phong cách phục vụ khách hàng; nâng cao chất lượng phục vụ; cán nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, áp dụng lãi suất hấp dẫn phong phú; … Mặc dù nguồn vốn huy động có chiều hường tăng trưởng tốt chưa chiếm tỷ trọng cao Do ngân hàng cần phát huy thân nhiều để nguồn vốn huy động lớn mạnh tổng nguồn vốn Bên cạnh đó, ngân hàng bám sát mạnh, đặc điểm kinh tế vùng, địa phương, BIDV đầu tư hỗ trợ có hiệu quả, thể DSCV Hoạt động tín dụng BIDV đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế, Trang 70 xã hội địa phương nguyên tắc kết hợp quyền, doanh nghiệp ngân hàng để giúp địa phương có khó khăn, thu hút nhà đầu tư, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, hỗ trợ ngân sách tỉnh để đầu tư sở hạ tầng, đẩy mạnh phát triển kinh tế địa phương Hiệu hoạt động kinh doanh đạt nhờ đạo, quan tâm sâu sắc ban lãnh đạo địa phương, bên cạnh cố gắng, phục vụ tận tình cán nhân viên ngân hàng Họ trung thành nâng nỗ hoạt động tín dụng ngân hàng, đồn kết, trí họ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển vững mạnh Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân hàng có chiều hướng phát triển tốt DSCV tăng, đồng thời thu nợ tiến triển tốt dư nợ tăng ngân hàng tăng cường cho vay với khách hàng truyền thống có uy tín cao Vì thành tựu đạt ngân hàng ln ln nắm vững ngày phát huy thuận lợi khắc phục khó khăn để thương hiệu BIDV ln ổn định vững lịng người dân 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị với ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Cần quan tâm nhiều hoạt động chi nhánh để xem chi nhánh thiếu cần Có chủ trương, sách xác kịp thời xuống cấp để giải nhanh vấn đề tránh tồn đọng cơng việc Cung cấp đủ kinh phí để chi nhánh hoạt động tốt tăng cường khuyến mãi, tiếp thị, có sách ưu đãi cho khách hàng đến giao dịch Bổ sung, đào tạo nhân lực đổi sách đãi ngộ, cạnh tranh tuyển dụng cán có kinh nghiệm thị trường để phân bổ thích hợp cho chi nhánh 6.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang Tăng cường mối quan hệ mật thiết với cấp quyền địa phương Phải ln ln giữ thành tích đạt ngày phát huy Trang 71 Tăng cường hoạt động marketing: đề nghị Ban lãnh đạo cho phép xây dựng duyệt ngân sách cho hoạt động marketing khoản mục 6.2.3 Kiến nghị với ban ngành địa phương Đề nghị quyền địa phương ln quan tâm giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn, để kịp thời hỗ trợ cho hoạt động sản xuất phát triển tốt, hoàn thành công tác đẩy mạnh kinh tế địa bàn Hợp tác với ngân hàng thúc đẩy ngành nghề có tiềm phát triển Hỗ trợ giúp đỡ ngân hàng lĩnh vực cho vay thu nợ Phát doanh nghiệp cố tình trì trệ việc trả nợ có khả tốn nợ, quyền địa phương cần có biện pháp cứng rắn hơn, thuyết phục doanh nghiêp trả nợ, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi lại nợ Trang 72 PHỤ LỤC Năm Tài sản 82.900 103.450 7.780 8.143 2007 112.900 2.123 - - - 595.598 385.697 209.901 48.144 4.273 3.068 741.763 641.315 491.393 149.922 48.018 1.392 1.902 804.220 1.089.612 906.033 183.579 44.315 2.910 1.500 1.253.360 155.222 407.799 106.547 301.252 87.797 - 82.759 453.705 129.604 324.101 142.597 - 103.985 675.743 141.500 534.243 299.915 - - - - 81.305 111.413 143.450 2005 -Tiền mặt quỹ -Tiền gửi NHNN -Tiền gửi tổ chức tín dụng ngồi nước -Cho vay ngân hàng khác -Cho vay khách hàng + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung dài hạn -Đầu tư chứng khốn ngắn hạn -Góp vốn liên doanh mua cổ phần -Tài sản cố định công cụ lao động -Tài sản khác Tổng tài sản Nguồn vốn -Tiền gửi KBNN -Vay ngân hàng Trung Ương + Vay ngắn hạn + Vay trung dài hạn -Vay ngân hàng khác -Tiền gửi khách hàng -Vốn tài trợ ủy thác đầu tư -Vốn huy động thơng qua chứng từ có giá -Nợ phải trả khác Trang 73 2006 9.640 13.745 30.267 -Vốn quỹ 9.115 10.712 22.623 + Vốn 525 3.034 7.644 + Các quỹ khác 741.763 804.220 1.253.360 Tổng nguồn vốn Bảng cân đối kế toán ngân hang Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hậu Giang ĐVT: Triệu đồng Nguồn: Phịng Kế Tốn Trang 74 ... là: nguồn vốn điều chuyển vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Vốn huy động Nhìn chung nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn ngân hàng tinh hình vốn huy động lại tăng giảm... nguồn vốn huy động Vốn huy động tài sản tiền khách hàng mà ngân hàng tạm thời quản lí sử dụng Khách hàng thành phần kinh tế dân cư Nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động... nợ nợ tổng = vốn huy động x 100% Tổng nguồn vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Tỷ lệ dư