Đầu phiên giao dịch 98 trên thị trường Mỹ (đêm 98 giờ Việt Nam), chỉ số US Dollar Index (DXY), đo lường biến động đồng bạc xanh với 6 đồng tiền chủ chốt (EUR, JPY, GBP, CAD, SEK, CHF) đứng ở mức 92,87 điểm.Đồng bạc xanh tăng nhanh trong bối cảnh Bộ Lao động Mỹ cuối tuần trước bất ngờ công bố số liệu về thị trường lao động ấn tượng với 943.000 việc làm mới được tạo ra trong tháng 7, cao hơn so với mức kỳ vọng 870.000 việc làm. Cùng với đó, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống chỉ còn 5,4%, so với mức 5,9% trong tháng 9.
Đề tài " Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội " 1 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ,nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn,cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ lại vốn huy động,vốn vay vốn khác.Trong dó vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng hộ gia đình,của tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác) ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao,quy mơ khơng ổn định,việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ,kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời,buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro…Do đó,việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trò ngân hàng thương mại,với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp,nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị,hiện đại hố cơng nghệ,mở rộng quy mơ sản xuất,góp phần thực cơng nghiệp hố,hiện đaị hố đất nước,cũng góp phần tích cực thực đường nối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên,ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn hoạt động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Nhất giai đoạn mà mở cửa,hội nhập điều kiện tất yếu quốc gia muốn phát triển Sự hội nhập làm phân bổ nguồn vốn xã hội cách hợp lý Với sụ xuất tổ chức 2 tài nước ngồi,các tổ chức tài nước,nguồn vốn chảy vào ngân hàng thương mại theo dó mà giảm dần Chính thế,muốn tồn đứng vững mơi trường mới,các ngân hàng ln ln cần có nguồn vốn dồi Khi huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ngân hàng non trẻ Qua mười năm hoạt động với tất Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội trải qua đạt được,ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển,tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đó hoạt động vơ cấp thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh diều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt đơngj kinh doanh cho Ngân hàng Chính lý em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” làm chuyên đề thực tập Kết cấu chun đề gồm có chương: Chương 1: Một số lý luận hoạt động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHTM CP Quân Đội giai đoạn 2005-2007 Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM CP Quân Đội Trong trình thực đề tài, giúp đỡ tận tình thầy cô khoa,các anh chị cán Ngân hàng Quân Đội Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hải Nam,cùng anh chị cán phòng vốn phịng tín dụng giúp đỡ em thực đề tài 3 4 CHƯƠNG I :LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG V ỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Tổng quan NHTM Khái niệm NHTM Hiện nước khác có đặc điểm khác NHTM thống NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dichj vụ tài cho kinh tế,là tổ chức tài trung gian,các tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam,Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt dộng ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi,sử dụng tiền để cung cấp tín dụng cung câp dịch vụ toán” Các hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng oanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dich vụ tài mà xã hội có nhu cầu,thực dịch vụ cách có hiệu Mua bán ngoại tệ: ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay,mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao 5 Nhận tiền gửi: ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn.Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi,các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt cho phép ngân hángử dụng tạm thời để kinh doanh Cho vay: cho vay thương mại,cho vay tiêu dùng,tài trợ dự án Bảo quản vật có giá: ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên sử dụng tiền dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng,họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt,tức người gửi khơng cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách,khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn,chính xác,nhanh chóng,tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thơng tin,nhiều thể thức tốn phát triển Uỷ nhiệm chi,nhờ thu,L/C,thanh toán điện,thẻ… Quản lý ngân quỹ: ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó,ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân,nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ,trong ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 6 Tài trợ hoạt động Chính phủ: khả huy động vá cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được;hoặc phải cho vay với điều kiện ưu đãi chop doanh nghiệp Chính phủ Bảo lãnh: khả toán ngân hàng cho mọt khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng,nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần dây.nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh,ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị,phát hành chứng khốn,vay vốn tổ chức tín dụng khác… Cho thuê trang thiết bị trung dài hạn: nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn,nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê thiết bị Cuối hợp đồng khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy,nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lỷ tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ,uỷ thác cho vay hộ,uỷ thác phát hành,uỷ thác đầu tư… Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn,cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu,trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ dến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp,các ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khoán 7 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: từ nhiều năm nay,các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động,mất khả toán Cung cấp dịch vụ đại lý: nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng(thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ,phát hành hộ chứng tiền gửi,làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… II.Những vấn đề vốn hoạt động huy động vốn c ngân hàng thương mại cổ phần 1.Nguồn vốn NHTM CP NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ 8 b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đơng thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đ•i Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường khơng phải hồn trả Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) q trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đ•i) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung 9 ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác: Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thơng thường nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thường bị giới hạn kiểm soát chặt chẽ c, Vai trò Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn chủ sở hữu có vai trị tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện 10 10 Lãi suất huy động ngân hàng cao so với ngân hàng thương mại quốc doanh, cao so với số ngân hàng thương mại cổ phần khác Nếu so sánh với ngân hàng thương mại cổ phần lớn thị trường SacomBank ACB lãi suất ngân hàng mức cạnh tranh Các hình thức huy động vốn, sảng phẩm huy động ngân hàng chưa phong phú so với ngân hàng khác, chậm việc triển khai sản phẩm, huy động mới, sản phẩm có tính chât độc quyền ngân hàng, chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng thị trường Các dịch vụ chưa đa dạng hoá, đổi theo chiều sâu số mảng dịch vụ cịn thiếu tính liên kết, gây khó khăn cho khách hàng Phí dịch vụ ngân hàng cịn cao Cơng tác Marketing cịn chưa ngân hàng quan tâm mức Việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa hoàn thiện ngân hàng thành lập phòng Marketing, xây dựng trang web ngân hàng việc trì hoạt động chưa trọng, Một số mảng bỏ trống, hoạt động khập khiểng Hình ảnh ngân hàng thị trường chưa tương xứng với tiềm thương hiệu ngân hàng Công nghệ ngân hàng chưa đầu tư theo chiều sâu, đầu tư diễn số chi nhánh lớn, việc đầu tư chưa đồng tồn hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho cán nhân viên ngân hàng làm ảnh hưởng đến trình giao dịch khách hàng Mang lưới hoạt dộng mở rộng mỏng, số lượng chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng quân đội lớn hầu hết tập trung Hà nội khu vực phía Nam Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua tỷ lệ lạm phát nước ta mức cao, số giá trung bình năm tăng mạnh Giá vàng tăng mạnh, đồng Đôla giá Những 63 63 yếu tố không ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế mà thông qua tác động tiêu cực tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Bên cạnh đó, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều tiết kiệm đặc biệt du lịch, mua sắm … phần làm giảm nguồn vốn huy động ngân hàng Ngoài thị trường bất động sản sôi động khiến cho nhà đầu tư hứng thú với khoản lợi nhuận thu được, lớn gấp nhiều lần so với hình thức tiết kiệm trưyền thống Do đó, hoạt động huy động vốn ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn Xu hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, tạo nhiều hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam Song bên cạnh ngân hàng phải đối phó với khơng thách thức, gia nhập tổ chức tài chính- ngân hàng nước ngồi Việt Nam, đời nhập tổ chức tín dụng phi ngân hàng, q trình mở rộng ngân hàng nước, phần tạo phát triển hệ thống tài Việt Nam, mặt khác tạo cạnh tranh sâu sắc ngân hàng, nguồn vốn xã hội bị chia sẻ, dòng vốn chảy mạnh vào ngân hàng có uy tín, có sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú,có cơng nghệ đại… tất yếu xảy tình trạng có ngân hàng phát triển lên, tất nhiên có ngân hàng bị buộc phải phá sản Ngồi ra, cịn phải kể đén thiếu hiểu biết khách hàng ngân hàng, không tin tưởng dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Thói quen chi tiêu tiền mặt chiếm tỷ lệ lớn đại đa số dâncư, dẫn đến hạn chế việc mở rộng dịch vụ ngân hàng… 64 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2005-2007 I, Định hướng phát triển NHTMCP Quân Đội thời gian t ới Đối với hoạt động ngân hàng nguồn vốn huy động giữ vai trị quan trọng đặc biệt, định tới tồn phát triển ngân hàng, ảnh hưởng tới quy mô, kết cấu ngân hàng Do hoạt động huy động vốn trọng.Hiệu hoạt động MB quan quản lý, đối tác khách hàng đánh giá cao Liên tục Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A trao tặng nhiều khen cho thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận giải thưởng toán quốc tế ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng HSBC, Standard Chatered Bank, UBOC; người tiêu dùng bình chọn Thương hiệu mạnh liên tục hai năm liền 2005 2006; đạt cúp vàng Top ten thương hiệu Việt, ngành hàng: Ngân hàng – tài năm 2006; Qủa cầu vàng năm 2007, “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007”…và nhiều giải thưởng có uy tín, giá trị khác Các sản phẩm dịch vụ MB không ngừng đa dạng hố theo hướng hồn thiện phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển dịch vụ đại như, hệ thống toán qua thẻ, Mobile Banking, Internet Banking Dịch vụ MB liên tục cải thiện, mang lại cho khách hàng khơng hiệu cao tài mà yên tâm tuyệt đối Song song với việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, MB đặc biệt trọng mở rộng mạng lưới kênh phân phối khu vực kinh tế trọng điểm nước Năm 2006 MB có 40 điểm giao dịch khắp đất nước, đặt quan hệ đại lý với gần 600 ngân hàng giới để hợp tác cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn cầu Đến cuối năm 2007, mạng lưới chi nhánh MB tăng lên số 65 65 65 Trong năm tới, NHTMCP Quân Đội hướng tới bảo đảm hoạt động cho vay toán cho cá nhân tổ chức song song với việc nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động tốt khâu huy động vốn.Năm 2007 MB có thành cơng đáng ghi nhận với tất tiêu vượt kế hoạch tăng trưởng ổn định Lợi nhuận trước thuế sau trích dự phịng đạt 610 tỷ đồng 145% kế hoạch đề Năm 2008 MB đặt mục tiêu hồn tất cơng cải tổ chiến lược phát triển 2004-2008, đồng thời xác định mục tiêu tăng trưởng toàn diện đạt tối thiểu 1.4 lần đến lần so với năm 2007, lợi nhuận từ 700 tỉ trở lên tổng tải sản đạt 40.000 tỷ đồng MB đồng thời đẩy nhanh tiến trình cải tổ mơ hình hoạt động Ngân hàng cơng ty thành viên theo hướng hình thành tập đoàn MB Group thời gian tới Hội đồng quản trị đưa phương án tăng vốn điều lệ năm 2008, theo tổng số vốn điều lệ tăng thêm năm 2008 1.400 tỷ đồng chia làm đợt 1/2008 tăng tối thiểu 328 tỷ đồng hình thức chia cổ tức cổ phiếu Đợt 2/2008 tăng tiếp phần lại việc bán cho đối tác chiến lược, đối tác tiềm năng, đối tượng khác…Tỷ lệ chia cổ tức cổ phiếu tối thiểu 27%/năm (hoặc 2,25%/tháng) Dư nợ tăng 130% so với năm 2007 Số dư nợ tăng đầu tư cho số doanh naghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần cho vay tiêu dùng II, Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Quân Đội Trong giai đoạn vừa qua NHTMCP Quân Đội có kết đáng tự hào công tác huy động vốn, kết nỗ lực khơng ngừng Ngân hàng nói chung Trong thời buổi thị trường cạnh tranh, Ngân hàng có hạn chế xảy Trong xu hội nhập ngày nay, số lượng ngân hàng ngày gia tăng, quy mô ngân hàng ngày mở rộng, 66 66 việc đưa giải pháp cho ngân hàng ngày phát triển khâu quan trọng hoạt động ngân hàng Mở rộng hình thức huy động vốn Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v NHTMCP Quân đội cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết kiệm không kỳ hạn NHTMCP Quân đội từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : 67 67 - Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn - Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức - Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xun có số dư đáng kể Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Hiện NHTMCP Quân đội bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, 68 68 giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài Tăng cường cơng tác quảng cáo tiếp thị Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động, quảng cáo, tuyên truyền việc làm quan trọng Quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chất chiến lược, đầu tư dài hạn để trì lợi cạnh tranh ngân hàng thị trường Quảng cáo sử dụng phổ biến hoạt động kinh doanh tổ chức tài chínhngân hàng, điều mà trước áp dụng thành công doanh nghiệp sản xuất lưu thông Trong năm vừa qua NHTMCP Qn Đội có cơng tác quảng cáo tiếp thị thành công phải ý số điểm: - Nội dung quảng cáo, tiếp thị cần rõ ràng, chí phải rõ kết cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông điệp quảng cáo, tránh chi tiết không cần thiết Về kỹ thuật, quảng cáo ấn phẩm truyền hình, ngân hàng phải quan tâm đến việc gợi mở sử dụng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng - Quảng cáo, tiếp thị cần quan tâm đến việc quảng cáo cho nhân viên ngân hàng Đây nội dung Marketing đối nội, đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng - Cũng không nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo số dịch vụ định như: laic suất tiền gửi, hình thức gửi, thẻ tốn, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân … 69 69 Phát triển dịch vụ đa dạng, với nâng cao ch ất l ượng d ịch vu Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với Do để tăng cường huy động vốn ngân hàng Quân đội cần phát triển dịch vụ liên quan Hiện tiền gửi toán mảng thị trường hấp dẫn phát triển tốt số cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để chủ dộng tiếp cận với đối tượng cán công nhân viên, phát triển dịch vụ toán thẻ nước quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền rút tiền khách hàng - Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư - Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi - Dần dần áp dụng hạch tốn quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện NHTM CP Quân đội chưa áp dụng hình thức chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp doanh nghiệp quốc phịng Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… 70 70 Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP Quân đội nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khốn, thị trường hối đối.v.v NHTM CP Quân đội cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng - Dịch vụ chuyển tiền nhanh Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Dịch vụ nhà Xét mặt dân trí nước ta có trình độ dân trí chưa cao Hơn người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn, trở ngại đến ngân hàng gửi tiền, việc ngân hàng cử cán cơng nhân viên xuống tận nơi để hướng dẫn thực thủ tục nhận gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu Dịch vụ nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tất khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu quả, thu hút phận khách hàng lâu chưa ý tới - Dịch vụ trả lương qua ngân hàng Hiện ngân hàng Quân đội có nhiều quan doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Ngân hàng nên vận động đơn vị trả lương qua tài khoản ngân hàng Từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Nếu nhân viên có tài khoản ngân hàng ngân hàng tự động nhập tiền lương vào tài khoản họ Còn nhân viên khơng có tài khoản co tài khoản ngân hàng khác ngân hàng gửi tiền tận nhà hay gửi vào tài khoản họ theo yêu cầu 71 71 Nâng cao chất lượng phục vụ - Thái độ nhân viên nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình , thân thiện - Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thơng nghiệp vụ mà cịn hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính Nâng cao trình độ nhân viên - Lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống lịch quầy giao dịch đến việc trơng nom gìn giữ phương tiện lại khách hàng - Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng Quân đội giao cho - Thực tốt trang phục làm việc, thực văn minh lịch sự, đẹp nơi giao dịch - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cũ Tổ chức đôn đốc cán theo dõi tập huấn WorldBank để toàn cán biết sử dụng thành thạo chương trình vi tính Thường xun đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán b ộ Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở thêm nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh Thực chế thơng thống đào tạo đơn vị Tổ chức nhiều hình thức trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh địa bàn Thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh theo chế khốn thí điểm 72 72 - Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu Cùng với hoạt động trên, chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi chi nhánh cho toàn nhân viên, “cuộc thi phụ nữ đảm việc nhà giỏi việc nước”, cán nam chi nhánh tổ chức thi thể thao… nhằm khuyến khích động viên họ Để thực hoàn thành giải pháp trên, ban lãnh đạo ngân hàng phải sát cánh tập thể công nhân viên giải kho khăn công việc, thể tinh thần tập thể đồn kết 73 73 Đổi cơng nghệ huy động vốn Ngân hàng cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Trong kinh tế thị trường nay, người quý trọng thời gian Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an tồn hiệu quả, họ quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thấy phiền hà chí có cảm giác khó chịu Điều ảnh hưởng không tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, hội sở cần cố gắng cải tiến thủ tục cho giao dịch tiến hành cách đơn giản, nhanh chóng, hiệu đảm bảo xác an toàn nghiệp vụ Để làm tốt điều hội sở cần xây dựng khung quy định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến tồn thể cán cơng nhân viên hội sở, nhiên phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng III Kiến nghị Kiến nghị đối vói Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh LuậtNH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH 74 74 Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm tốn hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước cần sớm hình thành thị trường chứng khốn Nếu thị trường chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trường DN tăng cường, tạo phát triển chung cho kinh tế CácNH tham gia vào thị trường chứng khoán cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN kinh tế Ngồi NH cịn tạo nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú đại lý phát hành, tư vấn vấn đề tài NH, lưu trữ quản lý chứng khốn, toán chứng khoán Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Việt Nam, thị trường, bảo hiểm tín dụng cịn bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư 75 75 - Chính phủ cần sớm ban hành đủ luật chỉnh sửa luật công bố, tạo lập môi trường pháp lý quan trọng cho toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng Đồng thời xây dựng đồng luật có liên quan, văn hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ đo ngân hàng thương mại cổ phần có điều kiện đẩy mạnh hoạt động thu hút vốn phân phối vốn cho kinh tế Mọi hoạt động tiến tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tín dụng địi hỏi phải hoạt động khuôn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng kiẻm sốt chặt chẽ Chính phủ cần hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước cần ban hành luật tạo sở cho việc toán điẹn tử, từ tạo điều kiện thụân lợi cho ngân hàng việc huy động vốn - Chính sách tiền tệ: Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn nhãn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh,tạo nguồn vốn tích luỹ nước thông qua thực chế lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp - Có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn,xố bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức, điều lầmnhr hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuọc thành phần kinh tế thuộc địa bàn tồn quốc Mơi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở, hạn chế cơngtác huy động vốn ngân hàng Viẹc người dân sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng khả ổn định kinh tế, ổn định kinh tế làđiều kiện quan trọng để thực thi có hiệu 76 76 giải pháp nhằm tăng cường huyđộng nguồn vốn chocác ngân hàng thươngmại cổ phần Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 77 77 ... động huy động vốn từ bên ngồi lại có vai trị quan trọng Sau vấn đề hoạt động huy động vốn từ bên NHTM 2.Hoạt động huy động vốn ngân hàng th ương m ại cổ ph ần 2.1 Khái niệm huy dộng vốn Huy động... phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ lại vốn huy động,vốn vay vốn khác.Trong dó vốn huy động ln chiếm tỉ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến... chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho