CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ………………………… BÁO CÁO TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ HỊA SVTT:……………… Lớp: TC12 GVHD:…………………… TPHCM, Ngày… tháng… năm…… GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin cám ơn Ba Mẹ tạo điều kiện cho em học tập Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô Trường Trung Cấp Bến Thành , hết thầy cô Khoa Kinh Tế trang bị cho chúng em kiến thức để bước vào đời, không em cịn cảm ơn thầy đem lại cho em môi trường thân thiện học tập, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Cộng với thời gian thực tập Quỹ Tin Dụng Mỹ Hòa, dịp giúp em tiếp xúc với thực tế nơi để em hồn thiện kiến thức Qua thời gian thực tập Ngân hàng em thu nhiều kiến thức bổ ích Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Quỹ Tin Dụng Mỹ Hòa anh chị Ngân hàng, đặc biệt tập thể nhân viên tín dụng tận tình bảo hướng dẫn nghiệp vụ Đặc biệt em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn luận văn thầy Trần Hoa Quỳnh tận tình hướng dẫn em, kết hợp lý luận với thực tiễn để em hoàn thành luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Quỹ Tin Dụng Mỹ Hịa dồi sức khoẻ thành cơng cơng tác GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 10 1.1 Lý chọn đề tài 10 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .10 1.3 Phương pháp nghiên cứu 10 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 1.3.2 Phương pháp phân tích 11 1.4 Phạm vi nghiên cứu 11 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu .11 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 12 2.1 Tổng quan NHTM 12 2.1.1 Khái niệm NHTM 12 2.1.2 Các hoạt động NHTM 12 2.1.3 Nguồn vốn NHTM 13 2.1.4 Vai trò nguồn vốn 14 2.2 Nghiệp vụ huy động vốn .15 2.2.1 Khái niệm huy động vốn 15 2.2.2 Phân loại 16 2.3 Nghiệp vụ cấp tín dụng 17 2.3.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 17 2.3.2 Vai trị chức tín dụng kinh tế .17 2.3.3 Phân loại tín dụng 18 2.4 Những qui định cho vay QTD 19 2.4.1 Các nguyên tắc vay vốn 19 GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 2.4.2 Điều kiện vay vốn 19 2.4.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn 19 2.4.4 Phương thức cho vay .19 2.4.5 Mức cho vay 20 2.4.6 Thời hạn cho vay 20 2.4.7 Lãi suất cho vay 20 2.4.8 Quy trình cho vay quỹ tín dụng 21 2.5 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn hoạt động cấp tín dụng 21 2.5.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 21 2.5.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng 22 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU QUỸ TÍN DỤNG MỸ HÒA 24 3.1 Sự hình thành phát triển Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 24 3.2 Cơ cấu tồ chức – Tình hình nhân 25 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 25 3.2.2 Chức nhiệm vụ cụ thể phòng ban 26 3.3 Vai trò QTD Mỹ hòa kinh tế tỉnh An Giang Đất nước 27 3.4 Tình hình hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Hịa giai đoạn 2007 – 2009 29 3.5 Thuận lợi khó khăn QTD Mỹ Hòa thời gian qua .31 3.5.1 Thuận lợi .31 3.5.2 Khó khăn .32 3.6 Kế hoạch hoạt động hướng phát triển năm 2010 33 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ HÒA 35 4.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 – 2009 35 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 35 4.1.2 Tình hình huy động vốn QTD qua năm 2007 – 2009 37 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn qua tỷ số 40 4.1.4 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn 42 4.2 Phân tích tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa từ năm 2007 - 2009 43 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn .45 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn .49 GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 53 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn 56 4.2.5 Đánh giá tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa giai đoạn từ năm 2007 – 200958 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa .60 4.3 Mối quan hệ huy động vốn ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn 65 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 67 5.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hòa 67 5.2.2 Đối với quyền địa phương 67 5.2.3 Đối với Chính phủ 68 GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Hải Nam Năm 2000 Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 Tiền tệ - Ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 Tín dụng – Ngân hàng TP HCM NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Nghiệp vụ ngân hàng NXB Thống kê NGUYỄN THANH TÂN Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Tín dụng thẩm định dụng NXB Tài Đã k QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2007 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2008 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2009 Tô Kim Ngọc Năm 2003 Những vấn đề Tiền tệ-Tín dụng-Nhân dân Quỹ Tín Dụng Nhân Dân, Học viện ngân hàng xuất Trần Quang Khánh (Vụ tổ chức tín dụng hợp tác), Năm 2003, Mơ hình tổ chức hoạt động QTD Nhân dân, NHNN Việt Nam xuất Và số khóa luận tốt nghiệp liên quan Cùng thơng tin internet hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh QTD 29 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 35 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động qua năm Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 38 Bảng 4.3: Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 40 Bảng 4.4: Tình hình sử dụng nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 43 Bảng 4.5: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn 45 Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích 47 Bảng 4.7: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn 49 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích 51 Bảng 4.9: Tỷ trọng doanh số dư nợ theo thời hạn 53 Bảng 4.10: Dư nợ ngắn hạn theo mục đích .55 Bảng 4.11: Doanh số nợ hạn theo thời hạn 57 Bảng 4.12: Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích 58 Bảng 4.13: Một vài tỷ số đánh hoạt động tín dụng ngắn hạn 58 Bảng 4.14: Tình hình huy động vốn ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn .66 GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1:Quy trình cho vay trực tiếp .12 Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức QTD Mỹ Hòa 16 Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh 22 Biểu đồ 4.1: Sự tăng giảm nguồn vốn 28 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn 30 Biểu đồ 4.3: Tình hình sử dụng nguồn vốn .36 Biểu đồ 4.4: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn 37 Biểu đồ 4.5: Doanh số cho vay theo mục đích 39 Biểu đồ 4.6: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn 42 Biểu đồ 4.7: Doanh số thu nợ theo mục đích 43 Biểu đồ 4.8: Doanh số dư nợ theo thời hạn 45 Biểu đồ 4.9: Doanh số dư nợ theo mục đích 47 Biểu đồ 4.10: Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích 50 GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CVNH Cho vay ngắn hạn DH Dài hạn DN Dư nợ DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính KDDV – SH Kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt NH Ngắn hạn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NVNH Nguồn vốn ngắn hạn QTD Quỹ tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn VHĐCKH DH Vốn huy động có kỳ hạn dài hạn VHĐCKH NH Vốn huy động có kỳ hạn ngắn hạn VHĐKKH Vốn huy động không kỳ hạn LNTT Lợi nhuận trước thuế LNST Lợi nhuận sau thuế GVHD: …………………… SVTH: …………………… Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường đầy tính động với khí cạnh tranh ngân hàng, doanh nghiệp, công ty… thật liệt, với ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào kinh doanh sản xuất làm kinh tế khơng ngừng tăng trưởng Bên cạnh đó, vấn đề xúc mà quan tâm vốn dân chúng cịn dự trữ lượng vốn nhàn rỗi lớn, số người có vốn tay khơng biết làm gì, số khác họ khơng có vốn có đầu chí kinh doanh họ dốc hết tâm trí vào để tính tốn làm ăn nên cần vốn, nhóm khác họ kinh doanh q trình có họ dư vốn tạm thời, có họ thiếu vốn phải làm để đưa lượng vốn vào dịng chảy nhằm tăng sức bật Từ nhu cầu nên tổ chức tín dụng xuất Đặc biệt, An Giang tỉnh có lịch sử phát triển lâu đời nông nghiệp trồng lúa đời sống người nơng dân thường gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn để sản xuất chi phí sản xuất cao chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh Thông thường lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn khơng mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng có Quỹ tín dụng Mỹ Hịa lựa chọn người dân địa bàn thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Tại Quỹ tín dụng Mỹ Hịa hoạt động tín dụng chiếm gần toàn kết kinh doanh Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn định lãi lỗ Quỹ tín dụng Và để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Điều địi hỏi Quỹ tín dụng cần phải có sách huy động vốn phù hợp với khả phát triển Quỹ tín dụng kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm người dân Do huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu phải đôi với nhau, bổ sung cho Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên chọn đề tài “ Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa” nhằm mở rộng hiểu biết thơng qua q trình thực tập Quỹ tín dụng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng tình hình huy động vốn cấp tín dụng ngắn hạn QTD năm từ 2007 đến 2009 - Thấy mối quan hệ huy động vốn cấp tín dụng ngắn hạn QTD - Đánh giá việc huy động vốn cho vay ngắn hạn QTD thông qua tỷ số QTD - Từ đề giải pháp khắc phục khó khăn nâng cao mạnh 1.3 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu phù hợp với nội dung nghiên cứu, phương pháp sau GVHD: …………………… SVTH: …………………… 10 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Bảng 4.10: Dư nợ ngắn hạn theo mục đích ĐVT : Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Nông nghiệp 110.624 90,09 139.769 91,41 175.784 94,33 29.145 26,35 36.015 25,77 KDDV - SH 12.173 9,91 13.127 8,59 10.561 5,67 954 7,84 -2.566 -19,55 122.797 100 152.896 100 186.345 100 30.099 24,51 33.449 21,88 Tổng (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên Quỹ tín dụng Mỹ Hòa năm 2007, 2008, 2009) Biểu đồ 4.9: Doanh số dư nợ theo mục đích Năm 2007, dư nợ Quỹ tín dụng 131.589 triệu đồng, dư nợ sản xuất nông nghiệp 110.624 triệu đồng, chiếm 90,09% tổng dư nợ, dư nợ dịch vụ - sinh hoạt đạt 12.127 triệu đồng, chiếm 9,91% tổng dư nợ ngắn hạn cuối năm Năm 2008, tổng dư nợ đạt 152.86 triệu đồng Trong dư nợ sản xuất nông nghiệp tăng đột biến, số tiền tăng 29.145 triệu đồng, tỷ lệ tăng 26,35%, nguyên nhân năm nhu cầu vốn với mục đích sản xuất nông nghiệp người dân cao, chủ yếu khắc phục hậu thiên tai năm trước Trong đó, dư nợ cho dịch vụ - sinh hoạt tăng ít, đạt 13.127 triệu đồng, tăng 954 triệu đồng, tỷ lệ tăng 7,84% so với năm trước Vì tăng trưởng dư nợ KDDV SH chậm so với tăng trưởng dư nợ nông nghiệp nên làm cho tỷ trọng dư nợ dịch vụ - sinh hoạt giảm xuống chiếm 8,59% tổng dư nợ ngắn hạn, nguyên nhân số tiêu dùng tăng cao, đời sống người dân ngày cao nên tiêu nhiều hơn, vậy, dư nợ dịch vụ - sinh hoạt tăng nhẹ năm 2008 GVHD: …………………… SVTH: …………………… 55 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Đến năm 2009, tình hình dư nợ Quỹ tín dụng tiếp tục tăng trưởng ổn định, đạt 186.345 triệu đồng Trong dư nợ sản xuất nông nghiệp tiếp tục chiếm ưu tổng dư nợ, đạt 175.784 triệu đồng chiếm 94,33% tổng dư nợ, tăng 36.015 triệu đồng hay tăng lượng tương đối 25,77% Trong đó, dư nợ cho dịch vụ - sinh hoạt giảm xuống, đạt 10.561 triệu đồng, giảm 2.566 triệu hay tỷ lệ giảm 19,55% so với năm 2008 làm cho tỷ lệ dư nợ dịch vụ - sinh hoạt chiếm 5,67% tổng dư nợ ngắn hạn, nguyên nhân năm 2009 có nhiều khoản vay đến hạn làm cho doanh số thu nợ tăng nhanh, dư nợ cho vay tất nhiên giảm xuống Tình hình dư nợ năm gần Quỹ tín dụng có chuyển biến tích cực: dư nợ sản xuất nông nghiệp dư nợ dịch vụ - sinh hoạt, nguyên nhân có tăng trưởng năm 2009 nhờ sách hợp lý quảng cáo giới thiệu Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hịa “cùng đến phát triển” với bà nơng dân, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất cho bà con, thủ tục đơn giản, nhanh gọn Đặc biệt Quỹ tín dụng bắt đầu trọng cho vay kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt phục vụ nhu cầu người kinh doanh dịch vụ vui chơi giải trí ( internet….), đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu sử dụng tiện nghi gia đình ( máy điều hịa, tủ lạnh, máy giặt ) tăng lên Góp phần làm cho mặt nơng thơn có bước chuyển biến tích cực ngày hồn thiện 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn a/ Tỷ trọng doanh số nợ hạn ngắn hạn Nợ q hạn, nợ khó địi biểu rõ nét chất lượng tín dụng Đối với khoản cho vay đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng thể trả nợ hạn bị chuyển sang nợ hạn Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả điều kiện khách quan, đến QTD xin xem xét cấu lại thời gian gia hạn nợ, điều chỉnh nợ Nếu không đến gia hạn, điều chỉnh hết thời gian gia hạn mà khách hàng khơng có khả hồn trả khoản nợ chuyển sang nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản vay QTD bị rủi ro Vì QTD cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn, đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho QTD Trong cơng tác quản lý để nâng cao hoạt động tín dụng QTD, cơng tác kiểm sốt, hạn chế nguy nợ hạn công tác QTD trọng Do giảm thiểu rủi ro nợ hạn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Đây mục tiêu phấn đấu tất tổ chức hoạt động lĩnh vực tín dụng Nhưng khơng phải lúc NQH xấu, xét góc độ nhỏ NQH có lợi Tuy nhiên NQH rủi ro cần xử lý Tình hình nợ hạn QTD qua năm sau: GVHD: …………………… SVTH: …………………… 56 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Bảng 4.11: Doanh số nợ hạn theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 130 100 190 100 194 100 60 46,15 2,11 Trung hạn - Tổng 130 100 190 100 194 100 60 46,15 2,11 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên Quỹ tín dụng Mỹ Hịa năm 2007, 2008, 2009) Tương ứng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ, nợ hạn QTD giai đoạn 20072009 có biến động nhẹ đồng thời 100% nợ hạn nợ hạn ngắn hạn Cụ thể tổng dư nợ hạn năm 2007 130 triệu đồng, sang năm 2008 190 triệu đồng, tăng mức 60 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 46,15% Và đến năm 2009 dư nợ hạn 194 triệu đồng, tăng triệu đồng, tốc độ tăng 2,11% so với năm 2008 Và cho vay trung hạn không phát sinh nợ hạn, điều cho thấy cho vay trung hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa phân tích, kiểm tra, đánh giá khách hàng chắn, cho vay với thể loại thẩm định nhận thấy rủi ro, Quỹ tín dụng làm tốt cơng tác tín dụng, thẩm định cho vay trung hạn b/ Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích Trong thực tế, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro, ta thấy hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng khơng ngoại lệ chứa đựng rủi ro, khơng thu hồi nợ đến hạn Đối với QTD, NQH vấn đề quan tâm nhiều vượt q tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả tốn Trong quan hệ tín dụng, việc phát sinh nợ hạn điều tránh khỏi Quỹ tín dụng hoạt động đạt hiệu QTD khơng thể dự đốn trước khoản nợ thu hồi hay khoản nợ không thu hồi ký kết hợp đồng tín dụng NQH dấu hiệu cho QTD biết khách hàng gặp khó khăn khâu tốn, đặt Quỹ tín dụng vào khó khăn khơng thu hồi khoản nợ làm nguồn vốn Quỹ tín dụng bị chiếm dụng, vịng quay vốn chậm khơng tái đầu tư được, khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng khác, từ ảnh hưởng đến thu nhập QTD GVHD: …………………… SVTH: …………………… 57 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Bảng 4.12: Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích ĐVT: Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2008 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 100 194 100 110 137,5 2,11 Nông nghiệp 80 61,54 190 KDDV - SH 50 38,46 - 130 100 190 Tổng Chênh lệch 2008/2007 Năm 2009 100 194 100 60 46,15 2,11 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên Quỹ tín dụng Mỹ Hịa năm 2007, 2008, 2009) Biểu đồ 4.10: Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích Năm 2007, dư nợ hạn 130 triệu đồng bao gồm dư nợ hạn sản xuất nông nghiệp dịch vụ - sinh hoạt, nợ q hạn sản xuất nơng nghiệp 80 triệu đồng chiếm 61,54% tổng dư nợ hạn Còn kinh doanh dịch vụ - sinh họat 50 triệu đồng chiếm 38,46% tổng dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên, bắt đàu từ năm 2008 nợ hạn tập trung 100% vào nông nghiệp số tiền hạn 190 triệu đồng tiếp tục tăng nhẹ thêm triệu đồng vào năm 2009 Nguyên nhân vào năm có số hộ khơng thu hoạch kịp vụ lúa mùa nên trả kịp nợ hạn Chính điều làm cho nợ hạn QTD tăng lên nhẹ 4.2.5 Đánh giá tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa giai đoạn từ năm 2007 – 2009 Bảng 4.13: Một vài tỷ số đánh hoạt động tín dụng ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng GVHD: …………………… SVTH: …………………… 58 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tr.đ 151.825 202.467 222.714 Vốn huy động " 100.941 160.254 176.279 Doanh số cho vay " 231.490 298.744 332.005 Doanh số thu nợ " 181.629 268.645 298.556 Dư nợ cuối kỳ " 122.797 152.896 186.345 Nợ hạn " 130 190 194 Dư nợ / tổng NV % 80,88 75,52 83,67 Dư nợ / vốn huy động % 121,05 95,41 105,71 Nợ hạn / tổng dư nợ % 0,11 0,12 0,10 Vòng quay vốn tín dụng Lần 1,86 1,95 1,76 Hệ số thu nợ Lần 0,78 0,90 0,90 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên Quỹ tín dụng Mỹ Hịa năm 2007, 2008, 2009) Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng QTD có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng QTD Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay QTD, tiêu lớn nghĩa QTD sử dụng gần tồn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng khơng đủ khả tốn Ngược lại tiêu q thấp QTD khơng cịn cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2007 80,88%, năm 2008 giảm 75,52% Cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng năm 2008 QTD chưa cao QTD kịp thời củng cố hoạt động cấp tín dụng nên tỷ số tăng lên lại vào năm 2009 83,67% Để tránh tình trạng tái lập QTD nên thận trọng việc sử dụng vốn đầu tư GVHD: …………………… SVTH: …………………… 59 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn QTD, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động thừa Từ bảng kết cho thấy tiêu dư nợ vốn huy động QTD giảm qua năm, lớn 100%, riêng năm 2008 nằm mức 95,41% tình hình chung kinh tế vào năm này, lãi suất tăng cao làm người dân có xu hướng muốn gởi tiền không vay, nên làm vốn huy động khơng sử dụng hết Tình hình QTD cải thiện sang năm 2009, tỷ số tăng lên mức 105,71%, chứng tỏ nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng khơng bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào trình sử dụng vốn Quỹ tín dụng Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu khách, QTD phải huy động từ nguồn vốn khác bên cạnh VHĐ Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp cơng tác thẩm định QTD Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn QTD khách hàng Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng QTD, mục tiêu đặt tỷ lệ phải đạt 1% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ QTD năm sau: năm 2007 tỷ lệ 0,11%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2008, tỷ lệ tăng lên 0,12% đến năm 2009 giảm 0,10%, Ở QTD Mỹ Hòa tỷ lệ thấp, cho thấy tỉ lệ nợ hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tốt Và tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Vì thế, cơng tác thẩm định cán tín dụng đánh giá tốt, khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng tốt thành viên đa phần người có uy tín khách hàng lâu năm đây, mặt khác Quỹ tín dụng hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên trả nợ chậm trễ mà khơng có lí đáng Vịng quay vốn tín dụng Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng thời gian qua tương đối ổn định Năm 2008 vịng quay vốn tín dụng 1,95 vòng tăng so với năm 2007 năm 2009 vòng quay vốn tín dụng giảm cịn 1,76 Vịng quay vốn tín dụng tương đối ổn định qua năm cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng thực tốt Nhưng vịng quay vốn tín dụng tăng thời gian thu hồi nợ vay nhanh làm cho hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng tốt Hệ số thu nợ Hệ số nói lên hiệu cơng tác quản lý thu hồi nợ cấp lãnh đạo cán tín dụng, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng Hệ số gần tốt, nhiên với thời điểm khác Quỹ tín dụng có kế hoạch cho vay thu nợ khác nhau, đơn giản dựa vào tăng giảm hệ số mà kết luận công tác thu nợ QTD, cần phải liên hệ đến tình hình thực tế để đánh giá khách quan Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm QTD tăng trưởng dần tiến đến Năm 2007 hệ số 0,78 lần Năm 2008 tăng lên 0,9 lần ổn định sang năm 2009 Thể phát triển công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ QTD Bên cạnh đó, QTD có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động tín dụng QTD 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều GVHD: …………………… SVTH: …………………… 60 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa giải pháp khác nhau, nhiên khơng phải giải pháp áp dụng tổ chức tín dụng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tập QTD Mỹ Hịa, tơi xin đề xuất số giải pháp sau: a/ Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực tổ chức tín dụng trường hợp ngoại lệ Trong thời đại ngày nay, yếu tố người nhân tố quan trọng hàng đầu Vì thế, Quỹ tín dụng Mỹ Hòa cần phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có lực vừa có phẩm chất tốt Trước mắt, cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén công việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc Đối với nhân viên tín dụng khơng đáp ứng yêu cầu công việc không nhiệt tình làm việc QTD nhắc nhở, uốn nắng cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chun mơn cao Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hoàn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu QTD với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn QTD Mỹ Hịa, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với QTD Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNN Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi GVHD: …………………… SVTH: …………………… 61 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin " mắt thấy, tai nghe " từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư QTD để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay b/ Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi QTD phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Việc thực tốt có giải pháp Marketing nâng động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động tín dụng cịn có hạn Để “ xã hội hố cơng tác tín dụng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Do đặc thù sản phẩm dịch vụ QTD vơ hình khó nhận biết Nên cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuếch trương hình ảnh QTD Qua việc tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên Bộ phận Marketing giúp QTD giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… c/ Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc ‘thận trọng’ cần QTD quan tâm Vì vậy, QTD phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng QTD cần tiếp tục cho vay vào ngành hoạt động có hiệu sản xuất lúa, chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản,… d/ Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “ khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách cơng khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua QTD giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng GVHD: …………………… SVTH: …………………… 62 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay QTD kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đàu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an tồn đồng vốn QTD Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại … vậy, tâm lý nên người vay ln thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng QTD cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch , lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay, khắc phục đựơc tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi - Với QTD: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn GVHD: …………………… SVTH: …………………… 63 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa e/ Tổ chức vay hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng , Thực kiểm tra sau vay…Tăng cường kiểm tra đôn đốc khách hàng chấn chỉnh kịp thời sai sót d/ Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết tổ chức tín dụng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống q trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, QTD thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay QTD yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ … Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản e/ Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ QTD Lãi suất linh hoạt: QTD đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín QTD Cùng với việc ưu đãi lãi suất, QTD dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng có tiền gửi, tiền vay lớn Đây kích thích vật chất có hiệu f/ Biện pháp tăng doanh số cho vay Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay chủ yếu ngắn hạn Điều tạo nên nguy tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả Quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần tập trung cho cơng tác nghiên cứu phát triển, để tăng DSCV loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh An Giang cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên GVHD: …………………… SVTH: …………………… 64 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cứu Quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, hoặc tuyên truyền thông qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương Thực tốt hoạt động giúp cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 4.3 Mối quan hệ huy động vốn ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn Tính cân đối kỳ hạn huy động vốn kỳ hạn cho vay có bảo đảm khơng tiêu đánh giá hiệu công tác huy dộng vốn cho vay Điều phản ánh qua bảng số liệu sau QTD Mỹ Hòa: GVHD: …………………… SVTH: …………………… 65 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Bảng 4.14: Tình hình huy động vốn ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng Năm thực Chỉ tiêu Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 2007 2008 2009 100.429 159.782 175.757 59.353 59,10 15.975 9,10 2.596 4.969 3.913 2.373 91,41 -1.056 -21,25 97.833 154.813 171.844 56.980 58,24 17.031 11 Sử dụng vốn ngắn hạn (Dư nợ CVNH) 122.797 152.896 186.345 30.099 24,51 33.449 21,88 Phần dư NVNH -22.368 6.886 -10.588 29.254 130,79 -17.474 - 153,76 Nguồn vốn ngắn hạn - TGTKKKH - TGTKCKH NH (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên Qũy tín dụng Mỹ Hịa năm 2007, 2008 , 2009) Qua số liệu ta thấy nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tăng nhanh, việc huy động vốn ngắn hạn chưa gắn với việc sử dụng vốn Qua năm, phần dư nguồn vốn ngắn hạn đa phần âm, QTD phải chuyển hoán nguồn, dùng phần lớn nguồn vốn khác để bù đắp Riêng năm 2008 phần dư nguồn vốn 6.886 triệu đồng, tăng lên 29.254 triệu đồng, tỷ lệ tăng 130,79% so với năm 2007, nguyên nhân trực tiếp nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tăng 24,51%, nguồn vốn vay ngắn hạn tăng 59,10% nguyên nhân sâu xa năm 2008 lạm phát tăng mạnh, lãi suất huy động cho vay tăng cao, giá trị đồng tiền bị mất, nhằm giữ giá trị đồng tiền nên người dân đua gởi tiền làm cho vốn huy động năm 2008 tăng mạnh dẫn đến tình trạng thừa vốn năm 2008 Đến năm 2009 tình trạng thiếu vốn lại diễn ra, phần dư nợ nguồn vốn ngắn hạn -10.588 triệu đồng, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tăng 21,88% nguồn vốn ngắn hạn tăng 9,10% Bên cạnh đó, năm 2009 tỷ lệ lạm phát Nhà nước thắt chặt nên lãi suất khơng cịn hấp dẫn khách hàng nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn tăng lên làm cho phần dư nguồn vốn ngắn hạn giảm đáng kể 17.474 triệu đồng, tỷ lệ giảm 153,76% so với năm 2008 Như vậy, nguồn có tăng số lượng không đáp ứng nhu cầu QTD buộc phải dùng sử dụng nguồn vốn khác vay, bù đắp thiếu hụt Tóm lại, việc huy động sử dụng vốn QTD chưa thực đạt hiệu cao Huy động vốn ngắn hạn tăng mức độ sử dụng vốn tăng không tương ứng Điều buộc QTD phải chuyển hoán phần nguồn vốn khác vay ngắn hạn Xét phương diện chi phí QTD tiết kiệm lượng chi phí huy động vốn lớn từ việc sử dụng tốt nguồn vốn huy động ngắn hạn Nhưng việc quản trị danh mục tài sản, nguồn vốn khơng tốt QTD phải đối đầu với nhiều loại rủi ro Như vậy, hiệu công tác huy động vốn không cao CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ GVHD: …………………… SVTH: …………………… 66 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 5.1 Kết luận Nhìn chung, q trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về cơng tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về cơng tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt công tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD khơng đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Cơng tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2010 5.2 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân QTD mà cịn cần có mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với thân QTD, với Chính quyền địa phương với Chính phủ 5.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hịa Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nơng nghiệp sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng 5.2.2 Đối với quyền địa phương GVHD: …………………… SVTH: …………………… 67 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thơng tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân Xã, Thành phố cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng 5.2.3 Đối với Chính phủ NGUYỄN THANH TÂN Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng Đãmọi ký hoạt động đầu tư thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý Giải toả vốn bị đóng băng tổ chức làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào QTD Cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho Quỹ tín dụng Tăng cường linh hoạt sách bảo hộ sản xuất nơng nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu GVHD: …………………… SVTH: …………………… 68 ... nguồn vốn huy động Tỷ lệ cao cho biết tính ổn định nguồn vốn huy động - Dư nợ vốn huy động: Dư nợ vốn huy động = Dư nợ x 100% Vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay. .. tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ HỊA Khi nói đến hoạt động quỹ tín dụng hai vấn... Vốn huy động tổng nguồn vốn: Vốn huy động tổng nguồn vốn = Vốn huy dộng x 100% Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn quỹ tín dụng, cho biết vốn huy động đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn