CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG VÓN VA CHO VAY TAI NGAN HANG PHAT TRIEN NHA DONG BANG
SONG CUU LONG CHI NHANH TRA VINH
5.1 TON TAI VA NGUYEN NHAN
5.1.1 Huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, đó là cơ sở để Ngân hang có được một nguồn vốn 6n định và tạo thế chủ động cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động Ngoài ra, có được một nguồn vốn đủ lớn, đủ mạnh còn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng
Nguồn vốn huy động qua 3 năm 2006 — 2008 có sự tăng lên rõ rệt, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng trong đó nguồn vốn điều chuyến từ Trung ương vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao Chỉ phí sử dụng vốn điều chuyến sẽ làm giảm đi lợi nhuận của Ngân hàng
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ nên vốn huy động chưa nhiều, chưa đáp ứng được nhu câu vay vốn của khách hàng có nhu cầu ngày càng tăng
Sản phẩm huy động vốn còn đơn giản, vẫn là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Phương thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm
đặc thù, do đó chưa tạo được lợi thế cạnh tranh riêng nên chưa huy động được
hết vốn nhàn rỗi của dân cư Ngoài ra, những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều cũng làm hạn chế nguồn huy động vốn của Ngân hàng
MHB Trà Vinh được thành lập không lâu nên sức cạnh tranh cũng như kinh nghiệm của Ngân hàng vẫn chưa băng một số ngân hàng khác trên địa bàn như NH Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, NH Đầu tư và Phát triển, NH Đông Á,
Sacombank , được thành lập sớm và đã có quan hệ giao dịch truyền thống VỚI
hâu hết các khách hàng sản xuất kinh doanh lớn, đồng thời có kinh nghiệm và
Trang 25.1.2 Cho vay
Cho vay là vẫn để được tất cả các ngân hàng quan tâm vi nó mang lai lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng
Lực lượng cán bộ tín dụng không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, số lượng khách hàng đến vay ngày càng nhiều Mặt khác, cán bộ tín dụng phải thực hiện nhiều khâu trong quá trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng cho tới thâm định,
làm hồ sơ cho khách hàng Sau đó cán bộ tín dụng còn phải nhắc nhở nợ, thu nợ,
phân loại nợ nên không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thâm định,
xét duyệt cho vay, việc kiểm tra các món nợ đến hạn không thường xuyên dẫn
đến nợ quá hạn tăng lên
Giá cả thị trường không 6n định làm cho người dân và các doanh nghiệp không đảm bảo mức hoàn trả cho Ngân hàng Và do sử dụng vốn sai mục đích
dẫn đến tình trạng đến hạn trả nợ mà người dân khơng có khả năng hồn trả cho
Ngân hàng
Ngân hàng còn chưa thật sự chủ động tiếp cận với nhu cầu phát triển của
kinh tế tư nhân, thông tin cần thiết để khách hàng có thể tự lựa chọn các dịch vụ
ngân hàng còn có phần hạn chế
Công tác giám sát khách hàng sau khi vay vốn hiện nay chưa thật sự hiệu quả Nguyên nhân là do thói quen sử dụng tiền mặt của xã hội và khách hàng cùng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên rất khó kiểm soát
5.2 GIẢI PHÁP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON
Mặc dù vốn huy động của MHB Tra Vinh trong 3 năm qua có sự tăng trưởng, nhưng xét về tý trọng thì vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cầu nguồn vốn của Ngân hàng Đề nâng cao lợi nhuận, chủ động trong việc cấp tín dụng thì Ngân hang cần tăng cường công tác huy động vốn Do đó em đề nghị một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của MHB Trà Vĩnh trong thời gian tới
* Tạo lòng tin từ khách hang
Trước hết cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lòng tin là một
Trang 3- Cơ sở vật chất: Là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi Trước hết Ngân hàng cần đầu
tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghị, trang trí thâm mỹ, sắp xếp một cách khoa học Như thế sẽ tạo ẫn tượng tốt cho khách hang, co thé yen
tâm ký thác tiền vốn của mình
- An toàn: Đây là yếu tô khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân hàng, vì ngoài lãi suất khách hàng còn chú ý đến độ an toàn vốn của mình Rất có
thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn của họ cao
hơn lãi cao mà khơng an tồn Đề khách hàng thấy được độ an toàn vốn của mình Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp
co ban để lôi kéo khách hàng đặc biệt là khách hàng gửi tiền để thanh toán Bởi
vì Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài chính dỗồi dào, có uy tín thì khi
khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình
huống khẩn cấp nảo khi họ cần vốn thì Ngân hàng cũng có thể đáp ứng được - Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng Do đó những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
cần có một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là phải có trình độ Mục tiêu chính là làm sao cho họ
hoàn thành nhiệm vụ với tỉnh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho
khách hàng một cách tường tận và chính xác những vấn đề mà họ quan tâm * Chính sách Marketing
Ngân hàng muốn tôn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh sôi nỗi và gay gắt giữa các tô chức tín dụng hiện nay, việc ứng dụng marketing ngân hàng hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động ngân hàng Marketing đóng vai trò đặc biệt quan trọng đến sự thành công của một ngân hàng
trong một môi trường cạnh tranh sôi nỗi giữa các tô chức tín dụng, nó được xem là chiến lược có tính kế hoạch lâu dài của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn
của khách hàng Cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn :
- Quảng cáo hình thức băng tờ bướm: Đây là hình thức tiết kiệm và hiệu
quả, trong tờ bướm giới thiệu ngăn gọn, đặc biệt chú trọng sự tin tưởng của
Trang 4và phát triển, giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Ngân hàng
- Gửi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ Nếu phương thức
thuận tiện và có lợi cho người gửi đã chọn, từ đó quyết định các hình thức huy
động phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng đơn vỊ
- Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng băng hình thức truyền thanh hoặc truyền hình về công tác huy động vốn
- Khuyến mại hấp dẫn, đây mạnh tiếp thị, đôi mới phong cách giao dịch * Đa đạng hóa các hình thức huy động
Trong những năm gân đây tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngân hàng luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động Các hình thức huy động truyền
thống như tiền gui tiết kiệm, tiền gửi của các tô chức kinh tế, kỳ phiếu CÓ mục
đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút gọn khó có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi Trong xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền
Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền như mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư, mở rộng hình thức huy động vốn, áp dụng các
hình thức huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm
bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bang vàng, ngoại tỆ Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet mở rộng hình
thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ
tín dụng, các khoản tiền gửi trung đài hạn , đa dạng hoá các loại tiền huy động,
tố chức kiểm soát, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm
và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động
vốn
Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chỉ
trả của người dân ngày càng thuận tiện Người dân không cần phải nắm giữ nhiều
Trang 5Việc mua sắm tiêu dùng và tích luỹ là hai khoảng thời gian hoàn toàn tách biệt, vì vậy Ngân hàng cần phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần Băng hình thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân, nhất
là đối với cán bộ công nhân viên chức Mặt khác vừa tạo thuận vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo ra được nguồn von kha 6n định cho N gan hang
Đề nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến chính
sách khách hàng chính sách lãi suất Nếu thực hiện lãi suất huy động hợp lý, hấp
dẫn sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng vào Ngân hàng gửi tiền
* Thực hiện điều chỉnh lãi suất linh hoạt
- Băng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, cơ cấu lãi suất thích hợp đề hấp dẫn khách hàng gởi tiền
- Ngân hàng phải ồn định lãi suất huy động của mình, trường hợp phải sụt giảm lãi suất, Ngân hàng cân có sự giải thích với khách hang va tao cho ho su 6n
định về tâm lý Cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi với số tiền gửi lớn
và kỳ hạn gửi dài, gửi tiết tiệm tích luỹ và cho phép rút từng phần theo nhu câu
khách hàng tặng quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng và kèm theo các dịch vụ
hỗ trợ thanh toán, chuyển tiền thuận lợi cho khách hàng
* Chính sách khách hàng
- Chi nhánh cần hoàn thiện cho mình một chính sách khách hàng hợp lý và
có hiệu quả Tư van và hỗ trợ người dân làm các thủ tục liên quan đến gui tién,
hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người
dân hiểu rõ vai trò và những dịch vụ tiện ích của Ngân hàng
- Ngân hang nên tìm hiểu nguyên nhân của những khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyến sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư
tiền gửi lớn
*Nâng cao trình độ kỹ năng công nghệ
Muốn thu hút được nhiều nguồn vốn dé dap img nhu cau cuyén dich co cau
kinh tế, thì phải thực hiện việc hiện đại hoá cộng nghệ thông tin để thực hiện
Trang 6nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng
5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ CHO VAY
Bên cạnh việc huy động vốn ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đề tránh dòng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì chi nhánh phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động và sử dụng vốn nhăm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao Với thực tế sử dụng vốn của Ngân hàng trong những năm qua xét thấy có nhiều vẫn đề Ngân
hàng cần phải cải thiện nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi
nhuận hơn Vì vậy, MHB Trà Vinh cần phải thực hiện một sé van dé sau day dé
nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng vốn của mình, sau đây là một số giải pháp điển hình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay:
- Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi về
lãi suất tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng an tâm hoạt động sản xuất
kinh doanh Đối với cá thể, việc cho vay đều thực hiện dưới hình thức thế chấp
tài sản, tuy nhiên, Ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định độ an toàn của khoản vay mà cần xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả đích thực không, có khả năng trả được nợ không và một điều quan trọng là ý chí làm ăn, thiện chí trả nợ như thế nào mới quyết định cho vay Một vẫn đề quan trọng nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm
tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng
mới giao dịch lần đầu
- Chuyên môn hóa trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng: lập bộ phận giao
dịch với khách hàng, tô thắm định, tổ xử lý nợ, vì vậy mỗi cán bộ có nhiệm vụ
riêng không bị chỉ phối bởi các nhiệm vụ khác, bảo đảm tính khách quan một
cách tuyệt đối vì từ khâu tiếp xúc với khách hàng thâm định món vay và xử lý
thu hồi nợ đều rất quan trọng, giúp Chi nhánh cho vay, thu hồi nợ và gốc đúng
Trang 7- Thực hiện rà soát, đánh giá tình hình nợ, định kỳ phân loại để nắm rõ thực
trạng dư nợ tín dụng Rà soát, quản lý danh mục tín dụng của Ngân hàng để đảm
bảo thực hiện đúng mục tiêu đề ra
- Tổ chức xem xét, thâm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng
mới trong đó có nội dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro
- Thực hiện hoàn chỉnh, bố sung và quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dung Can
ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ về việc lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín
dụng
- Có chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số
thu nợ, dư nợ, thu nợ quá hạn đến từng cán bộ
- Tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế từng địa bàn để xem xét đánh giá nhu cầu vốn trong tương lai, cũng như khả năng trả nợ của các món vay đã phát sinh
- Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng, xem khách hàng có thực hiện được đầy đủ những điều khoản thoả thuận trong hợp đồng để đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi có nghĩa là người sử dụng vốn cũng có lợi mà Ngân hàng cũng có lợi
- Trong cơ chế thị trường hiện nay các ngân hàng vẫn áp dụng nguyên tắc cơ bản sau: Cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích, có tài sản thế chấp, thu hồi được cả gốc lẫn lãi Đồng thời vị trí khách hàng cũng được nâng cao, vì trong thế cạnh tranh đã qua rồi cái thời “Người mua cần người bán” muốn có khách hàng đến với mình và muốn tôn tại và phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải chú ý những van dé sau:
+ Cán bộ tín dụng phải năng động, sáng tạo, phải tìm khách hàng để giới thiệu “sản phẩm” của mình, tạo sức hấp dẫn về lãi suất tiền gửi và lãi suất cho
vay, có như vậy mới chủ động được nguồn vốn cho vay, cán bộ tín dụng sẽ tìm
hiểu cặn kẽ nhu cầu vay của khách hàng Đồng thời tạo lòng tin cho người vay băng cách: giải thích, hướng dẫn cho khách hàng hiểu được hoạt động cho vay của Ngân hàng
+ Cán bộ tín dụng phải có sự hiểu biết với từng lĩnh vực, ngành nghề sản
xuất kinh doanh, có trình độ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm cao khi xem
Trang 8khách hàng của mình Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hòa nhã với
khách hàng có nghĩa là không thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc, nên tạo cho khách hàng có một cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đỡ của Ngân hàng,
tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, ngược lại họ sẽ làm tròn trách nhiệm với Ngân
hàng
- Thực hiện tốt quy trình tín dụng:
Lựa chọn khách hàng vay vốn: Bởi vì tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm dụng của khách hàng khi đi vay vốn tại một số ngân hàng thường xảy ra ngày càng nhiều, bên cạnh đó những khách hàng vay vốn làm không có hiệu quả điều này làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để tránh được những rủi ro có thể xảy ra, đòi hỏi trước khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng hơn:
+ Xem xét năng lực pháp lý của đơn vị vay vốn
+ Năng lực trả nợ của khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ của đối tượng vay vốn Ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận của phương án xin vay cũng như khả năng rủi ro tiềm tàng của đơn vị vay khi phương án xin vay bị phá sản
+ Uy tín của khách hàng
+ Vốn tự có của doanh nghiệp, mức vốn này có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy ra
Trong khâu giám sát sau khi cho vay, Chi nhánh cần thực hiện việc kiểm kê thường xuyên tài sản đảm bảo Việc kiểm kê này cần được thực hiện định kỳ để
xác định các điều kiện và tình trạng của tài sản được dùng làm đảm bảo cho khoản vay, định giá lại tài sản phải được thực hiện khi các điều kiện hay tình
trạng ban đầu của tài sản bị thay đổi
- Hoàn thiện công tác thâm định tài sản đảm bảo:
Thâm định tài sản đảm bảo có ảnh hưởng quyết định đến mức cho vay va khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng Do đó Ngân hàng nên thành lập tổ thâm định tài sản đảm bảo, tổ này độc lập với phòng tín
dụng và thực hiện thấm định khi có yêu câu để đảm bảo tính khách quan sau khi
Trang 9nhạy bén với những tiễn bộ của khoa học kỹ thuật để có thể năm bắt được diễn
biến thị trường trong điều kiện phức tạp của các tài sản đảm bảo như hiện nay
Thực hiện đúng qui định về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thực hiện
duoc day đủ những thủ tục trên đem đến cho Ngân hàng những thuận lợi và khó khăn sau:
+ Hạn chế nhiều rủi ro xảy ra, giảm bớt được những thiệt hại do nợ quá
hạn mặc du co tai san thé chap lam dam bao, Chi nhánh có thể căn cứ để quyết dinh cho vay hay khong
+ Điều này có thể làm giảm lượng khách đến xin vay nhưng số lượng
doanh nghiệp, khách hàng có uy tín kinh doanh thực sự có hiệu quả, có quan hệ
tín dụng tốt với Ngân hàng
- Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp:
Bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng khách hàng, Ngân hàng cần củng cố, phát triển khách hàng truyền thống và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng ở các
lĩnh vực
Thành lập phòng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị, có thể
nói ngày nay hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương
hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng Do đó MHB Trà Vinh nên quan tâm
đến khâu này hơn nữa, không nên có quan niệm mình là người cho vay mà chỉ cung cấp các tiện ích tín dụng cho khách hàng Nên chủ động đến với ho, tim
hiểu và thăm dò nhu cầu thị hiếu của khách hàng Từ đó phân nhóm khách hàng
theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện của từng nhóm để có chiến lược phù hợp về nguôn vốn, đồng thời thoả mãn nhu cầu của khách hàng về số lượng và chất lượng của tín dụng
Khuyến khích khách hàng đến quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đặc biệt là
những khách hàng đã có uy tín với Ngân hàng, có khả năng tài chính lành mạnh Mặt khác, Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo trên các kênh truyền hình cũng như báo chí về hoạt động của Ngân hàng, thông báo về phương thức đối mới trong kinh doanh đến đông đảo các tầng lớp dan cu dé ho nam bat kip thời
Trang 10hình thức cho vay tín chấp bên cạnh cho vay có thế chấp, bởi vì tâm lý của một số khách hàng thích vay tín chấp hơn là vay thế chấp
- Trong tất cả các loại hoạt động dịch vụ Ngân hàng tuyệt đối không chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với những rủi ro tiềm ấn, an toàn - hiệu quả là mục tiêu hàng đầu trong kinh doanh Do vậy cán bộ tín dụng cùng với ban lãnh đạo Ngân hàng xem xét kỹ các đối tượng xin vay trước khi quyết định cho vay
- Phòng kế toán phải cung cấp thông tin kịp thời và chính xác về số liệu, những dấu hiệu khả nghi trong việc thu nợ của khách hàng Đối với những khách hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ hoặc khoanh nợ để giữ khách hàng
- Xử lý nợ quá hạn:
Ngay từ đầu khi thâm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng phải
thực hiện đúng qui trình cho vay Khi đã giải ngân, cán bộ tín dụng phải theo dõi
tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất và tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ của
đơn vị để có hướng xử lý kịp thời nếu nhận thấy đơn vị gặp khó khăn Ban lãnh
đạo cần tập trung chỉ đạo cương quyết để thu hồi nợ quá hạn, xử lý nhanh chóng các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, phân tích nguyên nhân và xử lý nghiêm túc,
kịp thời các sai sót chủ quan của cán bộ và lãnh đạo tín dụng
Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ quá hạn để có hướng xử lý thích hợp cho từng món Trong thu hồi nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải biết khuyến
Trang 11CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ
6.1 KÉT LUẬN
Nhìn chung trong những năm qua được sự quan tâm chỉ đạo sâu sắc kịp thời của Ngân hàng cấp trên, sự giúp đỡ của các cấp Ủy Đảng, chính quyền địa phương, các ban ngành đoàn thể cùng sự nỗ lực của cấp lãnh đạo và toàn thể
nhân viên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tra Vinh, hoạt động của
Ngân hàng đạt được những kết quả khá tốt
- Nguồn vốn huy động có sự chuyên biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng
nhanh qua các năm Bên cạnh việc chú trọng khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện
có và đa dạng hóa các hình thức huy động, Chi nhánh còn giao chỉ tiêu cho từng phòng ban vả cán bộ trong công tác huy động vốn góp phân 6n định thị phan
vốn
- Trong quá trình đầu tư tín dụng xác định đúng thị trường, khách hàng, đối tượng vay để xâm nhập thị phần Vì vậy mà doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày càng đông hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân
- Đầu tư có chọn lọc, ưu tiên vốn cho các chương trình dự án chuyển dịch
cơ cấu cây trồng vật nuôi, giữ vững ngành nghề truyền thống
- Thực hiện có hiệu quả các biện pháp để giảm thiểu nợ quá hạn, quản lý nợ được quan tâm ngay từ nợ nhóm I, tập trung thu hồi các khoản nợ, lãi đến hạn, kiên trì xử lý nợ quá hạn - Công tác kiểm tra kiểm soát được thực hiện theo sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên - Công tác an ninh, an toàn cơ quan được đảm bảo, có bảo vệ trực 24/24 giỜ
Bên cạnh những mặt làm được thì Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chỉ
nhánh Trà Vinh còn có những tôn tại thiếu sót như sau:
Trang 12- Thị trường, thị phần đầu tư thiếu ồn định, việc phân loại thị trường, phân
loại khách hàng chưa được quan tâm đúng mức
- Trình độ thâm định của một số cán bộ còn hạn chế, thực hiện qui trình tín dụng chưa chặt chẽ, nam bat chế độ chính sách trong và ngoài ngành còn hạn
chế
Trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đòi hỏi
MHB Trà Vinh cần cố găng hơn nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để duy trì và
phát triển Với những thành tựu đã đạt được trong những năm qua chúng ta có thể tin tưởng vào sự phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới, hy vọng Ngân hàng sẽ góp phân thiết thực vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa tỉnh nhà
6.2 KIÊN NGHỊ
Trong những năm qua nhìn chung hoạt động của Ngân hàng rất khả quan, đó là những thành công trong việc gia tăng về doanh số cho vay, doanh số thu nợ
và dư nợ, khống chế tý lệ nợ quá hạn, nợ xấu thể hiện qua lợi nhuận ngày một tặng Tuy nhiên vẫn còn có một số khó khăn, vướng mac can được khắc phục để
đạt kết quả cao hơn trong thời gian tới Qua thời gian thực tập và tiếp xúc thực tế tại MHB Trà Vinh, để hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng nâng cao và
có hiệu quả hơn, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
* Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chỉ
nhánh Trà Vĩnh
- Tăng cường huy động vốn bằng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn để tăng doanh số cho vay trung, dải hạn lên cao hơn nữa trong thời gian sắp tới
- Tăng cường hơn nữa công tác thu nợ, cương quyết hơn trong thu nợ quá
hạn Vì tỷ lệ nợ quá hạn còn cao cần hạn chế đến mức thấp nhất
- Tăng cường kết hợp với các ban ngành, đoản thể và các cơ quan hữu quan để hỗ trợ cho Ngân hàng khi cho vay và thu nợ
- Tránh hiện tượng lợi dụng sự quen biết để cho vay không phù hợp, thâm định không kỹ, đây là những yếu tổ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng
Trang 13- Không ngừng tạo dựng và duy trì lòng tin đối với khách hàng, nâng cao
hơn nữa hoạt động dịch vụ của Chi nhánh
- Đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động theo hướng giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu công nghệ thông tin, hiểu biết một số
ngành và đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ lãnh đạo để nâng cao năng lực
quản trị, điều hành
- Cần phân loại khách hàng trên cơ sở uy tín, số dư tiền gởi hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp và cần có hành động thiết thực như
tặng quà, xổ số trúng thưởng nhằm duy trì khách hàng cũ khuyến khích khách
hàng mới
- Hiện nay, nguồn vốn thu nhập chủ yếu của MHB Trà Vinh là thu từ hoạt
động tín dụng, vì thế Chi nhánh cần có chính sách đây mạnh việc mở rộng thêm
các dịch vụ góp phân gia tăng lợi nhuận cho Chỉ nhánh
- Việc cho vay không chỉ căn cứ vào tài sản đảm bảo mà nên xem xét thêm tình hình tài chính, nguồn trả nợ, phương án sản xuất có khả thi hay không
- Nêu kiến nghị với Ngân hàng cấp trên phân bô thêm cán bộ tín dụng về Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và tránh những rủi ro do cán bộ tín dụng quá tải về quản lý, dẫn đến không năm vững thông tin về khách hàng
- Thường xuyên tổ chức các cuộc họp giữa cán bộ tín dụng với trưởng phòng để trao đối kinh nghiệm những vẫn đề khó khăn, những khuyết điểm trong
quá trình thực hiện nghiệp vụ của từng cán bộ tín dụng Từ đó vừa nâng cao tr ình độ kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng, vừa hạn chế khắc phục những sai lầm đã
mắc phải đảm bảo an toàn cho các món vay
- Đề tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn đến
khách hàng bị suy giảm hay mắt khả năng chỉ trả nợ, ngân hàng có thể đề nghị
khách hàng mua bảo hiểm trước khi vay Như vậy khi rủi ro xảy đến khách hàng sẽ không dùng số tiền vay cho mục đích khác và ngân hàng vẫn có thể thu hồi đủ
món nợ
- Đối với các khoản nợ quá hạn tùy tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng
nhiều biện pháp khác nhau Nếu xét thấy khoản nợ có khả năng thu hồi được và
Trang 14thể gia hạn thời hạn trả nợ cho khách hang và thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ
- Phát động phong trào thi đua trong đơn vỊ
- Mở thêm các phòng giao dịch ở các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều
dân cư như khu công nghiệp, các chợ để thu hút khách hàng gửi tiền và cho
vay
- Phát triển hệ thông máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen
giao dịch với Ngân hàng
- Ngân hàng cũng nên mở thêm một tô tư vẫn dành cho khách hàng, đồng thời có thể giúp Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh của chỉ nhánh đến với mỌI người
* Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long
- Tập trung trí tuệ, công sức để soạn thảo văn bản, ban hành thể lệ, chế độ
Có hướng dẫn vẻ thâm định và tái thấm định theo từng loại cho vay với từng khách hàng như: theo thời hạn tín dụng: ngăn, trung và dài hạn; theo thành phần kinh tế: kinh tế Nhà nước, ngoài quốc doanh, cá thể; theo ngành nghề như: công nghiệp nông nghiệp thương nghiệp, xây dựng
- Đầu tư thích đáng nâng cao căn bản về cơ sở vật chất, trang thiết bị Đặc
biệt là hệ thống vi tính, hệ thống máy móc, thiết bị thanh toán hiện đại, các kho
tiền và phương tiện vận chuyển tiền phải đảm bảo an toàn nhằm chống cháy, chống trộm
- Bên cạnh đó cần tiếp thu các ý kiến đóng góp của các chỉ nhánh, rà soát lại các văn bản hiện hành để sửa đổi bồ sung cho phù hợp và sát với thực tế hơn
- Quan tâm và tạo điều kiện trong việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ
nghiệp vụ cho nhân viên cấp dưới để hoạt động của các ngân hàng cấp dưới ngày càng hiệu quả hơn
* Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trang 15- Can 6n định lãi suất huy động trên thị trường, có chính sách phù hợp để hút tiền từ trong lưu thông vào khi xảy ra lạm phát, và đưa tiền ra lưu thông khi nền kinh tế suy thoái
- Tiếp tục hoàn thành khung pháp lý về tín dụng ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực sự trong
hoạt động tín dụng của mình
* Kiến nghị đối với Chính quyền các cấp
- Đề tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội của địa phương Trên cơ
sở đó tạo môi trường thuận lợi giúp cho các ngân hàng trong tỉnh nói chung và MHB Trà Vinh nói riêng, mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư, đề nghị UBND tỉnh quan tâm hơn nữa đến công tác quy hoạch, mời gọi các nhà đầu tư, xây dựng các khu kinh tế tập trung, xây dựng những dự án khả thi giúp ngân hàng đầu tư đúng hướng có trọng tâm, trọng điểm, hiệu quả kinh tế sẽ tốt hơn
- Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các cấp, các ngành mà đặc biệt là ngành Toà
án, cơ quan thi hành án giúp đỡ ngân hàng xử lý nợ quá hạn, giải quyết nhanh
các tài sản đảm bảo tiền vay là bất động sản, thực hiện nghiêm việc thi hành án đối với các bản án có hiệu lực phát mãi và chuyên đổi sở hữu tài sản thế chấp
giúp cho ngân hàng thu hồi được vốn
- Đối với những hộ cố tình kéo dài không trả nợ mặc dù khả năng tài chính có, Uy ban nhân dân can có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi được nợ
- Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp ngân hàng nắm được tình hình kinh tế của từng hộ khi họ vay vốn
Trang 16TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường
Đại học Cần Thơ
2 Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ
3 Trương Đông Lộc, Trần Bá Trí, Nguyễn Văn Ngân, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên (2008), Giáo trình quản trị tài chính, Trường Đại Học Cần Thơ