CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG TR……………………………………………H KHOA KINH TEÁ & Đề tài: HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG GVHD: …… SVTH: ………… LỚP: T……………… KHOA: KINH TẾ Tp.HCM, tháng năm … HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG LỜI CẢM ƠN Chân thành cảm tạ Quý thầy cô khoa KINH TẾ - TRƯỜNG ………………H tận tình truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm vô quý báu giảng đường thực tế Thầy ……………………… tận tình hướng dẫn, giúp đỡ động viên em suốt thời gian thực hoàn thành đề tài Tập thể cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Phương Đông, đặc biệt anh chị Phòng Tín dụng cung cấp cho em kiến thức quý báu từ kinh nghiệm thực tế tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập Chân thành cảm ơn Các bạn lớp Tài TC12T giúp đỡ suốt thời gian học tập vừa qua Thân gửi Các bạn sinh viên khoa kinh tế lời chúc sức khỏe thành đạt Chúc toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Phương Đông đạt thành tích xuất sắc suốt qua trình công tác Sinh viên thực tập HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trang1 Noäi dung nghiên cứu đề tài Trang2 Đánh giá đề taøi Trang3 CHƯƠNG 1: TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNGCHI NHÁNH HẬU GIANG 1.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CỦA TỈNH HẬU GIANG 1.1.1 Đặc điểm tự nhiên Trang4 1.1.2 Đặc điểm kinh tế-xã hội Trang5 * Tình hình kinh tế – xã hội Tỉnh Hậu Giang Trang5 * Tình hình tăng trưởng GDP Trang6 1.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG Trang8 1.2.1 Thành phần cổ Đông Trang9 1.2.2 Sứ mệnh Trang9 1.2.3 Tầm nhìn Trang9 1.2.4 Gía trị cốt lõi Trang9 1.2.5 Phương châm hoạt ñoäng Trang10 1.3 Đối tác chiến lược Trang10 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG 1.4 Mạng lưới kênh phân phối Trang10 1.5 Hoạt động kinh doanh Trang10 1.6 Hoaït động xã hội Trang11 1.7 Cột mốc Trang11 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH HẬU GIANG Địa điểm tọa lạc Trang13 2.1 Sản phẩm dịch vụ Trang13 2.1.1 Sản phẩm tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn Trang13 b Tiền gửi có kỳ hạn Trang15 c Một số sản phẩm khác Trang18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NH Trang19 2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Trang19 2.3 Vốn tự có Trang21 2.4 Hoạt động Trang21 2.5 Khả đáp ứng toán Trang26 CHƯƠNG 3: THUẬN LI VÀ KHÓ KHĂN 3.1 Thuận lợi Trang28 3.2 Khó khăn Trang28 3.3 Giải pháp Trang29 CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Phần kết luận Trang33 4.2 Phaàn kiến nghị Trang33 4.2.1 Đối với quan lieân quan Trang33 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG 4.2.2 Đối với OCB-Haäu Giang Trang34 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách giáo trình: Kế toán ngân hàng – nhà xuất tài chính(năm 2008)-Thạc só Trương Thị Hồng Giáo trình tín dụng Ngân hàng – Nhà xuất Thống kê(Năm 2005)Nguyễn Đăng Dờn Nguyễn Minh Kiều, (2006), Nghiệp vụ ngân hàng trung ương, Nhà xuất thống kê Trương Thị Hồng, (2008), Kế toán Ngân Hàng, Nhà xuất Lao Động Trần Hồng Ngân, (2003), Thanh tốn quốc tế, Nhà xuất thống kê Tài liệu nội Ngân hàng SCB_CN 20/10 Thời báo kinh tế Việt Nam 2009, 2010 Internet: Google.com.vn www.ocb.com.vn HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG GIẢI THÍCH KÝ HIỆU NH: ngân hàng OCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông NHTM: Ngân hàng thương mại TG: Tiền gửi TGTK: Tiền gửi tiết kiệm VND: Đồng Việt Nam USD: Đôla Mỹ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nghiệp vụ huy động ngân hàng thương mại có quan hệ với tất lĩnh vực kinh tế, từ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân đến sản xuất kinh doanh phần tham gia đầu tư phát triển Với nhịp độ sôi kinh tế hàng hoá nhiều thành phần nước ta nói chung Hậu Giang nói riêng, ngồi đóng góp ngành sản xuất hàng hố Ngân hàng đóng góp phần không nhỏ công xây dựng kinh tế ổn định vững Trong năm gần đây, đặc biệt Việt Nam vừa tham gia tổ chức WTO nhu cầu vốn kinh tế lớn Ngân hàng ngày thể vai trị vơ quan trọng thơng qua hai chức là: huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu thơng qua hoạt động tín dụng Hiện nay, tỉnh Hậu giang phát triển nhiều ngành công nghiệp kỹ thuật điện năng, kỹ thuật điện, điện tử, hoá chất, may, da chế biến nông sản, thủy sản , đồng thời nơi tập trung nhiều sở đào tạo, nghiên cứu khoa học - công nghệ Đã từ lâu, nơi trung tâm kinh tế - văn hoá tỉnh miền Tây Nam Bộ, lúc trước thuộc HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG tỉnh Cần Thơ Do đó, nhu cầu vốn cho sở, doanh nghiệp lớn cung cấp tín dụng trở thành chức kinh tế ngân hàng Dư nợ tín dụng thường chiếm tới phân tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro kinh doanh ngân hàng lại có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục hoạt động Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Như vậy, Ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trị vơ quan trọng Với hữu ngân hàng, nhận khoản vay cho việc mua xe, mua nhà, học tập hay kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng địa hữu ích mong muốn nhận lời khuyên việc đầu tư khoản tiền tiết kiệm hay việc lưu giữ bảo quản giấy tờ có giá hay thực dịch vụ toán Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, phát triển thấy nhiều phương diện: từ đời dịch vụ tới cải tiến đa dạng nghiệp vụ cũ, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng Trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng giữ vai trị trọng yếu, việc phát triển tín dụng khơng đem lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn đem lại lợi ích cho toàn kinh tế Tuy nhiên hoạt động huy động ngân hàng gặp nhiều khó khăn cịn nhiều tồn chất lượng tín dụng kém, rủi ro cao, số lượng nợ hạn lớn làm ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển ngân hàng kinh tế Vì việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề ln người ngành quan tâm giải Xuất phát từ cần thiết việc nghiên cứu hoạt động tín dụng nêu mà em chọn đề tài: “ Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Phương Đông – chi nhánh tỉnh Hậu Giang ” để làm tiểu luận Nội dung nghiên cứu đề tài HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Phương Đông-chi nhánh tỉnh Hậu Giang qua năm 2004, 2005, 2006 để thấy rõ thực trạng hoạt động ngân hàng Từ đó, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để nội dung đề tài đạt mục tiêu nêu cần phân tích rõ hoạt động tiêu sau: Trước hết, đánh giá tình hình chung ngân hàng qua việc phân tích sơ cơng tác huy động vốn kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Đánh giá đề tài Phân tích hoạt động cho vay qua tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn chi nhánh Ngân hàng Phương Đông-Hậu Giang Mỗi tiêu phân tích theo ngành nghề theo thời gian để thấy rõ tình hình hoạt động huy động ngân hàng Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng dựa tiêu: Dư nợ/ Vốn huy động, Hệ số thu nợ, Tỷ lệ nợ hạn, Vòng quay vốn tín dụng Việc phân tích đánh giá dựa tiêu nhằm rút mặt đạt chưa Ngân hàng để đưa phương hướng khắc phục, tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến mặt hạn chế Từ đó, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro cho vay, tạo thêm uy tín cho ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng để chi nhánh ngày phát triển HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG CHƯƠNG MỘT SỐ TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH HÒA AN - TỈNH HẬU GIANG 1.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CỦA TỈNH HẬU GIANG 1.1.1 Đặc điểm tự nhiên Hậu Giang có diện tích tự nhiên: 160.722,49 (chiếm khoảng 4% diện tích vùng ĐBSCL chiếm khoảng 0.4% tổng diện tích tự nhiên nước Việt Nam); đó: diện tích rừng: 3.604,62 ha; diện tích đất trồng lúa, màu: 86.516,32 ha; diện tích đất trồng công nghiệp lâu năm ăn quả: 23.940,17ha; diện tích mặt nước nuôi trồng thủy sản :121,48ha - Vị trí địa lý Hậu giang tỉnh thuộc ĐBSCL ,thị xã tỉnh lị VỊ THANH cách TP.HCM 240km phía tây nam, phía bắc giáp thành phố CẦN THƠ, cách trung tâm thành phố CẦN THƠ 60km, phía nam giáp tỉnh SÓC TRĂNG , phía đông giáp Sông Hậu giáp VĨNH LONG phía tây giáp tỉnh KIÊN GIANG tỉnh BẠC LIÊU Hậu Giang nhiều tiềm tự nhiên chưa khai thác hết, địa hình phẳng, nơi mưa thuận gió hòa, kinh tế nông nghiệp, thuận lợi cho phát triển công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, TM-DV, phát triển đô thị khu dân cư tập trung - Khí hậu 10 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG Phịng khách hàng cá nhân: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn Việt Nam đồng ngoại tệ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân Phịng tổ chức hành chính: phịng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh, thực công tác bảo vệ an ninh, an tồn chi nhánh Phịng giao dịch: phịng giao dịch thực nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, cầm cố, toán, mua ngoại tệ hội sở 2.3 Vốn tự có –CAPITAL (C) Vốn tự có hay vốn chủ sở hữu NHTM số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác theo quy định Vốn tự có yếu tố quan trọng NHTM trình hoạt động kinh doanh Bởi vì, vốn tự có thể mạnh tài ngân hàng; đồng thời đảm bảo độ an toàn hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, OCB-Hậu Giang chi nhánh nên vốn tự có dùng hoạt động kinh doanh nguồn vốn điều chuyển từ hội sở Nguồn vốn điều chuyển dựa vào cầu phát sinh từ thực tế Chi nhánh Hội sở điều hịa vốn chi nhánh cách toán bù trừ Ngân hàng nhà nước Như vậy, đánh giá tiêu vốn tự có OCB-Hậu Giang, ta đánh giá nguồn vốn điều chuyển Chi nhánh Hậu Giang qua năm 2.4 HOẠT ĐỘNG Bảng 1: TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Vốn chuyển 2004 điều 1.108.421 2005 2006 1.183.985 1.029.799 27 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG (%) 2005/2004 2006/2005 6,82 -13,02 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG Vốn huy động 616.36 nguồn 1.724.785 Tổng vốn 461.23 563.7 -25,17 22.22 1.645.212 1.593.500 -4,61 -3,14 (Nguồn: Bảng nguồn vốn OCB-Hậu Giang) Theo số liệu bảng 1, qua năm, nguồn vốn OCB-Hậu Giang có biến động có xu hướng giảm dần qua năm Năm 2005, tổng nguồn vốn giảm xuống lượng nhỏ qua năm 2006, lại tiếp tục giảm tốc độ có chậm có giá trị tương đương năm 2005 Nói đến giảm xuống này, ta tìm hiểu biến động trình hoạt động kinh doanh ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng Từ năm 2004 sang năm 2005, vốn huy động OCB-Hậu Giang bị giảm xuống đến 25% Do nguồn vốn giảm xuống nên ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn điều chuyển Chi nhánh Hậu Giang (tăng 6,8%) nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh Phần vốn điều chuyển tăng lên nhỏ so với giảm xuống phần vốn huy động, nên tất nhiên tổng nguồn vốn ngân hàng bị giảm xuống Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến giảm xuống tổng nguồn vốn năm 2005 chia tách Chi nhánh Hậu Giang khỏi chi nhánh Cần Thơ Sự chia tách kèm theo cắt giảm nguồn vốn OCB-Hậu Giang cho chi nhánh Cần Thơ, làm cho nguồn vốn ngân hàng bị giảm xuống gần 5% Đến năm 2006, nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể, nguồn vốn tăng 22% Thế nguồn vốn ngân hàng tiếp tục giảm xuống 3,14% Sự chia tách chi nhánh OCB-Hậu Giang chia cắt phần nguồn vốn doanh số cho vay thành phần nhỏ Chính vậy, nguồn vốn OCB-Hậu Giang giảm qua năm 2005 2006 Như vậy, có giảm xuống tổng nguồn vốn qua năm, nguyên nhân khách quan thể mở rộng mạng lưới chi nhánh OCB, phát triển hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày nhiều Cịn nhận xét nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm nhìn chung tăng giai đoạn 2004-2006 Điều chứng tỏ OCB-Hậu Giang thực tốt nghiệp vụ huy 28 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG động nguồn vốn từ dân cư doanh nghiệp đại bàn Hậu Giang, cung cấp nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu đánh giá mặt cấu nguồn vốn OCB-Hậu Giang ta thấy khơng có thay đổi cấu loại nguồn vốn Ở đây, ta xem xét nguồn vốn tự có, hay vốn điều chuyển OCB-Hậu Giang, nên ta cần ý đến tỷ trọng loại vốn nguồn vốn kinh doanh OCB-Hậu Giang Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 TG doanh nghiệp 203.433 156.247 TG dân cư 381.123 TG khác Vốn huy động Tốc độ tăng trưởng (%) 2005/2004 2006/2005 183.162 -23,19 18,23 304.414 379.809 -20,13 24,77 31.808 566 730 -98,22 28,98 616.364 461.227 563.701 -25,17 22,22 (Nguồn: Bảng nguồn vốn OCB-Hậu Giang) Dựa vào bảng ta nhận thấy nguồn vốn huy động ngân hàng không thực ổn định Tỷ lệ biến động nguồn vốn huy động qua năm lớn (trên 22%), tăng giảm không ổn định Sự tăng giảm thất thường cho thấy nguồn vốn đòi hỏi nhu cầu khoản khác Hơn nữa, biến động nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến việc sử dụng nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến khả sinh lời loại vốn Bên cạnh đó, xét tỷ trọng loại vốn huy động, OCB-Hậu Giang có lượng 29 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG vốn huy động từ dân cư chiếm đa số Nguồn vốn huy động từ dân cư đa số tiền gửi tiết kiệm, tính ổn định nguồn vốn tùy thuộc vào kỳ hạn huy động mà khách hàng chấp nhận gửi Chi tiết loại nguồn này, ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng 3: CƠ CẦU TGTK DÂN CƯ THEO KỲ HẠN ĐVT: triệu đồng Tỷ trọng Không kỳ hạn 11.797 4,00 9.226 3,08 10.566 3,58 Dưới 12 tháng 216.348 73,41 227.101 75,91 235.798 79,94 12 65.427 22,20 62.345 20,84 48.260 16,36 Dài hạn khác 1.140 0,39 497 0,17 338 0,11 Tổng 394.712 100,00 229.169 100,00 294.962 100,00 24 tháng (%) 2006 Tỷ trọng 2004 (%) 2005 Tỷ trọng Loại kỳ hạn (%) (Nguồn: Bảng nguồn vốn OCB-Hậu Giang) Biểu đồ 3: TỶ TRONG TGTK DÂN CƯ THEO KỲ HẠN Tỷ trọng Không kỳ hạn 11.797 4,00 9.226 3,08 10.566 3,58 Dưới 12 tháng 216.348 73,41 227.101 75,91 235.798 79,94 12 65.427 22,20 62.345 20,84 48.260 16,36 Dài hạn khác 1.140 0,39 497 0,17 338 0,11 Tổng 394.712 100,00 229.169 100,00 294.962 100,00 24 tháng (%) 2006 Tỷ trọng 2004 (%) 2005 Tỷ trọng Loại kỳ hạn (%) Qua bảng 3, số liệu thể rằng, lượng tiền huy động dân cư lớn Mặc dù có giảm sút vào năm 2005, đến năm 2006 lượng vốn huy động lại có xu 30 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG hướng tăng lên Và việc phân tích tính ổn định nguồn vốn ta xem xét dến tỷ trọng loại kỳ hạn lượng tiền gửi tiết kiệm Ở bảng 4, biểu đồ trên, qua năm OCB-Hậu Giang huy động tiền gửi dân cư có mức kỳ hạn 12 tháng chủ yếu Lượng tiền gửi kỳ hạn 12 tháng loại vốn huy động có tính ổn định thấp, chiếm tỷ trọng 73% qua năm có xu hướng tăng dần tỷ trọng qua năm Bên cạnh lượng vốn lớn huy động từ dân cư, OCB-Hậu Giang cịn có nguồn vốn huy động không nhỏ từ khách hàng doanh nghiệp Nếu khách hàng dân cư loại tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp mục đích gởi tiền đa số người dân để tiết kiệm, khách hàng doanh nghiệp, lại có khác biệt cấu loại tiền gửi Sự khác biệt thấy rõ qua bảng số liệu sau: Bảng 4: CƠ CẤU TIỀN GỬI CỦA DOANH NGHIỆP THEO KỲ HẠN ĐVT: triệu đồng 2004 Loại tiền gửi 2005 Tỷ Số tiền trọng Số tiền (%) 2006 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Không kỳ hạn 158.977 78,15 127.923 81,87 135.572 74,02 Kỳ hạn 12T 26.392 12,97 13.702 8,77 40.626 22,18 Kỳ hạn 12T trở lên 12.500 6,14 11.112 7,11 - - Vốn chuyên dùng 1.335 0,66 - - 2.800 1,53 Quản lý giữ hộ 425 0,21 2.141 1,37 76 0,04 31 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG Đảm bảo toán 3.804 1,87 72 0,05 4.088 2,23 Kho bạc NN - - 1.297 0,83 - - Tổng 203.433 100,00 154.950 100,00 183.162 100,00 (Nguồn: Bảng nguồn vốn OCB-Hậu Giang) Nhìn vào bảng 4, ta nhận thấy loại tiền gửi khách hàng doanh nghiệp có độ đa dạng cao tính chất kinh doanh độ đa dạng dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng doanh nghiệp Đối với đối tượng khách hàng tiền gửi khơng kỳ hạn lại có tỷ trọng cao chiếm đa số tổng tiền gửi doanh nghiệp, trung bình chiếm tỷ trọng 78% Như vậy, lượng vốn huy động OCB-Hậu Giang khơng chủ động sử dụng để kinh doanh ln phải chuẩn bị tiền tốn doanh nghiệp có nhu cầu Tuy nhiên, việc huy động lượng vốn lớn từ đối tượng không đem lại hiệu sử dụng cho ngân hàng, mặt khác, thu hút doanh nghiệp gửi tiền OCB-Hậu Giang cung cấp nhiều dịch vụ khác như: ủy thác toán, bảo lãnh, dịch vụ thẻ Bởi vì, thơng thường khách hàng có tâm lý sử dụng dịch vụ ngân hàng họ có quan hệ giao dịch trước Nhìn chung, đặc điểm tiền gửi đối tượng khác có tác động trái ngược đến khả khoản ngân hàng Nhưng đa dạng loại tiền gửi cách để đảm bảo khả toán ngân hàng Với sách khoản hợp lý giúp ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn có đầu tư hoạt động kinh doanh nhằm tối đa hóa lợi nhuận điều kiện tối thiểu hóa rủi ro khoản 2.5 Khả đáp ứng khoản Khả đáp ứng khoản OCB-Hậu Giang đánh giá thơng qua số thành phần tiền biến động Đây số thể khả toán ngân hàng nhu cầu rút tiền khách hàng gửi tiền OCB-Hậu Giang Bởi số tính số lượng tiền gửi không kỳ hạn tổng số tiền gửi ngân hàng huy động Chỉ số thành phần tiền biến động ngân hàng cao qua năm 2004-2006, (28,32), (29,84) (26,65) Chỉ số thành phần tiền biến động cao khả 32 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG khoản ngân hàng bị giảm sút Chỉ số qua năm có tăng giảm khơng nhiều ổn định mức trung bình 28% Chỉ số cao lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng tiền gửi ta xem xét cấu tiền gửi phần Với trạng khoản OCB-Hậu Giang xem có khả khoản tốt Bên cạnh tiêu trên, ta nhìn nhận khả tốn OCB thơng qua việc đảm bảo tỷ lệ đảm bảo toán Là ngân hàng quốc doanh, OCB đảm bảo thực tốt quy định NHNN trích lập quỹ đảm bảo tốn để ln giải tốt vấn đề khoản xảy Trong giai đoạn 2004-2006, hoạt động kinh doanh OCB-Hậu Giang có nhiều chuyển biến tích cực như: gia tăng nguồn vốn huy động, cho vay với hiệu cao, số cải thiện đáng kể…Tất điều chứng tỏ OCB-Hậu Giang nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đồng thời góp phần phát triển kinh tế-xã hội cho Tỉnh Hậu Giang nói riêng Đồng Sơng Cửu Long nói chung thơng qua nguồn tài lớn mạnh mà OCB-Hậu Giang cung cấp qua hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để đứng vững môi trường cạnh tranh ngày gay gắt OCB-Hậu Giang cần phải khơng ngừng phát huy mạnh có để tạo nên lợi cạnh tranh riêng cho trước đối thủ 33 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG CHƯƠNG THUẬN LỢI – KHÓ KHĂN Sau phân tích mơi trường kinh doanh bên OCB-Hậu Giang, ta nhận thấy ngân hàng có nhiều ưu điểm mạnh; đồng thời bị hạn chế số điểm yếu 3.1 Thuận lợi - Có mối quan hệ tín dụng thân thiết với nhiều khách hàng qua nghiệp vụ cho vay huy động vốn Đặc biệt với nghiệp vụ cho vay, OCB-Hậu Giang có lượng lớn khách hàng doanh nghiệp - Lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác Ví dụ hoạt động tín dụng, OCB-Hậu Giang có nhiều sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay dịch vụ với hình thức chấp, tín chấp Các dịch vụ phong phú với nhiều loại toán, ngân quỹ, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, thẻ Tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng thực có kinh nghiệm lâu năm nên sở vững cho việc phát triển nâng cao sản phẩm dịch vụ trở nên đặc sắc, tiện dụng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Nguồn nhân lực dồi bao gồm nhân viên có kinh nghiệm lâu năm lẫn nhân viên có khả thích ứng với môi trường kinh doanh mới, công nghệ kỹ 34 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG thuật đại - Vị trí kinh doanh OCB-Hậu Giang thuận lợi góp phần gia tăng lợi cạnh tranh với đối thủ, mạng lưới kinh doanh rộng khắp nước - Nguồn lực tài mạnh mẽ, hiệu kinh doanh tốt, khả huy động vốn cao 3.2 Khó khăn - Chưa tập trung phát huy công cụ marketing vào việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Sản phẩm dịch vụ đa dạng lại không trội so với đối thủ cạnh tranh nên không hấp dẫn khách hàng - Lãi suất huy động có thay đổi theo xu hướng thị trường nhìn chung cịn thấp so với đối thủ - Hiệu kinh doanh tốt chưa ổn định qua năm, số tài cịn biến động lớn 3.3 Giải pháp Tất phân tích môi trường kinh doanh rút mặt mạnh mặt yếu OCB-Hậu Giang, kết hợp với hội thách thức gặp phải ngân hàng phải biết tận dụng yếu tố với nhau, tạo nên lợi cạnh tranh cho Những yếu tố kết hợp với làm sơ sở tốt cho việc hoạch định chiến lược kinh doanh Và để thuận tiện cho việc hoạch định theo dõi thực kế hoạch chiến lược mình, ta nên hoạch định mục tiêu chiến lược OCB-Hậu Giang theo nội dung chiến lược sau: Trước vào xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ nên vào vấn đề xác định khách hàng tiềm cho OCB-Hậu Giang Đối với ngân hàng kinh doanh lựa chọn khách hàng tiềm riêng cho Chính việc lựa chọn khách hàng tiềm giúp ngân hàng có định hướng kinh doanh cụ thể Khi xác định khách hàng mục tiêu, ngân hàng dễ dàng nắm bắt tâm lý, nhu cầu họ để phục vụ khách hàng cách tốt Hiện nay, OCB-Hậu Giang nhắm đến khách hàng doanh nghiệp 35 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG hộ kinh doanh cá thể Đây hai đối tượng có quan hệ tín dụng chủ yếu với OCB-Hậu Giang Với mục tiêu kinh doanh gắn liền với tên ngân hàng, ngân hàng OCB-Hậu Giang hỗ trợ tín dụng cho hoạt động nhiều doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thương mại Hậu Giang Tất nhiên, trình hoạt động kinh doanh, OCB-Hậu Giang khơng có phân biệt đối xử với khách hàng khác, ngoại trừ trường hợp hỗ trợ theo yêu cầu quan chủ quản Thế nhưng, hoạt động, OCB-Hậu Giang cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu để có sách ưu đãi riêng nhằm thu hút giữ chân họ Bời vì, bước bước chân trình hội nhập, cạnh tranh từ bên chưa thực khốc liệt Nhưng nguy từ ngân hàng nước đem đến lớn Nếu OCB-Hậu Giang không xác định rõ khách hàng mục tiêu để chiếm lĩnh thị trường khó khăn cho hoạt động kinh doanh tương lai thu hẹp thị phần Với mạnh điều kiện thuận lợi riêng từ kinh tế đặc điểm vùng địa bàn kinh doanh, OCB-Hậu Giang nên tiếp tục khai thác nguồn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở dĩ ngân hàng nên chọn đối tượng làm mục tiêu lí sau: - Hậu Giang phát triển, xuất doanh nghiệp nhiều theo yêu cầu phát triển kinh tế nên lượng khách hàng có số lượng ngày lớn, giúp ngân hàng ngày mở rộng phạm vi kinh doanh -Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vừa phải, nhu cầu vốn dề dàng ngân hàng đáp ứng; đồng thời vòng quay vốn họ ngắn (do chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ sản xuất quy mô nhỏ), từ làm cho vịng quay doanh số thu nợ rút ngắn, nâng cao hiệu tín dụng -Khi OCB-Hậu Giang cho vay đối tượng này, lượng tiền cho vay doanh nghiệp dàn trãi với số lượng nhỏ, làm giảm rủi ro không “ cho trứng vào giỏ” Hơn nữa, việc tiến hành cho vay, thẩm định tín dụng dễ thực quy mô hoạt động donh nghiệp nhỏ -Ngân hàng huy động lượng tiền lớn nhờ vào việc thực 36 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG dịch vụ toán cho doanh nghiệp Đó thuận lợi OCB-Hậu Giang lựa chọn doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng tiềm Thế để thu hút giữ chân lượng khách hàng này, ICBCần Thơ phải đưa nhiều sách ưu đãi, thu hút hấp dẫn Một số giải pháp cho vấn đề đề cập phần sau Như vậy, sau xác định đối tượng khách hàng chủ yếu để phục vụ cơng việc hoạch định chiến lược sau có tảng vững Hiện nay, OCB-Hậu Giang cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ hạn chế sản phẩm dịch vụ không bật đối thủ ngành nên không thu hút nhiều khách hàng Có thể lấy ví dụ dịch vụ thẻ tốn ( VISA, MASTER…), dịch vụ có tiềm lớn xu hướng sử dụng ngày tăng Thế vị cạnh tranh OCB-Hậu Giang loại hình dịch vụ cịn yếu không so sánh với đối thủ dẫn đầu lĩnh vực NH Ngoại Thương NH Đông Á Các số thể điều như: năm 2006 số lượng thẻ OCB khoảng 226.000 thẻ, so với NH Ngoại thương 1.200.000 thẻ, NH Đông Á 800.000 thẻ Như vậy, tương lai OCB-Hậu Giang cần cải thiện tình hình kinh doanh dịch vụ này, dịch vụ có cách tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng so với ngân hàng khác; đồng thời cung cấp sản phẩm nhắm vào đối tượng khách hàng tiềm Những hướng giúp ngân hàng phát triển tối đa sản phẩm dịch vụ có tiềm phù hợp với hướng phát triển chung Chi nhánh Còn sản phẩm tín dụng, sản phẩm mang lại nhiều thu nhập cho OCB-Hậu Giang, ngân hàng nên ý hoàn thiện sản phẩm Đặc trưng sản phẩm hoạt động chuyển giao quyền sử dụng lượng tiền thời gian định, yêu cầu kinh doanh sản phẩm mối quan hệ lòng tin nơi khách hàng Chính thế, để hồn thiện sản phẩm này, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng tiềm năng, có nhu cầu lớn sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ (là đối tượng khách hàng tiềm xác định trên) Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tin tưởng vào khả trả nợ khách hàng 37 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG định cho vay Vấn đề thực thơng qua q trình thẩm định, đánh giá khách hàng cách nghiêm túc, tuân thủ quy định đảm bảo an tồn tín dụng Khi thực tốt quy trình này, ngân hàng đảm bảo khả tài khách hàng định phát vay hạn chế lượng nợ q hạn Ngồi sản phẩm dịch vụ trên, OCB-Hậu Giang nên ý mở rộng sản phẩm dịch vụ phụ trợ khác như: tư vấn tài chính, bảo lãnh toán, dịch vụ ngân quỹ…Mặc dù sản phẩm dịch vụ không đem lại nguồn thu cho ngân hàng lại góp phần thỏa mãn nhu cầu khác khách hàng Chính nên quan tâm phát triển sản phẩm để hỗ trợ phát triển kinh doanh Mặt khác, chiến lược sản phẩm, nên ý đến vấn đề thương hiệu cho sản phẩm ngân hàng Hiện nay, số sản phẩm OCB khơng có lợi cạnh tranh so với sản phẩm ngân hàng khác chất lượng sản phẩm hay giá không hợp lý mà lý chủ yếu thương hiệu sản phẩm uy tín, danh tiếng ngân hàng Để minh họa, ta nói đến sản phẩm thẻ toán đề cập phần OCB lợi cạnh tranh sản phẩm phần thương hiệu Chính vậy, tương lai, chiến lược OCB phải phát huy danh tiếng ngân hàng nhiều năm hoạt động, NHTM Việt Nam Hơn nữa, sản phẩm OCB, ngân hàng nên sử dụng thương hiệu riêng để gây ấn tượng thu hút khách hàng Công việc OCB thực thông qua sản phẩm thẻ E-PARTNER, PINK-Card sản phẩm đời nên chưa thể cạnh tranh với sản phẩm quen thuộc ngân hàng thẻ Đa năng, Conect 24, hay MTV Card Nói tóm lại, chiến lược sản phẩm chiến lược quan trọng nội dung chiến lược 4P, hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng nên trọng xây dựng chiến lược cách chi tiết Bởi vì, sở để hoạch định chiến lược lại chiến lược yếu tố giúp ngân hàng thực thành công chiến lược sản phẩm 38 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1.PHẦN KẾT LUẬN Qua q trình phân tích đề tài này, ta phẩn đánh gía tình hình hoạt động OCB-Hậu Giang qua năm 2004 đến 2006 Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt qua năm Trong hoạt động kinh doanh, OCB-Hậu Giang có mặt mạnh nguồn vốn, chất lượng tài sản, khả điều hành quản lý kinh doanh; phải cải thiện mặt khoản mức thu nhập qua năm OCB-Hậu Giang chi nhánh NHTM hoạt động tỉnh Hậu Giang góp phần lớn cơng phát triển kinh tế-xã hội vùng Hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp cải thiện đời sống dân cư, nguồn tài OCB-Hậu Giang đầu tư nhiều vào dự án xây dựng sở hạ tầng cho tỉnh Khi hội nhâp kinh tế gắn liền với việc cam kết kinh tế, hoạt động đối xử bình đẳng với tổ chức tín dụng nước ngồi sức ép vai hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung OCB nói riêng nặng nề Cho đến nay, OCB-Hậu Giang tiếp tục nâng cao hiệu kinh doanh Và để nâng cao hiệu kinh doanh này, ngân hàng nên có chiến lược kinh doanh phù hợp với khả thân ngân hàng phù hợp với môi trường kinh doanh mà OCB-Hậu Giang tồn Những chiến lược kinh doanh sở để ngân hàng vững bước tương lai kinh 39 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG doanh dự đốn đầy khó khăn thử thách thời kỳ hội nhập phát triển ngày 4.2 PHẦN KIẾN NGHỊ 4.2.1 Đối với quan liên quan - Đối với NHNN, nên xây dựng sách tiền tệ, lãi suất ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Vấn đề kiểm soát, hạn chế phát cơng việc địi hỏi NHNN phải tiến hành hiệu quả, giúp cho môi trường kinh doanh ngân hàng giảm thiểu bất ổn - Nhà nước nên sớm hoàn thiện cấu luật pháp nhằm tạo thống quy định văn pháp luật để tạo sở pháp lý cho họat động ngân hàng theo chuẩn quốc tế Tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam làm quen với hệ thống pháp lý chung lĩnh vực tài chính-ngân hàng giới để ngân hàng chủ động hội nhập - Ngân hàng PHƯƠNG ĐÔNG – Hội sở nên quan tâm đầu tư sở vật chất, công nghệ đại cho OCB-Hậu Giang, tạo điều kiện vật chất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Xem xét, sửa đổi mặt quy chế hoạt động để tạo tính chủ động kinh doanh cho chi nhánh nắm bắt thời kinh doanh - Nhà nước cần tuyên truyền vận động người dân khơng dùng tiền mặt tốn để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời hạn chế tiền mặt lưu thông, kiềm chế lạm phát Có thể thực cách trả lương qua thẻ tốn cho cán - cơng nhân viên Việc làm giúp hạn ngân hàng huy động vốn dễ dàng mà đảm bảo quản lý Nhà nước nguồn thu nhập dân cư việc đánh thuế thu nhập - Bên cạnh đó, nhà nước nên tạo điều kiện cho NHTM ứng dụng công nghệ đại giới với chi phí thấp cách Nhà nước hỗ trợ tiếp thu công nghệ kỹ thuật nước ngồi Việt Nam để giảm chi phí Củng cố khả cạnh tranh công nghệ với ngân hàng nước tương lai 4.2.2 Đối với OCB-Hậu Giang - OCB cần quan tâm tăng cường hoạt động marketing, quảng bá, mở đợt khuyến hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gởi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng 40 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG - Hỗ trợ tài đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao nhiều đáp ứng nhu cầu hoạt động môi trường kinh doanh đại Kết nối đào tạo nguồn nhân lực với trường đại học, cao đẳng vùng nhu cầu đào tạo - Tăng chi phí đầu tư vào hệ thống máy tính, máy ATM nói riêng hệ thống sở vật chất nói chung, tạo điều kiện cho nhân viên làm việc tốt khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thuận tiện - Ln đảm bảo quy trình hoạt động cho vay, thực nghiêm túc hoạt động thẩm định nhằm giảm trường hợp nợ hạn 41 ... đó, xét tỷ trọng loại vốn huy động, OCB- Hậu Giang có lượng 29 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG vốn huy động từ dân cư chiếm đa số Nguồn vốn huy động từ dân cư đa số... nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm nhìn chung tăng giai đoạn 2004-2006 Điều chứng tỏ OCB- Hậu Giang thực tốt nghiệp vụ huy 28 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG động. .. cầu SWIFT 18 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG CHƯƠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH HÒA AN NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH