Đất nước ta đang trong thời kỳ phát triển mạnh mẽ, ngày càng hội nhập sâu hơn với nền kinh tế thế giới, đã và đang đưa nước ta thoát khỏi tình trạng kém phát triển và lạc hậu, Đảng và Nhà nước ta đều chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng”. Sự hội nhập với khu vực và thế giới đồng nghĩa với sự cạnh tranh đã và đang diễn ra ngày càng khốc liệt đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Hơn nữa, trong bối cảnh kinh tế thế giới đang khủng hoảng hiện nay cũng ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam. Chính vì vậy, việc khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung đang được đặt ra cấp thiết, các ngân hàng hiện nay đòi hỏi hoạt động phải có hiệu quả cao trong đó hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng,hoạt động vốn hiện nay không chỉ được quan tâm “từ đâu?” mà còn phải được tính đến ”như thế nào?”, “bằng cách nào” để có hiệu quả cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay của các NHTM nhưng lại đòi hỏi chi phí thấp nhất. Nhận thức được vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng với những kiến thức đã học kết hợp với tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Trung Yên, em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Trung Yên”. Kết cấu của Báo cáo tốt nghiệp bao gồm 3 chương: Chương 1. Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM. Chương 2. Thực trạng huy động vốn tại NHNoPTNT chi nhánh Trung Yên. Chương 3. Giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNoPTNT chi nhánh Trung Yên.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRUNG YÊN Họ tên sinh viên Lớp Chuyên ngành Khoa : : : : DƯƠNG VÂN LAN ANH NHI – K12 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội, Tháng 05/2013 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Tất số liệu mẫu biểu sử dụng xác thực cung cấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2013 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Sinh viên Dương Vân Lan Anh LỜI CẢM ƠN Báo cáo tốt nghiệp là kết trình học tập trường Học viện Ngân hàng nghiên cứu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Tài ngân hàng - Học viện Ngân hàng suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng ngân hàng, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị Phòng Kế hoạch, Kinh doanh Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình công tác, làm việc em sau này.Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 05 năm 2013 Sv Dương Vân Lan Anh DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTC : Tổ chức tài NVHĐ : Nguồn vốn huy động HĐV : Huy động vốn CNH – HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ phát triển mạnh mẽ, ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, đưa nước ta thoát khỏi tình trạng phát triển lạc hậu, Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” Sự hội nhập với khu vực giới đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Hơn nữa, bối cảnh kinh tế giới khủng hoảng ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình hoạt động NHTM Việt Nam Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt cấp thiết, ngân hàng đòi hỏi hoạt động phải có hiệu cao hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng,hoạt động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến ”như nào?”, “bằng cách nào” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay NHTM lại đòi hỏi chi phí thấp Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng với kiến thức học kết hợp với tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Trung Yên, em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Trung Yên” Kết cấu Báo cáo tốt nghiệp bao gồm chương: Chương Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên Chương Giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM chi phối tất hoạt động kinh doanh ngân hàng định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vốn chủ sở hữu lượng tiền tệ mà chủ ngân hàng có để bắt đầu thực kinh doanh thành lập ngân hàng.Vốn chủ sở hữu loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất chủ sở hữu tùy theo lực tài chủ ngân hàng, vốn chủ yếu tố định tới khả khối lượng huy động vốn NHTM Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế – xã hội từ dân cư dùng làm vốn kinh doanh Vốn huy động thuộc sở hữu nhiều chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nó luôn biến động nhiên có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn vay loại vốn mà NHTM vay từ: thị trường vốn, NHTW, tổ chức tín dụng khác Vốn vay nhằm mục đích để bổ sung vào nguồn vốn trường hợp thiếu vốn khả dụng Vốn khác vốn mà ngân hàng thường trả lãi suất, chi phí để trì đáng kể như: vốn ủy thác, vốn ưu đãi… 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.2.2 Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động mà ngân hàng định quy mô cấu đầu tư Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lượng cho vay không giới hạn thị trường nước mà cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia (cho vay thị trường quốc tế) Ngược lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ phản ứng nhanh nhạy trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thu hút vốn đầu tư Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 1.1.2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.2.4 Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời gian thời hạn cho vay Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đưa mức lãi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn với lãi suất thấp cho vay với lãi suất cao nhằm tối đa hoá lợi nhuận đảm bảo thu hút khách hàng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay để tạo nguồn vốn vay NHTM Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế dân cư, định đến khả toán, chi trả đảm bảo hoạt động cho ngân hàng thị trường đặc biệt định đến khả cạnh tranh ngân hàng SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi + + + + Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng thoả thuận trước thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi cho số tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại: Tiền gửi toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực khoản toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đây khoản tiền mà ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng lúc Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn tài sản Tiền gửi không kỳ hạn tuý tài sản người ký thác, họ có quyền rút lúc nào, ngân hàng luôn phải đảm bảo toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tuý cao lãi suất tiền gửi toán Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để toán cho khách hàng thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Loại tiền gửi trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng sổ, khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch Xét chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc song không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi không lớn, biến động, loại tiền gửi NHTM thường trả lãi suất cao với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời gian gửi SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Loại hình tiết kiệm quen thuộc Việt Nam, NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến năm + Tiết kiệm dài hạn: Đây loại tiền gửi phổ biến số nước công nghiệp Loại tiết kiệm có tính ổn định cao thời gian gửi tiền từ năm trở lên, ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao 1.2.2.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có NHTM dùng để huy động vốn thực chất giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định Việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải khoản vốn thiếu hụt có tính tình khả thu hút nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụng loại giấy tờ có giá hình thức: Phát hành trái phiếu Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHTW, quan quản lý thị trường chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ Phát hành kỳ phiếu Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời hạn ngắn trái phiếu sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Giấy tờ có giá khác Điển hình việc phát hành EURO DOLLAR Đây hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn nước Nó có đặc điểm dùng huy động vốn SV: Dương Vân Lan Anh Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đô la trả lãi vốn gốc đô la Đối với loại ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn Huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá NHTM phải trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi Vì phát hành NHTM phải vào đầu để định đến khối lượng huy động, mức lãi suất thời hạn, phương pháp huy động phù hợp 1.2.2.3 Vay Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn mà NHTM có nhờ thông qua quan hệ vay mượn NHTM với NHTW NHTM với hay với tổ chức tín dụng khác Vốn vay nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao vốn huy động trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng tìm đến NHTM khác để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng Nếu NHTM không thoả mãn nhu cầu từ phía NHTM khác giải vay NHTW Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, NHTM vay NHTW loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn thiếu NHTM vốn vay để toán ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán, NHTM mang giấy tờ có giá đến NHTW xin tái chiết khấu (tái cấp vốn) NHTW thông qua nhu cầu vay vốn NHTM với NHTW nhằm mục đích phát hành thêm tiền Trung Ương theo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho NHTM cách thường xuyên cứu cánh cho vay cuối nhằm cứu nguy cho NHTM cần thiết, đổ vỡ NHTM gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng 1.3 CÁC BIỆN PHÁP TĂNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM 1.3.1 Biện pháp kinh tế Khi sử dụng biện pháp kinh tế để huy động vốn tức việc ngân hàng sử dụng đòn bẩy kinh tế (lãi suất huy động phí dịch vụ) để thu hút khách hàng, từ đạt mục tiêu vốn Trong điều kiện thị trường có nhiều khách hàng nhạy cảm với lãi suất biện pháp công cụ cạnh tranh hiệu 1.3.1.1 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất cạnh tranh Với mức lãi suất ngân hàng trả mức lãi suất tiền gửi cao thu phí dịch vụ thấp so với ngân hàng khác Chính sách lãi suất thường SV: Dương Vân Lan Anh 10 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp + + + + + - Học viện Ngân hàng dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Tiếp tục củng cố, hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ có bảo lãnh, toán biên mậu, thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA Master ; không ngừng cải cách thủ tục hành chính; lấy công nghệ thông tin làm sở phát triển mô hình ngân hàng đại, xây dựng quy trình tín dụng nhanh gọn, thuận tiện, an toàn hiệu Đầu tư thích đáng vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực kinh nghiệm quốc tế; phối hợp chặt chẽ chi Đảng, quyền tổ chức đoàn thể; gắn công tác thi đua với việc thực công tác chuyên môn chi nhánh; đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho cán công nhân viên Hoàn thành công tác khoán tài cho đơn vị; tăng thu, tiết kiệm chi phí, triển khai rộng khắp chương trình thực hành tiết kiệm chống lãng phí chi nhánh; tăng cường quản lý theo quy trình nghệp vụ, xây dựng quy chế kiểm tra nội tổ chức thực kiểm tra thường xuyên, liên tục, hạn chế mát, thất thoát tài sản Phát huy quyền tự chủ, sang tạo sở đôi với tăng cường kỷ cương điều hành, quản lý tập trung chi nhánh; tiếp tục phát triển thêm mạng lưới địa điểm có khả phát triển kinh doanh, đôi với việc nâng cấp sở có Chi nhánh phấn đấu đạt tiêu tăng trưởng vượt mức kế hoạch, cụ thể : - Nguồn vốn huy động tăng 4% so với năm 2012 - Dư nợ tín dụng tăng 30% so với năm 2012 - Lợi nhuận trước thuế tăng 3% so năm 2012 - Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ < 3% Triển khai nghiêm túc có hiệu loại hình dịch vụ Thu dịch vụ đạt từ tăng 25% so năm 2012 Những phương hướng mục tiêu động lực giúp cán công nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên nỗ lực thực thành công kế hoạch kinh doanh năm 2013 phát triển năm tiếp theo, đưa chi nhánh lên tầm cao thị truờng tài Việt Nam nói riêng khu vực nói chung 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SV: Dương Vân Lan Anh 36 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cự đến công tác huy động vốn ngân hàng Công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn chi nhánh, vào phương hướng, nhiệm vụ chi nhánh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Chi nhánh cần phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, chi nhánh phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, chi nhánh lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Công tác nguồn vốn phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực + Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình + Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng + Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Mở rộng đa dạng hóa hoạt động huy động vốn 3.2.2.1 Mở rộng tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm SV: Dương Vân Lan Anh 37 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp + + + + + Học viện Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Nắm bắt điều đó, chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhau, nhiên cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Các quầy giao dịch nên bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền bạc ngân hàng khách hàng Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn 3.2.2.2 Mở rộng tài khoản tiền gửi cá nhân Huy động vốn mở rộng tài khoản tiền gửi cá nhân giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Chi nhánh cần có biện pháp tác động sau: + Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi + Có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho SV: Dương Vân Lan Anh 38 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định + Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác 3.2.2.3 + + + + Mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Đây nguồn huy động vốn tiềm năng, cần có giải pháp để thu hút nguồn vốn như: Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ… với kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống : nhận tiền gửi loại, chi nhánh cần triển khai đưa hình thức huy động vốn : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu NHTM với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm… với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người vay Ngoài hình thức huy động vốn VNĐ, chi nhánh phải mở rộng hình thức huy động vốn ngoại tệ gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối Mặt khác, chi nhánh cần trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất SV: Dương Vân Lan Anh 39 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nước, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình, dự án đầu tư 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt + + + + Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh, nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh, đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý Đảm bảo tính cạnh tranh Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng Phù hợp với sach lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt, mặt khác, cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng Trong trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng thu phụ thuộc hoàn toàn vào lợi ích mà SV: Dương Vân Lan Anh 40 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khách hàng ngân hàng thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Vì vậy, chi nhánh cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Chi nhánh cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng giúp cho chi nhánh vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua giới thiệu hay mối quan hệ làm ăn khách hàng cũ Chi nhánh phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Ngoài ra, chi nhánh nên thể quan tâm đến khách hàng thông qua việc tặng quà vào dịp lễ tết, sinh nhật cho khách hàng Tạo tâm lý thoải mái tiện lợi giao dịch điều quan trọng cung cách phục vụ Chỉ có chu đáo, nhiệt tình, tạo ấn tượng đẹp với khách hàng thu hút giữ chân khách hàng Chi nhánh nên thực chương trình khuyến mại, quà tặng cho khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân 3.2.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động vốn Dịch vụ toán: mở rộng kênh toán nước, thu phí dịch vụ hợp lý để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng Trong năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên toán chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng Dịch vụ thẻ: rút ngắn thời gian giao dịch, phát triển hệ thống máy ATM với nhiều chức (rút tiền,kiểm tra số dư thẻ, chuyển khoản,thanh toán…), thay thế, nâng cấp máy ATM cũ, hay xảy lỗi giao dịch Ngoài cần nghiên cứu tạo thêm tính cho hệ thống máy ATM nộp tiền mặt trực tiếp máy ATM Dịch vụ ngân hàng đại: đảm bảo việc kiểm tra thông tin tài khoản, thực số giao dịch toán qua internet điện thoại thực nhanh chóng, SV: Dương Vân Lan Anh 41 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng xác, thông tin kịp thời đến khách hàng, cần phát triển nhiều tính tiện lợi Bên cạnh đó, chi nhánh nên mở dịch vụ tư vấn tư vấn mở, toán L/C,tư vấn hoạt động đầu tư tài Thông qua hoạt động này, ngân hàng vừa tạo thêm thu nhập vừa tạo thêm, củng cố mối quan hệ với khách hàng 3.2.6 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: + Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường + Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ + Cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi SV: Dương Vân Lan Anh 42 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tiền vay Cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh + Cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.7 Thực chiến lược quảng cáo hiệu Trong điều kiện phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Nhất bối cảnh số lượng ngân hàng địa bàn ngày tăng lên, vai trò Marketing ngân hàng lại ngày quan trọng Để chống lại sức cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng khu vực NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng: + Xây dựng phận marketing chuyên trách với đội ngũ nhân viên có trình độ để thực công tác nghiên cứu thị trường quảng bá sản phẩm tốt + Thường xuyên tổ chức thăm dò, nghiên cứu thị trường để đánh giá xác nhu cầu khách hàng, bắt kịp thay đổi tâm lý khách hàng để đề sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng Ngoài chi nhánh nên tìm hiểu sách huy động vốn ngân hàng khác để xác định ưu nhược điểm mình, có chiến lược huy động phù hợp + Thúc đẩy công tác tiếp thị với hình thức phương pháp khác nhau: ngân hàng nên tìm cách để đưa thông tin đến với khách hàng nhiều nhanh nhất, để khách hàng hiểu biết ngân hàng đầy đủ, sâu sắc Ngân hàng đưa thông tin phương tiện thông tin đại chúng tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thông tin lợi ích sản phẩm để khách hàng nhận biết lợi ích mà họ nhận sử dụng sản phẩm ngân hàng, từ xây dựng thương hiệu hình ảnh đẹp NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên Một số hoạt động cụ thể như: quảng cáo, tài trợ cho chương trình thu hút nhiều quan tâm công chúng, bố trí sổ giới thiệu sản phẩm quầy giao dịch, treo băng-rôn nơi công cộng SV: Dương Vân Lan Anh 43 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.8 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ, trang thiết bị Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt ngân hàng thay đổi Công tác toán không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá nghiệp vụ Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng Chi nhánh cần ứng dụng công nghệ thông tin toàn hệ thống, giúp nâng cao lực quản lý,điều hành, qua tăng cường hiệu quản lý hiệu kinh doanh Ngoài cần nâng cao chất lượng trình độ tin học cho đội ngũ cán ngân hàng, thực bảo trì thường xuyên toàn thiết bị công nghệ thông tin, đặc biệt hệ thống máy ATM phải đảm bảo vận hành thông suốt nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên thực được, cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam + Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ + Bổ sung nhân đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải , tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn + Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống SV: Dương Vân Lan Anh 44 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ + NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên + Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hoá công nghệ ngân hàng Việc đại hoá công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực nguồn vốn, mặt khác có không đảm bảo tính thống nhất, đồng không vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hoá công nghệ ngân hàng + Hoàn thiện chế khoán tài đơn vị chi nhánh thành viên Đây động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Cơ chế khoán tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, thế, đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Hoàn thiện thị trường tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Thị trường tài nơi diễn trình giao lưu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu Việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho luân chuyển vốn diễn hiệu không hệ thống ngân hàng mà toàn kinh tế Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường tài ngày phát triển mở rộng cách lành mạnh Phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra SV: Dương Vân Lan Anh 45 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng NHNN NHTM để chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Ngoài ra, NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để minh bạch hóa hệ thống ngân hàng Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 3.3.3.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Sự tồn phát triển khách hàng, doanh nghiệp kinh tế đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Do đó, tất yếu tố kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiểm soát lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá Mặt khác, tốc độ tăng trưởng kinh tế nên trì đặn để hoạt động kinh tế diễn trôi chảy, thu nhập đời sống người dân cải thiện, SV: Dương Vân Lan Anh 46 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng xuất nhu cầu đầu tư tích lũy tạo điều kiện cho NHTM thực đầy đủ chức làm trung gian toán cho toàn kinh tế Ngoài ra, Nhà nước cần khuyến khích đầu tư nước, mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ đó, quan hệ tín dụng kinh tế mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Nhà nước cần ban hành hệ thống quy định hoạt động NHTM cách thống nhất, đầy đủ, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao Cơ sở pháp lý cần xây dựng hoàn chỉnh theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiên tệ – ngân hàng, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hệ thống ngân hàng đại, đồng thời phù hợp với xu hướng hội nhập ngày sâu rộng giới Công tác tra giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng cần đẩy mạnh nhằm đảm bảo minh bạch hoạt động hệ thống, cạnh tranh lành mạnh NHTM, tạo bình đẳng thành phần kinh tế xã hội 3.3.3.3 Nâng cấp sở hạ tầng viễn thông, công nghệ Nhà nước cần nâng cấp, đại hóa hệ thống công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thông Bên cạnh đó, Chính phủ đề sách ưu đãi phí thuê bảo đường truyền cho ngân hàng Ngoài ra, Chính phủ xem xét việc xây dựng cho hệ thống ngân hàng mạng viễn thông riêng biệt với ngành khác để đảm bảo tính an toàn, bảo mật cần thiết hoạt động ngân hàng, đồng thời giảm tình trạng nghẽn mạng, lỗi đường truyền SV: Dương Vân Lan Anh 47 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNoN&PTNN Trung Yên, báo cáo tốt nghiệp hoàn thành số nhiệm vụ: + Hệ thống hóa lại lý luận nguồn vốn huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNoN&PTNN Trung Yên, qua thấy đặc điểm NVHĐ chi nhánh, đánh giá mặt tích cực hạn chế tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh + Trên sở nghiên cứu tình hình thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên, báo cáo đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác hay động vốn chi nhánh, nâng cao hiệu huy động, tìm kiếm nguồn vốn chất lượng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do thực tế phong phú trình độ thân hạn chế nên báo cáo không SV: Dương Vân Lan Anh 48 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo khoa Tài Ngân hàng bạn để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Tài – Ngân hàng, Ban lãnh đạo toàn thể cán Phòng Kế hoạch, Kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành báo cáo Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo khoa Tài - Ngân hàng bạn để viết em hoàn chỉnh Hà Nội,ngày 20 tháng 05 năm 2013 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô Ngọc Hưng – Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 Nguyễn Văn Tiến – Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 Tô Kim Ngọc – Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Học Viện Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, năm 2008 Peter S.Rose - Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Báo cáo kinh doanh tài liệu khác CN NHNo&PTNT Trung Yên năm 2009, 2010, 2011 Tạp chí ngân hàng Luật ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng Các web site: • http:// www.sbv.gov.vn • http:// www.agribank.com.vn http://www.agribanktrungyen.com.vn SV: Dương Vân Lan Anh 49 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp SV: Dương Vân Lan Anh Học viện Ngân hàng 50 Lớp: NHI – K12 [...]... vốn Công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cấu vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm... nguồn vốn huy động đúng bằng tổng nhu cầu của hoạt động tín dụng và đầu tư Về lý thuyết thì hệ số này bằng 1 là khá lý tưởng do ngân hàng vừa đảm bảo được nguồn vốn để hoạt động vừa tránh được tình trạng ứ đọng vốn do huy động quá nhiều Tuy nhiên, trên thực tế, tỷ lệ này nên cao hơn 1 một chút để có thể đáp ứng những yêu cầu tín dụng hoặc những khoản đầu tư có giá trị lớn Ngoài ra, nguồn vốn huy động. .. nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên mỗi ngân hàng phải đều phải duy trì lượng vốn huy động dầy đủ, đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, chỉ có như vậy, ngân hàng mới có thể hoạt động hiệu quả và thực hiện đầy đủ vai trò của mình trong nền kinh tế 1.4.4 Một số chỉ tiêu khác Ngoài các chỉ tiêu chính trên, chất lượng công tác huy động vốn còn... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 1.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động Bảng 2.4 : Quy mô nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nguồn vốn huy động 2,505 2,544 2,639 15.60% 1.60% 3.73% Tốc độ tăng Nguồn: Phòng Kế toán & Ngân quỹ SV: Dương Vân Lan Anh 22 Lớp: NHI – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Với phương châm tăng cường nguồn vốn, chi nhánh... 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Ta có thể thấy cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của chí nhánh có sự thay đổi giữa các năm Năm 2011 là năm có sự thay đổi khá rõ trong cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, với sự tăng lên về cả quy mô lẫn tỷ trọng của nguồn vốn huy động ngắn hạn Nguồn vốn huy động không kỳ hạn năm 2011 tăng mạnh tới 52.94% khiến cho tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn huy động tăng tới 1.5... chỉ còn chiếm 37.51% trong tổng nguồn vốn huy động (giảm 7.46%) so với năm 2011 Vốn huy động kỳ hạn < 12 tháng và kỳ hạn từ 12 – 24 tháng cũng giảm, trong khi đó, vốn huy động kỳ hạn > 24 tháng tăng mạnh mới 52.18% khiến tỷ trọng của nguồn vốn này cũng tăng tới 9.67% so với năm 2011 Đây là một tín hiệu tốt trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh khi nguồn vốn huy động được ngày càng có tính chất dài hạn,... tiêu Thực hiện Tổng vốn huy động Vốn huy động bình quân/người Chi phí trả lãi 2,505 (+), (-) tăng trưởng 338 23.76 -0.1 1.1.3.2 202.91 2,544 (+), (-) tăng trưởng 40 22.44 -1.3 Thực hiện Năm 2012 2,639 (+), (-) tăng trưởng 95 18.72 -3.7 Thực hiện 270.94 33.53 237.51 -12.34 Nguồn: Phòng Kế toán & Ngân quỹ Hoạt động cho vay Song song với hoạt động huy động vốn là hoạt động sử dụng vốn, trong đó tín dụng... thu hút vốn trở nên gay gắt Trong năm 2012, NHNN đã 6 lần giảm lãi suất huy động và cho vay khiến cho trần lãi suất huy động giảm từ 14% vào đầu năm xuống chỉ còn 8% vào cuối năm Liên tục gặp phải những điều chỉnh giảm lãi suất huy động và việc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM đã khiến việc huy động vốn ngày một trở nên khó khăn hơn Tuy nhiên, với những nỗ lực trong công tác huy động vốn, NHNo&PTNT... được lượng vốn nhàn rỗi lớn từ dân cư Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi của doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn Đây là nguồn vốn huy động có quy mô lớn, cung cấp cho chi nhánh một lượng vốn dồi dào để mở rộng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động đã đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn ngày càng được cải thiện hiệu quả hơn, tránh ứ đọng vốn nhưng... năng huy động vốn của ngân hàng Chính sách của Nhà nước: NHTM là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các chính sách của Nhà nước Khi NHNN thay đổi chính sách lãi suất thì khả năng huy động vốn của NHTM cũng thay đổi “Khả năng huy động vốn luôn tỷ lệ thuận với lãi suất tiền gửi” Nhu cầu về vốn của nền kinh tế: Cũng là nhân tố khách quan khá quan trọng Bởi lẽ NHTM là trung gian tài chính tập trung vốn