Đầu phiên giao dịch 98 trên thị trường Mỹ (đêm 98 giờ Việt Nam), chỉ số US Dollar Index (DXY), đo lường biến động đồng bạc xanh với 6 đồng tiền chủ chốt (EUR, JPY, GBP, CAD, SEK, CHF) đứng ở mức 92,87 điểm.Đồng bạc xanh tăng nhanh trong bối cảnh Bộ Lao động Mỹ cuối tuần trước bất ngờ công bố số liệu về thị trường lao động ấn tượng với 943.000 việc làm mới được tạo ra trong tháng 7, cao hơn so với mức kỳ vọng 870.000 việc làm. Cùng với đó, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống chỉ còn 5,4%, so với mức 5,9% trong tháng 9.
Bài Luận Đề Tài: Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Bất kỳ nước muốn tăng trưởng phát triển cần điều kiện thiếu phải tạo vốn cho kinh tế Việt Nam nằm qui luật đó, hay nói cách khác Việt Nam muốn thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hố đất nước phải có vốn Nguồn vốn vốn nước hay vốn nước Tiết kiệm để tạo vốn vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta 2 Thể mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta bước sang kỉ 21 ổn định phát triển kinh tế xã hội, cải thiện đời sống nhân dân khỏi tình trạng nước nghèo nàn phát triển, củng cố quốc phòng an ninh, tạo điều kiện phát triển nhanh Vì phải huy động nhiều nguồn vốn, xét mặt chiến lược nguồn vốn nước chủ yếu, vững chắc, định nguồn vốn từ bên quan trọng Nếu xét góc độ Ngân hàng thương mại nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mô hoạt động Ngân hàng nói chung quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Về phía Ngân hàng muốn giải tốt vấn đề huy động vốn dân cư cần phải tìm giải pháp tốt nhất, cơng cụ lãi suất hình thức huy động vốn Vì nguồn vốn cần thiết thiếu Ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn Ngân hàng Việt Nam, trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, trước cạnh tranh gay gắt nước thị trường quốc tế nên yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại phải xây dựng chiến lược “Huy động vốn” cho năm kỷ XXI Qua trình nghiên cứu, sở lý luận qua tài liệu; tạp chí Ngân hàng, tài liệu môn lý thuyết tiền tệ Ngân hàng kiến thức học tập từ cô giáo môn, em mạnh dạn làm đề tài “Nghiêp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại” Trong trình viết, trình độ nhận thức hiểu biết có hạn nên viết cịn có nhiều thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ giáo để viết hồn thiện Nội dung gồm: Chương 1: sở lý luận Chương 2: thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 3 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị việc huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 4 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại: Nghề kinh doanh tiền tệ tiền thân Ngân Hàng đời gắn liền với thương mại, có giao lưu hàng hố vùng, quốc gia với loại tiền tệ khác gây trở ngại cho việc mua bán toán đặc biệt phức tạp việc chuyển đổi bảo quản tiền tệ.Vì thúc đẩy đời tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, để đảm nhận tổ chức kinh doanh la thực việc chuyển đổi tiền tệ vùng nước để phục vụ cơng việc giao lưu hàng hố Đổi loại tiền tệ khác vàng bạc ngược lại, theo yêu cầu phát triển quan hệ tiền tệ hàng hoá Nghiệp vụ đổi tiền tệ kéo theo nghiệp vụ khác mà trước hết nhận tiền gửi, nhận bảo quản vàng bạc tạo chuyển biến chất hoạt động tổ chức kinh doanh tiền tệ.Việc nhận tiền gửi bảo quản vàng bặc ngày phát triển,tạo điều kiện cho tổ chức kinh doanh tiền tệ phát hàng chứng phiếu (giấy nhận nợ) phương tiện toán thay cho tiền Lúc đầu giấy nhận nợ biên lai xác định quyền sở hữu số tiền vàng đó, tiến tới phát hành loại chứng phiếu đảm bảo cho khách hàng sử dụng việc mua bán, toán thay cho việc rút tiền vàng Nghiệp vụ nhận tiền gửi phát triển với việc sử dụng rộng rãi chứng phiếu toán thay cho tiền mặt tạo nên nguồn dự trữ sử dụng vay sinh lời Đây kiện quan trọng việc chuyển tổ chức hoạt động dịch vụ tiền tệ cách tuý thành tổ chức Ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 5 18, Ngân hàng hoạt động độc lập với thực chức nhau, làm trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc Ngân hàng Sang kỷ 18, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng phát triển, việc Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lưu thơng có nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khác gây cản trở cho q trình lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hố hệ thống Ngân hàng Ngân hàng thương mại đời từ Thời kỳ đầu, Ngân hàng thương mại thực tất hoạt động nhận tiền gửi làm dịch vụ toán Ban đầu chủ yếu nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn cho vay ngắn hạn, sau, Ngân hàng thương mại thực cho vay trung - dài hạn nguồn vốn trung hạn, dài hạn huy động tiền gửi trung hạn, dài hạn phát hành trái khoán Cho đến cuối năm 1960, đặc điểm đặc thù để phân biệt Ngân hàng thương mại với Ngân hàng trung gian khác chỗ Ngân hàng thương mại đơn vị phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Ngân hàng thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác Ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn tư nhân, 100% vốn Nhà nước hùn vốn tư nhân với Nhà nước với người nước Ngân hàng thương mại gắn liền với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, qua khẳng định hoạt động kinh doanh Ngân hàng bắt đầu tư tín dụng, Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ số lượng, chất lượng trở thành trung gian tài lớn 1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại: - Với tư cách doanh nghiệp, để hoạt động kinh doanh tốt phải có vốn, để có vốn hoạt động Ngân hàng thương mại phải tìm cách để huy động số vốn lớn từ chủ thể kinh tế có vốn nhàn rỗi kinh tế để bù lại Ngân hàng thương mại phải trả lại vốn lãi cho chủ sở hữu đến hạn Với tư cách người vay, Ngân hàng thương mại phải đảm bảo trả 6 hạn vốn huy động đáp ứng phương thức toán khách hàng với lợi tức hợp lý kèm theo Cịn với tư cách người cho vay Ngân hàng thương mại sử dụng vốn thuê thuê lại, tức tạm thời bán quyền sử dụng vốn cho người khác Ngân hàng thương mại ln mong muốn khách hàng sử dụng vốn có hiệu hồn trả đầy đủ vốn lãi kỳ hạn theo quy định cam kết Qua Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn nhất, trung tâm tốn kinh tế Vai trị Ngân hàng thương mại cịn góp phần giảm chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, góp phần mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế - Ngân hàng thương mại cịn có vai trị tập trung vốn kinh tế: Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để ( ví dụ cịn cất giấu gia đình chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doamh Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trị trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay Thự điều Ngân hàng thương mại huy động tập trung nguồn vốn nhà rỗi kinh tế, mặt khác với số vốn Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại vừa người cho vay vừa người vay với số lãi suất chênh lệch có trì hoạt dộng mình.Vai trị trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… Ngân hàng thương mại làm trung gian công ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhiệm việc mua bán trái phiếu công ty… 7 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu tư vốn Ngân hàng thương mại vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Việc Ngân hàng thương mại vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đã doanh nghiệp hoạt động thị trường tài chính, q trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, tốn nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt động có trách nhiệm hồn trả gốc lãi Ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược huy động vốn nhiều hình thức: 2.1 Nhận tiền gửi: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nói riêng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Các Ngân hàng thương mại huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, quan, dân cư nhiều hình thức khác Tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) loại tiền thể tài khoản tiền gửi khách hàng để thực chi trả mua hàng hoá thực dịch vụ khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi toán séc hay tài khoản vãng lai để quản lý tài sản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn tuý khoản tạm thời nhàn rỗi khách hàng Họ gửi vào Ngân hàng khơng mang tính chất tài khoản tiền gửi tốn, nhằm mục đích an tồn tài sản cho khách hàng hoạt động mục đích lợi nhuận nên để có lợi nhuận Ngân hàng thương mại phải kinh doanh có hiệu Hành vi 8 vay vay thực chất mua quyền sử dụng vốn để bán lại quyền sử dụng vốn cho chủ thể thiếu vốn khác kinh tế Trước hết để có vốn hoạt động Ngân hàng thương mại phải huy động vốn cách nhận tiền gửi: Tiền gửi phát hành séc, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn Sau họ cho vay chấp để mua trái khốn Chính phủ, trái khốn quyền địa phương Huy động vốn đầu tư vốn có quan hệ khơng thể tách rời, để có nguồn vốn lớn Ngân hàng thương mại phải tìm nhiều biện pháp hữu hiệu thu nạp cách nhanh chóng Sau dùng số vốn cho vay mà chủ yếu cho vay ngắn hạn, đầu tư vốn có hiệu hay khơng định tồn phát triển Ngân hàng thương mại 2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : Nguồn vốn huy động, nguồn vốn vay, nguồn vốn tự dó Ngồi cịn có nguồn vốn hình thành trình hoạt động Trong nguồn vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 2.2.1 Nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động phương tiện tiền tệ mà Ngân hàng huy động thơng qua hình thức : - Phát hành kỳ phiếu - Phát hành trái phiếu - Các chứng tiền gửi có kỳ hạn Các hình thức trên, Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi Nguồn vốn phát sinh Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi khơng đủ Qua ta thấy nguồn vốn huy động cơng cụ chính, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Số vốn mà Ngân hàng thương mại huy động tài sản chủ sở hữu 9 Ngân hàng quyền sử dụng phải có trách nhiệm hồn trả cho họ thời hạn vốn lãi Các Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn vào nghiệp vụ tín dụng cho vay, đầu tư, chiết khấu mà không sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản cố định cho Ngân hàng mục đích khác kinh doanh 2.2.2 Nguồn vốn vay: Vốn vay vốn hình thành qua việc vay vốn thị trường vay Ngân hàng Trung ương Trong tổng số vốn hoạt động Ngân hàng có phận vốn bổ sung chiếm tỷ trọng đáng kể vốn vay Các Ngân hàng thương mại vay vốn để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động sử dụng hết vốn tự có, vốn huy động tiền gửi, vốn huy động khác mà khơng có đủ để hoạt động cần sử dụng họ rút tiền để chi tiêu Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi doanh nghiệp, đơn vị kinh doanh, chia làm nhiều kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, dài hạn trung hạn, chủ yếu kỳ hạn ngắn Tuy tính chất tương đối ổn định nên tiền gửi có kỳ hạn thực nguồn vốn quan trọng Ngân hàng thương mại Nếu lãi suất hấp dẫn, tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng phát triển, song lãi suất không hấp dẫn bị lãi suất tín phiếu kho bạc, có trung hạn dẫn đến bị biến động đột ngột làm đảo lộn nguồn vốn Ngân hàng thương mại gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác chi trả Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành cá nhân hay gia đình gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi người tiêu dùng Các Ngân hàng thương mại thực huy động tiền gửi tiết kiệm nhiều hình thức, thời hạn khác nhau: - Tiền gửi tài khoản không kỳ hạn - Tiền gửi tài khoản có kỳ hạn 2.3 Nguồn vốn huy động khác: 10 10 Bảng 1: số tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ĐV: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 Tổng nguồn vốn 495,000,881 205,102,950 483724 Vốn huy động 7,436,059 1,123,128 8438154 Tiền gửi tiết kiệm 13,6756611 38,234,151 50,708,49 kỳ phiếu Tỉ lệ vôn huy động so 2011 1.502% 5.476% 91.7% với tổng nguồn vốn Nguồn: Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (2009 -2011) Trong thời gian số vốn huy động tăng nhanh tỉ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn khơng tăng Đến hết năm 2011 với khó khăn đặc thù riêng khủng hoảng, lũ lụt xảy giá số mặt hàng bị sụt giá thua lỗ cà phê, gạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 20 20 Nông thôn Việt Nam cố gắng vượt qua khó khăn Đến hết năm 2011 tổng nguồn vốn huy động là: 483724 tỷ đồng Bảng 2: bảng quy mô chênh lệch huy động vàng ngoại tệ Đơn vị: tỷ đồng 2009 Chỉ tiêu Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức tín dụng khác tổng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng Tỷ trọng 64% 4,787,938 47% 5,239,792 41% 3,421,120 35% 2,639,019 53% 5,948,126 59% 5,020,300 100% 7,426,957 100% 400070461 100% 223,501,751 Nguồn: Báo cáo tài Ngân hang tong năm 2009 -2011 Bảng 3: huy động vốn bàng nội tệ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền vay tổ chức tín dụng khác Phát hành giấy tờ có giá Vay phủ ngân hàng nhà nước 2009 2,639,019 1,840,138 1,367,561 4,474,480 2010 5,948,126 227,123 1,657,755 5,360,221 2011 5,020,300 3,471,404 5,070,849 6,530,305 Nguồn: Bảng báo cáo tài ngân hang năm 2009 -2011 21 21 BIỂU ĐÒ THỂ HIỆN MỨC HUY ĐỘNG VỐN BẰNG NỘI TỆ Đơn vị: tỷ đồng Nguồn: bảng huy động vốn nội tệ Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ dân cư Đơn vị: tỷ đồng Năm 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Vốn huy động 9.262 11.587 14.605 Tiền gửi dân cư 2.977 3.409 3.728 114% 109% 29,43% 25,52% % so kỳ Tỉ trọng/VHĐ 32.14% Nguồn: Bảng báo cáo tài Ngân hàng năm 2009 -2011 Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, với tăng trưởng nguồn vốn huy động, phận tiền gửi dân cư tương đối ổn định có xu hướng tăng lên qua năm, nhiên mức tăng trưởng có xu hướng tăng dần Cụ thể, năm 2009 tăng so với năm 2010 432tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 14% Đến 22 22 năm 2011, tăng 319 tỷ đồng (tăng 9%) Tổng vốn huy động có xu hướng tăng dần, thể niềm tin người dân vào Ngân hàng Bảng 5: Kết cấu tiền gửi dân cư Đơn vị : Tỷ đồng 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng số 3.728 100 3.628 100 3.397 100 2.Tiền gửi KKH 72 41 19 3.Tiền gửi có KH 3.656 0,98 3.587 0,989 3.379 0,99 Nguồn: Bảng báo cáo tài ngân hàng năm 2009 -2011 Chỉ tiêu Như vậy, qua năm 2009,2010,2011, ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định Tiền gửi có kỳ hạn ln có hướng tăng lên chiếm khoảng 98% tổng nguồn tiết kiệm Cụ thể năm 2009 3.656 tỷ đồng, chiếm 98% so với tổng tiền gửi dân cư ( 3.728 tỷ) năm 2010, chiếm 98,9% Tính đến năm 2011, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng khơng nhỏ 99% tổng tiền gửi dân cư Điều có lợi cho ngân hàng ngân hàng có sở nguồn vốn vay với thời gian tương đối dài, lãi suất cao có kế hoạch thu hồi vốn hạn.Tiền gửi có kỳ hạn người dân ưa chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lớn thể tin tưởng nhân dân với ngân hàng mục đích gửi tiển để hưởng lợi nhuận, phản ánh sách khách hàng đắn đôi với hoạt động quảng bá sản phẩm tiện ích cao hẳn so với Ngân hàng khác Tuy nhiên cần phải thấy rằng, tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tăng qua năm song phải đối mặt với nhiều thách thức Khi đời sống, thu nhập dân cư cao hơn, họ có điều kiện để tích luỹ nguồn tiền gửi họ vào ngân hàng tăng lên Nhưng đồng thời, kinh tế phát triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến hội đầu tư cho người dân với số vốn không thiết phải thật lớn Thêm vào đó, ngày có thêm nhiều ngân hàng tham gia hoạt động thị trường, cạnh tranh trở nên liệt với nhiều lý khác khiến cho công tác huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Nông nghiệp vá Phát triển nông thôn cần phải nỗ lực nữa, tìm cách tăng 23 23 nguồn vốn nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng giữ chủ động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế Bảng 6: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2009 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu VND Ngoại tệ quy VND Tổng số Giấy tờ có giá 499.174 102 499.276 Kỳ phiếu 63.441 102 63.543 Trái phiếu 435.733 435.733 Nguồn: Bảng báo cáo tài ngân hàng năm 2009 -2011 Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá bình quân năm 2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu VND Ngoại tệ quy VND Tổng số Giấy tờ có giá 571.389 2.281 573.670 Kỳ phiếu 136.143 136.143 TráI phiếu 434.823 434.823 3.Chứng TG 423 2.281 2.704 Nguồn: Bảng báo cáo tài ngân hàng năm 2009 -2011 Như vậy, ta thấy phát triển viêc phát hành giấy tờ có giá qua bảng số liệu năm 2009 số liệu báo cáo bình quân năm 2011 - Thứ Kỳ phiếu: hình thức ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích định Kỳ phiếu thường có lãi suất lớn tiền gửi tiết kiệm không linh hoạt tiền gửi tiết kiệm Do vậy, kỳ phiếu chiếm phần nhỏ tổng nguồn huy động phát hành giấy tờ có giá.Cụ thể, năm 2009, tổng nguồn huy động giấy tờ có giá đạt 499.276 triệu đồng Trong đó, nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu 63.543 triệu đồng ( chiếm 12,73%) bao gồm :huy động VND 63.441 triệu đồng ngoại tệ quy VND 102 triệu đồng Tuy vậy, nguồn vốn qua phát hành kỳ phiếu bình qn năm 2011 có chuyển biến đáng kể: 136.143 triệu đồng , chiếm 23,7% Tổng nguồn huy động Ngân hàng phát hành kỳ phiếu có mục đích để phục vụ cho cơng trình trọng điểm nhà nước, cho nhu cầu toàn hệ thống Với lăi suất uyển 24 24 chuyển biến động theo thời gian, kỳ phiếu thực tạo chủ động cho Ngân hàng Do huy động với lãi suất cao nên ngân hàng xét thấy thực cần vốn đầu tư hay đảm bảo lợi ích đầu cao ngân hàng phát hành kỳ phiếu Chính vậy, nguồn chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn huy động không thường xuyên Kỳ phiếu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ giúp cho ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn, bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi - Thứ Trái phiếu: Trái phiếu chứng thư xác nhận khoản nợ tổ chức phát hành người sở hữu, cam kết trả khoản nợ kèm với tiền lãI khoảng thời gian định Hình thức huy động qua trái phiếu chiếm tỷ lệ lớn tổng huy động giấy tờ có giá.Trong năm 2010, nguồn huy động từ trái phiếu 435.733 triệu đồng( chiếm 87,3% tổng công cụ khác) Đặc biệt riêng năm 2011, vốn huy động bình quân lên tới 434.823 triệu đồng tổng 573.670 triệu đồng( chiếm 75,8%) Qua ta thấy tình hình huy động vốn qua phát hành trái phiếu đạt kết đáng khích lệ khả quan - Thứ Chứng tiền gửi: Hiện tại, SGD I huy động vốn qua phát hành chứng tiền gửi năm 2011 Chứng tiền gửi giấy biên nhận có lãi suất khoản tiền gửi ngân hàng hay tổ chức ký thác khác thời gian xác định chúng chuyển nhượng thời gian hiệu lực Việc xuất chứng tiền gửi cho phép Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huy động vốn cách chủ động mà phụ thuộc vào tiền gửi khách hàng Khả chuyển nhượng tạo nên hấp dẫn nhiều cho chứng tiền gửi so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác Do vậy, bình qn năm 2011, với việc phát hành chứng tiền gửi, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huy động 2.704 triệu đồng, khẳng định hiệu qủa phát hành chứng tiền gửi định đắn chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 25 25 Xét cách tổng quát, mối quan hệ tương quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn với Chi nhánh khác hệ thống Ngân hang thương mạikhác, sở so sánh qua năm nhận thấy Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn có nguồn vốn với qui mô lớn, tốc độ tăng trưởng ổn định, xứng đáng xếp vào hàng ngũ ngân hàng lớn mạnh toàn hệ thống Đồng thời, xét qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn đạt tiêu chuẩn quan trọng hiệu công tác huy động vốn Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn Ngân hang thương mại Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Đất nước ta cịn nghèo, tích luỹ chưa nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp tổ chức xã hội cịn lớn, có sách biện pháp huy động tốt để gom góp lại trở thành nguồn vốn lớn phục vụ cho việc phát triển kinh tế Qua số liệu thực tế chứng minh công việc huy động vốn Ngân hàng thương mại nước ta từ năm 2009 đến huy động vốn huy động chưa phải thoả mãn nhu cầu kinh doanh kết qúa lớn việc vấn đề tạo vốn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại ngày phát triển 4.1 Những nguyên nhân chủ yếu: - Xác định rõ vị trí quan trọng hàng đầu việc nguồn vốn việc hoạt động kinh doanh - Có sách lãi suất hoạt động tương đối hợp lí, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn đắn thích hợp - Tạo sách khách hàng với việc nâng cao chất lượng phục vụ - Đảm bảo an toàn vốn tài sản biện pháp tăng cường kiểm tra giám sát, quản lí nghiêm minh để 4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến kết trình huy động vốn: 26 26 Trước đòi hỏi kinh tế nước ta vào thời kì thay đổi mở cửa với vị trí trách nhiệm Ngân hàng cịn bộc lộ số khó khăn tồn ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn cụ thể - Nền kinh tế tài chưa thật ổn định vững giá đồng tiền năm trước ám ảnh, phận đáng kể dân chúng chưa yên tâm gửi tiền - Các Ngân hàng thương mại thiếu hình thức huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia - Khối lượng tiền nhàn rỗi, chờ đợi để đưa vào hoạt động kinh doanh hố nên khách hàng gửi vào loại không kỳ hạn lãi suất tiền gửi lại thấp chưa theo kịp số trước giá nên tác dụng kích thích - Tiền gửi tổ chức kinh tế gửi Ngân hàng phát triển chậm có xu giảm cạnh tranh ngày gay gắt 27 27 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG CÔNG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN: Đối với nước ta “vốn” khó khăn lớn trình chuyển đổi chế đại hố cơng nghiệp hố đất nước Bảo đảm thắng lợi mục tiêu kinh tế xã hội cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nước theo tinh thần tự lực tự cường kết hợp với hỗ trợ bên Nhằm thực mục tiêu huy động nguồn vốn nước tiềm tàng lớn Ngân hàng thương mại cần có giải pháp sau: - Tạo chữ tín khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn số vốn mà khách hàng gử đảm bảo thuận tiện lấy dễ dàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ, có lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để sau “vui lòng khách đến” Ngân hàng thương mại Phải có sách khách hàng, chủ yếu sách điều chỉnh lãi suất thích hợp Đồng thời có sách mềm mỏng, hấp dẫn cần ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, gửi thường xuyên, đẩy mạnh kinh doanh việc mua bán ngoại tệ, tiền mặt, đại lí séc du lịch - Mở rộng tín dụng làm tiên đề cho việc thu hút vốn nhân tài tư nhân doanh nghiệp - Phát hành chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng 28 28 - Thực bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi tài sản người gửi tiền, nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng - Có dịch vụ khuyến mại, đa dạng hố loại hình huy động vốn - Tổ chức đào tạo nhân viên: ngân hang muốn hoạt động tốt, không phụ thuộc vào sách ngân hang, mạng lưới ngân hang rộng khắp mà phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố người Một nhân viên vuii vẻ, có trình độ chun mơn cao, tận tình với khách hang tạo ấn tượng tốt, lựa chọn khách hang muốn gửi tiền hay vay tiền Chính vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn ngày quan tâm tới công tác đào tạo cán viên chức công tác tuyển chọn từ đầu vào, trình hoạt động Ngân hàng thường xuyên cử cán học lớp nghiệp vụ cao cấp Ngân hàng nhà nước tổ chức từ đó, nâng cao trình đọ chun mơn nghiệp vụ, đặc biệt trình độ ngoại ngữ để góp phần thực văn hóa doanh nghiệp AGRIBANK với nội dung mà ban lãnh đạo đề tổng kết 10 chữ: “ Trung thực, kỷ cương, sang tạo, chất lượng, hiệu quả” - Ngân hàng cần phải hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời cho cá văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm dịch vụ - Ngân hàng cần phải tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, dại hóa trang thiết bị phục vụ cho việc hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh với nhau, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, tứ dề văn phù hợp thưc tế - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, Ngân hàng trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi 29 29 thành phần kinh tế Ngân hàng cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt Ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vốn vay MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Đối với việc huy động vốn Ngân hàng vấn đề huy động vốn vàng điều cần quan tâm! Ngân hàng huy động vốn vàng theo nhiều cách khác có cách, theo kiểu phân loại tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn - Huy động vốn vàng khơng kỳ hạn cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, khơng nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận tài sản tích luỹ đó, Ngân hàng mở tài khoản giữ vàng không kỳ hạn nghĩa người có yêu cầu mua vàng để cất giữ đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà dành dụm để mua vàng vào tài khoản Nó giống cách thức huy động tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng cần phải mở dịch vụ toán vàng để phục vụ thu hút khách hàng tạo an toàn tốn Thứ hai là: khách hàng gửi vào tài khoản vàng thật nhờ Ngân hàng giữ hộ 30 30 Thứ ba là: tài khoản gửi vàng không kỳ hạn nên Ngân hàng Nhà nước phải quản lí tiền gửi khơng kì hạn dự trữ pháp định, lãi suất tiền gửi, tiền quỹ - Huy động vốn vàng có kì hạn: Khách hàng cho phép Ngân hàng sử dụng vốn vàng theo kỳ hạn thoả thuận khách hàng rút khỏi Ngân hàng Đến kỳ hạn trả khách hàng rút theo ba cách là: lấy tiền mặt lấy vàng chuyển tài khoản tiền gửi vàng khơng kì hạn Lãi suất tiền gửi gửi định tương đương với lãi suất thực dương cần thiết để kuyến khích người gửi vàng có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng nhỏ lãi suất tiền gửi bình thường Ngân hàng phải có biện pháp phịng chống rủi ro xảy cho Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn vàng giá vàng tăng lên mà phải trả giá hành gốc lãi để đề phịng rủi ro Ngân hàng áp dụng thủ thuật mua bán kì hạn mua bán quyền chọn Trong mua bán kỳ hạn Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vàng để sử dụng để đề phòng giá vàng tăng Ngân hàng phải mua vào lượng vàng có trọng lượng tương đương mua kì hạn Còn mua quyền chọn Ngân hàng huy động tiềngửi có kỳ hạn mua quyền chọn mua lượng vàng tương ứng Qua ta thấy Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định yêu cầu Công ty kinh doanh vàng mở trung tâm giao dịch nghiệp vụ kỳ hạn quyền chọn lĩnh vực Hiện thị trường mở vào hoạt động Ngân hàng thương mại nhanh chóng hồn thiện điều kiện để gia nhập thị trường để tăng khả xử lí vốn khả dụng đồng thời tăng nguồn thu - Thị trường chứng khốn vào hoạt động Ngân hàng thương mại nên kiến nghị với Nhà nước cho Ngân hàng tham gia sau, khai thác 31 31 triệt để thị trường này, tương lai thị trường kênh Ngân hàng khai thác có hiệu Hiện thị trường liên Ngân hàng Việt Nam chưa sử dụng triệt để tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng chưa thực liên hệ với qua kênh Về lâu dài Ngân hàng thương mại nên quan tâm thị trường góp phần to lớn vào việc xử lí vốn khả dụng hai trường hợp thừa thiếu vốn Tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng sách lãI suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn tổ chức đoàn thể xã hội, bước cải thiện tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, ổn định - Ngâm hàng tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an tồn, kiên không để phát sinh nợ hạn - Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western union, mở thẻ ATM tất điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát lắp đặt máy ATM điểm thích hợp, đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm thẻ tới đối tượng khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, tài kế tốn Thực nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau tra, đảm bảo hoạt động kinh doanh an tồn - Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách bản, đặc biệt kỹ công nghệ mới.Công tác đánh giá cán cần trọng tính sáng tạo, lực phát giải vấn đề.Công tác tuyển dụng 32 32 lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, lực trình độ, đáp ứng u cầu đại hóa ngày cao - Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo Đảng, đoàn thể việc đạo thực nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng tiêu thi đua thiết thực gắn với hoạt động tổ chức đồn thể như: Cơng đồn, Đồn niên Duy trì phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thi đua sơi quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển KẾT LUẬN Đất nước ta đà đổi đặc biệt đổi kinh tế Sau thời gian thích nghi với chế thị trường phát triển lên đưa đất nước đòi hỏi thiết vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế bảo đảm thực mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2012 sau Xuất phát từ mục đích trên, yếu tố định hoạt động Ngân hàng xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Huy động vốn coi biện pháp quan trọng , phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước đó, quy mơ cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an tồn sinh lợi ngân hàng Vì địi hỏi ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động Bên cạnh cịn có cạnh tranh ngân hàng thương mại khác, đặc biệt ngân hàng nước Với số lượng vốn tương đối lớn so với ngân hàng nước, nhiều thuận lợi công nghệ, nguồn nhân lực, không ngừng đưa chiến lược chiễm lĩnh thị trường điều đòi hỏi Ngân hàng thương mại nước nói chung ngân hàng thương mại Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn nói riêng phải nỗ lực nữa, đồng thời phải phối hợp đồng với nhà nước, tầng lớp xã hội để tồn phát triển 33 33 Bài viết tập trung nghiên cứu số vấn đề huy động Ngân hàng thương mại Từ lí luận chất nguồn vốn thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại từ có số biện pháp công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Đây việc hoàn toàn mẻ với khả thân em nên viết gặp nhiều hạn chế nhận thức suy nghĩ khơng tránh khỏi sai sót mong bảo quan tâm cô giáo viết TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn từ năm 2009 -2011 Trang www.agribank.com.vn Sách nghiệp vụ ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam năm đường đổi Phát triển Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Lời cam đoan Em xin cam đoan làm riêng em Các số liệu chuyên đề trung thực phù hợp với thực tế Ngân hàng 34 34 ... ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Đối với việc huy động vốn Ngân hàng vấn đề huy động vốn vàng điều cần quan tâm! Ngân hàng huy động vốn vàng... vốn huy động nguồn vốn tự có khơng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thương mại phép huy động phát hành kì phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi có kì hạn để bổ sung nguồn vốn huy động Kết huy. .. hình thức huy động vốn mình, ngân hàng huy động số lượng vốn lớn để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Số lượng vốn huy động ngày tăng lên chiếm 60% tổng nguồn vốn Đây số số kết huy động