CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
Báo cáo tốt nghiệp GVHD: SỞ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ……………… Đề tài GVHD: ……… SVTT: ……… Khoa: Tài ngân hàng MSV: K…….LỚP: TC11 TP.Hồ chí minh, ngày tháng năm 2012 SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: LỜI CẢM ƠN lời cho phép em gửi đến ban giám hiệu, tồn thể cán bộ, cơng nhân viên giảng viên Trường Trung cấp Bến Thành lời cảm ơn chân thành Cám ơn trường tạo điều kiện tốt sở vật chất, chất lượng giảng dạy với đội ngũ giảng viên nhiều kinh nghiệm lực, cho chúng em môi trường học tập hoàn thiện, truyền đạt tiếp thu kiến thức chun mơn đầy thực tiễn bổ ít, hành trang nghề nghiệp quý báo cho chúng em sau trường Những phân tích, tìm hiểu báo cáo tốt nghiệp em phản ánh phần Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Ngân hàng đặc biệt nước ta Hy vọng tiểu luận em cung cấp phần thông tin quan trọng bạn học sinh – sinh viên có nhu cầu tìm hiểu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Do cịn hạn chế nhiều mặt (kiến thức, thông tin tư liệu tham khảo) nên làm em nhiều sai sót Em mong nhận góp ý chân thành từ giáo viên hướng dẫn bạn đọc để tiểu luận hoàn thiện Xin cảm ơn đến bạn đọc quan tâm tham khảo tiểu luận Lời sau em xin chân thành gửi đến giáo viên hướng dẩn – Thầy Trần Hoa Quỳnh – nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành tiểu luận này, xin cám ơn thầy quan tâm dạy, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm thực tế cho em, giúp em có hội tiếp cận hiểu rỏ cấu tổ chức, hoạt động Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực tập SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Ký hiệu sử dụng STT Ký hiệu Chú thích CSXH Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại ĐTCS Đối tượng sách TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND y ban nhân dân VSMTNT Vệ sinh môi trường nông thôn HSSV Học sinh, sinh viên Tài liệu tham khảo - www.vbsp.org.vn - www.vbsp.vn SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHCSXH VIỆT NAM I Tổng quan ngân hàng CSXH việt nam Lịch sử hình thành Cơ cấu tổ chức II Muïc tiêu hoạt động, chức nhiệm vụ Mục tiêu hoạt động Chức nhiệm vụ III Các hoạt động thời hạn cho vay: Các hoạt động NHCSXH 10 Thời hạn cho vay 10 IV Đối tượng điều kiện cho vay Đối tượng cho vay 11 Điều kiện cho vay 12 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH VIỆT NAM Kết hoạt động 15 Những khó khăn cần giải 16 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG I Gải pháp 19 II Định hướng 20 KẾT LUẬN 21 SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Tín dụng cho người nghèo sách quan trọng chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo giải việc làm Việt Nam năm gần Nước ta quốc gia lên từ sản xuất nông nghiệp, kinh tế giai đoạn phát triển, nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo giải việc làm cho người lao động Đảng Nhà nước ta xem mục tiêu hàng đầu cần đạt Đời sống phận người dân vùng nông thôn năm gần có nhiều chuyển biến tích cực so với trước đây, hoạt động sản xuất kinh tế người lao động giảm bớt khó khăn có nhiều cải thiện nhiều hộ gia đình nông thôn tiếp cận với nguồn vốn tài trợ từ Chính sách Nhà nước, có nguồn vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội Từ nguồn vốn nhiều hộ gia đình nông thôn phát triển kinh tế hộ gia đình, tìm việc làm, cải thiện đời sống, vươn lên làm giàu đáng Tiền thân Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng phục vụ người nghèo, Ngân hàng người nghèo nên đời xuất phát từ nhu cầu thiết người lao động Việc giải việc làm, xóa đói giảm nghèo cho người dân lao động vùng nông thôn vùng cận đô thị chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta yêu cầu thiết không mang tính xã hội, tính nhân văn người với người mà mang tính chất kinh tế quan trọng Bởi lẽ kinh tế nước ta tồn tỷ lệ không nhỏ người dân nghèo kéo theo nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, làm cho kinh tế khó phát triển với tốc độ cao ổn định Việc tiếp nhận nguồn vốn hỗ trợ ưu đãi từ hệ thống ngân hàng sách có ý nghóa to lớn đốùi với người dân nghèo vùng nông thôn cần vốn để sản xuất kinh doanh, thay phải “cắn răng” chấp nhận nguồn vốn vay đắt đỏ từ hầu hết Ngân hàng thương mại nước, họ lại gặp khó khăn tiền bạc gặp khó khăn điều kiện tín dụng (không có tài sản chấp tài sản chấp không đủ điều kiện,…) Nhờ có đời Ngân hàng Chính sách Xã hội, người lao động tiếp cận với nguồn vốn rẻ hơn, điều kiện cho vay dễ dàng hơn, cầm cố hay chấp tài sản, phần giải nhu cầu vốn cho người lao động nghèo Chính mục đích hoạt động cao đẹp đầy ý nghóa Ngân hàng Chính sách Xã hội, nên em định chọn Ngân hàng Chính sách Xã hội làm đề tài tìm hiểu nghiên cứu Hy vọng qua đề tài em tiếp thu nhiều kiến thức SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: hiểu thêm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội cách tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Việc nghiên cứu tìm hiểu chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý chân thành từ giáo viên hướng dẫn bạn đọc nội dung đề tài hoàn thiện em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẩn – ThS Trần Hoa Quỳnh – Giảng viên môn nghiệp vụ ngân hàng thương mại nhiệt tình giúp đỡ em thực đề tài Mục đích phạm vi nghiên cứu: - Mục đích: tìm hiểu mục tiêu, chức năng, đối tượng, nguồn vốn, kết hoạt động Ngân hàng Chính sách - Phạm vi: Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Tên kết cấu tiểu luận: - Tên đề tài: Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Kết cấu luận: phần mở đầu, phần phụ lục phần kết luận, kết cầu tiểu luận gồm có chương: + Chương 1: Giới thiệu chung ngân hàng CSXH Việt Nam + Chương 2: Tình hình hoạt động ngân hàng CSXH Việt Nam + Chương 3: Giải pháp định hướng SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHCSXH VIỆT NAM I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CSXH VIỆT NAM Lịch sử hình thành: - Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (Vietnam Bank for Social Policies – VBSP) viết tắt NHCSXH thành lập theo định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 thủ tướng phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cở sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, với mục đích cung cấp tài cho người nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, doanh nghiệp nhỏ, tổ chức kinh tế, hộ sản xuất – kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II III - Vốn Ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), năm 2003 tách với tên gọi Ngân hàng CSXH, sau 07 năm vào hoạt động, Ngân hàng CSXH có bước phát triển nhanh chóng, toàn diện quy mô máy, tài sản, nguồn vốn, phạm vi đối tượng phục vu (với 210 thủ tục hành thuộc phạm vi quản lý)ï Từ chỗ thực chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo, đến Ngân hàng CSXH Đảng Nhà nước giao tới 18 chương trình tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, đặc biệt ưu tiên cho đối tượng nghèo đối tượng sách - Ngân hàng Chính sách Xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, với vốn điều lệ ban đầu nghìn tỷ đồng cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động thời kỳ Thời hạn hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội 99 năm Khác hẳn với Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách Xã hội hoạt động không mục đích lợi nhuận, nhà nước đảm bảo khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% , tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước mục tiêu hoạt động phục vụ người nghèo đối tượng sách khác - Việc xây dựng Ngân haøng CSXH laø nỗ lực lớn Chính phủ nước ta việc cấu lại hệ thống Ngân hàng nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng động quốc tế “xóa đói giảm nghèo” giải việc làm Cơ cấu tổ chức: - Ngân hàng Chính sách Xã hội thành lập vào thánG 10 năm 2002 thức vào hoạt động từ tháng năm 2003, với máy quản lý điều hành thống phạm vi nước Bộ máy quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội bao gồm: SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Hội đồng quản trị Trung ương 64 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Tỉnh, Thành phố 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Quận, Huyện - Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội gồm 14 thành viên, có 11 thành viên kiêm nhiệm 03 thành viên chuyên trách - Từ thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam thực mô hình cấu tổ chức quản lý sau: TỔNG GIÁM ĐỐC CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC ĐÀO TẠO Trung tâm đào tạo CÁC PHÒNG NGHIỆP VỤ Kế hoạch nghiệp vụ Công nghệ thông tin Tổ chức cán đào tạo Kiểm tra kiểm toán nội Kế toán quản lý tài Hợp tác quốc tế Văn phòng II MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG, CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ Mục tiêu hoạt động: NHCSXH hoạt đđộng không mục đích lợi nhuận, mục tiêu hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo đối tượng sách khác Vì đđời ngân hàng CSXH có vai trò quan trọng, cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đđến với hộ nghèo đối tượng sách khác; tạo đđiều kiện cho người nghèo tiếp cận đđược chủ trương sách Đảng nhà nước, có điều kiện tiếp xúc gần với quan công quyền đđịa phương, từ giúp quan gần dân hiểu dân Chức nhiệm vụ: Là loại hình ngân hàng, NHCSXH có hoạt động Ngân hàng Thương mại khác, thực chức nhiệm vụ chủ yếu sau: SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Tổ chức huy động vốn nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn; Tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác; Vay tổ chức tài chính, tín dụng nước; Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, vay Ngân hàng Nhà nước Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện lãi không hoàn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi phủ nước nước Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng nước Ngân hàng Chính sách Xã hội có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước Được thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ: - Cung ứng phương tiện toaùn - Thực caùc dịch vụ toaùn nước - Thực caùc dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt vaø không tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy định Thống đốc ngân hàng nhà nước Cho vay ngắn hạn, trung hạn vaø daøi hạn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, tạo việc laøm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nhận làm dịch vụ ủy thác cho vay từ tổ chức quốc tế, quốc gia, nhân nước theo hợp đồng ủy thác III CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH VÀ THỜI HẠN CHO VAY Các hoạt động ngân hàng CSXH: 1.1 Huy động vốn: Ngân hàng, Ngân hàng CSXH phải huy động vốn vay Ngoài vốn tự có nhà nước cấp, phần lớn Ngân hàng phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, trị, xã hội Huy động tiền gửi tiết kiệm Nguồn đóng góp tổ chức cá nhân từ thiện SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Nguồn cho vay ưu đãi Chính phủ tổ chức tài chính: khoản chi ngân sách cho chương trình tín dụng Nhà nước phù hợp với mục tiêu Ngân hàng Chính sách chuyển cho Ngân hàng Chính sách, NHTM Nhà nước phải góp 2% nguồn tiền cho Ngân hàng Chính sách Tài trợ phủ tổ chức tài quốc tế cho phủ Việt Nam phù hợp với mục tiêu Ngân hàng Chính sách: số nguồn tài trợ Chính phủ nước tổ chức quốc tế cho chương trình xóa đói giảm nghèo, cải thiện môi trường, trồng rừng,… phù hợp với cương lónh hoạt động Ngân hàng Chính sách 1.2 Cho vay ưu đãi: Cho vay ưu đãi với lãi suất thấp tài sản đảm bảo phản ánh tính đặc trưng Ngân hàng CSXH, với mục tiêu hoạt động ban đầu Ngân hàng phục vụ người nghèo đối tượng sách Tuy nhiên, rủi ro cho vay cao lực tài người vay thấp lực tài chính, điều kiện làm ăn không thuận lợi, không bị ràng buộc tài sản đảm bảo cộng với quy định chặt chẽ đối tượng cho vay tư tưởng bình quân hóa nên thường ngân hàng CSXH cho vay với nhỏ, chi phí cho vay cao Hàng năm, NHCSXH có trách nhiệm cân đối nguồn vốn nhu cầu vốn để thực cho vay người nghèo đối tượng sách theo kế hoạch phủ phê duyệt Việc huy động nguồn vốn với lãi suất thị trường vay phải đảm bảo nguyên tắc huy động sử dụng tối đa nguồn vốn trả lãi huy động với lãi suất thấp Thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: cho vay đến 12 tháng (1 năm) - Cho vay trung hạn: cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) - Cho vay dài hạn: cho vay 60 tháng (trên năm) IV ĐỐI TƯNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY Đối tượng cho vay: Đối tượng Chương trình Cho vay hộ nghèo Hộ nghèo Cho vay hộ nghèo 62 Huyện nghèo theo Nghị 30a Chính phủ ngày 27/12/2008 SVTT: T Lãi suất 7,8%/năm 0%/năm 10 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: HSSV Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 7,8% /năm Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm Cho vay sở sản xuất kinh doanh thương binh, người tàn tật 3,9% /năm Cho vay đối tượng khác 7,8% /năm Các ĐTCS lao động có thời hạn nước Cho vay người lao động thuộc hộ nghèo người dân tộc thiểu số thuộc 62 Huyện nghèo theo Nghị 30a Chính phủ ngày 27/12/2008 3,9% /năm Cho vay đối tượng lại thuộc 62 Huyện nghèo theo Nghị 30a phủ ngày 27/12/2008 7,8% /năm Cho vay xuất lao động 7,8% /năm Cho vay thương binh, người tàn tật Cho vay mua nhà trả chậm đồng sông cửu long 3% /năm Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 10,8% /năm Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 10,8% /năm Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Các đối tượng khác theo quy định phủ 6% /năm 0% /năm Cho vay hộ dân tộc thiểu số di dân định canh, định cư 7,8% /năm (hoặc 0% /năm) Cho vay sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ sử dụng lao động sau cai nghiện ma túy 7,8% /năm Cho vay phát triển lâm nghiệp 7,8% /năm Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 10,8% /năm Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà (theo định 167) 10 Cho vay lao động việc làm suy giảm kinh tế 3% /năm 7,8% /năm (hoặc 6% /năm) Điều kiện cho vay: 2.1 Đối với hộ nghèo: - Phải có hộ đăng ký thường trú tạm trú dài hạn địa phương nơi cho vay SVTT: T 11 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: - Có tên danh sách hộ nghèo xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo thủ tướng phủ công bố thời kỳ - Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản, miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn phải thành viên tổ TK&VV có xác nhận UBND xã, phường, thị trấn - Chủ hộ người thừa kế ủy quyền giao dịch người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm quan hệ với NHCSXH , người trực tiếp ký nhận nợ chịu trách nhiệm trả nợ cho NHCSXH Mức cho vay tối đa hộ nghèo 30 triệu đồng 2.2 Đối với học sinh sinh viên: - HSSV sinh sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay, có đủ tiêu chuẩn quy định đối tượng vay vốn - HSSV năm thứ phải có giấy báo trúng tuyển giấy xác nhận vào học nhà trường - Đối với HSSV năm thứ hai trở đđi phải có Giấy xác nhận nhà trường việc theo học trường không bị xử phạt hành trở lên hành vi cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buoân lậu Từ 01/8/2011, mức cho vay tối đa HSSV 1.000.000 đồng/tháng/HSSV Mức cho vay cụ thể HSSV xác định sở mức thu học phí, sinh hoạt phí nhu cầu vay người vay tối đa không vượt theo quy định 2.3 Đối với cho vay giải việc làm: * Đối với đối tượng sở sản xuất kinh doanh - Phải có phương án vay vốn khả thi, phù hợp với ngành nghề sản xuất kinh doanh, tạo việc làm mới, thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định - Dự án phải có xác nhận quyền địa phương quan thực chương trình địa phương nơi thực dự án - Đối với dự án có mức vay 30 triệu đồng phải có tài sản chấp, cầm co theo quy định hành, thực bảo SVTT: T 12 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: đảm tiền vay theo văn hướng dẫn NHCSXH Møc cho vay tối đa không 500 triệu đồng/dự án không 20 triệu đồng/1 lao động thu hót míi * Đối với đối tượng hộ gia đình: - Phải đảm bảo tạo thêm tối thiểu chỗ làm việc - Dự án phải có xác nhận quyền địa phương quan thực chương trình địa phương nơi thực dự án - Cư trú họp pháp địa phương nơi thực hieọn dửù aựn Mức vay tối đa không 20 triệu đồng/hộ gia đình 2.4 ẹoỏi vụựi cho vay xuaỏt khaồu lao ủoọng: Người vay phải có đủ điều kiện sau: - Cư trú hợp pháp địa phương nơi NHCSXH cho vay - Có xác nhận UBND cÊp x· n¬i ngêi vay c tró vỊ viƯc ngêi vay thuộc đối tượng sách Trường hợp, đối tượng sách không thuộc UBND cấp xà quản lý người vay xuất trình giấy tờ để chứng minh (như thẻ thương binh, giấy chứng nhận, ) để UBND có sở xác nhận - Được bên tuyển dơng chÝnh thøc tiÕp nhËn ®i lao ®éng cã thêi hạn nước Mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/người lao động nước Riêng người lao động thuộc huyện nghèo vay theo nhu cầu tối đa khoản chi phí người lao động phải đóng góp theo thị trường Thời hạn cho vay tối đa không thời hạn lao động nước theo hợp đồng lao động SVTT: T 13 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH VIỆT NAM Kết hoạt động: - Lúc thành lập có 03 chương trình tín dụng, đến phủ giao 18 chương trình tín dụng nước (trong có 10 chương trình, dự án địa phương ủy thác cho Ngân hàng CSXH thực hiện) số chương trình nhận ủy thác nước mà chương trình thật có ý nghóa thiết thực Các chương trình tổ chức thực kịp thời sách, chế độ; tiền vốn giao trực tiếp cho người thụ hưởng điểm giao dịch (xã, phường), đảm bảo nguyên tắc công khai dân chủ vốn cho hộ nghèo, vùng nghèo vay, cho học sinh sinh viên vay cho vay giải việc làm, chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn Ngân hàng CSXH thật niềm vui đối tượng sách họ tiếp tục có hội tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi thức nhà nước, dựa tiền đề thành công 07 năm hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo - Hoạt động Ngân hàng CSXH tiếp tục xã hội hóa, số cán biên chế thực nhiệm vụ hệ thống ngân hàng từ Trung ương đến Tỉnh, Huyện, có phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội, Đoàn thể như: Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Hội Cựu Chiến Binh thực nhiệm vụ ủy thác cho vay vốn thông qua 200 ngàn tổ tiết kiệm vay vốn khắp thôn, ấp, khắp nước, với hàng trăm ngàn cán không biên chế (là tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn) sát cánh Ngân hàng công xóa đói giảm nghèo - Chính sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác đến với 100% số xã nước Ngân hàng hỗ trợ vốn cho 11,4 triệu lượt hộ nghèo, số khách hàng dư nợ 11 triệu lượt khách hàng, tăng triệu khách hàng so với 07 năm hoạt động ngân hàng phục vụ người nghèo; dư nợ bình quân cho vay hộ nghèo tăng từ 2,5 triệu đồng/hộ năm 2002 lên 13 triệu đồng/hộ vào cuối naêm 2011 SVTT: T 14 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: - Vốn tính dụng ưu đãi góp phần giúp gần 2,5 triệu hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo; thu hút gần 2,5 triệu lao động có việc làm mới; xây dựng 3,1 triệu công trình nước vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay gần 2,4 triệu học sinh, sinh viên; cho vay hỗ trợ xây 83 nghìn nhà cho hộ gia đình vượt lũ đồng sông cửu long; gần 400 nghìn nhà cho hộ nghèo hộ sách chưa có nhà ở; 92 nghìn lao động thuộc gia đình sách vay vốn xuất lao động Nợ xấu giảm dần từ 13,75% nhận bàn giao (theo kết kiểm kê) xuống 1,21% vào cuối năm 2011 - Hiện nay, Ngân hàng CSXH có quan hệ hợp tác với nhiều tổ chức tài phát triển quốc tế giới (bao gồm tổ chức phủ phi phủ) như: Quỹ Nhi đồng Liên hiệp quốc - UNICEF, Ngân hàng giới - WB, IFAD, OPEC, UNILEVER,… thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng Ngoài ra, Ngân hàng CSXH thành viên thức tổ chức quốc tế như: Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á Thái Bình Dương – APRACA (năm 2006), Hiệp hội Ngân hàng phục vụ người nghèo – BWTP (năm 2007), Phong trào tín dụng vi mô toàn cầu – MCS (năm 1997) Hiện Ngân hàng CSXH Việt Nam hỗ trợ kỹ thuật cho Ngân hàng Chính sách Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào – NAYOBY - Kết xóa đói giảm nghèo nước ta năm qua cộng đđồng quốc tế đánh giá cao Đây niềm khích lệ nguồn động lực to lớn giúp Ngân hàng CSXH Việt Nam tiếp tục thực nhiệm vụ đầy ý nghóa mình, tiếp tục phối họp với ngành, cấp, tổ chức hội đoàn thể xã hội hóa hoạt động góp phần chung vào mục tiêu phấn đấu giảm tỷ lệ đói nghèo năm 2% nước ta; đặc biệt góp phần thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm cho người dân nông thôn giai đoạn 2011 – 2015, thực trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu nhằm ổn định kinh tế – trị – xã hội đất nước Những khó khăn cần giải quyết: Thành công lớn NHCSXH năm qua tổ chức có hiệu việc chuyển tải nguồn vốn chương trình tín dụng ưu đãi nhà nước đến đối tượng thụ hưởng Tuy nhiên tồn lớn ngân hàng chưa xây dựng chiến lược nguồn vốn ổn định, lâu dài NHCSXH Việt Nam số khó khăn cần giải sau đây: SVTT: T 15 Báo cáo tốt nghiệp 2.1 Vấn đề lãi suất: GVHD: - Hiện NHCSXH cho vay với nhiều mức lãi suất khác nhau, thấp 0,25%/tháng (áp dụng cho vay trả chậm nhà ở) cao 0,9%/tháng (áp dụng cho vay nước VSMTNT) - Mặc dù có nhiều mức lãi suất cho vay khác nhau, nhìn chung lãi suất cho vay thấp, thấp lãi suất huy động vốn thị trường (12% 13%/năm) theo bất đẳng thức lãi kép sau: lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất huy động vốn thị trường < lãi suất cho vay thị trường - Chính lãi suất ưu đãi thấp lãi suất Ngân hàng Thương mại địa bàn đó, quyền sở, ban đạo xóa đói giảm nghèo có tư tưởng ban phát tín dụng nên để tư tưởng bình quân chia đều, tiêu cực cho vay, nảy sinh nhu cầu giả tạo để sử dụng vốn vay sai mục đích (vay vốn để gửi tiết kiệm, cho vay lại, mua chứng có giá với lãi suất cao để kiếm lời) - Lãi suất cho vay không dựa sở chi phí dịch vụ Ngân hàng, thiếu sức thuyết phục để thu hút nguồn vốn cộng đồng, doanh nghiệp tổ chức quốc tế, tổ chức quốc tế nghi ngại tính bền vững Ngân hàng nên hạn chế đầu tư Cho nên nguồn vốn chiếm tỷ trọng chủ yếu NHCSXH nguồn vốn Nhà nước cấp, chưa thực tốt chủ trương xã hội hóa nguồn vốn cho vay người nghèo Từ trước đến nay, Ngân sánh Nhà nước bỏ hàng trăm tỷ đồng năm để cấp bù cho khoản tín dụng ưu đãi Hiện kinh tế nước ta gặp không khó khăn, nhiều chương trình dự án cần ngân sách nhà nước hỗ trợ nguồn vốn lại eo hẹp vậy, vấn đề nhiều bất cập cần có biện pháp tháo gỡ 2.2 Tiêu chí xác định hộ nghèo: Có nhiều tiêu chí khác tổ chức nước đánh giá vấn đề nghèo đói phương pháp đánh giá tổng hợp điều tra thống kê khác nhau, số đưa tỷ lệ nghèo đói nước ta chưa thật trùng khớp xác với thực tế Theo tiêu chí lao động thương binh xã hội đưa hộ nghèo hộ có thu nhập 240.000 đồng/tháng (ở miền núi, hải đảo), 400.000 đồng/tháng (ở nông thôn) 600.000 đồng/tháng (ở thành thị) Theo kết điều tra tỷ lệ hộ nghèo 64 tỉnh, thành phố nước ta Văn phòng chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giản nghèo việc làm tỷ lệ hộ nghèo tỉnh không đồng có chênh lẹch lớn (nới nhiều, nơi lại ít) vậy, cần phải có chế đánh giá xác công hộ nghèo để đồng vốn sách đến với đối tượng cần vay, cần ưu đãi 2.3 Vấn đề tái nghèo: SVTT: T 16 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Trên thực tế có nhiều trường hợp người lao động, hộ gia đình nông dân vay vốn ngân hàng để làm kinh tế có nghiều hộ thoát đói nghèo Nhưng thời hạn vay vốn không dài (thường người vay vốn thoát nghèo - nghóa không đủ điều kiện theo quy định để tiếp tục vay vốn phải trả nợ cho ngân hàng hay gọi bị rút lại vốn), hộ tạm thời bị thiếu vốn quay trở lại tình trạng nghèo đói Đây thực trạng xảy niều địa phương, thường hộ dân nông thôn thiết kiến thức khoa học kỹ thuật, thiếu phương tiện máy móc trang bị đại, thiếu thông tin sản xuất có tâm lý e ngại, sợ rủi ro (thiên tai, dịch bệnh, giá cã thị trường thấp, đầu không có,…) nên thường sản xuất kinh doanh quy mô hiệu đem lại không lớn 2.4 Vấn đề vay vốn HSSV: - Đảng Nhà nước ta khẳng định giáo dục đào tạo, khoa học công nghệ quốc sách hàng đầu, động lực, nhân tố định tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội: “giáo dục quốc sách hàng đầu, đầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển” Chính năm gần đây, giáo dục Được đảng, Nhà nước ta toàn xã hội đặc biệt quan tâm đầu tư ø phát triển, sở vật chất điều kiện học tập học sinh sinh viên ngày cải thiện tốt hơn, đồng thời chất lượng đào tạo nâng cao lên để hỗ trợ cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn, thuộc đối tượng sách, hộ nghèo, vùng sâu, vùng xa,…không có điều kiện tài để tiếp tục theo học bặc học cao sau tốt nghiệp trung học phổ thông (hoặc phổ cập phổ thông) Nhà nước thực nhiều sách để hỗ trợ như: miễn giảm học phí, thực trợ cấp cho đối tượng sách, ưu tiên điều kiện tuyển sinh,…trong sách hỗ trợ tín dụng cho đối tượng thực - Ngày 2/3/1998 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg thành lập quỹ tín dụng đào tạo vay với lãi suất ưu đãi HSSV theo học trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề Quỹ có vốn ban đầu 160 tỷ đồng bao gồm nguồn từ: ngân sách nhà nước, vốn NHTM tự nguyện đóng góp tổ chức cá nhân khác,… Ngân hàng Công thương Việt Nam đơn vị giao quản lý quỹ cho vay sau thành lập, đến ngày 30/6/2003, quỹ tín dụng đào tạo bàn giao sang NHCSXH quản lý cho vay Mặc dù thu kết bước đầu khả quan song vấn đề cho vay với đối tượng tồn số vấn đề: + Trên thực tế nhiếu trường không thông tin kịp thời cho ngân hàng học sinh chuyển trường, bỏ học, bị kỷ luật, bị xóa tên, bị đình buộc học có vay vốn ngân hàng, gây khó khăn cho ngân hàng việc xác định địa cư trú HSSV, dẫn đến nguy khó thu hồi nợ hay vốn lớn + Nhiều HSSV có ý thức trách nhiệm trả nợ kém, có nhiều trường hợp xem khoản hỗ trợ Nhà nước nên không cần phải hoàn trả Nhất HSSV sau SVTT: T 17 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: trường làm xa, Ngân hàng không nắm địa cụ thể gây khó khăn việc theo dõi thu nợ Ngân hàng - Nhưng nhìn chung nguồn vốn dùng vay HSSV hạn hẹp đáp ứng đủ nhu cầu vay đối tượng thuộc diện ưu đãi thiếu nhiều 2.5 Các vấn đề khác: Cho vay vốn hộ nghèo hạn chế số nơi quyền địa phương, hội đoàn thề chưa có quan tâm đến công tác cho vay hộ nghèo có trường hợp nhiều tổ chức cho vay vốn hộ nghèo dẫn đến chồng chéo (một hộ vay nhiều nơi) gây khó khăn cho việc kiểm tra sử dụng vốn đánh giá hiệu vốn Ngoài có tình trạng số chủ dự án, tổ trưởng tổ vay vốn có biểu thu thêm phí người vay lãi suất quy định hợp đồng ký với Ngân hàng đặc biệt nghiêm trọng trường hợp chủ dự án, tỗ trưởng tổ vay vốn thu nợ người vay không đem trả vào ngân hàng mà sử dụng riêng dẫn đến tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn gây khó khăn cho việc kiểm tra vốn thu hồi nợ ngân hàng gây lòng tin người vay CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG I Giải pháp: Là tổ chức tài thành lập với mục đích giúp Phủ tạo công ăn việc làm, ổn định kinh tế – trị – xã hội chính, không mục tiêu lợi nhuận, phải có sách tiền lương, bảo hiểm, xã hội phúc lợi,… thỏa đáng cho đối tượng tham gia tổ chức tài nhằm định sống, an toàn với công việc giao Để thực tốt chủ trương, sách phủ việc hỗ trợ phát triển số lónh vực kinh tế hay sách quan trọng, thiết phải có hỗ trợ, giúp đỡ từ phủ, đặc biệt giai đoạn đầu Tuy nhiên, hỗ trợ giúp đỡ nên thực gia đoạn định, không kéo dài mà bước giảm dần tiến tới tự chủ tài Nghiên cứu chỉnh sửa phương thức cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn thông qua bố mẹ người tài trợ (giám sát) HSSV để từ mở rộng đầu tư cho vay, đảm bảo an toàn hiệu Mặc khác cần điều chỉnh sách ưu đãi lãi suất HSSV đồng với đối tượng sách khác: cho vay theo mức lãi suất thu lãi thời gian ân hạn Có chế xử lý rủi ro triệt người nghèo gặp rủi ro bất khả kháng điều có nghĩa đối tượng vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau bệnh tật kéo SVTT: T 18 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: dài, bị nạn lao động, thiệt hại người của,… phủ nên xóa nợ cho họ, tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp tục vươn lên sống NHCSXH cần phối hợp với Bộ Lao động – Thương binh Xã hội đạo, hướng dẫn phương pháp xác định nhận diện hộ nghèo; kiểm tra giám sát trình tổ chức thực hiện; khơng nên khốn trắng nhiệm vụ cho UBND cấp xã thời gian vừa qua số địa phương, đảm bảo nguồn vốn chuyển đến đối tượng cần vay tăng cường công tác kiểm tra kiểm tốn nội tồn hệ thống, đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động chi nhánh phạm vi nước để kịp thời phát chấn chỉnh, sửa chữa ssai sót thực tiễn điều hành Các cấp quyền phối hợp chặt chẽ với MTTQ, đoàn thể trị xã hội, lãnh đạo cấp ủy Đảng, phát động phong trào thi đua sôi nước, khơi dậy phát huy tiềm lực tồn dân xóm làng, phấn đấu để nhanh chóng xóa đói giảm nghèo vươn lên làm giàu đáng trước hết cho thân người dân, cho xã hội cho đất nước, góp phần thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng bằng, văn minh” II Định hướng phát triển: - Cần phải nhận thức sâu sắc NHCSXH Ngân hàng, đồng thời tổ chức tín dụng Nhà nước, nhằm tạo nên kênh tín dụng với phần lãi suất điều kiện tín dụng ưu đãi để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn sản xuất kinh doanh đối tượng chín sách khác, thu hồi vốn để tiếp tục cho vay tổ chức tài tài trợ bao cấp Vì vậy, NHCSXH phải tổ chức hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín dụng có hiệu kinh tế – xã hội, an toàn phát triển hướng - Tập trung cao lục tài cho NHCSXH để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác, đồng thời nâng cao hiệu phòng hợp tác lao động quốc tế, nhằm thu hút dự án với nhiều loại hình quy mô khác - Tăng cường sở vật chất cho ngân hàng, điều kiện phương tiện hoạt động, bảo đảm an toàn tiện lợi Đặt biệt hoàn chỉnh trụ sở làm việc hệ thống NHCSXH - Quan tâm tới công tác bồi dưỡng quản lý cán bộ, đặc biệt cán không biên chế (chủ dự án, tổ trưởng tổ vay vốn) để hạn chế tình xấu xảy Ngoài việc đào tạo kiến thức chuyên môn cần trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng, thực xem khách hàng “thượng đế” - SVTT: T 19 Báo cáo tốt nghiệp KẾT LUẬN GVHD: Để tăng trưởng kinh tế không kể đđến vai trò to lớn ngân hàng thương mại Nhưng để ổn định kinh tế ta phủ nhận vai trò NHCSXH – ngân hàng đặc biệt dành cho người nghèo Bởi lẽ kinh tế nước nhà tồn tỷ lệ không nhỏ người dân nghèo kéo theo nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, đđặc biệt gây ảnh hưởng lớn đến trình phát triển chung kinh tế, làm phân tán nguồn lực quốc gia, tăng gánh nặng trợ cấp ngân sách nhà nước Chính điều làm cho kinh tế, xã hội nước nhà phát triển không ổn định Với mục tiêu hoạt động không mục đích lợi nhuận, đối tượng phục vụ ưu tiên hàng đầu người nghèo đối đượng sách, NHCSXH có đóng góp to lớn vào công xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, bảo đảm an sinh xã hội thông qua khoản cho vay từ chương trình tín dụng Vì nói NHCSXH đóng vai trò quan trọng đđối với ổn đñịnh kinh tế nước ta qua kết ñạt ñược năm qua Góp phần không nhỏ vào việc thực thắng lợi mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đề xây dựng đất nước:”dân giàu, nước mạnh, xã hội dân chủ, công văn minh” ********************* SVTT: T 20 ... đầy ý nghóa Ngân hàng Chính sách Xã hội, nên em định chọn Ngân hàng Chính sách Xã hội làm đề tài tìm hiểu nghiên cứu Hy vọng qua đề tài em tiếp thu nhiều kiến thức SVTT: T Báo cáo tốt nghiệp GVHD:... bổ ít, hành trang nghề nghiệp quý báo cho chúng em sau trường Những phân tích, tìm hiểu báo cáo tốt nghiệp em phản ánh phần Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Ngân hàng đặc biệt nước ta Hy... kết hoạt động Ngân hàng Chính sách - Phạm vi: Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Tên kết cấu tiểu luận: - Tên đề tài: Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Kết cấu luận: phần mở đầu, phần phụ