BÁO CÁO THỰC TẾ Ngân hàng chính sách xã hội

Trong điều kiện nước ta hiện nay đang từng bước cải thiện nền kinh tế để hội nhập kinh tế với các nước trên thế giới thì việc xóa đói giảm nghèo là vấn đề cấp thiết và quan trọng cần đặt lên hàng đầu. Muốn nền kinh tế nước nhà ngày càng phát triển thì trước hết đời sống nhân dân phải được cải thiện. Hiện nay một số nơi trên đất nước chúng ta như những vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao… có cuộc sống rất khó khăn phải sống trong cảnh nghèo đói.Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến cảnh nghèo khó trong đó nguyên nhân chủ yếu nhất là thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Dựa trên nguyên nhân này mà chúng ta tự đặt ra một vấn đề làm thế nào để cải thiện được cuộc sống của mọi người dân, làm thế nào để người dân có thể có số vốn nhất định để tiến hành sản xuất trang trải cho cuộc sống hàng ngày. Xuất phát từ những nhu cầu muốn có cuộc sống ổn định của mọi người dân nên ngày 4102002 Chính phủ đã ban hành nghị định số 782002NĐCP về tín dụng đối với nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ để thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội. Người dân có hoàn cảnh khó khăn có thể vay vốn với mức lãi suất thấp để có điều kiện để trang trải cuộc sống của mình cũng như có vốn để sản xuất kinh doanh. Kinh tế hộ gia đình đóng vai trò chủ đạo ở các vùng nông thôn, miền núi, cho nên phát triển kinh tế hộ gia đình là một trong những nhân tố cơ bản góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế nông nghiệp ở nông thôn. Những vấn đề trên là phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn và chưa được nghiên cứu đầy đủ. Để giải quyết tốt vấn đề nghèo đói và tạo công ăn việc làm, đòi hỏi phải được nghiên cứu một cách có hệ thống, khách quan và khoa học, phải có sự quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội.Với những lý do nêu trên, nhóm nghiên cứu mạnh dạn chọn đề tài: Chương trình cho vay hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên.

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong điều kiện nước ta hiện nay đang từng bước cải thiện nền kinh tế để hội nhập kinh tế với các nước trên thế giới thì việc xóa đói giảm nghèo là vấn đề cấp thiết

và quan trọng cần đặt lên hàng đầu Muốn nền kinh tế nước nhà ngày càng phát triển thì trước hết đời sống nhân dân phải được cải thiện Hiện nay một số nơi trên đất nước chúng ta như những vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao… có cuộc sống rất khó khăn phải sống trong cảnh nghèo đói

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến cảnh nghèo khó trong đó nguyên nhân chủ yếu nhất là thiếu vốn sản xuất kinh doanh Dựa trên nguyên nhân này mà chúng ta tự đặt ra một vấn đề làm thế nào để cải thiện được cuộc sống của mọi người dân, làm thế nào để người dân có thể có số vốn nhất định để tiến hành sản xuất trang trải cho cuộc sống hàng ngày Xuất phát từ những nhu cầu muốn có cuộc sống ổn định của mọi người dân nên ngày 4/10/2002 Chính phủ đã ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục

vụ người nghèo trước đây nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ

để thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội Người dân có hoàn cảnh khó khăn có thể vay vốn với mức lãi suất thấp để có điều kiện để trang trải cuộc sống của mình cũng như có vốn để sản xuất kinh doanh Kinh tế hộ gia đình đóng vai trò chủ đạo ở các vùng nông thôn, miền núi, cho nên phát triển kinh tế hộ gia đình

là một trong những nhân tố cơ bản góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế nông nghiệp ở nông thôn Những vấn đề trên là phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn

và chưa được nghiên cứu đầy đủ Để giải quyết tốt vấn đề nghèo đói và tạo công ăn việc làm, đòi hỏi phải được nghiên cứu một cách có hệ thống, khách quan và khoa học, phải có sự quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội

Với những lý do nêu trên, nhóm nghiên cứu mạnh dạn chọn đề tài: Chương trình cho vay hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên.

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Tìm hiểu khái quát về hoạt động của NHCSXH huyện Đồng Hỷ;

- Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả chương trình cho vay hộ nghèo và hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ;

- Đề xuất một số giải pháp mở rộng chương trình cho vay hộ nghèo và hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là thực trạng hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu về thực trạng hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2011-2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu:

5 Kết cấu của báo cáo

Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, bài báo cáo thực tập môn học của nhóm nghiên cứu gồm 3 phần:

Phần 1: Khái quát về Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ;

Phần 2: Thực trạng chương trình cho vay hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ;

Phần 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động chương trình cho vay đối với hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ

Phần 1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN ĐỒNG HỶ

1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện

Đồng Hỷ

Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (tên giao dịch tiếng anh là Vietnam

bank for social policies, viết tắt: VBSP) là Ngân hàng quốc doanh được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo

Tại Nghị quyết số 05-NQ/HNTW, ngày 10/06/1993 Hội nghị lần thứ V Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VII, về việc tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế -

xã hội nông thôn, Đảng ta chủ trương có chế độ tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ chính sách, vùng nghèo, vùng dân tộc thiểu số, vùng cao, vùng căn cứ cách mạng; mở rộng hình thức cho vay thông qua tín chấp đối với các hộ nghèo Để thực hiện có hiệu quả Nghị quyết của Đảng và chiến lược quốc gia về xóa đói giảm nghèo, năm 1993, Chính phủ đã thành lập quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo với số vốn ban đầu là 400 tỷ đồng, do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước đóng góp Quỹ được sử dụng cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi, mức cho vay 500.000 đồng/hộ, người vay không phải bảo đảm tiền vay

Từ kinh nghiệp thực tiễn 2 năm thực hiện Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, ngày

31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành nghị quyết số 525/QĐ-TTg về việc thành

lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, đặt trong Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam), hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, để cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Với mô hình tổ chức được triển khai đồng bộ từ Trung ương đến địa phương trên cơ sở tận dụng bộ máy và mạng lưới sẵn có của NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng phục vụ người nghèo đã thiết lập được kênh tín dụng riêng để hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo ở Việt Nam với các chính sách tín dụng hợp lý, giúp hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công

ăn việc làm, tăng thu nhập, từng bước làm quen với nền sản xuất hàng hóa và có điều kiện thoát khỏi đói nghèo Tuy nhiên từ bộ phần quản trị đến bộ phận điều hành của Ngân hàng phục vụ người nghèo đều làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên rất ít thời

gian để nghiên cứu những vấn đề thực tiễn, hạn chế công việc nghiên cứu đề xuất

chính sách, cơ chế quản lý điều hành Mọi hoạt động về nghiên cứu, đề xuất cơ chế chính sách đều giao cho ban điều hành nghiên cứu soạn thảo trong khi ban điều hành đang thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, như vậy không tách được chức năng hoạch định chính sách và điều hành theo chính sách Hơn nữa, bên cạnh việc Ngân hàng phục vụ người nghèo, nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác còn được giao cho nhiều cơ quan Nhà nước, hội đoàn thể và Ngân hàng thương mại Nhà nước cùng thực hiện theo các kênh khác nhau, làm cho nguồn lực của nhà nước bị phân tán, chồng chéo, trùng lắp, thậm chí cản trở lẫn nhau Bên cạnh nguồn vốn cho vay hộ nghèo được Ngân hàng phục vụ hộ nghèo và NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện thì thực tế còn có: nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm do kho bạc Nhà nước quản lý và cho vay; nguồn vốn cho vay đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn do Ngân hàng Công thương thực hiện; nguồn vốn cho vay ưu đãi các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh thuộc hải đảo, thuộc khu vực I, II miền núi, các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135 của chính phủ Việc hình thành các nguồn vốn cho vay chính sách nằm rải rác ở nhiều tổ chức tài

chính với cơ chế quản lý khác nhau đã gây nhiều trở ngại cho quá trình kiểm soát của

nhà nước, không tách bạch được tín dụng chính sách với tín dụng thương mại

Để triển khai luật các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách; các nghị quyết của đại hội Đảng IX, nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khóa X về việc sớm hoàn thiện tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội, tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại; đồng thời thực hiện cam kết với Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ tiền tệ thế giới (IMF)

về việc thành lập Ngân hàng Chính sách; ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Thủ tướng chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, tách khỏi NHNo&PTNT VIệt Nam

Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách Xã hội bao gồm hội đồng quản trị tại trung ương, 63 ban đại diện hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố và hơn 660 ban đại diện hội đồng quản trị cấp quận, huyện.

Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Nguyên là Ngân hàng Chính sách Xã

hội cấp tỉnh trực thuộc Trung ương được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, theo quyết định số 41/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của chủ tịch HĐQT và khai trương đi vào hoạt động

từ ngày 17/03/2003 Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên có 9 ngân hàng cấp huyện, gồm có:

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Võ Nhai;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Định Hóa;

- Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Sông Công;

-Ngân hàng Chính sách Xã hội TP Thái Nguyên (HS tỉnh)

Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Nguyên ra đời góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, kìm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của tỉnh NHCSXH tỉnh đóng vai trò đáp ứng nhu cầu tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của tỉnh nói riêng và của cả nước nói chung

Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ trực thuộc Chi nhánh Ngân

hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Nguyên và được thành lập dựa trên Quyết định số: 599/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo huyện Đồng Hỷ để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn huyện Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ chính thức thành lập và đi vào hoạt động tháng 7 năm 2003 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ là NHCSXH cấp huyện của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, gồm 18 điểm giao dịch trên tổng số 18 xã

NHCSXH huyện Đồng Hỷ đã và đang phát triển, góp phần tích cực vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định xã hội của tỉnh Thái Nguyên nói riêng và của cả nước nói chung.

1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ

- Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức cá nhân; việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị nhận ủy thác

1.2.2 Nhiệm vụ

- Huy động vốn:

• Nhận tiền gửi có lãi và tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong nước

và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo;

• Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị-xã hội, các hiệp hội, các hội, tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong

và ngoài nước theo quy định của Tổng giám đốc;

• Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc cho phép

- Cho vay:

• Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tượng được quy định tại nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng theo chỉ đạo của Tổng giám đốc;

- Thực hiện hách toán kế toán thống nhất trong toàn hệ thống Chấp hành chế độ quản

lý tài chính theo quy định;

- Kiểm tra việc thực hiện hợp đồng vay vốn và trả nợ của các tổ chức, cá nhân vay vốn NHCSXH;

- Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kiểm tra giám sát các đơn vị trên địa bàn theo quy định của NHCSXH;

- Phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, ngành ngân hàng và NHCSXH liên quan đến hoạt động của chi nhánh và đơn vị nhận ủy thác.

1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ

Ngân hàng Chính sách Xã hội là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, có trụ sở chính đặt tại Hà Nội Thời gian hoạt động của NHCSXH là 99 năm Điều lệ về tổ chức hoạt động của NHCSXH được ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng chính phủ, theo đó mô hình tổ chức quản lý theo phương thức các cơ quan quản lý nhà nước tham gia ban hành chính sách, còn điều hành hoạt động của NHCSXH là Tổng giám đốc

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Phòng giao dịchBan đại diện hội đồng quản trị

Nguồn: NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ là NHCSXH cấp huyện, thuộc NHCSXH tỉnh Thái Nguyên Bộ máy tổ chức của NHCSXH huyện Đồng Hỷ được tổ chức phù hợp Quản trị NHCSXH huyện Đồng hỷ là ban đại diện Hội đồng quản trị do Chủ tịch UBND huyện quyết định Điều hành hoạt động NHCSXH huyện Đồng Hỷ là

Quan hệ chỉ đạoQuan hệ báo cáo

Giám đốc, giúp đỡ giám đốc gồm có 1 số phó Giám đốc thực hiện điều hành các phòng ban

kế toán và nghiệp vụ

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu hoạt động của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Phòng giao dịchBan đại diện hội đồng quản trịUBND, ban giảm nghèo xã, phường

Tổ tiết kiệm và vay vốn

Người vay

Người vayNgười vay

Người vay

Quan hệ chỉ đạo

Quan hệ báo cáo

Phối hợp

Nguồn: NHCSXH huyện Đồng Hỷ

*Ban đại diện hội đồng quản trị là đại diện của Hội đồng quản trị NHCSXH tại

địa phương huyện Đồng Hỷ, có chức năng giám sát việc thực hiện các văn bản chỉ đạo, nghị quyết Hội đồng quản trị tại các Phòng giao dịch, phối hợp chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch xóa đói giảm nghèo và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phương để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

*Phòng giao dịch là đơn vị trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội

tỉnh Thái Nguyên, đặt tại huyện Đồng Hỷ, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn Điều hành phòng giao dịch là Giám đốc, giúp việc giám đốc là phó giám đốc và các tổ nghiệp vụ

*Tổ tiết kiệm và vay vốn: Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện phương thức

cho vay đến người vay thông qua các tổ chức nhận ủy thác Tổ tiết kiệm và vay vốn của các tổ chức nhận ủy thác là cách tay nối dài của NHCSXH đảm bảo vốn tín dụng

ưu đãi của chính phủ đến đúng người nghèo và các đói tượng chính sách cần vay vốn

Sơ đồ 1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Giám đốcPhó giám đốcPhòng kế toán ngân quỹPhòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng

Nguồn: NHCSXH huyện Đồng Hỷ

*Giám đốc: Quản lý và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo quy định

của pháp luật và các văn bản quy phạm pháp luật của nhà nước Việt Nam Thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ trong điều lệ NHCSXH Quyết định các vấn đề hoạt động hàng ngày của Chi nhánh mà không cần đến quyết định của Hội đồng quản trị Tổ chức thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị Tổ chức thực hiện kế hoạch, chiến lược hoạt động của chi nhánh Kiến nghị phương án cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ chi nhánh Bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức các chức danh quản lý tại chi nhánh, trừ các chức danh thuộc thẩm quyền của Hội đồng quản trị Tuyển dụng, cắt giảm nhân sự theo yêu cầu hoạt động Kiến nghị phương án xử lý lỗ lãi trong hoạt động của chi nhánh

Giám đốc còn có các quyền và nghĩa vụ khác theo quy định và điều lệ của Ngân hàng và quyết định của Hội đồng quản trị

*Phó Giám đốc: là người được ủy quyền của Giám đốc, thực hiện điều hành,

quản lý, giám sát các hoạt động và các nhân viên trong tổ chức

*Phòng Kế toán-ngân quỹ: chịu sự điều hành trực tiếp của Ban giám đốc Thực

hiện nhiệm vụ công tác hạch toán kế toán theo quy định về pháp lệnh kế toán thống kê

và các nghiệp vụ huy động vốn, quản lý vốn và tài sản, hạch toán cho vay-thu nợ, xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính theo chế độ tài chính, tổng hợp

thu chi tài chính, lưu giữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, thực hiện chức năng trung tâm thanh toán, thực hiện chức năng giám đốc các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, lập dự toán

về chi phí hoạt động Chịu trách nhiệm trước ban Giám đốc và luật pháp về tính chính xác, trung thực và kịp thời của các số liệu đã xác lập trong sổ sách và báo cáo kế toán hàng năm gửi cho các cơ quan quản lý Nhà nước, ban Giám đốc và lưu trữ tại Chi nhánh Bảo đảm an ninh tài chính và bí mật nội bộ Tham mưu cho Giám đốc về việc

áp dụng các chính sách về tiền lương, tiền thưởng, BHXH, BHYT theo đúng quy luật của pháp luật

Các nhân viên thuộc phòng kế toán –ngân quỹ ngoài việc thực hiện nhiệm vụ được giao của Giám đốc còn phải chịu sự kiểm tra, giám sát và điều hành trực tiếp của trưởng phòng ( kế toán trưởng)

*Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng: là một phòng chuyên môn nghiệp vụ thuộc

cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Tổ chức thực hiện các chương trình tín dụng trong toàn huyện, có chức năng tham mưu giúp lãnh đạo chi nhánh trong công tác tổng hợp về kế hoạch và đầu tư trên địa bàn Là nơi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của tất cả khách hàng có nhu cầu vay vốn và làm các thủ tục vay vốn trình lên các cấp lãnh đạo để xét duyệt cho vay

Hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ dưới sự kiểm tra, giám sát và chỉ đạo của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Nguyên Ban đại diện của NHCSXH huyện Đồng Hỷ gồm 10 thành viên, trong đó Phó chủ tịch UBND huyện là trưởng Ban đại diện, Giám đốc là phó ban thường trực, các thành viên khác là trưởng các phòng ban có liên quan: phòng tài chính, phòng lao động thương binh xã hội, phòng nông nghiệp, chính văn phòng, hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh

NHCSXH huyện Đồng Hỷ khi mới thành lập gặp nhiều khó khăn về cơ sở vật chất, nguồn vốn, kinh nghiệp làm việc… nhưng dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo củng cố bộ máy tổ chức, NHCSXH đã và đang làm tốt mọi nhiệm vụ được giao

1.4 Đặc điểm địa bàn kinh doanh của Ngân hàng Chính sách Xã hội

huyện Đồng Hỷ

Đồng Hỷ là một huyện trung du miền núi nằm ở phía Bắc của tỉnh Thái Nguyên, với diện tích tự nhiên 45.524 ha, dân số trên 11 vạn người, gồm 18 đơn vị hành chính,

trong đó có 3 thị trấn, 10 xã khó khăn và 2 xã đặc biệt khó khăn Toàn huyện có 28.263

hộ, trong đó hộ nghèo chiếm tỷ lệ 18,16%, hộ cận nghèo chiếm 9,9% trên tổng số hộ dân trong toàn huyện, dân tộc thiểu số chiếm khoảng 40% dân số Kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp

Đặc điểm kinh tế, tự nhiên của địa phương có nhiều khó khăn và thuận lợi đối với hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ

• Thuận lợi:

Tình hình kinh tế xã hội địa phương hàng năm tiếp tục ổn định và phát triển Tốc

độ phát triển kinh tế năm sau cao hơn năm trước, cơ cấu kinh tế dần chuyển sang hướng công nghiệp, dịch vụ Đời sống nhân dân đang dần được cải thiện Điều này thuận lợi cho NHCSXH cho vay vốn và thu hồi vốn

Huyện Đồng Hỷ năm 2013 đã và đang xây dựng và phát triển kinh tế, thực hiện chương trình nông thôn mới, giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản đạt kết quả cao, các lĩnh vực văn hóa, giáo dục, y tế, xóa đói giảm nghèo được đầu tư mạnh mẽ nhờ có sự quan tâm của Nhà nước; an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội được giữ vững

ổn định, thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội tại đia phương

Hơn nữa, hoạt động của NHCSXH huyện Đồng Hỷ nhận được sự quan tâm và giúp đỡ của UBND huyện, các tổ tiết kiệm và vay vốn công tác trực tiếp với người vay giúp nối liền các chính sách của NHCSXH đảm bảo vốn tín dụng ưu đãi của chính phủ đến đúng người nghèo và các đói tượng chính sách cần vay vốn

Hiện nay, phương thức cho vay hộ nghèo và các chương trình tín dụng khác được

ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị-xã hội, tuy nhiên, cán bộ của các tổ chức này làm việc theo hình thức kiêm nhiệm, hầu hết chưa được đào tạo về chuyên môn nên công tác gặp khó khăn

Các làng nghề phân bổ rải rác, sự liên kết, phối hợp trong sản xuất chưa có, sản phẩm sản xuất ra chưa có chỗ đứng trên thị trường và thiếu ổn định.

Đặc điểm địa bàn kinh doanh của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ có nhiều thuận lợi và khó khăn, nhưng Ngân hàng đã và đang cố gắng hoàn thành tốt nhiệm

vụ, góp phần xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế huyện Đồng Hỷ

1.5 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ

1.5.1 Khái quát các hoạt động kinh doanh chủ yếu

Hiện nay NHCSXH huyện Đồng Hỷ đã và đang triển khai một số hoạt động sau:

- Huy động vốn;

- Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác;

Theo quyết định của Chính phủ, hiện nay NHCSXH thực hiện hơn 20 chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Do đặc điểm của địa phương, hiện tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ chỉ áp dụng cho vay các chương trình sau: Chương trình cho vay hộ nghèo theo Quyết định số 16/2003/QĐ – TTg ngày 22/01/2003; Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở theo văn bản 234 thực hiện cho vay theo QĐ 167; Chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia đình Quyết định số 157/2007/ QĐ- TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ; Chương trình cho vay giải quyết việc làm theo Quyết định số 71/2005/QĐ – TTg ngày 05/04/2005 của Thủ tướng Chính phủ; Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ – TTg ngày 16/04/2004 của Thủ tướng Chính phủ; Chương trình cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài theo văn bản 1034/NHCS – KH ngày 20/04/2008

Ngoài ra NHCSXH huyện Đồng Hỷ còn thực hiện cho vay đến các khách hàng từ nguồn vốn ngân sách địa phương Tuy nguồn vốn chưa lớn song nó thể hiện sự quan tâm của chính quyền địa phương trong công tác xóa đói giảm nghèo

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ;

- Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo toàn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng xoá đói giảm nghèo và các chương trình khác;

- Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo các chương trình dự án;

Từ chức năng, nhiệm vụ được giao cho thấy, NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực xoá đói giảm nghèo, có nhiều điểm khác biệt

so với các Ngân hàng thương mại Mục tiêu chính của Ngân hàng Chính sách Xã hội

là góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh Các hoạt động của Ngân hàng đều nhằm thực hiện mục tiêu mà Ngân hàng đã

đề ra

1.5.2 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011- 2013

Sau nhưng nỗ lực tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ- CP của Chính phủ

về tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Đồng Hỷ đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm

hoàn thành tốt nhiệm vụ được Trung ương giao

• Kết quả hoạt động giao dịch của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Bảng 1.1: Nguồn vốn tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2011- 2013

Giá trị Tỷ trọng

(%) Giá trị

Tỷ trọng (%) Giá trị

Tỷ trọng (%)

Giá trị Tỷ lệ

(%) Giá trị

Tỷ lệ (%)

Đồ thị 1.1 Cơ cấu nguồn vốn tại NHCSXH huyện Đồng Hỷ

giai đoạn 2011-2013

Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2011-2013 của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận như các Ngân hàng thương mại NHCSXH được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán nên nguồn vốn chủ yếu của NHCSXH là do Nhà nước cấp Trong quá trình hoạt động, được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính quyền, các bộ ngành, đặc biệt là sự quan tâm giúp

đỡ của hệ thống các NHTM, nguồn vốn của NHCSXH không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đã tạo lập được nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn của tầng lớp dân nghèo ở nông thôn

Qua bảng trên ta có thể thấy tình hình nguồn vốn cho vay nhận từ trung ương tăng lên qua các năm, mặc dù gặp phải nhiều khó khăn Nguồn vốn từ trung ương luôn chiếm tỷ tọng cao nhất, năm 2011 nguồn vốn từ Trung ương là 164.222 triệu đồng Chiếm 97,7% tổng nguồn vốn Sang năm 2012 số tiền huy động được tăng mạnh, tăng 20% lên đến 196.988 triệu đồng, chiếm 97,1% tổng số tiền cho vay Đến năm 2013 chỉ tăng nhẹ lên 2,4%, tương ứng với tăng 4.655 triệu đồng

Ngoài nguồn vốn từ Trung ương NHCSXH còn huy động vốn từ địa phương Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng là nguồn huy động vốn đáng kể Nguồn vốn từ địa phương chiếm 1,4% tổng số, tương ứng với số tiền 2.406 triệu đồng Tổ Tiết kiệm và vay vốn bao gồm các tổ viên là các đối tượng thụ hưởng chính sách cư trú trên một địa bàn dân cư trong phạm vi cấp thôn, bản, do các tổ chức chính trị - xã hội đứng ra thành lập, được giao nhiệm vụ chính là huy động tiền gửi tiết kiệm của các thành viên để lập quỹ tự lực của tổ, cam kết sử dụng vốn vay có hiệu quả và kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích và làm dịch vụ tín dụng trực tiếp tới khách hàng Thông qua hoạt động của tổ Tiết kiêm và vay vốn, thành viên khi tham gia vào tổ ngoài việc được vay vốn NHCSXH để phát triển sản xuất, chăn nuôi, còn được tham gia sinh họat tổ để bàn về cách làm ăn có hiệu quả, phương thức sản xuất đem lại năng suất, chất lượng cao, đánh giá những việc làm được và chưa làm được của các tổ viên, từ đó rút ra các bài học kinh nghiệm để cùng nhau khắc phục chỉnh

sửa kịp thời Nguồn vốn từ tổ Tiết kiệm và vay vốn, tuy nguồn vốn này nhỏ, năm 2011

là 1.430 triệu đồng, chiếm 0,9% tổng số nguồn vốn huy động được Nhưng với phương thức huy động này NHCSXH muốn tập cho người dân có ý thức tiết kiệm và

để dành tiền trả nợ, tránh phần nào sự rủi ro Có thể nói rằng hoạt động tín dụng theo các dự án, tổ nhóm đã hổ trợ tích cực cho Ngân hàng trong việc cấp phát và thu hồi vốn, tiết kiệm được chi phí và bước đầu đã đem lại những kết quả đáng khích lệ thể hiện: Vốn đầu tư được bảo toàn và quay vòng vốn nhanh, giúp cho các hộ dân nghèo tăng được thu nhập, phát huy tinh thần tương thân, tương ái lẫn nhau, tự chủ vươn lên thoát nghèo, thoát khỏi cảnh nghèo đói, xây dựng cho người nông dân nghèo có ý thức

kỷ luật tín dụng, nâng cao tinh thần tự nguyện, tự giác và sòng phẳng trong quan hệ tín dụng mà không phải thế chấp

• Hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay được đánh giá là nghiệp vụ chính của NHCSXH, hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2011- 2013 đã có sự tăng trưởng cao, đến cuối năm 2013 NHCSXH huyện Đồng Hỷ đã thực hiện 11 chương trình tín dụng:

Bảng 1 2: Tình hình dư nợ cho vay theo các chương trình giai đoạn 2011- 2013

Đơn vị: triệu đồng, %

2011

Năm 2012

Năm 2013

Chênh lệch năm 2012-2011

Chênh lệch năm 2013-2012 Giá trị

tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)

%

Giá trị tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)%

Tổng dư nợ các chương trình cho vay 168.490 203.448 226.67

1 34.958 20,75 23.223 11,41

7 13.989 17,22 5.932 6,23

2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 23.943 26.587 26.579 2.644 11,04 10 0,03

4 Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước

5 Cho vay chương trình NS & VSMT nông thôn 7.504 16.504 21.503 9.000 119,93 4.999 30,29

10 Hộ cận nghèo 12.035 12.035

Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2011-2013 của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Tổng dư nợ cho vay năm 2011 là 168.490 triệu đồng, đến năm 2012 là 203.448 triệu đồng, tốc độ tăng là 20,7%, tương ứng tăng lên 34.958 triệu đồng.

Năm 2013 tổng dư nợ là 226.671 triệu đồng, tăng lên 23.223 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 11,4% Cụ thể như sau:

1.Cho vay hộ nghèo:

a. Đối tượng (khách hàng) vay vốn: Hộ nghèo đã được cấp có thẩm quyền công nhận

b.Điều kiện vay vốn: có hộ khẩu thường trú tại địa phương nơi cho vay

c. Vay vốn được sử dụng vào các việc sau: cho vay đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ (tất cả các nội dung mà pháp luật không cấm)

d.Lãi suất cho vay: hiện nay 0,65%/tháng, lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay

e. Mức vay: mức vay tối đa 30 triệu đồng/hộ

f. Thời hạn cho vay: tùy theo đối tượng cho vay, từ 12 tháng trở lên nhưng tối đa không quá 60 tháng (5 năm), có phân kỳ trả nợ gốc

Đánh giá: Số tiền tăng qua các năm Năm 2011 là 81.226 triệu đồng, chiếm

48,2% tổng số cho dư nợ Đến năm 2012 là 95.215 triệu đồng, tăng 13.989 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 17,2% Đến năm 2013, tốc độ tăng 6,23%, tương ứng tăng 5.932 triệu đồng Mức dư nợ của chương trình cho vay hộ nghèo luôn có tỷ trọng cao nhất vì đây là đặc trưng của Ngân hàng Chính sách Xã hội

2.Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn:

a. Đối tượng được vay vốn:

- HSSV mồ côi cả cha và mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ, nhưng người còn lại không có khả năng lao động

- HSSV là thành viên của hộ gia đình:

+ Hộ nghèo ( 2011-2015 );

+ Hộ cận nghèo (2011-2015 );

+ Hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% hộ nghèo;

+ HSSV gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh (được vay tối đa 1 năm học, nếu năm sau có hoàn cảnh khó khăn tiếp, được UBND xã xác nhận bằng văn bản thì lại tiếp tục cho vay );

+ Cho vay học nghề lao động nông thôn, bộ đội xuất ngũ

b.Phương thức cho vay:

- Cho vay HSSV thông qua hộ gia đình

- HSSV mồ côi làm thủ tục vay tại NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở

c. Đối tượng không được vay vốn:

- HSSV bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện ma túy, trộm cắp, buôn lậu (những hành vi khác bị pháp luật cấm)

d.Mức vay: Hiện nay tối đa 1.000.000 đồng/tháng/1 HSSV (10.000.000 đồng/năm/1 HSSV) kể từ ngày 01/08/2011.

e. Thời hạn cho vay: Bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ

- Thời hạn phát tiền vay là thời gian HSSV đang theo học tại trường (là thời gian từ ngày nhận mốn vay đầu tiên đến kết thúc khóa học)

- Thời hạn trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay Nếu đào tạo đến 1 năm bằng gấp đôi, nếu đào tạo trên 1 năm bằng thời hạn phát tiền vay Lần đầu trả nợ gốc khi HSSV ra trường châm nhất 12 tháng, lãi trả theo tháng, theo bộ luật Các lần sau được phân kỳ trả nợ gốc tối đa 6 tháng/lần

f. Lãi suất tiền vay:

- Lãi suất vay 0,65%/tháng kể từ 01/08/2011, lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay

- Lãi tiền vay tính từ ngày nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc

- Người vay có nhu cầu trả lãi trong thời hạn phát tiền vay thì Ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của người vay

Trả nợ trước hạn mức lãi suất được giảm bằng 50% lãi suất vay tính trên số tiền gốc trả nợ trước hạn và thời gian trả nợ trước hạn

Đánh giá: Năm 2011, mức dư nợ là 23.943 triệu đồng, chiếm 14,2% trong tổng

mức dư nợ Năm 2012 mức dư nợ tăng lên 2.644 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng so với năm 2011 là 11% Sang năm 2013 cho vay HSSV có xu hướng giảm nhẹ, tốc độ giảm chỉ là 0,03%, không đáng kể Việc quan tâm đến HSSV cũng như là quan tâm đến tương lai của đất nước Mức tiền cho vay của Ngân hàng giúp HSSV vượt qua được những khó khăn tạm thời về tài chính, yên tâm trong học tập

3 Cho vay giải quyết việc làm:

a. Đối tượng vay vốn:

- Hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp sản xuất, hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã; cơ

sở sản kinh kinh doanh của người tàn tật; doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động theo luật oanh nghiệp, chủ trang trại; trung tâm giáo dục lao động-xã hội

- Hộ gia đình có nhu cầu vay vốn giải quyết việc làm, trong đó ưu tiên cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp

b.Điều kiện vay vốn:

- Đối với cơ sở sản xuất: phái có dự án vay vốn khả thi, phù hợp với ngành nghề sản xuất kinh doanh, tạo việc làm mới, thu hút thêm lao động làm việc ổn định

- Đối với hộ gia đình: phải đảm bảo tạo them tối thiểu 1 chỗ làm việc mới

c. Mức cho vay:

- Đối với hộ gia đình: mức vay đến 20 triệu đồng thông qua tổ vay vốn;

- Đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh: mức cho vay tối đa không quá 500 triệu đồng/dự án và không quá 20 triệu đồng/1 lao động được thu hút;

- Hộ vay trên 20 triệu đồng, dự án Hội người mù, liên minh hợp tác xã ngân hàng chính sách xã hội không ủy thác, cho vay trực tiếp;

- Vay trên 30 triệu đồng thực hienj đảm bảo tiền vay theo quy định

d.Thời hạn cho vay:

- Thời hạn cho vay tối thiểu 12 tháng và tối đa không quá 60 tháng ( 5 năm )

e. Lãi suất cho vay: 0,65%/tháng Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

Đánh giá: Năm 2013 số dư nợ cho vay giải quyết việc làm mặc dù chỉ chiếm tỷ

trọng nhỏ, 3,5% trong tổng dư nợ nhưng cho vay giải quyết việc làm cũng đem lại kết quả đáng ghi nhận

Lao động thu hút trong năm nhờ vay vốn là 378 lao động;

Dự án còn dư nợ là 374 dự án;

Dư nợ tăng so vơi năm 2013 là 205 triệu đồng

4.Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài:

a. Đối tượng khách hàng được vay vốn:

Các đối tượng chính sách được vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài gồm:

- Vợ (chồng), con của liệt sĩ, vợ (chồng), con của thương binh

- Thương binh (kể cả thương binh loại B được xác nhận từ 31/12/1993 trở về trước, nay gọi là quân nhân bị tai nạn lao động); người hường chính sách như thương binh, mất sức lao động 21% trở lên (gọi chung là thương binh)

- Con của anh hung lực lượng vũ trang; anh hùng lao động; con của người hoạt động kháng chiến; con của người hoạt động cách mạng trước tháng 8 năm 1945

- Người lao động thuộc hộ nghèo theo chuẩn quy định của pháp luật

b.Điều kiện vay vốn:

- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi NHCSXH cho vay; có xác nhận của UBND xã, thị trấn

c. Mức cho vay: mức vay tối đa 30 triệu đồng/người đi xuất khẩu lao động

d.Thời hạn vay: tối đa bằng thời gian đi xuất khẩu lao động

e. Lãi suất vay: lãi suất vay hiện nay là 0,65%/tháng

Đánh giá: Năm 2013 có số cho vay là cao nhất, 558 triệu đồng, chiếm 0,24%

tổng số cho vay so với năm 2012 tăng 39 triệu đồng, tốc độ tăng là 7,5%, số khách hàng còn dư nợ: 20 người Năm 2012 số tiền là 519 triệu đồng, tăng so với năm trước

là 55 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,3% Như vậy so với năm 2013 là chiếm tỷ lệ cao hơn

5.Cho vay chương trình nước sạch & vệ sinh môi trường nông thôn:

a. Đối tượng vay vốn: hộ vay có thức hiện chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường, nơi hộ vay đang sinh sống tại xã thuộc huyện, thành phố, thị xã.

b.Điều kiện vay vốn: có hộ khẩu thường trú tại địa phương nơi cho vay

c. Vay vốn đước sử dụng vào các việc sau: đầu tư công trình nước sạch và vệ sinh môi trường

d.Lãi suất cho vay: hiện nay 0,9%/tháng, lãi suất nợ quá hạn 130% lãi suất khi vay

e. Mức vay:

- Công trình nước sạch mức vay tối đa 4 triệu đồng/ hộ;

- Công trình vệ sinh mức vay tối đa 4 triệu đồng/ hộ;

- Hộ vay cả 2 công trình tối đa 8 triệu đồng/hộ

f Thời hạn cho vay: từ 12 tháng trở lên, tối đa 60 tháng ( 5 năm), có phân kỳ trả nợ gốc

6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở:

a Đối tượng vay vốn: là hộ nghèo theo quy định, có tên trong danh sách hộ nghèo, đang cư trú tại địa phương, chưa có nhà hoặc có nhà ở quá hư hỏng, dột nát, và không thuộc diện được hỗ trợ theo quy định 134/2004/QĐ-TTg Có tên trong danh sách do UBND xã đề nghị được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định

b Mức cho vay: tối đa 8 triệu đồng/ hộ thông qua tổ vay vốn

c Lãi suất cho vay : 0,25%/tháng Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

d Thời hạn cho vay: tối đa 10 năm (5 năm đầu chưa phải trả lãi, bắt đầu trả lãi, gốc từ năm thứ 6, phân kỳ 20% dư nợ cộng lãi suất từ năm thứ 6) hộ vay có thể trả trước hạn

Đánh giá: Những hộ nghèo không có điều kiện làm nhà ở, còn ở trong những

ngôi nhà không đảm bảo chất lượng, Ngân hàng đã tạo điều kiện cho người nghèo vay vốn về để làm nhà ở Năm 2011 dư nợ cho vay hộ nghèo làm nhà ở cao, 12.272 triệu

đồng, chiếm 7,3% trong tổng dư nợ các chương trình cho vay Sang năm 2012, dư nợ giảm xuống còn 12.256 triệu đồng, giảm 16 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 giảm xuống còn 12.242 triệu đồng.

7 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn:

a Đối tượng vay vốn:

- Hộ đồng bào dân tộc thiểu số thuộc vùng khó khăn có mức thu nhập bình quân đầu người bằng 50% thu nhập của hộ nghèo theo quy định

b Điều kiện vay vốn:

- Có danh sách do UBND xã xác lập, được UBND huyện phê duyệt

c Mức vay: tối đa 8 triệu đồng/hộ

d Thời hạn vay: tùy theo đối tượng cho vay từ 12 tháng trở lên, nhưng tối đa không quá 60 tháng (5 năm), có phân kỳ trả nợ gốc ( trả nợ gốc 1 lần khi đến hạn)

e Lãi suất vay: 0,1%/tháng

Đánh giá: Đây là chương trình cho vay có số dư nợ ít, chỉ có 1.778 triệu đồng,

chiếm 1,1% tổng số dư nợ cho vay Trong 3 năm, số dư nợ thay đổi rất ít và theo chiều hướng giảm Nguyên nhân là do một số người dân đồng bào dân tộc thiểu số chưa muốn vay vốn, họ sợ không có khả năng trả nợ

8 Cho vay thương nhân tại vùng khó khăn:

a Đối tượng vay vốn: hộ sản xuất kinh doanh hoạt động thương mại thường xuyên tại vùng khó khăn theo quyết định 30 của Thủ tướng Chính phủ

b Điều kiện được vay vốn: có hộ khẩu hoặc cư trú hợp pháp tại vùng khó khăn, có giấy phép đang ký kinh doanh và được UBND cấp xã nơi cư trú xác nhận có hoạt động thương mại thường xuyên tại địa bàn Có nộp thuế theo quy định của pháp luật

c Mức cho vay: cho vay đến 30 triệu đồng thông qua tổ vay vốn, người vay không phải thức hiện đảm bảo tiền vay

- Mức vay trên 30 triệu đồng Ngân hàng trực tiếp cho vay và thực hiện bảo đảm tiền vay ( thế chấp tài sản)

d Lãi suất cho vay : 0,9%/tháng Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

e Thời hạn cho vay: tùy theo đối tượng cho vay, từ 12 tháng trở lên, nhưng tói đa không quá 60 tháng (5 năm) có phân kỳ trả nợ gốc nhưng thời hạn cho vay tối đa không quá thời hạn hoạt động còn lại theo giấy phếp hoạt động (nếu có).

Đánh giá: Do đặc thù huyện Đồng Hỷ là huyện miền núi nên các hoạt động

thương nghiệp không phát triển Năm 2011 số dư nợ là 1.085 triệu đồng, chiếm 0,6% tổng số dư nợ Sang năm 2012 tình hình không có gì thay đổi Năm 2013 số dư nợ tăng mạnh, tăng 1.016 triệu đồng, tốc độ tăng là 93,6% Nguyên nhân là do người dân

đã bắt đầu chú ý đến hoạt động buôn bán, giao lưu với vùng khác

9 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn:

a Đối tượng vay vốn: hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, không thuộc diện hộ nghèo

b Điều kiện cho vay: có hộ khẩu hoặc cư trú hợp pháp tại vùng khó khăn

c Thời hạn cho vay: tùy theo đối tượng cho vay, từ 12 tháng trở lên, nhưng tối đa không quá 60 tháng (5 năm), có phân kỳ trả nợ gốc

Cho vay trung hạn được phân kỳ trả nợ gốc 6 tháng hoặc 1 năm, 1 kỳ

d Lãi tiền vay được trả theo tháng 1 lần

e Mức cho vay:

- Vay đến 30 triệu đồng thông qua tổ vay vốn không phải thế chấp tài sản

- Vay trên 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng, Ngân hàng trực tiếp cho vay và thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay

f Lãi suất cho vay: 0,9%/tháng Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

Đánh giá: Đây là chương trình cho vay có mức dư nợ cao thứ hai chỉ đứng sau

chương trình cho vay hộ nghèo Vì Việt Nam là một nước nông nghiệp chủ yếu phát triển kinh tế hộ gia đình

10 Cho vay hộ cận nghèo:

a Đối tượng vay vốn: hộ cận nghèo, đã được cấp có thẩm quyền công nhận

b.Mức cho vay: mức vay tối đa 30 triệu đồng/ hộ (không được trùng vốn hộ nghèo, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, hộ vay thương nhân); các nội dung khác thực hiện như cho vay hộ nghèo

c. Lãi suất cho vay: 0,845%/tháng, lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay

Đánh giá: Đến năm 2013 NHCSXH huyện Đồng Hỷ phát triển thêm một chương

trình cho vay mới Mặc dù mới là năm đầu triển khai nhưng mức dư nợ đạt được cũng đạt con số đáng kể Các thủ tục và quy trình cho vay cũng đã dần hoàn thiện Giúp cho người nhanh chóng tiếp cận được nguồn vốn, phát triển kinh tế nhanh chóng

Các chương trình cho vay trên đây được ủy thác thông qua 4 tổ chức chính trị xã hội tại mỗi cơ sở thôn, xóm, tổ, nhân dân, đã có tổ vay vốn NHCSXH Hộ vay vốn viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ vay vốn, tổ vay vốn tiến hành họp bình xét trình UBND xã xác nhận đề nghị NHCSXH cho vay Các chương trình cho vay càng về sau càng đa dạng, giúp đỡ cho người dân có nhiều phương án lựa chọn Mọi người dân đều

có thể vay vốn của Ngân hàng để phát triển kinh tế, cải thiện cuộc sống và góp phần vào phát triển nền kinh tế nói chung

• Kết quả hoạt động của NHCSXH huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2011-2013

Bảng 1.3: Tình hình tổng thu của NHCSXH huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2011-2013

Giá trị Tỷ trọng

(%) Giá trị

Tỷ trọng (%) Gá trị

Tỷ trọng (%)

Giá trị tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)

%

Giá trị tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)%

Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Bảng 1.4: Tình hình tổng chi của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Đơn vị: triệu đồng, %

Tỷ trọng (%) Giá trị

Tỷ trọng (%)

Gá trị Tỷ trọng

(%)

Giá trị tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)%

Giá trị tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)%

Bảng 1.5: Kết quả hoạt động của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Đơn vị: triệu đồng, %

Chỉ tiêu Năm

2011

Năm 2012

Năm 2013

Chênh lệch năm 2012-2011

Chênh lệch năm 2013-2012 Giá trị

tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)%

Giá trị tăng (giảm)

Tốc độ tăng (giảm)%

Nguồn: Phòng kế toán NHCSXH huyện Đồng Hỷ

Đồ thị 1.2 Kết quả hoạt động của NHCSXH huyện Đồng Hỷ

và hoạt động khác Tuy chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng nhưng đây cũng là khoảm mục cần chú ý hơn nữa, cần làm tốt các sản phẩm dịch

vụ của mình, nếu như vậy Ngân hàng không chỉ cải thiện thu nhập từ hoạt động dịch

vụ mà còn nâng cao vị thế của mình, qua đó tăng thu nhập toàn diện cho Ngân hàng

Chi phí: Tổng chi phí của Ngân hàng năm 2011 là 989 triệu đồng, năm 2012

tổng chi phí là 1.000 triệu đồng, tăng 11 triệu đồng năm 2013 tổng chi phí tăng cao,

cụ thể tăng 34 triệu đồng, tốc độ tăng là 3,4%

Chi phí lãi: Năm 2011 chi phí lãi là 8 triệu đồng, chiếm 0,8% tổng chi phí Năm 2012

đã tăng 5 triệu đồng, tốc độ tăng là 62,5% Năm 2013 tiếp tục tăng thêm 2 triệu đồng

để đạt mức là 15 triệu đồng Điểm khác biệt của Ngân hàng Chính sách Xã hội so với các Ngân hàng thương mại là thường có chi phí lãi rất thấp trong cơ cấu chi phí Điều này là do nguồn vốn hoạt động của các NHCSXH trong cả nước nói chung, NHCSXH huyện Đồng Hỷ nói riêng đều được NHCSXH Việt Nam cung cấp một lượng khá“dồi dào”, là đơn vị thực hiện mục tiêu chính trị của Đảng và Nhà nước trong công cuộc xóa đói giảm nghèo

Chi phí hoạt động dịch vụ: Năm 2011 chi phí này là 98 triệu đồng, chiếm 9,9% tổng chi phí Năm 2012 tăng lên đến 111 triệu đồng, tương ứng tăng 13 triệu đồng, tốc độ tăng là 13,3% Năm 2013 tốc đọ tăng đã giảm một chút, còn 10,8%, tương ứng chi phí tăng 1 triệu đồng

Chi phí tài sản: Đây là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí của Ngân hàng Năm 2011 chi phí này chiếm 88,3% tổng chi phí Sang năm 2012 chi phí này giảm xuống còn 862 triệu đồng, chiếm 86,2% tổng chi phí, tốc độ giảm là 1,3% Với vai trò thực hiện nhiệm vụ chính trị của Đảng và Nhà nước trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, NHCSXH cần có một khoản chi phí hoạt động lớn, việc kiểm soát chặt chẽ khoản chi phí này sẽ không ảnh hưởng đến việc thực hiện mục tiêu mà còn giúp Ngân hàng hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ được giao

Qua bảng 1,5 và đồ thị 1.2 ta thấy chỉ tiêu thu nhập từ năm 2011-2013 đều thấp hơn chi phí Năm 2011 thu nhập thấp hơn chi phí là 588 triệu, năm 2012 thấp hơn 546 triệu, năm 2013 thấp hơn 553 triệu đều này rất dễ hiểu vì ngân hàng chính sách hoạt động vì mục tiêu không lợi nhuận Nguyên nhân quan trọng dẫn đến các khoản lỗ hàng năm cho đơn vị là việc thực hiện các quyết định cho vay ưu đãi, các chương trình quốc gia mang tính “trợ cấp xã hội”, thực hiện mục tiêu chính trị của Đảng và Nhà nước là xóa đói giảm nghèo, giúp người dân ổn định và phát triển kinh tế… cho nên, việc chấp nhận nhiều khoản vay nhỏ lẻ, với rủi ro cao cộng thêm nhiều khoản chi phí triển khai

các chương trình về tới tận người dân sẽ làm tăng chi phí, thu nhập bị giảm sút ảnh hưởng đến lợi nhuận của đơn vị Nhưng cũng phản ánh phần nào sự hạn chế trong công tác quản lý, công tác hoạch định tại đơn vị, thái độ ỷ lại vào sự trợ cấp vốn của NHCSXH Việt Nam.Các khoản thu của Ngân hàng chủ yếu là nhờ vào khoản lãi suất tiền vay trong khi đó các khoản chi cho các hoạt động rất lớn như chi lãi cho các khoản tiền gửi cũng như chi cho các dịch vụ cho vay, tư vấn Từ năm 2011-2013 ta thấy các khoản thu cũng như các khoản chi đều tăng, điều này cho thấy Ngân hàng đã

áp dụng các chính sách cải thiện tình trạng vay cho vay có hiệu quả nên thu nhập tăng thì chi phí cũng tăng theo

Thực hiện chủ trương của Chính phủ và HĐQT về khoán tài chính đến từng đơn vị cơ sở, đã góp phần nâng cao chất lượng hoạt động, tạo tính chủ động cho các đơn vị nhận khoán, nên việc thu lãi để trang trải chi phí hoạt động của chương trình tín dụng chính sách nhằm giảm thiểu cấp bù từ NSNN, đã được NHCSXH và các hội đoàn thể chú trọng thường xuyên NHCSXH, Hội đoàn thể, tổ TK& VV có sự phối hợp tốt trong công tác đôn đốc thu lãi trên nguyên tắc thu đúng, thu đủ, chi đủ theo chế

độ qui định Các khoản hoa hồng, chi phí dịch vụ ủy thác được chi trả đầy đủ và kịp thời, công khai, minh bạch, rõ ràng Các khoản chi phí khác luôn phục vụ cho hoạt động, với tinh thần triệt để tiết kiệm, đúng chế độ qui định

Phần 2 THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHÓ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỒNG HỶ

2.1 Chương trình cho vay hộ nghèo và hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đồng Hỷ

2.1.1 Chương trình cho vay hộ nghèo

2.1.1.1 Những quy định về cho vay hộ nghèo

a) Điều kiện cho vay

Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo như sau:

Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau:

- Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay

- Có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ

- Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập thành danh sách

đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã

- Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận

nợ và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng

b) Phương thức tổ chức cho vay

Bên cho vay áp dụng phương thức cho vay từng lần Mỗi lần vay vốn, hộ nghèo

và Bên cho vay thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết theo quy định tại Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ

c) Quy trình xét duyệt cho vay

Quy trình xét duyệt cho vay hộ nghèo qua tổ nhóm được thực hiện qua nhiều công đoạn và thủ tục Từ hộ nghèo thông qua các tổ chức trung gian như tổ tiết kiệm

và vay vốn Ban xoá đói giảm nghèo và UBND xã

Sơ đồ 2.1 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo qua tổ nhóm

Hộ nghèoNgân hàng chính sách xã hội

Ban xóa đói giảm nghèo, UBND xã

(4)

Nguồn: Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng

Hiện nay quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo qua tổ nhóm được thực hiện qua 7 bước:

Bước 1: Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ tiết kiệm & vay vốn

Bước 2: Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét hộ được vay, lập danh sách hộ nghèo lên Ban xoá đói giảm nghèo và UBND xã

Bước 3: Ban xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng

Bước 4: Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay và lập sổ tiết kiệm và vay vốn theo danh sách được duyệt Sau khi hoàn tất hồ sơ vay vốn thông báo lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho Ban xóa đói giảm nghèo, UBND xã

Bước 5: Ban xóa đói giảm nghèo, UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến Tổ tiết kiệm và vay vốn.

Bước 6: Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn

Bước 7: Ngân hàng cùng tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình vay vốn

d) Các thủ tục cho vay

Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo như sau:

- Tự nguyện gia nhập tổ tiết kiệm và vay vốn;

- Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/CVHN) gửi Tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn;

- Khi giao dịch với Bên cho vay, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có CMND, nếu không có CMND thì phải có ảnh dán trên sổ tiết kiệm và vay vốn để phát tiền vay đúng tên người đứng vay;

e) Phương thức định kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay

- Lãi suất cho vay: 0,65%/tháng, lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay;

- Mức vay: tối đa 30 triệu đồng/hộ;

- Thời hạn cho vay: từ 12 tháng trở lên nhưng không quá 60 tháng, có phân kỳ trả

nợ gốc

f) Hồ sơ cho vay

Bộ hồ sơ cho vay được NHCSXH cấp miễn phí và thống nhất theo mẫu in sẵn trên phạm vi toàn quốc

- Danh mục hồ sơ cho vay bao gồm:

* Đối với hộ vay:

Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/CVHN) và gửi tổ tiết kiệm và vay vốn

* Hồ sơ do tổ tiết kiệm và vay vốn lập:

- Lần đầu, khi mới thành lập, tổ gửi Bên cho vay các loại giấy tờ theo quy định trong quy chế tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn như Biên bản họp thành lập

tổ và thông qua quy ước hoạt động (mẫu số 10/CVHN),

- Mỗi lần vay, tổ gửi Bên cho vay danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu số 03/CVHN)

Trong quá trình hoạt động, tổ lập sổ theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm của thành viên (mẫu số 13/CVHN) (nếu có)

* Hồ sơ do Bên cho vay lập:

- Thông báo phê duyệt danh sách hộ nghèo được vay vốn (mẫu số 04/CVHN)

- Thông báo chuyển nợ quá hạn (mẫu số 05/CVHN) (nếu có)

- Phiếu kiểm tra sau khi cho vay (mẫu số 06/ CVHN)

* Hồ sơ do hộ nghèo, tổ tiết kiệm và vay vốn và Bên cho vay cùng lập:

- Sổ tiết kiệm và vay vốn (mẫu số 02/CVHN)

- Văn bản thỏa thuận ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm (mẫu số 11/CVHN) (nếu có) Sau đây là ví dụ một bộ hồ sơ khách hàng vay chương trình hộ nghèo gửi đến Ngân hàng: