Nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ tại thị trường Việt Nam

1 CHNG NHNG VN CHUNG V TH V HOT NG THANH TON TH 1.1 TNG QUAN V TH THANH TON 1.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca th Du hiu ca phng thc tớn dng tiờu dựng vi phng tin toỏn khụng dựng tin mt xut hin ln u ti M vo nm 1920 di cỏi tờn gi tm thi l a mua hng (shoppers plate) Trờn thc t, õy l mt hỡnh thc s khai ca th mua hng (store card) hin i Ngi ch s hu ca loi a ny cú th mua hng ti ca hiu phỏt hnh chỳng v hng thỏng h phi hon tr y tin hng cho ch ca hiu Thc cht cỏc ca hng phỏt hnh a ny ó ng thi cung cp cho ngi mua hng mt hỡnh thc tớn dng c bn, ú l mua hng trc v chi tr sau (buy now, pay later) Tuy nhiờn, th ngõn hng c coi l chớnh thc xut hin ln u tiờn vo nm 1949 ti M xut phỏt t mt trng hp rt ngu nhiờn Mt doanh nhõn tờn l Frank Mc Namara mt ba n ti ti nh hng, cht nhn mỡnh khụng mang theo tin toỏn, ụng ta nh gi in v nh nhn ngi mang tin n giỳp Chớnh tỡnh ú, ụng cht ny ý tng v mt loi phng tin toỏn thay th cho tin mt cú th s dng nhiu ni Nm 1950, chic th nha u tiờn bt u i vi tờn gi l th tớn dng Diners Club Vi l phớ hng nm l USD, nhng ngi mang th Diners Club cú th ghi n n ti 27 nh hng nm hoc ven thnh ph New York Ngc li, cỏc nh bỏn l h thng Diners Club b tớnh chit khu 5% trờn mi mún hng bỏn Xut phỏt t mt ý tng, nhng nhng tin ớch m nhng chic th u tiờn mang li ó nhanh chúng chinh phc c ụng o khỏch hng Cỏc khỏch hng - ch th rt hi lũng v s tin li s dng th cng nh cỏc khon vay t th Ngi tiờu dựng s hu phng tin toỏn ny cú th mua hng hoỏ, dch v trc m khụng phi tr tin mt ú Mc dự hng thỏng h phi hon tr ton b cỏc chi tiờu nhng h ó cú c mt khon ng trc khụng phi tr lói vũng mt thỏng V phớa cỏc c s cung ng hng hoỏ dch v, phng thc toỏn ny cng hp dn h H nhn thy rng mc dự b tớnh chit khu trờn mi mún hng bỏn nhng bự li cỏc khỏch hng - ch th dng nh thoi mỏi hn cỏc quyt nh mua hng hoỏ dch v v thc s ó mua nhiu hng hoỏ dch v hn dựng tin mt Chp nhn th li an ton hn nhiu so vi dựng sộc Thờm vo ú, vic s dng h thng tớn dng ca cỏc t chc ngõn hng s tit kim c nhiu chi phớ hn so vi vic thit lp mt mng li tớn dng cc b Hỡnh thc toỏn mi khụng ch dng li vic mang li tin ớch cho ngi tiờu dựng, hn th na nú hn mt ngnh kinh doanh mi vi kh nng sinh lói hng t ụ la m c ngi phỏt mỡnh nú, Frank Mc Namara, cng khụng tiờn liu c n nm 1951, hn triu USD c tớnh n v s lng th ngy cng tng lờn, cụng ty phỏt hnh th Diners Club nhanh chúng thu c lói Mt cuc cỏch mng v th din sau ú ó nhanh chúng a th tr thnh phng tin toỏn ph dng ton cu Tip ni thnh cụng ca th tớn dng Diners Club, nm 1955 hng lot th nh Trip Change, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club ni tip i Phn ln cỏc th ny trc ht c phỏt hnh nhm phc v gii doanh nhõn, nhng sau ú ngõn hng ó nhn thy rng gii bỡnh dõn mi l i tng ch yu s dng th tng lai Vo cui nhng nm 1950, mt s ngõn hng ti M ó tin hnh cung cp dch v th tớn dng theo c ch tớn dng tun hon.Vi dch v ny, cỏc ch th cú th trỡ s d cú trờn ti khon vay bng mt hn mc tớn dng nu h hon thnh trỏch nhim toỏn hng k theo quy nh ca Ngõn hng Tuy vy, giai on ny, h thng tớn dng th ch dng li mi quan h tng i n gin c xỏc lp gia nh phỏt hnh th, c s chp nhn th v ch th Nm 1960, Bank of America gii thiu sn phm th u tiờn ca mỡnh BANKAMERICARD Th BANKAMERICARD phỏt trin rng khp v nhng nm tip theo, ngy cng nhiu cỏc t chc ti chớnh ngõn hng tr thnh thnh viờn ca BANKAMERICARD Nhng thnh cụng ca BANKAMERICARD ó thỳc y cỏc nh phỏt trin th khỏc trờn khp nc M bt u tỡm kim phng thc cnh tranh vi loi th ny n nm 1966, 14 ngõn hng hng u ca M thnh lp Interbank - mt t chc mi vi chc nng l u mi trao i cỏc thụng tin v giao dch th Ngay sau ú, nm 1967, ngõn hng bang California i tờn ca h t California Bank Card Association thnh Western State Bank Card Association (WSBA), WSBA ó liờn kt vi Interbank phỏt hnh th MASTERCHARGE T chc WSBA cho phộp Interbank s dng tờn v biu tng MASTERCHARGE ca mỡnh Vo cui nhng nm 60, mt s ln cỏc t chc ti chớnh ngõn hng tr thnh thnh viờn ca MASTERCHARGE - i th cnh tranh ca BANKAMERICARD Nhng nm sau ú, tt c cỏc t chc ti chớnh ngõn hng ó hoc ang quan tõm n vic phỏt hnh th M u tr thnh thnh viờn ca BANKAMERICARD hoc MASTERCHARGE Cỏc Hip hi ngõn hng v cỏc thnh viờn ca h cựng chia s chi phớ h thng hot ng th, lm cho c cỏc t chc ti chớnh ngõn hng rt nh cng cú th tham gia vo h thng ny Tuy nhiờn, iu ny cng cú ngha l cỏc nh phỏt hnh th ch tỡm kim c li nhun cao nu h bit cỏch phỏt trin rng khp mng li khỏch hng, ch th v c s chp nhn th H thng ny mang li li nhun cho tt c cỏc thnh viờn v thỳc y s tng trng mnh m v mng li ch th, c s chp nhn th cng nh doanh s bỏn hng bng th Sc ộp v vic phi tng mnh s lng ch th lm cho nhiu t chc ti chớnh bt u phỏt hnh th mt cỏch ba bói, thm ch b qua c quỏ trỡnh xột duyt n xin phỏt hnh v thm nh kh nng ti chớnh ca khỏch hng Mt s lng ln th ó b mt trờn ng gi t nh phỏt hnh th n khỏch hng m khụng c quan tõm Bờn cnh ú cú nhiu ch th mi cha cú kinh nghim v s dng th, h mau chúng tiờu vt quỏ hn mc tớn dng c cp v thng xuyờn gp khú khn n hn toỏn cỏc khon vay Vỡ nhng lý ú, nhiu nh phỏt hnh ri vo tỡnh trng tht thoỏt v tớn dng v gỏnh chu nhiu ri ro Khú khn li cng chng cht thờm cho cỏc nh phỏt hnh th bi s chm tr toỏn bự tr gia cỏc thnh viờn Hip hi S lng th b mt cp, b lm gi mo tng nhanh cng lm nghiờm trng hn mc tn tht cho cỏc nh phỏt hnh th Chớnh vỡ vy, mt h thng qun lý th hiu qu v c tiờu chun hoỏ x lý cỏc chng t giao dch v cỏc hot ng th l vụ cựng cn thit cho cỏc nh phỏt hnh cng nh toỏn th Interbank (MASTERCHARGE) v Bank of America (BANKAMERICARD) ó to lp nờn mt h thng cỏc quy tc tiờu chun Hai t chc ny cng ó xõy dng nờn cỏc h thng x lý ton cu c tiờu chun hoỏ vi chc nng x lý cỏc giao dch th, toỏn v trao i thụng tin cng nh a cỏc nguyờn tc tra soỏt, khiu kin gii quyt tranh chp gia cỏc thnh viờn Vi thnh tu ny, Interbank v Bank of America ó tr thnh ngi i u lnh vc toỏn v phỏt hnh th trờn th gii Nm 1977, t chc th BANKAMERICARD i tờn thnh VISA USA v sau ú l t chc th quc t VISA Nm 1979, t chc th MASTERCHARGE i tờn thnh MASTERCARD Cỏc thnh viờn ca hai t chc th quc t ny cng nh bn thõn c hai t chc bt u mua cỏc chng trỡnh phn mm cng nh cỏc thit b phn cng phỏt hnh, toỏn v qun lý th ca cỏc cụng ty bờn ngoi vi mc ớch tit kim chi phớ cho cỏc thnh viờn v to iu kin cho ngy cng nhiu t chc ti chớnh ngõn hng cú th tham gia h thng Vi nhng thnh cụng vang di nc M, th ngõn hng ó nhanh chúng lan rng sang cỏc nc v khu vc khỏc v c tip nhn nng nhit Vo nm 1960, chic th nha Diners Club u tiờn cú mt ti Nht ó m u cho hot ng toỏn th tai Chõu Vo nm 1961, ngõn hng Sanwa ti Nht Bn ln u tiờn cho i th JCB vi mc tiờu ch yu hng vo th trng gii trớ v du lch Chic th nha u tiờn ngõn hng Barclay Bank phỏt hnh trờn c s th VISA nm 1966 ti Anh cng ó m mt thi k sụi ng ti lc a Chõu u Th ngõn hng ln u tiờn c chp nhn ti Vit Nam vo nm 1990, Vietcombank ký hp ng lm i lý chi tr th Visa vi ngõn hng Phỏp BFCE v ó m u cho phng thc toỏn mi ny ti Vit Nam Ngy th ngõn hng ó cú mt trờn khp th gii vi cỏc hỡnh thc, chng loi a dng, phong phỳ ang ngy cng ỏp ng y nhng nhu cu riờng l ca ngi tiờu dựng Cựng vi s phỏt trin ca hai t chc th quc t Visa v Mastercard, trờn th gii cũn cú hng lot t chc th khỏc mang tớnh quc t v khu vc i nh: JCB Card, American Express Card, Airplus, Maestro Eurocard, Visioncard S phỏt trin mnh m ny ó khng nh xu th phỏt trin tt yu ca th Tip thu v ng dng nhng thnh tu khoa hc ca th gii v khoa hc k thut, nht l v cụng ngh tin hc, h thng th ngy cng hon thin Khụng ch dng li mi quan h n gin nh thi k trc, h thng tớn dng th ngy bao gm c cỏc t chc th quc t, cỏc t chc ti chớnh ngõn hng, cỏc cụng ty cung ng thit b v gii phỏp k thut, cỏc cụng ty vin thụng quc t Cựng vi mng li thnh viờn v khỏch hng phỏt trin tng ngy, cỏc t chc th quc t ó xõy dng h thng x lý giao dch v trao i thụng tin ton cu v phỏt hnh, cp phộp, toỏn, tra soỏt, hon tr, khiu kin v qun lý ri ro Vi doanh s giao dch hng trm t USD mi nm, th ang cnh tranh quyt lit cựng tin mt v sộc h thng toỏn ton cu õy l mt thnh cụng ỏng k i vi mt ngnh kinh doanh mi ch cú vi thp k hỡnh thnh v phỏt trin 1.1.2 Khỏi nim th Th ngõn hng (Bank card) hay cũn gi l tin nha (Plastic money), sau õy gi tt l th, l mt phng tin toỏn khụng dựng tin mt ngõn hng hoc cỏc t chc ti chớnh phỏt hnh v cung cp cho khỏch hng (gi l ch th) dựng rỳt tin mt hoc toỏn tin hng hoỏ, dch v ti cỏc c s chp nhn th Do c im dựng th toỏn nờn th ngõn hng cũn c gi l th toỏn T khỏi nim nờu trờn, ta cú th rỳt mt s c im ca th ngõn hng núi chung: Th ngõn hng l phng tin toỏn khụng dựng tin mt, i t phng thc mua bỏn chu hng hoỏ bỏn l v phỏt trin gn lin vi vic ng dng cụng ngh tin hc lnh vc ti chớnh ngõn hng Th ngõn hng l cụng c toỏn ngõn hng phỏt hnh th cp cho khỏch hng s dng toỏn hng hoỏ dch v ti cỏc im cung ng hng hoỏ dch v cú hp ng toỏn vi ngõn hng, hoc rỳt tin mt ti cỏc mỏy giao dch t ng hay cỏc ngõn hng i lý phm vi s d tin gi ca mỡnh hoc nh mc tớn dng c cp Th ngõn hng cũn dựng thc hin nhiu chc nng khỏc nh xem s d, t lnh chuyn tin, thụng qua h thng giao dch t ng hay cũn gi l h thng t phc v ATM 1.1.3 Ni dung Hu ht cỏc loi th ngõn hng hin u lm bng nha cng, cú hỡnh ch nht chung mt kớch c 84mm x 54mm x 0.76mm cú gúc trũn gm mt vi cỏc ni dung sau: Tờn, biu tng ca th v huy hiu ca t chc phỏt hnh th S th (Card number) Ngy hiờu lc ca th (Expiry date) H v tờn ch th (Cardholder) Dóy bng t (Magnetic Stripe) cha cỏc thụng tin ó c mó hoỏ theo mt th thng nht nh: s th, ngy ht hn, cỏc yu t kim tra an ton khỏc Bng giy ghi ch ký Ngoi cũn cú th cú cỏc thụng tin khỏc tng tớnh an ton ca th nh: s mt mó t phỏt hnh, ký hiu riờng ca tng t chc, hỡnh ca ch th Biu tng ca mt s th ngõn hng thụng dng trờn th gii 1.1.4 Phõn loi th ng trờn nhiu gúc khỏc phõn chia thỡ ta thy th ngõn hng rt a dng Ngi ta cú th nhỡn nhn nú t gúc ch th phỏt hnh, cụng ngh sn xut hay l phng thc hon tr 1.1.4.1 Phõn loi theo ch th phỏt hnh th Th ngõn hng phỏt hnh L loi th ngõn hng phỏt hnh giỳp cho khỏc hng s dng linh ng ti khon ca mỡnh ti ngõn hng hoc s dng mt s tin ngõn hng cp tớn dng õy l loi th c s dng rng rói nht trờn ton cu hin nay, vớ d nh th Visa, Mastercard, JCB Th cỏc t chc phi ngõn hng phỏt hnh ú l th du lch v gii trớ gi tt l T&E (Travel and Entertainment) ca cỏc on kinh doanh ln nh Diners Club, Amex Ngoi ra, mt s cụng ty ln cng phỏt hnh th riờng cho cỏc i tng ca cụng ty hng theo mc ớch kinh doanh: cụng ty xng du, cỏc ca hiu ln 1.1.4.2 Phõn loi theo cụng ngh sn xut Th khc ch ni (Embossing card) õy l loi th c lm da trờn k thut khc ch ni vi cỏc thụng tin cn thit c khc trờn th Cụng ngh ny c s dng t phỏt hnh tm th nha u tiờn v hin khụng cũn c s dng na vỡ k thut sn xut quỏ thụ s, d b li dng lm gi Th bng t (Magnetic Stripe) õy l loi th c sn xut da trờn k thut th tớn vi hai bng t cha thụng tin mt sau ca th Th ny c s dng ph bin vũng 20 nm nhng ó bc l mt s nhc im Th nht, kh nng b li dng cao thụng tin ghi th khụng t mó hoỏ c, ú ngi ta cú th c d dng bng cỏc thit b c gn vi mỏy vi tớnh Th hai, th t ch mang thụng tin c nh, khu vc cha tin hp khụng ỏp dng c cỏc k thut mó m bo an ton Do nhng nhc im nờu trờn, gn õy loi th ny ó b li dng ly cp tin Th thụng minh (Smart Card/Chip Card) L loi th da trờn k thut vi x lý tin hc nh th c gn thờm vo mt chip in t cú cu trỳc ging nh mt mỏy vi tớnh hon ho Th thụng minh cú nhiu nhúm vi dung lng nh ca chip in t khỏc Hin cú khong 20 triu th thụng minh trờn th gii S i ca th thụng minh l mt tin b vt bc ca ngnh ngõn hng, ngi ta thm trớ cũn so sỏnh mt chip th toỏn cng cú sc mnh nh mỏy in toỏn NASA a ngi lờn mt trng ln u tiờn vo nm 1969 Th thụng minh an ton v hiu qu hn th t vỡ chip vi tớnh ny cú th cha mt lng thụng tin ln hn 80 ln thụng tin gii bng t Trong thi gian trc mt th thụng minh s ng xut hin cựng vi th bng t ng thi hng triu mỏy rỳt tin v mỏy c th trờn ton th gii s dn chuyn i c cỏc chip in t Cui cựng thỡ cụng ngh mi s dn thay th cụng ngh c 1.1.4.3 Phõn loi theo tớnh cht Nu xột theo tớnh cht toỏn ca th, th ngõn hng c chia lm hai loi sau: a Th tớn dng (Credit card) õy l loi th c s dng ph bin nht, theo ú ch th c phộp s dng mt hn mc tớn dng qui nh khụng phi tr lói (nu ch th hon tr s tin ó s dng ỳng k hn) mua sm hng hoỏ, dch v ti nhng c s kinh doanh, ca hng, khỏch sn chp nhn loi th ny V bn cht õy l mt dch v tớn dng toỏn vi hn mc chi tiờu nht nh m ngõn hng cung cp cho khỏch hng cn c vo kh nng ti chớnh, s tin ký qu hoc ti sn th chp ca khỏch hng Khong thi gian t th c dựng toỏn hng hoỏ, dch v ti lỳc ch th phi tr tin cho ngõn hng cú di ph thuc vo tng loi th tớn dng ca cỏc t chc khỏc Nu ch th toỏn ton b s d n vo ngy n hn, thi gian ny s tr thnh thi gian õn hn v ch th hon ton c lói i vi s d n cui k Tuy vy, nu ht thi gian ny m mt phn hay ton b s d n cui k cha c toỏn cho ngõn hng thỡ ch th s phi chu nhng khon phớ v lói chm tr Khi ton b s tin phỏt sinh c hon tr cho ngõn hng, hn mc tớn dng ca ch th c khụi phc nh ban u õy chớnh l tớnh cht tun hon (revolving) ca th tớn dng Th tớn dng l cụng c toỏn hin i, minh v cú tớnh thụng dng trờn ton th gii Khụng ch toỏn gii hn phm vi lónh th ca mt quc gia m th tớn dng quc t cú th c chp nhn toỏn tt c cỏc c s cú trng biu tng ca th ú trờn khp th gii Cỏc ngõn hng ni a ca nhiu nc khỏc thng ỏp dng song song hai h thng th tớn dng: nc bng ng bn t v s dng nc ngoi bng ng ụ la di nhng thng hiu th ni ting Do vy dự nc hay nc ngoi cỏc loi th ny cng mang n tin ớch cho khỏch hng v l ngun li nhun quan trng ca ngõn hng Trờn th gii hin ph bin hai loi th tớn dng c khỏc du lch rt a chung l VISA v Mastercard Bờn cnh th tớn dng thụng thng, sau õy l mt s hỡnh thc th tớn dng khỏc c s dng trờn th gii: Th ngõn sỏch (Budget Card) 10 Th ngõn sỏch l mt hỡnh thc riờng ca th tớn dng thng cỏc nh bỏn l phỏt hnh Ch th hng thỏng phi tr ti thiu mt khon tin nht nh ó cam kt trc v c cp mt hn mc tớn dng ln gp mt s ln khon toỏn cam kt trc ny Vớ d ch th cam kt hng thỏng s tr ti thiu l 10 Pounds v s nhõn ca ngõn hng l 25 ln, nh vy ch th cú mt hn mc tớn dng l 250 pounds Th ny khỏc th tớn dng thụng thng gii hn mc tớn dng Ch th cam kt vi ngõn hng s toỏn mt khon tin c nh vo mi thỏng bng cỏch ghi n trc tip Hn mc tớn dng m ch th c cp trng hp ny l khon tin ch th ó cam kt s tr ngõn hng hng thỏng Th liờn kit (Co-branded Cards) õy l th tớn dng c c s phỏt hnh th kt hp vi t chc hoc cụng ty cú tờn tui ng phỏt hnh v thụng thng, tờn hoc nhón hiu thng mi, logo ca c s ng phỏt hnh ny cng ng thi xut hin trờn tm th nh Ford/Barclaycard v GM/HFC Card Ngoi nhng c im sn cú ca th ngõn hng thụng thng, th liờn kt cú sc hp dn hn i vi khỏch hng bi chớnh nhng li ớch ph tri c s ng phỏt hnh mang li Vớ d, th Visa co-brand ngõn hng Standard Chartered v Tp on thi trang Espirit phỏt hnh mang li cho ch th nhng tin ớch ph tri riờng bit nh: c chm súc sc p phớ, gim giỏ 20% cho tt c cỏc mt hng hiu Espirit thỏng u tiờn, chng trỡnh im thng tớch lu theo lng tin toỏn bng th Th tớn dng liờn kt gia mt ngõn hng hay t chc ti chớnh vi mt t chc kinh doanh vỡ mc ớch li nhun nh trờn cú th l th liờn kt co-brand Bờn cnh ú, hỡnh thc liờn kt v th tớn dng gia ngõn hng v mt t chc phi li nhun cng cho i sn phm th liờn kt Affinity Card iu khỏc bit c bn gia hai loi th liờn kt núi trờn l th liờn kt Affinity Card khụng mang li cho ch th nhng li ớch ph tri v mt vt cht nh gim giỏ, im thng m em ti cm giỏc khỏc bit vỡ c tụn trng v mt tinh thn, v 77 phớ trờn thu nhp) v gim c chi phớ nghip v S liu phõn tớch chi phớ giao dch v hiu qu kinh doanh cỏc ngõn hng M vi nm gn õy cú th chng minh cho chỳng ta ỏnh giỏ trờn Bng 3.3 CHI PH GIAO DCH CC NGN HNG M Loi dch v - Chi nhỏnh - Dch v ngõn hng in thoi - ATM - Dch v ngõn hng trờn mng mỏy tớnh v dch v Internet Chi phớ cho mt giao dch (USD) 1,07 0,50 0,25 % chi phớ trờn thu nhp 55 - 60 35 - 40 35 - 40 0,01 15 - 20 (Ngun: Bank of America) Theo phõn tớch trờn cho thy, vi trỡnh phỏt trin ca cụng ngh thụng tin Vit Nam hin nay, chỳng ta s cú nhiu thun li trin khai vic toỏn th ngõn hng qua mng Internet õy s l mt tin ớch b sung tớnh hp dn ca dch v th ngõn hng i vi khỏch hng 3.2.2 Gii phỏp vi mụ 3.2.2.1 Nõng cao tớnh hp dn ca dch v th Khi phõn tớch tớnh hp dn ca mt s th thụng dng trờn th trng Vit Nam ta cú th ỏp dng lý thuyt hin i phõn tớch chin lc qua Vũng trũn ng h chin lc (Strategy Clock) so sỏnh mi quan h gia li th cnh tranh v giỏ c hoc li th sn phm khỏc bit Sau õy l v trớ ca mt s loi Ti th chớnh nS 3.1 SO SNH CHI PH V TIN CH MT S LOI TH NGN ớc h ma Giá thấp ngthấp Giá Chiến li lợc hiệu Khác biệt tập Khác (Pe biệt rc eiv HNG PH BIN TI VN Thẻ toán nội địa ACB Thẻ ghi nợ nội địa VCB Thẻ ghi nợ QT ANZ Thẻ tín dụng QT 78 Tối u Thấp Giá Cao Cao Nhỡn vo s ta thy gúc phn t th ba c miờu t cho cỏc sn phm ti u (Hybrid), vi chi phớ thp (Low Cost) v giỏ tr mang li cao (High Perceived Value Added) i din vi nú l v trớ Mi chin lc u 79 tht bi (Strategies likely to fail) vi chi phớ cao v tin ớch thp Th ghi n ni a VCB v ACB nm vựng cú th chp nhn c vi chi phớ thp, nhng giỏ tr cng thp Th ghi n QT ANZ v th tớn dng quc t ca VCB v ACB nm khu vc chi phớ cao, nhng tin ớch mang li cng cao Nhỡn chung cỏc loi th dự õu cng tỡm cỏch hng ti gúc ti u, nhiờn iu y khụng phi lỳc no cng kh thi Vy nờn cn tỡm cỏch nõng cao tớnh hp dn ca th cho c ngõn hng v khỏch hng u cú li nht C th l: - iu chnh mc ký qu: Hin nay, vic s dng ti khon cỏ nhõn cha phỏt trin, nờn phỏt hnh th cũn phi ký qu, th chp ti sn, ó lm nh hng khụng nh ti vic phỏt hnh th Vi mc ký qu 125% nờn chng cn c iu chnh cho phự hp vỡ thc t vi nhng th phỏt hnh cú ký qu thỡ ch th cng ch c s dng hn mc ký qy m thụi - iu chnh mc phớ v lói: Vi phn ụng ngi Vit Nam hin nay, th ngõn hng cũn l sn phm l lm, h cha hiu v cha bit khai thỏc ht cỏc tin ớch cú ca th Trong iu kin nh vy, vic quy nh mt mc phớ vi lói cao nh hin l khụng hp lý phỏt trin kinh doanh dch v th Mc dự mc phớ, lói ny hon ton tng xng vi tin ớch m th mang li nhng khỏch hng cha hiu ht nờn vic phỏt trin dch v th l rt khú khn Tm thi, kin to mt th trng ban u, cỏc ngõn hng cú th xem xột gim bt mc phớ, lói ỏp dng tng tớnh hp dn i vi khỏch hng Khi quỏ trỡnh kinh doanh ó i vo th n nh thỡ s xem xột vic tng mc phớ, lói sau Tuy nhiờn, i vi th tớn dng quc t, ngõn hng ch cú th iu chnh lói vay tớn dng ch khụng th iu chnh phớ - Kộo di thi hn hiu lc ca th tớn dng: Hin ti, yờu cu qun lý vic s dng th nờn th tớn dng ch cú thi hn hiu lc vũng nm, khỏch hng mun s dng tip thỡ phi xin gia hn th v ngõn hng s in th mi cho khỏch hng Nh vy, ngõn hng phi mt thờm chi phớ in th mi v gi th, ngoi cũn gõy phin h cho khỏch hng phi i th liờn tc (nht l khỏch hng ang nc ngoi m th b ht hiu lc) Hn na, thc t gn 10 nm kinh nghim phỏt hnh th cho thy cha cú trng hp no ch th ó thụng bỏo hu th trc thi hn hiu lc m cũn s dng c tip dn n ri ro cho ngõn hng, vỡ hu th thỡ ngõn hng s gi th li 80 - Cung cp dch v ngõn hng liờn hon: Thụng thng, mt khỏch hng s la chn cho mỡnh mt ngõn hng giao dch, vỡ nh vy s tin li cho khỏch hng vic qun lý tỡnh hỡnh ti chớnh ca mỡnh cng nh thun tin s dng cỏc dch v ngõn hng khỏc Vi mt h thng dch v ngõn hng liờn hon khộp kớn s ỏp ng c y d cỏc nhu cu ca khỏch hng Khỏch hng s dng dch v ATM cú th ng thi s dng ti khon phỏt hnh ATM thc hin giao dch u t t ng trờn s d ti khon; hoc dựng th ATM ký qu phỏt hnh bo lónh; dựng th ATM rỳt vay; mua bỏn ngoi t; chuyn tin i nc ngoi Do ú, cỏc ngõn hng thng mi cn cú s phi hp gia cỏc b phn nghip v cú liờn quan cú th a mt lot dch v ngõn hng liờn hon tin li nht sc hp dn khỏch hng v to th mnh cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc 3.2.2.2 Phỏt trin cỏc dch v th mi a) Phỏt hnh Th cụng ty (Business Card) Mc ớch ca th cụng ty phc v th trng khỏch hng l cỏc cụng ty v doanh nghip ti Vit nam nhm giỳp cỏc cụng ty qun lý cht ch vic chi tiờu ca nhõn viờn vỡ mc ớch chung ca cụng ty kinh doanh Hng thỏng, hng quý v hng nm h s c cung cp nhng thụng tin qun lý mt cỏch túm tt v chi tit v s chi tiờu ca tng nhõn viờn, tng b phn cụng ty mỡnh Hn na, cỏc cụng ty cú th s dng th thc hin toỏn cho vi cỏc giỏ tr giao dch tng i ln, hoc cú th qun lý tt hn cỏc chi tiờu ca cụng ty nh: vic mua sm thng xuyờn, mua vộ mỏy bay, toỏn tin khỏch sn Ngõn hng phỏt hnh th cú th trin khai phỏt hnh loi th cụng ty ny m khụng cn s u t thờm v mt cụng ngh v mỏy múc b) Phỏt hnh Th liờn kt vi cỏc t chc, cụng ty (Co-Branded Card) Xu hng mi trờn th gii hin l cỏc ngõn hng v cỏc t chc, cụng ty cựng tham gia phỏt hnh Th tớn dng iu ny dn n mt thc t l cỏc nh phỏt hnh Th tớn dng phi nhỡn nhn li vai trũ ca Th tớn dng khụng ch l mt ngun thu nhp m cũn l mt cụng c hu hiu trỡ v phỏt trin mi quan h vi tt c cỏc khỏch hng dn chng cho s hiu qu ca loi hỡnh Th tớn dng ny, chỳng ta cú th thy rừ hn qua nhng vớ d in hỡnh sau: 81 Trờn th gii, General Motors ó phỏt hnh Th tớn dng trờn c s hp tỏc vi ũan ti chớnh HFC, quan h ny mang li li ớch cho c GM v HFC thu hỳt thờm c nhiu khỏch hng hn Hay ũan xe hi Ford v ngõn hng Barclay ó cựng phỏt hnh Th Ford Barclay Card thỏng 12 nm 1993 Vi mt chin dch khuyn mi nu khỏch hng s dng Th Ford Barclay Card s c gim giỏ 5%, c Ford v Barclay u trỡ c khỏch hng c v phỏt trin nhiu khỏch hng mi Cũn Vit nam, loi hỡnh Th ny ó c phỏt hnh bi ngõn hng ACB Ngõn hng ny phi hp vi Saigontourist ( phc v chin dch: Vit Nam im hn thiờn niờn k mi) v Saigon Co-op cho i hai loi sn phm l : Th Saigontourist ACB v Saigon Co-op ACB T ngy 1-10-2001 ngõn hng ACB phỏt hnh hai loi th tớn dng ni a mi: ACB Mai Linh (dnh cho khỏch hng s dng taxi Mai Linh) v ACB Phc Lc Th (dnh cho khỏch hng mua sm cỏc siờu th thuc h thng Citimart, Maximark, v Min ụng) Sp ti NHNT Vit Nam ó cú k hoch trin khai cỏc sn phm th liờn kt: th ghi n quc t VCB-MTV mang thng hiu MasterCard Unembossed nhm vo i tng khỏch hng l gii tr, bao gm tng lp hc sinh sinh viờn v th tớn dng quc t: VCB-Vietnamairlines mang thng hiu American Express phc v cho nhu cu i li du lch ca ch th Nh vy mt ln na khng nh li rng chin lc trin khai phỏt hnh Th liờn kt ca cỏc ngõn hng thng mi vi cỏc cụng ty, t chc nc l rt cn thit v phự hp ngõn hng tng thờm li nhun, phỏt trin khỏch hng v to th lc mi cnh tranh iu ú cú ngha l ngõn hng s cựng vi cỏc cụng ty nh Vietnamairlines, siờu th, du lch l hnh, bo him, bu in phỏt hnh th tớn dng hoc th ghi n liờn kt Ngoi vic c s dng nh th tớn dng quc t hoc th ghi n thụng thng, ngõn hng cựng vi cỏc cụng ty liờn kt s cú im thng hoc u ói s dng toỏn ti cỏc a im dch v ca cụng ty liờn kt õy l mt sn phm giỳp ngõn hng v cỏc cụng ty thc hin cỏc chớnh sỏch khỏch hng, xõy dng v trỡ cỏc mi quan h lõu di vi khỏch hng v c bit i vi loi th liờn kt ny, ngõn hng cng cú th trin khai phỏt hnh m khụng cn phi cú s u t thờm v mt cụng ngh mỏy múc Ngoi ra, cú th trin khai tip cỏc dch v toỏn trờn h thng ATM vi cỏc i tỏc: VMS (Mobiphone), GPC (Vinaphone), in lc Vit 82 Nam; xõy dng v trin khai ỏn phỏt trin sn phm th chip theo chun EMV; trin khai dch v gi tin qua h thng giao dch t ng ATM giỳp khỏch hng tit kim thi gian, chi phớ so vi vic gi tin qua quy giao dch 3.2.2.3 Phỏt trin mng li c s chp nhn th Nh phn trờn ó trỡnh by, s lng, phõn b cng nh hot ng ca cỏc c s chp nhn th ca Vit Nam cng l mt nguyờn nhõn chớnh dn n hn ch ca hot ng toỏn th ti Vit Nam Con s ny cng c phn ỏnh qua bỏo cỏo ca cỏc t chc th quc t Bng 3.4 SO SNH HOT NG CA H THNG C S CHP NHN TH VISA TI VIT NAM V KHU VC CHU THI BèNH DNG 2000 VN AP VN AP 2001 2002 2003 2004 C s chp nhn th n v: nghỡn c s 5530 6538 7756 8987 9223 7601 9415 12271 14521 16255 Doanh s chp nhn th n v: triu USD 93 96 115 138 149 127218 153963 180816 205954 230086 (Ngun: Visa international Quarter Report 2004) Bng 3.5 SO SNH HOT NG CA H THNG C S CHP NHN TH MASTERCARD TI VIT NAM V KHU VC CHU THI BèNH DNG (AP) 2000 2001 2002 2003 2004 C s chp nhn th n v: nghỡn c s VN AP 5000 6654 6100 8036 7305 11367 8956 14264 9021 15958 Doanh s chp nhn th n v: triu USD 83 VN AP 11,3 6020 13,5 6579 17,3 7350 21,5 8764 26,7 9258 (Ngun: MasterCard International Key Performance Report year trend) Nhỡn vo bng trờn ta thy tc tng trng v mt s lng cng nhng doanh s ca cỏc c s chp nhn th ti Vit Nam so vi khu vc khụng nh lm v s tng i, nhiờn s tuyt i li rt nh, phn ỏnh mt th trng cũn hn nhiu tim nng Tuy nhiờn, Ngoi vic th MasterCard ti th trng Chõu TBD cú doanh s quỏ nh so vi s lng cỏc c s chp nhn th, Vit Nam cn phi m rng cỏc c s chp nhn th tng ng vi vic tng doanh s chp nhn th Hn na, cỏc c s ny trung nhiu nht thnh ph H Chớ Minh sau ú n H Ni, Nng, An Giang, Vng Tu Vi nhng CSCNT phõn b khụng ng u ti cỏc a phng nh vy thỡ cha th ỏp ng c nhu cu ca ngi tiờu dựng Nhm hon thin v m rng mt th trng toỏn th, cỏc ngõn hng phi to c mng li rng khp c nc tha nhu cu ngi tiờu dựng ATM c xem l mt cỏc thit b bt buc phi cú cụng ngh ngõn hng hin i ca bt k cỏc nh ch ti chớnh no ang trờn ng tng tc phỏt trin Do vy chỳng ta cn thit lp, phỏt trin mt h thng mỏy giao dch t ng (ATM) nhng ni cú mt dõn c cao, nhng trung tõm thng mi ln, k c cụng s khỏch hng thy ngõn hng bờn cnh h, ngõn hng chớnh l ngi bn tin cy ca khỏch hng m rng mng li CSCNT, cn phi: - Trang b y cỏc mỏy múc thit b Nờn trang b mỏy POS thay vỡ dựng mỏy ch húa n, va m bo an ton cho CSCNT va to c s yờn tõm cho khỏch hng - Cn cú quy ch trớch thng hay chng trỡnh khuyn mi nhm khuyn khớch CSCNT t doanh s ln c bit l mng toỏn phi luụn n nh, cung cp cho khỏch hng mt dch v toỏn tt nht - Gii quyt cho cỏc CSCNT mi c m ti khon m khụng cn np tin m bo s d ti thiu ca ti khan Trng hp CSCNT no cn rỳt ht tin cng nờn chp nhn cho h rỳt ht s d 84 - Cỏc ngõn hng nờn thnh lp b phn chm súc khỏch hng v phũng chng ri ro cú nhim v thụng bỏo y bn tin cnh giỏc, trc tip thu húa n ti cỏc CSCNT, thng xuyờn kim tra bo dng mỏy múc - Thng xuyờn t chc hun nghip v th cho cỏc CSCNT giỳp h gii ỏp nhng vng mc toỏn - M rng cỏc CSCNT sang cỏc nghnh khỏch khụng ch lnh vc kinh doanh nh hng khỏch sn truyn thng nh hin nay, xõy dng mt mng li CSCNT v tinh phc v nhu cu s dng th nh: bu in, trm bỏn xng du, ng st, hóng bo him, ca hng thi trang, gia dng, hóng taxi - Xõy dng v thc hin cỏc chin dch qung cỏo, tip th mt cỏch tng th, cú k hoch, thng xuyờn hn Cú th thc hin nh mt s cụng ty nc gii khỏt l trang b bin hiu cho cỏc CSCNT, nh th va h tr c cỏc i lý va thc hin c cụng tỏc qung cỏo - Cú s phi hp ng b cỏc b phn nghip v to hu thun cho vic m rng cỏc CSCNT chng hn nh mt nhng iu kin cho cỏc n v kinh doanh vay l n v ú phi l i lý toỏn th cho ngõn hng - Thng xuyờn thm CSCNT v t chc thm dũ ý kin khỏch hng - Ngoi ra, cn phi lm cho cỏc CSCNT nhn thc c rng chp nhn toỏn th l tng ngun thu qua bỏn hng, t ú cn trỏnh phõn bit i x vi khỏch hng, trỏnh li dng thu thờm phớ toỏn hoc ộp khỏch hng toỏn bng ngoi t hng chờnh lch giỏ Tt c nhng iu ú u lm nh hng n doanh s s dng th ca khỏch hng 3.2.2.4 y mnh cụng tỏc tip th v cú chớnh sỏch khỏch hng phự hp cú mt chớnh sỏch khỏch hng phự hp v hiu qu, ngõn hng cn phi phõn on th trng v xỏc nh i tng khỏch hng ca tng on th trng, c th: - i vi khỏch hng truyn thng: L nhng khỏch hng ó tng cú quan h lõu di vi ngõn hng v cú doanh s toỏn th cao Vi i tng khỏch hng ny, ngõn hng cn cú chớnh sỏch u ói c bit di hỡnh thc khuyn mi, trao thng hoc cung cp mt s u ói khỏch hng s dng cỏc dch v khỏc ca ngõn hng nh v tớn dng, toỏn xut nhp khu Ngoi ra, ngõn hng cn quan tõm ti vic trang b y mỏy múc, cú chng trỡnh bo dng thng xuyờn nhm m bo mỏy múc luụn hot ng tt Mc 85 dự nhng vic lm ny cng ó c cỏc ngõn hng thc hin nhng cha thnh chng trỡnh hot ng thng xuyờn, liờn tc Do vy hin nay, h cn phi cú chng trỡnh khuyn mi c th thụng bỏo cho tng khỏch hng v thc hin mt cỏch thng xuyờn, liờn tc Ngoi ra, cn phi luụn thm hi, chm súc khỏch hng, cú nh vy mi gi chõn c khỏch hng - i vi khỏch hng chin lc: ngõn hng cn cng c v xõy dng mi quan h vi cỏc i tỏc chin lc gm: Hóng hng khụng, Tng cụng ty bu chớnh vin thụng Vit Nam, cỏc hóng bo him nh Bo Vit, Prudential, AIA, Tng cụng ty xng du, cỏc cụng ty du lch, l hnh, cỏc cụng ty thng mi dch v Trc ht, õy l nhng cụng ty ln, hot ng kinh doanh cú uy tớn, thu nhp ca nhõn viờn cao v n nh nờn trc tiờn ngõn hng cú th khai thỏc i tng khỏch hng s dng th l nhõn viờn ca chớnh cỏc cụng ty ny Ngoi ra, õy l nhng cụng ty hot ng lnh vc cung cp dch v tiờu dựng cho cỏ nhõn v cú lu lng giao dch ln, nờn ta cú th chn lm i lý toỏn th hoc a im t mỏy ATM Vi khỏch hng ny, cn khn trng t cung cp dch v th vi h, gii thớch cho h hiu rừ nhng tin ớch m th mang li, ng thi cng phi cú chớnh sỏch khuyn mi hp dn giai on u h s dng dch v th ca ngõn hng - i vi khỏch hng tim nng: l nhng khỏch hng tng lai s s dng dch v th, gm hc sinh, sinh viờn, õy l i tng cú trỡnh hiu bit v cụng ngh hin i v nm bt nhanh nhng tin ớch ca nn cụng ngh ng dng Tuy nhiờn, hin ti h cha cú thu nhp nờn cha cú nhu cu s dng dch v th Chc chn tng lai h s l khỏch hng tớch cc s dng dch v th Vi i tng ny, ngõn hng nờn dựng hỡnh thc tuyờn truyn kin thc v dch v th thụng qua cỏc khoỏ núi chuyn chuyờn h cú kin thc v to c hỡnh nh v th 3.2.2.5 Cỏc ngõn hng kt hp xõy dng h thng ATM liờn kt Thi gian qua, mt lot cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam, gm NHTM quc doanh v mt s ngõn hng thng mi c phn, ang trin khai rm r h thng mỏy giao dch t ng ATM trờn ton quc H thng giao dch ATM ó c NHNN trin khai thớ im t nm 1995 nhng chớnh thc c cỏc NHTM quc doanh trin khai vo nm 2002 cựng vi th ghi n ni a 86 ATM Ngoi vic t mỏy h thng, cỏc ngõn hng cũn thng tho cỏc hp ng thuờ ch t mỏy bờn ngoi nh ti cỏc trung tõm thng mi, siờu th, khu du lch Trong cuc chy ua ny, ngõn hng no cng mun mang li tin ớch cao nht cho khỏch hng ca mỡnh Tuy nhiờn, theo cỏc chuyờn gia quc t v nc, Vit Nam l nc i sau nờn cú th rỳt kinh nghim t cỏc nc i trc Vi vic mnh ny ua nh hin rt cú th mt siờu th s cú n hoc chic mỏy ATM ca cỏc ngõn hng khỏc t cnh iu ny ó tng xy i vi cỏc ngõn hng Singapore cỏch õy khụng lõu Mc dự cú nhng n lc ci tin cụng ngh, a dng cỏc dch v ngõn hng, nhng vic t mi ngõn hng ng m khụng cú s hp tỏc ó lm gim hiu qu u t Do ú, cỏc ngõn hng cn liờn kt xõy dng mt h thng ATM chung tng tớnh hiu qu khụng nhng cho khỏch hng m cũn cho bn thõn tng ngõn hng C th l cỏc ngõn hng s phi hp xõy dng phn mm chung cho cỏc mỏy ATM, cho phộp khỏch hng cú th ca bt k ngõn hng no cng cú th rỳt tin v thc hin cỏc dch v ti mỏy ATM ca ngõn hng khỏc, sau ú cỏc ngõn hng s t thc hin toỏn bự tr vi Vi gii phỏp ny, s mỏy ATM ca mi ngõn hng s tng gp nhiu ln so vi s thc trang b ca mi ngõn hng, nu mi ngõn hng trang b 100 mỏy ATM, ngõn hng s cú 500 mỏy v khỏch hng ca mi ngõn hng cú th s dng c trờn 500 mỏy ú Nh vy, khỏch hng c li vi h thng ATM rng khp, mi ngõn hng cng c li, m trc ht l gim chi phớ u t ban u (thụng thng giỏ mỏy ATM l 30 000 USD/chic) Khi h thng ATM c liờn kt li, cỏc ngõn hng s cnh tranh v giỏ, cht lng dch v, cú nh vy mi ci thin c mụi trng cnh tranh v dch v th s cú iu kin phỏt trin, to c nim tin cho khỏch hng Tuy nhiờn, vic liờn kt gia cỏc ngõn hng nh vy ũi hi trỡnh ca h thng toỏn gia cỏc ngõn hng phi tng ng Vy thi gian ti, vi vic trin khai xong d ỏn hin i hoỏ ngõn hng v h thng toỏn ng lot ngõn hng thng mi quc doanh v ngõn hng TMCP thỡ t õy s l kh thi Cui cựng, ý tng v vic thnh lp mt h thng toỏn th ATM liờn kt mun sm i vo thc t khụng nhng cn s tham gia nhit tỡnh ca 87 cỏc ngõn hng m cũn cn s ch huy ca mt nhc trng, ú l Ngõn hng Nh nc hoc Hip hi th Vit Nam 3.2.2.6 Gii phỏp v k thut - cụng ngh Trong thi i ngy nay, cụng ngh thụng tin phỏt trin mnh v thay i tng nm, tng thỏng, cỏc thit b cung ng dch v ngõn hng cng thay i khụng ngng, cnh tranh gia cỏc ngõn hng ngy cng tr nờn mnh m Mt nhng yu t quyt nh thng li l ỏp dng cỏc thnh tu khoa hc cụng ngh vo hot ng ngõn hng, nht l hot ng kinh doanh dch v th, c th l: - ng dng cụng ngh tiờn tin: õy chớnh l mt tin ht sc quan trng cỏc ngõn hng thng mi tip tc trin khai mt lot cỏc ng dng cụng ngh tiờn tin nh Ngõn hng in t, m rng h thng giao dch t ng ATM, tng cng h thng thụng tin qun lý (MIS), ng dng cỏc chun mc h k toỏn quc t Trong ú, ngõn hng in t cn c ng dng vic cung cp dch v th vỡ nú rt tin ớch khỏch hng cú th ngi ti nh thc hin cỏc giao dch toỏn tin hng hoỏ, dch v hoc tr cỏc khon chi phớ phỏt sinh thng xuyờn qua mng c bit, cỏc bin phỏp h tr bỏn phỏt trin thỡ õy l mt phng thc toỏn tin li cho c ch th v c s chp nhn th Tuy nhiờn, to lũng tin cho khỏch hng s dng phng thc toỏn qua mng trc tuyn ny, ngõn hng cn cú gii phỏp k thut bo mt an toỏn nhm m bo quyn li cho cỏc ch th tham gia toỏn th qua mng - Trang b thit b ng b: Vi nhn thc cụng ngh l nn tng quan trng m rng mng li hot ng, phỏt trin sn phm mi v a cỏc sn phm ngõn hng hin i trờn th gii ỏp dng vo hot ng ngõn hng, nờn tin ớch ca th ngõn hng s c to v gn lin vi cỏc thnh tu ca cụng ngh thụng tin Tuy nhiờn, cụng ngh thụng tin li phỏt trin rt nhanh, nhiu k thut c coi l tiờn tin cỏch y vi nm nhng ó tr thnh li thi Cụng ngh ng dng lnh vc th ngõn hng cng khụng nm ngoi xu th ú Trc õy, cụng ngh th t l gii phỏp k thut chớnh s dng th ng vi mi k thut ch to th (t tớnh hay vi mch in t) u cú mt h thng thit b u cui phc v cho quỏ trỡnh lu hnh (mỏy kim tra, mỏy ATM, 88 POS) Nhiu ngõn hng nc ngoi trc õy ó b nhng khon u t khng l phỏt trin h thng u cui s dng th t, gi õy th thụng minh thay th, s thay i kộo theo mt chi phớ quỏ t õy l mt bi hc ln cho cỏc ngõn hng Vit Nam Vy nờn vi li th ca ngi i sau cú iu kin tip thu nhng cụng ngh mi nht ca cỏc nc i trc, cỏc ngõn hng cn bit la chn phỏt trin h thng mỏy múc u cui theo hng tng thớch vi h thng ca th gii C th, cn coi trng s ng b ca h thng k thut bao gm vic trang b h thng mỏy kim tra, ATM, POS vi loi th toỏn la chn l cụng ngh th vi mch in t m bo tng thớch vi h thng ca th gii - Thit lp h thng d phũng cho dch v th: i vi dch v th, tiờu chun v chớnh xỏc v thi gian x lý giao dch ca khỏch hng l rt quan trng, c bit i vi nhng giao dch khỏch hng t thc hin Vi c tớnh mỏy in th l mt loi mỏy c chng, gp s c rt khú khc phc Ngõn hng ngoi thng ó cú thi mỏy b hng thỏng lin nờn lm nh hng n tỡnh hỡnh phỏt hnh th ca ngõn hng Do vy, cỏc ngõn hng cn suy ngh n vic trang b mỏy d phũng thay th kp thi cú s c xy Mc dự vic u t cho mỏy d phũng khụng phi l nh v cũn liờn quan ti nhng hao mũn vụ hỡnh, nhng cú nh vy giao dch th s khụng b giỏn on, to c lũng tin cho khỏch hng Tuy nhiờn, bo trỡ v bo dng cỏc thit b chuyờn dng l bin phỏp cn thit m bo kh nng ỏp ng liờn tc ca dch v th 3.2.2.7 Gii phỏp v c cu t chc v trỡnh nhõn s Khỏc vi cỏc nghip v truyn thng, kinh doanh th ngõn hng l mt nghip v mi m, ũi hi cỏn b cn cú thờm nhng hiu bit riờng bit v mng toỏn, trỡnh tin hc, hiu bit v h thng x lý s liu v truyn dn, cng nh trỡnh giao tip v hiu bit v lut l liờn h gii quyt tranh chp vi cỏc t chc th quc t cng nh ngõn hng phỏt hnh hay ngõn hng toỏn trờn ton cu c bit vi sc ộp th trng ngy cng tng, yờu cu x lý cụng vic nhanh gn, chớnh xỏc cng ũi hi cỏc cỏn b th phi hc hi nhiu hn na Vỡ vy cỏc ngõn hng cú th: 89 - Thnh lp mt b phn nghiờn cu v phỏt trin sn phm chuyờn bit gm mt s cỏn b ca phũng Th v Trung tõm tin hc, thc hin chc nng nghiờn cu m rng cỏc tin ớch sn phm cng nh nghiờn cu cỏc sn phm th mi - o to kin thc c bn v tin hc v cụng ngh thụng tin cho cỏn b nghip v th, ú chỳ trng b phn qun lý ri ro v b phn nghiờn cu phỏt trin i vi b phn qun lý ri ro, cỏc cỏn b ny phi liờn tc cp nht cỏc thụng tin v th gi mo qua h thng mng hoc cỏc phng tin truyn thụng quc t cú kin thc ph bin cho cỏc c s chp nhn th phũng nga, hn ch bt ri ro cú th xy - T chc o to cỏn b tip th m bo cú kin thc marketing cn thit v dch v th i ng tip th ny phi cú chng trỡnh chm súc khỏch hng thng xuyờn, c bit i vi cỏc c s chp nhn th truyn thng lng nghe ý kin khỏch hng nhm phc v ngy mt tt hn Nht l iu kin ang ngy cng cú nhiu ngõn hng tham gia cung cp dch v th thỡ vic tranh ginh khỏch rt d xy - nh k, t chc cỏc lp hun v nghip v th cp nht cỏc ng dng mi ca dch v th v trao i cỏc mi phỏt sinh cho cỏn b x lý nghip v - Xõy dng tiờu ỏnh giỏ trỡnh nghip v v tc x lý cụng vic ca cỏc nhõn viờn theo tng b phn x lý cụng vic nh thi gian duyt h s phỏt hnh th, thi gian gi th cho khỏch hng, thi gian tr li thụng tin v ti khon nhm to cho khỏch hng s hi lũng nht 3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 Vi Ngõn hng Nh nc Trờn c s phõn tớch thc trng hot ng toỏn th ti cỏc NHTM Vit Nam cho thy, th l mt sn phm mi ang cú sc hp dn i vi th trng Vit Nam - mt th trng khỏ rng ln v rt tim nng cho phỏt trin th Trong tng lai s cú rt nhiu NHTM cựng tham gia vo hot ng kinh doanh ny giỳp cỏc NHTM Vit Nam, NHNN vi t cỏch l NHTW, 90 thc hin chc nng l NH ca cỏc NH giai on ny cn c bit quan tõm, ng h, to iu kin v ch o thng xuyờn hot ng ny - NHNN cn nghiờn cu phng ỏn thnh lp Trung tõm chuyn mch ti chớnh, ú cú x lý bự tr th gia cỏc NH Theo ú, ch th cú th s dng th bt k mỏy ATM no cng c NHNN thnh lp mt trung tõm toỏn bự tr dnh riờng cho cỏc giao dch toỏn th nc Theo ú, th mt ngõn hng phỏt hnh c em toỏn ti mt NH khỏc nc thỡ giao dch ny khụng phi thc hin thụng qua trung tõm toỏn ca TCTQT m thc hin toỏn bự tr gia hai ngõn hng Do ú s gim c chi phớ Trung tõm ny s hnh theo c ch tho thun gia cỏc thnh viờn, phõn chia chi phớ, thu nhp v ri ro gia cỏc thnh viờn liờn quan, gii phỏp k thut bo v, tớnh tin li v an ton ca th, c ch hp tỏc h tr chin lc phỏt trin ca cỏc thnh viờn v thỳc y nõng cao cht lng dch v NH - V s bt cp gia c ch kinh doanh th tớn dng v qui nh hin hnh v qun lý ngoi hi cỏc c quan qun lý kinh t xó hi v phỏp lut cn cú s quan tõm nghiờn cu v ny Nờn ban hnh quy ch phỏp lý rừ rng i vi cỏc loi th phỏt hnh nc s dng nc ngoi v th NH nc ngoi phỏt hnh c s dng toỏn nc - NH cn tng bc hn ch toỏn bng tin mt dõn c õy l chớnh sỏch v mụ ca Nh nc v NHNN Cú nh vy mi gúp phn m rng toỏn khụng dựng tin mt, m th NH l mt s ú 3.3.2 Vi chớnh ph - T chc tt cụng tỏc giỏo dc xõy dng ý thc n np cho ngi dõn Nh nc cn a cỏc quy nh, cỏc hỡnh pht tht cht ch i vi nhng khụng cú ý thc bo v gi gỡn mỏy múc Bi bt k mt s vụ ý thc, phỏ phỏch no cng gõy thit hi v tin ca, sc lc ca xó hi Chi phớ b bo v mỏy, sa cha mỏy cú th cũn cao hn li nhun thu c t mỏy ny Do ú, cn cú s can 91 thip v qun lý ca nh nc vic giỏo dc ý thc k lut t giỏc cho cng ng Duy trỡ mụi trng kinh t, chớnh tr xó hi n nh, ch s lm phỏp hp lý, giỏ c khụng bin ng nhiu thỡ vic s dng th ca ngi dõn s phỏt trin hn Hn na, nn kinh t nc phỏt trin s to c hi ho nhp vi cng ng quc t, m rng cỏc mi quan h hp tỏc i ngoi, u t nc ngoi tng thu hỳt ngy cng nhiu du khỏch quc t vo Vit Nam - To iu kin tng thu nhp cho ngi dõn, nõng cao mc sng v trỡnh dõn trớ, trỡnh hiu bit cho mi tng lp dõn c v ngõn hng v cỏc sn phm dch v ngõn hng - Thc hin chớnh sỏch gim, u ói i vi cỏc hng hoỏ nhp khu phc v cho kinh doanh th Nh nc nờn gim thu hoc thu i vi cỏc thit b cụng ngh nhp khu phc v kinh doanh th Mt khỏc, mc thu sut thu VAT 10% nh nc ỏnh lờn th toỏn nh hin s khụng khuyn khớch c ngi dõn s dng dch v ny nờn Nh nc cn xem xột li cho phự hp - To iu kin cho ngnh ngoi thng, du lch, hng khụng phỏt trin Tỡnh hỡnh kinh t v mụ thi gian tr li õy thc s em n nhng thun li i vi dch v th Vit Nam nõng cao hiu qu hot ng toỏn th, cỏc NHTM Vit Nam cn thc hin kt hp nhiu gii phỏp Bờn cnh ú, cỏc ngõn hng kinh doanh lnh vc th cn cú s ng h, h tr t phớa nh nc, t NHNN Vi cỏc gii phỏp v kin ngh trờn õy, hi vng phn no hn ch c nhng tn ti cng nh gii quyt c nhng bt cp nhm phỏt trin hot ng toỏn th ti Vit Nam hin [...]... ngõn hng i lý thanh toỏn 30 S 1.2 CU TRC T CHC NGN HNG HAY CễNG TY PHT HNH TH Ngân hàng phát hành Ngân hàng đại lý thanh toán Văn phòng đại diện Chi nhánh 1.2.2 Cỏc thit b cú liờn quan khi tin hnh hot ng thanh toỏn th Thanh toỏn bng th l mt hỡnh thc thanh toỏn hin i, s dng ch yu bng mỏy múc Cỏc mỏy múc ny ũi hi phi thit k vi k thut tinh vi mi thc s m bo an ton, mỏy múc hin i h tr cho vic thanh toỏn... xem xột hn mc thanh toỏn ca th v xin cp phộp Khi khỏch hng xut trỡnh th mua hng hoỏ, dch v, cỏc c s chp nhn th phi xem thng v cú s tin thanh toỏn bng hn mc thanh toỏn do ngõn hng thanh toỏn quy nh hay khụng Trng hp s tin thanh toỏn ln hn hn mc thanh toỏn thỡ c s phi xin cp phộp Vic cp phộp cú th c tin hnh t ng (thụng qua mỏy POS terminal hoc mỏy ATM) hoc giỏn tip khi i lý nh ngõn hng thanh toỏn th... chit khu trờn doanh s thanh toỏn h Trờn thc t, õy l ngun thu ln nht ca cỏc NHTM 24 Vit Nam tham gia h thng thanh toỏn th Trờn 95% doanh s s dng th tớn dng Vit Nam u l th tớn dng do Ngõn hng nc ngoi phỏt hnh 1.2.1.4 C s chp nhn th (Merchant) C s chp nhn th (CSCNT) l n v bỏn hng hoỏ v dch v (nh: siờu th, khỏch sn, i lý bỏn vộ mỏy bay) cú ký kt vi ngõn hng thanh toỏn v vic chp nhn thanh toỏn th Cỏc n v... cp phộp, bự tr v thanh toỏn, ỏp dng cho tt c cỏc thnh viờn Hi ng ca Hip hi cng l ni t chc v vn cnh 27 tranh trờn th trng v vn phỏp lý Mi Hip hi u cú mt tờn riờng v ly tờn mỡnh lm tờn th ng thi ng ký c quyn cỏc biu tng riờng 28 S 1.1 CU TRC T CHC HIP HI TH QUC T HIệP hội thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành (issuer) Ngân hàng phát hành và thanh toán (issuer & acquirer) Ngân hàng thanh toán (acquirer)... hng phỏt hnh va l ngõn hng thanh toỏn th Vi t cỏch l ngõn hng phỏt hnh, khỏch hng ca h l ch th cũn vi t cỏch l ngõn hng thanh toỏn, khỏch hng l cỏc n v cung ng hng hoỏ, dch v cú ký kt hp ng chp nhn th Mt s li ớch ca ngõn hng thanh toỏn th - Lm tng lng vn huy ng cho ngõn hng thun tin trong thanh toỏn, cỏc c s chp nhn th khi ký hp ng tip nhn th thng m ti khon ti ngõn hng thanh toỏn Sau khi giao dch... thanh toỏn c coi l mt lóng phớ ln i vi nn kinh t quc gia vỡ nú luụn i kốm vi cỏc ri ro v mt mỏt, chi phớ vn chuyn, kim m, in n, bo qun do ú, tin mt khụng c coi l phng tin thanh toỏn u vit T phn s dng tin mt trong hot ng thanh 16 toỏn c xem nh mt thc o ỏnh giỏ s phỏt trin ca nn kinh t õy chớnh l tin cho vic ra i hng lot cỏc phng tin thanh toỏn phi tin mt nh: u nhim chi, u nhim thu, sộc, ngõn phiu thanh. .. L mt phng tin thanh toỏn khụng dựng tin mt, vai trũ u tiờn ca th l gim khi lng tin mt trong lu thụng cỏc nc phỏt trin, thanh toỏn tiờu dựng bng th chim t trng ln nht trong tng s cỏc phng tin thanh toỏn Nh vy m khi lng cng nh ỏp lc tin mt trong lu thụng gim ỏng k Tng nhanh khi lng chu chuyn, thanh toỏn trong nn kinh t: Hu ht mi giao dch th trong phm vi quc gia hay ton cu u c thc hin v thanh toỏn trc... vo th trng th nh Vit Nam - M rng nng lc ti chớnh ca khỏch hng Th tớn dng l mt dng cho vay thanh toỏn nờn khỏch hng cú th s dng tin ng trc phc v nhu cu thanh toỏn ca mỡnh Vớ d, mt ch th cn chi tr vi s tin l 2 triu ng v d nh vo cui thỏng anh ta mi cú khon thu nhp 2 triu Trong trng hp ú, nh vo vic s dng th tớn dng, anh ta vn cú th ỏp ng nhu cu thanh toỏn ca mỡnh v cui thỏng ch vic thanh toỏn s tin 2 triu... nhim 35 S 1.3 NGHIP V PHT HNH TH Chủ thẻ Chi nhánh phát hành Trung tâm thẻ (1) (4) (2) (3) (1) Gi h s (2) Thm nh v gi i (3) In v chuyn th (4) Giao th 1.2.3.2 Hot ng chp nhn v thanh toỏn th Nguyờn tc chung ca quy trỡnh chp nhn v thanh toỏn th l ghi N trc, ghi Cú sau, gm cỏc bc sau: Bc 1: Ch th mua hng hoỏ, dch v ti cỏc c s chp nhn th hoc rỳt tin mt ti ngõn hng i lý thanh toỏn (Trc ú, ngõn hng ó ký hp... cụng vic ca mỡnh 1.2.1.3 Ngõn hng i lý / Ngõn hng thanh toỏn (Acquirer) Ngõn hng thanh toỏn l ngõn hng chp nhn cỏc giao dch th nh mt phng tin thanh toỏn thụng qua vic ký kt hp ng chp nhn th vi cỏc im cung ng hng hoỏ, dch v trờn a bn Trong hp ng chp nhn th ký kt vi cỏc n v cung ng hng hoỏ, dch v, ngõn hng thanh toỏn th cam kt: Chp nhn cỏc n v ny vo h thng thanh toỏn th ca ngõn hng; Cung cp cỏc thit b c